远离这5种不靠谱理财方式
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核心提示：近期，MMM金融互助平台宣布关闭的消息引来关注。看到这条消息，融360的第一反应就是，这次又要有不少人血本无归了。事实上，MMM的骗术非常低及，赤裸裸的高息诱惑，此前，3M曾承诺月息可达30%！
如今，已经越来越成为人们财富增值的一个重要方法，无论男女老少纷纷投入理财行业，然而，市场上的理财理财产品不少，身边的理财陷阱也不少，一脚踏入，别说受益了，就连本金都难保。今天，融360就为大家盘点5种不靠谱的理财方式。
1、 互联网上的金融传销
近期，MMM金融互助平台宣布关闭的消息引来关注。看到这条消息，融360的第一反应就是，这次又要有不少人血本无归了。事实上，MMM的骗术非常低及，赤裸裸的高息诱惑，此前，3M曾承诺月息可达30%！然而就是这样，还是有无数人上当。这不是3M第一次本盘，去年12月3M就曾宣布过重启，当时有数百万投资人的钱无法提取出来，全部打了水漂。
早在今年1月份，央行、银监会、工信部、工商总局等四部门曾多次进行通报，提示MMM平台风险，称其运作模式具有非法集资、传销特征，提醒投资者警惕其风险。然而就是有这么一帮人“记吃不记打”，当3M再次宣布重启之后，还是义无反顾的往里砸钱。或许说，这些人本就知道这是骗局，但都抱着投机的心理，认为捞一笔是一笔，他们坚信自己不会是“接盘侠”，直到平台崩盘，自己的钱取不出来，才追悔莫及！
今天3M倒下了，将来还会有无数个“3M”站起来。除了3M，互联网上充斥着一大批“新型理财”旗号的投资产品，百川币、摩提弗、WEbank（中文名：微邦克）等。这些金融游戏虽然名字不同，但本质却都一样，都是庞氏骗局，崩盘也只是时间问题。值得注意的是，像MMM这类传销，没有官网和固定的办公场所，连服务器也在国外，公安机关也根本无法介入调查。等到崩盘的时候，投资人连找谁都不知道，真正的“投诉无门”。
在此，融360提醒大家，远离此类互联网金融传销，一个个血淋淋的例子告诉我们，你贪图别人的高息，别人惦记的可是你的本金。
2、 线下理财平台
从去年年底以来，民间财富管理公司接连暴雷：大大集团、鑫琦资产、金鹿财行、中晋资产，再到近期传老板携款10亿跑路的望洲财富，令许多人惶恐不安。这些事件，涉及的资金动辄十亿级、百亿级的，涉案金额如此之大实在令人乍舌。
这些线下理财平台全都披着“互联网金融”的外衣干的却多是自融、非法集资的勾当，用超高的收益吸引投资人，招摇撞骗，而无辜的P2P平台最后却成为了“背锅侠”。
和正规的P2P平台不同的是，线下理财平台的信息披露都极其不透明，对于投资人来说，借款人的真实性和资金的去向也无从了解。投资人根本不知道自己的钱究竟是投资到了真实的业务上还是被拿去挥霍。因为信息不透明，这些平台出事之前往往一点征兆都没有，而一旦爆雷，投资人的钱也所剩无几，投资人往往要面临血本无归的结局。
无论中晋还是望洲财富，它们都不是第一个，更不会是最后一个。在此，融360提醒广大投资人，经历了这么多事件，是候吸取教训，有一点成长了。切记，任何投资都是有风险的，遇到此类财富管理公司，不要只看到业务员口中的高息，而不去了解背后的风险。毕竟，理财的第一要务是保住本金。
3、 银行理财“飞单”
很多人都以为只要是银行卖的理财产品就是安全的，没有风险的，其实这是一个很大的谬论。其实和其他网络平台一样，银行也是一个平台，除了卖自己生产的产品，还会帮别人卖，比如基金、保险、信托、黄金白银等等。这些理财产品和银行自营的性质完全不同，风险程度也相差甚远。
我们经常听说的银行“飞单”事件，就是银行员工为了获得不菲的提成，内外勾结，私下向顾客销售非银行自营的、第三方机构销售的理财产品，比如“存款变保单”事件。飞单事件一旦败露，客户资金出现亏损时，银行往往会以“理财经理个人行为”为由拒绝赔偿，这时候，投资人也只能哑巴吃黄连，有苦说不出。
