银行财会业务知识题库_百度文库
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银行财会业务知识题库
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你可能喜欢什么是私人银行？私人银行提供哪些服务？
核心提示：私人银行（Private Banking），私人银行是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。
　　私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。
　　根据西方银行业的服务分类，第一类是大众银行（MassBanking），不限制客户资产规模；第二类是贵宾银行（AffluentBanking），客户资产在10万美元以上；第三类是私人银行（PrivateBanking）,要求客户资产在100万美元以上；第四类是家庭办公室（FamilyOffice），要求客户资产在8000万美元以上.当然，各家国际性大银行在不同地区，不同时间段要求的最低金融资产额度也略有不同，比如高盛对港澳地区私人银行客户设置的门槛是1000万美元，HSBC的最低门槛是300万美元，而UBS（全球私人银行资产名列第一）对中国大陆客户的离岸账户的金融资产要求仅为50万美元。
　　私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务，开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。还有一说法，17世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。总之，私人银行起源于一种私密性极强的专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。
　　银行服务
　　私人银行服务是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。
　　此外通过私人银行服务，客户也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。私人银行服务最早由几家大型的国际金融公司和银行提供，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，瑞士也是世界私人银行服务最发达的国家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构也提供此类服务，美林公司是私人银行服务赢利最高的企业。
　　要开设私人银行服务客户必须拥有至少100万美元以上的流动资产，而一般而言客户存入的资金介于200至500万美元之间。许多拥有上千万甚至上亿的富豪往往需要使用超过1个私人银行服务。
　　服务对象
　　私人银行业：服务豪门富贾
　　上世纪初，意大利经济学家维尔弗雷多&帕累托（VilfredoPareto）发现了一个有趣的现象：在意大利，全国大约80%的财富掌握在大约20%的人手中。这就是后来赫赫有名的&帕累托法则&或&80/20法则&的滥觞。
　　对于社会财富分配中80%&无足轻重的众人(trivialmany)&而言，掌控着社会大多数财富的豪门巨富们如何生活，又如何理财，总透着点神秘，缺乏想象力的大抵就会像苏东坡笔下的穷措大一样，除了&吃饱饭后便睡，睡了又吃饭&或是&吃了又吃，何暇复睡耶&之外，实在想不出一旦&得志&后该当如何。
　　腰缠万贯的富贵中人永远都是商家热捧的对象。早在19世纪初期，精明的日内瓦银行家们就推出了专门针对富人的综合理财和资产管理服务，以保障富豪们的财产本金安全、投资获益、并将尽可能多的财产留给后裔的需求。这些服务逐渐演进成为后来的&私人银行&（PrivateBanking）业务。
　　其实现实中的私人银行并不像小说家说得那么神秘、刺激，虽然私密性和独占性一直是私人银行有别于其他金融服务的显著特征。作为银行众多业务中的一种，私人银行服务通常由国际级金融机构提供，开户门槛最低为50万美元，面向金字塔顶端的富豪阶层。
