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延伸阅读：存款保险，国外怎么做？
&&来源：&&作者：刘勤
[提要]&&（刘勤）绝大部分国家和地区已经建立了存款保险制度。尽管危机中美国银行业出现了比较严重的问题，但并未引发银行挤兑，有效维系了金融体系的稳定，保护了存款人的利益。
　　　人民网北京11月30日电 （刘勤）绝大部分国家和地区已经建立了存款保险制度。目前，世界上已经有110多个国家和地区建立了存款保险制度，已成为各国金融安全网的重要组成部分。金融稳定理事会的24个成员国中，已有21个国家建立了这项制度，仅南非、沙特和中国还没有建立。
　　存款保险有利于防范和降低银行业的风险。银行挤兑具有很强的传染性，容易引发严重的社会问题。在2008年国际金融危机中，许多经济体的存款保险制度有效维护了公众信心和金融稳定，避免了大范围的银行挤兑。 美国联邦存款保险公司是成功代表。由于拥有比较完善的职能，能及时获取银行业风险信息，并且事前积累了充足的资金，可以对风险进行早发现、早纠正和快速有效处置。因此，尽管危机中美国银行业出现了比较严重的问题，但并未引发银行挤兑，有效维系了金融体系的稳定，保护了存款人的利益。
　　存款保险已上升为主要的国际金融标准。国际存款保险协会和巴塞尔银行监管委员会在2009年6月联合发布了《有效存款保险体系的核心原则》。核心原则强调了存款保险制度的重要性和基本功能，明确显性存款保险制度优于隐性担保，没有建立这项制度的国家应尽快建立；所有存款类金融机构都应该加入存款保险体系，保险覆盖范围应包括大多数存款人，并实行有限赔付，以防范道德风险；存款保险基金的来源主要是投保金融机构，并实行风险差别费率，同时又有必要的后备资金来源；存款保险应具有必要的早期纠正和风险处置职能。2009年，二十国集团（G20）领导人在伦敦峰会《加强金融体系宣言》中承诺执行包括核心原则在内的主要核心国际金融标准。作为2016年G20峰会主办国，中国有义务积极落实好G20推行的核心金融标准。
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新闻热搜榜来源：360新闻存款保险制度有望明年1月落地&最大赔付或为50万
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原标题：存款保险制度有望明年1月落地
　　昨日中国央行副行长胡晓炼在《财经》年会上表示，将加快建立存款保险制度，防范区域性和系统性风险。
　　新京报讯 (记者苏曼丽)酝酿21年的存款保险制度很可能在近期破茧。新京报记者昨天获悉，央行正在部署有关存款保险制度的实施工作，预计在明年1月份正式对外发布。但央行官方昨天未对此消息作出回应。
　　各项准备工作基本就绪
　　近期，央行高层对存款保险制度推出频频吹风。今年8月，央行研究局首席经济学家马骏近日表示，目前存款保险制度出台的各项准备工作基本就绪。存款保险制度将对银行实行全覆盖，并且银行推出存款保险制度不分先后。10月30日，央行副行长易纲透露，存款保险制度建立工作已取得很大进展，已接近成熟。昨天中国央行副行长胡晓炼表示，加快建立存款保险制度，防范区域性和系统性风险。
　　存款保险制度指的是，银行作为投保人，按一定存款比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，如果有银行发生经营危机或面临破产倒闭时，保险机构将提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益。对于银行来说，有了这个制度，等于给自己的钱上了保险，但也有可能因此削弱了银行的市场约束。
　　分析称最大赔付额可能为50万元
　　央行人士曾透露，存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家分析，由于目前50万元以下存款户占比为98%以上。这意味着，储户在银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分将得不到赔偿。假如储户在一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿。
　　银行人士表示，一旦存款保险制度建立，储户也要做好转变。首先要转变观念，把银行当作一般企业来看待，经营得不好照样关门；其次要转变储蓄方式。大额存款分开存放，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。
