宜信宜人贷投资者面临的风险有多大？|快鹿|宜信|民间借贷_新浪财经_新浪网
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　　来源：雪球　　
　　今天这篇文章主要就下面这两个问题做一些详细的分析：
　　1）宜人贷是不是一家放高利贷的？
　　2）宜人贷投资者面临的风险到底有多大？
　　要想回答这两个问题，我们需要先从宜人贷的商业模式开始说起。
　　2012年3月，宜信公司推出在线金融服务平台宜人贷。2015年12月，宜人贷在美国纽约证券交易所上市。截止2016年年底，以贷款余额计，宜人贷位居中国第四大P2P贷款公司，位于陆金所，翼龙贷和聚宝汇之后。
　　根据宜人贷发布的材料，宜人贷的主营业务是基于网上的借贷平台。从上图我们可以看到，宜人贷将需要借贷的借款人，和需要投资的债主连接起来。在完成了这个对接之后，宜人贷从两边同时收费。一边是向借户收取交易费，另一边向债主收取服务费。同时，借户贷款需向宜人贷支付利息，而宜人贷会向投资者支付借款利息。
　　从上图看来，债主将资金借给借户（上图蓝色线），借户再将本金和利息还给债主（上图棕色线），宜人贷只是起了一个信息提供的作用，让债主更加方便的找到借户。所以按照这个逻辑，宜人贷不是银行，不需要银行执照（否则就是非法集资了）。但是，宜人贷的实际操作做是不是像上图所标的那样， 在下面的文章中我会详述。
　　根据宜人贷官方网站上的信息，借款者需要支付的年利息为10%-12.5%左右（见上图）。如果是一年期，借款利率大约为10%。如果时间拉长，则借款利率会更高一些。这个10%-12.5%的利息，也是加入宜人贷的债主（投资者）可以得到的利息回报。
　　照这么说来，借款人支付10%-12.5%，债主收到10%-12.5%，那宜人贷岂不是慈善机构，免费为借款人做配对？
　　答案当然是否定的。事实上，借款人需要支付的真正利率远高于10%-12.5%。而这个“高”就高在了“交易费”上。
　　上图的信息来自宜人贷公布的财务年报，能够让我们对它的商业模式有更加客观的认识。我们可以看到，宜人贷根据借款人的个人资料和记录，将他们分为四个信用等级：A/B/C/D。其中，A类的信用等级最高，D类的信用等级最低。
　　信用等级越低，其借款违约的可能性也就越高。因此，D类借户的贷款利率最高。在APR（Annual Percentage Rate， 年利率）那栏里显示，D类借户需要支付的每年总利率大约为39.5%。这39.5%由两部分组成：年利息10%-12.5%，以及交易费28.2%。
　　为什么宜人贷要费这么多周折，把借款人支付的利息分成两块费用（年利息+交易费），而不是索性标明D类借款人需要支付每年39.5%的贷款利息？这其中有几个原因：
　　原因一： 如果宜人贷公开提示贷款利息高达39.5%，那么它会给很多人造成“放高利贷”的感觉。提起高利贷，很多人脑子里浮现的画面就是“大耳窿”，“黄赌毒”，“泼油漆”。宜人贷显然不希望给公众造成一种“高利贷公司”的印象。
　　即使在美国，高利贷公司也是“过街老鼠”。比如谷歌就规定，如果某公司的贷款年利息高于36%，它就会被认定为“放高利贷”的，并被禁止在谷歌搜索引擎上做任何广告。也就是说，如果宜人贷公开宣称他们向借户收取39.5%的年利率，那么宜人贷（Yirendai）就无法在谷歌上做广告。
　　原因二：在2015年9月份之前，根据中国《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。以银行贷款利率6%计算的话，四倍就是24%，也就是说超过24%的利息部分不受国家法律保护，因此自然没有人愿意去承担如此高风险做C类和D类贷款。
　　日，上述条例被废止。代替之的是日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：
　　借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借?请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借?返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　宜人贷D类贷款的年利率是39.5%，已经超出了受法律保护的最高36%的年利率，因此可以被认定为是“高利贷”。严格来讲，宜人贷的D类借户，可以依照此法要求追回他支付的超过36%的那部分利息。
　　那么宜人贷的所有贷款中，D类借户占到多少比例呢？
　　从上图中我们可以看到，在年，宜人贷的贷款对象主要是信用等级比较好的A类和B类客户。但是从2015年开始，贷款的主要对象变成了风险最高的D类借户。截止2016年，宜人贷大约有80%的借款客户是D类，而他们支付着高达39.5%的年利息。
　　基于这些证据，把宜人贷称作一家“高利贷”公司并没有冤枉它。
　　下面我们再来看看作为宜人贷的投资者（债主），可能会面临什么样的投资风险。
　　严格来讲，宜人贷作为一个网贷信息中介，所做的事只是把借款人和贷款人联系起来而已。因此出借人需要完全承担出借风险。如果到最后那些D类借款人没钱还债，发生违约，那么出借人只能“哑巴吃黄连”，自吞苦果。