融360在此提示大家，在买银行理财产品时，一定要看产品说明书中的发行方是不是银行。此外，不要盲目相信理财经理，很多飞单事件就是理财经理“杀熟”，利用客户对银行和自己的信任，再用超高的投资收益率诱使投资人上当。
4、结构性理财产品
对于普通话投资人而言，买银行理财不外乎是冲着安全、收益稳健才买的，但有一种银行理财也会亏本，这种产品即为“结构性理财产品”。
为什么说结构性产品“不靠谱”呢，那是因为它风险很大。结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等高风险标的挂钩，所以投资风险是非常高的。此类产品的到期收益率与投资标的表现相挂钩，投资者是否能够获得较高的收益率，取决于挂钩的金融工具投资的收益大小。这类产品收益率为一个区间，收益区间可以是从负值到一个较高的正值，比如-1%?8%，这就意味着投资者可能获得较高的收益率，同时也有亏本的可能。
值得注意的是，结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动性和不确定性很大，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。
融360提示，结构性理财产品的设计大多比较复杂，需要一定的金融知识和对市场的判断力。对于没有结构性理财产品投资经验的投资者而言，应尽量回避该类理财产品。
对于任何投资理财行为来说，高收益必然意味着高风险，P2P理财也不例外。公开数据显示，目前，P2P平台的收益率从较低的4%至20%以上不等，其中不乏利率30%、40%的高息平台。在这些高息平台中出现提现困难、歇业甚至已经跑路的平台不在少数。
随着央行基准利率的下调，加上监管的要求，网贷行业的利率也在不断下行。在这样的背景下，我们必须学会接受较低的收益率。在不确定性很大的环境中，任何冒险的投资举动，都有可能把本金赔的精光。目前，网贷行业平均收益大概是8%~12%，如果平台给出超20%甚至30%，投资人要特别谨慎。在经济下行的大背景下，很难想象有多少企业能承受这么高的融资成本，其背后的风险有多大可想而知。
总之，对于要选择P2P理财方式的投资者而言，不要盲目追求高息，要把本金的安全放在首位，选择靠得住的平台才是明智之举。
责任编辑：赵恒
台湾媒体称：“国军”名列全球第13名，胜过德国、以色列等强国，主因在于拥有阿帕奇攻击型直升机数量是全球第五。
昨天，武昌珞珈山派出所通过微信公号珞珈微防公布系列教室盗窃案：一男子装成武大学子混进教室听课盗走学生的笔记本电脑和手机等财物，提醒大学生们注意提防此类小偷。
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黄金周哪些景点最受欢迎，会不会被挤成饼干？3、国家金融政策，宽松还是趋紧？现阶段货币流动性；4、宏观经济数据，包括CPI、PPI、MPI等；5、大综商品及其期货价格走向，主要包括粮食、黄金；（四）公司基本面分析；基本面是股票长期投资价值的决定性因素，每一个价值；1、行业层面的基本面因素；行业基本面因素十分重要，有时比企业层面的基本面影；（1）行业的特性；（2）行业的市场空间；（3）行业生存环境；（4
3、国家金融政策，宽松还是趋紧？现阶段货币流动性充裕还是趋紧（主要考察存货款利率及银行准备金率高低及其走势）？
4、宏观经济数据，包括CPI、PPI、MPI等。
5、大综商品及其期货价格走向，主要包括粮食、黄金、有色金属、矿产资源、石油石化等。
（四）公司基本面分析
基本面是股票长期投资价值的决定性因素，每一个价值投资者选择股票前必须要做的就是透彻地分析企业的基本面。
1、行业层面的基本面因素
行业基本面因素十分重要，有时比企业层面的基本面影响还大，差的行业即便是龙头企业也很难获得好的长期回报。行业基本面因素主要包括：
（1）行业的特性。主要是行业的波动性是否很大，是否有强周期性。
（2）行业的市场空间。如果行业发展空间很大，则企业的成长性相对较好。
