您好，请问你门面抵押贷款一般额度为多少，需要什么证件及注意事项呢？_百度知道
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您好，请问你门面抵押贷款一般额度为多少，需要什么证件及注意事项呢？
提示借贷有风险，选择需谨慎
门店抵押？银行只能做房产抵押 或者个人经营贷款（经营贷款要求客户的资质一般比较高） 房产抵押，参考百度百科。一、房屋要求（一）房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押；（二）房龄（从房屋竣工日起计算）与贷款年限相加不能超过40年；（三）所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证；二、贷款人要求在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人综合消费贷款。1、有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；2、没有违法行为和不良信用记录；3、能够提供银行认可的有效权利质押担保或能以合法有效的房产作抵押担保或具有代偿能力的第三方保证；4、开立中国工商银行个人结算账户，并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息；5、银行规定的其他条件。流程1、买卖双方签订房屋买卖合同，约定首付款、贷款和尾款的金额;2、购房人及配偶当面向银行申请贷款，售房人及配偶到场确认;3、银行对贷款申请进行调查、审批;4、购房人与银行签订借款及担保合同;5、售房人将房屋产权过户给购房人，售房人向购房人取得首付款;6、购房人与银行办理房产抵押登记(或由其他自然人、法人为购房人提供阶段性担保);7、银行向售房人账户发放贷款;8、买卖双方办理房屋物业结清，售房人向购房人取得尾款;9、购房人收房，按月还款(阶段性担保情况下，购房人与银行补办房产抵押登记)3住房抵押贷款编辑一、抵押房产用于企业经营需准备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明等;本公司营业执照副本加盖公章、公司章程、近1-3年公司财务报表、企业银行流水、企业经营或融资用途证明资料。额度：经营用途一般最高可以申请到房产评估值的七成利率：利率视银行政策及借款人资质不同在基准利率上上浮20%以上年限：一般为五年以内二、抵押房产用于个人消费需准备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明、个人消费用途证明。利率：抵押房产用于个人消费用途时，一般执行基准利率或是上浮10%。年限：一般为十年以内三、抵押房产用于购买商用房需准备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明、购买商用房合同。四、房屋抵押银行贷款程序：1、您需要在银行的营业机构开立活期存款帐户；2、请您按要求填写借款申请表，根据银行的指示提交申请表与规定的材料；3、由银行业务经办人员或指定的律师对您进行家访，调查您所提供的资料的真实性、合法性和完整性；4、银行审批通过后，通知您审批结果，并与您签订借款合同；5、视情况办理保险、抵押登记、公证等手续；6、中信实业银行将贷款直接划拨到合同约定的帐户中；7、请您按借款合同的规定还本付息。4申请资料编辑房产证（房屋抵押银行贷款中房产证、土地证是必须要给银行抵押的）权利人及配偶的身份证权利人及配偶的户口本权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)收入证明（这个证明对房屋抵押银行贷款的贷款成功情况以及，最高的额度有比较大的影响。）如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单为提高房子抵押贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)申请条件：1. 中国（不含港澳台）公民，年龄在18-65周岁，且在现单位连续工作满六个月以上的授薪人群（如不满六个月，但本单位工作内容与上一单位相同，可累加上一单位的工作期限）及经营满一年以上的经营人群。2. 抵押房产权利人中无未满18周岁的未成年人及无大于70岁（含70岁）的成年人。3. 房产若是二次抵押，房屋的抵押第一权利人必须是银行4. 借款人需要有一套或一套以上名下所有权住房（至少一套是本市所有权房）。个人房产1、房屋产权证、购房合同及发票原件；2、身份证原件、户口簿原件3、配偶身份证原件/房地产共有人身份证原件4、婚姻证明（结婚或未婚证明）公司房产1、房屋产权证、国有土地使用权证、购房合同及发票原件2、企业法人身份证明、法人授权委托书、经办人身份证原件3、企业营业执照复印件（加盖公章）、企业组织机构代码证（加盖公章）4、公司章程、股东会决议/董事会决议在建工程1、土地使用证2、建设用地规划许可证3、建设工程规划许可证4、建筑工程施工许可证5、营业执照6、商品房预售许可证2.1违约风险的控制针对购房者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。二是对置业者的资信进行审核。审核的指标主要有：置业者的家庭总收入及储蓄证明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例。2.2 流动性控制住房抵押贷款期限长，而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金，银行存款已处于一个基本稳定的状态。