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互联网金融之夜第四期：校园分期贷 是金融蓝海还是高利贷？
　　本文为首席评论-互联网金融之夜第四期内容精华。首席评论-互联网金融之夜由零壹财经（）与第一财经联合打造，这是国内第一档互联网金融高端电视评论节目。节目通过东方财经频道、第一财经电视在全国播出，并通过国内各大视频网站同步推出，敬请关注。本节目由向上金服冠名播出。
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　　大学生分期购物平台大量涌现
　　针对大学生 20%的还款利率是&高利贷&吗
　　资本市场为何加以追捧
　　首席评论，互联网金融之夜，为你解读
　　背景一：大学生分期购物市场 &跑马圈地&
　　大学生分期购物市场正成为互联网金融新战场，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长。分期平台填补了大学生难办信用卡的空白，一两年间数十家平台涌现。这一新领域也受到资本市场追捧，去年年底，大学生分期购物平台趣分期与分期乐分别获得新一轮1亿美元融资，而去年8月上线的爱学贷也在本月完成4000万美元的a轮融资。市场分析认为，顺应90后超前消费的购物习惯，针对大学生人群的细分市场，以及大学生群体总体信用好、违约率低，是这些平台受到资金追捧的主要原因。而平台自身资金有限，运转资金往往来自P2P企业导致资金获取成本较高，以及学生能否理性消费也让这一服务饱受质疑。有观点就质疑相关企业向没收入能力的大学生提供变相的高利贷。而就在本月，京东金融也宣布正式进军校园金融，针对学生消费金融市场的竞争势必更加激烈。
　　背景二：大学生非理性消费频频受关注
　　2011年，安徽17岁高中生卖肾买苹果一事在社会引发强烈关注。大学生群体非理性消费也不断见诸媒体。2013年，重庆市一名大学生为买iPhone 4无奈去工地搬砖。另有统计显示，自2012年1月至2013年2月底，有2万多名武汉大学生办理了担保服务，贷款主要用于购买iPhone手机、iPad平板电脑及其他3G智能手机。一方面是大学生对电子产品的消费需求不断攀升，另一方面，银行此前向没有固定收入的学生滥发信用卡，也导致信用卡业务不良率激增。
　　本期主题
　　校园分期贷 是金融蓝海还是高利贷？
　　本期嘉宾
　　大学生消费分期贷 新的蓝海？
　　洪偌馨：大家好，欢迎收看《首席评论》互联网金融之夜。打着不用去卖肾也能买苹果的标语，在取得商业成功的同时，它们也引发了巨大的舆论道德争议，你赞成大学生提前消费贷款吗？你觉得大学生分期的市场前景究竟有多大？先来看一段短片。
　　刚才短片里提到了现在大学生消费贷款市场非常大，我想问一下两位，你们还记得你们第一次做分期贷款是什么时候呢？买了什么东西还记得吗？
　　柏亮：我们上大学的时候没有干过，虽然有助学贷款，后来真正是在消费上分期贷款都是工作以后用信用卡，在大学的时候没有做过。
　　刘爽：我也差不多，23岁吧用到信用卡。
　　洪偌馨：我是属于消费观念比较保守的，我大学的时候就有了一张信用卡，但是一直没有激活，直到工作多年之后才有分期，为什么说这个问题呢？我最近看了腾讯科技发的一个报告，他们调查了近八千个大学生，其中有21%学生使用过网络分期贷款，还有50%愿意尝试这个业务，这个比例真是太高了，刘爽，你们这边真有这么多大学生愿意做网络分期贷款吗？
　　刘爽：全国大概2500万大学生，我们算上30%到50%的比例，上千万人群的市场。
　　洪偌馨：这个数字一定是高过这个调查的。
　　刘爽：我觉得最终一定会是这样的。
