为网友分析：平安财富尊崇两全保险划算吗？
】 浏览:1267次
& & 最近，平安的&双尊&分红险炒得非常热。
& & 一位网友发过来一分&平安财富尊崇两全保险（分红型）&计划书，让小编分析一下这款保险划不划算。
& & 小编尚未与这位网友交流，所以不知道平安保险业务员是如何讲解这款保险产品的。
& & 但就这位朋友发来的这款产品的计划书来讲，应当说制得相当专业，内容相当严谨，几乎（请注意：是几乎而不是完全）没有误导地的方。
& & 其实，分红险是并不复杂。洋洋洒洒的好多张计划书中，有作用和意义的，就如小编下面截图这一块：
& & 这一小块图片上，数字也是密密麻麻。可是实际上，这些数字中唯一有用的，就是小编用蓝色线框起来的这一部分：现金价值。
& & 本文开头小编之所以说&几乎没有误导&，而没有说&完全没有误导&，是因为这款计划书在&现金价值&这一分红险合约中至关重要的内容后面加了三个字：退保金。
& & 现金价值是现金价值，退保金是退保金。本来两个概念，为何偏要放在一起呢？
& & 这是本计划书作者在刻意淡化&现金价值&的重要作用。
& & 那么，&现金价值&是什么呢？为什么说它这么重要？计划书的制作者为什么要刻意淡化它？
& & &现金价值&就是您在保险持有的现金，或者说是您在保险存入的现金。
& & &现金价值&表上的数字，就如同您银行存折上的&余额&。
& & 现在知道&现金价值&的重要意义了吧？
& & 您缴的保费，并不是您在保险公司存入的钱，&现金价值&才是。
& & 既然&现金价值&是您在保险公司中存有的现金而保费不是，那么您若退保，当然只能退到&现金价值&的数额而不能退到您所缴保费的数额。
& & 分红保险，退保是不扣任何费用的。
& & 那么，既然&现金价值&如此重要，计划书的制作者为什么要刻意淡化它呢？
& & 我们再回到上面的这张表格上。
& & 首年缴费是160437元，而对应年度的&现金价值&是148802元，中间少了11635元；
& & 第二年缴费总计320875元，而对应年度的&现金价值&是304591元，中间少了16284元。若加上年度保费的机会成本即银行存款收益，实际是少了2万元；
& & 第三年缴费总计481312元，而对应年度的&现金价值&是457623元，中间少了23689元。若加上年度两期保费的银行存款收益，少了近3万元。
& & 这款保险合约的&现金价值&，比您所缴的保费，少了近三万元。
& & 这就是计划书制作者刻意淡化&现金价值&的根本原因。
& & 那么，这三万哪去了呢？
& & 这就是保险业务员和保险公司玩命让您买这款保险的原因。
& & 那么，您在承担了近3万元的理财成本后，这款理财保险的收益会是多少呢？
& & 昨天与一位网友交流，小编感觉这位网友有一句话说得非常经典：不是理财吗？我投入一百万，你们一天能给我赚多少钱，像余额宝那样；或一年给我多少钱，像债券那像。就一句话的事儿，你们却给我弄出一本厚厚的保险合同，逗我不是？
& & 其实，理财保险的合同之所以写这么厚，保险责任之所以弄得那么复杂，就是让您无法与银行存款进行直观地比较。
& & 卖保险的过程就是把简单问题复杂化的过程，而买保险就是把复杂问题简单化的过程。
& & 这款保险理财产品按上面网友的意思，同样一句话就可以概括：
& & 保底收益是2.5%，未来收益看保险资金的实际投资收益。
& & 而自从分红险上市十四年来，只有在07年中国股市发烧那年分红加保底略高于五年期很行存款收益外，其余十三年均低于银行五年期存款收益。
& & 分红险卖了十四年了，您听过您周围的哪位朋友买分红钱赚着钱了吗？
& & 那么，未来分红险会不会有较高的收益呢？
& & 现在看，在可以预见的短期内，保险资金是无法取得较高的收益的。
& & 我们都知道，一笔资金的投资收益取决于这笔资金的投资渠道。
& & 我们来看一看上一年度保险资金投资匹配情况：
& & 从上图中，我们可以看到：我国保险资金近八成是放在银行或购买债券的半闲置状态。
& & 另外的百分之二十，还有一半入在股市。而中国的股市，您懂的。
& & 所以，小编用一句话总结这款所谓的理财产品：理财成本高、收益低、流动性差。
& & 也就是说，这款理财产品无法满足客户最基本的理财需求。&
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&&& 购买后请加小编微信：& 验证处请标明：已购
您看到此篇文章时的感受是：
【】【】【】
【】【】【】高太太女儿3岁，买给女儿国寿福禄双喜两全保险（分红型），每年2万，5年交，她想看一下它的现金价值表。
专家分析：
现金价值表在保险合同里面都有，其实现金价值表是用于看分红依据和可能会发生退保的依据。3岁的孩子买这款产品的话，我建议您先计算一下您的总缴费和到孩子75岁一共领取的收益（注意分红是不确定的，而且近几年的分红分别是1.1%；2%；1.6%），然后您在计算一下如果每年2万元存银行，按照5年期来计算利息，并且复利计算，同样到75岁可以获得多少的收益，这样您就能比较出收益情况。
