为什么银行不愿意做P2P资金存管 一张PPT道出了“真相”
来源：和讯网
为什么银行不愿意做P2P资金存管?尤其是进入互联网金融专项整治阶段后，大量签约P2P资金存管协议被搁置甚至无限延后。
其中原因包括：P2P资金监管导致银行工作量很大，银行要跟P2P平台一一对接，而且每个平台模式不尽相同，从业内P2P资金存管系统上线的节奏来看，这一点确认无疑：每一个系统都要单独对接、开发。
那为什么还有银行愿意做?
笔者今天参加了一场研讨会，一张某银行的PPT道出了真相。
不过这个真相最后揭露，我们不妨先来科普一下P2P资金存管系统上线前的这段艰难之路，对于开发人员来说，不亚于西行取经之路。
国内几个典型的P2P资金存管系统的上线，可以举民生银行(600016,股吧)和积木盒子以及人人贷的合作为例。
民生银行和积木盒子的资金存管系统是国内首个符合日发布的P2P监管细则征求意见稿的系统。从开发到上线历时半年多。人人贷与民生银行的接洽开始于2015年2月，系统切换上线于日。历时更是长达一年。
先来看看P2P平台做资金存管的那些具体需求。笔者这里存留着一张某P2P平台资金存管系统开发时间表：
如这张所示，该系统从对接到上线实际上耗时也长达一年。
而这在这一年中，P2P平台和银行方要做的，包括以下工作:
首先，资金存管系统需要对P2P平台主要功能进行账户分层处理，每一种分层意味着一个单独的场景，每一个场景又包含着多个结构，涉及多种指令。
一个典型的资金存管系统大概包含以下功能分层。P2P平台方的功能需求首先有：
签约&&发标&&充值&&投标&&提现&&债券转让&&还款&&对账&&市场活动(红包等奖励活动)&&代偿。
而要实现P2P平台方和银行互动对接的环节包括：
开户&&卡绑定&&充值&&提现&&投资&&查询。
系统需要实现以下账户：
投资人账户&&融资人账户&&平台账户&&担保方账户&&渠道方账户。
平台账户和用户账户的关系如下图所示：
这些功能中，每一个步骤又包含着多重结构和指令。以在整个资金存管系统中较为复杂的债权转让功能举例(工作量大且交易频繁)：
投资人A要将债权转让给投资人B，在投资人A一方，涉及到本金、已得利息和要支付平台的服务费(包含其他项)。
该债权在经过资金存管系统时，需要系统实现平台对债权转让的转让人服务人、转让人罚金、承接人服务费等收入。
经过这些功能的处理，该债权转让到投资人B，也涉及本金、支付利息、未来将要获得利息和支付给平台的服务费。
以上仅仅是债权转让一个分层账户的建设所需功能细节。
一个完整的基于P2P自身平台的资金存管系统的成型，积木盒子自称投入和30人左右的团队，人人贷大抵相当且耗时一年。这还不包括银行前期自身对资金存管系统的开发。
那么说到底，银行费心劳力，为什么要做P2P资金存管?
笔者今天在参加某论坛时，一张来自某银行和某第三方支付机构联合存管系统的PPT揭晓了答案：
互补支付渠道：推动第三方支付机构与网贷平台接入该银行网银支付和快捷支付通道，提高该银行卡的使用活跃度。同时，与第三方支付机构开展支付渠道互补合作。
批量代销理财产品：设计银行卡收单机构收单流水自动申购该银行理财产品。试点中的银行收单商户所形成的收单流水可自动、直接收购，而无需客户手动充值购买。
联动营销：部分在银行进行资金存管的网贷账户和工资卡账户设立在该行，这既便于该行监控网贷平台的资金流向又增加了该行的发卡量。
注意，来自网贷投资方和融资方借贷双方的开户，才是银行尤其是体量不大的城商行最大的动力的之一。
试想，一个几十万活跃投资人的平台，对一个城商行的诱惑力。在这些用户面前，那点资金存管费率收益不值一提，何况在费率背后，一个P2P网贷资金存管系统的研发还要耗费巨大的人力、财力成本。
这也是迄今为止，虽然中、工、农、建四大行有个别银行曾声称要进入P2P网贷资金存管市场，但在下图迄今十几家已和P2P合作上线P2P资金存管系统的银行中，还没出现四大行的身影。
原因是&&最大的动力：用户和资金，在这四大行面前，网贷行业对它们来说，还没有太大的诱惑力。
即使目前后来出现联合存管模式，唯一不同的是支付由第三方支付来做，银行只做资金的监管，虽然并没有本质的区别，但由于第三方支付公司的介入，银行少了很多工作量，也少了跟P2P平台直接的接触，部分银行才开始愿意做P2P资金存管。当下银行与第三方支付联合存管的模式包括恒丰银行与汇付天下，建设银行(601939,股吧)与富友支付，新浪支付和徽商银行的联合存管等。
原标题：一张PPT道出的银行做P2P资金存管真相
编辑：孟丽君
[此文系转载，来源于和讯网，版权归属原作者]
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监管为什么会要求P2P银行存管本地化？真相在这里！
