网贷平台跑路怎么办？资金怎样追回？
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网贷平台跑路怎么办？资金怎样追回？
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&&&&&&来源：新京报
　　 2月9日下午4点，北京市朝阳区十八里店乡政府附近一家快捷酒店内，聚集着五六十名维权者，操着各地口音的人们围坐一堂，讨论着如何将更多证据提供给警方。这些维权者的一个共同身份，是P2P网贷平台“理财团”的投资人。现场疑似网贷平台“理财团”跑路，那么网贷平台跑路维权者应该怎么办？资金怎样追回呢？下面看这次事件的详细报道。　　酒店几百米外，是朝阳区公安分局经侦大队的办公地点，历经数次造访，这天下午晚些时候，维权代表终于拿到了立案告知书，“理财团”所属公司被朝阳警方以涉嫌集资诈骗立案侦查。　　大约一个月前，有投资人发现“理财团”还款逾期。越来越多的投资人在网上聚集起来，虽然“理财团”的网站和APP都在运行，公司办公地点却大门紧锁，线上客服和负责人失联，疑似跑路。　　事实上，在整个P2P网贷行业，出事平台的名单从未停止更新，还款逾期和跑路并非新鲜事。第三方平台的监测数据显示，截至今年1月底，目前整个行业正常运营平台数量为2388家，历史累计停业或出现问题的平台达3493家，涉及47.8万投资人，涉案金额难以估量。　　有专家称，行业的低准入门槛和监管缺失，造成大量网贷平台扮演银行角色，甚至有些平台直接以诈骗为目的，造成乱象。　　程序员“理财团”投资损失10万　　薛峰（化名）今年29岁，他是一名已经“北漂”8年的程序员。在投资“理财团”之前，薛峰已经算是一名理财达人，手机上加了不止一个理财交流群，做过几次理财，均能全身而退，并不断寻找新的平台投资。　　2016年10月，有网友向他推荐了“理财团”。从简介看，这个平台运营情况不错，2014年12月正式上线运营，隶属的安禾财富（北京）网络科技有限公司（以下简称“安禾财富”）成立于2014年9月，注册实缴资本金1亿元人民币，是一个“由从事金融和互联网行业多年的精英团队创建的互联网金融投资理财网贷平台”。　　精通网络的他没有马上出手，薛峰查了这家公司工商信息、是否有第三方存管平台等资质，并未发现问题，公司宣称的预期年化收益率也没有高得离谱，大多在9%至15%之间，在平台官网的宣传中，0逾期、100%回款、房产+车辆质押等字眼频繁出现。　　不仅如此，平台的人气似乎也不错，一个投资标的放出，很快就会被抢完。“应该没什么问题。”判定为“靠谱”后，他注册了一个账户，将5万元存入第三方存管平台，第一次投资了一个为期一个月的项目，预期年化收益率12%。到期后，如数收回本息。　　尝到甜头后，薛峰追加投资。第二次，他分别投出两个5万元，期限均为两个月，今年1月19日，先投出的项目到期，但账户迟迟未见还款，上网一搜，早在1月12日，已经有投资人反映还款逾期。　　电话打不通，薛峰赶往安禾财富公司位于高碑店源创空间大厦的办公地点，公司门口有人聚集，都是和他一样去了解情况的，公司的大门却关着，大家找到公司法定代表人的电话，但也从未打通过，更让投资者们感到不妙的是，大厦的物业称，三月份这家公司租期将满。　　自1月13日起，公司在官网发布多次公告，表示正在追款。在2月4日的公告中，安禾财富称公司已正常上班，但是由于年前部分投资人的不理智行为（部分投资人到公司阻止员工正常上下班、在办公场所乱翻、偷盗个人财物、用短信、网络进行人身攻击和恐吓，公司已通过监控留取了证据），使得公司不能正常在办公区域工作，为保证员工的人身安全和合法权益，公司经研究决定暂时采取在其他办公地点和家里办公的措施。　　然而截至被警方立案侦查，安禾财富公司仍没有给出具体的解决方案，公司负责人继续失联。　　