金融电子化：手机信贷助力小微企业融资
发布时间：&&媒体报道
（转自：《金融电子化》第227期）
文||浙江民泰商业银行信息科技部副总经理 王莹
　　手机金融IC卡信贷创新示范工程（产品名称&民泰随意行&） 在国际上首次将金融IC卡应用从支付领域拓展到信贷领域，突破了借款与还款在时间、空间和网点的限制，为小微企业和&三农&用户提供安全、高效、低成本的融资服务，有效满足人民群众对业务融合、安全便捷、标准规范、多卡合一的创新性金融产品的需求。该产品以PBOC2.0规范为基础，以非对称密钥体系作为身份论证手段，通过STK定制短信方式实现借款还款、转账圈存等远程信贷支付功能，同时将金融借记和电子现金应用加载到具有通信功能的手机安全模块中，使客户手机变成了一张金融IC卡，实现了线上支付与线下支付业务的有效融合。
　　一、 技术创新特点
　　&民泰随意行&选用SIMpass形态的金融IC卡作为手机安全载体。SIMpassTM又称为双界面SIM卡，支持接触与非接触两个工作界面，接触界面实现移动通信和远程支付功能，非接触界面实现近场支付功能。该产品通过STK（SIM Tool Kit）简称&用户识别应用开发工具&，在手机金融IC卡里加载了激活、贷款、还款、转账、圈存、各类查询和功能密码修改等金融远程交易的应用模式。系统后台采用分布式架构，短信平台、安全平台、管理平台全部独立设计、独立运行。项目设计采用了SSH框架，开发语言为JAVA语言，操作系统为Redhat Linux Enterprise AS5.x，数据库为Oracle 10.2.0.5 Enterprise，Web中间件为Tomcat6.0，是全国首个金融IC卡手机信贷系统。
　　首创具有硬件认证手段的金融安全移动终端。系统将芯片技术同时应用于银行信贷与移动通讯，采用非对称密钥的认证过程作为手机贷款客户的电子签名，彻底解决了手机银行缺乏法律认可的具有追溯性身份认证工具的瓶颈，为移动支付的SE安全标准制定提供了成功经验。
　　首创移动信贷短信实现机制。系统在金融领域首次对短信技术的实现机制进行了革新。针对短信数据的收发过程可能存在的不确定性，设计了完善的短信触键重发、并发丢弃的断点续传机制。在非联机通道中建立了一种准联机通讯系统，有效克服短信通信模式易丢失、有延时的不足。在普遍采用联机和批量交易的现状下，填补了准联机交易的空白，为充分利用通讯资源，实现信道均衡分配提供了解决方案。
　　首创基于动态数据和类静态数据双重认证技术。系统创新性地将动态数据认证和类静态数据认证运用于联机交易。根据交易传输的数据量大小，在保证交易完成时间达到设计要求的前提下，分别为每项交易选定合适的数据验证模式，充分满足了不同交易的不同安全性要求。
　　实现全流程的硬件国产化。系统针对短信请求特点，采用数据库异步池化处理模式，结合多线程并发处理技术，避免了平台核心引擎收发短信过程的损耗。这是一个典型的轻型架构系统，其有效提升了核心引擎线程池的处理效率，为我行整体系统国产化、杜绝硬件后门做了有效的尝试。
　　充分提高系统联机能力。系统较好地应用了长连接池技术，通过预创适合于交易量的Socket连接数量，避免了建立网络连接的时间损耗，有效地提高了交易处理速度，使后台资源充分得到运用，较好地提升了系统业务处理能力。
　　系统架构灵活，可扩展性强。系统采用分布式架构，通过Kannel组件，连接短信平台、安全平台、管理平台等多个独立设计、独立运行的平台，支持多运营商、多银行接入，具有良好的应用扩充性和环境适应性。
　　二、业务创新特点
　　&民泰随意行&在开发过程中始终坚持&安全、规范、便利&三大原则，该产品不但成为浙江民泰商业银行支持民营经济的定向信贷渠道和支持小微主体的特效信贷工具，并作为当地人民银行传递窗口指导意图的媒介，在支持金融服务实体经济，服务中小企业和&三农&过程中发挥了重要作用。
　　通过移动支付实现低成本普惠式金融服务。系统适用于最低端的手机，通过最普通的手机短信模式来实现贷款还款功能，为农村金融服务创建了一个可以获取标准化、流程化信贷服务的自助渠道，为实现普惠式金融服务提供了值得借鉴的成功案例。
　　金融产品和业务模式创新。系统以移动支付作为创新平台和服务渠道，积极引导金融支持实体经济发展，是全面改进和提升金融服务水平、破解&三农&和小微企业融资难题的有效手段，符合国家改善金融服务的改革方向。与此同时，在业务模式上，为客户提供了7&24小时随时随地自助贷款、还款、消费、圈存等多方位服务，一次授信可循环使用，不受时间和空间的局限。
　　有效降低客户融资成本，提高信贷资金使用效率。系统随时随地随借随还的贷款模式，减少了客户的资金闲置，提高了信贷资金的使用效率。与同样随借随还的信用卡预借现金相比，可以节约40%到80%的利息，有效降低了客户的融资成本。
　　创新移动金融服务综合平台。系统在支持近场支付、具有通信功能的手机安全载体中，加载了银行贷款还款、圈存查询等远程交易应用，使客户手机变成了银行柜面综合服务的延伸。
　　三、应用效果
　　&民泰随意行&的使用特点是将银行的信贷业务从柜面5*8小时服务拓展到手机渠道的7*24小时服务，而且操作中只要输入金额、日期等数字信息，操作非常方便，以下的应用场景就能充分说明了这一特点。
　　场景一：有一位做二手车生意的客户，以前他去温州、台州收购高档二手车需要先贷好款，然后再去看车选车，如果车子不满意，就白白损失了几天的贷款利息。现在办理手机金融IC卡信贷业务后，改为先去看车，满意后就直接发短信进行贷款，钱即时到账，节省了时间，也省了很多利息。
　　场景二：有一位做外贸生意的客户，由于时差谈判和签定合同经常在晚上，办理手机金融IC卡信贷业务后，晚上也能很方便的贷到款。
　　场景三：据渔民客户反馈，出海捕鱼经常会停靠在其他地方的码头对柴油、冰、生活物品等进行补充，以往需要电话联系家里人进行货款的筹集，时间拖长，进而影响生产。办理手机金融IC卡信贷业务后，客户发条短消息就能贷到款，进行物资的补充，大幅提升了效率。
