1、从“已为投资人赚取利息”中推测平台真实操盘体量　　在关注平台时，很多投资人都有一个误区，即偏向看平台的累计交易额，如果平台交易额数据较大，就会感觉平台实力强大，殊不知实际上此数据参考意义真心不大，平台有很多手段做大此数据，比如不少小平台常常与羊毛党团合作做，有一定资源的大平台有时也会与一些金融机构合作走过场做大数据。而投资人没那么关注的“已为投资人赚取利息”这一数据其实才真实地反应了平台的操盘体量。　　“已为投资人赚取利息”这一数据是平台操盘资金时间累积的结果，涉及资金和时间两个因素，一定程度上反应了平台资金留存量，如果平台引入一笔数额较大的资金，但留存时间很短，那么这一数据不会有明显增加，因此如果投资人想了解平台的真实实力，那么这一数据是具有参考价值的。　　2、从平台实缴资本、融资情况、风险保障金数额看平台兜底能力　　一个平台的兜底能力说的是平台在出现逾期、坏账时平台代借款人还款的资金实力。在宝点君看来，想要了解平台的真实资金实力，可以从平台实缴资本、情况以及风险保障金数额这三个角度来判断。实缴资本又称实收资本，是指公司成立时公司实际收到的股东出资总额，相比注册资本，实缴资本因为有股东实际缴纳出资，因此它更有说服力，更能体现平台所属公司的资金实力。融资情况是指平台接受资金注入的情况，融资情况在一定程度上反映了平台未来发展潜力，平台融资的资金量越大，融资方的权威性越高，平台的资金实力一般就会越强。风险保障金可以说得上是平台设置的兜底专项资金，从监管层面来讲，并不提倡平台使用风险保障金兜底，但不少平台依旧设置了此项资金提高投资安全系数。　　3、综合收益率合理的平台更靠谱　　不少投资人都热衷高息平台，投资即为收益，这一点无可厚非，但宝点君想要提醒广大投资人，在投资网贷平台时一定要对网贷平台收益利率合理性心中有数。当前权威网贷媒体公布的网贷行业参考收益率为9.21%，因此如果平台综合收益率在此收益率上下，那么平台的收益水平是合理的，但如果平台综合收益率是这一收益率的两倍或更高，比如18%或者20%，那么投资者就得小心了，平台很有可能是利用高息做诱饵进行诈骗。当然一般来讲，平台为了拉新会上线比较高息的新手标，但最高利率也就在15%左右，其他标的收益都会低于新手标。　　综合收益率合理意味着平台综合收益不能太低，高收益高风险是成立的，但并不意味着收益低，风险也更低，殊不知低息平台出问题的也不在少数。所以综合收益率合理的平台更靠谱。　　4、上线时间越长的平台相对更安全　　对于有一定口碑的老平台，无论是资深网贷玩家亦或新入场的理财小白都会对其更加信任，道理很简单，老平台经历得更多，在面临行业变幻，内外竞争压力上都更有经验。因此投资者在选择平台时一定要对平台上线时间进行查看，虽然不能说老平台都安全，但相比较而言，老平台出现问题的概率确实要小很多。　　5、坏账率体现一个平台的风控能力　　坏账率即坏账额占借款总额的比率。平台坏账率高低是平险控制能力的综合体现，理论上说坏账越低的平台，风控实力越强，越靠谱。但宝点君发现不少平台常常宣称自己100%兑付，正常情况下平台除了在上线初期不会出现坏账以外，在经营后期普遍会有或多或少的坏账，只是有些平台选择开诚布公，而有些平台选择避而不谈，因此，对于那些敢于公布自身坏账的平台，对投资人其实更负责也更有诚意。从银监会公布的最新数据来看，2016年银行业坏账率为1.74%，而网贷平台的借款人一般都是在银行贷款碰壁之人，因此即便网贷平台的风险控制能力很强，平台的坏账率一般也不会低于银行坏账率。所以投资人投资时可以参考这个数据，看看你投资的平台坏账率是否合理。　　