作者 |&肥皂(本文系作者授权发布首发作品，未经网贷之家允许，不得转载，违者必究)日，上海市金融办发布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》。意见稿中有一条引起了圈内的热议：第十五条规定，网络借贷信息中介机构取得备案登记后，应当在6个月内完成以下事项：（一）涉及经营增值电信业务的，应当按照通信主管部门有关规定申请相应的业务资质；（二）选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。在第二条中说到，要选择上海本市符合条件的商业银行进行客户资金存管。这标志着上海市网贷中介机构银行存管业务将本地化。对此，很多平台已经上线银行存管，但是存管银行并不在上海本地，或者存管银行没有网点在上海。所以说，这条政策，对于没有本地化存管的网贷中介平台影响非常大。那么，监管为何要求银行存管本地化呢？大叔认为有以下两点原因。一、存管政策已经说明“本地化”银行先看看在今年的2月份银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》，中，关于存管人部分：第三章存管人第十条在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行，作为存管人开展网络借贷资金存管业务应符合以下要求：(一)明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;(二)具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统;(三)具有完善的内部业务管理、运营操作、风险监控的相关制度;(四)具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力;(五)具有良好的信用记录，未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单;(六)国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。其中，最为重要的是第一条和第四条。在这里，监管已经表示银行进行存管业务的必要条件。第一，有存管业务运营的一级部门。所谓的一级部门是能够独立开展网贷中介业务的部门。具有独立性和非协调性。说白了就是，我一个部门说了算，不用其他部门来协调存管业务，也不用其他部门来配合。第二，具备在全国范围内能为客户提供支付结算能力。这里说的并不是网上银行和电子银行。网上银行只要是有U盾，一定能进行全国范围支付和结算业务，但是，网贷中介机构的存管业务必须要进行线下的技术对接。而且银行要在全国范围内有人员、技术、能够给网贷中介机构办理存管对接业务。大叔在之前的文章中《这版网贷资金存管指引投资人最该关注这5点》也说到过这个问题。城商行在软硬件和全国覆盖等实力上稍逊股份制银行。大银行有这个能力能够开展全国范围内的存管业务，但是城商行依旧可以在本地开展存管业务。二、本地化存管便于当地金融监管已经出台的地方监管政策中，有共同的一点是，各地方政府、金融办、银监局等部门是第一监管人，首要问责制。平台需要定期向所在的监管部门报送数据。然而，不仅仅是平台要报送数据。银行也要定期向所在地的监管部门报送数据。我们都知道，银行的地方监管部门是当地银监局。网贷中介机构地方监管部门是金融办、银监局。然而，银行不仅仅是要向银监局报送数据，还要向地方金融办报送。虽然，地方金融对银行没有直接管理的权利。但是，地方性的金融活动归属地方金融办管辖。金融办有权利问银行要数据用来统筹和协调地方性金融活动。现在政策赋予了金融办管理互金的权利。所以，本地银行存管数据+平台报送数据这样的形式，便于地方金融办第一时间获取平台和银行的存管数据，便于管理、协调。有这样做可以交叉验证平台数据的真实性。如果是异地话的存管，地方金融办就无权让异地银行提供本地平台的存管数据，不便于监管部门掌握。所以，本地化的银行存管，便于地方金融第一时间掌握所在的网贷平台的数据，也便于验证真实性。以上这两者是造成银行存管本地化的主要原因。那么，没有接入本地银行存管的平台，是什么原因造成的呢？1、银行存管细则在颁布后没有明确的说明。2、银行对互金平台的态度不统一。3、本地有些银行认为互金风险大，不屑于接收互金的银行存管业务。4、本地监管的政策滞后。最后，肥皂大叔想要为上海接入“异地银行存管”的平台鸣不平。银行存管是平台合规最重要的一环节。也是在投资人心里最重要的一部分。现在已经接入异地存管的平台，并不是不合规，而是监管部门在疏导和引导上没有做好衔接。如果政策来的在快一点，在及时一点，或许就不会出现这样的情况。接入银行存管并不是一件容易的事，需要技术的配合、数据的修正，总之对平台、对银行都是一项极大的工程。作为监管部门，一定要给大众解析好政策，明确好指引，事前沟通、事中跟踪，事后总结。也希望未来的监管政策，能够明确方向，让政策更清晰、更明朗，只有这样互金的合规之路才坦坦荡荡。点击阅读原文查看完整版作者：肥皂简介：现任某大型平台派出机构副总，主管风控、客服业务。所擅长领域：互金、网贷、小额贷款、融资租赁等经济、金融业务。版权声明：文章系作者原创作品，已授权网贷之家发布，转载请注明来源网贷之家，并注明原作者。网贷之家专栏现全面公开征稿，如若您对互联网金融行业有兴趣，恰好又喜欢写作分享，可将您的作品发送至投稿。详细的投稿及稿费规则，可点击阅读原文查看。来源 | 网贷之家专栏声明 |&登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。&&&&推荐阅读深度！对于存量P2P平台来说，这三个时间大限至关重要！