　　2013年10月&菲特&台风侵袭宁波，多地银行网点停业，&民泰随意行&凭借其全天候的服务模式，发放贷款金额966万元，日均笔数同比增幅达100%，有力支持了抗台救灾和恢复重建。该产品在推广过程中得到了广大客户的一致认可，特别受到那些贷款总量稳定、借款还款频繁、资金到位紧迫、企业地处偏远的&三农&和小微企业客户欢迎。
　　做为手机金融IC卡信贷创新示范工程的首个实践者，浙江民泰商业银行会继续在中国人民银行的领导和关心下，努力做好手机金融IC卡信贷创新示范工程的推广和后续研发工作。2014年7月我行经过三个月的努力，对接了中国人民银行MTPS平台，顺利完成了融合线上线下支付，基于金融IC卡硬件论证的全功能新型手机银行验证工作。该项目实现了NFC、SIM和SD三种模式的手机金融IC卡的空中发卡，并以手机金融IC卡做为硬件论证SE开发了新一代手机银行，该手机银行在功能上可以完全覆盖原有手机银行的功能，还可以增加手机信贷，个人征信查询和大额转账等安全性能要求更高的功能。验证的成功使手机金融IC卡的特性在做为金融IC卡一机多卡、手机SE硬件论证和有价票据的安全存放三个方面有全新的突破，从而将使得金融IC卡在电子商务城市建设和银行互联网金融创新中发挥其应有的作用。（该项目获2013年度银行科技发展奖一等奖）河北优质户外防护罩供应价格 - 湛江新闻网
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国际金融简答题及名词解释 考试资料
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外国债券：
欧洲货币市场的特点：
欧洲货币市场：
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国际金融市场形成的条件：
特别提款权：
世界范围内：
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广义的国际储备划分为：
国际储备的特征：
国际储备：
国际收支调节的政策措施：
1、 国际收支顺差的影响：
国际收支不平衡的经济影响：
2、 国际收支逆差的影响：
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广义的国际收支：
欧洲货币体系的作用：
欧洲货币体系的主要内容：
健全的国际货币体系具备的条件：
牙买加体系的特点：
布雷顿森林体系崩溃的原因分析：
主要内容包括：
国际金本位的特点
国际货币体系的作用：
国际货币体系的内容：
国际货币体系的含义：
我国的外汇管理体制的三个阶段：
货币自由兑换的条件：
外汇管制的效果及影响：
间接外汇管制：
直接外汇管制：
外汇管制的方法：
外汇管制的对象：
外汇管制目的：
外汇管制：
外汇风险的交易风险管理内部管理：
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外汇风险分为三类：
外汇风险：
2、反对浮动汇率制度的理由：
固、浮汇率制度的比较：
1、赞成浮动汇率制度的理由：
浮动汇率制：
固定汇率制度：
汇率制度基本内容：
汇率制度：
1、 贬值对一国国内经济的影响：
汇率变动对经济的影响：
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阅读，只需一秒。精彩，尽在掌握！目前北京最大的生活资讯分享平台欢迎免费订阅，加微信：Beijingquangonglve__________
目前北京最大的生活资讯分享平台欢迎免费订阅，加微信：Beijingquangonglve__________________________各银行卡的优缺点&&&&&& 引导语：随着居民生活水平的提高，越来越多的信用卡也随之走进了人们的日常生活。相信很多朋友都办有不少的信用卡，那么面对如此众多的信用卡，你了解多少呢？它们的优缺点你又知道多少呢？没关系，今天来为大家讲解！&招商银行信用卡优点：申办门槛极低，积分永久有效；& & & &网银功能强，操作方便，支持支付宝；& & & &经常有超值的团购商品，活动和花样比较多；& & & &一卡通功能不错，理财各方面也不错；& & & &所有卡合一个账单（还款方便）；& & & &卡片种类多，图案设计美观&缺点：积分政策非常不人性（20元积一分，不计零）；& & & &免息期所有发卡行中最短，最短是18天；& & & &所有卡合一个账单（不灵活）；& & & &网付限额太低（500元）&总结：适合于比较看重服务，不看重积分的朋友。& & &&客服电话：800-820-5555&&&&& 95555&交通银行信用卡优点：申请门槛低，提额较快；& & & &56天超长免息期；& & & &YP卡可以百分百提现；& & & &支持支付宝，网付限额高（10000元）；&缺点：分期操作比较繁琐；& & & &各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和；& & & &积分不是永久有效；&总结：如果经常买家电的话，“苏宁卡”还不错，双倍苏宁积分。& & & &客服电话：800-988-8888&&&&& 95559&中国工商银行信用卡优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行；& & & &支持支付宝，而且可以做到无限额；& & & &本地取现无手续费（我最喜欢）；& & & &不同品牌的国际卡额度独立；&缺点：申办门槛太高，额度太低；& & & &服务态度差（尤其是分行）& & & &这么大的银行居然没有800电话，400也不对个人用户开放；&&&&&总结：适合于当地没有股份制商业银行和经常喜欢透支取现的朋友。