数码产品消费高各种分期来帮忙
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数码产品消费高各种分期来帮忙
　　文/本刊记者 张安立
　　做潮人的代价可能是钱袋空空，不过好在有各种分期、赊账服务帮忙，不必负担太大的压力，也能随时站在潮流前沿。
　　iPhone、MacBook、单反相机、智能电视……数码市场从来不缺惊喜。但遗憾的是，我们永远只是个追随者，刚换上最新的电子设备，没过多久另一个更新的又面市了。
　　想要做个数码潮人？那还得问问你的钱包答不答应。特别是在校大学生、刚踏入职场的新人，本来收入就不多，单件五六千元、甚至上万元的开销还真压力不小。
　　这时候，有什么方法既能让我们很炫酷，又不会因此捉襟见肘呢？
　　方案1：分期付款
　　单笔大额开支或是某一期账单金额较高，无法一次偿还时，信用卡分期能减轻压力，同时成本可控，不会影响个人信用。
　　信用卡分期大概是最贴心的消费“补救”措施了，你既买到了喜欢的数码产品，又不必因此掏空钱包，只要支付一些手续费，就能把原本几千元、上万元的开支分批偿还，压力顿时消散一空。
　　各家信用卡中心都有分期业务推出，区别在于有些针对单笔大额，有些针对整期账单，还有些是针对合作商户推出的专项分期。不过效果都是减轻单次还款压力，所以对收入不高、开支又不小的年轻人来说很是适用。
　　只要过往的用卡记录良好，打个客服电话，或是通过手机短信、微信银行都能操作。一旦分期申请生效，那你就必须按照信用卡中心制订的规则来还款了。即使你以后突然有钱了，也不能提前还款。
　　目前多数信用卡分期免收利息，但需要支付手续费，一般每期0.6%左右。假设分期总额为6000 元，分6 期偿还，那么每期的手续费就是36元，一共216 元。
　　想要以更低的成本分期？那你还得找到免息、免手续费分期的门路。
　　眼下招行与苹果就合作推出了零手续费分期服务。从招行信用卡官网渠道进入苹果官网，或是拨打苹果客服电话预订，可以在不加收任何成本的前提下分期购机。一台iPhone6 64G 手机，官方售价6088 元，用招行信用卡分12 期还款，每期只需要507.33 元。你可以一边轻轻松松换上新手机，一边慢慢还款12 个月，谁又会知道，你用了分期呢？
　　信用卡、信用卡也与苹果有分期合作。只要产品金额分别达到500 元、600 元，无论是iPhone 还是MacBook、iPad，都可以申请12 期以内（含12期）的免息分期。
　　招行、农行支持的分期期数有3 期、6 期和12 期，工行支持3 期、6 期、9 期、12 期分期。
　　当然，因为是零成本分期，期数越长就越划算了。当然大家还要注意，对于既免息又免手续费的电子产品，别忘了比比市场价格，要是产品售价明显高于市场同期，那这可真不是“全免”分期的待遇了。
　　方案2：校园贷分期买
　　专门针对年轻消费群体的购物网站，以数码电子产品为主，可分期购买。
　　对没有信用卡的在校学生，或是刚踏上工作岗位的年轻人来说，想要通过信用卡分期购物不太现实，这时候，包括分期乐、爱学贷、趣分期等专为年轻人而设的购物网站成了一种选择。
　　这些网站有两个共同特点：一是主推电子、数码产品；二是提供购物分期，只要你想买，你就能分期。
　　比如在趣分期上，一台尼康D7200 单反相机24-120拆机版镜头套机售价11988 元，要一次性付款买下当然压力很大，你可以选择1~24 个月分期还款，算上服务费，每月最低还款额为586.97 元，不到600 元的月负债，接受起来就容易许多了。
　　不过，对于可以分期的人群，一些网站还是有限制的。比如爱学贷规定，只针对在校大学生、研究生、博士生提供分期服务。只要你是全日制在校大学生、研究生或者博士生，都可以在爱学贷分期购物。大四、研三等学生需客服审核后确定分期数及是否通过分期。在申请分期前，需要提供身份证、学生证（或入学通知）即可。