(责编：石霞(实习生)、刘阳)
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Copyright &
by .cn. all rights reserved存款保险制度呼之欲出 专家:或需一年左右准备期 _ 财经频道 _ 东方财富网()
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存款保险制度呼之欲出 专家:或需一年左右准备期
　　日前，国务院法制办发布《存款条例(征求意见稿)》向社会征求意见，这意味着酝酿了21年的呼之欲出。国际金融研究所副所长宗良做客中新网财经频道视频访谈时表示，存款保险制度最大限度保障存款人利益，无需担心存款安全；投保机构的保费费率取决于自身的风险；存款保险制度托底使下一步金融市场化改革没有后顾之忧，不过制度实施好需要一年左右的准备期和过渡期。
　　最大限度保障存款人利益无需担心存款安全
　　根据征求意见稿，存款保险拟实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。宗良表示，最高偿付限额是根据国内外综合情况，统筹考量计算出来的。国际上平均是各国人均的2到5倍，美国大概在5倍左右。“我们采取50万元的标准，达到人均GDP的12倍，同时存款率的覆盖面积达到99.63%。我们是尽可能采取比较高的标准，实际上为了最大限度保障存款人的利益。”
　　但最高偿付限额是否意味着超过50万元的存款无法得到保障？ 宗良认为，金融机构倒闭的概率较小，一旦发生风险往往会采取转让、接管等其他措施，还会有序的对高收入者提供一定程度的保障。他认为，目前中国经济发展处于上升阶段，金融机构倒闭的概率通常要小。假如金融机构一旦发生风险，往往采取转让、接管或者其他措施。
　　宗良表示，如果是这种情况，不管是多少存款，一般都延续到新的机构里面，直接按存款额度，多少就是多少。“当金融机构出问题，又采取破产清算的方式，这个时候可能会对这些高收入者产生一些影响。有一定的损失，这是自然的，也是投资必然承担的一种风险。”
　　宗良指出，《条例》的发布保障了公众的存款安全。公众无需担心金融机构是否会面临金融风险。同时，出现问题的金融机构会有一套比较规范的方法来处理。“只要你的存款在合理的范围之内，即使明天金融机构倒闭了，跟你的偿付是没有任何关系，会有相关存款保险机构来偿还，这就保障了存款人的利益，维护了金融稳定。”
　　存款保险制度托底市场化改革无后顾之忧
　　“从世界各国的情况来看，存款保险制度的建立一般是在市场化改革之前或之中。”宗良表示，比如，美国是1934年建立起来，德国大概是1966年，韩国大概是20世纪90年代建起来的，香港特别行政区是2006年建起来的，时间跨度是非常之大。
　　宗良进一步分析，在全面深化改革的背景下，我国一旦市场化，各商业银行和金融机构，可能在经营过程中间开始出现分化，经营差的就有可能被市场淘汰，这就需要有合理的机制做保障。存款保险制度正是为了建立一个负责托底的制度，保证下一步推进市场化改革就没有后顾之忧。
　　在宗良看来，存款保险制度和我国金融改革发展进程比较一致，将随着利率市场化改革、金融市场化改革逐步推进，尤其是渐进式推进。而且，制度建立从关系上来看也不是说都一开始就建立起来，有的在这之前可能在市场化过程中间，我国正好处在市场化改革过程中间。
　　在谈及存款保险制度筹备21年之久时，宗良说，以前我国的金融机构发生金融风险的概率总体偏小，很少有金融机构采取破产、清算等方式，存款保险制度的必要性不明显，所以经过这么多过程，才开始真正建立。现在就是非常重要、也是非常好的时机。
　　宗良解释，三中全会确立全面深化改革，深化金融改革也是非常关键的一个环节，这就要求有一个比较重要的基础保障制度来护航。“可以说，存款保险制度是为市场化改革保驾护航的安全网。”
　　保险费率取决于投保机构风险存款保险基金首先保障安全
　　根据意见稿，存款人不用交纳费用，而是由存款银行缴纳保险费。宗良表示，由于银行的规模比较大，保费的量级还是偏小，一般不会影响银行的流动性。建立存款保险制度也不会对银行流动性和利润产生很大的影响。
　　对于保险费率如何定价的问题，意见稿包含两方面内容，一是基础费率，二是风险差别费率。向各类金融机构收取的基础费率都是一样的，而差别费率则根据不同机构面临的风险状况、存款结构等区别，存在一定的差异。
　　宗良强调，保险费率不会按银行大小决定，而是按照风险特点决定的。“如果你各方面都经营的特别好，可能费率就要低一些。某些小型金融机构，如果经营比较有特色，风险比较小，客户黏性各方面比较强，也可能取得相对偏低的费率。”他认为，这种机制可以激励各类金融机构做好自己的业务，提升自身产品和服务，增强市场竞争力，降低风险。