（3）行业生存环境。过度激烈的竞争必然会降低企业的盈利能力，恶性竞争更会使所有企业陷入亏损泥潭。
（4）是否存在并购或被并购的可能。并购的风险很大，一般投资者最好不要涉足。
（5）行业是否简单易懂。复杂的行业往往包含很多不确定性。
2、企业层面的基本面因素
企业作为个体如果没有竞争力，即便处于很好的行业也是徒劳。好行业还要好企业。我们可以通过分析波特的五力竞争模型和企业经营情况、财务数据等三大类指标对企业基本面作出综合评价。
（1）波特的五力竞争模型，包括：
顾客。顾客即是买方的讨价还价能力。行业处于买方市场，则卖方要么通过差异化经营获得超额利润，要么只能竟相打折降价争取买方。相反的话，产品供不应求，卖方很容易就获得超额利润。茅台是经典的例子。
供应商讨价还价的能力。与顾客相类似，只是企业的角色由卖方转变成买方。除非是卖方稀缺资源，一般企业对供应商都处于强势地位。
竞争者之间的竞争。这是五力中最重要的一个力量，企业是否处于强有力的竞争地位是决定企业存亡的重要因素。
潜在新加入者的威胁。如果新进入者拥有新的生产能力和强大的资源，对行业将形成巨大威胁。
替代品的威胁。替代产品的价格如果比较低，而且性能优越，对现有产品是致命性的打击。替代品可能完全替代，也可能部分替代。但无论是那种替代品都会使本行业产品受到严重打击。科技类产品最容易出现替代品。
（2）企业经营情况，包括：
企业在行业所处的地位。强者恒强，行业龙头企业通常拥有更优异的产品，更优秀的人才，更雄厚的实力，获得更大的发展空间。
是否拥有持续的核心竞争力。优于对手的竞争力是企业能持续发展并取得胜利的关键所在。
企业战略是否清晰和正确。在波特竞争理论中，竞争战略占据显要位置，战略失误将带给企业毁灭性打击。
管理层是否诚实、优秀，大股东是否诚信。管理层的诚实比能力更重要，而大股东的诚信也是不能忽视的。
是否有稳定的经营史。经营史虽然不能决定未来，但也是很有价值的参考之一，巴菲特对稳定的经营史很重视。
市场份额，市场份额跟企业的行业地位息息相关。
是否有多元化，多元化往往是危险的，即使是多元化计划我们也要留意。特别是跨行业的多元化，经常是以失败告终。
是否拥有特许经营权，特许经营权是企业获利的利器。
（3）研究财务数据，包括：
净资产收益率。是判断资产回报率指标，是最重要的财务数据。
净利润增长率。企业成长的参考指标。
净利率。企业获利能力的指标。
毛利率。企业获利能力的指标。
资产负债率。企业偿还债务的能力，也是重要的风险指标之一。
3、基本面分析容易陷入的8个误区
（1）以偏概全。只看到企业一两个也许不是决定性的优点，就认为是优秀的投资对象。
（2）包含个人感情色彩。生活中喜欢某一品牌，或者持续跟踪某一企业许多年，在判断企业基本面时包含大量的感情因素，只看好的方面，或者夸大企业的优点，对问题视而不见。
（3）受舆论误导。某一阶段市场热充于某一行业、题材或概念时，就认为这类企业都很好。
（4）道听途说的信息作为分析的依据。以一些谣传和非正式渠道获得的不准确的消息为分析依据。
（5）胡乱发挥主观想象力。脱离现实、不切实际的为企业未来勾画出美好的蓝图。
（6）一厢情愿地以过去业绩推测未来。没有很好地分析市场和行业的变化，只根据企业的历史就简单地推测出企业的未来。
（7）简单类比。没有分析企业个体的差别，同行业公司简单地进行类比，得出因为同行业某某公司股价多少，所以这个股票值多少这样的结论。
（8）轻信一些没有诚信的上市公司。不加分析地轻信上市公司许下的业绩诺言，有时候理性地分析一下市场状况，就能知道这些是谎言。
（五）技术分析
技术分析是成功的投资者不可不知的一种投资分析工具。尤其是短线和波段操作，更是离不开技术分析，短线和波段操作者入市出市都要以技术分析的结果为参考。
关于投资技术分析，本文推荐3本书。这3本书具有较强的可读性和适用性，堪称技术分析的颠峰之作，可作为投资技术分析的教科书。通过认真读、反复读，以及理论与实践的结合，可逐步掌握投资技术分析的方法。
