看看自P2P网贷备案开始以来，众多的P2P平台都做了些什么看看自P2P网贷备案开始以来，众多的P2P平台都做了些什么资深金融专家百家号随着2017年有关部门发布了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下称57号文)的发布，P2P网贷越来越明朗化，并且要求在2018年6底前全部备案。这也使各家网贷平台的整改动作开始加快。一时之间，各种取消风险准备金、停止大额资产推荐、消化存量违规业务及进行业务类型调整等动作频出。于是就让我们来看一看，最近各大P2P平台都做了些什么，都发生了什么变化。去刚兑成大趋势，多家平台取消风险准备金：57号文件对债权转让、风险备付金、资金存管等问题再次强调说明。其中，最受市场参与者和业界关注的问题就是“平台去刚兑，取消风险备付金”。刚兑、兜底、垫付，是网贷平台早年快速成长的重要利器。作为开网贷行业刚兑先河的红岭创投，其最新公告宣布，平台从2018年1月起，将不再公告风险准备金数据。除此之外，人人贷、拍拍贷、宜人贷等各大平台也纷纷对风险准备金进行了相应整改。积木盒子甚至推出了年化19.5%的风险自担标，去刚兑去担保。据网贷之家和盈灿咨询统计，目前已有数十家网贷平台调整或暂停风险准备金。相信在未来的几个月中，调整的平台会更多。虽然去刚兑对监管层、平台、投资人都将带来重大影响，不管各方态度怎么样，去刚兑已经是大势所趋。早在2015年发布的《指导意见》便明确了P2P平台只能作为信息中介服务机构。2年多已经过去，网贷行业行业去刚兑在近半年中提速前进。值得一提的是，57号文件中还明确鼓励各地积极引导网贷机构采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。可见，监管层同样考虑到平台不再兜底之后，投资人的风险承受能力，并给出了相应的指导意见。大额标的仍未完全消化，但减少趋势明显：《暂行办法》中的限额规定，在刚颁布之时可以说是给行业扔了一颗重磅炸弹。在《暂行办法》颁布之前，网贷平台中的标的动辄上百万或者千万。随后，网贷平台大规模调整资产，转做小额标的，消化大额标的。据网贷之家数据显示，2017年11月待还金额超20万元的累计金额占比为40.94%，相比2016年8月下降了22.3个百分点；2017年11月待还金额超100万元的累计金额占比为29.43%，相比2016年8月下降了24.7个百分点。可以看到，经历一年多，行业的大额标的仍未完全消化。但总的来说，有合规意识的平台在逐步改变，在明年6月之前整改完成的压力较小。此外，整改验收通知也要求，平台不得新增违规业务，存量违规业务要在备案前消化。限额要求一直是众多平台难以迈过去的一道”坎“，尤其是主营企业借款的平台。以普汇云通为例，在《暂行办法》颁布之初，业务受到较大影响。由于专注于产业园供应链金融业务，借款人为企业。为了兼顾合规和平台业务，普汇云通的资产转型并非一步到位的整改，而是逐步减少大额标的。据普汇云通运营报告显示，一年之后的2017年8月，平台不再发超过100万元的标的。另据其相关运营负责人表示，目前平台存量大额资产整体占比较少，仅有10%左右。明星产品做调整，债转成品面临整改题：在网贷行业有不少神操作和天才产品，每经推出，变为平台带来成交量和投资人数的激增。但从合规的角度来说，大部分天才式的明星产品或多或少出现了违规。以理财计划为例，这款以人人贷的U计划作为鼻祖的产品，在推出之后为人人贷带来了极大的正面效果，并快速被其他网贷平台效仿。其中，技术实力强劲的点融网，将理财计划打造成为了爆款产品“团团赚”，“团团赚”把投资者的投资自动分散到几千个P2P标的，想要实现的是“极致的小额分散投资”。但就在本月，点融网宣布用户在每个理财计划中投资的借款项目一般不超过400个，并且每日到账利息收益根据实际情况浮动。像点融网一样，对明星产品进行调整的平台最近在增加。团贷网对资产标发出限额令，宜贷网下线了净值标产品”债权贷“。债权转让，这个与理财计划、净值标、活期产品等都息息相关的操作，是产品整改的核心问题之一。57号文中，对于低频次债权转让、超级放款人模式、活期、定期理财产品和净值标做出来明确规定。