　　跨国金融机构的私人银行业务强调资产管理能力，业务范围广，金融产品的复杂程度高，并按照客户需求量身订做。为赢得客户青睐，私人银行各显神通，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的方方面面：他们帮助客户管理庞大的资产，投资于股票、债券、对冲基金和外汇等金融产品，提供并购案的建议及标的，帮助客户购车、买房，打理他们的税务，为他们的事业继承以及子孙后代的财产问题出谋划策；甚至还帮助客户策划慈善捐助、收藏鉴定，代表客户到拍卖场所竞标古董。一些富豪拥有多达10位私人银行家为其理财。这类服务的回报自然很高。近年来，美国私人银行的理财业务每年平均利润率高达35%，年平均盈利增长12-15%，远远优于一般的零售银行业务。
　　与众不同
　　大众银行(MassBanking)为个人金融资产10万美元以下的客户提供低端个人理财业务。
　　富裕银行(AffluentBanking)为个人金融资产10万美元至100万美元的客户提供中端个人理财服务。
　　家庭办公室(FamilyOffice)私人银行中的顶级服务，可获此服务的个人或家庭金融资产一般不低于1.5亿美元。家庭办公室具有很强的专属性，由一组业内顶级水平的财富管理团队专门服务于一个或几个富人家族，为其提供全面的家族资产管理综合服务。家庭办公室往往有延续几代的承继现象。
　　常见服务
　　离岸基金
　　（offshorefund）也称海外基金，是指基金资本来源于国外，并投资于国
　　外证券市场的投资基金。它的主要作用是规避国内单一市场的风险，帮助客户进行全球化的资产配置。根据基金发行公司注册地以及计价币种的不同，可以分为：由国外的基金公司发行、募集，通过在国内成立的投资顾问公司引进、由国内投资者申购的基金，这类基金注册地在海外，特别是一些&避税乐园&（taxhaven），还有由
　　国内基金公司发行、募集资金，赴海外投资的基金。如果投资者有移民或子女有出国留学的打算，想把部分财产转移到国外，离岸基金将是一种合适的财务工具，因为贸然把资金汇到境外，可能会引发意想不到的后遗症。
　　&环球财富保障计划&
　　在海外免税国家与地区成立离岸私人公司是其中的一项重要方案，有助于税务和遗产规划。其主要功能是持有外币存款、证券投资、黄金、物业和土地等资产，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果会更好。
　　家族信托基金
　　也是私人银行保障客户财富的有效方式。信托基金是委托人（客户）将其财产所有权转移至受托人（银行）的法律关系，让受托人按照信托契约条文为受益人的利益持有并管理委托人的资产（信托基金）。根据信托协议，受托人是财产的合法拥有者，必须根据管辖法律与信托协议的条款管理财产。基于受益人拥有信托财产的合法权利，并须对受益人负诚信责任，只有受益人可强制执行信托的条款。
　　凯捷咨询北美证券市场咨询业务副总裁AlviAbuaf表示，随着越来越多富裕家庭制定&百年发展规划&，私人银行的客户顾问面临着新的挑战&&其职能已逐步扩展到家族企业的财务总监，需要经常性运用诸如财务规划、信托和不动产咨询等创新的金融产品与技术，满足客户日趋复杂的投资策略需求。
　　服务方式
　　资产管理+客户关系管理=私人银行家
　　2001年，9&11恐怖袭击后不久，美国西部某商学院工商管理硕士项目。一群中国学生正在为持续低迷的就业市场而郁闷。这天忽然有消息过来，说排名美国第五的富国银行（WellsFargo）打算招聘几个懂中文的做&私人银行&业务。几个中国学生早早到了面试地点，可是面试官们似乎并不关心他们是否在&金融工程&或&投资组合管理&等几门高端金融课程上是否拿了A，却更关心&你是否熟识贵国的一些富豪家族&、&有没有向&高个人资产净值（HighNetPersonalValue，HNPV）&或&超高个人资产净值（UltraHighNetPersonalValue，UHNPV）&客户做销售或客户关系管理的经历&，及&是否熟悉贵国有关投资、税务、财产继承等方面的法律法规&，顺便还很善意地提了几条面试者在仪表和着装方面有待改进之处&&而富国当时虽然已经不失为美国业绩最好、成长最快的大银行之一，但在私人银行领域还几乎只是个无足轻重的后来者，入门门槛自然也低些。几个中国学生这才意识到，作私人银行原来同作投资银行或基金管理颇为不同。资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和经验，是成为一个出色的私人银行家所必备的。私人银行业务的中高级管理人员来自不同的学业和职业背景，往往具备工商管理硕士（MBA）、法律博士(JD)等学位，注册财务分析师（CFA）、注册公共会计师（CPA）、律师等专业资格，及资产管理、证券投资、法律、税务、客户关系管理、甚至慈善事业等方面的从业经历，如果对艺术品和奢侈品有足够的知识和良好的品味就更加锦上添花了。