6、平台借款审核体系参考维度数体现平台风控严谨度　　平台的借款审核参考维度其实如同多个漏斗，一层一层地过滤掉不良借款人，理论上来讲，平台审核体系参考维度越多，那么借款人的资信以及还款能力越强，反之如果平台审核维度越少，对借款人的限制就会越少，那么平台的风控严谨度就有待加强了。　　7、提现到账时间太快不合理，太慢体验差　　说到提现到账时间，肯定很多投资人都觉得提现到账时间越短越好，殊不知提现太快到账也不合理。首先，平台需要对投资人的提现申请进行审核，需要一定时间，当然正常情况下审核时间会很短。其次，很多平台都有资金第三方托管，而第三方资金流转效率就不可控了，况且现在很多平台都进行了资行存管，从平台发出指令到存管银行划拨资金到账中间也需要一定时间处理。因此对于那些提现秒到账的网贷平台，很有可能存在资金池，当然如果平台效率太低，提现到账时间间隔太久也会影响投资体验。　　8、产品期限太短风险高，太长体验差　　网贷圈中不少投资者都热衷平台短期标，为迎合投资人这一偏好，不少平台都热衷发布短期标的，甚至出现了只上线随存随取活期产品的平台。对此笔者是非常担心的，尤其是上线活期理财产品的平台，是最容易出现资金池、代客理财等不合规操作问题的，对投资人而言，风险可想而知。但如果平台上线的全部是期限2、3年的长期标，那么平台的投资体验又太差劲，而且长期标对平台和投资人的信任要求很高，对于平台的发展也是很不利的。平台最好的情况既上线较长期限标的，同时又有较短期限的体验标的，当然，如果平台允许债权转让，那么对投资人而言也是极好的。　　9、累计待收暗示平台运营大况　　待收又称贷款余额，指的是投资人在平台投资但却还未收回来的本金。累计待收是平台公布的众多数据中含金量比较高的一个，一般来讲平台的累计待收处于稳定状态，涨得太快或者太慢对投资人而言都不是一件好事。如果一个平台的累计待收突然快速上涨，有可能是平台在近期涌入了大量羊毛资金，也有可能是平台已动了歪念，投资人必须提高警惕。当然，如果平台的累计待收持续下行，说明平台的业务受阻或者是平台内出现了重大变动，对投资人而言也不是一个好兆头。　　10、单个债权项目额度过高，需警惕政策风险　　在去年8月银监会发布的《暂行办法》中，明确规定了网贷平台借款人在平台的借款余额上限不能超过20万元，借款企业在平台的借款余额不能超过100万元，也就是说平台的单个债权项目额度有20万或100万的限制。而在今年8月，也就是监管层将政策落实之际，含有项目但却不提前调整的平台很有可能面临较大的政策风险，因此投资人在选择平台投资时务必了解平台单个债权项目额度，防止所选平台因单个债权项目额度过高而出现问题。　　上文所谈及的10个数据是笔者认为投资人在考察平台时应该注意了解的核心数据，在笔者看来具有一定参考价值，希望对投资者有用。毕竟对于网贷投资，通过考察平台数据选择好一个靠谱平台也算比较客观的判定方法了。
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P2P网贷平台哪家好？平台风控与资产端能力很重要
　　在过去很长一段时间内，中国普通老百姓的热门投资产品主要是银行存款、银行理财产品、股市、房产。中国股市经历数次大牛市引来一波又一波捞金的普通摆明，但中国股市自带过山车属性，&十投九输&让人消受不起;上涨在中国是永恒的消遣话题，八九十年代在一线城市买了房子的人，大多已经发家致富，但白手起家的人如今想要在一二线城市购入房产，是一个一生的难题;银行深受老百姓们的信任和爱戴，但央行屡次出手下调存款利率，让人再难爱得起来。这些传统的金融投资产品，在当前的经济形势下，都不是那么的灵光了。在新的时代，我们的钱该投向何方呢?