项目存疑，关联公司线下开店　　维权过程中，有投资者发现，在投资项目所出示的车辆抵押借款合同中，甲乙双方的签名笔迹雷同，还有不同投资项目的质押车辆及借款人信息完全一样，有投资者怀疑，“理财团”存在虚假项目。　　在QQ上的维权群里，已经有上千人陆续加入，这些投资者来自全国各地。值得注意的是，并不像普通线下理财，受害者多为老年人，“理财团”投资者的年龄分布范围很广，既有20多岁的年轻人，也有四五十岁的中年人。他们首次接触“理财团”的渠道五花八门，如朋友介绍、婚恋网站推荐、邮箱推荐、视频网站广告等等。　　受害者都有一个相同的特点，即在最开始投入几千元到一两万不等的短期项目，多次获利后，有人开始不断加码，最终被“套牢”，投资者们少则损失三五万元，多则损失数十万甚至上百万。　　工商信息显示，“理财团”所属的安禾财富公司，其法定代表人为代步杰，此人同时担任北京安禾投资基金管理有限公司（以下简称“安禾投资”）的法定代表人。从股东变更信息看，有多人曾同时担任这两家公司股东，两家公司最开始的注册地址也互为邻居。　　多名“理财团”的投资人称，在线上运营“理财团”网贷平台的为安禾财富，线下开展理财业务的则是安禾投资，两家公司的实际管理层相同。　　相关政策规定，P2P网贷平台不能在线下开设理财门店。去年6月新京报记者调查发现，为了躲避监管，不少理财公司线上线下“穿马甲”，线下理财公司通常在线上有另一个名称，继续销售理财产品。此举既能“兼顾”不熟悉网络环境、对线下产品更加信赖的中老年群体，又能营造出线下理财互联网化的“高大上”形象。　　中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛之前在接受新京报记者采访时表示，做线下理财的公司，经工商登记注册后就开门营业，并未获得金融业务资质，却从事小额贷款为主的金融业务。由于存在一定的监管真空，特别是地方金融监管部门权限和能力存在掣肘，相比线上理财，对线下理财更是难以掌控和监测。　　2月9日前往报案的，即有多名在线下门店投资“安禾投资”的维权者。这些投资者称，线下理财业务早在2016年年中就已经出现还款逾期。　　销售员背好话术就拉单　　2015年4月开始，李萌（化名）经朋友介绍进入安禾投资，成为一名销售员。当时，安禾投资在十里堡、潘家园等地设有门店，李萌的工作即是在十里堡周围的老旧小区里拉人投资。　　和她一起去拉客户的销售员中，很多都和她一样没有任何金融常识，有些人甚至是初中毕业就出来打工，“不需要你懂多少知识，只要口齿伶俐，背好话术去拉单就行。”这些销售员的薪资却不算低，新人的底薪在3000元至3500元，老资历的能达到七八千元，加上2%的提成，月薪上万并不算难。　　发给销售员的话术中提到，安禾投资的主要经营模式是将投资者的钱借给一些需要资金周转的生意人，以此赚取利息差价，通常借款人会有房产或豪车等抵押物，如果不能及时还款，公司会将抵押物拍卖，投资者几乎无风险。　　培训的老师告诉她，中老年人为主要目标人群，一来他们手头有可观的积蓄，二来金融常识不多，成单率较高。而老旧小区、广场舞聚集地、有健身器材的遛弯场所，都是需要“深耕”的地方。　　此外，门店还会定期举行理财讲座，以油、米、水杯等礼品吸引中老年人参加，老人们聚集在一起时，一旦看到有人现场刷卡签约，便很容易从众报名，在此过程中，很少有人对抵押房产等的真实性产生怀疑。　　因为自己有朋友任公司高管，李萌也对这种投资模式和抵押物的真实性深信不疑，刚去时，她自己先后投入70万元，两三个月后，这些钱和利息都如数收回。从公司离职后，她又投入60万元，本应在2016年6月到期，但却还款逾期至今。　　李萌透露，线下理财的资金，有些是在店内刷POS机，有些则是投资者直接转账至公司法定代表人的个人账户，如果有人提出为何不是直接汇入借款人账户，业务员会以“款项直接由公司一次性付给借款人”搪塞。但最终钱去了哪里，普通业务员也不清楚。　　