罗伯特 D．爱德华兹和约翰．迈吉合著的《股市趋势技术分析》。本书强调了3条基本原理：股票价格倾向于有趋势地运动，跟随趋势，一轮趋势一旦确立之后倾向于持续起作用。书中有大量内容讨论了常在某一趋势发生反转时形成的形态。作者主张交易者跟随趋势，而不是在一轮下降趋势完结之前就试图抓住市场的底部。本书之所以伟大，是因为它用具体图表趋势对道氏理论进行了细致和精彩的描述，堪称技术分析的巅峰之作。
史蒂夫?尼森所著的《日本蜡烛图技术DD古老东方投资术的现代指南》。史蒂夫的工作干得实在漂亮，他将日本的蜡烛图技术与传统的西方技术工具结合
起来，相互补充，相互配合，并且用大量的优秀图例把这个概念清晰地作了说明。本书浅显易懂，逻辑清晰，结构合理，实是技术分析入门的一本好书。
Jack D．Schwager的《期货交易技术分析》。Jack D．Schwager凭借敏锐的洞察力及其独特的视角成为商界传奇人物，在本书中，他对期货交易过程中的技术分析的应用进行了探究、阐述和评估。这是现有的此类书中最为全面、最有深度的一本，书中也蕴含着他是如何成为当今顶尖权威投资专家之一的内在原因。
四、制定适合家庭实际的战略性投资框架
（一）制定适合家庭实际的战略性投资框架的一般原则
一要清理自己的资产状况。包括你目前有多少资产，多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。为此，不妨编制一张家庭收支表，收支表和企业的损益表类似(资产＝负债＋所有者权益)。编制一张收支表既可以让我们对当月、或当年的收入来源，挣钱的出处一目了然，又可以对当年的现金结余做到心中有数。不仅如此，我们还要对跨年度的收入和支出项目要进行比较，看哪些项目高了，哪些项目低了，想想背后的原因，考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面还是负面，正面的影响在来年如何保持，不好的影响有多大，自己能否承受以及如何克服。总之要积极扩大收入来源，节约或减少、或坚决剔除不必要的支出。有心的朋友还可以在每年初，对自己和家庭当年的收入进行一个展望，也就是做一个预算，这样就更好了。把预算的数字填在相应的项目下。一个季度、半年或全年对实际情况来进行一个比较，看看差异在什么地方，寻找背后的原因以及解决的对策，那效果就更好了。
二要理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的，无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车，或买房，或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。
三要清楚你的风险偏好。风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。
四要先战略后战术。即要先做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。人的一生都离不开理财，而终身理财也就是把自己的一生当作企业来经营、规划。短期的日常消费，中期的物质、精神方面的投资，长期的养老、防意外疾病等方面的计划，这都是战略性投资框架必须考虑的。
（二）一个战略性投资框架的实例
1、投资工作的根本出发点：为促进社会的良性发展，为使水更清、天更蓝做贡献。
2、投资首要原则：纪律是投资的生命线！
3、投资基本原则：（1）买入时要力求先胜。（2）坚决拒绝套牢。（3）想好了、写下来，然后再行动。
4、投资基本风格：不急不躁，不浮不飘。
5、战略性投资框架：
（1）投资方向：二级市场股票（主板、中小板、创业板）、大综商品和金融期货、实业及其股权（非上市企业股权）、房地产。