　　庆幸的是，早在几年之前，一批新金融产品诞生了，以余额宝、P2P为代表的互联网金融产品开始渗入人们生活中，凭借高流动性、低门槛、高收益等优点迅速吸引了一大批拥趸。这些新金融产品在满足人们金融需求的同时会不断扩展增加覆盖面，最后整个旧金融系统将发生翻天覆地的变化。
　　人们的理财习惯也会因此而发生变化。在资产配置的时代，自己的每一分资金都需要好好&分配&去处，平衡风险和收益，力求做到利益最大化。可以把一部分的钱放在高收益的资本市场上，一部分钱放在抗通胀能力强的不动产上，也需要将一部分钱放在低风险的固定收益类资产上。而说到的高收益金融产品，P2P可谓是其中翘楚。
　　互联网技术深入人们的生活，当技术和行业交融，就会诞生出新的产业。互联网金融是金融行业结合互联网行业交织而成的一个新的分支，也让资产市场出现新的发展可能。近十年的发展进程下来，P2P行业在经历了野蛮生长后终于迎来了监管元年，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布以来，监管层加紧了对P2P行业的排查，P2P平台也开始自省自身条件，为合规化作出不懈努力。行业正在朝着日益合规安全的方向迈进。
　　虽然合规化进程在逐步推进，但P2P作为金融产品的一种，投资风险是不可避免的。在P2P模式下，信息完全经由互联网传递，投资者难以判断网络信息真实性，若平台信息披露不足或有心欺瞒，投资者容易掉入陷阱。P2P网贷平台哪个好?怎样才能得到真实而有效的答案呢?
　　对于P2P平台来说，平台的风控能力和资产端能力至关重要。很多企业的风控能力不足以支撑起运营，这样的平台亏损乃至破产是常态。P2P网贷平台哪个好，好的平台特征往往是强大的资金背景和风控实力，并在这些基础上，不断迭代金融产品，为投资者提供更好的体验。
　　在信用体系不完善的背景下，风险控制手段的严谨性更为重要，信息不对称和抵押模式是需要重点关注的问题。
　　在风险控制方面，国资系平台礼德财富发挥传统金融服务的严谨性，致力于打造银行级风控体系，通过足值质押、机构担保及电子合同等方式全面保障投资人资金安全，最终实现资产端和资金端之间高效、合规地对接，以新金融的力量带动实体经济更好的发展。礼德财富的项目采用足值质押模式，确保质押物价值足够覆盖借款金额，且担保机构为该项目承担连带担保责任，并以电子合同签章模式确保交易合法，构建起投资人全方位保护体系。礼德财富始终坚持&你的选择，礼德有责&的责任文化理念，以永续经营的角度不断升级和发展平台业务，打造一个稳健、规范和创新三位一体的互联网金融平台。
　　P2P是对于传统存贷业务的升级，未来的金融产品，需要在收益、风险和流动性这三个基础维度上为投资者们带来更好的体验，而至于P2P网贷平台哪个好的问题，就需要交给投资者们自行判断了，仔细考察平台的背景、风控和资产端实力，选择优质的平台进行投资，才能抓住时代变化的脚步，为自己的资产增值出一份力。
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工作时间：周一至周五8:30-18:00
公司地址：厦门软件园二期观日路26#404-1商务部排查融资租赁行业波及互联网金融平台|界面新闻 · JMedia单位｜恒都资本市场事业部
作者｜互联网金融专业组 周荣
编者｜恒都微信运营团队
随着2015年人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以来，监管层对互联网金融的监管持续升级，近日，商务部在其官网发布了《商务部办公厅关于开展融资租赁业风险排查工作的通知》（以下简称&通知&），让业界不禁感叹，商务部也加入到了排查金融风险的阵营，且通知中互联网金融再度被列为重点排查对象。