但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆盖率低，来自建设部的数据显示，2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万；公积金存在应建未建的现象，如一些民营企业还未创建住房公积金制度；归集的公积金较少，普及面不广。针对这些问题，我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求，降低流动性风险。2.3 经济周期的控制房地产业与经济周期密切相关，应建立个人住房抵押贷款风险预警系统，防范市场和政策风险。一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解，最大程度地降低经济周期给住房抵押贷款带来的风险。?2.4 利率的控制针对利率变动带来的风险，银行可以采取以下措施：一是开发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。二是开发固定利率抵押贷款，它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在这种模式下，银行承担了大部分的利率风险，如果银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配（如发行固定利率债券等），可以避免相应的利率错配和流动性风险。5结论编辑住房抵押贷款涉及到置业者、银行以及开发商三方的利益，要使其带来的风险降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我们应该不断完善。总之，三方都应正确处理好业务发展与风险防范的关系，在贷款产品的设计中充分考虑风险因素，强化风险控制，完善个人住房抵押贷款的品种，使其适合不同的住房需求者，最大限度的确保住房抵押贷款的安全，推动住房抵押贷款业务的良性、健康发展。金额期限1、商品住宅的抵押率最高可达 70% ;2、写字楼和商铺的抵押率最高可达 60% ;3、工业厂房的抵押率最高可达 50% ;4、最长期限可达30年;抵押包括商铺、办公楼、住宅、别墅、厂房、仓库等等贷款流程1.借款人贷前填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；借款人具有法律效力的身份证明；符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据；购建住房的合同、协议或其他证明文件；贷款银行要求提供的其他文件或材料。银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。6贷款规定编辑贷款用途用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。贷款对象具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。贷款条件借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；（3）有合法有效的购房合同；（4）以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；（5）已购且办理了住房抵押贷款的，原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；（6）能够提供贷款行认可的有效担保；（7）贷款行规定的其他条件。贷款额度最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80%；贷款期限一般最长不超过30年。贷款利率贷款期限为5年以下（含5年）的：贷款年利率为4.77%；贷款期限为5年以上的，贷款年利率为5.04%（按各地政府实际情况定）。根据资料我们可以知道贷款基准利率中国人民银行决定，自日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。 　金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%；其他各档次存贷款基准利率据此相应调整　　
调整前利率7登记制度编辑从中国的民事立法来看，我国的房产抵押贷款登记制度还存在着很多的不完善，显然这还没有做到一定的重视程度，那么，如何才能完善房产抵押贷款登记制度呢，两个方面：（一）房产抵押贷款登记机关不统一房产抵押贷款的登记需要按照两个原则：登记机关的司法性质和登记机关的统一性。调研过很多国家，得出结论是：房产权属登记基本上是由房地产登记机关统一办理登记，房产权属登记机关都是司法机关，那么，登记行为属于司法行为，具有很强的法律效力，我国《担保法》第42条对各种不同抵押物的相应登记部门作了规定：以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，登记机关为县级以上地方人民政府规定的部门。授权县级以上地方人民政府是为了与《城市房地产管理法》第61条的规定保持一致，目的是维护法律的统一性。而《城市房地产管理法》之所以没有明确规定城市房地产抵押的登记部门，是因为全国各地实行的房地产管理体制不完全相同，实行房产地产分管体制，房产地产合一的管理体制等等，各不一致。这种状况就使各登记机关无章可循，各行其是，为各类虚假登记开了方便之门，极大地影响了抵押登记的权威性，此后必然涉及到土地政策的贯彻，甚至阻碍中国房产的发展，政府的形象和威信。（二）房产抵押贷款登记审查内容不统一房产抵押贷款登记的意义在于房产物权变动的公示和公信，其目的是使社会公众相信该登记权利而为交易行为，维护交易安全，而不是对抵押合同的效力进行确认。