人寿保险什么时候退保最划算？__理财频道 - 融360
人寿保险什么时候退保最划算？
人寿保险什么时候退保最划算？
退保金是投保人在退保时得到的由保险公司给付的资金，退保金的多少和时间有很大关系。
　　很多时候，投保人因为一些原因想要中断保险合同，退回保险费用，但是通常前两年退回的保险费用是非常少的。因为，按照保监会规定，退保金是根据一系列严格的计算得出来的。退保金不是一直都很少，通常是在前两年退保时得到的退保金较少。
　　这是为什么呢？因为人寿保险合同的费用分摊比较特殊。我们都知道人寿保险的保险期限一般都是几十年的，但是保险 费用一般都是在前两年分摊的。随着保险单的年度的增加，分摊的费用就越来越少，因此，退保金也就会越来越多。
　　比如，保险法规定，投保人申请退保时，保险合同未交足二年保险费的按扣除手续费办理退保，交足二年保险费的按保单现金价值办理退保。
　　举个例子，费用分摊就像是种树，在前期需要栽种，施肥，浇水等。但是后期其实就没有很大的成本了。
　　所以说，退保在前两年的损失是最大的，两年后的退保金才会逐渐增多。
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融360 - 银行 版权所有祥瑞保险退保中的现金价值表如何计算？
祥瑞保险（99年版）
09-06-15 &匿名提问
１、什么是人身保险？(保险基础·人身保险)答：如果把保险分为两大类的话，一类是财产保险，一类是人身保险。他们之间的主要区别在于保险标的不同，即一个是以财产及其有关利益为保险标的，一个是以人的寿命和身体为保险标的。我们公司专门经营人身保险业务。一般情况下，我们公司将按合同约定承担以下四种情况的保险责任：身故、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的康宁保险）就属于人身保险。２、什么是人寿保险？(保险基础·人寿保险)答：人身保险按保障范围可分为人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险。因此，人寿保险是人身保险的一种。具体一点说，人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险，它是以人的生存和身故为给付保险金条件，简称寿险，一般包括生险、死险、两全险。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的英才少儿保险）就属于人寿保险。３、什么是意外伤害保险？(保险基础·意外保险)答：意外伤害保险是人身保险的一种，是指投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。具体一点说，保险公司一般针对被保险人发生以下两种情况承担给付责任：因意外伤害导致身故、因意外伤害导致残疾。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的航空人身意外伤害保险）就属于意外伤害保险。４、什么是健康保险？(保险基础·健康保险)答：健康保险是人身保险的一种，是指被保险人发生疾病或者分娩以及由此致残、死亡，由保险公司给付保险金或补偿医疗费用的合同。疾病是导致保险事故的直接原因，因此，健康保险也称疾病保险。具体一点说，保险公司一般针对被保险人发生以下情况承担给付责任：患病发生医疗费用支出、患病不能工作而减少收入、疾病死亡、疾病残废。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的国寿生命绿荫疾病保险）就属于健康保险。５、人寿保险与银行存款有什么不同？(保险基础·区别·保险与存款)答：您的这个问题提得非常好。买保险和银行存款是有本质区别的，主要体现在三个方面：（1）受益情况不同。您买保险得到的不仅是自已所交的钱，还包括别人所交保费的分摊；而您把钱存到银行只能得到本钱和利息。（2）行为方式不同。买保险是同舟共济，是个人力量和他人力量的结合；而银行存款纯属个人行为，有了风险只能依靠自身力量来解决。