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买寿险、投资房地产能否是保护婚前财产的有效方法
导读：婚前财产公证并不符合中国文化，即使是年轻人，也有很多无法接受这种方式。虽然法律规定婚前财产归各自所有，但由于双方结婚后，对财产的共同使用、消耗和经营，使个人财产很难与共有财产进行区分和认定。个人信托、人寿保险和法律约定(包括投资股权或房地产等)是对婚前财产的有效处理方式。同时，婚后理财仍是关键。以案说法28岁的w在北京cbd一外资金融企业工作，月收入7000元，是个典型的白领女性。与男友相处三年，却在不久前的谈婚论嫁之际分道扬镳，原因是名下有几十万元存款的男友提出要在婚前进行财产公证，这令w大为恼火，她无法接受这种过于直白的划分双方财产的方式。这次失败的感情经历让重回单身生活的w开始正视婚前财产问题。几年的积累使她在银行有近十万元存款，她也开始怀疑自己是否愿意把这十万元积蓄全部带入婚姻生活，听到看到周围越来越多的婚姻亮起红灯，w希望找到比进行婚前财产公证更含蓄一些的方式来安排结婚前的私人财产。三种手段处置婚前财产显然，婚前财产公证并不符合中国文化，即使是年轻人，也有很多无法接受这种方式。虽然法律规定婚前财产归各自所有，但由于双方结婚后，对财产的共同使用、消耗和经营，使个人财产很难与共有财产进行区分和认定。泰康人寿保险公司投资理财顾问表示，很多恋爱中的年轻人不愿谈及财产问题，认为有伤感情，其实，婚姻包括感性和理性两个方面，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可以避免因财产纠纷影响婚姻质量。绍说，在国外，对婚前财产进行安排主要通过三大手段：个人信托、人寿保险和法律约定(包括投资股权或房地产等)。由于个人信托在我国尚无发展，因此后两者是对婚前财产进行安排的较好手段。针对w的情况，蹇宏表示首先可以通过购买保障型保险为不可预知的意外和疾病做些准备。“此时可以先购买较低的保障，婚后再根据双方收入情况追加保额。”除了利用保险进行婚前财产安排，购买房产也是w可以考虑的选择。蹇宏表示，10万元存款可以以自己名义按揭购买一处较小的房产，也可由父母赞助全款购买，将来可做投资之用。律师介绍说，《婚姻法》对按揭购买的房产归属问题没有明确的规定，但是可以看做一种对银行的债务关系，即婚前由一方缴纳首付款和偿还贷款的部分为一方所有，婚后双方共同偿还贷款的部分为夫妻共同所有。延伸阅读：
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专业律师优质解答保险算婚前财产吗？面对婚姻风险，可用保险来保护-金融保险
保险算婚前财产吗？面对婚姻风险，可用保险来保护
发布时间： 13:44
莎士比亚说，爱情里面要是搀杂了和它本身无关的算计，那就不是真的爱情。婚前分清各自财产，或许可以看做剔除爱情杂质的方法，爱无关钱财，只因心生纯粹。在捍卫我们的爱情时，又该如何保护手中的面包？
招式一 进行婚前财产公证 尽管婚前财产公证处于争议状态，有人认为婚前财产公证是对于传统观念的挑战，伤害了爱情；但也有人认为做公证就相当于买了份“保险”，避免日后离婚撕破脸皮争夺财产。无论如何，进行婚前财产公证确实是保障婚前财产的途径之一。 招式二 签订婚前协议 婚前财产协议可以是，男女双方在结婚登记之前就双方各自婚前、婚后所得的财产的归属所作的约定。 招式三 保存好个人婚前财产的证据 （1）个人婚前财产中婚前取得的财产 一般来说，像汽车、房产、存折、公司股份等财产的取得日期是有据可查的。只要早于结婚登记日即可认定为个人婚前财产。 （2）使用婚前财产在婚后取得的财产 不得不提醒，婚前财产在婚后是有可能发生变化的。例如以下几种情况，就会使婚前个人财产变成婚后财产：①婚前存款婚后到期，取出再重新存入；②婚前的钱在婚后买了车；③婚前的房产在婚后变卖；④婚前投资股市，婚后在股市上不断进行操作。但是，只要一方能证明婚后取得的财产是由婚前的财产转变而来的，依旧视为其婚前个人财产。 招式四 婚前购买保险 如果在婚前订立保险合同，如基金型保险合同、分红型寿险合同等，并且用婚前个人财产购买，即被视作个人财产，且此后该保险产生的收益也是属于个人财产。需要注意的是，婚前购买的保险是否为个人财产还要看购买保险的缴费形式。如果是婚前一次性付清保费，则为个人财产；若婚后也有续交，则婚姻期间缴纳的保费是属于夫妻共同财产。即只有在婚前订立保险合同且婚前缴纳保费才是属于个人财产。您所在的位置：
& 财产保险 & 正文
离婚率高 给婚前财产保一份险
日16:39 　
江苏商报　王薇　
如今，离婚率越来越高，而离婚后如何处置、分割财产的纠纷也越来越多，不少夫妻还为此闹上了法庭。为了保护自己的财产，许多人在结婚之前就在考虑财产这个敏感的话题，更有人在婚前进行了财产公证。但是，婚前财产公证这个舶来品却并不符合中国文化和传统，即便是年轻人，也有很多无法接受这种方式，因为它潜在地影响了婚后的相互信任。
网友晒出“潜规则”，买保险、存定期等附加条款出水…[]
那么，除了婚前财产公证，还有什么方式可以既不伤情面，又维护了自己的婚前财产呢？本期商报特邀保险公司的理财专家，为您推荐如何通过购买保险来进行婚前财产维护。