因此，房地产抵押登记机关在受理抵押当事人的登记申请后，只能在自己的职责范围内就申请的形式进行审查，而不能超越登记权限对合同的实质性内容进行审查，更不可以利用职权强制收费或指令当事人到其指定的评估机构进行资产评估，搞垄断经营，损害抵押当事人的利益。当前的房地产抵押登记过程中，存在着种种不合理的现象，其中房地产抵押登记机关不适当地行使公权力，造成对私权利的侵犯就是主要表现。总之，房地产抵押制度是担保物权制度的重点，而由于我国尚无完善的民事基本法，现行法律法规对房地产登记的规定往往有语焉不详之感，不合理之处颇多。因此，要完善我国现行房地产抵押登记制度，必须从立法的高度来考虑，以实现统一法律依据、统一登记机关、统一登记效力、统一登记程序的要求，以期提高我国登记的公信力、进一步保护债权、保障交易安全、减少房地产纠纷。在新《物权法》出台的情况下，我们更急切期待我国有关房地产抵押登记相关单行法律的早日出台，并期待中国《民法典》的早日公布与实施。操作流程洽谈业务---了解客户需求、查验证件---确认权属、实地勘察---评估所评估、鉴定合同---办理公正、办理抵押登记放款---客户服务及续息---还款、注销抵押登记。还款方式一次还本付息法讲解：现各银行规定，贷款期限在一年以内（含一年），那么还款方式为到期一次还本付息，即初期的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。计算公式如下：到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率（%）] （贷款期为一年）到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率（‰）×贷款期（月）]（贷款期不到一年）其中：月利率=年利率÷12如以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：10000元×[1+（4.05%÷12月）×7月]= 10236.3元等额本息还款法讲解：个人购房抵押贷款期限一般都在一年以上，则还款的方式之一是等额本息还款法，即从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。计算公式如下：每月等额还本付息额=贷款本金×其中：还款期数=贷款年限×12如以商业性贷款20万元，贷款期为15年，则每月等额还本付息额为：月利率为5.04%÷12=4.2‰，还款期数为15×12=180.2‰×（1+4.2）即借款人每月向银行还款1642.66元，15年后，20万元的借款本息就全部还清。等额本金还款法讲解：等额本金还款法的基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式。其计算公式如下：每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率如：以贷款20万元，贷款期为10年，为例：每季等额归还本金：200000÷（10×4）=5000元第一个季度利息：200000×（5.58%÷4）=2790元则第一个季度还款额为90元；第二个季度利息：（0×1）×（5.58%÷4）=2720元则第二个季度还款额为20元……第40个季度利息：（0×39）×（5.58%÷4）=69.75元则第40个季度（最后一期）的还款额为=5069.75元　　《合同法》第39条的相关规定，银行要求购房人为房屋购买保险，是为了在房屋意外灭失、毁损的情况下，保全自己享有的担保利益的合理措施。至于由谁来支付保险费用则主要取决于贷款市场的供求情况。当贷款市场中，贷款量供不应求时，购房人为了得到银行的贷款，往往会答应银行提出的条件，由购房人支付房屋的保险费用。8备注编辑四类房产不能办理抵押贷款一、未结清贷款的房产 抵押消费贷款的房产必须是没有任何抵押且无贷款的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中，银行已经拥有此房产的他项权利，借款人再对此房产进行抵押，银行不是允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利，为此借款人不能够使用抵押消费向银行申请贷款。二、部分已购公房 已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款，一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房，因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款，银行无法取得他项权利，所以银行也无法操作此套房产的抵押消费贷款;另一种是已购公房中不能提供央产房上市证明的央产房，因为这样的房产不能够上市进行交易，也就无法操作该项业务。三、未满五年的经济适用房 回迁房是政府保障性住房之一，一般按经济适用房管理，或者其房屋性质归属于经济适用房。根据目前国家的政策，未满五年的经济适用房是不允许上市交易的，同样无法办理抵押消费贷款。四、未取得房产证的小产权房 对于小产权房产，如果居住人没有取得房产证的话，对房产只有使用权而没有所有权，没有取得此套房产的所有权证书，所以这类房产就不能上市交易，无法到建委做抵押，更不可能办理抵押消费贷款。抵押房产贷款需要条件1、贷款用途：用于支持个人购买住房以及循环使用贷款。2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。