& & & &客服电话：95588&中国建设银行信用卡优点：网络点多；& & & &相对其他3家国有银行，申请门槛较低；& & & &取现手续费较低（0.5％），透支取现支持最低还款&缺点：额度普遍偏低，提额缓慢；& & & &各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和；&总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友。& & & &客服电话：800-820-0588&中国银行信用卡优点：85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行；& & & &透支取现算积分；&缺点：销户还要去营业网点；& & & &额度低（国有银行通病）；& & & &800只给长城国际卡用；& & & &不支持支付宝；& & & &透支取现不支持最低还款；&总结：奥运卡适合收藏之用。& & & &客服电话：400-669-0-5288（国际卡）&&& 95566&中国农业银行信用卡优点：网络点多；56天超长免息期；&缺点：申请门槛高，周期长，额度普遍偏低；感觉该行不是很重视信用卡业务；&总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友。& & & &客服电话：800-819-5599&&&&& 95599&上海浦东发展银行信用卡优点：金卡可以在境外享受 “花旗银行CITI BANK”的特约商户服务；可以印照片；& & & &活动赠送礼品价值较高；&缺点：网点少；申办门槛高；& & & &要消费一定的金额才能免年费（普卡一年刷满2000，金卡5000）；& & & &透支取现手续费高（3％，最低30元）&总结：感觉浦发每种卡外观都比较时尚， 适合收藏之用。& & & &客服电话：800-820-8788&&&&&&& 95528&中国民生银行信用卡优点：积分价值高；分期不占额度；& & & &金卡有个律师服务还不错；还有商旅预定（宾馆和饭店）相当不错；& & & &ID卡很有个性，就是要制卡费；& & & &取现无手续费；&缺点：网点少；& & & &支持支付宝,每次不超过1000,每天不超过5000,；&总结：适合于对积分比较看重的朋友。金卡申请挺容易申请和方便的。& & & &客服电话：95568&&&&& 800-810-8008&广东发展银行信用卡优点：用半年后可以百分百提现；& & & &56天超长免息期；“样样行”分期起点较低（只要500元）；& & & &有48小时失卡保障；& & & &支持支付宝；&缺点：无800和400电话 ，而且客服电话都是由各地分行设立；网点少；&总结：适合喜欢全额提现和低起点分期的朋友。& & & &客服电话：95508&兴业银行信用卡优点：支持“财付通”还款；“金卡”可以享受机场贵宾厅服务；&缺点：无800和400客服；网点少；歧视农业户口和男性；不支持网上购物；总结：适合经常坐飞机，又不想出白金卡年费的朋友。& & & &客服电话：95561&中信银行信用卡优点：容易申请；有400电话；& & & &分期额度比较高（最高能达到5倍）且不占额度；& & & &支持支付宝；网上银行的操作与界面非常简单、方便&&&&&&&缺点：网点少；客服态度一般；千万别忘了还款，欠款一次30块！&总结：适合有需要分期套现，到国美，苏宁买电器和经常出国旅游的朋友。& & & &客服电话：& 95558&深圳发展银行信用卡优点：基本一无是处，就有个“沃尔玛正能量微信caz8111畅想卡”觉得还可以；国际卡和国内卡额度分开；&缺点：额度普遍较低；网点少；& & & &800电话都没有；客服电话半小时能接通人工服务我请你吃饭，沃尔玛畅想卡专线400-688-6888还比较容易接通；&&&&&总结：适合常去沃尔玛购物的朋友。& & & &客服电话：95501&中国光大银行信用卡优点：刷3次就可免年费；福卡小卡可以自动分12期（当然要收手续费）&缺点：无800电话；8元积一分，积分目前还不能换礼；& & & &网点少；卡多的人（超过6家银行信用卡的）基本不批；&总结：适合做收藏之用。& & & &客服电话：95595&&&&& 编后语：介绍了这么多！相信大家对各类信用卡的优缺之处都有了一定的了解了吧！合理使用信用卡，是一种良好的生活习惯与消费手段的体现。所以，朋友们可千万别小看了这些小小的信用卡的微差哦！&各大银行卡收费对比大全中行：长城卡 & & & & &建行：龙卡&&&&&&&&&&农行：金穗卡 & & & & &工行：牡丹卡&邮政：绿卡 & & & & & &光大：阳光卡&&&&&&&&交行：太平洋卡 & & & &浦发：东方卡&&&&招行：葵花卡　　注：兴业银行（在本行ATM上取款暂不收费，在他行ATM上取款（含本地、异地）人民币2元/笔（每月头3笔免费）；少数地区（厦门等）按2元/笔收取，北京、南京、深圳分行均不收费。　　建设银行（龙卡储蓄卡：跨行ATM取现手续费每笔2元加上交易金额的1%，其中每笔交易金额的1%，最低 为2元。在香港地区ATM取现手续费：每笔10元加上交易金额的1%。）&网上银行收年费情况中国银行： &不收费农业银行： &年费50元工商银行： &有证书客户每户12元建设银行： &36元/年浦东银行： &暂时不收费华夏银行： &没开通深圳发展银行： &免收费中信实业银： & &免收费民生银行： & & &免收费广东发展银行： & 免收费注：工商银行理财金账户客户免收电话银行收费情况中国银行： &免收费农业银行： &免收费工商银行： &每张登录卡12元建设银行： &36元/年浦发银行： &暂时不收费华夏银行： &免收费深圳发展银行： &免收费中信实业银行： &免收费民生银行： & & &免收费广东发展银行： &免收费注：工商银行理财金账户客户免收&汇款收费情况中国工商银行手续费用：工商银行提供两种汇款方式，一是灵通卡汇款，手续费为汇款金额的1％，最低汇款手续费为1元，最高为50元。