（3）资金的处置权不同。您的钱买了保险，就不可能象把钱存到银行一样，可以自由使用。（假设您每年交1000元保费，可以获得10万元的终身保障，那么从交第一次1000元开始，就意味着您拥有了10万元的权益；而如果您每年存款1000元，不计利息的话，您要等到100年才积累到10万元财富。）６、商业保险和社会保险有什么不同？(保险基础·区别·商保与社保)答：社会保险保障的是基本生活需要，不可能因为您特别富有就给您保得非常高，而商业保险则是量入为出，您买得多，保障就高。具体来说，社会保险和我们商业人寿保险有九个方面的不同。一个是政府行为，一个是商业行为；一个保障法律规定的社会劳动者，一个保障一切自愿投保的社会大众；一个采取强制方式，一个采取自愿方式；一个以法律为依据，一个以保险合同为依据；一个保障基本生活需要，一个保障水平多样；一个偏重社会的适当性，一个重视个别的公平性；一个由劳动者个人、企业和国家三方共同分担保险费，一个完全由投保人负担保险费；一个由政府经营，一个由企业经营；一个不以盈利为目的，一个具有盈利目的。７、分红保险和投资连结保险有什么区别？(保险基础·区别·分红与投资连结)答：分红险的特点是客户可以与保险公司一起分享分红保险业务的盈余，如果保险公司经营得好，您就能得到红利，即使经营得不好，出现了亏损，也不会影响您的保证收益，您的保单现金价值是保证的。而投资连接保险是将客户的钱分成两个帐号，小部分用于保障，大部分用于投资，投资连接保险完全把客户的利益和投资帐户的收益捆绑连结在一起，客户依据投资帐户的赢亏享受收益或承担风险。８、影响保费的因素有哪些？（保险基础·费率·影响因素）答：通常，影响保险费计算的因素有保险责任、保险期间、交费期间、交费方式、被保险人的性别、年龄、职业及身体健康状况、投保金额等。保险费既然是危险的代价，就必须依据上述各项因素来估计其危险性的高低，再按照收入与支出相等的原则加以计算，一般的情形大致为：保险金额越高，保险费越高。养老保险的保险费较高，死亡保险则较生存保险便宜。保险期间方面，生存保险及两全保险的保险期间越长，保险费越便宜；死亡保险则反之，期间越长，保险费越贵。在性别方面，死亡保险一般是女性的保险费较男性的保险费便宜，这是因为女性平均寿命高于男性。在交费方面，年交的保险费会多于半年交，半年交会多于月交，两个半年交的保险费会多于一个年交保费，六次月交的保费会高于一次半年交的保费。９、保险费是怎么计算出来的？(保险基础·费率﹒计算)答：人寿保险保费是根?客户交纳的保费与保险公司为其承担的责任对等&的原则计算出来的，它的计算有一套科学的方法，这套方法现在已经成为保险精算学的重要内容之一，各家公司都是运用这一原理计算保费的。具体来说，各种保险事故发生的概率，包括身故、患病、意外事故的概率都可以通过大数法则进行测算,保险资金的投资回报率可以事先进行预定，保险费就是依据保险事故发生的概率和保险公司制定的预定利率计算出来的。10、银行利率一调低，为什么你们的保险费反而涨价了？我在涨价前买了一份保险，下次交费时是不是也要涨价？(保险基础·费率·调整)（精算部确认了没有）答：（一）您的第一个问题实际上涉及到保费计算的原理。在影响保费的因素当中，有一个很重要的因素叫预定利率，在其它因素不变的情况下，预定利率越高，保险费越低；预定利率越低，保险费越高。因此，银行利率调低时，保险费也会相应调整。（这个预定利率受市场投资环境的制约，市场投资环境好，预定利率可以定高一些。银行利率在一定程度上能反映投资环境的情况，近年来，银行几次调低利息，直接影响到我们公司的实际投资回报率，因此，保监会以行政命令方式要求保险公司调低预定利率。）（二）至于您在调价前买的交费期较长的保险，请您放心，您投保的时候交多少钱，以后还是交多少钱。因为寿险合同具有长期性，调价前投保的客户，若交费期未结束，今后还是按投保时的标准交费，不会调整保费，交费期已结束的保单，保障利益也不会因此受到任何影响。11、现金价值表有什么用处？