现金价值表，是用来计算退保时能拿到多少。对于长期的保险来说，如果在前期就有退保的打算，会造成很大的损失，与其如此，还不如不要买保险，通过其他的方式来进行储蓄投资。<　　
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4安邦黄金鼎5号两全保险(分红型)A款 现金价值表
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你可能喜欢& 我给国寿千禧理财两全保险(分红型)给骗了
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我给国寿千禧理财两全保险(分红型)给骗了
我于2001年买了人保的国寿千禧理财两全保险(分红型),年缴费8800元,当时业务员承诺我每
年分红不会低于银行存款利率,而实际分红:02年分了80.5元,03年分了112元,04年分了152
元.05年分了224元,可是我已经缴了保费35200元了,就是单纯存银行每年的利息也不是这两
百多元吧,这都已经4年了呀,你们说我冤不冤,简直比窦娥还冤呀
现在马上又到今天缴保费的时间了,我想退保呀,但是一退保我就要亏一万多呀,心疼呀,那都
是血汗钱呀,省吃俭用的呀
谁能帮我分析一下,退还是不退呀
先谢谢大家先
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怎么没人理我呀
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我也是，那分红还不如银行利息，不过每三年要给回三千元的。
但如果将那钱投入股市，可能更惨，从2001年至今，累计亏损30%
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ROTA,我和你一样呀，买了人寿的保险.....买了就后悔了，其实你算一下，一年8000，20年
是16万，如果三年返5000的话，你要到105岁才能拿全16万......
当然拿红利的时候，我也大吃一惊，因为当初保险公司的人说是高于10%，和他们吵了一
架，不过怎么办，难道亏钱撤保险
所以我以后不会买保险了，我也不会叫周围的人买，不骗人吗
如果你有什么好方法不交保险，麻烦告知
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我那业务员给我做的计划书上的红利是7%,当时我觉得很可观的呀,便毫不犹豫的就买下了,
第一年分了80.5,还想第一年嘛,也差不多,后来连续三年真的越来越不象话了,就象打发叫化
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偶陆续都存成1年定期了
年利率2.25%
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进退两难呀，明知道前面是悬崖还要跳下去
就再做一会狼牙山一壮女吧
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首先祝大家中秋节快乐！
其次，LZ同学，可能大家都知道，分红保险的分红都是不固定的，虽然保险法规定，保险公
司至少要拿出利润的70%分给客户，这规定的前提是保险公司有利润，试想一下， 如果公司
实力不够，那他又如何出利润呢？没有利润，那还何来分红？
所以说：购买分红保险，其实就是购买保险公司的实力。
选择有实力的保险公司，才是购买分红保险的一个基本保障。
再说，既然LZ已经购买了，就别轻易退保，因为退保，最终损失的是客户自己。可以试试去
中国人寿了解一下，看能否进行保单转换，换成其他保障性质较强的险种，这样就不会太
亏。（保单转换，在友邦是很容易办理的，但中国人寿就不是很清楚，LZ可以去了解一下，
根据保险法规定，分红险转换传统寿险是允许的）
最后，提醒一下所有有爱心，有保障风险意识的朋友们，分红保险是没有保底收益的，分红
也是不固定的，所有保险公司都不会承诺分红多少的，所以别轻易相信代理人口中所说的能
分多少多少的话，同时一定要选择一间有实力的保险公司。
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这位朋友，银行存款是要打利息税的，所以1年期定期的最终利率是2.25%*80%=1.8%
[茉莉香片]( 17:47:24):
偶陆续都存成1年定期了
年利率2.25%
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什么叫有实力呀!我不懂.