二是牡丹卡汇款，没有汇款的手续费用。网上银行：每笔最低5元，最高为50元。到账时间：灵通卡汇款24小时内到账，牡丹卡汇款3～5个工作日到账。中国农业银行手续费用：分为存款汇款和电子汇款两种，存款汇款最低手续费１元，超过1000元，按0.5％收取费用。电子汇款最低手续费1元，超过100元按1％收费。网上银行：与柜台式汇款收费相同。到账时间：即时到账。中国银行手续费用：该行的汇款手续费是汇款金额的0.1％，最低限额为5元，最高限额为500元。即汇款金额在5000元以内的汇款手续费均为5元，5000元以上按汇款金额的0.1％收取手续费。到账时间：第二天到账。建设银行手续费用：最低手续费1元，最高手续费为50元。网上银行：每笔最低1元，最高不超过30元。电话银行：每笔最低1元，最高不超过40元。到账时间：分两种情况，如果汇款的银行是在联网城市，汇款后两小时即可到账；否则，需3～5个工作日才能到账。交通银行手续费用：同行之间汇款，收取0.05％手续费，最低10元，最高50元；跨行汇款收1％的手续费，最高收取50元。到账时间：即时到账。招商银行手续费用：分为两种，一种是快速汇款，最低手续费5元，超过1000元，按0.5％收取费用，适合1万元以内汇款金额。另一种是电子汇款，最低手续费10元，汇款手续费为汇款金额的1％，最高为50元，适合1万元以上汇款金额。网上银行：每笔收费5元，跨行汇款收费10元。到账时间：快速汇款即时到账，电子汇款到账时间为2～3个工作日。光大银行手续费用：手续费为汇款金额的0.5％，最低为2元，最高为20元。到账时间：即时到账。华夏银行手续费用：手续费为汇款金额的0.1％ ，最低1元，最高10元。到账时间：即时到账。邮政储蓄手续费用：按汇款金额的0.5％收取费用，最高50元。到账时间：即时到账，除少数偏远非联网地区。其中，交通银行跨行汇款与邮政储蓄手续费收取的方式是从本金中直接划扣。&国内银行汇款比较　　目前各银行汇款通常都有两种方式，一种是直接到银行汇款的柜台式汇款，一种则是通过网上银行或电话银行汇款。　　农业银行　　手续费用：分为存款汇款和电子汇款两种，存款汇款最低手续费1元，超过1000元，按0.5%收取费用。由于国内很多地区目前还没开通收费服务，所以还可以暂时享受免手续费的优惠。电子汇款最低手续费1元，超过100元按1%收费。　　到款时间：实时到账。　　网上银行：与柜台式汇款收费相同。　 　缺点：分为无卡汇款和汇款两种。无卡汇款即无需办理银行卡，直接用现金汇到指定银行卡上即可。但目前大多数农行网点在使用无卡汇款时，无法确认收款人姓 名，所以一旦填错卡号，就可能导致汇到其他人账号上。要将款重新划出，就需要得到收款人的确认，十分麻烦。另外，晚上8点后到第二天早上8点间，无法通过 网上汇款。　　招商银行　　手续费用：分为两种，一种是快速汇款，最低手续费5元，超过1000元，按0.5%收取费用。适合1万元以内汇款金额；另一种是电子汇款，最低手续费10元，汇款手续为汇款金额的1%，最高封顶手续费为50元，适合1万元以上汇款金额。　　到款时间：快递汇款可以实时到账；电子汇款到账时间为2-3个工作日。　　网上银行：每笔收费5元。跨行汇款收费10元。　　缺点：如果低于500元的汇款，与其他银行相比费用最高。通过网上银行汇款时，如接收方为同行汇款，需要点击“同行速汇”，否则统一按10元收费。　　建设银行　　手续费用：最低手续费1元，最高手续费为50元。　　汇款方式：汇款方必须持有银行卡。　　到款时间：分为两种情况，如果汇款的银行是在联网城市，汇款后2小时内即可到账；如果汇款的银行不在联网城市，则需要3-5个工作日才能到账。　　网上银行：每笔最低1元，最高不超过30元。　　电话银行：每笔最低1元，最高不超过40元。　　缺点：在建行汇款，汇款方必须持有建行储蓄卡方可汇款。如果没有储蓄卡，需要先花10元手续费办理建行龙卡。尽管汇款最快在2个小时内即可到账，但收款方当天无法查询到账明细。　　工商银行　　手续费用：工商银行提供两种转账方式，一是灵通卡汇款，手续费为汇款金额的1%，最低汇款手续费为1元，最高为50元。二是牡丹卡汇款，没有汇款的手续费用。　　到账时间：灵通卡汇款为24小时内到账，牡丹卡汇款为3-5个工作日内到账。　　网上银行：每笔最低5元，最高为50元。　　缺点：工商银行通常人比较多，大中城市的工商银行都需要排队，办理时间较长。网上银行周末和节假日无法汇款。　　交通银行　　手续费用：1000元以内收1%的手续费，1000元以上收10元的手续费。交通银行最大的特点是可以自动在汇款中扣手续费，甚至可以汇款方、收款方分担手续费。　　到账时间：实时到账。　　缺点：网点少。　　中国银行　　手续费用：该行的汇款手续费是汇款金额的0.10%，最低限额为5元，最高限额为500元。即汇款金额在5000元以内的汇款手续费均为5元，5000元以上按汇款金额的0.10%收取手续费。　　到账时间：第二天到账。　　缺点：周末和节假日大多数中行网点都会休息。　　光大银行　　手续费用：最低手续费限额为2元，最高手续费限额为20元。手续费为汇款金额的0.5%。　　到账时间：实时到账。　　缺点：光大银行的覆盖区域比较少，许多地区无法汇款。&&银行卡使用完全攻略&白领必备三张卡你 是白领吗？如果你是有品位的白领，绝对不会在付款时掏出一大把零乱不堪的钞票；如果你是精明的白领，也不会被钱包中的一大把银行卡弄得焦头烂额，哪张是代 发工资的，哪张是代扣按揭的没有银行卡不方便，卡多了又不利于家财管理，并额外负担银行卡年费。因此，银行理财专家提示，白领必备以下三张卡，便可 以满足在国内外取款、转账、信用消费等理财需求。