(保险基础·现金价值)答：现金价值表上的数字表明，当您不想继续这份合同时，我们公司应支付给您的退保金。一般来说，在保额一定的情况下，年轻时风险小，需要的保费少，年老时风险大，需要的保费高，但实际上，您投保后所交的保费不会因为年龄的增大而提高，保险公司会采用一个均衡固定的保费。这样，您在年轻时交的保费比应该支付的保费要高，表面上看，保险公司多收了您的保费，但实际上，我们是将您年轻时多交的保费单独提存起来，并按照一定的利率进行积存生息，用于弥补您年老时保费的不足。现金价值表就是按照这种方法积存生息的结果。一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值。12、祥瑞终身保险合同的现金价值表只列到被保险人105岁，如果被保险人活到106岁身故，怎么办？（保险基础·终极寿命）答：祥瑞终身保险是终身寿险，为被保险人提供的保障是终身的，之所以现金价值表上只列到105岁，是因为在设计生命表时，需要先预定一个极限寿命，这个极限寿命是根据很多经验数据获得的，并非是指全世界寿命最长的人的年龄。目前我国采用的生命表以105岁为极限寿命。实际中，如果被保险人能够生存到105岁以上，保险公司仍承担保险责任，这时，保险合同现金价值与保险金额一致。被保险人领取保险金后，保险责任终止。13、退保金为什么会这么少？(保险基础·退保金)答：很多客户问过这个问题。有的客户退保时发现退保金比他所交的钱少了很多，以为是保险公司把他的钱给贪污了，其实这是一种误解。退保金是根据保监会的规定，按照一套严格的公式，通过精算的方法得出来的。退保金并不是任何时候都很少，只是最初几年，特别是最初一两年比较少。这是因为人寿保险合同的费用分摊比较特殊，虽然寿险合同有的长达几十年，但是它的大部分费用是在最初几年分摊的，这是各国寿险公司的通行做法。随着保单年度增加，分摊费用越来越少，退保金也会逐渐增加。（保险法规定，投保人申请退保时，保险合同未交足二年保险费的按扣除手续费办理退保，交足二年保险费的按保单现金价值办理退保。）比如说，我们种一棵树，相对于总投入而言，前期投入的人力财力是很高的，往后的管理费用则很低。同理寿险保单开始分摊费用比较高，但从整个期间来看，分摊到每一年的费用则是较低的。14、最近单位给我买了人寿保险，我要把以前自己买的人寿保险退掉，怎么办？(保险基础·定额保险)答：您是不是觉得买重复了？（得到肯定答复后）其实您的担心是没有必要的，人寿保险是定额保险，不存在重复保险的问题。因为人的身体和生命是无价的，只要能通过保险公司的核保审核，投保再高的保额也是有效的。顺便问一下，您买的什么险种？（得知单位买的和自己买的不一样后）同样是人寿保险，不同的险种对您的保障也不同，您不会因买了一件运动衣就不要以前的西装了吧！（得知单位买的和自己买的一样后）这个险种很好，您的单位也为您选择了这个险种，说明您的单位和您一样都认可它，再买一份更是锦上添花。（注意：尽量不要直接回答客户是否可以退保或怎样办理退保）15、红利是怎么计算出来的？(保险基础·红利)答：如果我们公司分红型险种实际经营的情况比预先计划的情况好，就会产生可分配盈余，我公司会将其中的大部分返馈给客户。如果您投保了我公司的分红产品，就可以享受分红的权利。我们公司分红产品的红利主要来源于：利差和死差。它是通过一套复杂的精算公式计算出来的。（利差分红不等于用保费乘以利差益，而是用分红保单的责任准备金乘以利差益。责任准备金开始一般比较少，以后越来越多，因此在利差益不变的情况下，利差分红也是越到后面越多。死差分红与风险保额、实际死亡率有关，在预定死亡率确定的情况下，风险保额越高、实际死亡率越低，死差分红也就越高。因为不同年龄的实际死亡率不同，因此不同年龄的死差红利也就不具有可比性。）16、条款中的减额交清权益对我有什么好处，它和用红利购买交清保险有什么不同？(保险基础·权益·减额交清)答：(一) 减额交清权益是我公司针对某些险种为客户提供的一种服务。