根据规定，接下来要整改的平台不会少。此外，符合规定的信息披露，公布经审计的财务报告，律所出具意见，全面实现资金存管等，也将是接下来几个月平台整改的重点。2018年6月底之前，不少平台会有为了合规和拿到备案做出的大动作。对于平台和投资人来说，心情都会像过山车。对于平台来说，每靠近备案一步，都值得庆祝。对于投资人来说，平台为拿到备案做出的调整总体是可接受的。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。资深金融专家百家号最近更新：简介:凌宇莹，把你赢的，因为爱，所以专业作者最新文章相关文章2017合规p2p平台排名：先看p2p合规条件有哪些_百度文库
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2017合规p2p平台排名：先看p2p合规条件有哪些
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　　P2P备案的脚步已经临近，各P2P平台都在想尽办法提高自身平台的合规性，争取顺利通过备案。目前北、上、广、深、浙等地区已发布了备案细则意见稿，虽然各地备案细则会有所差别，但核心要求都差不多，主要有以下几点:
　　1、银行存管
　　银行存管已成为P2P平台合规的一大标配，监管层也采用白名单制与属地化管理双管齐下。截止到12月底，已有46家商业银行对接了728家P2P平台。对于希望拿到首批备案的平台而言，除了要选满足属地化管理的银行外，还要考虑已接入银行能否顺利通过互金协会的评测。
　　2、风险备付金
　　在《通知》中，监管层已经定调风险备付金，明确了P2P行业&去刚兑&的整体思路，提出应采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。各头部平台也积极响应，宜人贷、拍拍贷、爱钱进、PPmoney、玖富等平台都已采取了相关措施，显示了对于拿到首批备案的决心。
　　3、债权转让
　　监管层对于债权转让限定的焦点在于期限错配，矛头则指向将不同期限的散标或债权转让标打包，以固定期限售卖的理财集合标。据不完全统计，百强榜排名前30的平台中有23家有定期理财产品，占比76.67%，可见这一模式的普遍性。如何改造产品将成为平台能否通过首批备案的一大挑战。
　　仅有4成平台能过关？
　　随着P2P备案的临近，投资人最为关心的是，自己所投资的平台能否在2018年拿到备案。据小编打听，四川重点P2P理财平台&&众可贷正在积极准备备案中，大约为4月底前首批备案平台，但是官网目前还没有披露。
　　近日，有消息传出上海地区最终备案机构数量或许不超过100家，虽未获上海市监管部门的公开证实，但从备案要求来看，目前满足本地银行资金存管平台最多90家左右，占比还不到四层。再加上其他要求，能拿到首批备案的平台更少。以此类推，在备案从严的情况下，全国能在6月底通过备案的平台不会太多。
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众可贷：P2P备案对平台有哪些要求呢
P2P备案对平台都有哪些要求呢，具体的细则在各地都不一样，小编大致从这七个维度为各位展开分析，下面来一一解读这些标准背后所涉及到的安全边界。1、热门条件银行存管银行存管就是P2P网贷平台在银行开设一个存管账户，专门用于投资人和借贷人之间的资金流转的。它的作用有两个：一是存管账户使得平台资金和投资者的资金分离，防治资金被挪用;二是，银行会对投资者的账户进行审计和披露，降低平台违规操作的风险。所以，银行存管可以一定程度上解决资金被挪用的风险和政策合规风险。加入协会这个协会是指互联网金融协会。日，中国互联网金融协会诞生。协会成立的时候，一行三会负责人参加，中国人民银行副行长潘功胜发表致辞，所以，这个协会具备浓厚的官方色彩。另外，加入协会需要每年缴纳过亿的会费，所以，成立之初，首批加入协会的网贷公司只有437家。从这两个方面看，加入协会的都是一些比较有实力、比较规范的平台，这些平台倒闭或者跑路的可能性不大。