　　柏亮：这是个潜在市场，前景可能会达到这么多，但是我觉得从我自己的情况比如说侄子侄女上大学来看，21%显得略高，意味着一个班至少有十个人用分期贷款的方式购物，如有这么高的话这几年进展得很快了，距我上大学也就十来年时间，那个时候几乎为零。
　　洪偌馨：不用深究这个比例准不准确，有一个很明显的变化就是说确实90后跟80后是不一样的，他们的消费观念在改变，提前消费确实很普遍了。
　　柏亮：我们感觉和我们通过研究和数据表明，确实是85后90后改变就很大，我们以前认为投资理财都是基于要储蓄，未来要买房，都是从投资的角度想要做理财，但是我们发现现在其实这些年轻人，不一定是大学生，包括90后毕业的年轻人，他在理财的时候都是基于我要买一个什么东西，是基于短期消费行为的，可能对于大额储蓄需求少一点，对于消费需求更大一点，所以现在理财观念就发生变化，不一定是存钱或者投资就叫理财。进行适合的借贷实现我的消费，在一定的周期内调整我的财富这也是消费。
　　洪偌馨：我可以理解这种消费的冲动和需求，但是你看2009年的时候证监会下过一个文件，禁止银行向大学生发放信用卡，就是因为当时信用卡违约率太高，大学生没有自我管理的意识，可能是过度消费了，最后就变成他们的父母帮他还钱，所以我觉得这个东西是不是应该控制一下。
　　刘爽：我问两位，知不知道助学贷款的坏账率有多少？信用卡的坏账率有多少？大学生分期购物的坏账率有多少？银行的不良贷款率是多少？
　　洪偌馨：我知道现在银行的不良贷款肯定高于现在大学生分期市场，但是因为你们进入的时间短，才两年。
　　柏亮：可能就是说很多违约还没到来。
　　洪偌馨：对，是不是会有这种情况。
　　刘爽：我们2014年3月份成立到现在已经超过半年了，第一批客户已经还了一半的款，只要他前面还款没有太大问题，后面也没有太大问题，我们发现坏账就是从第一个月就不还了。
　　柏亮：就是借了钱就不行了。
　　放贷不靠征信记录 靠谱吗？
　　洪偌馨：我看了一下只要拿身份证和学生证就可以办分期了，那你们在风险把控上还有其他措施吗？
　　刘爽：第一层我们只做本科生，专科本科不一样，毕业时间不一样，授信额度不一样，还有金额，当你超过了一定的金额我需要银行流水。
　　洪偌馨：我们现在来看这个大学生分期市场确实增长非常快，你们当时在进入之前是怎么来看这个市场的？为什么当时下定决心要做这一块。
　　刘爽：因为这个需求一直存在，只不过一直没有人提供服务，刚才主持人讲了是银行撤出了学生市场，因为坏账率太高，我们认为我们能比银行更加好的承担风控的责任。
　　洪偌馨：怎么来承担这个风控的责任呢？
　　刘爽：我举个例子，银行很懒，银行你快到逾期了，第一遍发个短信，第二遍打个电话，第三寄个信封。一个宿舍六个人，一个人看不行，其他人都不还了。我们在进行审核的时候就筛掉一部分人，快到时间的时候通知他，最终那天还会逾期的就很少了，（逾期的）这个时候我们上门跟他沟通原因，忘了还是过两天，最终基本上都会还上。
　　洪偌馨：就是说忘记或者其他的原因暂时没还的，造成贷款逾期的几率很高，但是最后确实是不行的，这个几率其实是比较小的，是这个意思吗？
　　刘爽：但是前面要持续沟通，包括上门当面沟通，不能说在那里就发了这个东西就不管了。
　　柏亮：就看有没有见到人的感觉不一样，没有见到人觉得是一个很陌生很冰冷的东西，是个虚拟的，但是有个人站在我面前说你欠我钱该还了，这个感觉不一样。
　　刘爽：对，他有危机感。
　　柏亮：包括你想办法的努力程度也不一样。
　　洪偌馨：你们做了这么多，现在坏账率是什么水平？
　　刘爽：不到万分之二。
　　洪偌馨：确实很低。你觉得这个东西能维持吗？这个面扩大，这个信用习惯会越来越好吗？
　　刘爽：我们的风控只会越来越严格，前面的风控越来越严格，后面的坏账率就会省心很多。
　　洪偌馨：前面风控怎么严格法？
　　刘爽：基本上我们有一半学生不在我的选择范围内，还有不能提供证明的只好拒绝他，我宁愿不做这个生意也不愿意提高坏账的可能性。比如统招生以外。
