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来源：凤凰网
编辑：wangshiyun
摘要：当用户对互联网金融理财产品的兴趣正在变淡的时候，近日全额宝和娱乐宝两款全新理财产品上线了。记者了解到，全额宝上线首日，7日年化收益率显示为6.405%。
当用户对互联网金融的兴趣正在变淡的时候，近日全额宝和娱乐宝两款全新产品上线了。记者了解到，全额宝上线首日，7日年化收益率显示为6.405%；而娱乐宝则称预期年化收益率为7%，这一数值远远高于目前市面上的同类型金融理财产品。
不过，在互联网金融投资的背后，你可曾想过，你投进去的钱究竟干什么去了？在互联网金融理财被用户竞相追逐的背后，开发者承诺的支付安全是否真的存在？这些疑问您有答案吗？记者为您一一解开。
买互联网金融理财产品
钱去哪儿了？
根据天弘基金公布的数据显示，截至日，余额宝用户量已突破8100万，余额宝用户的人均持有金额为4307元。照此计算，余额宝如今的规模已接近3500亿元。而理财通虽然未公布截至目前的具体用户数量，但是从其上线首日就被用户挤爆服务器可以看出，依托微信庞大的用户群，目前理财通的用户量也绝不可小觑。
记者的随机采访显示，不少余额宝用户都是将自己的账号和工资卡捆绑，将每月的工资全部存入余额宝进行理财。不过，存进余额宝的钱，究竟干什么去了呢？
一家投资公司的产品销售人员吴小姐告诉记者，一般的金融理财产品多是公司通过各种方法进行融资后再投资。
比如近期市面上比较火的房地产理财产品。用户购买了某款房地产理财产品后，投资公司会将用户投入的钱以借贷的形式借给房地产开发商进行项目开发，项目完成后所得的收益，在连本带利还给投资公司后，就可作为收益理财产品连本带息返还给用户。
而余额宝等互联网金融理财产品是否也是这样操作的呢？
根据投融资专家宏皓的介绍，余额宝服务实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入支付宝，实际上是进行货币基金的购买，等于用户拿钱去买基金，余额宝只是一个转手的平台。
互联网支付安全漏洞频出
&宝宝&安全吗？
都说高收益伴着高风险，眼下互联网金融理财产品没了高收益，却仍然存在高风险。前不久，携程用户信息泄露事件使互联网支付安全问题再次成为舆论焦点。
有理财专家表示，像余额宝、理财通这类互联网金融理财产品都是需要用户通过绑定一张储蓄卡进行基金申购，赎回时资金也是返回到绑定的同一张储蓄卡里，不能用于消费或转到其他的上。这将极大地降低账户资金被他人转走的概率，保障用户资金安全。
但是，如果手机丢了或者密码被破解，理财通、余额宝这类理财产品简单的购买操作，会使用户的金钱存在被盗的可能。
有媒体报道，2月27日，一男子接假冒10086短信，余额宝半小时便被盗刷6205元；3月3日，骗子利用支付宝平台账户改密业务中的漏洞，盗刷数家企业支付宝内的资金共20余万元。3月4日13时，支付宝通过其官方微博发布提示称，百度百科收录的&余额宝&词条中所公布的余额宝人工服务热线实为诈骗电话，提醒广大用户不要拨打。类似的案例今年正在逐渐增加。
当然，所有理财产品都是存在风险的。一旦基金公司出现问题，用户投进的钱可能就像投资股票一样，不排除血本无归的可能。不过截至目前，似乎还没有哪一款互联网金融理财产品曾经承诺，对于由于基金公司的投资失败而给用户造成的损失会进行赔付。
对此，业内人士认为，目前的互联网金融理财产品可以考虑引入第三方风险担保公司，这样便可以更好地保证用户投资资金的安全性。
收益逐渐下降
曾经的高收益去了哪儿？
2013年6月上线后，余额宝收益率曾呈一路上涨趋势，最高曾达到7%以上，和市面上同类基金理财产品相比较高了近一倍。
但是随着互联网金融理财产品的不断增加和市场热潮的减退，余额宝、理财通等理财产品的收益率也在逐渐下降，目前已降至不足6%。
用户不禁要问，这些理财产品曾经标榜的高收益究竟去了哪儿？
支付宝相关负责人告诉记者，余额宝在上线之初，就未曾承诺过收益率可以达到7%，当时介绍的收益率仅为3%~4%。而实际上，同类型理财产品的平均收益率也仅仅在4%的标准水平。
一位内人士告诉记者，余额宝等互联网金融理财产品的本质就是货币基金，其收益率是由市场整体利率决定的，出现下降很正常。