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为什么P2P很难对接银行存管？
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本文共1789字，预计阅读时间36秒《网贷新规》中，第二十八条规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。引发一波投资人热捧，P2P平台也开始匆匆效仿之，赶快向合规贴近。在我个人观感而言，因为有法规约束，P2P的银行存管肯定需要实行，但是你说他能起到比目前第三方或者不存管的作用，我觉得关系不大。
网贷市场规模小，存管利润过低
银行本身是以资金池和存贷款业务为主要业务的，正是这部分业务才使得银行作为商业机构收入盆满钵满，以工行为例，2015年，工行实现营业收入6687.33亿元，其中，利息净收入为5078.67亿元，占比逾75%，仍然是营收的大头；其他商业银行的收入现状也大致如此。从第三方收集的数据看出，网贷P2P成交量虽然持续放大，但整体待收仍在万亿以下，月均交易额也刚刚突破2000亿，平摊到每家P2P平台成交量在4000万左右，而目前存货的P2P数量不少于2500家平台。
相比之下，证券投资基金作为一个成熟的投资资产，目前月交易额稳定在5000亿以上，相比P2P网贷，基金公司管理属于牌照化管理，对净资产有门槛要求，因此，持牌的基金公司并不多，只有100多家。目前，证券投资基金的总规模约为91765.30 亿，托管费率大概是0.25%，那么托管银行能够获得的费用大概为229亿，平摊到每家基金公司可以收取2个亿；相比之下，P2P行业尚处于发展期，交易的不稳定性暂且不说，即便按现有的存量计算，每家待收约3.2亿，按同样费率计算，对接每家P2P可以收取的费用大概为80万元，对接了半天资金存管，却只能收取80万的费用，不足基金托管的0.5%。既然不赚钱，银行自然并不热情。
表外业务繁多，还要承受社会舆论
票据、理财产品、担保、托管人、支付清算等都属于银行业的表外业务，因为承载着部分社会责任，银行不得不做，比如清算工资，总不能让每个公司都拿一堆现金去发工资；还有企业之间交易转账，本外币兑换等。去年农业银行和中信银行的票据大案东窗事发就给了银行业一定的警醒，很多风险都来源于自身内控，票据存在造假，当然，票据本身业务特质利润比较丰腴，也可以成为银行表内转表外的业务通道。所以银监会随后下发了《关于票据业务风险提示的通知》。
相比之下，支付类业务的批准，央行尚在严格监管，8月初央行对支付宝、银联商务、财付通等27家非银行支付机构支付业务许可证续展申请作出决定，同时表示，一段时期内原则上不再批设新机构；而重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作，防范出现系统性和区域性风险为底线。支付作为P2P交易过程的一个重要闭环，银监会肯定希望采用最可信的机构，那么支付机构里最高信用评级的就是银行。
但是，从承担风险力度上，银行却很难承担舆论的压力，之前所曝光的银行代销券商信托等理财产品，误被大众理解成兜底产品，备受舆论压力。今年7月，关于银行代销理财产品的征求意见稿已经浮出水面，包括了：对银行理财业务分类管理，分为基础类理财业务和综合类理财业务；禁止发行分级产品；银行理财业务进行限制性投资，不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受（收）益权，不得直接或间接投资于本行发行的理财产品，不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金，不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受（收）益权，不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受（收）益权。目前放眼看，P2P无疑也是处于风口浪尖的产物，刚过去一年多的e租宝事件，也给局外人以警钟，对接P2P平台是否会造成和代销理财产品同样的“背书”，银行其实也不愿背负这种骂名。
银行对接存管，目的并不“单纯”
既然新规已经明确指出要求平台对接银行存管，平台自然紧锣密鼓的着急办理，不过各级银行对此却不急不火，当然排除掉以上两种因素外，平台的直接关联关系也是银行选择的广泛一点，P2P资金管理费用这点小钱，银行不在乎，他们更在乎的是有资源有背景的企业，这往往可以带来潜在的其他收入来源，这就是为什么国有银行鲜有参与其中的，从数据中可以看出，目前最热衷P2P存管的是股份制商业银行，其次是区域性的商业银行，可以理解，资源更少，盈利性更难的中小银行参与其中，才会有更多抢滩登陆的机会。
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