　　但问题在于，宜人贷将那些高风险贷款（也可以称为垃圾债券），打包成理财产品，然后以高回报作为诱惑，通过其母公司宜信卖给一些金融知识不是很丰富的大众甚至是大爷大妈。宜人贷标榜自己是中国一家领先的在线P2P网贷平台，但据其自己公布的财务数据（2016年9月）显示，宜人贷大约有60%的客户资源来自于母公司宜信的线下渠道介绍。
　　那些跳广场舞的大爷大妈，被宜信的销售人员“偶然认识”，看到高达10%-12%的年回报，又被“承诺”安全保本，因此拿出自己的棺材本对这样的理财产品趋之若鹜也不难理解。
　　从宜信角度来讲，利用自己强大的销售网络，将一部分“客源”通过理财产品的方式，介绍他们购买“宜人贷”产品，可以从同一个客户身上赚取两道费用，岂不美哉？
　　宜人贷的招股说明书披露，根据双方协议，当宜信公司将线下客户推介给宜人贷时，前者目前将收取借款金额5%的费用。自2016年起的三年时间，这一费率将调整至6%。宜信总裁唐宁对上证报表示：“这是参考了市场行情的公允定价，并结合内部成本核算后给出的费率。我认为5%到6%的费率是合理的，也经过了会计师的确认。”
　　因为这些所有的操作，很多宜信/宜人贷的投资者（债主）并没有意识到自己所承担的投资风险，更不会关心自己的钱到底是借给了哪些D类借户。在这些投资者看来，他们的钱投给的是宜信，相信的是宜信这块“金字招牌”，保证本金安全是这些投资者的最低期望。在向那些借款人（投资者）宣传它的产品时，宜信打出的一个最重要的卖点就是“安全保本高回报”。 销售人员会和他们说：“我们宜信的牌子你还信不过么？过去10年全都全额偿付，没有发生过一起对投资者的违约事件。”
　　值得一提的是，中国相关监管部门在2016年8月份发表P2P借贷新规，明确表明网络借贷信息中介不能承诺保本保息，但是宜人贷在其质量保障服务协议中（第2.4条）却做出了这样的保证。不仅如此，宜人贷首席财务官丛郁在Bloomberg的采访中表示宜人贷完全符合监管新规（”in full compliance” with the new requirements）。
　　那么问题来了，宜人贷究竟能不能保证给投资人保本？宜人贷把那么多钱借给这些高风险的D类借款人，如何保证将坏账率控制在合理范围之内呢？
　　首先我们要问一下，在中国有什么人会愿意以39.5%的高息去借钱？做什么生意能够赚到每年39.5%以上的回报，好让借款人如数奉还本金和利息？每个人可能都会有不同的答案，但基本可以推定，这些借款人一定无法从其他途径（比如银行，亲友等）获得借款。他们应该是急需现金。
　　在急需现金的压力下，这群D类借户有没有可能利用这难得的财富去炒“妖股”， 炒房，甚至做一些不合法的暴利勾当去“快速高效”地增加自己的财富呢？ 面对这样的“天价利率“，有没有可能借款人压根就没有打算还钱，本来就是来骗吃骗喝的呢？事实上，在2016年第二季度的财务业绩报告电话会议中，宜人贷的首席财务官丛郁就提到公司遭遇了一起有组织贷款欺诈事件，使公司损失7200万人民币（在同年第三季度的财报电话会议中，这个数字上升到8130万）。不管怎么样，这群人是高风险人群，这也是他们被归类为D的原因。
　　那么这个人群（D类）可能的坏账率到底有多高呢？这是一个决定性的问题。如果这些人的违约率不高（例如2%），那么把钱借给他们就是相对安全的，宜信的投资者也可以睡个安稳觉。倘若这些贷款的违约率很高（比如10%以上），那么投资者们就可能面临“利息很高，但本金不保” 的窘境。
　　根据宜人贷2015年的财报披露，宜人贷违约率从2014年的6.5%，降到2015年的2.5%，其中D级借款坏账占到总坏账的76.29%。从这个数据来看，似乎大家不必惊慌，违约率还是成功控制在一个比较低的范围内的。
　　但是，宜人贷的借款周期比较长，分别有12、18、24、36、和48个月。 由于D级借款主要是从2014年第四季度才开始的，其规模到了年发生“井喷”，因此，现在就断言D级贷款的违约率低可能还为时过早。
　　上图是宜人贷财报中披露的净坏账冲销率（M3+ Net Charge Off Rates，也叫净坏账率）。我们可以看到，2015年发放的贷款到2016年（一年后），其净坏账率达到4.4%；2014年发放的贷款到2016年（两年后），净坏帐率达到了5.5%；而2013年发放的贷款，到2016年（三年后）的净坏账率达到了9.1%。同时我们需要注意到，在2016年达到9.1%的坏账率的那些贷款，都是A类。而2015年的贷款大部分都是D类，因此三年以后（2018年）其坏账率有很大的概率会超过10%。
　　从这张图中我们可以得出结论：
　　1）宜人贷的坏账率会随着时间的推移慢慢上升，违约的高峰期一般在贷款发放2-3年以后。
　　2）考虑到2014年以前其贷款对象主要为A类，而2015年以后其贷款对象主要为D类，因此我们可以合理判断，在接下来几年内宜人贷的坏账率会比前几年高出不少。
　　根据这些信息，我们假设宜人贷的D类贷款坏账率在10%左右 。这可能还是比较保守的估计。举个例子来说，HSZ China Fund参考香港消费金融公司Sun Hung Kai&Co（86：HK），预计宜人贷D类贷款的坏账率至少在10%以上。（来源：张文阁：宜人贷会成为下一个大空头么？）
　　我们再把镜头对准宜人贷，面对大量D类借户可能带来的高违约风险，宜人贷推出了“计提风险储备金”来应对。2015年1月起，宜人贷开始向其贷款客户提收6%的风险储备金。到了2015年第四季度，该风险储备金比例被上调至7%。截止2016年年底，宜人贷收取的“质保服务专款”约为10.8亿人民币左右。可是，这些风险储备金足以应付可能到来的“违约风暴”么？