据李萌介绍，在公司出现还款逾期后，就陆续有投资者上门维权，公司在此期间开出大量“还款协议”“保证书”等，表示会按月逐步返还逾期资金，但这些大都成了空头支票，“遇到闹得凶的，经理就会先返还支付一部分本金，常常是刚拉来100万的投资，就马上用于支付还款逾期客户的本金。”　　李萌回忆，当时自己的朋友已经撤出，她去讨要说法，公司法定代表人代步杰说自己没钱了，最终只要回了大约20万元本金。2016年7月前后，上述几家门店关张。　　爆料频频，问题平台超四成　　据工信部2016年8月发布的信息，据不完全统计，截至2016年6月底，全国累计问题网贷平台1778家，约占全国此类机构总数的43.1%。工信部相关负责人曾在官方微博访谈中公开表示，近几年网贷行业规模增长势头过快，风险乱象时有发生。　　2016年8月，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下称为“网贷机构管理办法”），督促网贷行业整改并加强监管。在此背景下，仍然不断有平台出事。　　据新京报记者了解，2月6日，就在安禾财富被朝阳警方立案侦查的3天前，北京创利投网络科技有限公司亦被朝阳警方以涉嫌非法吸收公众存款立案。　　1月9日晚间，创利投官方微信公众号发布题为《创利投跑路了》的文章，称平台负责人跑路，同时公布了老板的身份证、手机、微信等个人信息，恳请投资人们报警。　　网贷之家网站联合创始人石鹏峰告诉新京报记者，当前退出的网贷平台中可以分为良性退出（停业、转型）和恶性退出（老板跑路、提现困难、经侦立案介入等）两个大类。　　就恶性退出而言，又可分为三类，一类公司本来就是诈骗性质的，只是借着P2P网贷的名义，实质开展集资诈骗行为；一类则存在较为严重的违规行为，例如自设资金池、期限错配、挪用客户资金、自融资金等，导致相关风险积累扩大，直到无法承担和掩盖的程度而事发；还有公司因为经营不善，多为资产端风控不力，产生大量还款逾期，再加上运营成本过高，在一定的时间积累后平台不堪重负，从而倒下。　　近年投资理财诈骗案件高发，从新京报得到的新闻线索中亦可见一斑。从2016年下半年至今，不到8个月时间，新京报即收到来自全国各地的101条相关爆料，从损失的金额看，1万-10万区间最多，其次为10万-50万元区间。 从类别看，以线上理财产品为主，约占总数的76%，诈骗形式多以理财网页失效、公司老板失联跑路而造成损失。　　在这其中，除了网贷平台理财，还有以邮币卡、原油、重金属等为噱头的线上炒现货平台，业务员在推销时均宣称能保证风险小、预期年化收益高，而当投资人购买产品后，发现账户无法操作，处于长期亏损状态，最终造成少则三五万，多则数十万的损失。　　违规操作，网贷平台变身“银行”　　P2P网贷行业乱象由何而来？石鹏峰分析，目前的种种问题，很多都是因为行业在发展早期存在大量偏离行业本质的现象和行为，且没有得到及时纠正，经过较长时间积累，再加上行业火爆快速发展，使得这些年行业风险和问题已经积累较多。　　中国政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任武长海称，P2P网贷平台的本质是个体与个体之间的借贷信息中介，而非信用中介，因此不得吸收公众存款、设立资金池、不得为出借人提供任何形式的担保。　　而现在的情况是，此前行业的低准入门槛和监管的缺失，造成大量网贷平台违反上述规定，角色异化，实际上在扮演信用中介即银行的角色，而在事实上，成立银行有相当高的准入门槛，拿到牌照后还需接受相关部门严格的监管。　　据媒体报道，早在2013年7月，重庆监管部门就在调研中发现，一些已经异化的P2P网贷平台，将债权包装成理财产品，通过网络和实体店向公众销售，年预期年化收益率在12%-20%之间，社会公众资金直接进入公司账户或法定代表人个人账户，P2P网贷平台由单纯的“资金供需撮合”逐步演变为吸收存款、发放贷款的机构。　　