3、贷款条件：(1)有合法的身份；(2)有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；(3)有合法有效的购房合同；(4)以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；(5)已购且办理了住房抵押贷款的，原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；(6)能够提供贷款行认可的有效担保；(7)贷款银行规定的其他条件。4、贷款额度：最高不超过所购住房价格的70%；5、贷款期限：一般最长为30年。以新购住房作最高额抵押的，有效期间起始日为《个人住房借款合同》签订日的前一日;将原在建设银行的住房抵押贷款转为最高额抵押贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日；6、贷款利率：贷款利率同个人住房贷款利率。贷款新解住房抵押贷款在这里也可以称做房产典当。是华夏典当行于2001年在行业内首先推出的、针对已取得《房屋所有权证》的客户推出的个人融资业务。借款人只须将自己名下的房产经过评估，到相应的房屋所在地机关办理抵押登记手续即可，特点是专业、方便、快捷。随着典当行业及房地产行业的不断发展，住房抵押贷款已经行业典当行业内一个标准的经营业务。
房产典当抵押物范围个人、企业名下的已经取得房产证的住宅、经济适用房、成本价住宅(含央产房)、危改回迁房、商品房、别墅、写字间、商铺和经营性用房、厂房、土地等。二次抵押房屋二次贷款必须同时具备以下条件：1、用于二次抵押贷款的房屋应为市场发展潜力较大的优质住房和商业用房;2、用于个人房屋二次抵押贷款的房屋必须是现房;3、房屋是使用中国银行抵押贷款所购买的一手房;4、房屋抵押登记已办妥，且我行是房屋的抵押权人;5、房屋已办理保险，且保险单正本由中国银行执管;6、房屋所处位置优越，交通便利，配套设施齐全，具有较大的升值潜力。贷款币种：二次抵押的贷款币种根据贷款的具体用途来确定，原则上与原房屋抵押贷款的币种一致。申请外币贷款的借款人必须具有外汇还款来源。贷款限额：1、贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额。2、房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中的低者。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%;以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。贷款期限：二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，用于个人消费类贷款最长不超过5年，用于个人经营类贷款最长不超过3年，并且贷款到期日不超过第一次抵押贷款的到期日。贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次商业贷款利率。外币贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息;贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日开始执行新的利率。9抵押形式编辑抵押贷款又分最高限额抵押与传统抵押形式两种，最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保，是有别于传统抵押制度的新抵押制度，它与传统抵押制度相比，区别在于：（1）最高额抵押所担保的债权为不确定债权；（2）最高限额抵押所担保的债权通常为将来的债权；（3）最高限额抵押必须预定最高限额外负担；（4）最高限额抵押权不随主债权的转移而转移。最高限额抵押权虽然比传统抵押权的更具有独立性，但最高额抵押权仍属担保物，其设立方式，效力与传统抵押权并无本质区别。房屋条件房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押;房龄(从房屋竣工日起计算)+贷款年限不超过40年;所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证;抵押物所有人可以是借款人本人或他人。以他人所有的房产做抵押的，抵押人必须出具同意借款人以其房产作为抵押申请贷款的书面承诺，并要求抵押人及其配偶或其他房产共有权人签字。工行贷款个人房屋抵押贷款是中国工商银行向客户发放的以客户本人(含配偶)名下房产为抵押，用于经营、消费以及其他合法合规用途的人民币担保贷款。产品特色1. 贷款用途多样：可用于经营、购车、教育、医疗、大额耐用品消费以及其他合法合规用途;2. 抵押物范围广：客户本人(含配偶)名下的住房、商用房、商住两用房均可用于抵押;3. 贷款额度高：最高可达抵押房产价值的70%;4. 具备循环贷款功能：一次抵押，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。申请条件1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)-65(不含)周岁之间;外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业;2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明(或未婚声明);3. 具有良好的信用记录和还款意愿;4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;5. 有明确的贷款用途;贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目;6. 