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&&&&&&&&&&&&高现金价值产品“生死劫”
时间： 07:05:55 来源：新金融观察报
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    高现金价值产品再一次进入监管层的视野。
　　最近，引发保险从业者广泛关注的莫过于这条消息：险企不得开发存续期间3年以内（不含3年）的新产品；不得销售存续期间1年以内（不含1年）的产品；自日起，不得销售存续期间3年以内（不含3年）的产品。据称，保监会拟推动保险业大力度调整业务结构。　　其实，在去年12月，业界就盛传，保监会下发了《关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知（征求意见稿）》。　　从当时媒体披露信息看，保险公司应合理控制高现金价值产品的保费规模，年度保费收入应与保险公司的资本实力相匹配。自日起，保险公司高现金价值产品年度保费收入应控制在公司投入资本的2倍以内；其中预期产品60%以上的保单存续时间在1年及1年以下的高现金价值产品的年度保费收入应控制在公司投入资本的1倍以内。　　不过目前，保监会官网尚未发布这一通知。相关消息显示，高现金价值产品监管政策仍在修订中。　　难以为继？　　一位保险资深人士称，监管限制的目标十分明确，即要降低行业高现价产品大量销售所蕴含的潜在流动性风险与偿付风险。　　新金融记者注意到，保监会曾在2014年年初下发《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》。　　按照该《通知》的定义，高现金价值产品是指第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满3年的产品。投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。　　当时，保监会称，保险公司销售高现金价值产品的，应保持偿付能力充足率不低于150%。保险公司偿付能力充足率低于150%时，应立即停止销售高现金价值产品。而至于分红险、万能险产品形态的高现金价值产品，如有区别于其他产品的投资策略、分红策略或结算利率策略，保险公司则应设立相应的分红子账户或万能子账户，单独核算，保证核算清晰、公平。　　事实上，当年也要求保险公司合理控制高现金价值产品的保费规模，年度保费收入应与保险公司的资本实力相匹配。比如，自日起，保险公司高现金价值产品年度保费收入应控制在公司资本金的2倍以内；超过的部分，其最低资本要求将予以提高，具体标准由中国保监会另行规定。　　而对2013年度高现金价值产品保费收入高于当年末资本金2倍的保险公司，则自日起，给予公司5年的过渡期。过渡期内，高现金价值产品年度保费收入在基准额以内的部分，不施加额外的最低资本要求；超过基准额的部分，其最低资本要求将予以提高，具体标准也由中国保监会另行规定。　　对比来看，最新规范意见似乎也有过渡期等设置，但监管明显更严。　　前述业内人士称，在新的监管要求下，此前通过短期高现价产品形成负债，并以此投入权益资产的模式恐将难以为继。他认为，这对大量发行短期限高现价产品的部分中小保险公司影响最为直接。　　值得注意的是，“短债长配”在一些举牌险企身上体现得较为明显。　　政策频出　　自去年年底以来，保监会针对保险业的监管明显加强，而这恰恰发生在险资在资本市场大规模举牌的背景下。　　早前，包括安邦保险、前海人寿、富德生命人寿、国华人寿、中融人寿在内等多家保险公司均已出手在A股举牌，而且作风十分彪悍。　　在此背景下，政策约束也不断强化。　　去年12月11日，保监会发布《关于加强保险公司资产配置审慎性监管有关事项的通知》。具体到保险公司资产配置方面，保监会相关人士称，部分公司存在“短债长配”现象，可能导致流动性风险。例如，一些保险公司的部分负债端业务呈现期限短、成本高的特征，如果这部分资金集中投资于股权、不动产等变现能力较差的资产，易产生流动性风险。　　12月15日，保监会又称其印发了《保险资金运用内部控制指引》及《保险资金运用内部控制应用指引》。至于推出这两个指引的原因，保监会的说法是：近年来，随着市场化改革的不断推进，保险资金运用市场活力和创新动力得到显著提升，但也日益凸显出有些保险机构在资金运用内部控制领域长期以来累积形成的短板和缺陷，突出表现在内控制度不健全、运作机制不完善、内控工具手段相对滞后，执行难以到位、股东或董事长等可能凌驾于控制制度之上等，难以适应市场化改革带来的风险挑战。因此，行业急需一套行之有效的内控标准，规范资金运用内部控制行为。　　12月23日，保监会更是专门发文对保险机构披露举牌信息进行了重点规范。　　此后的12月29日，保监会相关负责人在保险行业风险防范工作会议上称，低利率市场环境下，债务信用风险、资产负债错配、资本市场波动、利率下行等风险因素将给保险投资收益带来更大的不确定性。满期给付和退保高位运行将对一些公司的流动性造成不利影响。　　而最新有关进一步规范高现金价值产品的政策修订，则显示监管正不断升级。
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保险合同里现金价值怎么理解
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在长期人寿保险合同中,保险人一般将现金价值列在保单上,那么,有权解除保险合同并领取现金价值的
悬赏：0&答案豆
提问人：匿名网友
发布时间：
在长期人寿保险合同中,保险人一般将现金价值列在保单上,那么,有权解除保险合同并领取现金价值的人是()。A．被保险人B．受益人C．投保人D．继承人请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！
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1在人寿保险定价的积累公式法中,如果计算结果与公司的利润指标相差很远,则通常采用的措施是(&&&&)。A．更换新的保费重新进行计算B．采用旧的保费重新进行计算C．采用历史保费重新进行计算D．采用同行保费重新进行计算2患重大疾病的被保险人及受益人既可以提前领取重大疾病保险金也可以领取全额死亡保险金的险种是(&&&&)。A．提前给付型重疾病B．附加给付型重疾病C．独立主险型重疾病D．按比例给付型重疾病3在医疗保险中,保险人为被保险人提供医疗费用、住院费用、手术费用的是 (&&&&)。A．综合医疗保险B．费用保障保险C．基本医疗保险D．长期护理保险4在健康保险中,专门向被保险人提供医疗费用保障的保险被称为(&&&&)。A．补偿保险B．给付保险C．医疗保险D．收入保险
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保险现金价值
现金价值是指投保人退保或保险公司解除时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定,事故发生高则保险高，反之则保险费率低。其中的一类寿险叫做现金价值寿险（cash value life insurance)有助于对现金价值的理解。现金价值首先是寿险的一种，针对投保人的死亡进行支付，并且在持保人的生命存续期间积累价值，即增值。持保人可以将现金价值作为避税投资（利息和收益是不需要交税的），并且可以传给他们的继承人。因此被视为永久寿险。与之相对的一种为 ( Term insurance )：就指定期间提供保障，亦称为临时保险。保单利益只在受保人于指定期间内死亡才予缴付，并且在死亡之时保单必须是有效的。
保险现金价值概述
但在当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用&&的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是的现金价值,相当于投保人在的一种。
保险现金价值退还条件
根据《》，保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还的现金价值：
1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；
2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；
4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
保险现金价值特点
被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该返还的金额。在长期契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定一定数额的。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即，亦即退保时所具有的现金价值。寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：（1）死亡增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。（2）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。（3）附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加无法收回。（4）办理解约手续需要支付费用。
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