城市商业银行信贷业务贷后管理研究--《西南财经大学》2010年硕士论文
城市商业银行信贷业务贷后管理研究
【摘要】：银行从成立之日起,风险就与之相伴,由于我国执行的是分业经营的金融政策,商业银行的资产中约70%是属于信贷业务,因此信贷资产是我国商业银行所面临的主要风险。如何在保证银行信贷收益的同时,有效控制信贷风险,是目前商业银行风险管理的核心内容,而贷后管理则是商业银行防范信贷风险的一个重要步骤,具有十分重要的研究意义。由于我国银行体系的特殊性,四大国有银行和股份商业银行占据了国内金融市场的绝大部分份额,因此,长期以来,我国的一批专家学者重点对国有商业银行和股份制银行的信贷风险管理理论进行了多层次的、卓有成效的研究,而对于新兴的城市商业银行这一群体的信贷经营风险缺乏关注。
1995年,我国第一家城市商业银行宣布成立,至2008年全国已建立城市商业银行136家,各地城市商业银行担负起发展地方经济、扶持中小企业的重任,为稳定区域经济,促进社会和谐发展起到了十分重要的作用。因此,研究城市商业银行存在的信贷风险,分析贷后管理工作中出现的问题,并找出有效的措施来完善信贷贷后管理,提高信贷资产质量,促进其稳健经营、快速发展,具有十分重要的现实意义。
本文以城市商业银行的贷后管理为研究对象,通过对比国内外银行贷后管理情况,分析城市商业银行的贷后管理存在的问题,并提出了解决方法。全文共分为六章：
第一章主要介绍了研究的背景、思路及主要框架；
第二章介绍了国内外商业银行信贷及贷后管理的特点和新要求；
第三章阐述了城市商业银行信贷业务的现状及存在的一些问题,如集中度、关联交易过高等；
第四章提出了城市商业银行贷后管理存在的重贷轻管、执行力不够、问责制度弱等问题,并对形成原因进行了分析；
第五章提出了重贷重管、完善内控机制、明确管理责任等完善城市商业银行信贷贷后管理的各项措施；
第六章对本研究进行了总结概括,并提出了继续研究的方向。
本文最主要的贡献包括分析了城市商业银行贷后的问题及原因,并提出了具体的解决方法和思路,为城市商业银行今后的贷后管理思路提供了参考和借鉴。
但由于资料收集范围的限制,加之时间仓促,且当前城市商业银行的贷后管理还有一系列的实践问题需要继续探索,因此在以后的时间中,我们还要加强以下几个方面的研究：
(1)如何利用管理信息系统收集和累积贷后管理信息和客户信息,规范内部监控行为,支持贷后管理工作；
(2)如何建立完善多级分类模式,提升风险监控水平；
(3)如何将企业信用评价模型引入贷后管理工作中,使之能通过定量的方式分析企业的经营风险。
【关键词】：
【学位授予单位】：西南财经大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2010【分类号】：F832.4【目录】：
摘要4-6Abstract6-13第一章 绪论13-16 第一节 问题的提出及研究意义13-14 第二节 研究对象、主要思路及框架14-16
一、研究对象14
二、主要思路及框架14-16第二章 国内外商业银行信贷及贷后管理概况16-29 第一节 信贷基本概念16-17
一、信贷风险16
二、商业银行风险16
三、贷后管理基本指引16-17 第二节 国外商业银行信贷及贷后管理特点17-21
一、建立了严格的信贷业务操作规定17-18
二、建立权责明确、相互制约的信贷授权与审批制度18
三、建立信贷风险管理体系和实施多种风险控制方法18-20
四、积极开展内部检查与稽查,建立严格稽查制度20-21
五、建立独立的信贷风险管理机构,对贷款实施贷后跟踪管理21 第三节 国外商业银行信贷管理的启示21-24
一、信贷经营与管理是一个科学、严密的动态控制过程22
二、信贷管理必须落实信贷责任,发挥内外监控机制的作用22-23
三、信贷审批决策权的行使,必须服从风险管理的要求,明确划分权限,要有一个健全的内部自我约束和自我控制机制23
四、信贷管理必须重视信贷风险研究23
五、高度关注风险管理,加强员工的风险意识23-24 第四节 国内商业银行信贷及贷后管理的特点24-27 第五节 国内商业银行对贷后管理的新发展要求27-29
一、来自经济资本的约束27-28
二、来自产权制度的制衡28
三、来自信息披露制度的压力28-29第三章 城市商业银行贷后管理概况29-41 第一节 城市商业银行概况29-32