　　进军亚洲
　　亚洲：全球私人银行关注的处女地
　　亚洲各经济体的日渐富强为当地银行创造了大量机会。随著亚洲富裕阶层急剧膨胀，向有钱人提供投资理财及私人事务服务的私人银行在亚洲各地迅速崛起。但在亚洲经济实力最雄厚的三个国家──日本、中国和印度，监管机构为该行业设立了一个极高的准入门槛。为迈过这道门槛，境外私人银行不得不绞尽脑汁，想出各种策略。但由于他们坚信这个市场商机无限，因此一直在努力进入当地市场的同时，还不忘积极建立他们的市场地位。
　　研究表明，亚洲私人银行业务还有很大的增长空间。据巴克莱银行(BarclaysBankPLC)数据显示，亚洲大约有2/3的资产并非通过私人银行管理。实际上，私人银行管理的个人资产仅是亚洲个人财富总额的7%。亚洲大多数由专家管理的资产都托付给了美国和欧洲的私人银行。花旗集团预计，未来5年内，不包括日本在内的亚洲地区私人银行业务将以每年10%的速度增长。该地区的私人银行业务仍处于规模分散的局面，即便像瑞银这样的大银行的市场占有率也不足9%；瑞银管理的亚洲私人资产总计500亿美元。毫无疑问，各类银行如今都在向私人银行领域进军。如今，汇丰和花旗这样的全球金融业巨头在同高盛和摩根大通等投资银行竞争个人理财业务客户，法国兴业私人银行（SGPrivateBanking）和BancadelGottardo等小型私人银行也加入了这场混战。
　　私人银行家称，他们对进入中国和印度市场尤其感兴趣，因为这两个市场的专业理财行为还非常少。一些私人银行在北京和孟买等几个大城市开设了办事处，并积极游说当地政府允许外来竞争进入。不过，银行界人士称，尚无迹象显示中国和印度政府会在近期允许他们进入当地市场，而且，两国都不允许居民投资境外市场。但许多私人银行人士表示，他们无论如何都要加强在这两个国家的业务，因为这块市场早晚会向境外银行敞开大门。瑞士银行已在中国开展银行业务，而花旗正计划明年跟进。&国内市场处于萌芽阶段，但人们正为进一步自由化作好准备，&瑞行私人银行亚太地区首席执行官施许怡敏（KathrynShih）表示。
　　最新发展
　　一、私人银行业务及其在西方发达国家的最新发展
　　私人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。相对于批发业务，私人银行业务属于商业银行的零售业务。私人银行业务在国外的发展已有了相当长的历史。20世纪80年代，随着信用环境的不断变化，西方发达国家的商业银行逐步将它们的经营发展策略转向私人银行业务领域，倾注了大量人力、财力、物力开发高赢利产品的服务，以代收代付业务、银行卡业务、保管箱业务、咨询业务为主的中间业务迅速崛起。90年代以后，私人银行业务在商业银行的比重更是与日俱增，并成为它们的主要赢利性业务。随着各国经济的稳定增长，互联网技术的广泛应用，西方发达国家私人银行业务发生了一些新的变化，主要表现如下：
　　一是服务方式的变化。过去私人银行业务服务方式比较简单，主要采取的是营业柜台服务的方式。随着科学技术的不断进步，特别是电子计算机和通讯技术的不断发展和应用，尤其是互联网技术在银行业的不断应用，给银行的经营带来了革命性的变化，一系列新的服务方式，如ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。
　　二是组织机构的变化。传统银行对私人客户的服务由多个部门分开经营，导致信息无法沟通，资源不能共享。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费，世界上著名的商业银行如美国的美洲银行、花旗银行，英国的国民西敏寺银行、标准渣打银行，德国的德累斯登银行等都纷纷成立私人银行业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。