　　据我们观察，这些网站会不定期推出限时优惠分期活动，产品的售价会较平时有所降低，这不失为抢货的好时机。而在非活动期，横向比较就很重要了，同一款产品在以上几个网站的售价可能不同，当然要选个最便宜的入手才明智啦。
　　方案3：电商也有贷款
　　电商巨头自推网购“赊账”服务，根据自建的信用评价体系，给予用户一定透支额度，并相应给予免息期，让更多人一边“剁手”一边网购。
　　平台大、产品多，这就是为什么淘宝、京东从来不缺顾客的原因。现在，这些电商大佬也推出了“赊账”服务，对淘宝、京东的忠实粉丝来说，无疑是一大喜讯。
　　先说说京东“白条”，比较接近信用贷款。京东会给予不同客户不同的授信额度（大数据分析与你以往在京东购物的经历有很大关系），最高15000 元。你可以在消费时“打白条”，以获得最长30天的免息还款期。
　　比如你在京东购买一台单反数码相机，售价9000 元，而你的白条额度有1 万元，那妥妥的，你可以直接“打白条”买下相机。等到“白条”到期时，还可以再用信用卡偿还白条欠款，等于再次延长还款期限。要是此时还觉得没钱还款，那么参看上面的方案1，你还可以分期还款。
　　另一种方法是，直接在京东申请白条分期，最长24 期（另有3 期、6 期、12 期供选择），只是这需要支付每期0.5%的手续费，与信用卡分期成本基本相当。
　　而在淘宝、天猫商城购物，你会发现多了一个叫“花呗”的支付方式。据蚂蚁金服介绍，这相当于一笔消费信贷。下单后，支付选项中会自动弹出“花呗”，选择这一支付方式，在确认收货后，下个月10 日就是还款日。系统会自动从支付宝账户余额、快捷支付的借记卡余额或是余额宝里扣款，当然你也可以主动还款。
　　与“白条”相似，“花呗”的额度也是根据消费者网购、支付习惯来考量的，从1000 元至30000 元不等。要是你是淘宝网的忠粉，相信额度不会让你失望。
　　这里也要提醒一句，对于“白条”和“花呗”逾期不还的，可是要收取每天万分之五罚息的，在疯狂血拼的同时，可别让“雪球”越滚越大了。
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看过本文的人还看过　　数码单反相机的价格降下来了，很多摄影爱好者终于有希望拥有一台属于自己的数码单反。但是要买一台“像点样”的机器，没有一万也要八千了。对于还无力这个开销、或稍稍吃力的朋友们，不妨看看今天我们所谈的减轻负担的购买方式——分期付款。这种购物方式是否合理，以及它所带来的优劣势，也是本专题要讨论的话题之一。
消费者是如何看待分期付款数码相机的？
某银行职员小瑶：我刚进建设银行工作不久，但对分期付款还是听说过一些。听说银行这边跟一些大代理商合作的话，平均下来每个月的收入还挺可观的。例如一台数码单反卖1万5，如果跟银行合作进行分期付款的话，银行至少赚300。所以个人认为嘛，与其给银行赚钱，不如自己咬咬牙一狠心跟朋友借它几千块钱，来个痛快和干脆利落。不过听一位同事说，还是有挺多人使用分期这种方式购买笔记本的，想不通。
&有&名网友认为分期付款会赔钱&&
某摄影师：分期付款买数码产品的话不错啊，你要是买了一套数码单反装备，拍了更多更好的照片、新闻卖给媒体，那赚的钱我就不多说了。我分期付款比较多的是镜头，镜头是保值产品，有收藏价值。相机的成像，主要还是看镜头，一个好的镜头对成像的影响永远大于一个好的机身，为何不先将资金投入到镜头中，以获取更佳的摄影效果呢！值不值，你根据自己的情况算算就好。
&有&名网友认为分期付款会赚钱&&
数码产品爱好者老王：“没必要，数码这个东西就是不断发展的。为一个已经不是最新，并且不断贬值的产品去不断买单，对我来说即是经济负担更是心理负担。而且我对摄影的兴趣并不是很浓，咱们工作又这么忙，买了单反一年也用不上几次。数码单反的趋势就是不断提升技术，不断降低成本，不断贴近普通消费者，所以我还是选择一次性付清购买最新单反，不会分期付款购买的。”
