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&& 何谓保理？由陆金所子公司2.5亿保理坏账引发的思考
何谓保理？由陆金所子公司2.5亿保理坏账引发的思考
发布者：hudy
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　　两天前，旗下平安保理被曝近4亿元借款出现问题引发坏账风波，陆金所躺枪被波及。其中与陕西金紫阳集团的2.5亿借款已到期，平安国际方面不得不启用资金池偿还投资人本息。事件传出之后，陆金所立马发表声明表示该坏账与P2P业务无关，不影响投资人资金。　　陆金所人士未对平安国际商业保理是否涉及陕西金紫阳集团的债务黑洞、传言中坏账数据的真实性做正面回应，但其撇清与平安国际商业保理的关系称，该公司是独立的法人，即陆金所和平安国际商业保理是两家独立的公司。　　但实际上，网易财经记者查询企业信用信息显示，陆金所与平安国际商业保理相互独立的说法并不确切。根据企业信用信息公示系统，平安国际商业保理的企业法人即显示为陆金所（上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司）。　　工商资料显示，平安国际商业保理的注册资金在今年2月5日由7000万元增至2亿元，其经营范围包括，以受让应收账款的方式提供贸易融资；应收账款的收付结算、管理与催收；销售分户（分类）账管理；与本公司业务相关的非商业性坏账担保；客户资信调查与评估；相关咨询服务。　　3月12日，陆金所回应了近日媒体的报道。回应全文称：“我们注意到了近期有关媒体报道，据我们了解，平安国际商业保理（天津）有限公司确有一项应收账款业务目前进入相关法律程序，详情不便透露。但是，该项目由第三方提供担保，投资者权益完全不受影响，该项目与陆金所P2P业务无关。陆金所一直有较强的风控体系和专业的流程管理，截至目前，未有陆金所用户受到任何投资损失。”　　以下是零壹财经对商业保理进行的全方位解读：　　一、保理业务有哪些？　　保理释义：　　保理业务是卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商（提供保理服务的金融机构），由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。它是商业贸易中以托收、赊账方式结算货款时，卖方为了强化应收账款管理、增强流动性而采用的一种委托第三者（保理商）管理应收账款的做法。　　保理业务的类型　　国际保理业务　　国际保理业务有两种运作模式：（1）单保理（2）双保理。单保理是从字面理解是，单方面的保理，操作流程与基本保理类似，其中的卖方是出口商，买方是进口商。　　国内保理业务　　国内保理业务最基本的类型包括有追索权保理、无追索权保理、公开型保理、隐蔽型保理。在实操中，国内双保理和租赁保理也较为常见。　　二、国内保理业概况　　（一）行业概况　　国内保理业务提供商有两类：1）银行；2）商业保理公司。银行保理业务与互联网理财的对接可能性不大，本节以商业保理为主进行分析。　　2012年6月商务部发布《关于商业保理试点有关工作的通知》，同年12月商业保理试点在天津和上海同时启动。目前国内商业保理试点地区有：深圳、天津、上海、江苏、重庆、浙江、北京、广东、吉林、山东、辽宁、河南。截至日，国内商业保理公司有281家，全部企业的注册资本超过290亿元人民币。　　各个商业保理试点的规定有少许不同，最明显的是注册实收资本比例。深圳注册商业保理公司的实收资本比例是10%，其它试点地区除了上海、吉林、江苏，实收资本比例都是100%。　　根据《中国商业保理行业研究报告2013》显示，截至日，全国共有注册商业保理企业284家，仅仅2013年就注册了200家，呈现井喷状发展趋势，是2012年注册数量的4.5倍。