如果您投保的险种有减额交清权益，而且您的合同是用标准费率承保的，在交费期结束之前，如果您交费有困难或不想继续交费，但又不想把这份合同退掉，那么您可以根据合同当时现金价值的余额，作为一次交清的全部保险费，相应减少保险金额，您的合同依然可以有效。这样做比退保后用退保金再买要好很多。举例（仅适合与对保险比较在行的客户当面探讨）比如您30岁投保某个险种，交了五年后不想再交费，那时您35岁，可以选择减额交清。假设第五个保单年度末的现金价值=1000元，35岁投保这个险种趸交毛费率为：500元/千元保额，净费率为：400元/千元保额(净保费=毛保费-各项费用)如果办理减额交清，能享有保额.5千元如果退保后再买，只能买到的保额为千元(二)红利领取方式有一种是购买交清保险，与减额交清不同的是：一个是用红利作为趸交保费,一个是用现金价值作为趸交保费；一个是新增加了一部分保额，一个是减少了原来的保额。17、条款中的可转换权益对我有什么好处？(保险基础·权益·可转换)答：可转换权益是我公司针对某些险种为客户提供的一种服务。请问您的保单中是否有可转换权益？（在得到肯定答复之后）在您的保单生效满两周年之后、您年满45周岁之前，如果您觉得新推出的险种更适合您，您不想继续持有这份保险，而想转保其他险种，您可以行使保单中的可转换权益，我们公司会根据有关规定，按照您原来的条件为您承保，无须再次核保。18、条款中的保额增加权益对我有什么好处？(保险基础·权益·保额增加)答：保额增加权益是我公司针对某些险种为客户提供的一种服务。如果您投保的险种有保额增加权益，而且您的合同是用标准费率承保的，几年之后，您觉得原来投保的金额不够，想加保，您可以在年满45周岁之前、保单每届满五周年时，行使保单的保额增加权益，我们公司会根据您加保时年龄的费率给您加保，而无需再次进行核保，不过每次增加的保额不能超过原始保额的20%。19、保费自动垫交是怎么回事？(保险基础·权益·垫交)答：保费自动垫交是我公司针对某些险种为客户提供的一种服务。如果您投保的险种有保费自动垫交，万一您在保单过宽限期后因故仍然没有交费，而且您当时的保单现金价值余额足以垫交当期应交的保险费，那么我们公司就会对您的保单进行保费自动垫交，以免您的合同失效。该项服务是对客户权益的一项保障，特别是针对在宽限期刚结束不久就发生保险事故的情况，该项服务显得尤为重要。１、什么是人身保险？(保险基础·人身保险)答：如果把保险分为两大类的话，一类是财产保险，一类是人身保险。他们之间的主要区别在于保险标的不同，即一个是以财产及其有关利益为保险标的，一个是以人的寿命和身体为保险标的。我们公司专门经营人身保险业务。一般情况下，我们公司将按合同约定承担以下四种情况的保险责任：身故、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的康宁保险）就属于人身保险。２、什么是人寿保险？(保险基础·人寿保险)答：人身保险按保障范围可分为人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险。因此，人寿保险是人身保险的一种。具体一点说，人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险，它是以人的生存和身故为给付保险金条件，简称寿险，一般包括生险、死险、两全险。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的英才少儿保险）就属于人寿保险。３、什么是意外伤害保险？(保险基础·意外保险)答：意外伤害保险是人身保险的一种，是指投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。具体一点说，保险公司一般针对被保险人发生以下两种情况承担给付责任：因意外伤害导致身故、因意外伤害导致残疾。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的航空人身意外伤害保险）就属于意外伤害保险。４、什么是健康保险？(保险基础·健康保险)答：健康保险是人身保险的一种，是指被保险人发生疾病或者分娩以及由此致残、死亡，由保险公司给付保险金或补偿医疗费用的合同。