此外，重庆监管部门对5家平台调查发现，其注册资本从300万元至1000万元不等，但年交易量均在8000万元以上，最多的高达5亿元。平台作为中介机构注册资本低，担保能力有限，从工商年检资产负债表来看，有2家平台存在资本金抽离情况。在随后的整顿中，5家P2P网贷平台被罚，其中一家公司被注销，另外四家被要求逐笔清退债权债务，共计4.86亿元。　　在武长海看来，有些网贷平台的借款人信用记录较差，“是被银行筛选剩下的对象”，其借款后的风险颇高，同时有一定比例的网贷行业从业者，并没有相关的从业经验和能力，不足以把控投资风险，导致劣币驱逐良币，行业鱼龙混杂，最终只能把风险转嫁到普通投资者身上。　　他认为，2016年8月四部门发布的《网贷机构管理办法》，虽然对机构的第三方存管、项目真实性、投资限额等等方面提出了明确要求，但纸面要求如何落地，还需出台更具体的办法。　　对于P2P网贷平台角色异化的风险，武长海强调，最直接的影响是有可能给投资人带来财产上的损失，其次，也会对社会法治秩序和金融市场 秩序产生的负面作用。他建议通过立法明确P2P网贷机构和从业人员的准入门槛，改善鱼龙混杂的行业现状，并采用现场检查、非现场检查等用于监管金融机构的办法和体系去监管网贷平台，“毕竟互联网金融的本质还是金融。”武长海说。　　对此，作为业内观察人士的石鹏峰认为，考虑到网贷行业的复杂性，以及问题积累的时间之久、程度之严重，要将所有行业问题全部清理干净，监管层还需要有足够的耐心和智慧来深化监管措施的真正落地。
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进入2016年后，整个互联网金融行业都在接受监管的洗礼。互联网金融专项整治席卷了网贷、众筹、消费金融等多个行业，而在这诸多垂直细分的行业中，校园贷和现金贷市场受到了监管部门的关注。日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《指导意见》）。《指导意见》指出要稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展。要重点做好校园网贷的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。在现金贷业务的清理整顿方面系银监会首次提出，《指导意见》指出网络贷款信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。 近两年来，针对普通借款人群的纯信用、无抵押、极速放贷的现金贷业务发展迅速，据统计目前小额现金贷平台已上千家，有多家平台获得融资，行业利润非常高。据报道，一家中型P2P平台从2014年开始转型做现金贷业务，从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿，每年净利润达到2千万，上市公司二三四五的全资子公司上海二三四五金融科技凭借现金贷业务2016年净利润达到上亿元。 但在火热的同时，现金贷业务在舆论上饱受批评，很多观点认为现金贷用户都是低信用用户，用途多流向违法领域，以及借新还旧，行业存在大量欺诈，多头借贷在行业里是常事，行业迟早会有大规模的违约出现，针对违约也伴随着违法催收甚至暴力催收等问题。现金贷的高利息更是成为众矢之的，目前现金贷平台的大多年利息高于100%，有些平台甚至高达数百，经常有因高利息而使得应偿还金额翻几倍的报道。本次《指导意见》是银监会首次对现金贷业务表态，表明监管部门意识到了现金贷业务的风险，正在着手进行整顿。 一、对现金贷行业的监管要点 目前做现金贷业务的主体包括银行、消费金融公司、网贷平台、消费金融领域创业企业等。《指导意见》将现金贷清理整顿的内容放到了防范互联网金融风险的部分，显然主要的清理整顿对象是网贷平台和现金贷创业公司。