　　洪偌馨：其实你这个没有一个特别明确的标准，为什么把人家排除在外，有可能他不是统招生但是信用很好。
　　刘爽：就是因为我没有办法判断，统招，你毕竟对这个学校的依赖感比较强，统招里面如果是走读的也不做，我没有办法提供服务。
　　柏亮：我可能关心更多的是2500万或者更多的统招省里面，我们又怎么去选择，比如刚才说的要排除掉50%，其实我们怎么样排除那50%，我觉得这也需要做研究。包括监管部门，都在关心的一个问题，到底你怎么样去选择学生，比如一个班里面有50个学生，我50个学生里面哪25个（信用）是好的，哪25个（信用）是比较差的。
　　刘爽：我这么举个例子，刚刚讲的统招生，而且是住校生，不能是留级生。第二层可能就是说我签约的同事会上门，进行一个拜访，可能能听到很多的消息，比如这个学生是不是有赌博这样的恶习，比如他是不是有退学的可能性，有风险。
　　洪偌馨：你刚才说筛选学生用户的过程，我很好奇，他可以在你平台上借钱，借多少呢？这个有标准吗？现在更多同学可能没有概念，为了要一个苹果，或者数码产品，远远超过我的经济承受能力的一个东西，这个会有一个限制吗？
　　刘爽：会有的，我们额度是从4千到1万，上限是1万。
　　洪偌馨：这个回到了大学生信用卡被禁的问题，就是学生消费过度，让家庭还款，就变成了家庭问题，家庭反映，银监会才发了这个文，所以到现在这个东西还是会面临这样的争议。
　　刘爽：我们的逾期率大概是不到千分之一，而且千分之一里面绝大部分人是忘了或者会在第二天或者第三天还上，真正联系到父母的太少了，最终涉及到学生还不上钱，父母也不愿意帮着还钱，这样的坏账率不到万分之二。
　　洪偌馨：刘爽这边有没有什么惩治措施，如果真的是万分之二的不还钱，要付出什么样的代价，必须要有违约成本才会学会要遵守承诺，要还款，要注意自己的信用。
　　刘爽：基本上一次承诺做不到，两次承诺做不到，我就多次跟你沟通，这样的情况我们要看到最终还上了为止。最终这些坏账是怎么产生的？自己退学，被学校除名了，你再也联系不到他，只要他在学校都会还钱，因为他也要注意在同学中的影响各方面的，年轻人也好面子。
　　分期高利息 涉嫌高利贷？
　　洪偌馨： 刚才我们聊了那么多，也知道大学生分期确实市场前景很大，但是因为自从市场起来之后，就有一个争议一直没断过，是不是应该给大学生借高利息的贷款，您怎么看这个争议？应该有很多人跟您聊过这个问题。
　　刘爽：你说得比较婉转，就想问高利贷，大家也有一个误区，高利贷大家是有标准定义的，是央行基础利率四倍以上，不受法律保护的。包括我们的同行在内都没有达到这么高的一个利率。
　　洪偌馨：这个高利贷应该打一个引号，是相对于大学生的经济能力而言，可能说这个利息是略高了一点，但是并不代表说网贷平台放的就是高利贷，这个确实是两个概念得区分一下。
　　柏亮：你刚才说如果大学生认为是一个相对还款能力差的，他本来就应该利息高，这个是金融的基本规律，还款能力越差的，借贷利率越来越高，曾经看过一篇文章大概这个意思，批判给大学生借贷的，说这个年纪还小，没有赚钱的能力，还款能力比较差，承担风险能力比较小，所以我们要支持他们，给他们放钱的应该收很低的利率，但是大型的国有企业、房地产企业，有钱，所以还得起钱，给它放贷的时候可以利率高一点，这是违背金融利率的。当然风险越大利率越高。刚才刘爽说的他们的利率达不到国家定义的高利贷的水平，但是现在给个体工商户给小微企业已经超过了这个水平，说明我们大学生比他们的信用还要高，我在思考这个，其实也有道理，其实大学生没有稳定的收入来源是错的，大学生的收入来源是很稳定的，父母给的生活费绝对是稳定的，还有的学生会出去打工，只是他的收入少，但是是稳定的，这个给大学生信用加了很多分。