而根据记者了解，这些理财产品在上市初期，会由基金公司和开发者方面针对用户给予相对补贴，将收益率抬高至高于市场的平均水平，为的是吸引更多用户购买。
现在用户来了，存进的钱也多了，习惯也养成了，这些补贴自然就撤了，所以收益率下降也是互联网金融理财产品从上市时被热炒到市场稳定后的必然结果。
那些还对各类&宝宝&收益率回归6%以上抱有希望的互联网金融理财用户们，可以醒醒了。
&宝宝&越来越多
区别有多大？
当人们还在为余额宝、理财通的收益率下降忧心忡忡时，全额宝和娱乐宝来了。记者了解到，由理财通推出的全额宝于3月26日上线，上线首日的7日年化收益率显示为6.405%，该数值暂时超出目前市场上的同类产品。
据介绍，该产品由进行基金托管。快速赎回限额为单笔5万，每天5笔，普通赎回则不限。而就在同一天，阿里巴巴一款新理财产品娱乐宝上线了，其预期年化收益率为7%。
记者粗略统计，截至目前，市面上的互联网金融理财产品已达到了近20款。虽然名字各不相同，发售平台也不一样，但是从目前来看，这些理财产品其实是&换汤不换药&，主要还是以购买基金产品为主。
虽然娱乐宝跳出了购买基金产品的圈子，但是归根结底还是融资后再投资。在支付宝相关负责人眼中，娱乐宝最大的特点是好玩，而在实际操作上和此前的产品差别不大。
大额提现48小时到账
您知道吗？
相信对于很多人来说，存在余额宝、理财通里的钱，一般都只会用于日常消费，可能很少有人大额提现。
近日，北京的陈小姐在急需用钱时就遭遇了提现时间过长导致无法快速拿到现金。作为余额宝&大户&，本月初，陈小姐因为家中急需用钱，需要将余额宝账户中的几十万元提现。因为平时提现金额未超过5万元，所以陈小姐一直认为余额宝提现2个小时即可到账。等到提现操作完成后，陈小姐才发现系统提示提现金额需要等2个工作日才能到账。
这让急于用钱的陈小姐一时间慌了，只能到处和朋友借钱，暂时填补漏洞，等到提现金额到账后再还钱。
记者了解到，根据余额宝的规定，5万元以下的快速提现到账时间为2个小时；超过5万元就是普通提现，由于银行审核时间限制，到账时间会延长到2个工作日。
所以，那些需要大额提现的用户千万要留出到账时间，以免&钱到用时方恨晚&。
      
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春节临近，不少人习惯在过年前打理一下闲钱，某些理财机构也趁机盯上了小散投资者的口袋。该网站1月15日正在销售24家银行共169款理财，既有人民币产品，也有美元、欧元、日元产品；既有定期理财，也有每日滚动收益类产品。
春节临近，不少人习惯在过年前打理一下闲钱，某些理财机构也趁机盯上了小散投资者的口袋。近日，一家名叫&钱先生&的网站以团购形式向个人客户销售银行理财产品。没错，就是用类似团购零食、团购套餐的模式团购银行理财产品。如此&独具匠心&的&钱先生&究竟是一家怎样的网站？消费者用这种&创新&方法购买理财究竟靠不靠谱呢？
&1元起购，交易过程百分之百安全。&钱先生网站最诱人的地方就是以&团购理财&的名义，让个人投资者以极低的本金参与高收益理财。
购买过理财产品的市民都知道，银行销售的理财产品最低门槛5万元，通常起购金额越高，收益率也越高。例如同一家银行发行的5万起购的产品年化收益率如果是5.6%，10万起购的可能就是5.7%。这些都是根据银监会的相关规定和商业银行的经营规律演化而来的特点。每当季末、年末银行推出高收益理财时，如果消费者没&踩上点&、手头没有足够的资金，就只能&望财兴叹&。
该网站看到理财产品门槛高、季节性强的特点，声称运用自己研发的商业模式，能&帮助用户解决产品发售门槛以及跨行购买等实际问题，最低只需1元就可参与团购理财。&一旦成团失败当日原路返还资本金，90天内的理财产品免收手续费，90天以上的理财产品到期兑付后，网站收取0.2%的交易手续费。网站还承诺，100%保证交易过程中资金安全。
该网站1月15日正在销售24家银行共169款理财，既有人民币产品，也有美元、欧元、日元产品；既有定期理财，也有每日滚动收益类产品。其中人民币定期产品的年化收益率从3.7%到6.5%不等，有的凑齐5万即可成团，有的需要100万才能成团。通过&钱先生&，消费者能花小钱享高收益，这是多少人求之不得的美事啊！然而这个看似完美的投资渠道，真的那么完美吗？