&有&名网友认为分期付款是负担&&
摄影发烧友小张：“我觉得这种方式很好，我可以提前一年用上单反相机。我打工挣钱无法一次性付清购买单反，但应付每个月490元的分期付款还是可以接受的，而且除了5880元以外，不用支付任何额外的费用。贬不贬值对我不重要，够用好用就可以了，早买早用嘛。你想啊，攒钱？等你攒到了又有新的产品推出了，不买？现代人不享受现代的生活方式岂不是白活了？这年头，提前享受才是硬道理！”
&有&名网友认为分期付款是享受&&
分期付款数码相机唯一的优势
银行的免息分期付款种类
银行的免息分期付款一般分为两种，一种是指定消费商户和产品，其手续费相对比较低，但是消费者可选择的商品范围有限，只能通过银行官方网站和专业金融理财公司在网上公布的产品销售列表来选择，这些银行、专业金融理财公司网站大都提供在线销售，可以直接定货；
另一种是没有商户和商品限制的，消费者可以通过使用信用卡刷卡消费实现分期付款，但是这种方式需要负担高一些的手续费。
分期付款数码相机唯一的优势：有效地降低支付压力
采用分期付款买相机的优势主要体现在有效的降低支付压力，而且一般来说，银行会与比较有实力的代理商合作，所以质量也比较有保障。
对于数码单反产品来说，有不少网友认为这种方式要付出的更多，不如去向朋友借钱，毕竟买了机身还有镜头和配件的投入。不过更多的人还是认为分期付款可以有效降低一次性投入的成本，减轻了不少负担，如今这种观念已经被大多数的年轻人所接受，毕竟借钱是件麻烦事。
分期付款数码相机的三大陷阱
免息不等于免费，
出手前先算账。
对数码相机经销商而言，分期付款增加了销售额；对银行而言，提高了信用卡使用率。那么，对于持卡人而言，分期付款数码相机是有利还是不利呢？
陷阱一：售后、维修等问题得不到有效保障
有顾客反映，某些网站虽然承诺“若未按时送货则200%退赔”，实际上送货过程拖沓，退货赔偿根本无从谈起。如果客户坚持退货，则需支付给银行百余元的送货费。成本之高，远远超过现金交易。一个明显的例子是，一名顾客用招行信用卡购买富士的数码相机后，因为实物与图片中的颜色、外观存在差异而拒绝接收时，这名消费者被招商银行要求必须从其信用卡账户中扣除每单80元的数码相机运费。
“还有另一种情况，比如该系列产品已经停产，但是商家还有一定的积货，提供给商城做活动，”一位业内人士也透露。“不过，这样的产品由于已经停产，其售后、维修、购买配件等问题很可能得不到有效保障。”
免息商品价格更高
在招商银行的网上商城，一部索尼T2数码相机单机网上售价约2700元（￥224.92×12期），而同样型号的该相机在中关村电脑卖场的上市价单机仅2350元，两者差价达到350多元，这也就是持卡人享受免费分期付款的“代价”。
为什么网上商城的报价和卖场的实际销售价差距如此之大？某银行信用卡中心的工作人员解释说，网上商城的价格是由供货商确定的，而且一般不会根据市场价格的变化进行调整。业内人士透露，银行提供的免费分期付款商品不可能是“免费的午餐”，势必在价格变动上找寻差价，消费者要想获得真正的实惠，还得多方比较。
手续费抬高成本
虽然所有推出分期付款的商家、银行均声称“免息”，但分期手续费却不能豁免，针对3个月、6个月、12个月分期付款分别征收不同的手续费。有些银行的手续费甚至比贷款利率还高。值得持卡人注意的是，如果持卡人成功申请分期付款后又反悔，或者所购买的商品发生退货情况，而需要终止分期付款，已经支付的各期手续费银行是不会退还的。
善于理财的消费者可能会发现，信用卡分期付款虽然方便了持卡人的超前消费，但也增加了客户的刷卡成本。这种免息不免费的方式，给持卡人的好处是“一次性付款压力减少了”，但还款总负担加大的压力也不能忽视。