截至2013年年底，商业保理企业注册资本金总额超过290亿元人民币，2013年全年的注册资本总额就接近在此之前总和的10倍。在各试点地区的公司数量方面，截止2013年年底，注册在深圳的商业保理公司达到100多家，超过国内商业保理公司总数的1/3。　　该报告同样显示，据不完全统计，2013年全国商业保理业务总量为200亿元人民币以上（不包括第三方支付类、电子商务类及供应链融资类），与2012年相比增长超过一倍。预计在未来的三到五年内，商业保理业务年保理营业额将达到5000亿元人民币以上，商业保理业务量占国内外贸易总额比例会稳步提高。　　国内的商业保理公司又可以归类为两种。一种是真正做保理融资业务的商业保理公司，另一种是为了特殊目的而注册的商业保理公司，比如融资租赁公司注册保理公司用来将风险资产“出表”，或者是P2P平台注册的商业保理公司用来做流动性支持或者充作SPV等。　　（二）保理业务融资的成本与期限　　不同的保理业务有不同的融资成本和期限。保理业务的期限一般不会超过6个月，只有少数业务期限会到一年。保理业务的融资成本因商业保理公司和保理业务而变化，一般保理业务的融资成本在年化9%-16%。　　保理业务融资的来源是商业保理公司自身的资金，如果自身资金不足，商业保理公司的融资渠道以银行为主。银行短期借款基准利率是6.5%。假设商业保理公司能够以7%利率从银行融资，商业保理公司的保理业务的毛利率大约为2%-9%，但是商业保理公司的业务周期短，资金利用率高并且保理业务还要收取手续费，所以收益远比2%-9%高。　　（三）保理业务的主要风险　　保理业务的主要风险点在与买方不付款，买方不付款的原因可以归纳为三点：1）贸易纠纷；2）买方恶意欠款；3）买方无力还款。保理业务最忌讳贸易纠纷，贸易纠纷需要花费长时间处理。贸易纠纷的原因有货物质量不过关，货物延时送达等，这些纠纷让买方有正当理由拒绝付款。买方恶意欠款和买方无力还款这两种风险的发生主要是保理公司没有做好买方的资信审核。后文会讨论互联网理财端如何评估保理资产。　　三、保理资产与互联网理财的对接　　（一）对接的可能性　　在对接互联网理财端之前，必须考虑保理资产投资的收益和流动性。到目前为止，投资者投资保理资产的途径（除开互联网理财端）有两个：1）信托；2）金交所；　　不同行业的保理融资风险不同、期限不同，所以收益不同，但有可能达到10%左右的收益。从流动性角度看，保理公司的应收账款一般都在一年以下，所以对接互联网理财也非常合适。　　（二）法律问题　　从风险、收益、流动性来看保理资产与互联网理财端适合对接，但是为什么只有极少数的互联网理财端销售保理资产呢？原因是保理应收账款的转让应当在中国人民银行征信中心应收账款质押登记公示系统进行登记的，这就让商业保理公司直接出售资产对接互联网理财端产生了法律风险。　　目前商业保理公司没有统一的监管办法，各个试点地区对商业保理公司都有不同规定。以《天津市商业保理业试点管理办法》为例，其中第十四条规定“商业保理公司应当在中国人民银行征信中心的应收账款质押登记公示系统办理应收账款转让登记，将应收账款权属状态予以公示。”但在中国人民银行征信中心对应收账款质押登记并不是强制要求，其它一些试点地区的管理办法里就没有对此做要求。　　为了符合法律规定，商业保理公司可以采取以下三种方式对接互联网理财：1）由互联网理财端公司设立一个资产管理公司作为保理公司避开非法集资的方式，用来接手保理资产的收益权；2）类似某些P2P平台的做法，将保理资产的收益权先转让给某个个人，再转让给互联网理财端。3）互联网理财端设立一家商业保理公司来接受其它商业保理公司的资产收益权。　　概括起来，保理业务的风控有三大核心点：应收账款及基础贸易真实性、保理业务资料有效性、债权企业经营能力。