疾病是导致保险事故的直接原因，因此，健康保险也称疾病保险。具体一点说，保险公司一般针对被保险人发生以下情况承担给付责任：患病发生医疗费用支出、患病不能工作而减少收入、疾病死亡、疾病残废。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的国寿生命绿荫疾病保险）就属于健康保险。５、人寿保险与银行存款有什么不同？(保险基础·区别·保险与存款)答：您的这个问题提得非常好。买保险和银行存款是有本质区别的，主要体现在三个方面：（1）受益情况不同。您买保险得到的不仅是自已所交的钱，还包括别人所交保费的分摊；而您把钱存到银行只能得到本钱和利息。（2）行为方式不同。买保险是同舟共济，是个人力量和他人力量的结合；而银行存款纯属个人行为，有了风险只能依靠自身力量来解决。（3）资金的处置权不同。您的钱买了保险，就不可能象把钱存到银行一样，可以自由使用。（假设您每年交1000元保费，可以获得10万元的终身保障，那么从交第一次1000元开始，就意味着您拥有了10万元的权益；而如果您每年存款1000元，不计利息的话，您要等到100年才积累到10万元财富。）６、商业保险和社会保险有什么不同？(保险基础·区别·商保与社保)答：社会保险保障的是基本生活需要，不可能因为您特别富有就给您保得非常高，而商业保险则是量入为出，您买得多，保障就高。具体来说，社会保险和我们商业人寿保险有九个方面的不同。一个是政府行为，一个是商业行为；一个保障法律规定的社会劳动者，一个保障一切自愿投保的社会大众；一个采取强制方式，一个采取自愿方式；一个以法律为依据，一个以保险合同为依据；一个保障基本生活需要，一个保障水平多样；一个偏重社会的适当性，一个重视个别的公平性；一个由劳动者个人、企业和国家三方共同分担保险费，一个完全由投保人负担保险费；一个由政府经营，一个由企业经营；一个不以盈利为目的，一个具有盈利目的。７、分红保险和投资连结保险有什么区别？(保险基础·区别·分红与投资连结)答：分红险的特点是客户可以与保险公司一起分享分红保险业务的盈余，如果保险公司经营得好，您就能得到红利，即使经营得不好，出现了亏损，也不会影响您的保证收益，您的保单现金价值是保证的。而投资连接保险是将客户的钱分成两个帐号，小部分用于保障，大部分用于投资，投资连接保险完全把客户的利益和投资帐户的收益捆绑连结在一起，客户依据投资帐户的赢亏享受收益或承担风险。８、影响保费的因素有哪些？（保险基础·费率·影响因素）答：通常，影响保险费计算的因素有保险责任、保险期间、交费期间、交费方式、被保险人的性别、年龄、职业及身体健康状况、投保金额等。保险费既然是危险的代价，就必须依据上述各项因素来估计其危险性的高低，再按照收入与支出相等的原则加以计算，一般的情形大致为：保险金额越高，保险费越高。养老保险的保险费较高，死亡保险则较生存保险便宜。保险期间方面，生存保险及两全保险的保险期间越长，保险费越便宜；死亡保险则反之，期间越长，保险费越贵。在性别方面，死亡保险一般是女性的保险费较男性的保险费便宜，这是因为女性平均寿命高于男性。在交费方面，年交的保险费会多于半年交，半年交会多于月交，两个半年交的保险费会多于一个年交保费，六次月交的保费会高于一次半年交的保费。９、保险费是怎么计算出来的？(保险基础·费率﹒计算)答：人寿保险保费是根?客户交纳的保费与保险公司为其承担的责任对等&的原则计算出来的，它的计算有一套科学的方法，这套方法现在已经成为保险精算学的重要内容之一，各家公司都是运用这一原理计算保费的。具体来说，各种保险事故发生的概率，包括身故、患病、意外事故的概率都可以通过大数法则进行测算,保险资金的投资回报率可以事先进行预定，保险费就是依据保险事故发生的概率和保险公司制定的预定利率计算出来的。10、银行利率一调低，为什么你们的保险费反而涨价了？我在涨价前买了一份保险，下次交费时是不是也要涨价？(保险基础·费率·调整)（精算部确认了没有）答：（一）您的第一个问题实际上涉及到保费计算的原理。