29岁的尹娟(化名)在一家外资企业工作，月税后收入8000元，父母是退休干部，有着丰厚的退休金。尹娟与男友相处四年，今年两人开始谈婚论嫁了。但是，本应该做一个快乐的待嫁新娘的尹娟此时却陷入了难以启齿的苦恼之中。
尹娟的父母为了让婚后女儿过上幸福美满的生活，已经为她准备了一笔20万元的嫁妆；而尹娟这几年工作也有一笔13万元的存款。“我不想通过财产公证伤了我们之间的感情，但又想为这笔钱找一个合适的‘安身之所’。”尹娟为了避免将来可能发生的离婚财产纠纷，希望为自己的的小金库找到合适的途径。
专家表示，婚前自己具有一大笔自产的女性，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可以避免因财产纠纷影响婚姻质量。许多人考虑：除了婚前财产公证，是否还有其他的办法维护自己的婚前财产，又维护了双方的感情。在国外，对婚前财产进行安排主要通过三大手段：个人信托、人寿保险、投资股权或投资房地产等。
类似的情况，可以通过购买保障型保险为不可预知的意外和疾病做些准备。购买型保险产品可以在获得自身基本保障的同时为未来的婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。另外还可以选择性购买一些分红型寿险，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，并且可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资的双重功能。
友邦保险推荐方案
针对29岁的尹小姐情况，推荐其购买《友邦智尊宝终身寿险（万能型）》（A款），趸缴20万元，目前保险额度50万元，受益人为其父母。
个人账户价值
35周岁时：227772元；
45周岁时：328454元；
55周岁时：464020元；
65周岁时：661094元；
80周岁时：1188674元。
60岁以前: 50万加上当时的个人账户价值；
60岁以后：1000元加上当时的个人账户价值。
如果尹小姐在中途有其他资金方面的需求，如孩子的教育费，突发事件，个人养老等需要资金的时候还可以从个人账户灵活安排支取不同的领取数额。
（以上示例以公司中等回报计算得出，仅作说明使用，不作保证回报，公司保证每年个人账户以年利率1.75%增值。）
国泰人寿推荐方案
专家建议，类似的情况，可以通过购买保障型保险为不可预知的意外和疾病做些准备。购买基金型保险产品可以在获得自身基本保障的同时为未来的婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。许多夫妻在为各自父母、亲戚的花费问题上意见不一，擅自动用婚后夫妻共同财产必然使这类矛盾更加恶化，而婚前用自己的财产购买一些保险则可以解决这一问题。
如投保国泰人寿富贵菁英两全保险（分红型）保额5万，年交保费3165元和国泰关怀101重大疾病保险，保额10万，年交保费3570元，缴费20年，保障终身，那么在未来的20年中，在尹小姐为自己的事业和家庭打拼的时候，将拥有20万的意外保障，15万的一般保障和10万的大病保障，且从投保开始到交费期满，每三年都会有2500元的返还，可以作为全家每三年的出行旅游计划和储蓄计划，稳固夫妻之间的感情哦，并且还会有20年可期待的红利呦！20年交费期满，相信尹小姐此时的家庭和事业都已经稳定，此时更为关注的是自己的养老生活和健康问题，此时国泰人寿会提供5万元的满期保险金作为养老补贴，和直至终身的10万重大疾病保障！
另外可以选择性购买一些分红型寿险，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，并且可以方便地从投资账户中提取资金，达到保障和投资的双重功能。在保险合同或者信托产品购买合同上，均会出现受益人这一栏。
如尹小姐投保国泰新鲜出炉的富贵双福两全保险（分红型），此险种可同时满足保障与投资分红双重效用。以投保5万为例，尹小姐每年需存7050元到国泰人寿账户，存款20年，20年后无需再存，那么，从投保时开始即拥有至少20万的终身保障，并且每两年会有4000远的返还，活越久返还次数越多，没有返还次数的限制，满足个人的储蓄需求，更可在65岁，75岁，85岁时领取10000元作为自己的养老津贴，99岁祝寿金更高达70000元。另外可享受终身额外红利！
■专家提醒，婚后续保为双方共有
按照有关规定，当事人如果留下空白，即认为受益人为购买者本人。保险法对未指定受益人的人身保险金的性质认定为是被保险人的遗产，我国《婚姻法》第18条规定，夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产。法律专家指出：在这种情况下，当事人如果是在婚前订立的这份购买合同，即被视作个人财产。一旦发生变故，则将作为遗产而非共同财产进行处置。所以如果是在婚前购买合同类理财产品，在填下受益人这栏时，一定要仔细思量：明确受益者究竟是谁，免去可能出现的麻烦。
值得注意的是，婚前购买保险要看你的缴费形式，若为一次性付清保费，那么为个人财产。若保费在婚后也有续交，那么婚姻期间的保费为共同双方财产。
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