日，商务部在其官网发布了《商务部办公厅关于开展融资租赁业风险排查工作的通知》，《通知》列明了12类需要重点检查的企业：
一、排查对象
1.关联公司从事互联网金融、投资咨询、财富管理、第三方理财、小额贷款、融资担保、商业保理、典当等业务的企业。关联公司包括股东、股东投资的企业、同一实际控制人控制的其他企业及本公司所投资的企业。
2.售后回租项目承租人多为关联公司的企业。
3.股东或存在交易关系的关联公司及其高级管理人员近期出现过重大违法违规行为的企业。
4.业务规模短期内以超常规速度增长，风险资产比例、资产负债率和租金逾期率过高的企业。
5.主营业务占比偏低，存在大量对外投资和对外担保的企业。
6.以工业原材料、贵重金属等限制流通物，无形资产、生物资产、商业地产甚至住宅等作为主要租赁物的企业。
7.通过网络借贷平台等互联网金融企业进行融资，且融资规模较大的企业。
8.以自然人为承租人或业务合作对象，且近期发生过多次业务纠纷的企业（例如面向个人开展汽车融资租赁业务）。
9.未按要求及时通过全国融资租赁企业管理信息系统填报相关信息的企业，或所填报信息明显存在不实、不准确等情况的企业。
10.注册地与实际经营地不一致、联系方式发生变化或已无法联系的企业。
11.取得经营资质后长期（超过一年）未开展业务的企业。
12.注册资本实到率偏低（不足30%）的企业，特别是注册资本实到率低但开展业务规模较大的外资企业。
二、重点排查内容
（一）是基本情况：
1.企业基本信息，包括但不限于股东或出资人、实际控制人、法定代表人、注册资本及实缴金额、分支机构数量及分布等。
2.业务开展情况，包括承租人、租赁物及其权属状况、融资来源及方式、业务合规性、租金收取情况及逾期率等。
3.境外借款、境外放款等资金跨境流动情况。
（二）是存在的主要问题：
1.是否存在直接从事或参与吸收或变相吸收公众存款等行为；是否未经相关部门批准，从事同业拆借、股权投资等业务。
2.是否违反国家有关规定向地方政府、地方政府融资平台公司提供融资或要求地方政府为租赁项目提供担保、承诺还款等。
3.是否存在虚构租赁物、以不符合法律规定的标的为租赁物、未实际取得租赁物所有权或租赁物合同价值与实际价值明显不符，以融资租赁为名义实际从事资金融通业务甚至变相发放贷款等行为。
4.是否存在与关联公司之间进行租赁物低值高买、高值低租等明显不符合市场规律的交易行为。
5.是否存在虚假宣传（例如宣称具有金融牌照、以金融机构名义进行宣传等）、故意虚构融资租赁项目通过公开渠道（如互联网金融平台）进行融资等行为。
6.是否存在超杠杆经营，即风险资产比例是否超过规定的限额。
7.是否按要求及时报送季度和年度经营情况信息报表，在全国融资租赁企业管理信息系统上登记的信息是否真实准确。
8.外商投资融资租赁企业是否按要求及时进行外商投资企业设立及变更备案，是否参加外商投资企业年度投资经营信息联合报告（联合年报）工作。
通过上述通知内容，不难发现本次对融资租赁企业的排查涉及到了互联网金融平台（以下简称&互金平台&），令不少互金平台的关注者再度感叹，是否又是监管升级。但深入研究发现对融资租赁企业的排查确有必要涉及互金平台。
三、融资租赁企业与互金平台有何关系
融资租赁企业本质上属于一种类放贷机构，融资租赁企业分为银行系的融资租赁企业及非银行系的融资租赁企业，前者归属于银监会监管，后者归属于商务部监管。对于融资租赁企业而言，由于无法行使银行等金融机构的吸纳公众存款职能，因此如何吸纳存款，如何融资对于融资租赁企业都是至关重要的。