（2）所有资金分为三份：现金及其等价物（包括储蓄、国债和其它保本理财产品）占10%以上，但不得超过50%，该部分资金为生活中应对资金紧急情况的战略总预备队（日常性支出不得动用该笔资金）；房地产投资占20%以上，但不得超过50%，一般保持在30%左右；其它投资占30%以上，但不得超过60%，一般保持在40%左右。其中，股票、期货、实业及其股权，单项投资可占资金总量的10%以上，但不得超过40%，而且三类投资累计不得超过资金总量的60%。
（3）本框架每年的3－4月份分析检视一次，如需调整，须在此期间进行，平时一般不做改动。
五、实施有效的投资管理
（一）投资管理必须严守纪律
投资中最重要的是什么、最难的是什么？我的回答是：遵守纪律！遵守纪律最重要！遵守纪律最难！遵守纪律高于一切！
纪律是什么？纪律是一百多年以来投资市场上各种成功和失败经验的高度总结，是用无数金钱和心血所换来的成果。
不尊重历史的人不可能真正理解纪律的重要性和严肃性。历史上每一个成功者都会对自己的投资活动做深刻的总结，每一个成功者的总结汇集在一起，最终形成了投资市场上铁的纪律，这是比黄金还珍贵的财富。
我们总是认为纪律是一种约束，老是妨碍我们自由的交易和行动，却忘了纪律在始终保护我们的安全。不守纪律获取的只是暂时的利润，它无法长久，而守纪律获取的却是长久的回报，切不可因小失大。投资者难以遵守纪律的最根本原因是他并没有真正理解纪律的重要性，他老是被市场的短期波动所带来的因守纪律而受到的伤害或者因不守纪律而获得的短期利益所蒙蔽，这种蒙蔽令很多投资者丧失自己，从而最终消失在市场的波涛里。
任何时候你都不要在市场本身没有给你发出进场或出场信号的时候开始交易，你可以根据自己所掌握的信息得出市场可能要涨或跌的判断，但千万不要领先市场而动，必须要等市场给你这个交易信号之后才能进场，只有市场确认了你
包含各类专业文献、应用写作文书、专业论文、高等教育、中学教育、行业资料、幼儿教育、小学教育、75财经类论文：适合中国国情的家庭投资理财方法研究等内容。　
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金博会日前在北京召开，各大银行和互联网金融企业纷纷踊跃参会，各种创新的金融产品在会上频频发布，一时间好不热闹。跟往届相比，这次金博会带给观众的，除了各种新的科技产品在金融领域的应用试水，更有互联网金融带给消费者的投资观念的改变。有利网吴逸然也在本次金博会中现身。
有投资者疑虑，P2P到底靠不靠谱，究竟能不能保持长期稳定的发展。那么，让我们用数字说话&&根据中国电子商务研究中心的数据显示，2014年中国P2P网贷交易规模高达5000亿元。而今年10个月的时间，P2P市场累计交易规模就走到了万亿元的大关的前面。在这样的数字面前，如果还&看不清看不起看不懂&的话，最后只能是&追不上&了。
实际上，P2P行业交易规模不断攀升的背后，一直以来都离不开三股势能：
第一，是国家意志的体现。2014年3月，互联网金融首次被写入政府工作报告;2015年7月互联网指导意见出台，9月李克强总理明确力挺P2P&&所有的这一切，都表明P2P是时下非常符合主流价值观的一个互联网细分领域。而有国家意志的背书，就可以预见，之后P2P行业的政策红利，还将源源不断。
第二，是当下经济新常态的需求。如今，经济下行、利率走低，已经是我国经济的一个新常态。在这样的背景下，中小企业、个体户、农民的融资需求也越来越多，普通民众&理财防止意外&的意识也不断加强，加之P2P企业近年来对整个市场的不断教育，可以说适合当今中国国情的P2P，还将持续保持高速的发展。
第三，是普通投资人的权衡选择。和银行存款、普通理财产品相比，如果选择像有利网这样优质P2P平台旗下的定存宝等产品，一方面既能够做到几乎一样的安全，另一方面在收益率上却要高得多得多。而和贵金属、股票、期货等相比，则不仅更加的安全，而且在收益率上也有稳定的保障，不会像今年A股的股灾一样，让股民哀嚎遍野，更不会像期货一样，分分钟使得财富灰飞烟灭。可以说，P2P理财产品非常适合崇尚&中庸之道&的中国投资人。
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