　　洪偌馨：我看过一个调查，六成大学生生活费500到1000之间，其中部分在之间，这个大的区间恒定了，是不是意味着给他的授信或者预支消费的额度也应该在一定的范围内。
　　刘爽：是，所以一个是我们的上限，一万块，其次你如果要买一个5000块钱以上的东西，需要查银行流水，而我们查银行流水的条件，你的月供要加一千块钱，我要保证你有一千块钱的生活费，最后不要因为饿肚子影响到自己。
　　洪偌馨：这个很难，我觉得现在90后有可能为了买好看的衣服，或者数码产品，有可能会在其他方面节省，这个很难控制。
　　刘爽：但是我要保证你还我款以后还有一千块钱的生活费。
　　洪偌馨：这个确实是消费观念的改变，也影响了很多人。
　　柏亮：其实我们应该相信，毕竟大多数是成年人，而且是正常的成年人，所以会对自己的行为做一些考虑。
　　洪偌馨：再问一下，刚刚我想到了一个问题，就是说刚才提到给大学生放款的环节要看成绩单，如果我不小心挂了一科，不能说他的还款能力有问题，或者再借款就限制。
　　刘爽：挂了四科以上。
　　洪偌馨：为什么？
　　刘爽：基本上四科就证明你学习有点不用心了。
　　柏亮：有的学校四科到五科就要留级了。
　　洪偌馨：我学习成绩不好，不代表我不能挣钱吧。
　　刘爽：可是不代表你是我的优质客户。
　　洪偌馨：这个优质的客户判定是什么呢？
　　刘爽：就是你能不能顺利完成学业。
　　洪偌馨：顺利完成学业就业，有稳定的收入来源。
　　刘爽：在学校期间有稳定的生活费来源，不会被学校退学。
　　柏亮：也不意味着这些学生比较差，很多现在的富豪都是挂过科，甚至直接辍学，这个是一个大概率，可能你挂科比较多，你对自己在学校里面，也许是很优质的学生，但是是属于比较两端的，要么是最高分，要么是最低分，这两个对金融机构来说都不是特别好，也许你特别优异，但是我很难根据你个人设置一个风险保险。
　　刘爽：如果你挂科太多，说明你自控能力比较差。
　　柏亮：金融机构最喜欢正常人，你可以是个非常优秀的人，但是未必金融机构喜欢你，或者你是个爱挂科，但是是个天才，金融机构也不喜欢你，金融机构喜欢正常人。
　　洪偌馨：看来以后得注意，很多行为不是你自己很好，各方面很优秀，别人都愿意贷钱给你。
　　柏亮：得表现真诚一点。
　　低门槛引发恶性竞争？
　　洪偌馨：我们看到这个市场现在增长特别快，这种大学生分期平台出现越来越方便借钱，会不会影响大学生的消费观念？助长非理性消费的出现？
　　刘爽：其实据我观察下来，现在大学生跟十年前完全不一样，他们对于品牌，对于自己的需求的认知和理解和我们成人没有太大的区别，90后自我，但是不自私，比如说因为自己的原因导致父母帮助他们还钱，他们其实是不愿意这样的，他们更强调自己的独立性。
　　柏亮：我们自己员工里面其实很多90后，都是很正常的，没有什么特别极端，他可能存钱相对少一点，但是他都会根据自己的这种收入来，当然90后会拿更多钱去消费，这个很正常，比如我们上一次金融危机的时候，我们就被认为是中国的储蓄率过高，中国整体储蓄率确实很高，但是90后相对要好一点，他要买房的需求在减少，无论是养老体系、工资体系，而且也没有经历过大的风险事件，所以他们更倾向于消费，即使这样我相信中国90后里面储蓄率相对于美国这样的国家依然是高的，所以我觉得现在还不必过度担心90后是不是把钱花光了，以后的人都没有钱花了，还不至于。
　　洪偌馨：他们只是比我们更乐观。现在确实是这个平台多了，但是我也注意到，包括一些京东，甚至于人人网这些平台也在推出分期贷款的业务，像现在包括分期的这些平台，他们是专注于大学生分期的，觉得这个会不会太小众了这个市场，或者以后还有什么其他的想象空间吗？
　　刘爽：其实这已经是一个有上千万用户基础的市场了，一点也不小众，在中国没有人为大学生建立他的风险机制，和授信，那你毕业之前的机会呢，这个时候谁来借你钱，你去跟银行对接，跟后面的消费金融对接。