与传统融资方式相比，互金平台借助于互联网，充分利用云计算、大数据等信息技术，在融资领域展现出强烈的信息开放对称、低成本高效率、自主互动选择、时空灵活便捷等互联网特征，为各类企业、机构提供了难以比拟的融资渠道，俨然成为各类企业生存、发展的重要融资渠道。借助于互联网金融平台作为融资渠道，融资租赁行业在早些年发展迅猛，但其野蛮式增长也埋下了种种隐患。
四、排查融资租赁企业为何会涉及互联网金融平台
有业内人士表示，融资租赁行业的野蛮生长，为这个行业的发展埋下了隐患。轰动全国的e租宝事件就是打着融资租赁的幌子实施诈骗的，e租宝所谓的A2P模式，即资产对个人，是以融资租赁债权转让为基础业务。融资租赁公司热衷于联姻互联网金融平台，特别是与P2P平台的合作成为一些平台的标配，其背后风险难以掌控。
据不完全统计，目前已有50余家P2P网贷平台涉足融资租赁行业。虽然2016年8月份出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对网贷限额作出的规定，让融资租赁放慢了与网贷平台合作的脚步，但汽车、消费金融类融资租赁产品仍将受到热捧。融资租赁机构与网贷平台的合作，前者提供资产，后者提供资金，并且提供资金的方式是直接对接公众投资人，对于融资租赁机构而言，无疑就是变相的资产证券化，而且对象还是公众。通过这种资产证券化，摆脱了资金渠道的限制，融资租赁公司便很容易超杠杆经营，一旦出问题，受损的便是公众投资人。
现实中，很多所谓的金融集团，资产管理集团更是在同一控制人之下设立多家公司，一方从事融资租赁，一方从事互联网金融平台，实现集团内部的资产端与资金端对接。
综上，讲到这里，我们便能够理解为何商务部会在排查融资租赁行业风险时，重点强调要关注被排查企业与互金平台的合作或关联关系，同时亦不难理解，为何网贷监管暂行办法要禁止网贷平台对接持牌类金融机构的信贷资产。
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网贷平台拿什么吸引资本？
胡群 10:17
经济观察网 记者 胡群&互联网金融监管细则渐近，但行业投资热情不减。9月13日，中国人民银行条法司司长穆怀朋称，目前央行与其他部门密切制订相关法律，已经到了最后阶段。9月27日，银监会创新监管部主任王岩岫提出了P2P监管的十大原则。多位网贷业内人士向经济观察网记者表示，P2P监管从四条红线到十大原则，监管层思路已十分清晰，行业发展将告别野蛮生长，估值也将受到影响。而PE行业人士认为，监管细则明确后，网贷行业发展将逐渐走向完善，将有利于资本投资，未来将会加大该行业的投资。
资本更青睐北京平台
今年以来，我国P2P业务发展十分迅速，P2P借贷已从小额信用贷款开始，随后扩展到抵押贷款、担保贷款，并慢慢对抵押品进行细分，形成了主要经营某类抵押品借款的平台，例如房屋、车辆、票据等。与此同时出现了保理、融资租赁、典当等权益类项目。
据零壹财经研究总监李耀东透露，2013年P2P借贷线上部分的年度交易额达到了1100亿人民币左右；2014年将达到2500亿到3000亿的规模，虽然增长速度有所减缓，但是总体而言这个行业仍然处于高速增长之中。
随着资产规模的快速扩张，网贷平台已吸引PE极大关注。据经济观察网记者不完全统计，今年截止目前，已有超过20家平台获资本融资，有些平台甚至今年已获两轮融资。从获得资本投资的平台区域来看，北京的网贷平台更受青睐。
参与投资积木盒子B轮融资的淡马锡旗下的祥峰投资(Vertex Venture Holdings)执行董事王玲玲向经济观察网说道：&无论是互联网和金融人才，还是和监管者的沟通，总部设在北京的平台都相对更方便一些。这无疑影响着网贷的稳健而快速发展。&
位于北京CBD地区的积木盒子今年已获两轮资本融资，其CEO董骏向记者表示，北京较强的人才基础、产业互补性和创业氛围决定了北京的互联网创业公司相对更多获得资本市场的青睐。