所以，加入协会可以作为考察平台是否存在倒闭或者跑路风险的一个指标。2、参考利率网贷之家最近出了一份《P2P网贷行业2017年12月月报》，月报中提到，12月网贷行业的综合利率为9.54%，主流收益率区间仍分布在8%-12%，平台占比为60.57%。算上一般在平台里收益最高的新手标，15%的收益率应该是个红线。安全起见，最高收益率超过15%最好不要碰。可以预见的是，随着网贷新规的出台，P2P平台改的合规成本将越来越高，降息是必然的。我认为，从中长期看，P2P网贷的收益率的合理区间应该在7%-9%这个范围。3、平台背景兜底能力=合同约定的兜底金额+股东潜在的兜底能力法律规定(或合同约定)的兜底金额：包含风险备用金、担保机构回购、保险公司承保、其他保障方式。这一点我们下面详谈。股东潜在兜底能力：主要是看股东的资产实力、股东的信用价值及占股比例。P2P股东实力一般排序为，银行背景&上市公司背景&国资背景&风投背景&大型民企背景&普通民企，同时注意“爹”占股比例，爹占股比例特别低的可以忽略不计。4、保障模式目前，p2p平台的保障模式主要有四种：履约保障险、风险备付金、第三方担保、资产合作方回购。履约保障险是P2P平台与保险公司合作，由借贷人投保的，保障投资人资金安全的一种保障方式。若借款人未按合同约定履行义务，保险公司将承担赔偿责任。风险备付金是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。第三方担保就是 网贷平台与担保公司合作，为债务人(借款人)提供担保，一旦借款逾期，由担保公司赔付债权人(出借人)的剩余本息。网贷之家提供了融资性担保和非融资性担保2种模式，他们的区别就是融资性担保是持证经营的，而非融资性担保是没证的。持证的就会受监管，风控能力更强，担保能力更有保障。反之，则不一定。资产合作方回购也就是为P2P网贷平台提供借款信息的小贷公司回购那些出现逾期和违约的标的。网贷之家提供的几种保障模式中，还有一种平台垫付，其实风险备付金就属于一种有条件的垫付。5、待还余额与近30日成交待还余额是指平台还未回收的贷款本金和对应的利息。待还余额是衡量平台的规模的一个指标，很多人说，他还看出一个平台的发展和人气、偿还能力和稳定性，我认为这种说法不科学，这一切用该实在平台坏账率稳定的前提下。不过，通过平台的贷款余额和贷款人的比值得出的人均借贷金额，倒是可以反应平台的资金分散程度：人均贷款额月底，资金越分散，安全性越高。我一般看平台的资金分散程度就看2个数据：平台人均借贷额不超过20万和平台前十大贷款大户占比不超过10%。成交量指的是平台投资金额和还款金额的总和，他也很难代表平台的规模，因为多发短期标可以把交易量刷的很高;更不能代表平台的安全性。6、债权转让与自动投标债权转让就是你投资了之后，突然急用钱，就可以在平台将自己的投资标的转让出去，平台一般会收取一定的手续费，各家标准不一样。如果对资金流动性有要求的，可以选择允许债权转让的平台。自动投标就是在平台暂时没有标可投的情况下，你设定自动投标，平台一旦有标，就按照你设定的标准自动帮你投资。可以防止资金站岗。7、注册资金注册资金在安全测评上其实是一个非常弱的条件。平台的注册资金高，除了证明平台起点相对较高，也说明不了什么;但是，如果公司的注册资本很低，也就意味着公司的兜底能力先对弱一些，公司倒闭或者跑路的成本更低一些。所以，一个P2P网贷平台的注册资金如果很低，最好不要投。再一个就是要区别注册资金和实缴资金。如果平台的注册资金是100万，而实际缴纳才50万，他的实缴资金就是50万。随着P2P备案的临近，投资人最为关心的是，自己所投资的平台能否在2018年拿到备案。据了解，四川重点理财平台——众可贷正在积极准备备案中，大约为4月底前首批备案平台，但是官网目前还没有正式披露。
来源：中国财经时报网
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网贷平台整改新规欲出:有条件认定P2P 或淘汰一半
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（原标题：整改新规欲出 北京网贷将洗牌）