　　上图是宜人贷在2016年9月时公布的财务数据。我们可以看到，该季度宜人贷发放的贷款额约为56亿人民币左右。截止9月底，2016年全年发放的贷款额约为136亿人民币。假设第四季度发放的贷款额和上一季度类似，那么我们可以估算，2016年宜人贷全年发放的贷款额大约为200亿人民币左右。
　　根据宜人贷的年报显示，在2015年宜人贷全年贷出的贷款额大约为95亿人民币。两年（）相加，总贷款额大约为300亿人民币左右。
　　现在我们假设其平均坏账率为10%，那么涉及的坏账就价值30亿人民币左右。根据宜人贷公布的数据，截止2016年年底其“风险储备金”大约有11亿人民币，我们假设所有这些风险准备金都被使用去填补坏账损失。这样算下来的话，还有19亿人民币左右的坏账亏空需要填补。
　　根据宜人贷公布的财务报表，截止2016年9月底，其资本净值约17亿人民币左右。在短时间内，资本净值不可能快速增长（除非公司完成新一轮融资）。也就是说，如果以公司目前的状况，当这些D类贷款发生10%左右的违约时，宜人贷很可能砸锅卖铁也无法完全保证投资人的本金安全。
　　严格来讲，宜人贷没有法律义务帮助那些投资人“兜底”，因为它只是一个“网贷信息中介”而已。投资人出借的对象不是宜人贷，而是那些D类借款人。
　　当然，如果继续有越来越多的投资人愿意把钱借给宜人贷（或者宜人贷平台上的D类借款人，如上图所示），那么即使坏账率上升，可能也不会立即引发“债务危机”。因为前面到期的贷款本金，可以用后面新投进来的资金来偿还。在这种情况下，宜人贷可以继续保持“不发生违约事件”的承诺。
　　但这恰恰是“庞氏骗局”的定义。当没有更多的“傻子”愿意加入这个“击鼓传花”的游戏，大家都决定退出时，那就是音乐停止，潮水褪去，哭爹喊娘的时候。
　　快鹿事件
　　万一发生D类借款人大规模违约而导致资金链断裂的情况，会是一种怎样的结局？在这里和大家分享一起“快鹿事件” 。
　　事实上，宜信和宜人贷引起本专栏的注意，恰恰是由于我的一位朋友的母亲不幸卷入了“快鹿丑闻”，从而导致这位老太太蒙受了很大损失，从此茶饭不思，甚至有寻死的念头。这也让我感觉到，有义务把有关这些高风险贷款的信息和证据向公众公开。这样做的目的，主要是让大家可以少受那些以赚取佣金为目的的理财销售的忽悠，在综合考量各种信息后做出独立理性的投资决策。
　　快鹿系曾经是上海滩有名的多产业帝国，其控制的各家公司涉及的产业包括金融，电影，光电，电子设备等。其创始人施建祥号称“上海首善”，经常出席各种媒体活动。他在微博上频频发布和知名演员（黎明、古天乐等）的合影，并且与谭咏麟、钟镇涛等歌手演员成为好友，甚至将钟镇涛的女儿收做干女儿。
　　同时，施建祥也有多个非常高调的“身份”，如中国文化管理协会副主席、基金会副会长、上海快鹿投资集团董事局主席、上海春节晚会民营企业家总导演、剑桥大学终身荣誉院士等。其中的一些身份（比如剑桥终身荣誉院士）后来被证实为造假。
　　2016年，电影《叶问3》被爆出票房造假的丑闻。后来该丑闻不断发酵，引发了快鹿集团和其关联企业金鹿财行以及当天财富的兑付危机。该兑付事件涉及投资者达20万人，未兑付资金达100亿人民币。
　　2016年4月，快鹿集团召开发布会，确认施建祥辞职，徐琪接任。快鹿集团确认，金鹿财行执行总裁张伯伟失联。2016年9月，上海市长宁公安分局官方微博“警民直通车-长宁”发布消息：因涉嫌非法吸收公众存款罪，“金鹿财行”和“当天财富”被立案调查。警方对相关责任人依法采取强制措施。2016年12月，网传受到中国警方通缉的施建祥已经在加拿大结婚。而那些金鹿财行和当天财富的“投资者”，则还在苦苦期盼收回他们的投资，得到“公正”的待遇。只是，这一天什么时候会到来，是一个没有任何人能够回答的问题。
　　回到本文一开始提的问题，让我们做一个小小的总结。
　　1）宜信的宜人贷是不是放高利贷的？
　　按照宜人贷网站上的介绍，该平台向借款人收取的利息为10%-12.5%，因此称不上高利贷。但是如果我们把它向借款人收取的服务费都算进去的话，其D类借款人需要支付高达39.5%的年息。这个水平已经高于国家相关法律规定的36%的受法律保护的最高利率水平。由于宜人贷有高达80%的贷款额流向D类借款人，因此将其称为一个高利贷公司也并不过分。
　　2）宜人贷投资者面临的风险到底有多大？
　　如果宜人贷的贷款额继续以目前的速度增长，同时其D类贷款的违约率不超过10%的水平，那么在短期内这个游戏还是可以持续下去的，也就是说投资人们可能还能够收回本金和利息。
　　但是如果D类借款人的违约率开始上升（比如达到15%或者甚至20%），同时没有后继的那些投资者继续将资金借给宜人贷，那么这个游戏就可能面临资金链断裂的问题。根据本文的分析，接下来的两年很可能是宜人贷D类贷款的还款高峰期。到时候如果不幸发生资金链断裂的问题，宜人贷成为第二个快鹿也不是没有可能。
责任编辑：王琛中银信贷是真的吗
我的意见:贷款的，还是自己找银行的好，这关到你的信息安全问题!中银信贷我不太了解，不过我经历过的事是:我找了一家中介机构办贷款，他们说可以给我办几张信用卡，倒着用不就是无息贷款吗?我觉的也是啊，挺好的，正准备给他们资料时，他们说:如果我急用钱的，他们手头有冒名卡可以卖给我用，我一听吓了一跳，他们能用别人的冒名也能用我的冒名啊，我敢给他吗?