贷记卡贷 记卡是银行近年推出的一项新品种，其最大特点是不用存钱便能先消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度，持卡人可以透支消费，并且从信用消费日至银行 规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇，到期还款日前偿还全部消费透支款的，无须支付透支利息。这无形中 等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。但是，持卡人需注意尽量不用贷记卡取现和转账，因为持卡人取现、转账只能使用信用额度的50%，而且透支不享受免息还款期待遇，所以从用途上划分，贷记卡应作为白领的“消费卡”。借记卡目前多数企事业单位的工资由银行代发，办一张与工资存折配套使用的借记卡，将便于白领们方便快捷地对收入进行管理。同时，按银行规定，贷记卡上的存款不计利息，所以在持有贷记卡的基础上再办一张计息的借记卡，会最大限度地增加存款的利息收益。借 记卡与结算账户共享一个账户的资金，为了便于对存款进行管理，可以用此卡申请网上银行、电话银行、手机银行，发了薪水以后，可以通过以上服务方式，对收入 进行消费、转账和转存定期等自助操作。出门在外时，还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账户上的存款，随用随取，非常方便借记卡可以作为 白领“电子钱包”的“取款卡”。国际卡对白领特别是高级白领来说，因公、因私出国的机会相对较多，但外币现钞携带不方便，也不安全，常常让人头疼。银行推出的国际卡就能使你实现一卡在手，轻松走遍全世界的梦想正能量微信caz8111。国 际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、 不必交纳质押金，只需到银行存入外币即可取得借记卡；国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续，可以在一定额度内透支。持这两种国际卡可以在国外的特约商 户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞。另外，如果有子女在国外求学，你办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡，许多国外学 校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡在国内银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。因此国 际卡又可以作为白领的“外币卡”和“汇款卡”。超长免息，银行的钱让你白用办张真正的贷记卡目 前广大居民手中持有的银行卡一般为两种类型，一种是不能透支、只能用于存取款、转账、消费的借记卡；另一种是具备异地存取现、购物、小额透支等功能的信用 卡，此卡虽被称为信用卡，但需先按银行要求交存一定金额的备用金，随时透支随时计息，并且不能享受免息还款期等待遇，实际上是一种准贷记卡。那么，有没有 一种不用存钱便能先消费，而且在银行规定期限内还款还可享受免息的信用卡呢？最近，各金融机构相继发行的贷记卡便能使你先刷后还、超长免息的梦想成为现 实。&&贷记卡的三大功能１.循环信用消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度（个人卡为5千至5万元，公司卡为5万至10万元），在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，在规定的到期还款日前偿还全部或部分透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度。２.超长免息期。持 卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天、最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还 全部透支款的，无须支付除现金及转账外的交易透支利息，这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。３.最低还款额。持卡人信用消费后，在到期还款日前难以全部偿还消费款项的，可以按照银行规定的最低还款额还款，银行只对未清偿部分计收利息。使用贷记卡的四项注意１.少在贷记卡上存钱。贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的，而其他银行卡则按国家规定利率计付利息。因此，持卡人可以在借记卡或准贷记卡上存储现金，当这些卡上的资金用完或需要透支款项时再使用贷记卡。２.尽量准时偿还透支款。银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按每天万分之五的利率计收透支利息。这虽然这看似是一个很小的比率，但按复利累积起来，要高于贷款利率，而且逾期越长，利息损失越大。３.最好不用于取现和转账。持卡人支取现金或转入个人账户只能使用信用额度的50%，即最高不超过2.5万元，而且透支不享受免息还款期待遇，因此贷记卡最好不要用于提取现金和转账。４.注意维护和提高自己的信用额度。可以使用的信用额度一般是相当于持卡人五个月的工资收入，但如果持卡人屡次不按时偿还透支款，银行会酌情减少信用额度，甚至取消透支资格。因此，持卡人一定要勤借勤还，注重维护自己的用卡信誉。另外，用房产证、股票权益以及存单等资信证明，也可以向银行申请增加信用额度。家庭出游莫忘带好银行卡过去，人们出游一般会将旅途所用的现金东掖西藏，随身携带，但如此煞费苦心依然不能保证安全。如今，金融电子化服务水平不断提高，银行服务日趋完善，广大出游的居民只需携带一张银行卡，即可满足旅途中的各种取款、购物等需要。旅途取款，安全方便。