北京行业又迎来新动向。4月24日，北京商报记者了解到，北京市将于5月公布整改验收办法，并启动验收工作，未来合格一家，公示一家。北京市金融工作局副巡视员沈鸿指明了现存网贷机构存在的五大问题，明确指出未来风险准备金必须更名、引入持牌机构资金的平台可能不认定为“P2P”、集合标模式被禁止等。在分析人士看来，随着网贷整改期限的临近，行业洗牌将加剧。5月启动整改验收今年春节过后，北京金融监管部门陆续对北京地区网贷平台发出《事实认定整改通知书》，涉及8方面148条，截至目前已下发380余份。据收到整改通知书的平台反馈，整改的项目少则十多条，多则近百条，平台普遍存在的问题包括大标、风险备用金等。按照相关要求，网贷平台收到《事实认定整改通知书》后，须在15个自然日内提交整改计划，后续每隔15日上报整改进度。当企业自认为整改完毕，应向专项整治办公室提交整改报告和验收申请，通过监管部门验收后才能申请备案。而多达148条的《事实认定整改通知书》被市场评为目前为止最严厉的整改要求，对此，沈鸿透露了“验收备案”的基本原则：高标准、严要求、可操作，并按照一个“办法”、三个“指引”制定北京网贷整改验收办法，即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）和《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷信息中介机构信息披露指引》。沈鸿表示，验收过程中，重质量，不惟数量，不论出身，不论大小，不设批次，合格一家，公示一家。网贷平台在贷款限额、资金存管等硬性要求上须合规，对于一些存量问题，监管层也会给一定时间去消化。据沈鸿表示，已经存续的平台，要重点解决以下五大问题：资金存管、风险准备金、线下门店、集合标、引入机构资金，并给出了基本的解决路径。风险准备金须改名针对此前备受争议的风险准备金，沈鸿也给出了解读。“网贷平台可以设置‘风险缓释金’，但不能叫‘风险准备金’或‘风险备付金’。另外，‘风险缓释金’应该从平台盈利中提取，而不是从交易额中划出来，且不能对外宣传强调‘平台安全’”。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，网贷平台“风险准备金”和“风险备付金”的提法有悖于《暂行办法》中关于网贷平台不准变相提供的要求，但提取风险准备金的做法又的确有利于投资人的权益保护，不宜进行取缔，所以，风险准备金的改名和资金来源的限定，都可视作一种折中处理。多位平台人士也十分认同“风险缓释金”这一称呼。捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅则认为，“风险缓释金”并不对外强调“平台安全”，在提供一定程度的风险保障外，也不会对投资者造成风险意识的干扰。此外，“风险缓释金”从平台盈利中提取，避免了资金被乱用的可能性，同时“风险缓释金”可以交由银行存管，接受多方面的监督。短融网总经理杨夏耘表示，设立“风险缓释金”表明平台可以通过风险控制措施来降低风险的损失频率或影响程度。但“风险缓释金”的用途仍需进一步明确。同时，网贷平台是提供金融信息中介服务，监管办法也明确要求不能提供增信服务，所以平台不能对外宣传强调“平台安全”。无论是“风险备用金”还是“风险缓释金”，网贷平台应把重心和注意力放在信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等金融信息中介核心服务上。网贷平台有条件认定“P2P”网贷行业在经历一轮又一轮洗牌后，一些优质的网贷平台也浮出水面，甚至有部分金融机构开始与网贷平台开展合作，合作模式包括银行购买网贷平台上的优质资产、网贷平台与银行合作推出助贷业务。此前这种行为也被业内认为是新金融与传统金融合作的“破冰”表现。但这种合作模式可能也存在一定的合规风险。沈鸿表示，对于网贷平台引入持牌机构资金，要求网贷平台不要在P2P平台上做，因为不符合《暂行办法》的要求。按照穿透监管原则，银监会要规范持牌机构的行为，监管的对象是银行。“对于网贷平台引入持牌机构资金的做法不能说不合规，但银监部门未来可能不认定其平台为‘P2P’。”