假名、假手机号也能注册
记者以个人投资者身份注册钱先生，随意输入一个电话号码和姓名就注册成为该平台会员。进入网站&理财超市&，记者看到，这里既有五大国有商业银行的理财产品，又有股份制银行和城商行的产品。但全部169款产品中，只有渤海银行的渤盛20号和平安银行的平安财富&&强债A资产管理类2014年19期两款产品有人参团，前者的参团金额是101元，成团进度显示勉强达到成团金额10万元的1%；后者只有1元，还不够成团金额的1%。其余产品的成团进度都是0%。
一位姓胡的客服解释，进度缓慢一是因为网站成立时间短，知道的人还不多，二是现在理财收益率比2013年年底低，大家前一阵刚把钱投完，现在参团的积极性下降。他还主动告诉记者，成不了团也不用担心，所投资金在销售截止日期当天晚上就能返还到银行卡，投资者只要参与购买就可获得赠送的100元理财金。
记者点击购买平安银行产品，发现进入风险评估页面后遇到问题。换了多个浏览器和两台电脑，系统都显示无法提交风险评估，客服也解释不清为什么，折腾了两个多小时也没能继续购买操作。据了解，如果风险评估成功，系统会按照评估等级给客户推荐产品，消费者使用网银操作购买，输入购买金额，最少为1元，资金划入钱先生的合作方&&上海盛付通电子支付服务有限公司。支付完成后，消费者会获得一份交易委托回执，公司再以法人代表名义去银行购买这款理财产品。记者发现，这个网站每次跳转页面的速度都非常慢，而且电话客服人员对业务非常不熟悉，甚至当一位客服人员不能解答疑问时，能听到她转身询问旁边座席客服的声音。网站承诺的注册成功获赠100元理财金，其实要等到一年以后才能使用。
多家银行与其划清界限
钱先生网站的客服介绍，公司注册地在北京海淀区，不过北京办公室只有几名研发人员，主要的运营团队在上海。网站的用户服务协议则显示，钱先生网（）及其移动应用APP所提供的各项服务和内容的所有权归属钱咸升（北京）网络科技有限公司所有。据北京市工商注册资料，钱咸升公司的一般经营项目包括技术推广、技术开发；应用软件服务；产品设计；计算机系统服务；计算机技术培训；销售计算机、软件及辅助设备、电子产品、通讯设备。完全没有与理财相关的业务许可。
事实上，&钱先生&的行为不仅不符合工商管理规定，也违反了银监会对理财产品销售的规定。根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》，客户在首次购买银行理财产品时，必须去本行网点做风险评估，商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。从去年12月至今，已有中国农业银行、中国银行、北京银行、广发银行等陆续在官网发布公告，均表示从未授权&钱先生&网站及其相关机构销售理财产品，亦从未与该网站开展任何形式的理财产品业务合作，客户从该网站所&购买&的&理财产品&都并非该银行销售的理财产品。
买理财与买火车票 没有可比性
对于网站的合规性问题，钱先生网站在&常见问题&的第一项中写道：钱先生不是银行理财产品的代销渠道，并不是与银行合作代销理财产品，而是接受用户的委托，代购银行理财产品。&钱先生&的业务&可以参考火车票代购业务，尽管铁路总公司从未授权给第三方销售火车票，但仍有相当多的网站平台在提供代购火车票的服务，而代购服务并不需要铁路总公司的授权，只需要与用户之间形成委托关系即可。对于这种模式的法律分析，可以参考代购火车票的法律思考。&
某股份制银行个人财富部副总经理告诉本报记者，火车票的销售和理财产品的销售完全没有可比性。&火车票的销售不存在资金真实去向的问题，也没有信息不对称的问题。但理财产品的销售是面向公众吸收资金，承诺投资回报的投资行为，不同于购买普通商品。&这位经理指出，对于个人投资者来说，使用&钱先生&最大的风险有两点：一是资金去向不明，二是客户信息的安全性无法保障。&募集到的钱究竟有没有购买银行理财？它并不告诉客户。对客户提交资料的真实性也没有审核，更无从谈起保护客户信息安全性。&
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&& 买理财产品怎样多赢少亏