目前各大专业银行储蓄网点和自动柜员机均实现了全国联网，特别是在各大旅游城市，银行网点更是星罗棋布，广大持卡人可以在联网的营业网点和自动柜员机上办理取款业务，而且随用随取，多余的钱还可以及时存入银行卡，从而确保旅途安全。持 卡消费更实惠。旅途中，如果你在大型商店购物或在宾馆住宿，你大可不必用现金办理结算，只需在商家的POS上潇洒地划一下银行卡，即可轻松搞定各种付款。 各家银行规定，在特约商户持卡消费免收手续费，而且有机会得到银行的持卡消费积分奖励；有的银行与特约商户签有协议，持卡在特约商户购物、住宿可以得到 5～9折的优惠价；有些银行卡还能享受商店的无息贷款购物所有这些，现金消费都望尘莫及。异地转账，应付急用。如果你的银行卡开设 了网上银行账户，在外地遇到现金或卡上资金花光等尴尬事情，你可以就近找一家较为安全的网吧登录网上银行，将本人其他注册卡（与存折配套使用的储蓄卡等） 上的款项及时转入手中的银行卡；也可以将卡号告诉你的家人或朋友，让他们在当地凭卡号往你的银行卡中存款；另外，如果你持有的是信用卡或贷记卡，还可以在 银行规定的限额内透支取款，以最大限度地应付旅途中急需用款的事项。国际银行卡，出国旅行好帮手近 年来，因公、因私出国的居民越来越多，但一个奇怪的现象却常常困扰着大家：出境的中国人无论走到哪个城市，往往都会引起当地小偷的注意。因为当地人多数使 用银行卡和支票结算，很少有人出门携带大量现金，而中国游客却个个腰缠美金，出手皆是现款交易。这也就难免暴露目标，成为小偷们觊觎的猎物了。那么，广大 居民出境，有没有一种不用带现金，且能保证购物及随时提取外币需要的安全方式呢？各银行近来推出的国际银行卡业务就可为你解除以上烦恼，使你真正能够一卡 在手，轻松走遍全世界。国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞，随用随取，存取方便。国 际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币，并提供有效身份证件即可取得借记卡。目前，国内各银行关于国际借记卡的规定不尽相同：中国银 行的长城万事顺国际借记卡最低起存款额仅为10美元，而且一次申请成功即可有长达五年的有效期，可在全球340万个特约商户直接消费及在210多个国家的 60万台ATM上提取外币；农业银行推出的金穗国际借记卡规定是500美元起存，借记卡有效期为两年，可以在全球2200万家特约商户进行消费购物；工商 银行牡丹国际借记卡起存额为100美元（或500港币），可在世界250多个国家和地区的1900多万家特约商户和60多万台ATM机上使用，有效期一至 五年内任意选择。同时，各银行的国际卡从存入现金之日起，便开始按国家公布的外币活期利率予以计息，能够有效避免携带大量现金而造成的利息损失。另外，如 果有子女在国外求学，你办理国际借记卡时还可以同时为孩子办一张副卡，目前许多国外学校可以使用国际借记卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用 时，家长可以持主卡到本地银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。相对借记卡来说，办理国际贷记卡的手续要复杂一些， 需要办理相应的担保或抵押手续。但是，贷记卡除具有借记卡的所有功能外，可以在一定额度内透支消费，并且有最长达50余天的免息还款期，非常适合高级白领 和企业“老总”们使用。总之两种国际卡各有特点，因此，方便、安全的国际银行卡应当成为社会各界人士出国旅游、探亲、留学及商务旅行的好帮手。使用银行卡的“四项原则”银行卡使用安全、方便、高效，素有“电子货币”之称，日渐受到广大群众的欢迎。但是，银行专业人员提醒广大用户，在使用中应注意以下事项：１.妥善保管银行卡。银 行卡应与身份证件分开存放，因为如果银行卡连同身份证一起丢失，冒领人凭卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务，所以卡证分开保管会更好地保证存 款安全。另外，银行卡是依靠磁性来储存数据的，存放时应注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射；随身携带时，应和手机、传呼等有磁物品分开放置， 携带多张银行卡时应放入有间隔层的钱包，以免损坏数据影响在机器上的使用。２.警惕银行卡信息被窃取。目 前，犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码，然后复制磁卡套取客户存款，这些作案人常常装作取款客户，徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户 取款信息，以达到盗取密码，实施犯罪的目的。所以持卡人使用自动柜员机取款时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头；输入密码时应用左手遮住密 码按键；在商店购物消费时，也不应把密码告诉营业员，应自己在POS密码输入器上输入，以确保银行卡信息的安全。３.注意银行卡的透支规定。目 前有的单位用银行信用卡代发工资，许多人将工资提出后，认为反正卡上没钱了，于是随意放置。其实，许多单位代发工资的银行卡是属于信用卡的范畴，办卡时已 由单位做了担保，即使卡上没钱，按规定也可以透支一定金额。根据这一规定，可以充分发挥手中银行卡的作用，如果自己一时急需用钱也可以适当透支，但要注意 尽量及时补齐透支款项，以免支付较高的透支利息。４.定期对账。如 果有条件，应对使用银行卡取款和消费的情况随时做好记录，并定期到银行打印对账单，以便及时发现因线路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错 以及非正常的存款丢失。如果发现银行卡账户资金被套取，要及时通过电话、网上银行等快捷方式对银行卡进行临时挂失，并在五日内到银行营业网点办理书面挂失 手续，以确保账户资金安全。