其中，第一条可以通过采购合同、贸易单据、进出库记录、付款回单等材料交叉验证基础贸易的真实性；第二条可以通过过应收账款确认单、应收账款转让登记协议、中登网登记记录等资料的验真保障保理业务真实有效；第三条主要通过财务数据、负面信息调查以及实地尽职调研的方式来确认债权、债务企业的融资需求、还款能力。　　（三）互联网理财端的设计　　互联网理财端的大量投资者普遍难以识别风险，风险厌恶程度高，风险承受能力差，需要加入担保或者保险作为增信措施。但在加入这些增信措施后，投资者收益会降低，所以在互联网理财产品端需要做一些创新性的处理。　　以年化收益是12%的保理资产为例，互联网理财平台与第三方支付共同收取1.5%的通道费，再减去2%担保或者保险费用，投资者的收益为8.5%。这种收益更适合在铜板街、挖财移动互联网理财端渠道发售。　　销售端还可以包装此产品，比如说预期收益率分为8%和9%，用户投资在产品售卖结束那天以抽奖的形式来确定预期收益率，抽奖算法设定抽到8%和9%的概率为1：1即可，这样既增强了投资者的参与感，又降低了预期收益率低的不良影响，这种方式在普通P2P平台也可以尝试。　　四、保理资产与互联网理财对接分析　　保理资产与互联网理财对接案例在2014年7月前还非常少，但是现在越来越多的保理公司开始对接互联网理财端，比较常见的对接模式示意图如下：　　图中1～3步是保理业务的标准流程，已经在上文详细介绍过。第四步是保理公司通过该平台直接转让应收账款给投资者，投资者支付受让应收账款对价。当投资标的到期后，不论贸易买方是否按时还款，保理公司溢价回购转让给投资者的应收账款，投资者获得收益。　　自今年来，我国的商业保理业务发展趋势快，在资产杠杆率的限制之下，大量保理公司将存在资产转让需求，保理资产有可能成为互联网理财的重要资产供给来源。但要找到适合的保理资产，还有不少问题需要了解和解决，在设计产品时更要慎重。　　推荐阅读　　
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简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入
不过好像听说这个产品已经停了
我会去购买的，其实银行还不如腾讯公司好呢！
本金到期一次性返还
收益可选择返还和复投收益
有三种，分别为3个月的年化收益7%
6个月的年化收益9%
12个月的年化收益11%手续费
提前赎回费
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50元起收益返还
每月等额本息返还收益 均为12个月以上，年化收益12%以上手续费
提前赎回费根据投资者的持有时间不同而不同，如果持有时间3小个月，提前赎回费是转让价值 1%；如果持有时间为3-12个月，提前赎回费是转让价值的1%且20元封顶；如果持有时间超过了12个月，则免提前赎回费。不管投资者持有多久，都需要给购买转让标的投资者折让费率0.5%-7.5%，具体多少投资者可以自己选择。
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红岭创投在业内算是比较大的平台，综合实力上面来说基本上可以排到业内前十的样子，相对于其他平台来说安全性方面还是比较有保障，毕竟背靠平安集团这个大树的。比如去年红岭创投的坏账风波，最后也都是由平安集团给投资人兜底了，赔付了所有的损失。
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出门在外也不愁转载：融资租赁和保理结合能提供更有竞争力的资金解决方案-渤海保理&董事长张涛