分期付款数码相机要货比三家
招商银行网上商城截图
兴业银行网上商城截图
看完上面两家银行的网上商城销售佳能数码单反相机EOS-400D的分期付款方式后，我们来算一笔账（请看右边表格）：
400D+17-85mm镜头+大礼包
400D+18-55mm镜头
￥726.00/期×12期
￥267.50/期×24期
佳能17-85mm镜头：4390元
佳能18-55mm镜头：700元
相同套机市场价
网上商城比市场售价便宜178元
网上商城比市场售价贵1220元
同一商品纵向比较，招商银行的网上商城400D套机比市场的价格要低178元，而兴业银行的网上商城400D套机则要比市场价格贵1220元。
两家银行横向比较，招商银行付款方式分12期；兴业银行可以分24期付款，兴业银行的消费者的付款压力相对来说要更轻些。网上商城也会通过各种各样的赠品来吸引消费者，招商银行还赠送大礼包，兴业银行则没有赠品。
最后还有一点大家也要知道的，如果深入分析银行推出的分期付款购买数码相机的操作流程，会发现其实常见的这类银行贷款购物本身并不是银行和厂商之间的行为，而是银行与一些大的全国级或者地区级产品代理商经销商的协作产物。其实银行贷款分期付款买卖产品，对于代理商来讲只是一条另辟溪径的销售渠道，理论上和我们直接去电脑城购买并没有什么本质的区别，只是经销商通过银行的贷款行为操作，可以名正言顺地让消费者在买相机的时候多付钱，数码单反动辄2、3千元的差价，消费级DC的差价也要好几百元……经销商和银行轻轻松松地瓜分消费者这些几千几百元的血汗钱，是不是比在卖场费半天力气卖出一台相机才赚200元500元强多了呢？这就是商业，转个弯就多赚你2千3千。
分期付款这种方式给我们提供一种摆脱了卖场销售的束缚和网络销售隐忧的一种新消费方式，确实给我们带来提前的享受以及更加轻松的承受过程，如果你能认识到资金的实效性也是价值，你肯定就不会在乎多付出的那部分花销了。
既然选择分期付款，也就是说您不在乎多付出的手续费，那么该省的还是要省，该注意的也还是要注意：
小调查：你会选择分期付款购买数码相机吗？
A.会！早买早用早享受嘛。[票]
B.不会！为一个贬值产品不断买单不能接受。[票]
C.如果是价格上万元的数码单反，我会选择分期付款。[票]
D.如果是一两千元的小DC，我会选择一次性付清。[票]
● 在能力范围内，缩短还款周期；
● 对比现实购买中的最低价格，如果价格要远远低于指定商户和产品分期付款，建议选择现实消费刷卡分期付款；
● 注意赠品的价值，一般现实购买会有很多优惠打包的措施；
● 网上定货时，要与商家协商好定货周期，货到后仔细验货；
● 网上定货均属于税后价格，一定要索要发票。
编辑：Helen
网易公司版权所有多银行信用卡分期费涨价 实际年利率高达22%|信用卡|分期费|年利率_新浪财经_新浪网
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多银行信用卡分期费涨价 实际年利率高达22%
　　经济导报记者 段海涛
8月1日起银行服务收费新规落地执行，部分项目收费有所减免，不过经济导报记者注意到，银行提供的一些市场化收费项目则悄然上涨，其中分期手续费上涨成为主流。有业内人士分析认为，未来，随着资金成本的提升，分期付款利率上浮以及积分贬值或将成为趋势。
　　分期费率上调
官网公告显示，该行从7月30日起对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费收取标准进行调整，导报记者发现，所谓调整基本等同于上涨。
兴业银行公告显示，其消费分期付款业务分期期数分为3期、6期、12期、18期、24期和36期，分期手续费方面，3期手续费为0.85%/月，6期-24期的手续费为0.75%/月，36期手续费为0.72%/月。