在影响保费的因素当中，有一个很重要的因素叫预定利率，在其它因素不变的情况下，预定利率越高，保险费越低；预定利率越低，保险费越高。因此，银行利率调低时，保险费也会相应调整。（这个预定利率受市场投资环境的制约，市场投资环境好，预定利率可以定高一些。银行利率在一定程度上能反映投资环境的情况，近年来，银行几次调低利息，直接影响到我们公司的实际投资回报率，因此，保监会以行政命令方式要求保险公司调低预定利率。）（二）至于您在调价前买的交费期较长的保险，请您放心，您投保的时候交多少钱，以后还是交多少钱。因为寿险合同具有长期性，调价前投保的客户，若交费期未结束，今后还是按投保时的标准交费，不会调整保费，交费期已结束的保单，保障利益也不会因此受到任何影响。11、现金价值表有什么用处？(保险基础·现金价值)答：现金价值表上的数字表明，当您不想继续这份合同时，我们公司应支付给您的退保金。一般来说，在保额一定的情况下，年轻时风险小，需要的保费少，年老时风险大，需要的保费高，但实际上，您投保后所交的保费不会因为年龄的增大而提高，保险公司会采用一个均衡固定的保费。这样，您在年轻时交的保费比应该支付的保费要高，表面上看，保险公司多收了您的保费，但实际上，我们是将您年轻时多交的保费单独提存起来，并按照一定的利率进行积存生息，用于弥补您年老时保费的不足。现金价值表就是按照这种方法积存生息的结果。一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值。12、祥瑞终身保险合同的现金价值表只列到被保险人105岁，如果被保险人活到106岁身故，怎么办？（保险基础·终极寿命）答：祥瑞终身保险是终身寿险，为被保险人提供的保障是终身的，之所以现金价值表上只列到105岁，是因为在设计生命表时，需要先预定一个极限寿命，这个极限寿命是根据很多经验数据获得的，并非是指全世界寿命最长的人的年龄。目前我国采用的生命表以105岁为极限寿命。实际中，如果被保险人能够生存到105岁以上，保险公司仍承担保险责任，这时，保险合同现金价值与保险金额一致。被保险人领取保险金后，保险责任终止。13、退保金为什么会这么少？(保险基础·退保金)答：很多客户问过这个问题。有的客户退保时发现退保金比他所交的钱少了很多，以为是保险公司把他的钱给贪污了，其实这是一种误解。退保金是根据保监会的规定，按照一套严格的公式，通过精算的方法得出来的。退保金并不是任何时候都很少，只是最初几年，特别是最初一两年比较少。这是因为人寿保险合同的费用分摊比较特殊，虽然寿险合同有的长达几十年，但是它的大部分费用是在最初几年分摊的，这是各国寿险公司的通行做法。随着保单年度增加，分摊费用越来越少，退保金也会逐渐增加。（保险法规定，投保人申请退保时，保险合同未交足二年保险费的按扣除手续费办理退保，交足二年保险费的按保单现金价值办理退保。）比如说，我们种一棵树，相对于总投入而言，前期投入的人力财力是很高的，往后的管理费用则很低。同理寿险保单开始分摊费用比较高，但从整个期间来看，分摊到每一年的费用则是较低的。
请登录后再发表评论!最近有朋友在微信后台上问小新：我买了一份人寿险，终身的，后悔了，退保好像退的钱很少，我要怎么办呢？
在回答用户的问题之前，我们需要知道，保险是保障，万不能在不了解一款产品前就下手，睁大眼睛，根据需求去买才是最正确的。保单是投保人和保险公司双方在自愿的基础上达成的约定，具有法律和保障双重效益。想要不买这份保险，就意味着要退保，只要退保，就一定产生损失，只是有多又少。下面小新就教你如何在退保时最大程度的减少损失！
用现金价值垫交保费（保险属于：自动垫交）
一般长期保单都具有现金价值，如果保单的现金价值大于你应该交的保费和利息，同时投保人和保险公司事先有过约定，这样保险公司就会用现金价值自动垫交你应该交的保费。
例子：假设马大姐买了一份人寿险，每年交6700元，具有自动垫交功能，马大姐也和保险公司约定好了。在第4年时，马大姐保单的现金价值大于（6700元+利息）以上了，就直接利用这一功能垫交保费了！