　　意见稿中规定，存款保险基金的运用限于下列形式：存放中国人民银行；投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券；国务院批准的其他资金运用形式。
　　宗良分析，存款保险基金涉及到机构投资，这个机构承担重要的金融稳定重任，所以安全性是第一位。在这个基础上保持流动性，之后才是适当的有所增值。他进一步解释，存款保险基金投资方向清楚，比如保持流动性存放在央行，投资高级别债券。对于某些在未来能够带来比较稳定效益的方面，经国务院批准也可以投资。
　　存款保险制度可纠偏风险实施好需一年的过渡期
　　宗良强调，一项新的制度设计，总体考量，尽可能让市场自己把风险给解决掉。如果真是存款保险机构碰到一些具体的问题，完全属于国家来保障的，还是该怎么保障就怎么保障，但属于市场应该解决的就都由市场来解决。
　　宗良介绍道，国际上也有一些可以借鉴的经验。采取的功能比较完善的、风险最小型。比如，美国主要是从风险最小角度考量整个制度的设计，比较好的防范金融风险，保持金融稳定。
　　在他看来，存款保险不是一个简单的赔付资金问题，而是一套制度设计。既能够有一定的赔付处理，同时又能够让机构受到一定的约束，能够在事前发现相关机构的风险，能够纠偏防风险。另一方面，可以考虑把整个风险降到最小，使体制能够有效运作。
　　他表示，现在存款保险制度的建立条件基本成熟，但毕竟是一项新设计的制度，很多方面的工作还要具体做好准备。不是简单把它做起来，而是要做好，也不是一个简单资金的问题，是设计一个好制度，所以开始建立的时候就是要把它做好。
　　宗良认为，这个过程不能急于一时，短期没有那么大的压力，要在这个时间做好准备把制度设计好，为未来打下基础。一年左右的时间内，应该能够准备好。
(责任编辑：DF127)
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存款保险来了，百姓银行都准备好了吗？
　　基准利率刚刚降下来，存款保险又开始征求意见了。按照央行测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.63%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护，这也让我国酝酿了21年的存款保险制度有了具体的轮廓。
　　存款保险代替的是政府为金融经营风险背书，有助于提升银行风险处置能力，培养储蓄理财风控意识。伴随着存款保险的到来，金融机构和普通百姓又该为此做好哪些功课？
　　央行：保险限额并非固定不变
　　央行《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币（下同）50万元。也就是说，一旦银行经营出现问题面临破产，则同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，可以得到全额赔付；而超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
　　对50万元的最高偿付限额，央行表示，根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。“而且，这个限额并不是固定不变的，央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。”央行相关负责人表示。
　　该负责人特别强调，按照《征求意见稿》的规定，即使个别小额存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款，“这也是世界各国的通行做法”。
　　存款保险基金的来源，包括投保机构交纳的保费；在投保机构清算中分配的财产；存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益以及其他合法收入。
　　在保险费率确定方面，《征求意见稿》规定，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
　　储户：存款挑选大的、信用级别高的银行
　　面对央行对存款保险条例征求意见，北京储户窦女士这几天有点担心，她告诉本报记者，家庭储蓄和投资理财的事情一直由她独自完成，存款比较集中，而且已经存储了一段期限，且大额存单上都是她的名字，“存款保险只保50万元，我怎么做才能既应对这样的变化，又能避免太多的存款腾挪？”窦女士这样提问。