　　三是业务重点发生变化。私人银行业务最初发展集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。90年代以来，个人住房和耐用消费品需求基本满足，人们开始寻求新的投资渠道，与此同时，股市、外汇市场、保险业务、基金逐渐兴起，但由于市场的高风险及人们缺乏专业知识，使得商业银行中间业务有了发展的契机。针对市场的需求，中间业务从单纯的代理收付扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。随着中间业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大，中间业务收入成为各商业银行利润的主要来源。
　　四是金融产品日益丰富和个性化。90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，银行面临的竞争日趋激烈，为能有效吸引客户，各家商业银行开始绞尽脑汁不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围逐渐涵盖社会生活各层面，如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等全方位公共服务。一些银行由此成为金融创新产品多达200种的&金融百货公司&或&金融超市&。传统的存贷款服务，也开始根据客户的需求重新设计、包装。
　　二、中国商业银行私人银行业务发展现状
　　与西方发达国家相比，中国商业银行私人银行业务发展明显滞后。长期以来，受&重批发、轻零售&的传统经营观念的影响，中国商业银行私人银行业务发展迟缓，在很长一个时期内，在私人银行业务领域，仅仅开展了居民储蓄业务。直到20世纪90年代后期，各家银行逐步认识到私人银行业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立私人银行部（或称为私人金融业务部、个人业务部等），以加大私人银行业务开拓、管理力度，制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的私人银行业务发展策略，商业银行私人银行业务经营的步伐明显加快。主要表现在如下几方面：
　　其一，银行卡发展迅猛。
　　其二，个人消费贷款业务蓬勃发展。
　　其三，中间业务品种日渐丰富。
　　其四，电子银行的兴起。
　　商业银行理财产品销售管理办法：
　　在向社会公开征求意见后，备受关注的《商业银行理财产品销售管理办法》昨日在银监会官方网站正式公布了，该办法自日起施行。《办法》对银行理财产品销售进行了规范，规定商业银行对超过65岁的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素，同时对界定模糊的私人银行客户、高净值客户给予了明确标准。[1]
　　问题研究
　　中国商业银行私人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：
　　第一，对商业银行开展私人银行业务的重要意义认识不够
　　部分商业银行仍忽视私人银行业务，对私人银行业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。
　　第二，私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理
　　一是品种单一，缺乏广度和深度。中国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。
　　第三，营销体系不健全，售后服务不到位
　　仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受，而往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品往往无人问津。
　　第四，技术手段落后，电子化及网络化程度低
　　国内许多商业银行电脑网络的联网程度偏低，电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。
　　第五，人员素质尚需提高
　　私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，中国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。
　　第六，开展私人银行业务的一些基础性工作尚未做好
　　发展潜力
　　中国商业银行私人银行业务虽面临着各种各样的问题，但从当前的形势和经济特点分析，私人银行业务正处于成长期，具有无限的市场潜力和广阔的发展前景。