既然你觉得自己是金融爱好者，那就更应该找金融方面的工作。其实我觉得金融学起来并不难，下一定的功夫，多看一些书，了解一下基本概念应，再加上多看些新闻该就能迎头赶上。我有好多朋友都是半路出家。但是，这是个操作性很强的领域，实践是很重要的。我觉得现在对你来说任何和金融挂钩的经验都是很宝贵的。国内金融市场确实正在慢慢开放，前几天刚刚允许卖空和股票期货。如果以后能往基金经理人的方向发展的，至少钱的方面收入会很可观。至于中银消费金融公司，我想你也知道他就是个小型借贷公司。主要针对老百姓，信贷额度小，但借贷门槛会大幅度降低。但是我认为这可能就是政府为了提高内需一种临时抱佛脚的行为。而且我并不看好这类公司，因为对解决消费问题好像杯水车薪，因为老百姓不愿意花钱而愿意存钱是因为没有医疗保险和社会保障金，而不是因为利率低。而且这种公司好像利率又不那么低。还有的就是中国的银行官僚和腐败的很，有了好处或者贷款额度大的他们才愿意借贷，所以这些国有银行真正能不能在实际行动上给老百姓予以方便，还不好说。而且这些小型借贷公司由于百姓本身的风险很高，所以现金流很容易失衡。也说不好母公司把这些高风险的信贷公司在关键时刻牺牲掉。到时候就得从新再来。但对于你来说，我觉得任何和金融有关的工作都是一个好的开始。这个工作从最基本的借贷和风险评估开始，还是很锻炼人的。至少对银行业有些基本的了解，将来去其他银行也好，企业里的金融部门也好，都是相当可贵的经验。至于这些公司会不会吸纳集团外员工，我想即使走形式的也会的。不过他们一定会看学历。如果你有些门路的就找，现在为自己的事业投资一下还是很值得。我觉得既然自己喜欢就应该放手去干，中国现在缺金融人才。虽说隔行如隔山，但是我觉得对金融来说不一定对。我很多朋友原来都是学理工科的，学起金融基本手到擒来，倒是那些一直学商科的，脑子很迟钝。支持你！
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楼主，我就在华尔街英语学习，我把我知道的情况告诉你一些吧，希望能对你有帮助！华尔街英语的课程顾问会根据学员的实际情况和学员想达到的学习目标为学员制定学习计划和计算费用。报名时因为我刚毕业不久，工作时间短，几乎没存款，所以当时算出来的学费对我来说挺高的。课程顾问在知道了我的顾虑后告诉我，我不用一次交齐所有费用，因为除了一次性付款外，学员还可以通过贷款按月分期支付学费，期限六至二十四个月不等。还有一种更灵活、审批更快、服务更周到的方式是从消费金融公司中银消费贷款，华尔街英语每个学习中心都铺有相关设备，学员只要提供身份证、填写申请表，就可以在学习中心直接申请中银消费的贷款，相关数据会通过设备提交到中银消费后台，进行身份核实、信贷审查和评分等，整个审批流程在十到四十五分钟不等。最后我选择了从中银消费贷款，我感觉轻松了不少！多亏了华尔街英语灵活的学费支付方式，我的英语学习才能够顺利开展。
周正毅事件对我国经济的几点影响南方网讯　上海滩房地产大亨周正毅号称是上海首富，其私人公司农凯集团不过是其庞大舰队的一艘旗舰。农凯集团旗下包括：二家香港上市公司，二家本地上市公司；此外还有间接参股的福建兴业银行，控股的大通证券和富友证券。据《中国证券报》报道，5月26日晚上，周正毅被上海警方实施监视居住，原因是其骨干企业农凯集团及其掌控的一批企业涉嫌违反有关经济金融方面的法律法规。　　很显然，在目前的市场环境中，无论从哪个角度来分析，周正毅事件将对我国经济的发展的产生诸多不确定性的影响。　　不管今后事态将如何发展，我们有必要对其进行恰当的评估。　　一、房地产行业可能加快降温　　我国政府已经明确宣布，将严厉打击房地产公司的违规行为。而随着房地产大王周正毅问题贷款案的日趋白热化，更加让市场想不已：管理当局可能有借周正毅案彻底整顿房地产市场的意图。虽然周正毅涉嫌违规贷款的20亿元是用于购买房地产企业而非直接开发房地产，但是他承认收购上海地产是依靠中银所贷的20亿元完成的，这20亿元被质疑为以他当时的财力和身份无法贷如此多，也就是说，周正毅如果真的以行贿等不正当手段多贷了款，就意味着他进军房地产行业的自有资金减少。银监会和中纪委介入此事，把这20亿元贷款当作问题贷款来处理，也从另一个侧面可以认为是提高了房地产行业的进入门槛。因此，对于周正毅事件而言，不排除国家再次坚定彻底整顿房地产市场的决心。　　二、可能再次引发对民企的不信任浪潮　　周正毅事件在内地及香港可能再次引发对民企的不信任浪潮，《福布斯》中国富豪榜将再度成为中国富豪们的不祥之地。