能提供银行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押;7. 在工行开立个人结算账户;8. 银行规定的其他条件。网络服务网络房屋贷款正成为一种新兴融资渠道在迅速扩展。截至目前，阿里巴巴、敦煌网等多家电子商务企业纷纷推出了类似服务。以及一些大中型企业也在模仿。10利息计算编辑(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷302.月利率(‰)=年利率(%)÷12(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：①利息=本金×年(月)数×年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：③利息=本金×实际天数×日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
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当..天下，无前.*.期，魏*xin： tcvipa--------网络安全从其本质上来讲就是网络上的信息安全。从广义来说，凡是涉及到网络上信息的保密性、完整性、可用性、真实性和可控性的相关技术和理论都是网络安全的研究领域。确保网络系统的信息安全是网络安全的目标，信息安全包括两个方面：信息的存储安全和信息的传输安全。信息的存储安全是指信息在静态存放状态下的安全，如是否会被非授权调用等。信息的传输安全是指信息在动态传输过程中安全。为了确保网络信息的传输安全，有以下几个问题：（1）对网络上信息的监听；（2）对用户身份的仿冒；（3）对网络上信息的篡改；（4）对发出的信息予以否认；（5）对信息进行重发。折叠对于一般的常用入侵方法主要有1．口令入侵所谓口令入侵，就是指用一些软件解开已经得到但被人加密的口令文档，不过许多黑客已大量采用一种可以绕开或屏蔽口令保护的程序来完成这项工作。对于那些可以解开或屏蔽口令保护的程序通常被称为“Crack”。由于这些软件的广为流传，使得入侵电脑网络系统有时变得相当简单，一般不需要很深入了解系统的内部结构，是初学者的好方法。2．特洛伊木马术说到特洛伊木马，只要知道这个故事的人就不难理解，它最典型的做法可能就是把一个能帮助黑客完成某一特定动作的程序依附在某一合法用户的正常程序中，这时合法用户的程序代码已被该变。一旦用户触发该程序，那么依附在内的黑客指令代码同时被激活，这些代码往往能完成黑客指定的任务。由于这种入侵法需要黑客有很好的编程经验，且要更改代码、要一定的权限，所以较难掌握。但正因为它的复杂性，一般的系统管理员很难发现。3．监听法这是一个很实用但风险也很大的黑客入侵方法，但还是有很多入侵系统的黑客采用此类方法，正所谓艺高人胆大。网络节点或工作站之间的交流是通过信息流的转送得以实现，而当在一个没有集线器的网络中，数据的传输并没有指明特定的方向，这时每一个网络节点或工作站都是一个接口。这就好比某一节点说：“嗨！你们中有谁是我要发信息的工作站。”此时，所有的系统接口都收到了这个信息，一旦某个工作站说：“嗨！那是我，请把数据传过来。”联接就马上完成。目前有网络上流传着很多嗅探软件，利用这些软件就可以很简单的监听到数据，甚至就包含口令文件，有的服务在传输文件中直接使用明文传输，这也是非常危险的。4．E-mail技术使用email加木马程序这是黑客经常使用的一种手段，而且非常奏效，一般的用户，甚至是网管，对网络安全的意识太过于淡薄，这就给很多黑客以可乘之机。5．病毒技术作为一个黑客，如此使用应该是一件可耻的事情，不过大家可以学习，毕竟也是一种攻击的办法，特殊时间，特殊地点完全可以使用。6．隐藏技术折叠攻击的准备阶段首先需要说明的是，入侵者的来源有两种，一种是内部人员利用自己的工作机会和权限来获取不应该获取的权限而进行的攻击。另一种是外部人员入侵，包括远程入侵、网络节点接入入侵等。本节主要讨论远程攻击。进行网络攻击是一件系统性很强的工作，其主要工作流程是：收集情报，远程攻击，远程登录，取得普通用户的权限，取得超级用户的权限，留下后门，清除日志。主要内容包括目标分析，文档获取，破解密码，日志清除等技术，下面分别介绍。1．确定攻击的目的攻击者在进行一次完整的攻击之前首先要确定攻击要达到什么样的目的，即给对方造成什么样的后果。常见的攻击目的有破坏型和入侵型两种。破坏型攻击指的只是破坏攻击目标，使其不能正常工作，而不能随意控制目标的系统的运行。要达到破坏型攻击的目的，主要的手段是拒绝服务攻击（Denial Of Service）。另一类常见的攻击目的是入侵攻击目标，这种攻击是要获得一定的权限来达到控制攻击目标的目的。应该说这种攻击比破坏型攻击更为普遍，威胁性也更大。因为黑客一旦获取攻击目标的管理员权限就可以对此服务器做任意动作，包括破坏性的攻击。此类攻击一般也是利用服务器操作系统、应用软件或者网络协议存在的漏洞进行的。当然还有另一种造成此种攻击的原因就是密码泄露，攻击者靠猜测或者穷举法来得到服务器用户的密码，然后就可以用和真正的管理员一样对服务器进行访问。2．信息收集除了确定攻击目的之外，攻击前的最主要工作就是收集尽量多的关于攻击目标的信息。这些信息主要包括目标的操作系统类型及版本，目标提供哪些服务，各服务器程序的类型与版本以及相关的社会信息。要攻击一台机器，首先要确定它上面正在运行的操作系统是什么，因为对于不同类型的操作系统，其上的系统漏洞有很大区别，所以攻击的方法也完全不同，甚至同一种操作系统的不同版本的系统漏洞也是不一样的。要确定一台服务器的操作系统一般是靠经验，有些服务器的某些服务显示信息会泄露其操作系统。