目前很多网贷平台在资产端发展现金贷业务，或者对接其他机构的现金贷资产，在资金端推荐给平台的出借人。而很多没有资金端的创业公司主要精力放在发展现金贷业务，在资金端靠与银行、小贷公司、网贷平台等机构合作来获取放贷资金。 在借款金额与期限方面，互联网金融 公司的现金贷主要有两个区间，一种是几百元到几千元的极速贷款，期限一般一个月以内；另一种是1万元到几万元之间，期限较长，一般1到2年。前者准入门槛低，市场需求量大，比较容易盈利；后者以宜人贷、51人品、功夫贷等为代表，这种产品期限长、金额大、利率低，相较其它类型产品，面临的线上欺诈风险暴增，对于平台风控能力要求较高，且产品验证周期较长，一般此类平台在发展初期会选择牺牲增长速度，以积累数据和模型，在一个完整周期后开始放量。 监管方面，银监会主要提及了四点：1、确保出借人资金来源合法；2、禁止欺诈、虚假宣传；3、严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定不得违法高利放贷；4、不得暴力催收。以上四点从资金端、信息披露、利率水平、催收四个角度对现金贷平台提出了要求。 二、出借人资金来源合法方面主要约束对象是熟人借贷平台以及没有线上资金端的那些现金贷公司。 前者因为“裸贷”等问题备受关注，其平台的出借人往往存在借钱加杠杆进行放贷的行为，导致利率越来越高，风险积累越来越大。后者则主要与银行、小贷公司、网贷平台等机构进行合作来获取放贷资金。现金贷是高风险资产，一些中小银行有资产配置的压力，通过信托等形式与现金贷公司合作发放贷款，这一过程是否合理合规，是银行的本金、储户的存款还是客户的理财金，放在表内还是表外，目前行业里很少有相关披露。 三 、禁止欺诈、虚假宣传方面主要针对平台对于利率、服务费、逾期费、滞纳金、还款时间、还款方式等方面可能存在误导客户的行为进行纠正，确保借款者的知情权。 四、严格执行最高人民法院关于民间借贷利率有关规定方面主要针对现金贷目前过高的利率与服务费水平。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。目前互联网金融公司的现金贷业务中，借款年利率超过36%的情况非常多，网贷平台需要通过高利息收入来弥补较高的坏账，如果超过年利率36%部分的利息不被支持，对从事现金贷业务的平台打击会非常大。当然，网贷平台一般会通过降低利率提高服务费水平等形式来规避，这就需要银监会出台更多细则来明确哪些费用应算进利息当中。 五、暴力催收方面因为涉及到社会稳定的问题，监管层会非常关注。现金贷平台需要降低对催收的依赖，就要提高风控水平，这是决定现金贷平台是否具有竞争力的关键。 六 、对现金贷行业的影响 《指导意见》的出台，是银监会对此在监管文件中提及现金贷，更像是对行业的以此喊话，或者说是窗口指导，让行业的玩家都注意一下自己的行为。该文件还缺乏具体的操作指引，对行业的影响不会立竿见影，目前更多是心理层面的影响，业界也揣测监管层会有怎样的具体动作。现金贷算是互联网金融里的新生事物，监管层也在研究，如何既能规范行业，又打击违法行为，预计下一步会有更具体的监管措施出台。对于现金贷行业而言，监管的到来将加速粗放式发展的结束。一些平台风控不严或者能力不够但依然大量放贷，通过高利息、强力催收来保障收入，这种模式本来问题就很大，随着监管的到来愈加无法持续。如果银监会的政策很快开始严格执行，现金贷行业预计将有很大的调整，大量不合规的现金贷平台会被淘汰。 预计监管部门并不会将现金贷行业一棒子打死，因为确实存在银行不愿服务的信用次级人群，这些人也确实存在融资需求，需要合理引导。如果能通过技术手段来筛选出合适的借款人并提供服务，不失为普惠金融的一种好形式。现金贷业务就像当初的P2P一样，严格的监管终会到来，行业将告别粗放，走向规范化。
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