据了解，上海地产发展商仲盛集团董事长叶立培，近日亦传出与上海地产主席周正毅相同的命运，被请到北京配合调查。这位被《福布斯》捧为中国第六大富豪的叶立培，为了辟谣，日前现身，声称：过去一个月因非典型肺炎从未到过北京；与周正毅只是'简单的认识'，没有任何业务往来；即使有见面，纯粹因为大家是邻居关。其言下之意，已将周正毅视为瘟神，惟恐避之不及。　　民企本身在内地的发展环境就不是很好，民企暴露出来的接二连三的不利事件，更令众多民企叫苦不迭。周正毅为其发展建立了庞大的融资平台，除控股四家上市公司外，还参股福建兴业银行，先后成为大通证券和富友证券的第一大股东，今年二月又以二亿元购入金融旗舰香港顺隆证券。民企入股金融机构的现状，将会引发高层的警觉。因此，虽然不能说，周正毅事件反映了整个民企的危机，但周正毅事件绝对不是个案现象。　　三、银行的放贷行为将更加谨慎　　周正毅事件将引发央行对整个信贷资金风险的重新评估，类似周正毅这种在信贷及资本市场运营的超级构机，将从周正毅事件中深感惶恐。一旦信贷资金收紧或中断，整个集团将面临营运的艰难。　　周正毅事件将促使银行重新审视自己的信贷政策，加强信贷风险管理，特别是加强对房地产行业贷款的管理。事实上，早在今年5月央行就向各商业银行发出《关于应对非典影响，全力做好当前货币信贷工作的意见》中，央行就要求各商业银行适当控制对高档房地产开发项目的贷款，严格控制高档房地产开发项目；对商品房空置量大、负债率高的房地产开发企业，要从严审批贷款；对贷款规模过大的房地产开发企业资金流实行重点监控；对2002年下半年以来票据贴现贷款、房地产贷款和基本建设贷款等增加较多的地区和企业采取适当方式进行重点抽查和专项检查，及时清理和纠正违规贷款，防止增加新的不良贷款。　　周正毅事件的出现，必然将进一步促使商业银行检讨自身的信贷行为，特别是对民营企业、房地产企业的信贷行为。　　四、证券市场动荡不安　　虽然难以知晓到底有多少信贷资金被投入股市，但周正毅事件所带来的信贷危机，将足以令银行业不敢懈怠。可以预计的是，各商业银行近期至少会对房地产信贷进行重新评估，不排除有巨额信贷的机构抽逃股市资金，以填补贷款窟窿的可能。　　在国内A股上市公司法人治理结构尚未完善的情况下,公司实际控制人的兴衰将直接影响到一个上市公司的运作,从而进一步影响到上市公司的股价水平。从目前国内的现状来看,公司实际控制人的变化和股价的变化是息息相关的,实际控制人出问题,实际上就是公司的基本面出现重大变化。　　近期徐工科技的连续跌停，其后隐藏着很深的背景，表明当前证券市场仍然替伏着巨大的危机，而这危机往往都会涉及到一些银行或其他金融机构，这一点将会深深刺痛我国证券市场的高级管理层。因而，证监会将会重新审视上市公司的监管遗漏，刷新证券市场资本运作理念，由此而产生的资金逃离股市，必然会震动整个中国资本市场
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什么工作工资最高？回答：1、外资投资银行特指高盛、摩根士丹利、花旗全球投资银行、雷曼兄弟、德意志银行、瑞士信贷第一波士顿、瑞银华宝等海外第一流投资银行，它们都在中国设有代表处或分支机构，一般每家每年在中国大陆招聘5-10人，少的时候只有1-2人。投资银行在中国招聘的毕业生，有东京、香港、新加坡、北京、上海等不同的工作地点，其中以东京工资最高，中国大陆工资较低。在任何一流投资银行工作满3年，申请美国顶级商学院，几乎一定能成功，MBA毕业后前途不可限量。　　投资银行参考工资：高盛东京90万RMB/年，德意志亚太区75万RMB/年，摩根士丹利北京25万RMB/年。　　　　　　2、外资公司特指麦肯锡、贝恩、波士顿集团、摩立特集团、美世、艾森哲等海外一流公司，其中可分为管理、投资、人力资源、市场、技术等多个板块。咨询公司招聘人数比投资银行稍多，一般每家每年10人-30人，麦肯锡等公司略少，美世等公司略多，去年因为外资业务扩张，招聘人数普遍有提高。公司工资差距比较大，但工作3-5年都能有很大幅度的涨薪，资深师工资不下于投资银行家。在公司申请美国顶级商学院基本都能成功，而且MBA毕业后前途更宽广。公司参考工资：麦肯锡、贝恩15万-20万RMB/年，罗兰贝格10万RMB/年，其余介于两者之间。第二年工资涨100%，第三年涨50%-100%，三到四年后年薪一般可超过50万RMB。3、合资或中资投资银行　　包括中金公司、高华证券，中银国际勉强可算一个。事实上中金相当于摩根士丹利的中国分支机构，工资极高，但近年来有所衰落。高华相当于高盛的中国分支机构，刚组建一年多，前途尚未可知。