&从融资租赁业转战保理，从外资到中资，金融专业毕业的天津渤海保理有限公司董事长兼总经理张涛笑着说自己，“一直以来都从事创新金融，跟产业金融走得特别近。”张涛曾在中国第一家上市租赁公司——远东租赁工作多年，积累了丰富的产业金融经验。随后，他进入一家美资保理公司，近距离接触成熟的国际保理市场。或许，正是踏实的产业背景积淀让他显得严谨而平和。
　　“由于金融改革先行先试的诸多政策，天津在金融创新方面走在了全国前列，商业保理也不例外。目前天津商业保理公司注册数量已经达到20多家。如今，天津滨海新区获得了商务部批准的商业保理公司试点，相信这个行业未来几年会加速度发展。”张涛对于天津保理行业的发展前景非常兴奋。
　　首年4亿合同余额
　　成立于2010年融洽会期间，渤海保理是行业的新生力量。作为天津市政府与海航集团在金融领域战略合作的成果，渤海保理也是天津第二批20大创新工程之一。凭借大东家海航集团雄厚的资金实力和金融行业背景，公司注册资本达到1亿元，成为国内最大的保理公司之一。
　　从去年8月份正式营业至今，渤海保理开展业务仅有一年，却交出了4亿元人民币授信额度的答卷，并形成了比较广泛的客户群。依托于股东海航集团，渤海保理最大的业务来源于航空业。“近几年，由于银行授信收缩，国际油价波动，航空公司面临不小的生存压力。保理可以通过为航空公司应收应付账款管理提供解决方案，从而解决经营性现金流问题。例如，航空公司通过票务代理将票卖给乘客，应收账款回收需要一定周期，我们可以为航空公司提供保理服务，使其营运资金得到保障。”张涛介绍道。
　　“又例如，油料是航空公司最大支出，约占总成本40%以上。但最近几年由于航空公司投资力度较大，资金占用很多，传统银行的贷款审批流程复杂，耗时需要半个多月，但航油公司的结算周期非常频繁，最快时甚至一周一次。因此，我们可以凭借对航空业的了解，为他们提供应付款的预付业务。”
　　商贸、会展等不涉及生产设备的服务业是渤海保理的又一大主营业务。商贸如商场和超市有着频繁和大量的结算需求。张涛向新金融记者介绍：“以天津国际商场为例，每天都有大量高端商户的应收应付账款结算，尤其是在消费旺季，给商场造成很大压力。我们可以为他们提供应收应付账款的管理。”
　　金融协同效应
　　作为渤海保理的股东，海航资本最近几年已经基本完成了金融版图的构筑：投资银行、租赁、保险、信托、证券、银行、期货、基金、保理等传统及创新金融业务。起家于实业的海航，其创新金融业务有着非常深厚的产业背景，而完整的金融产业链条，则为各金融子公司发挥协调作用，为提供综合性金融解决方案提供了平台。
　　张涛向记者描绘了未来在集团框架下，渤海保理参与创新与业务协作的设想：“例如，依托海航集团产业链条，可以开展租赁保理与物流保理业务，为租赁资产流动提供平台，为物流企业及其客户提供全面的物流金融服务；投保信用保险已经成为国际保理业控制风险的惯例，海航旗下的保险公司则可以开发相关信用保险产品；信托和证券公司方面，可以通过发起应收账款收益权集合资金信托计划和中小企业私募债等，为保理公司的再融资安排方面提供一定的支持；在期货公司方面，航油期货的套期保值业务可以跟航油保理业务结合，降低风险等。”
　　除了在业务创新方面有很多合作空间外，张涛认为金融集团化的另一大优势在于共享客户资源。“以租赁为例，租赁合同的期限一般都很长，短则三五年，长则一二十年。它是解决企业长期
　　融资的较好方案，但是在短期融资需求方面，保理则更具有优势。保理和租赁的结合，能覆盖市场主体不同期限的融资需求，尤其是大企业客户，他们往往需要综合个性化的融资需求，因此融资租赁和保理可以在共享客户资源的同时，提供更有竞争力的资金解决方案。”
　　三步曲战略
　　“任何一个优秀的公司都会有长远的目标。我们也一样。我们原本制定一个五年规划，但现在商务部加快对商业保理公司的规范支持后，我们希望三年就有所作为。”张涛对未来的发展充满了信心。