一、城市商业银行的组建过程30
二、城市商业银行的评级30-31
三、城市商业银行的资本调整31
四、城市商业银行的专项风险准备金31
五、城市商业银行的盈利情况31-32 第二节 城市商业银行的信贷业务现状32-35
一、城市商业银行的信贷制度32
二、城市商业银行的授信制度32-33
三、城市商业银行的信贷风险管理组织体系33
四、城市商业银行的贷款结构管理33-34
五、城市商业银行的贷后管理34-35 第三节 城市商业银行的信贷业务问题35-36
一、贷款集中度过高导致风险过于集中35
二、关联贷款问题要比较突出35-36
三、作为市民银行的市场定位存在较大差距36 第四节 CQ银行贷后风险管理现状36-41
一、"五有"信贷监控体系具体架构37-38
二、"五有"信贷监控体系的成效38-41第四章 城市商业银行贷后管理存在的问题及原因41-52 第一节 城市商业银行经营发展中存在的问题41-45
一、不良贷款余额和占比较大,信贷资产质量不高41-43
二、贷款集中度高,关联贷款严重,单笔、单户贷款和股东贷款严重超比例43
三、贷款损失严重43-44
四、资本补充渠道不畅,资本达标还需努力44
五、专项拨备完全达标尚待时日44
六、经营效益有待进一步提高44-45 第二节 城市商业银行贷后管理过程中存在的主要问题45-47
一、重贷轻管的形成风险45-46
二、贷后管理制度执行不到位46-47
三、贷后管理激励约束机制不健全47
四、贷后管理问责弱化,未能起警示作用47
五、贷后管理基础工作薄弱47 第三节 城市商业银行贷款风险形成的客观原因47-49
一、成立初期就背负大量不良资产47-48
二、内控制度建设缓慢48
三、客户层次低、质量差,贷款业务形成风险48
四、"抢客户、占市场"下,盲目追求超韶规发展而放松贷款条件形成不良贷款48
五、过度参与地方城市基础设施建设和土地储备等形成不良贷款48-49 第四节 城市商业银行贷款风险形成的主观原因49-51
一、城市商业银行产权制度不规范,权责利界定不清,缺乏防范和抵御风险的机制49
二、城市商业银行经营管理机制不健全,管理滞后49-50
三、城市商业银行内控制度疏漏,不能有效防范和化解信贷风险50-51 第五节 加强贷后管理工作的意义51-52第五章 城市商业银行信贷贷后管理完善措施52-61 第一节 转变思路,重贷重管52-53
一、正确处理好贷后风险管理与业务拓展的关系52
二、正确处理好贷后与贷前、贷中的关系52
三、正确处理好贷后管理专业化支持人员与客户经理的关系52-53 第二节 完善内部管理制度、建立完备的贷后检查体系53-56
一、对于公司类客户而言,定期监控的工作主要包括六大方面53-55
二、对于个人经营类客户而言,定期监控主要包括五大方面55
三、对于个人消费类客户而言,定期监控主要包括四个方面55-56
四、对于按揭项目合作商而言,定期监控主要包括以下四部分56 第三节 持续加强对信贷人员的相关培训56-57 第四节 建立有效激励机制,充分调动贷后管理工作积极性57-58 第五节 设置风险经理岗位,实现风险关口前移58-59 第六节 依托电子技术,用先进手段加强风险预警59 第七节 明确银行责任,保持银行信贷独立性59-61参考文献61-63后记63-65致谢65
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来源：临商银行
编辑：wangshiyun
摘要：近期，临商银行银雀山支行组织客户经理对存量贷款客户进行了全面风险排查，切实做好了贷后管理工作，确保我行信贷资金的安全。
近期，银雀山支行组织客户经理对存量客户进行了全面风险排查，切实做好了贷后管理工作，确保我行资金的安全。
一、是高度重视，周密部署。本次贷后检查由支行行长亲自带队，制定了详细可行的走访计划，实现贷款客户全部覆盖。
二是多措并举，及时掌握客户信息。通过现场查看、座谈，查询征信记录及网上信息等措施，及时了解客户经营、融资及信誉状况，全面掌握客户信息。
三是提前预警，逐户制定管理措施。通过对客户信息的掌握，发现风险，提前预警，并针对风险点逐户制定管理措施，及时化解风险。
  
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