工资可参考外资投资银行，一般略低一些。　　　　　　　　4、某些员工待遇很高的大型外企这些职位比较分散，但大多集中在市场营销、战略策划、财务管理等部门。公认待遇很高、前途很光明的外企有：宝洁，玛氏，马士基，戴姆勒-克莱斯勒，通用汽车的金融部门等。其工资不如投资银行、公司那样高，但对个人的培养和前途多样性远超投资银行，实践性超过公司，对将来从事业务工作非常有利。以上外企的工作强度一般比投资银行低很多，而且附带许多培训机会，“性能价格比”很高。　　某些大型外企参考工资：宝洁营销或财务部门7万-10万RMB/年，马士基10万-20万，玛氏12万左右。强生、合利华略低于宝洁。5、外资商业银行或全能银行如荷兰银行、法国兴业银行、汇丰银行、渣打银行、巴克雷银行等，它们的投资银行和商业银行隔膜不是很大，但各个部门工资也有一定差别。公司财务、私人银行等工资较高的职位，往往比一般的消费者银行、保险职位高许多。无论如何，这些外资全能银行给人的锻炼比投资银行更全面，各个部门间转换的概率也更大，因此前途未必不如投资银行或公司。　　外资全能银行参考工资：投资银行类职位可达40万-80万RMB/年，商业银行类职位7万-12万RMB/年，比较好的可能达到20万RMB/年。　　　　　　6、四大会计师事务所即德勤、普华永道、毕马威、安永。它们的工资都不高，相对于繁杂的工作量可能有些不值得，但名声很好，工作3-5年后出国读商学院或转入其他外企的希望很大，因此有“人才跳板”之称。“四大”有审计和两种职位，但是在2002年审计丑闻之后，大部分业务被剥离出来，目前职位比较难以获得。但是，即使在四大从事一般的审计工作，也有许多学习和实践商业业务的机会。值得注意的是，四大不鼓励员工较早的去读商学院，因此在这方面可能有所阻挠。　　四大会计师事务所参考工资：普华永道6万RMB/年，加上出差补助和奖金等，可能达到8万RMB/年，经常在外工作的可能接近10万RMB/年，其他三大都比普华永道略高。职位工资比审计职位高一点。什么工作福利最好？ 1、超大型国营企业最好现在还有一些以“中国”开头的企业，特别是垄断企业如中国力等，仍然是小社会的福利，就是你的衣食住行全给你包了，连你的小孩读书也全包了，可以说生活一分钱不化的企业。当然属于福利最好的企业。2、欧美正规外企福利最好外企里面是摩托罗拉，壳牌，高通，西门子这种欧美股份制大公司的福利最好。我听说摩托罗拉的一个很普通职员离开公司，光同事之间告别欢送公司就花了几千块呢。3、培训是最好的福利很多培训课程有价值的综合性的专业培训公司，你可以听很多不同高手讲专业培训课程，可以学到很多东西，如果专业对口或是你感兴趣的，到一家培训公司上班，那你的福利对你而言就是最好的！4、超过公务员福利的标准就是最好的工作福利，你如果要最好的工作福利，就和身边的公务员朋友比比，比他们好就是最好的福利5、“共产主义”新农村福利最好：如华西村、上海旗忠村，他们的工资只有400元，但你、包括你的家庭生活、你的子女等所有费用都不用花自己一分钱，股份制农村全包了，这样的工作福利算不算最好？6、啃老族福利最好：现在80年后的独生子女越来越多的成为啃老一族，即自己从小到大，包括找工作、买房子、结婚等福利全部有自己父母包办。7、军官福利最好：中国高级一点的军官的福利全部有军队承担，包括用车，勤务兵等，这个都不算福利好，就没有福利好的工作了。什么工作休假时间最多？1、老师休假时间最多老师休假时间最多大家都知道了，大学老师休假更多，因为除了寒假、暑假，除了每周五的政治学习，其他时间基本都是在休假。2、撰稿人：工作就是休假享受，所以称得上休假时间最多。3、飞行驾驶员：飞行前后，必须强行休假很多时间，所以变成休假时间最多的人。4、博士硕士其实也算走上工作岗位的人，他们不勤奋的，休假会很多。5、赶场的歌手：他们只在周末上班2个小时，白天睡觉，平时也是玩玩，算是休假最多。6、如果真的要算休假最多的人，就是那些辞职的人！