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业务员都可以拿到35%左右的佣金,保险公司不骗你,那来那么多钱啊.
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楼主,您好:
我非常理解您的心情,特别是别人对您的承诺不能兑现的时候.
确实分红保险是没有保低收益的,相信每一位客户投保分红保险时,保险公司除了让客户
填写投保单以外,还会在一张分红声明书上签名确认.这是所有投保分红保险必不可少的投保
手续,分红声明书上明确地写着:红利的多少根据当年度本公司分红保险的经营业绩确定.
如果您的业务员当时存在欺骗误导您,我建议您向我公司和深圳保险同业协会反映,您一
会得到满意的处理结果,因为我公司和同业协会对待代理人欺骗误导客户的行为是非常严厉
地打击的,在上个月某寿险公司的两名代理人就是因为相同的问题被严厉处分了.
另外我还想说明的是,国寿千禧理财分红型保险是我公司一款非常不错的投资理财险,我
和我的同事都投保了此险种,如果您想证实的话改天我可以把我的保单拿去给您看.此险种的
回报从两方面体现,一是固定回报,一是不固定回报.每三年保额5%的返还就是固定回报,直到
终身.每年的不固定回报就是分红.
对,您说得非常正确,分红很少.但是您知道吗在当今目前市场经济逐步走向规范化的微
利时代,国寿千禧理财保险能每年分红,而且红利逐年增长,这难道还不能体现公司的实力和
管理的规范?虽然分红是少点,但是总比其他公司没有的好!而且随着长远的发展,分红应该一
年比一年好.我建议您去深圳保监委了解一下,这几年以来深圳寿险市场各家保险公司的分红
情况,相信通过您的了解,您一定会重新认识中国人寿.
另外您还忘记了一点,您在去年就领取过5000元的生存返还,这一点您不可以忽略不记的
吧.您选择的是20年交费的保险,当然在短期内计算您会觉得不划算,但是如果从长远来考虑,
这还是一种比较不错的理财方式,到一定年限的时候可以作为我们的养老金,每三年的固定返
还,每年的分红而形成的累积红利,再加上退保时的现金价值,我想根本不会是要到105岁时才
拿到16万吧.如果当时您是被误导受骗了,相信我和我的同事没有被谁去误导受骗吧.
为了您的权利,希望您到有关部门反映情况,事情定会有分晓的.另外我公司的24小时投
诉电话为:95519.
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购买分红保险产品，只是家庭财务安排的一个分支，它的功能在于保障你的最低财务保障，
也就是说，购买保险的目的在于几十年后的财务规划，中国人寿的这一产品，就是起到了在
你二十年后，不管你的收入随着年龄增长发生如何变化，你至少知道你的补充养老金账户
上，你确切知道有多少钱。建议你不要退保，这是你家庭财务组合必不可少的一部份！至于
分红的多少，可以与当初业务员说的有不同，我们不会说给客户分红最少10%，这可能是那
个业务员的不对，以后购买保险要选择专业的，确实把销售保险做为事业的业务员，这样就
不会发生这样的误导了！另外，根据国外的分红情况，我同国外做过20多年保险的业务精英
探讨过分红的问题，他们都说，根据保险公司特有投资方式，客户的分红以后会很高，国外
确实后来的分红达到10-15%，其中香港有一年的分红的25%，当然，我们明白了购买分红保
险产品是家庭未来的财务安排必不可少的情况后，分红多少也就心中可以坦然接受了！
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先谢谢大家给我很多中肯的意见!