买理财产品怎样多赢少亏
发布者：ppmmss
来源：网络转载
中财网 　　的出现丰富市民的投资渠道，同时也带来了新的风险。应如何看待理财产品？市民在投资理财产品时须注意哪些问题？记者请到了中国民生银行南京分行零售银行市场部总经理樊位洲先生，请他就有关问题作了解释。　　理财产品不同于储蓄理财产品不同于储蓄，它是商业银行为适应利率市场化、提高客户收益、而通过金融工具特别是金融衍生工具设计的投资收益与投资风险相关联的金融产品。　　从币種上可以分为人民币理财产品、外汇理财产品、双币理财产品；从限期上，既有短到1个月，也有长达8年；从理财类型上，有保本的也有不保本的，有固定收益的也有浮动收益的；从赎回条款上看，既有客户有提前终止权的，也有银行有提前终止权的；从收益情况来看，不仅不同银行不同类型的理财产品收益千差万别，而且就是同一银行不同时期推出的同一类型理财产品，也会因市场因素而造成收益不同。因此，市民绝对不能在银行购买理财产品就以为沒有任何风险，甚至把它等同于储蓄，这種观念是需要更新的。从本质上来说，理财是投资，购买理财产品也是一種投资行为。　　尽管理财产品的投资收益率普遍较储蓄存款利率要高，但是多数理财产品均具有一定的风险，市民在期待获得理财产品高收益的同时，也必须承担相应的风险。理财产品作为一種市场化的金融工具，相对于储蓄存款风险要高一些，但相对于证券市场来说还是相对保险的。民生银行今年以来在南京投放了43只产品，只有一只产品沒有达到预期收益率，达成率达到近98％。并且理财产品多数是保本的，一般本金不会像买股票一样会亏掉，只是收益多少的问题。　　市民如何选择理财产品根据上述特点，樊位洲总经理认为，作为投资者，无论理财产品種类如何，归根结底，投资者还是需要对产品足够熟悉，然后根据自身實际需要来进行选择。　　以民生银行近期推出的非凡第6、7两期保本浮动收益型理财产品为例：一款与香港股市四只大陆红筹股票挂钩，期限2年，起购金额20万元，风险较高，但年预期收益率也达到了6％，适合那些投资取向偏好风险的客户，因为本金安全，所以投资者损失的只是利息和机会成本而已；另一款则与LIBOR利率挂钩。该理财产品是该行已发行过多期的品種，该产品已有两期到期，到期产品均實现了预期最高收益，投资實现较为轻松，同时预期年收益也达到3.82％。但比较前者，则更适合于那些投资倾向保守的客户。　　对于客户来说，投资什么类型的理财产品要理性把握，关键还是在于你是否充分了解该产品的内容實质，是否是在自身可控的风险范围内以及产品是否与你期望的目標收益率接近，是否有与高收益相匹配的风险承受能力。　　选理财产品注意哪些银行在发行理财产品时均会在媒体上投放广告，但是广告由于篇幅原因，仅仅能够传播理财产品的基本信息特别是优势信息，尽管广告上也说明了投资有风险的提示，但是并不能完全说明理财产品的完整情况特别是风险情况，客户选择理财产品时除了要关注理财产品的类型、收益率、期限外，还要关心理财产品的风险情况，即投资本金是否安全、挂钩型的产品究竟是与什么挂钩，挂钩的区间宽窄及實现可能。　　客户购买理财产品时往往会因理财合同文本术语频繁、内容繁多、理解困难而放弃阅读，喜欢看简明扼要的宣传资料或是银行营销人员的口述。事實上，这種做法并不妥当。　　民生银行自2004年6月发售理财产品以来，至今已经发售了20多期本外币理财产品，几乎涵盖了所有市场上的各種理财类型产品。为了让客户放心购买理财产品，民生银行除向每一位客户耐心解释每期产品的不同特点和风险外，还特别推出了三项措施避免客户盲目购买理财产品。第一是向每个客户仔细解释产品协议中的风险提示并要求客户签字确认；第二是对前来购买理财产品的客户进行风险评级，凡是风险评级不符合购买条件的，原则上不向该客户销售该理财产品，如果客户坚持要求购买则要求客户再次签字确认；第三是配备专业的理财经理，为客户把握风险，凡是购买理财产品达到一定金额或是发售风险等级在一定级别以上的理财产品，所有客户购买前必须由理财经理与其进行一对一的谈话，谈话后由理财经理决定是否同意客户购买，如同意则由理财经理签字，客户才能购买到理财产品。
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