大家都满怀希望，想要找个好工作。其实不光是要毕业的学生在找工作，很多已经参加工作的人也在想，我什么时候能换个好工作，工资更高一点，待遇更好一点，可以这么说，找个好工作是大家共同的心声。题进程：第一部分：一、什么工作工资最高？回答：1、外资投资银行特指高盛、摩根士丹利、花旗全球投资银行、雷曼兄弟、德意志银行、瑞士信贷第一波士顿、瑞银华宝等海外第一流投资银行，它们都在中国设有代表处或分支机构，一般每家每年在中国大陆招聘5-10人，少的时候只有1-2人。投资银行在中国招聘的毕业生，有东京、香港、新加坡、北京、上海等不同的工作地点，其中以东京工资最高，中国大陆工资较低。在任何一流投资银行工作满3年，申请美国顶级商学院，几乎一定能成功，MBA毕业后前途不可限量。　　投资银行参考工资：高盛东京90万RMB/年，德意志亚太区75万RMB/年，摩根士丹利北京25万RMB/年。　　　　　　2、外资公司特指麦肯锡、贝恩、波士顿集团、摩立特集团、美世、艾森哲等海外一流公司，其中可分为管理、投资、人力资源、市场、技术等多个板块。咨询公司招聘人数比投资银行稍多，一般每家每年10人-30人，麦肯锡等公司略少，美世等公司略多，去年因为外资业务扩张，招聘人数普遍有提高。公司工资差距比较大，但工作3-5年都能有很大幅度的涨薪，资深师工资不下于投资银行家。在公司申请美国顶级商学院基本都能成功，而且MBA毕业后前途更宽广。公司参考工资：麦肯锡、贝恩15万-20万RMB/年，罗兰贝格10万RMB/年，其余介于两者之间。第二年工资涨100%，第三年涨50%-100%，三到四年后年薪一般可超过50万RMB。3、合资或中资投资银行　　包括中金公司、高华证券，中银国际勉强可算一个。事实上中金相当于摩根士丹利的中国分支机构，工资极高，但近年来有所衰落。高华相当于高盛的中国分支机构，刚组建一年多，前途尚未可知。工资可参考外资投资银行，一般略低一些。　　　　　　　　4、某些员工待遇很高的大型外企这些职位比较分散，但大多集中在市场营销、战略策划、财务管理等部门。公认待遇很高、前途很光明的外企有：宝洁，玛氏，马士基，戴姆勒-克莱斯勒，通用汽车的金融部门等。其工资不如投资银行、公司那样高，但对个人的培养和前途多样性远超投资银行，实践性超过公司，对将来从事业务工作非常有利。以上外企的工作强度一般比投资银行低很多，而且附带许多培训机会，“性能价格比”很高。　　某些大型外企参考工资：宝洁营销或财务部门7万-10万RMB/年，马士基10万-20万，玛氏12万左右。强生、合利华略低于宝洁。5、外资商业银行或全能银行如荷兰银行、法国兴业银行、汇丰银行、渣打银行、巴克雷银行等，它们的投资银行和商业银行隔膜不是很大，但各个部门工资也有一定差别。公司财务、私人银行等工资较高的职位，往往比一般的消费者银行、保险职位高许多。无论如何，这些外资全能银行给人的锻炼比投资银行更全面，各个部门间转换的概率也更大，因此前途未必不如投资银行或公司。　　外资全能银行参考工资：投资银行类职位可达40万-80万RMB/年，商业银行类职位7万-12万RMB/年，比较好的可能达到20万RMB/年。　　　　　　6、四大会计师事务所即德勤、普华永道、毕马威、安永。它们的工资都不高，相对于繁杂的工作量可能有些不值得，但名声很好，工作3-5年后出国读商学院或转入其他外企的希望很大，因此有“人才跳板”之称。“四大”有审计和两种职位，但是在2002年审计丑闻之后，大部分业务被剥离出来，目前职位比较难以获得。但是，即使在四大从事一般的审计工作，也有许多学习和实践商业业务的机会。值得注意的是，四大不鼓励员工较早的去读商学院，因此在这方面可能有所阻挠。　　四大会计师事务所参考工资：普华永道6万RMB/年，加上出差补助和奖金等，可能达到8万RMB/年，经常在外工作的可能接近10万RMB/年，其他三大都比普华永道略高。职位工资比审计职位高一点。二、什么工作福利最好？ 1、超大型国营企业最好现在还有一些以“中国”开头的企业，特别是垄断企业如中国力等，仍然是小社会的福利，就是你的衣食住行全给你包了，连你的小孩读书也全包了，可以说生活一分钱不化的企业。当然属于福利最好的企业。2、欧美正规外企福利最好外企里面是摩托罗拉，壳牌，高通，西门子这种欧美股份制大公司的福利最好。我听说摩托罗拉的一个很普通职员离开公司，光同事之间告别欢送公司就花了几千块呢。3、培训是最好的福利很多培训课程有价值的综合性的专业培训公司，你可以听很多不同高手讲专业培训课程，可以学到很多东西，如果专业对口或是你感兴趣的，到一家培训公司上班，那你的福利对你而言就是最好的！4、超过公务员福利的标准就是最好的工作福利，你如果要最好的工作福利，就和身边的公务员朋友比比，比他们好就是最好的福利5、“共产主义”新农村福利最好：如华西村、上海旗忠村，他们的工资只有400元，但你、包括你的家庭生活、你的子女等所有费用都不用花自己一分钱，股份制农村全包了，这样的工作福利算不算最好？6、啃老族福利最好：现在80年后的独生子女越来越多的成为啃老一族，即自己从小到大，包括找工作、买房子、结婚等福利全部有自己父母包办。7、军官福利最好：中国高级一点的军官的福利全部有军队承担，包括用车，勤务兵等，这个都不算福利好，就没有福利好的工作了。 