例如当我们通过TELNET连上一台机器时，如果显示Unix（r）System V Release 4．0login：那么根据经验就可以确定这个机器上运行的操作系统为SUN OS 5．5或5．5．l。但这样确定操作系统类型是不准确的，因为有些网站管理员为了迷惑攻击者会故意更改显示信息，造成假象。还有一种不是很有效的方法，诸如查询DNS的主机信息（不是很可靠）来看登记域名时的申请机器类型和操作系统类型，或者使用社会工程学的方法来获得，以及利用某些主机开放的SNMP的公共组来查询。另外一种相对比较准确的方法是利用网络操作系统里的TCP/IP堆栈作为特殊的“指纹”来确定系统的真正身份。因为不同的操作系统在网络底层协议的各种实现细节上略有不同。可以通过远程向目标发送特殊的包，然后通过返回的包来确定操作系统类型。例如通过向目标机发送一个FIN的包（或者是任何没有ACK或SYN标记的包）到目标主机的一个开放的端口然后等待回应。许多系统如windows、 BSDI、CISCO、 HP/UX和IRIX会返回一个RESET。通过发送一个SYN包，它含有没有定义的TCP标记的TCP头。那么在Linux系统的回应包就会包含这个没有定义的标记，而在一些别的系统则会在收到SYN+BOGU包之后关闭连接。或是利用寻找初始化序列长度模板与特定的操作系统相匹配的方法。利用它可以对许多系统分类，如较早的Unix系统是64K长度，一些新的Unix系统的长度则是随机增长。还有就是检查返回包里包含的窗口长度，这项技术根据各个操作系统的不同的初始化窗口大小来唯一确定它们。利用这种技术实现的工具很多，比较著名的有NMAP、CHECKOS、QUESO等。获知目标提供哪些服务及各服务daemon的类型、版本同样非常重要，因为已知的漏洞一般都是对某一服务的。这里说的提供服务就是指通常我们提到的喘口，例如一般TELNET在23端口，FTP在对21端口，WWW在80端口或8080端口，这只是一般情况，网站管理完全可以按自己的意愿修改服务所监听的端口号。在不同服务器上提供同一种服务的软件也可以是不同，我们管这种软件叫做daemon，例如同样是提供FTP服务，可以使用wuftp、proftp，ncftp等许多不同种类的daemon。确定daemon的类型版本也有助于黑客利用系统漏洞攻破网站。另外需要获得的关于系统的信息就是一些与计算机本身没有关系的社会信息，例如网站所属公司的名称、规模，网络管理员的生活习惯、电话号码等。这些信息看起来与攻击一个网站没有关系，实际上很多黑客都是利用了这类信息攻破网站的。例如有些网站管理员用自己的电话号码做系统密码，如果掌握了该电话号码，就等于掌握了管理员权限进行信息收集可以用手工进行，也可以利用工具来完成，完成信息收集的工具叫做扫描器。用扫描器收集信息的优点是速度快，可以一次对多个目标进行扫描。折叠攻击的实施阶段1．获得权限当收集到足够的信息之后，攻击者就要开始实施攻击行动了。作为破坏性攻击，只需利用工具发动攻击即可。而作为入侵性攻击，往往要利用收集到的信息，找到其系统漏洞，然后利用该漏洞获取一定的权限。有时获得了一般用户的权限就足以达到修改主页等目的了，但作为一次完整的攻击是要获得系统最高权限的，这不仅是为了达到一定的目的，更重要的是证明攻击者的能力，这也符合黑客的追求。能够被攻击者所利用的漏洞不仅包括系统软件设计上的安全漏洞，也包括由于管理配置不当而造成的漏洞。前不久，因特网上应用最普及的著名www服务器提供商Apache的主页被黑客攻破，其主页面上的Powered by Apache图样（羽毛状的图画）被改成了Powered by　Microsoft Backoffice的图样，那个攻击者就是利用了管理员对Webserver用数据库的一些不当配置而成功取得最高权限的。当然大多数攻击成功的范例还是利用了系统软件本身的漏洞。造成软件漏洞的主要原因在于编制该软件的程序员缺乏安全意识。当攻击者对软件进行非正常的调用请求时造成缓冲区溢出或者对文件的非法访问。其中利用缓冲区溢出进行的攻击最为普遍，据统计80%以上成功的攻击都是利用了缓冲区溢出漏洞来获得非法权限的。关于缓冲区溢出在后面用专门章节来作详细解释。无论作为一个黑客还是一个网络管理员，都需要掌握尽量多的系统漏洞。黑客需要用它来完成攻击，而管理员需要根据不同的漏洞来进行不同的防御措施。了解最新最多的漏洞信息，可以到诸如Rootshell、Packetstorm、Securityfocus等网站去查找。2．权限的扩大系统漏洞分为远程漏洞和本地漏洞两种，远程漏洞是指黑客可以在别的机器上直接利用该漏洞进行攻击并获取一定的权限。这种漏洞的威胁性相当大，黑客的攻击一般都是从远程漏洞开始的。但是利用远程漏洞获取的不一定是最高权限，而往往只是一个普通用户的权限，这样常常没有办法做黑客们想要做的事。这时就需要配合本地漏洞来把获得的权限进行扩大，常常是扩大至系统的管理员权限。只有获得了最高的管理员权限之后，才可以做诸如网络监听、打扫痕迹之类的事情。要完成权限的扩大，不但可以利用已获得的权限在系统上执行利用本地漏洞的程序，还可以放一些木马之类的欺骗程序来套取管理员密码，这种木马是放在本地套取最高权限用的，而不能进行远程控制。例如一个黑客已经在一台机器上获得了一个普通用户的账号和登录权限，那么他就可以在这台机器上放置一个假的su程序。一旦黑客放置了假su程序，当真正的合法用户登录时，运行了su，并输入了密码，这时root密码就会被记录下来，下次黑客再登录时就可以使用su变成root了。攻击的善后工作1．日志系统简介如果攻击者完成攻击后就立刻离开系统而不做任何善后工作，那么他的行踪将很快被系统管理员发现，因为所有的网络操作系统一般都提供日志记录功能，会把系统上发生的动作记录下来。所以，为了自身的隐蔽性，黑客一般都会抹掉自己在日志中留下的痕迹。