　　“目前我们先以国内业务为主，将队伍培养成熟，树立在行业内的领先地位。接下来渤海保理将适时开展国际业务，成为兼具国内国际业务的综合保理商，第三步，在规模达到一定程度后我们希望能实现上市，真正解决融资问题，从而服务更多中小企业。”
　　与商业保理不同，由于银行保理资金雄厚，风险管控严格再加上运营成本较高，要求较高的回报，因此银行更多将资源集中在大企业客户，中小企业则很难覆盖，而这正是商业保理未来的“矿山。”商业保理更注重贸易背景，关注客户与产业上下游关系，销售的可持续性。
　　随着自身风险控制能力的提高，渤海保理希望将业务向中小企业甚至小微企业过渡，“目前我们公司单个客户的业务规模在1000万元左右，但是很多中小企业是非常好的目标，随着市场竞争的加剧，向中小企业延伸也是发展趋势，这也更符合国家倡导加强对中小企业金融扶持的政策要求。”张涛说。
　　国际保理业经过长期发展，已经形成了完善的行业规则。而目前各家保理公司均采用自身的合同文本等单证，没有一套供行业认同的统一凭证。在外资保理公司工作的经历，让张涛对于与国际保理业务接轨有更深刻的体会。因此与国际化接轨，也是张涛未来的奋斗目标。
　　“国际保理业非常重视流程的信息化，强大的操作系统基本实现了无纸化，公司业务的处理更多是信息流的处理。例如一笔业务不论规模大小，可以在第二天实现付款。这是以对所在行业的熟悉和良好的风险管控为前提的。”张涛介绍道。
　　加入国际保理商组织则是渤海保理走向国际化的第一步。2011年8月份渤海保理正式获准加入国际保理商组织，成为该组织的股东级别会员，具有投票权。张涛告诉记者，国际保理商组织的会员申请有严格的筛选标准和推荐制度，加入后要求严格遵守国际保理行业的准则。
　　“加入该组织既是对我们的认可。也为我们今后开展国际业务做下了铺垫。通过与国际同行的交流学习，我们可以更快参与国际业务，也有个国际合作的渠道。比如做一笔中国出口美国企业的业务，在自身分支机构不足的情况下，我们可以找到当地的合作伙伴，这就弥补了商业保理自身分支机构不足，或者对当地商业环境不熟悉的劣势。”张涛介绍道。
　　保理和租赁的结合，能覆盖市场主体不同期限的融资需求，尤其是大企业客户，他们往往需要综合个性化的融资需求，因此融资租赁和保理可以在共享客户资源的同时，提供更有竞争力的资金解决方案。
对话渤海保理董事长兼总经理张涛
记者：前不久商务部正式批准天津滨海新区为商业保理试点，天津地区的试点方案实施细则也已经制定完成。您如何看待获批试点对于天津乃至全国保理业发展所带来的突破？
　　张涛：最大的意义在于明确了商业保理公司的主管机构。尽管天津保理走在了全国前列，但是行业的整体发展还需要国家统筹规划，前提就是需要有明确的主管机关。以前商业保理只是接受地方金融办的指导，行业发展也没有具体的实施细则。我也受邀多次参加了商务部市场秩序司等部门的会议，呼吁明确监管机构，并在此基础上制定行业管理细则。
　　明确商务部作为主管部门以后，它可以同国家税务总局、国家外汇管理局、银监会等各部门协调，解决行业发展的具体操作问题。例如外汇核销、增值税抵扣、银行再融资等。
　　记者：保理行业作为一个新兴行业，目前在国内还面临很多政策、市场以及法律等方面的限制，您认为当前最需要迫切解决的问题是什么？
　　张涛：目前保理业主要面临三个困难。第一个就是再融资。当然资本市场IPO是一个非常好的选择，但是那是企业做到一定规模之后的选择，当前绝大部分企业都是通过银行获得再融资，包括流动资金贷款、再保理等。
　　因为商业保理不被看做是金融机构，所以信用评级比较低，融资成本相对较高。我们当初在协会的组织下，曾经与人民银行、银监会进行沟通，尝试把商务保理纳入金融机构的范畴，不过遗憾的是至今还没有实现。此外，由于保理不像传统制造业，没有固定资产和设备做抵押，更多的是提供一种软性资本，所以银行也没有一个针对保理行业的合理评估体系。我们不缺业务，但是由于融资渠道打不开，业务规模就受限制。