我本人对保险是不排斥的,相反也觉得是对家庭的一种保障,我给家人也都买了相应的保险,
但是只有我买了人保的国寿千禧理财两全保险(分红型)让我很伤脑筋,因为当时吸引我的除
了他的本身保障之外,还有的就是分红了,因为分红也是此险种的一个大的方面的卖点,也是
他保费比其它险种贵的原因之一,当时我坦然接收也绝大部分是此因素在我有脑海里起了化
学反应,因此期望越大失望就越大.
大家也可以从此险种的名称上看得出分红所占的比例及地位,但保险公司操作起来就不知把
分红放到了哪个位置?这也请保险公司反省反省.
现在大家的焦点放在他保险本身的基础保障上,但是你们有没有想过,如果没有分红这个前
提,你们这个险种能需要8800一年吗?其它的险种照样只要3-4千元/年,就可以买到保险除分
红之外的基础保障了
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分红保险的分红都是不固定的,这个我是知道的,但是也不能太离普了,各方面的经济指标也
都是互相参考的,你们说不能同银行来作比较,其实你们无形当中已经是同银行作了比较,你
们会说银行只有利率,没有保障,股票只能作情人,碰上它都要付出残重的代价的等等之言语,
好象只有保险是爱你没商量似的.
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你们应该知道现在分红的利率连银行的一半都不到,我能不生气吗?我都忍了几年了,开头两
年我还理解一下保险公司,来安慰自已,但是任何事都要有个度呀,这两年面对丁点的分红费,
你们分得还不觉得惭愧,我拿的还感到不好意思呢?忍无可忍就不用再忍了,不在沉默中爆发
就在沉默中灭亡,我要大家来给我评评这个理,我想还有很多同我一样的人,希望保险公司明
年能给我们这些保民一份好的交待
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[知音姐姐]
请问分红与缴费的期数有无关系，比如同是16万，楼主缴费5年/期，也有人缴了10年/期，
他们每年的分红是否一样？
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楼主消消气，2001年拿钱买保险好过买股票，股票如果运气不好，可能亏一大半，买保险至
少躲过大熊，如果用保险现金价值贷款在七月炒底，也算不错。
[rota]( 14:25:26):
你们应该知道现在分红的利率连银行的一半都不到,我能不生气吗?我都忍了几年了,开头两
年我还理解一下保险公司,来安慰自已,但是任何事都要有个度呀,这两年面对丁点的分红费,
你们分得还不觉得惭愧,我拿的还感到不好意思呢?忍无可忍就不用再忍了,不在沉默中爆发
就在沉默中灭亡,我要大家来给我评评这个理,我想还有很多同我一样的人,希望保险公司明
年能给我们这些保民一份好的交待
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当然分红不同,因为每一保单的实际分红是根据此保单的现金价值来决定的,现金价值高
的分红就高,现金价值低的分红就低.决定现金价值高低的主要因素就是交费期的长短,交费
期越短现金价值就越高,交费期越长现金价值就越少.
如有其他问题欢迎咨询.
[股市无常]( 16:24:45):
[知音姐姐]
请问分红与缴费的期数有无关系，比如同是16万，楼主缴费5年/期，也有人缴了10年/期，
他们每年的分红是否一样？
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分红与缴费的期数肯定是关系的，这个我明白，每个人心中都有一杆称，我做的比较是在同
一起点，同一层次的基础上的，我不会拿我缴20的期数同人家缴10的缴期来比较。交了
35200只分到224的红利，其中一个8800是有4年的复利，一个8800有3年的复利。。。。以此
类推。。。我只知道看到这几个简单的数字，只有心酸的感觉。
我不奢望物超所值，但最起码也要物有所值吧，对得起这每年的8800吧
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我还是心不甘,情不愿的去交了保费呀
& 我给国寿千禧理财两全保险(分红型)给骗了
静态帖子，不能回复。
电话：(新房业务) (二手房业务) (生活论坛业务) (家居装修业务) (客服) 传真：
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什么是分红保险中的现金价值和保证现金价值？
　　南方网讯　　　１。分红保险中的现金价值是指保险合同的保证现金价值、所有缴清增值保险的现金价值（当红利领取方式为购买缴清增值保险时）以及累积红利（当红利领取方式为累积生息时）之和。　　２。保证现金价值是完全属于保户的利益，无论何时，保户均有权要求保险公司支付这笔金额。（编辑：玉米）&
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