巧用银行卡，汇款不花钱使 用银行卡，出门在外，可以在异地银行网点或自动柜员机上办理取款业务，随用随取，非常方便。但是，多数人可能不了解，目前工商银行、农业银行等金融机构为 了吸收存款，方便客户，规定银行卡在本地或异地存款均不收取手续费，充分利用银行卡的这一规定，便能起到免费汇款的作用。凭银行卡异地存 款。如果你在外地因经济往来等原因，收到了大量现金，随身携带既不方便又不安全；办理汇款还需要跑邮局或找能够办理电汇的银行营业网点，汇费或手续费更是 一分也不能少。这时如果你持有银行卡，便可以到与发卡银行同系统的任一营业网点，办理不收任何费用的银行卡异地存款业务。这样，在外地存款，在本地取款， 均在银行卡的免费服务范围之内。凭银行卡卡号异地存款。银行卡具有“无卡存款”的功能，也就是在手中没有银行卡，但知道卡号的情况下，可 以直接办理存款业务。一是持卡人在没有携带银行卡的情况下，可以向本地或异地储蓄网点提供自己的银行卡号码，直接将款项存入银行卡账户；二是需要向他人汇 划款项时，在知道对方卡号的前提下，直接在本地银行向对方银行卡账户存款。比如，你想给外地的亲人或朋友汇款，只需通过电话、写信、发电子邮件等形式，获 悉对方的银行卡开户行和卡号，然后携带现金或存折，到与对方银行卡同属一个系统的当地银行，填写银行卡存款凭证，签上持卡人的姓名即可完成“免费汇款”。 同样，如果外地亲朋想给你汇款，你也可以主动向对方提供卡号，使用同样办法存款，可以为对方节省汇费，同时也为你省去了支取汇款的繁琐手续。用卡有优惠，资源莫浪费在 某合资企业工作的张伟到银行办了一张具备透支功能、一定期限内还可享受免息的贷记卡。此后，无论是在本市购物还是外出旅游，只要有POS他都刷卡买单。正 是这个良好的习惯，使他撞上了好运。一天他接到银联组织的通知，说在该组织举办的刷卡有奖活动中，他非常幸运地中了一辆价值10万的千里马轿车（10年使 用权）。这份意外大奖让张先生高兴得不得了。对于银行卡持有者来说，很多人不知道我们刷卡购物后，商家要按照交易金额的一定比率，向银行 或银联组织支付交易费用；同时，客户为便于消费而存在卡里的存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”，各银行或银联组织为了促 销，便经常推出用卡消费奖励或各种优惠举措。广大持卡人有必要了解这些新举措，有的放矢地刷卡，以免使自己银行卡资源白白浪费。１.刷卡积分奖励。这 种奖励主要依靠持卡消费来累计积分。一般是在持卡人刷卡消费时，记录交易情况的银行电脑会形成一个消费积分，当持卡人的积分达到一定数额时，可以按规定到 银行领取相应的奖品。比如春节期间持某银行卡消费达到2000积分便可到银行领取花生油一桶；某银行还与航空公司联手推出了机票积分优惠活动，用银行卡购 机票累积到一定飞行里程，可以兑换免费机票。２.刷卡抽奖活动。每 年几个重大节日，许多银行为了促销，都会举行刷卡抽奖活动。一般单笔刷卡金额超过100元且未退货的POS交易都可参加抽奖，每笔交易抽奖一次，同一卡号 的多笔交易，可以兼中兼得。中奖后，银行或银联组织会根据卡号的信息通知中奖人，并要求消费者保留好购物小票和刷卡回单。３.特约商户打折。许多银行与特约商户有协议，持银行卡或联名卡（银行和商家联合推出的专用消费卡）在这些商家住宿、购物、娱乐会得到一定幅度的打折优惠。持卡人可以关注银行卡的用卡说明或采取登录银行网站、拨打服务电话等方式进行了解。现在各银行已陆续开始对银行卡收取年费，因此这种情况下更要充分利用好自己的“卡资源”。消费中尽量少用现金支付，多刷卡，并酌情选择注重回报客户的银行卡，这样不但能取得各种消费优惠，还提高了中家庭轿车、境外旅游等大奖的机会，何乐而不为？给你的银行卡“减肥”随 着金融电子化水平越来越高，广大居民手中谁没有几张银行卡？打开钱包，一排银行卡，金卡、银卡、联名卡、牡丹卡、长城卡……好像谁的卡多，谁就越小资，越 前卫。可就在大家尽兴享受各银行提供的银行卡免费服务时，北京、济南等地有的银行开始向持卡满一年的银行借记卡客户收取每卡10元的年费。其中，有的客户 因为持有的借记卡太多，且多数是不常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费。由此可见，持卡多多益善、只顾开户不管销户的传统做法行不通了，为了维护自 身以及银行的利益，该给自己的银行卡“减肥”了。大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如，ATM取款、扣缴住房贷款、代 缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样，表面 上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只需到银行开办“一卡通”业务，用一张银行卡即可囊 括取款、缴费、转账、消费等所有功能。另外，持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地 浪费了大量的时间资源。因此，广大客户对于不同功能的银行卡要进行整理，在银行工作人员的指导下，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡， 应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服 务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。如此来一次银行卡的彻底“减肥”，只留1～2张多功能的银行卡，此后，你今天用它购物消费，明天出差在异地支取现金，后天又用它开通电话银行、网上银行和银证转账，实现了一卡在手，轻松打理家财，不但个人资金的管理效率提高了，银行卡收费时更是高枕无忧了银行进入收费时代，专家提醒：退卡未必能省钱“听报纸上说各大银行开始收取银行卡年费了。”