导报记者翻阅兴业银行过往公告发现，其在日已经调整过账单分期业务手续费的收费方式和标准，当时的公告显示，调整后的分期手续费方面，3期手续费为0.80%/期，6期和12期均为0.70%/期，18、24和36期的手续费都为0.72%/期。
对比发现，在7月30日的调整后，兴业银行消费分期业务除36期未调整外，其余各期都上调了0.03%-0.05%不等。而相对来说，现金分期付款业务的上调幅度更大，比如3期的分期手续费从0.80%/期上调为0.90%/期，相应的一次性收取的手续费从2.40%上涨到2.70%；其余各期的手续费则从0.75%/期调整为0.80%/期。
无独有偶，也从今年7月1日期调整了信用卡灵活分期、账单分期及自动分期手续费率，上调后的每期手续费率比之前上浮0.05%-0.13%。以灵活分期业务为例，调整后3期灵活分期每期手续费费率为0.8%，总费率2.4%；3期以上每期费率则上调至0.72%。以分期付款1万元、3期偿还计算，调整后需要花费的手续费是240元，调整前是201元，上涨了39元。
有股份制银行人士表示，今年2月份，银行卡刷卡费率下调，一些股份制银行和城商行的经营压力加大，目前，各家银行都在加大信用卡分期业务的工作力度，估计下半年会有更多银行加入上调分期手续费费率的行列。
　　“免息”分期不便宜
据银率网调查，目前各家银行基本上都开通了信用卡分期业务，信用卡用户每个月的电子账单里差不多都会附带账单分期的小广告，建议用户办理“免息”的分期还款。但实际上，银行每期收取的手续费就相当于消费贷款的利率。
导报记者注意到，信用卡分期手续费率通常都不高，以分期12个月为例，银行目前比较普遍的手续费利率为7.2%，似乎要远低于动辄年利率在10%左右银行信用贷款，很有诱惑力。
但分期付款中还有一些小的陷阱需要持卡人注意。例如，分期付款的手续费实际计算下来，要比标榜的手续费高很多。
据银率网调查数据显示，假设持卡人用1200元分期12个月，以每月手续费率0.6%计算，持卡人需要支付86.4元的手续费，可折算为的名义年利率为7.2%。但是，信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的，换言之，持卡人并不是从头至尾都欠银行1200元，若每月还款100元，那么最后一个月只欠银行100元，但是持卡人每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合测算，1200元的消费信用卡分期12期后，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%，而不是7.2%。
而在部分银行上调分期付款手续费后，使用该业务的持卡人实际承担的利率会更高。
对持卡人而言，尽管信用卡分期比消费贷款更容易申请，还款方式也更灵活，但成本也摆在这里，资金周转困难时申请应急还行，长期自动分期则将增加持卡人的还款负担，并不见得划算。
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看过本文的人还看过小心信用卡临时提额分期付款陷阱：费率差异大|广发银行|利息|信用卡_新浪财经_新浪网
生活 &正文
　　节日消费
　　节日刷卡频率高
　　春节期间，是传统的消费旺季，但也隐藏了不少消费者容易忽视的地方。在使用信用卡消费时，要注意临时所调额度部分的还款时间限制，还要注意信用卡分期存在一些“陷阱”等，避免引起不必要的烦恼。记者李婧暄
　　不少市民接到信用卡中心临时提高额度通知，或者被告知可以临时提高额度。
　　此外，对于目前多家银行信用卡分期也存在一些“陷阱” ，如，目前信用卡分期费率较高，有的已超出银行同期贷款利率；如果按照最低还款额还款，其还款金额一般是当月账单的10%。银行会收取利息，计息时间是从消费当日开始，每天万分之五的利息，直到欠款还清。