　　首先，居民收入的增长和富裕阶层的出现为私人银行业务发展提供了现实条件。
　　其次，金融资产形式的增加与风险的加大，为商业银行私人业务创造了广阔的商机和市场空间。
　　再次，住房制度、教育制度的改革，为商业银行开展个人贷款业务提供了良好的契机。
　　最后，电子化的不断进步，为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了保障和支持。[2]
　　应对策略
　　商业银行私人银行业务的拓展是一个包括经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程。只有采取科学的发展方略，才能在市场竞争中立于不败之地。
　　1.加强私人银行业务管理，保证私人银行业务持续健康发展。
　　2.加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求
　　一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要
　　二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。
　　3.大力发展中间业务。
　　4.引入现代营销观念，加大金融产品市场营销力度。宣传和广告是信息时代必不可少的工具，尤其当金融创新的开发取得成果时，必须全力以赴抓好该成果的推广与运用。
　　5.提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务。服务是商业银行的宗旨，也是信誉的保证，在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，只有立足于服务，才能充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，树立统一的对外形象。
　　6.加快私人银行业务电子化建设，大力开展网络服务。
　　7.加快培养和引进私人银行业务专业人才，努力提高私人银行队伍的整体素质
　　随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。
　　8.尽快建立完善的个人信用体系，加快个人消费信贷业务的发展。商业银行私人银行业务的开展必须要有坚实的个人信用基础，建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，是发展消费信贷的一项重要和紧迫的任务。
　　最低开户金额
　　私人银行所在地最低开户额
　　中国银行广州金融资产800万元人民币以上
　　工商银行上海金融资产800万元人民币以上
　　东亚银行广州最低存款额为100万美元或等值货币
　　招商银行深圳1000万元人民币
　　汇丰银行广州最低存款额为等值100万美元
　　农业银行上海金融资产800万元人民币以上
　　建设银行上海金融资产600万元人民币以上
　　中国私人银行困境
　　不止是理财中心
　　作为国际主流商业银行的战略核心业务之一，私人银行服务站在客户个人的立场上为其设计整体的解决方案，其服务理念与其他金融服务截然不同，其服务的广度和深度却比贵宾理财要丰富得多。
　　从客户的需求来看，一方面，随着中国经济的快速成长，拥有高资产净值的私人客户越来越多，并表现出资产增长迅猛、资产分布广泛、对个人资产的保值增值要求高等特点；另一方面，这部分高资产净值的客户大多拥有自己的实业或担任公司高管，缺乏打理个人庞大资产的时间、精力和专业知识，同时，面对错综复杂的金融市场和泛滥的资讯信息，财富拥有者对于如何配置个人资产，规避风险，实现资产保值增值往往感到困惑和无所适从，需要具备专业能力和可靠的咨询顾问服务来帮助解决其面临的问题。这也成为各家商业银行大力拓展财富管理和私人银行业务的重要基础和动力。
　　但从中国目前的现实环境来看，中国私人银行业务的市场需求早已出现，然而中国本土商业银行尚没有一家能够提供全面的私人银行服务，真正意义上的私人银行发展还受到一定的制约。一是银行监管政策的限制，在&分业经营、分业监管&的大背景下，中国的商业银行尚不能全面涉足证券、信托、保险等各种金融领域，无法为客户提供全方位、跨区域（含跨境）、全面的资产管理和代客理财业务，影响了财富管理业务的管理效率和实施效果；二是相对于国外成熟的金融市场和投资产品、风险对冲工具等，国内的金融市场尚处于起步和逐步完善阶段，金融市场的不发达、投资产品和风险对冲工具（如期权等）的不丰富等，也直接影响国内银行在财富管理业务上的表现。