　　第二个问题是外管局的外汇核销。国际保理业务的很多客户是中小企业，例如江浙一带的服装、玩具制造商，在国际市场很有竞争力，但我们现阶段却很难做他们的业务，原因就是没有办法帮助客户解决外汇核销和出口退税问题。天津率先在全国解决了这一难题，但由于政策范围局限在天津，如果我们想拓展外地业务的话，就很困难，这需要全国层面的政策支持。
　　第三则是增值税的抵扣。现行增值税抵扣前提是货物流、资金流和票据流三者合一，才可以抵扣。保理业务改变了贸易资金流的流向，保理公司向卖方支付应付款，买断应收账款的所有权之后，然后向买方收取应收款，传统的买卖双方关系变成了三方关系。有些省市的税务部门没法理解这种业务模式，因此做保理业务的企业就无法抵扣增值税，要知道增值税对于中小企业来说是非常大的成本。但如果向银行申请保理业务的话，这个问题就不存在。由于三方面的原因没有得到解决，商业保理的发展很难出现很大的突破。
　　记者：对于信用风险非常敏感的保理行业来说，良好的信用环境无疑是最好的风险控制。在目前的情况下，您希望保理行业在这一方面有怎样的改进？
　　张涛：由于目前市场不透明，再加上社会信用体系的建设不足，导致了保理行业对信用风险的担忧。要全面了解到客户的真实信用背景，有时候成本是非常高的。希望社会的征信系统能够更加完善。同时，希望政府相关部门牵头，建立公允的第三方登记机构，进行受让应收账款登记，避免客户多次拿同一笔应收账款到多家保理公司融资。
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专业为企业提供大额增资、验资、大额摆帐、美元验资、流水过桥：1000万—50亿
1，申请设立商业保理公司条件有哪些？
我相信很多客户在想做商业保理公司的第一个反应就是这个了，怎么才能注册商业保理公司？是不是和普通公司一样，直接就可以注册一下？
您只说对了一个，确实可以注册一个，但是并不是跟普通公司一样随便就能注册，而是有限定条件的！
商业保理公司注册资金最低不低于5000万人民币，货币形式入资。股东为公司占股等等
一般设立纯内资时间长一些，纯外资时间快一些，当然了，中外合资也没有问题，详情您可以直接拨打我的电话，属于您的专属热线：李国双：186-。
其他公司转让：
徐汇2008年&1亿&股权投资基金公司
虹口2006年&5000万&资产管理公司
嘉定2011年&300万&投资管理公司
浦东2012年&1亿&投资担保公司
浦东2009年&5000万资产管理公司
浦东2007年&3000投资管理公司
嘉定2010年&1000万金融信息服务公司
徐汇2012年&10000万贸易公司
虹口2008年&2050万实业公司
从数据来看，很容易得出一个“哈登尽力了”的结论。只是数据有时候会说谎，基石今天的表现，从过程来看简直是惨不忍睹。惨到了什么程度？当首节哈登3投全中，个人拿到10分的情况下，基石不仅没有趁热打铁，将良好状态延续下去，反而开启了打铁模式。
平心而论的讲，首节比赛哈登的手感相当不错，既有后撤步的中距离，也有干拔三分命中。只是对于任何球员来说，突投结合，方为王道，相反若是一条道走到黑，结果只有死路一条。可偏偏哈登今天采取的策略，是不断的投射投射再投射，结果自然是打铁打铁再打铁。手感这玩意儿，来得快，去的也快。
核心不给力，再要求角色球员发挥，便实在是勉为其难了。而哈登的心态，可能也是影响他发挥的重要因素。从哈登的打法来看，他更愿意用“蹭”的方式去骗犯规，而不是用身体去“搏”犯规。这种蹭犯规的方式固然很聪明，但有的时候机关算尽，反误了卿卿性命。次节哈登一次中路突破。
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