　　陷阱一：
　　提额还款有时间限制
　　值得注意的是，信用卡临时提额与信用卡固定信用不同，还款方式需要在当期还款日一次性还清。不能分期还款也不能按照最低还款额还款，如果临时额度未能按时还款，则视为逾期。
　　记者了解到，按照惯例，每逢节假日，主要是国庆、五一、春节假期，有些银行信用卡中心为了方便持卡人大额消费，会主动为一部分信用记录较好的持卡人增加临时额度，期限一般为一个月。
　　对此，银行工作人员表示，如果持卡客户信用状况良好、刷卡频繁，多数银行称可获得的“临时提额”增幅一般在10%至50%不等。
　　虽然“临时提额”给持卡人带来了方便，但持卡人应量力而行，应在有还款能力的基础上刷卡消费。“临时额度并非越高越好，信用卡临时提额与信用卡固定信用不同，还款方式需要在当期还款日一次性还清。不能分期还款，也不能按照最低还款额还款，如果临时额度未能按时还款，则视为逾期。”某银行信用卡中心人士提醒。
　　陷阱二：
　　分期付款费率差异大
　　目前多家银行还推出了信用卡分期付款。据了解，信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。
　　但是记者比对发现，虽然各家银行都宣称信用卡分期十分“划算”，还不时有“优惠”，但目前市面上多家银行推出的信用卡分期费率差异较大，有的甚至高出一倍。以12期分期费率为例，目前信用卡费率是14.40%，而、、信用卡分期费率都在8%以上，分别是8.76%、8.85%以及8.04%。而根据记者了解到的目前市面上信用卡的业务手续费最低为4.89%，最高为14.40%，假设分期金额是1万元，那么产生的费率总费用为489元以及1440元，差距将近两倍。
　　此外，记者调查发现，目前信用卡分期费率较高，有的已超出银行同期贷款利率；如果按照最低还款额还款，其还款金额一般是当月账单的10%。银行会收取利息，计息时间是从消费当日开始，每天万分之五的利息，直到欠款还清。
　　春节期间如何安全用卡
　　1．养成安全用卡的好习惯，设置银行卡密码时避免使用手机号码、身份证号码、自己的生日等简单数字，尽量使用个性化数字并定期修改密码，以免被犯罪分子破解猜中；
　　2．切勿点击陌生号码发来的短信链接，以免中病毒，造成个人身份信息及银行账户等支付信息泄露；
　　3．谨慎使用免费WiFi网络，以防黑客利用免费WiFi网络盗取登录账号、密码、个人身份信息以及银行账户密码等，造成资金损失；
　　4．谨慎扫描二维码，因为扫描二维码相当于点击链接，恶意二维码也正在成为犯罪分子盗卡的一个新手段。恶意的二维码很大可能将木马病毒植入手机，或者打开一个仿冒的钓鱼网站。
　　5．在进行网上购物或软件下载时，尽可能选择官方渠道进行操作，切勿相信人工电话索取动态短信码的操作行为，以免遭遇电信欺诈。
　　安全贴士： 刷卡须防诈骗
　　广发银行有关专业人士提醒市民在举杯相庆、欢度佳节的同时，要做好风险防范，警惕各类信用卡诈骗。
　　网警在网络发布预警信息，提醒市民谨防电信网络诈骗：遇到可疑电话、短信、链接不要轻易相信，冷静识破冒充公检法、积分兑换、电子红包、信用卡提额、网络兼职、网购机票诈骗等不法行为，避免财产损失。其中，交通违章诈骗、航班取消改签诈骗、学生成绩查询诈骗、聚会照片诈骗、红包诈骗、积分兑换诈骗，为警方公布的六大高发诈骗短信。
责任编辑：马龙 SF061部分银行上调信用卡手续费 分期万元费用相差百元|信用卡分期|手续费_新浪财经_新浪网
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部分银行上调信用卡手续费 分期万元费用相差百元
（CFP供图）