　　从短期来看，中国私人银行可选择的定位是：在现有理财体系的基础上，实现对高端VIP客户的分层服务，在服务质量、服务效率和客户体验方面，比现有的理财中心更加出色和完善，充分体现出私人银行服务的高贵、私密与专享；在资产管理方面，逐步探索开展资产管理业务，完善私人银行运作流程和产品体系建设，同时，以私人银行为龙头，整合银行的理财体系，面向全行理财体系提供专业的服务与支持，提升全行理财业务的专业服务能力和市场竞争力。
　　从中长期目标来看，随着国内金融监管政策的调整、金融市场的成熟以及金融创新产品的日趋丰富完善，私人银行最终将实现真正意义的以代客资产管理为核心的财富管理运营模式和盈利模式，成为面向最高端个人客户提供全面的专业化、国际化、个性化财富管理服务，满足其财务规划、资产管理和资产增值等方面的需求，也将成为银行重要的利润中心之一。
　　中国私人银行发展瓶颈
　　从总体上看，中国在发展私人银行业务方面仍然面临诸多问题，突出表现在服务理念落后、产品狭窄、管理信息系统滞后、风险控制和监管薄弱、专业人才匮乏等方面的瓶颈制约。中国经济发展、国民财富的迅速增长，都需要与之相适应的中国私人银行业务健康有序发展，这就要求突破私人银行业务发展的六大瓶颈。
　　私人银行业务发展模式模糊
　　中国银行业传统发展模式的特征是以规模扩张为主要手段、以信贷资产为主要产品、以利差收入为主要盈利来源。这种集中、单一的业务发展模式和盈利发展模式只能适应相对稳定、封闭和低层次竞争的市场环境。国内银行长期以来遵循&以产品为中心&的业务开发思路，在产品开发方面普遍存在不求质量、不计成本、不讲市场的现象。由于利率等主要市场工具受央行规定限制，各家银行私人银行业务或者准私人银行业务大同小异，推出的产品同质性高，银行间模仿性强，无法营造差别优势，私人银行的具体业务发展模式不甚明晰。
　　分业经营所带来的业务限制
　　现代私人银行业服务的重心已越来越以财富管理为重点，为客户全面经营规模庞大的财富，其提供的投资产品组合极富个性化，绝大多数均涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场。而中国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度，使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能在各自独立的体系内循环，有限的金融衍生工具使得无法利用其他两个市场实现理财增值，产品的创新范围和创新深度也均十分有限，所推出的理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计水平上，并不能为客户提供真正的增值服务。这不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸、限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力。而无法提供高度个性化投资产品组合的私人银行业务将难以获得高端客户的青睐。
　　外汇管制仍然比较严格
　　私人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换、自由地在全球范围内流动都是私人银行业务全球化配置资产、有效规避金融风险的关键。尽管近年来中国国内资本市场的投资回报率并不比海外市场低，国内理财增值状况良好。但是从长期来看，任何经济体、任何资本市场迟早都会面临周期性波动风险，中国所实行的较为严格的外汇管制政策，将使得国内缺乏完善的对冲产品市场，不能将客户的资产在全球范围内进行配置，以实现风险的分散和对冲。而私人银行提供的各类高端金融服务&&如信托理财、境外投资和各类金融衍生产品等，既是内地高端客户的正当需求，也是今后中国银行业发展的大方向。
　　缺乏有效的产品和营销服务体系