“那怎么办？”“现在有很多银行还是免费，咱把收费的卡退了，到其他行再办一张免费卡不就得了。”“对，咱们这就退卡……”这 是两位储户在某银行储蓄所门口的对话。对于用惯了免费卡的市民们来说，银行卡特别是功能较单一的借记卡开始收取10元年费，许多人确实难以接受。有关调查 显示，银行卡收费的消息传出后，和这两位储户一样，到银行咨询和办理销户的人明显增多，个别服务窗口较少的网点甚至出现了排队退卡的现象。有关理财专家提 醒广大客户，为了避免多交年费，将手中的银行卡进行适当清理是必要的，但选择银行卡不能只看是否收取年费，应当根据各种情况综合衡量后再做决定。一是要明确银行卡收费的趋势。目 前金融监管部门已经正式下发了中间业务收费的办法和标准，各家银行收费可以说“收之有据”。有的银行目前不收费是考虑自己的服务手段、市场占有率等实际情 况，并且只是“暂时不收费”或“今年不收费”，不排除合适的时机他们也会加入收费行列。如果不了解当地各银行收费的趋势盲目退卡转到他行，可能刚办完销户 开户一系列手续，免费的银行也宣布开始收费，你等于白忙活一场。二是要考虑银行卡的配套服务情况。相 对来说，规模大的银行正能量微信caz8111其服务手段会更完善一些，一张银行卡可以办理网上银行、电话银行、银证通、私人理财等多种业务，并且多数推 行收费的大银行具有网点优势，可以保证持卡人随时随地取款。如果不看这些配套服务，盲目退卡转入不收费的银行，10元年费虽然是省了，但你取款时可能会满 街找这家银行的网点，因此而浪费的时间会大大高于10元的价值。三是要考虑免费卡的间接开支。部 分免年费的银行由于不具备全国性的结算网络，用银行卡办理汇款一般需要三天左右的时间，虽然汇费相同，但资金利用效率却远远不如汇款即时到账的大银行。同 时，现在使用自动柜员机跨行取款每笔要收2元的手续费，如果单为免年费而换卡，而这家银行的柜员机较少，你不得不跨行取款，取的次数多了也是一笔不小的开 支，你不但占不到便宜，还有可能吃亏。当然，对于长期不用的睡眠卡、低效卡要毫不犹豫地退掉，根据个人实际情况，留1～2张银行卡就可以 保证使用；同时，如果你对收费银行的银行卡服务不满意，也应退掉后转入其他服务更优的银行；如果当地几家银行的银行卡服务水平相当，并且有的收费，有的免 费，这时当然应选择免费的银行。&教你刷银行卡省钱10招&&&&&&第1招：跨行交易认准银联标志(包括境内外)&&&&&不同银行发行的银行卡能够在带有“，银联”标识的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。客户取款或刷卡，不用再像以前那样，在各种银行卡标识中寻找自己所持有的那一种卡，而只要认准“；银联”；就可以了。&&&&&第2招：牢记95516和发卡银行客服电话&&&&在用卡过程中一旦出现无法的解决的问题，及时拨打中国银联的客服电话95516和发卡银行客服电话，以减少不必要的损失。&&&&&第3招：经常登陆银联()和发卡行网站获取最新优惠信息&&&&中国银联和发卡行不定期的都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖，刷卡消费累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，为自身刷卡消费带来实惠。&&&&&第4招：刷卡消费要活用借记卡与信用卡&&&&借记卡和信用卡配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。&&&&&第5招：巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询&&&&第6招：境外刷卡注意选择银联网络，少花2%的货币转换费&&&&&出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。而目前，卡号为62开头的'银联标准卡’持卡人在境外消费时，银联方面只按规定汇率进行货币转换，少花2%的货币转换费。&&&&&第7招：积极换领62字头银联标准卡，享受国际标准服务&&&&&采用中国银联“62”开头国际标准BIN号，不仅可以境内使用，还可以境外消费结算，让持卡人潇洒走出国门。&&&&&第8招：注意农村信用社银联标志，边远地区也可跨行用卡&&&&通过中国银联交换网络，在具有银联标志的全国县及县以下农村信用社柜台可以进行银行卡取款和查询，充分利用遍布农村乡镇的农信社网点资源为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。&&&&&第9招：使用银联网络及时对信用卡跨行还款，免却利息费用&&&&&只要持有已开通跨行还款的入网机构的银行卡，便可随时在具有银联网络的ATM进行自助操作，轻松完成银行卡跨行转帐，交易资金瞬间从一张银行卡帐户划入另一张银行卡帐户，实时到帐，方便快捷。&&&&&第10招：注意当地银联创新业务优惠信息，手机、电话缴费既方便又实惠&&&&银联卡已经可以被广泛应用于商业服务、旅游、水电煤气缴费、航空售票、公共交通、加油站、税费缴纳、社保、医疗卫生等诸多领域，通过“手机支付业务”“支付易”业务，人们足不出户，即可轻松实现公用事业缴费、信用卡还款等功能。======分享是种美德=======如果你觉得这篇文章不错，欢迎点击右上角（...），分享到你的朋友圈。新朋友可以直接搜索“北京全攻略（微信号：beijingquangonglve）”关注哦！北京全攻略是一个专注北京新鲜时尚潮流的生活指南，我们会总结并发布各种北京最新鲜的游玩资讯、最时尚的潮流情报、最小资的美食攻略，为您全方位解读一个不一样的北京。 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