　　近日，部分银行开始上调分期手续费。记者调查发现，自此前银行信用卡刷卡手续费的下调后，导致银行信用卡中心目前面对较大的资金成本压力，使得银行将分期业务成为盈利主要途径，但目前各家分期付款手续费收费不一，有的万元分期费率相差百元。分析认为，未来，随着资金成本的提升，分期付款利率上浮以及积分贬值或将成为趋势。
　　文/表 记者李婧暄
　　近日，在其官网发布公告，于7月起调整灵活分期、账单分期及自动分期手续费率，上调后的每期手续费率比之前上浮0.05～0.13个百分点。此外，、、也对分期业务的手续费进行了调整。
　　各家银行收费差别大
　　目前多家银行的分期付款收费方式不一，据银率网提供的18家银行信用卡分期手续费的情况显示，不同分期下各家银行的收费情况不同，分3期的情况下最便宜的是，只有1.65%，最贵的是，达2.6%；若分18期，则最便宜的是东亚银行，手续费是10.44%，最贵的是，达12.96%。如果分3期付款1万元，在工行的手续费是164元，在招行则要260元，相差近100元。
　　记者在采访中得知，一般来说，四大行的费率一般会比较低，“因为他们资金充裕，成本更低。”
　　据银率网调查，目前各家银行基本上都开通了信用卡分期业务，信用卡用户每个月的电子账单里都会附带账单分期的小广告，“免息”建议用户办理分期还款。
　　分期费率暗藏陷阱
　　但事实上，细心算算就会发现，信用卡分期免息还款其实就是一种“变相”的消费贷款，而手续费就相当于消费贷款的利率。
　　分期付款的手续费实际算下来一点也不便宜。假设持卡人用1200元分期12个月，以目前银行普遍的12期分期每月手续费率0.6%计算，持卡人需要支付86.4元的手续费，折算为名义年利率为7.2%。
　　但是，信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的，第一期还的资金，消费者实际上只使用了一个月，第二期的资金只使用了两个月。也就是说，持卡人并不是从头至尾都欠银行1200元，若每月还款100元，那么最后一个月只欠银行100元，但是持卡人每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。
　　银行资金成本趋高 谋求“拐弯”赚钱
　　长期以来，银行在信用卡上面做了很多文章，从发卡“跑马圈地”，到各类打折优惠的深耕细作，如今围绕着信用卡，银行再发掘出现金分期、分期付款等业务。而看似优惠的背后，不少都存在着高息的猫腻。
　　据了解，银行卡的收益主要来自三方面：刷卡手续费、银行卡年费和循环授信。
　　随着刷卡费率的下调，银行卡收益受重创。有银行业内人士表示，目前，信用卡业务属于微利业务，国内的部分信用卡刷卡费率只有0.3%至0.4%，相比国外的刷卡费率已经很低了，所以银行在应对刷卡手续费下调的举措时，只能对信用卡积分规则进行调整。
　　“信用卡这几年特别不好做，之前一直在调低刷卡手续费，有的商店刷卡只有千分之一、千分之二的手续费，但银行资金成本是百分之五到六，等于刷一笔赔两笔。”某股份制银行信用卡中心相关负责人昨日接受记者采访时表示，信用卡中心的操作，一半是客户刷卡后银行要先垫付资金给商家或者是收单银行，而这些自己都需要去同业拆借中获取，而这部分的拆借利率都很高。
　　未来看，估计银行会大举开拓相关收费的项目，一方面给客户提供便利的分期还款，另一方面，对银行来说，也需要将这种资金成本转化出去。“由于目前的收费情况不一，不排除以后会有银行跟进调整收费标准。”上述负责人表示。
　　国内知名信用卡专家董峥昨日接受记者采访时表示，对于大部分客户来说，信用卡分期付款不是强制性的，如果觉得费率过高，可以选择不用，但如果使用就要看清楚相关手续费。但是向未来看，信用卡的分期付款费率应该不会高于最低还款的利率。
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