　　尽管中国财富的增长十分迅速，但如果没有在优质、多元的产品和服务上的优良表现，高净值客户仍会另觅他途。私人银行业务产品往往具备一定的技术含量，由于国内银行过分依赖固定的柜台服务来推销产品，没有专门的营销部门与专业的市场营销人员以及完备的营销网络来进行个人金融产品的销售，从而缺乏有效的营销服务体系。加之宣传方式及营销手段落后，产品相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售前、售后服务严重滞后，也使得富裕人士对相关金融服务项目一知半解，无法真正享有高端服务，甚至一些客户认为银行针对私人银行的业务一定是风险低收益高，因此对银行提出过高的回报率要求，同时又不能接受本金损失的风险，忽视了风险和收益之间的客观规律。同时，当前银行业正处在一个以客户为导向的新时代，收集富裕人士的客户信息并充分挖掘、调整，设计出高附加值、个人特色强的金融产品是私人银行经营的核心所在，但目前国内银行业的管理信息系统建设普遍还处在初始阶段，结构化数据的存储、挖掘和处理技术仍未得到根本性解决。
　　风险控制和监管有待加强
　　风险控制和加强监管是中国私人银行业务健康发展的重要保障，主要表现在两个方面：一是加强对银行财富管理业务的监管规范；二是为保护消费者的合法权益，开展公众教育和风险意识培育工作。然而，迄今为止中国尚无专门针对私人银行的业务指导办法。现行的大多数监管政策，通用于一般的商业银行和公司银行业务，只是在部分理财领域给私人银行留出了一部分空间，而对于私人银行的准入门槛、经营模式、可投资范围、行业标准等多方面都需要进一步明确。由于缺乏有针对性的监管政策，导致银行违规操作引发风险，理财乱象丛生。显然，中国私人银行业务的发展，呼唤着相应的法律规范。
　　从业人员素质有待提高
　　私人银行业务不同于一般的高端理财、贵宾服务，它的服务对象是富豪和超级富豪，业务涵盖非常广泛，涉及到银行市场、证券市场、基金市场、外汇市场、期货市场、收藏品市场以及保险、税务、法律等专业知识。这要求从业人员为知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层乃至一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论知识及业务操作技能。以汇丰银行为例，要求其财务策划经理拥有财务策划师（CFP）的资格，成为既熟悉银行业务，又精通投资、保险、金融、会计、税务及房地产的高素质、专业的全能型财务策划人员。而目前国内银行业现有人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，人才十分匮乏，尚不具备这样一支高素质的人才队伍，需要进一步培训、引入和提高。
　　私人银行全国牌照
　　20%的人占有80%的社会财富？帕累托著名的&二八定律&在当今快速成长的财富市场上早已时过境迁。
　　&2010年中国高净值人群占总人数的0.078%，持有的可投资资产占比34.5%。&中信银行私人银行中心与中央财经大学中国银行业研究中心联合课题组发布的《中国私人银行客户特征与发展趋势研究报告》（下称《报告》）指出。
　　所谓高净值人群，即个人可投资资产超过1000万元的人群。《报告》根据模型测算与样本验证，高净值人群在2010年突破了100万，持有可投资资产规模将达30万亿元。
　　&这意味着中国财富管理行业将拥有一个非常广阔、富有活力的市场。方兴未艾的私人银行业在今后几年中都处于黄金发展阶段。&一位长期关注私人银行业务的业内人士表示，但并不能由此盲目乐观，走过四年历程的私人银行业仍处于&磨合期&。
　　危险的是，私人银行这一新兴业务尚未在法律法规上得到明确的定位，也尚未出台专门的私人银行业务管理办法，犹如没有刹车系统的汽车奔跑在高速公路上。如今情况将有所改变，《中资银行专营机构监管指引》有望在年底出台。
　　全国开放牌照
　　事实上，四年来私人银行业的监管几乎处于真空状态。
　　日，中国银行私人银行部成为国内首家设立私人银行部的中资银行。此后中资私人银行雨后春笋般生根发芽。但直到2009年7月，银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》才首度提及私人银行。
　　此后就没有私人银行的相关条款出现在监管部门刊发的文件上。《报告》称，2011年9月，由银监会银行监管二部起草《中资银行专营机构监管指引（征求意见稿）》首度将私人银行业务联通小企业金融、贵金属、票据、资金运营和信用卡纳入商业银行分行级及专营机构类型中。
　　&该《指引》尚处于征求意见阶段，但并没有公开征求意见。课题组应该是拿到了征求意见稿，这是一个非常重要的信息。&上述业内人士表示。