这里需要提醒一点：不是所有人寿产品都支持这个办法，具体还是需要咨询保险公司。
减少保额，交清保费
这个办法要怎么理解呢？简单说，就是利用你保单现在的现金价值，作为一次性付清保费购买同类保险，但是保额降低。
例子：牛二哥购买了一份人寿险，终身保险，保额是30万，每年9000元。交了5年了，现在保险合同的现金价值是22007元（本没有回来，还差很多有木有），那么就要用这22007元当做一次性付清的保费，但是保额就要从原来的30万元减少到X万元，以后也就不用交保费了。
同样的发生了保险风险，申请保险公司理赔，最多也就赔付X万元了。
很多朋友会说，我怎么知道现金价值是多少？有没有现金价值呢？
带有现金价值的保单合同中都有现金价值表，自己的保单是否含有现金价值，看看有没有这张表吧。至于现金价值多少，一查便知（不要纠结这个是怎么算出来了，这是精算师干的活）。
这里需要注意：这个方法是一个减少损失的方法，结果是你以后不需要为高额保费发愁，但是却不是所有保单都适用的，需要根据保险公司的规定。
缩短保障时间
这个方法比较不划算。原理和上面的减少保额，交清保费差不多，都是用现金价值来缴满保费。
例子：牛二哥如果选择了这种方式，用22007元一次性交完所有保费，那么保障时间就会从终身减少到保障多少年或保至多少岁了！
这里需要注意：这个办法缩短了保险期限，却在保障期间内还可以享受原来保单上所有的保障权益。但是也不是所有产品都支持这个办法，需要根据保险公司的规定。
保单转换，调整保险计划
如果仅仅是不想要交那么多保费而后悔，但是又不希望降低保险的保障功能。这个时候就可以通过这个办法来调整自己的保单计划。
例子：羊三姐买了一份储蓄型保险，但是不想要每年交这么多保费了，但是里面的保障功能还是比较好的，又不舍得扔掉，这个时候，她就可以把自己储蓄型保险换成保障型保险，保持原有保险的保障功能，放弃储蓄功能，保费自然而然就降低了！
这里需要注意：这个方法是最为划算的办法，也不会因退保产生过大的损失，但是也不是所有产品都支持这个方法，需要根据保险公司的规定。
利用宽限期，推迟缴费
对于长期寿险产品，一般都有60天的宽限期，可以在宽限内的任何一天进行缴费，保障仍然在，如果超过60天的仍无法缴费，保单就失效了，从失效开始可申请两年内复效。
保单复效需要进行核保，不一定能够以原条件承保。
这个方法很适合出现短时间资金紧张或认真看清楚手中保单是否适合自己的人群，以免出现退保后又后悔的情况！
比如：鸡四哥买了终身人寿保险，没钱交了，就利用这段时间进行筹集资金，在宽限期的最后一天交了，保障仍在。
这个方法和上面宽限期的方法适用人群相似，比较适合出现资金紧张，一时交不起保费的人群。可以利用保单的贷款功能来盘活保费，也可以避免保费带来的损失。
比如：狗五哥一时出现了资金紧张，没钱交保费了，便进行了保单贷款，正好他的投资能力比较强，就把带来的钱去投资了，很快就拿到赚到了保费。
这里提醒一点：如果投资能力比较强的话，可以，不然，保单贷款的利息也是很大的！
这是最不划算的一个方法。
寿险、重疾险（长期）、分红险、万能险都有现金价值，只是有高有低。想要使自己的退保损失最小，就要对比现金价值和累计保费，什么时候差距最小，那么这个时间退保最好。
用弘康重疾做的例子
在保险合同（保单）会中找到这份现金价值表，表中的数据要看清楚，尤其是图片中标注的部分，找到累计保费和现金价值，两者对应，差距最小的时间段，就是退保的最佳时间。
以上办法建议哪一种？
小新哪种都不建议，太坑，损失很大！最大程度的减少损失，说到底还是亏钱的！所以买保险一定要综合考虑，要根据自己的需求和实际情况合理的规划保险，万不可意气用事或听信谣言，最终买到不适合的保险，让自己受损！
买错了保险，咋办？这样的操作最正确！
保险关键期之犹豫期，退保那些事，不要让自己的钱打了水漂！
保险犹豫期退保费，为啥还要保全？？保全受理中，暂不接受退保是
平安保险犹豫期退保，过几个月再上，公司审核好过吗
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