沈鸿进一步解释。不过，业界对此较为乐观。薛洪言表示，接入持牌机构资金进行放贷，可视做一种助贷行为，看做是平台针对持牌金融机构提供的一种放贷辅助性服务，本质上不属于P2P的业务范畴，也不符合监管对P2P小额普惠的定位。对相关平台而言，只需要将相关业务进行拆分即可。杨夏耘表示，引入持牌机构资金其实大部分是助贷模式，助贷机构通常更了解客户，做贷前客户信息收集和反欺诈，在贷后配合银行做一定催收工作，助贷机构和银行均发挥各自的优势。而网贷平台是直接做信息撮合，是完全不同的模式，不存在直接的影响。集合标模式被禁止在集合标方面，沈鸿表示，网贷平台上“多对多”的集合标必须禁止。虽然监管不要求一步到位，但网贷平台须拿出整改办法。整改之后，决不允许出现新的集合标。薛洪言表示，集合标是目前行业内的主流产品模式，但在监管看来，这种模式存在一定的期限错配风险，前期曝光的《整改要求》也明确禁止平台“将散标或债权转让标打包发售”。监管的这一界定将对行业内的产品形态产生很大的影响，散标匹配模式可能重新成为行业主流形态。马天帅表示，“多对多”的集合标作为一种债权转让模式，由于具有提高平台成交效益、更好地连接借款人资金需求和出借人投资需求的优势而被网贷平台所青睐，但由于信息披露不充分，存在很大风险，容易出现期限错配和流动性错配的问题，同时由于信用链条拉长，风险加剧，资金是否会流入平台也缺乏监管，因此弊大于利。监管对“多对多”的集合标进行整改，也是为了保护投资人利益，避免网贷平台触碰非法集资的雷区。杨夏耘建议监管部门在出新规的同时也提出了一些疑问，如“理财计划”是在客户授权情况下，做了分散投资，避免了单个标的风险导致单个客户血本无归，在分散风险方面有一定的积极作用，而P2P平台的“理财计划”是“多对多”的方式，是否算集合标？是否P2P平台只能回到散标和债转标时代？另外，在线下门店方面，“存量门店必须逐渐减少，未来严禁设立线下门店，尤其是做推广宣传的门店、以采集信息及贷后跟踪为名义的门店，都将禁止”。沈鸿表示，金融局会给平台一定的时间用于削减门店，不会要求一步到位；第一步，要求单家网贷平台的线下门店压缩到100家以内，在经济较发达的省市，每个省市不要超过5家门店；第二步，根据各家平台的实际情况制定具体办法。此外，银行存管方面，在京的网贷机构，原则上只能选择北京本地银行或在北京设有分支机构的银行进行资金存管。在备案之前，在京网贷机构也可以找外省市银行进行存管，不影响整改验收。一半平台恐遭淘汰《暂行办法》将整改的时间结点设置在今年8月24日，距今不到4个月。按照监管要求，届时未能完成备案登记的机构，或将被要求继续整改或者予以取缔。沈鸿表示，网贷平台备案的启动时间，有可能延后一段时间，但验收时间不会延后。金融局将及时公示进展，按照“发放整改通知书、平台整改、验收、验收结果公示、平台申请备案公示、备案、备案结果公示”的流程进行。其中，共有三次公示，最大限度做到信息公开透明。马天帅表示，自合规整改大幕拉开后，各平台按照合规条款有序推进，但对于一些存量问题，还需要一些消化的时间，总体来看，规模靠前的平台可以在整改大限之前基本合规。但对于一些“问题”平台，在仅剩的4个月里完成整改有一定难度，尤其是像资金存管等行业准入的硬门槛来说，还是会把一部分小平台挡在门外。
据统计数据显示，截至今年3月底，全国共有266家网贷机构与银行签订了存管业务协议，只占到网贷行业正常运营平台总数的11.39%。“资金存管仅仅是众多整改内容的其中一个，还不算其他的整改内容，如果按照这个比例，再加上后续4个月的整改期，保守估计，行业将有一半平台会被淘汰。”马天帅说道。薛洪言表示，网贷平台究竟是去是留，既有合规门槛的问题，也有行业发展前景的问题。从合规门槛的角度看，未来能达标的平台可能不会超过500家；而考虑到行业分化加速和发展前景收窄，500家平台不排除会有很多主动退出，估计未来能保持持续经营的平台数量不会超过300家。贾丛丛/制表
本文来源：北京商报
作者： 岳品瑜
责任编辑：王晓武_NF
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