三、什么工作休假时间最多？1、老师休假时间最多老师休假时间最多大家都知道了，大学老师休假更多，因为除了寒假、暑假，除了每周五的政治学习，其他时间基本都是在休假。2、撰稿人：工作就是休假享受，所以称得上休假时间最多。3、飞行驾驶员：飞行前后，必须强行休假很多时间，所以变成休假时间最多的人。4、博士硕士其实也算走上工作岗位的人，他们不勤奋的，休假会很多。5、赶场的歌手：他们只在周末上班2个小时，白天睡觉，平时也是玩玩，算是休假最多。6、如果真的要算休假最多的人，就是那些辞职的人！四、什么工作比较稳定，不会被裁员？公务员现在在中国和很多工作相比。公务员还是最稳定的工作之一，因为大家都是吃国家粮的，总是你好我好，不会有谁得罪谁，没有人主动会去裁掉一个人。相反，高官反而成为高风险的职业工作，被双规即裁员的风险很高。只有一般公务员工作比较稳定，不会被裁员。五、什么工作提升最快？1、无疑是销售工作，因为现在很多公司工作业绩决定一些，有业绩就可以提升，很多公司CEO都是销售出身。2、领导秘书工作：中国特色的提升最快的工作，因为接近老板，近水楼台，很容易得到提升。3、独立顾问：现在很多给公司做的人员，因为业绩、成效好，很容易被老板看中，直接去被的公司做高层。4、500强企业到民营小企业的工作提升最快：由于500强的光环效应，一般在500强企业做市场主管的人，如果跳槽到100人以下的私营小企业，一般都可以直接从主管级别直接提升到市场总监级别。5、分公司经理提升最快：由于做封疆大吏，有了业绩，而且有了全面的管理能力，就可以直接从经理升为总部老总级别。6、接班人：很多民营企业的接班人，一般是儿子，被创始人派到给部门做主管，转回一圈后，直接任公司董事长兼总裁，谁也比不上他们提升的快。第二部分：六.什么工作不需要学历、经验、资历？1、保安。这是一个本科毕业生做保安的经历：“我的当过两年半的保安朋友，很了解这个行业。在小区当保安，除了呆着就是睡觉，要么就听广播看报纸。很轻闲。就是工资低了点。也没什么不好的，现实就是这样，身体好没办法。我也是大学学历，虽然现在不做了，但想起来那段时间也算值得回味。”2、皇帝：做皇帝不需要学历、经验、资历，只要敢于造反就行，中国很多皇帝都是不学无术，只要敢于造反就行，如朱元璋。3、演员：演员漂亮、运气好，学历经验资历都不重要了。4、超女：通过一场秀的比赛就可以找到名利双收的工作5、保险业务员：从来没有招聘保险业务员还需要看你学历或过往经历的。6、黑客：脑黑客往往是天才，也往往是没有学历及资历的人才可以做的。七、什么工作养老问题比较有保障？理财顾问：有能力帮别人成功理财、也一定有能力帮自己理财。如果将自己的有限的收入管理的很好，就可以确保自己晚年生活无忧，养老问题比较有保障。保险顾问真正觉得保险好的人会给自己买一大堆的保险，其中会给自己买大额的养老保险，这样自己的养老问题有保障。八.什么工作可以吃喝玩乐、游山玩水？可以吃喝玩乐，游山玩水的工作好多了。比如，导游、美食、节目主持人、演员、销售，还有公司的高管都有机会到处跑，被称作空中飞人的。可是真这样了，有几个愿意到处跑的吗，带着任务出差和旅游是不同的概念。 九、什么工作可以不用上班？1、独立撰稿人很多以写作为生的人，都不用上班，靠爬格子赚钱。2、速录员该行业非常适合女性，不用坐班，时间比较自由，收入也很可观，月薪甚至可以达到6000元，但是这项工作要求的技能性非常强，一般要求打字速度需达到每分钟260字，而要掌握这项技能并达到如此快的速度，至少需要一年多的时间练习掌握。这样工作太多了，上面是随便举2个例子，那些在淘宝网上开店的人就不用去上班，只要是独立工作者，就不用去上班。十、什么工作越干身体越好？1、瑜伽教练：“瑜伽是一种运动方式，不但锻炼了自己身体，还把它作为了一种职业，瑜伽让人的生活变得快乐”。2、当和尚：清心寡欲的，有规律的生活，可以比大部分人寿命长。现在和尚已经成为一种职业。很多寺院开始招聘和尚，和尚已经成为一项正式工作，3、当医生的，随时了解自己的身体状态，其中保健医生比一般医生也是越干身体越好。4、当健美教练的，倒是运动量适度，应该会比较好吧。当运动员的，大多是运动过度，身体器官过度使用，反而比普通人更多的疾病和更短的寿命。5、一般来说，工作快乐、成就感高的工作越干身体越好，而有时与工作时间及工作压力无关。6、创业老板：很多老板只要不工作，身体就垮了，反而只要忙忙碌碌的工作，能够赚越多钱，身体就越好。
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