　　洪偌馨：比如说京东和人人网这种，既有的客户非常多了，怎么跟他竞争？专注于大学生的后起之秀有什么优势吗？
　　刘爽：京东白条是针对京东内部循环，你只能花在京东，我们支持全网，淘宝、其他网站的商品都可以。其次京东给你的授信是依据之前的消费记录，如果你消费得很少，给你的授信低一点，这个并不能判断你为是什么样子的，其实现在京东也发愁这个问题，他们也跟我们商量这个问题，怎么把风控和授信做好。
　　柏亮：对于新进入者来说，大学生市场是一个门槛比较低的，因为大学生的特征比较好借鉴，而且都聚集在一块，这个对开发来说是一个有利条件，不是一个不利条件。你能实实在在走进校园，看到两万人摆在那儿，你如果开发小微企业，都是高度分散的，其实那个进入门槛相对比较高，我觉得这也是很多新的尤其互联网金融机构进入校园市场的原因。你刚才说的会不会把大学生玩坏了？如果竞争真的进入到白热化是有可能，你不排除有部分机构搞诱导大学生进行非理性行为，或者过度宣传，这种行为是有的，如果从监管或者行业自律的角度来看这个问题，这些你如何正当有节制开展你的业务，这个需要注意。
　　洪偌馨：刘爽你们做推广的时候怎么规范你前端的业务人员，不要为了说做业绩，去诱导或者引导大学生，鼓励他们来做这个分期消费呢？
　　刘爽：首先我们不要求我们的现场团队做游说工作，我们更多是传单，大学生会来咨询我们。
　　洪偌馨：这个市场竞争加剧的时候要跑马圈地，要巩固你的地位，难免会有前端的业务人员出现细微的。
　　刘爽：因为我的商品价格更便宜，或者这么讲吧，现在很多进这个行业的，互联网背景，或者说偏互联网背景，他们其实关注的是一个商业模式，而不是这个事情本身，这个事情本身涉及到零售了，所以他们在商品提供上做得并不好，我和创始人，我们有很好的零售背景，所以我们很关注对于大学生提供什么样的产品，什么样的价格。
　　洪偌馨：所以就是说不仅要提供性价比高的资金，还要提供好的商品。
　　刘爽：如果我的产品好，价格好，再加上我付费合理，我不需要做游说。
　　柏亮：我最近接触了很多平台，原来做P2P或者做消费金融或者做类似电商的，都有很大的雄心想进入这个市场，这个时候难免有人会过度开发这个市场。
　　刘爽：是这样的，我们同业有很多不规范的，我们觉得这个是违规的。
　　洪偌馨：好，结束了。
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众筹本身没有好坏，也没有对错，或许终有一天，“曲线救国”能够实现，真正意义上的股权众筹也会走进百姓家。
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　　P2P借贷投资的大潮已扑面而来，你准备好了吗？
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　　零壹财经推出的互联网金融深度阅读产品，思想性与可读性并具。
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　　继去年发行的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》之后的又一力作。
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　　零壹财经、零壹数据合作完成，这是国内第一本众筹行业研究专著。
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　　本书讲述了LendingCulb在美国的实践，被许多人视为P2P借贷行业启蒙书。
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