据记者了解，10月银客网及短融网将举办A轮融资发布会，而这两家恰恰都在北京。
估值或受冲击
9月27日，银监会创新监管部主任王岩岫提出了P2P业务的项目要一一对应，机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池，P2P不是经营资金的金融机构；投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚； 明确P2P机构不是信用中介，不是交易平台，而是信息中介等十大原则。
新新贷CEO张扬表示，银监会创新部再次表明P2P机构不是信用中介，也不是交易平台，而是信息中介。而目前绝大多数P2P公司都把自身定义为平台，有交易的功能，如果完全是信息的中介，不掌握资金流，则P2P公司的账户体系和应用场景将会在不久后失效。互联网金融的实质是账户为王，对于P2P公司来说，未来的发展可能会受到限制，估值也会因此受到影响。
一旦监管政策出台，资本是否会进一步加大投资互联网金融领域？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&一定会加大投资，在这个离钱最近领域，资本一定是不会缺席的。&银泰资本高级合伙人郭佳向经济观察网表示，互联网金融创新，不是以往在个别产品上的创新，而是行业结构的创新、商业模式的创新。这些创新，是良性且深入、触及行业利益结构的。互联网金融只是一个开始。因为互联网金融涉及到了普罗大众，也可以说是对老百姓进行了深入浅出的金融&教育&。
虽然资本将加大P2P行业投资，但还有多少平台值得投资？
短融网CEO王坤向经济观察网表示，市场近2000家网贷平台中，大概有百分之七八十的股东来自为小贷、担保等传统金融机构，或与小贷、担保公司有关联，其运作方式并不是互联网金融模式，这些将是最先被淘汰的平台，最终剩下的可能仅有目前数量的15%左右。
按照王坤的逻辑，2000家中的15%即是300家，而从300家平台挑选卓越者，概率显然比2000家大很多。
&网贷平台很多，但符合投资要求的平台并不多。&王玲玲说道。
PE看重什么？
&对投资者而言，除了关注团队，市场空间，平台的用户数，市场份额之外，增长率之外，可能还应该关注用户粘性。&深圳互联网金融协会筹备组负责人曾光认为，互联网用户迁移成本太低，动一下鼠标即可，如果没有解决用户的刚性需求，以及未来可能的变现能力，仅按照流量大小来估值可能会面临投资风险。
大成律师事务所肖飒律师则认为，合规成本低的平台更靠谱，商业模式清楚、合同规范、实际控制人无劣迹、与担保公司无实际控制关系、风控流程相对合理。毕竟，风投进来还是要把企业推上市，自己才能获得最大收益。
&祥峰投资更偏重考察管理团队的组合和经历。&王玲玲表示，互联网金融的各种模式尚未成型，团队必须能够应对变化和挑战。风险控制机制的设计以及执行风控的能力，也是我们特别关注的。还有很重要一点是我们会考察公司的团队、资源，商业模式，风控机制等配合在一起是否能形成良性正向循环。
美国最大的P2P平台lendingclub已正式向美国证券交易委员会提交上市申请文件，无疑将刺激资本进一步布局互联网金融。&lendingclub的上市为行业建立了标杆，一定程度上暗示了中国P2P最终的上市将主要是技术问题。&董骏说道。
&预计监管方向更为明确之后，中国P2P平台也会开启上市通道。&王玲玲表示，互联网金融是其持续关注的领域，上市是大部分投资机构退出的主要渠道。
金融市场部记者，曾在每日经济新闻及中国经营报从事金融领域报道主要关注银行、信托、fintech领域市场动态
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