想要了解黑客抹掉痕迹的方法，首先要了解常见的操作系统的日志结构以及工作方式。Unix的日志文件通常放在下面这几个位置，根据操作系统的不同略有变化/usr/adm——早期版本的Unix。/Var/adm新一点的版本使用这个位置。/Varflort一些版本的Solaris、 Linux BSD、Free BSD使用这个位置。/etc，大多数Unix版本把Utmp放在此处，一些Unix版本也把Wtmp放在这里，这也是Syslog．conf的位置。下面的文件可能会根据你所在的目录不同而不同：acct或pacct－一记录每个用户使用的命令记录。accesslog主要用来服务器运行了NCSA HTTP服务器，这个记录文件会记录有什么站点连接过你的服务器。aculo保存拨出去的Modems记录。lastlog记录了最近的Login记录和每个用户的最初目的地，有时是最后不成功Login的记录。loginlog一记录一些不正常的L0gin记录。messages——记录输出到系统控制台的记录，另外的信息由Syslog来生成ecurity记录一些使用 UUCP系统企图进入限制范围的事例。ulog记录使用su命令的记录。utmp记录当前登录到系统中的所有用户，这个文件伴随着用户进入和离开系统而不断变化。Utmpx，utmp的扩展。wtmp记录用户登录和退出事件。Syslog最重要的日志文件，使用syslogd守护程序来获得。2．隐藏踪迹攻击者在获得系统最高管理员权限之后就可以随意修改系统上的文件了（只对常规 Unix系统而言），包括日志文件，所以一般黑客想要隐藏自己的踪迹的话，就会对日志进行修改。最简单的方法当然就是删除日志文件了，但这样做虽然避免了系统管理员根据IP追踪到自己，但也明确无误地告诉了管理员，系统己经被人侵了。所以最常用的办法是只对日志文件中有关自己的那一部分做修改。关于修改方法的具体细节根据不同的操作系统有所区别，网络上有许多此类功能的程序，例如 zap、 wipe等，其主要做法就是清除 utmp、wtmp、Lastlog和Pacct等日志文件中某一用户的信息，使得当使用w、who、last等命令查看日志文件时，隐藏掉此用户的信息。管理员想要避免日志系统被黑客修改，应该采取一定的措施，例如用打印机实时记录网络日志信息。但这样做也有弊端，黑客一旦了解到你的做法就会不停地向日志里写入无用的信息，使得打印机不停地打印日志，直到所有的纸用光为止。所以比较好的避免日志被修改的办法是把所有日志文件发送到一台比较安全的主机上，即使用loghost。即使是这样也不能完全避免日志被修改的可能性，因为黑客既然能攻入这台主机，也很可能攻入loghost。只修改日志是不够的，因为百密必有一漏，即使自认为修改了所有的日志，仍然会留下一些蛛丝马迹的。例如安装了某些后门程序，运行后也可能被管理员发现。所以，黑客高手可以通过替换一些系统程序的方法来进一步隐藏踪迹。这种用来替换正常系统程序的黑客程序叫做rootkit，这类程序在一些黑客网站可以找到，比较常见的有LinuxRootKit，现在已经发展到了5.0版本了。它可以替换系统的ls、ps、netstat、inetd等等一系列重要的系统程序，当替换了ls后，就可以隐藏指定的文件，使得管理员在使用ls命令时无法看到这些文件，从而达到隐藏自己的目的。3．后门一般黑客都会在攻入系统后不只一次地进入该系统。为了下次再进入系统时方便一点，黑客会留下一个后门，特洛伊木马就是后门的最好范例。Unix中留后门的方法有很多种，下面介绍几种常见的后门，供网络管理员参考防范。折叠密码破解后门这是入侵者使用的最早也是最老的方法，它不仅可以获得对Unix机器的访问，而且可 以通过破解密码制造后门。这就是破解口令薄弱的帐号。以后即使管理员封了入侵者的当前帐号，这些新的帐号仍然可能是重新侵入的后门。多数情况下，入侵者寻找口令薄弱的未使用帐号，然后将口令改的难些。当管理员寻找口令薄弱的帐号是，也不会发现这些密码已修改的帐号。因而管理员很难确定查封哪个帐号。Rhosts + + 后门在连网的Unix机器中，象Rsh和Rlogin这样的服务是基于rhosts文件里的主机名使用简 单的认证方法。用户可以轻易的改变设置而不需口令就能进入。入侵者只要向可以访问的某用户的rhosts文件中输入&+ +&，就可以允许任何人从任何地方无须口令便能进入这个帐号。特别当home目录通过NFS向外共享时，入侵者更热中于此。这些帐号也成 了入侵者再次侵入的后门。许多人更喜欢使用Rsh，因为它通常缺少日志能力。许多管理员经常检查 &+ +&，所以入侵者实际上多设置来自网上的另一个帐号的主机名和用户名，从而不易被发现。折叠校验和及时间戳后门早期，许多入侵者用自己的trojan程序替代二进制文件。系统管理员便依靠时间戳和系 统校验和的程序辨别一个二进制文件是否已被改变，如Unix里的sum程序。入侵者又发展了使trojan文件和原文件时间戳同步的新技术。它是这样实现的: 先将系统时钟拨回到原文件时间，然后调整trojan文件的时间为系统时间。一旦二进制trojan文件与 原来的精确同步，就可以把系统时间设回当前时间。Sum程序是基于CRC校验，很容易骗过。入侵者设计出了可以将trojan的校验和调整到原文件的校验和的程序。MD5是被 大多数人推荐的，MD5使用的算法目前还没人能骗过。折叠Login后门在Unix里，login程序通常用来对telnet来的用户进行口令验证。 入侵者获取login.c的原代码并修改，使它在比较输入口令与存储口令时先检查后门口令。如果用户敲入后门 口令，它将忽视管理员设置的口令让你长驱直入。这将允许入侵者进入任何帐号，甚至是root。由于后门口令是在用户真实登录并被日志记录到utmp和wtmp前产生一个访问 的，所以入侵者可以登录获取shell却不会暴露该帐号。