　　除了上海银监局副局长张光平出席会议并演讲外，中国银监会监管二部处长王蕾也一直在会场聆听，其正是上述《指引》征求意见稿的负责人。
　　中央财经大学教授郭田勇建议：尽快出台私人银行管理办法，明确私人银行的定位；全国范围内开放私人银行牌照，允许建立私人银行专营机构；适当放宽经营限制，促进私人银行业务合理创新；针对业务的特殊性，对私人银行采取差异性监管；未雨绸缪考虑成立私人银行子公司的可能性。
　　&结合看，这个重要信息就是上述《指引》可能今年年底或者明年初就要出台。&上述业内人士进一步指点记者，出台的话，一个核心的问题就是《报告》提出来的监管建议，在全国的范围内开放私人银行牌照的申请，允许建立私人银行专营机构。
　　目前，银监会只给工农交三家银行发过私人银行牌照，且只针对上海设立的私人银行管理总部。
　　拥有牌照对私人银行机构而言具有极其重要的作用。&持照上岗&的私人银行可以开展资产管理、财务管理、顾问咨询、私人增值服务和跨境服务等业务。
　　私人银行困境
　　目前在中国，私人银行主要有三种模式：投行内设立的私人银行、独立的私人银行和商业银行集团内部设立的私人银行独立部门。然而无论采用&大零售&模式还是&（准）事业部模式&都或多或少在银行集团内部、私人银行和商业银行之间存在着争夺客户的竞争，尤以&大零售&模式竞争更为激烈。
　　&最初要建立合理的激励机制可以减少各部门间的摩擦。&某国有大行分行行长告诉记者，但最重要的还是私人银行内部流程的整合，在客户面前就是同一家银行，不是各个部门。
　　在银行集团外部，私人银行和其它财富管理机构争夺客户。相比信托公司、基金公司、券商等既合作又竞争的关系，与第三方理财机构竞争尤为激烈。
　　第三方理财机构提供的产品更为丰富。客户可以自由地选择银行、证券、基金、信托、保险、私募股权等各类跨行业金融投资产品，搭配理财大餐，不但选择范围更广而且针对性更强。
　　繁荣之下暗涌的风险正在逐步显现。目前中资银行涉及的私募股权投资及集合信托产品、民间借贷等都面临着局部乃至系统性风险以及风险之间可能存在的交互传染。
　　以房地产信托为例，随着国际调控力度的加大，银行严控信贷融资，信托成为其融资的重要渠道，在当前房地产企业资金链整体趋紧的情况下，部分房地产信托显现出不能如期兑付的迹象。
　　目前民间借贷状况百出，高利贷突发事件频现，风险在步步积累。&假如说高利贷出现了崩盘，在有了一些教训以后，这些小企业主可能会转向私人银行。&郭田勇表示，吹尽黄沙始见金。现在黄沙漫天，收益率非常高，不正常的因素比较多。可能到多少年以后，最后还要依靠私人银行家的人品、靠私人银行的产品提供真正的高端服务，这样的模式在未来可能成为主流。[3]
　　私人银行案例
　　招商银行私人银行(东莞)中心主任、认证投资顾问陈才荣：
　　为千万富翁提供投资建议
　　我们在对某客户了解后发现，他属于稳健型投资者，不愿意承受资产组合出现-5%的亏损，希望获得5%-8%左右的年化投资回报，可以拿出闲置的投资资金为1-3年。
　　该客户有金融资产总计1049万元，其中，现金及货币类为1095万元，占78%；固定收益类227万元，占16%；股票类47万元，占3%；其他类40万元，占3%。
　　存在的主要问题是：
　　1.长短期资金配置不合理，没有最大限度提高闲置资金的收益率；
　　2.现金类资产配置过高，投资品种单一；
　　3.固定收益类资产配置过低，品种单一；
　　4.股票类资产配置过低；
　　5.其他类资产配置过低，结构不合理。
　　经过测算发现，该客户现有资产组合的相关风险收益指标大概为：资产组合的收益率达1.96%及以上的概率为50%，资产组合收益低于0.35%及以下的概率为5%，资产组合的波动风险为0.98%。
　　综合分析发现，该客户资产配置组合风险控制可以达到目标但收益达不到要求。
　　在详细了解他的资产配置后，我们建议：现阶段，现金或货币类资产可占资产配置比例可以调整到15%，固定收益类资产上调到47%，股票类资产调整到20%，其他类为18%。我们不建议他一次调整到位，可以根据现状进行分期、分步的调整。
　　重新配置资产后，在未来一年内预期损益的对应概率有以下特征：
　　1.该资产配置组合的收益率达到10.69%以上的概率为50%；
　　2.该资产配置组合出现亏损-4.95%的概率为5%；
　　3.该资产配置组合收益的波动风险为9.48%。[
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