　　对此，全国政协委员、华东师范大学金融学院教授黄泽民表示，我国存款保险选择的是部分赔偿方式，因此储户要在50万元这条赔偿线上想办法。“第一步是选银行。事实上，存款保险制度投保机构范围包括大中小银行，在一定程度上提高了小银行的信用水平和赔付能力，但对于储户而言，挑选规模相对大的、信用级别相对高的银行进行储蓄或许还是主流，因为即便有了存款保险，也可能难以避免‘十赔九不足’的情况。除了国有几大银行外，地方商业银行也是不错的选择。”黄泽民这样表示。
　　在他看来，在选好银行后，第二步就是要分散存。“这里提到的分散是两层意思，一层是资金分散，也就是不要把所有钱集中存在一家银行，应按照50万元上限标准分散着存；另一层是储户分散，因为存款保险赔付不以家庭为单位，也就是说，夫妻、子女可以在同一家银行设立多个储蓄金额低于50万元的账户，这样可以避免资金搬家。”
　　针对目前利率市场化之后，各家银行存款利率不尽相同的问题，黄泽民表示，不能只盯着哪家银行利率高，还要考虑潜在风险。
　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚对本报记者表示，存款保险对储户来讲短期内没有特别直接的影响，“这种保险是所有银行都参与的，且按个人存款结算，不是按家庭存款结算的，因此绝大多数的储户都在保险覆盖范围之内。推出存款保险的主要目的，是为了在利率市场化推进、金融风险不断加大过程中，尽可能保护中小储户安全。”
　　对于那些存有长期储蓄且额度超过保险范围的储蓄，曾刚表示，不要过度担心储蓄安全问题，“存款保险是一种保护，它的推出是为了让利率市场化得以推进，使得金融机构优胜劣汰的淘汰赛得以展开，并不是推出了保险，银行就会出现问题，中国银行业资质优良，经营良好，风控严格，短期内没有出现风险的可能。”
　　在接受本报记者采访时，银率网理财分析师毛亚斌表示，《征求意见稿》中规定的50万元以内全额赔付，包括了账户的存款及利息总额，超过50万元的部分，从该银行清算财产中部分受偿。如果本金为50万元，则一旦出现问题，储户在获得存款保险赔付的时候，也可能蒙受利息损失。
　　“今后，或者会出现这样一种变化，那就是高净值储户在存款时，利率越高，能够存的本金反而会越少，因为只有这样，才能保证自己的存款完全受到存款保险的保障。并且，未来储户选择不同银行办理存款时，会逐步养成首先考虑风险，然后考虑利率高低的习惯。如果不想将存款打散分别存到不同银行，可以使用储蓄国债代替存款，收益不受利率变化影响，提前锁定长期利率，而且可以提前赎回。但由于没有被纳入存款保险保障范围，未来理财产品风险将增加。”毛亚斌表示。
　　银行：增信同时增压，竞争加剧
　　事实上，黄泽民在2007年时就提交过推动存款保险制度出台的提案，在他看来，以前很多人认为在中国推出存款保险制度没有必要，但大家都明白一旦银行出现问题，最终要财政资金兜底。而有了存款保险之后，银行经营完全是市场行为，出现问题，权责清晰，总的来说，存款保险是我国金融体系建设中的一个重要环节。
　　对于银行来说，存款保险在为银行增信的同时，也增加了银行的经营成本，同时也意味着银行业又多了一个“婆婆”。“今后，在财政部、一行三会、中投、汇金之外，又多了一个存款保险机构，这些机构出台的政策之间要相互协调。”黄泽民表示。
　　而谈到“上保险”后的银行业发展，黄泽民表示，中小银行也会呈现出较为复杂的脉络，这一过程中要谨防银行道德风险。
　　毛亚斌认为，存款保险为中小银行及民营银行发展提供了保障，但大银行对大资金的吸引力未来可能不会改变。未来银行经营不善，可以申请破产保护。这就对银行风险控制提出了挑战，银行主动降低经营风险也为社会经济稳定发展提供积极作用。
　　对于银行而言，曾刚表示，长期来看，存款保险降低了银行的准入门槛，因此银行业竞争加剧，在产品创新和服务上都会有较大改善，客户会得到间接好处，可以根据各自的利率偏好和安全偏好，自主选择银行，让客户得到最合适的金融产品，这也是金融市场改革的目标。
　　法兴银行分析团队认为，中国央行推出存款保险制度，是中国有史以来进行的最关键、也是风险最大的改革措施。该团队同时认为，各银行的保险额将因其资产负债表的实力而异，小型银行支付的费率可能比大型银行的高。不过该研究团队也表示，该草案并未规定潜在的保险费水平或者存款保险条例基金目标规模。为缓解对银行盈利能力的冲击，初期的保险费很可能相当低。
　　(来源:人民政协报)
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