管理员注意到这种后门后，便用&strings&命令搜索login程序以寻找文本信息。 许多情况下后门口令会原形毕露。入侵者就开始加密或者更好的隐藏口令，使strings命令失效。 所以更多的管理员是用MD5校验和检测这种后门的。折叠Telnetd后门当用户telnet到系统，监听端口的inetd服务接受连接随后递给in.telnetd，由它运行 login.一些入侵者知道管理员会检查login是否被修改，就着手修改in.telnetd. 在in.telnetd内部有一些对用户信息的检验，比如用户使用了何种终端。典型的终端 设置是Xterm或者VT100.入侵者可以做这样的后门，当终端设置为&letmein&时产生一个不要任何验证的shell. 入侵者已对某些服务作了后门，对来自特定源端口的连接产生一个shell。折叠服务后门几乎所有网络服务曾被入侵者作过后门。 Finger，rsh，rexec，rlogin，ftp，甚至 inetd等等的作了的版本随处多是。有的只是连接到某个TCP端口的shell，通过后门口令就能获取访问。这些程序有时用刺娲□？Ucp这样不用的服务，或者被加入inetd.conf 作为一个新的服务，管理员应该非常注意那些服务正在运行，并用MD5对原服务程序做校验。Cronjob后门Unix上的Cronjob可以按时间表调度特定程序的运行。入侵者可以加入后门shell程序使它在1AM到2AM之间运行，那么每晚有一个小时可以获得访问。也可以查看cronjob中 经常运行的合法程序，同时置入后门。库后门几乎所有的UNIX系统使用共享库，共享库用于相同函数的重用而减少代码长度。一些入侵者在象crypt.c和_crypt.c这些函数里作了后门；象login.c这样的程序调用了 crypt()。当使用后门口令时产生一个shell。因此，即使管理员用MD5检查login程序，仍然能产生一个后门函数，而且许多管理员并不会检查库是否被做了后门。对于许多入侵者来说有一个问题： 一些管理员对所有东西多作了MD5校验，有一种办法是入侵者对open()和文件访问函数做后门。后门函数读原文件但执行trojan后门程序。所以当MD5读这些文件时，校验和一切正常，但当系统运行时将执行trojan版本的，即使trojan库本身也可躲过MD5校验，对于管理员来说有一种方法可以找到后门，就是静态编连MD5校验程序然后运行，静态连接程序不会使用trojan共享库。内核后门内核是Unix工作的核心，用于库躲过MD5校验的方法同样适用于内核级别，甚至连静态 连接多不能识别。一个后门作的很好的内核是最难被管理员查找的，所幸的是内核的 后门程序还不是随手可得，每人知道它事实上传播有多广。文件系统后门入侵者需要在服务器上存储他们的掠夺品或数据，并不能被管理员发现，入侵者的文章常是包括exploit脚本工具，后门集，sniffer日志，email的备分，原代码，等等！有时为了防止管理员发现这么大的文件，入侵者需要修补&ls&，&du&，&fsck&以隐匿特定的目录和文件，在很低的级别，入侵者做这样的漏洞： 以专有的格式在硬盘上割出一部分，且表示为坏的扇区。因此入侵者只能用特别的工具访问这些隐藏的文件，对于普通的管理员来说，很难发现这些&坏扇区&里的文件系统，而它又确实存在。Boot块后门在PC世界里，许多病毒藏匿与根区，而杀病毒软件就是检查根区是否被改变。Unix下，多数管理员没有检查根区的软件，所以一些入侵者将一些后门留在根区。隐匿进程后门入侵者通常想隐匿他们运行的程序，这样的程序一般是口令破解程序和监听程序(sniffer)，有许多办法可以实现，这里是较通用的： 编写程序时修改自己的argv[] 使它看起来象其他进程名。可以将sniffer程序改名类似in.syslog再执行，因此当管理员用&ps&检查运行进程时，出现 的是标准服务名。可以修改库函数致使&ps&不能显示所有进程，可以将一个后门或程序嵌入中断驱动程序使它不会在进程表显现。使用这个技术的一个后门例子是amod.tar.gz :网络通行。这些网络通行后 门有时允许入侵者通过防火墙进行访问。有许多网络后门程序允许入侵者建立某个端口号并不用通过普通服务就能实现访问。 因为这是通过非标准网络端口的通行，管理员可能忽视入侵者的足迹。 这种后门通常使用TCP，UDP和ICMP，但也可能是其他类型报文。TCP Shell 后门入侵者可能在防火墙没有阻塞的高位TCP端口建立这些TCP Shell后门. 许多情况下，他们用口令进行保护以免管理员连接上后立即看到是shell访问。 管理员可以用netstat 命令查看当前的连接状态，那些端口在侦听，目前连接的来龙去脉。 通常这些后门可以让入侵者躲过TCP Wrapper技术。这些后门可以放在SMTP端口，许多防火墙允许 e-mail通行的.UDP Shell 后门管理员经常注意TCP连接并观察其怪异情况，而UDP Shell后门没有这样的连接，所以 netstat不能显示入侵者的访问痕迹，许多防火墙设置成允许类似DNS的UDP报文的通行，通常入侵者将UDP Shell放置在这个端口，允许穿越防火墙。ICMP Shell 后门Ping是通过发送和接受ICMP包检测机器活动状态的通用办法之一。许多防火墙允许外界ping它内部的机器，入侵者可以放数据入Ping的ICMP包，在ping的机器间形成一个shell通道，管理员也许会注意到Ping包暴风，但除了他查看包内数据，否者入侵者不会暴露。加密连接管理员可能建立一个sniffer试图某个访问的数据，但当入侵者给网络通行后门加密 后，就不可能被判定两台机器间的传输内容了。
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