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媒体称80后存223万才够基本养老:再不存钱就老了
“再不存钱就”老了“，可究竟存多少钱才够养老呢，除了存钱还能怎么安度晚年？”一位网友的发问，说出了很多人的困惑。
中国的老龄化问题已经越来越严重。根据2011年4月发布的第六次人口普查显示，至日，全国13.71亿人，0-14岁人口占比16.60%，15至59岁人口占比70.14%，60岁及以上人口占13.26%，65岁以上人口占比升至8.87%。对比2000年第
五次人口普查，60岁及以上人口比重上升2.93%，65岁及以上人口比重上升1.91%。
《中国老龄事业发展“十二五”规划》预测，“十二五”时期，中国60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿，老年人口比重将由13.3%增加到16%。
可见，我国的老龄化速度在加快。同时，中国还面临“未富先老”的局面，一些发达国家乃至日本、韩国和新加坡的人口红利窗口关闭时，人均GDP已达到2万至3万美元，而中国目前的人均GDP为5000多美元。
按照月人均消费支出2000元计算，退休后你一年的养老金为10.37万元，加上通货膨胀，15年总共所需的养老金额为223万元。也就是说在退休之前，现在30岁的80后要存够223万元才能保障基本生活水平(以上计算未将退休金考虑在内).
而老龄化大潮汹涌来袭之际，我们不得不直面养老问题，你是否准备好了？
223万元只能保障基础养老
按照我国现行的男女有别退休年龄的政策，男干部和男工人的法定退休年龄为60岁，女干部为55岁，女工人为50岁。根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁。据此粗略估计，每个人退休后约有15年的时间是在没有工资收入的情况下度过的(为便于计算，不再区分性别)。那么在退休之前要积蓄多少钱才能满足退休后15年的基本生活呢？
“十一五”经济社会发展成就系列报告显示，2010年我国城镇居民人均消费性支出13471元。假设你现在每个月基本消费支出是2000元(“十一五”经济社会发展成就系列报告显示，2010年我国城镇居民人均消费性支出13471元，考虑到通货膨胀和略高于人均水平的消费支出，暂定为2000元)，按照5%的通货膨胀率计算(据国家统计局数据，1978年~2010年，国内CPI的年化增幅5.57%)，30年后你每个月的基本消费支出是8644元。照此标准计算，退休后你一年的养老金为10.37万元，加上通货膨胀，15年总共所需的养老金额为223万元。也就是说在退休之前，现在30岁的80后要存够223万元才能保障基本生活水平。
若你现在每个月的基本消费支出是3000元，则需储蓄 336万元来保证退休后15年的基本生活。若再考虑到医疗支出和改善性需求，恐怕这个数字还要更高(以上计算未将退休金考虑在内).
理财专家提醒，养老要提前规划，通过基金、保险等理财产品或进行其他的资产配置合理投资，使资产保值增值，避免通胀吞噬资产。
有房一族可以房养老
目前，我国的社会保障事业不断推进，基本养老制度逐步健全，但不可忽视的是，我国的养老金面临较大缺口。所以，对于正逐步成为社会中坚力量的80后来说，养老压力非常大。由于中国各地区发展差异很大，各地中间阶层的养老需求不一样。尤其在京沪粤这样生存成本高的一线城市，中间阶层需要为未来养老储备更多的资金。
在社保养老、储蓄养老等养老方式中，以房养老无疑是一种新兴时尚。退休前人养房，退休后房养人。它的主要表现方式为“反向住房抵押贷款”，本质上为“倒按揭”，即指房屋产权的拥有者，把自由产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押人所有。
但是这种方式还没有全面推行，有房一族的梦想还未照进现实。根据《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。因为我国现有的制度房屋产权70年，“以房养老”的实现需要2个条件。首先，拥有对房子的产权，才有出租或者抵押房屋的权利。其次，老年人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活。
另外，传统的养老观念也让公众很难从心理上接受“以房养老”的新型养老形式。大部分中国老人更愿意把财产留给子孙，而不愿意交给银行这样的金融机构。很多老年人也认为，如果需要用房子养活自己，不仅自己内心会有挫败感，在外也会觉得自己和孩子都无颜面。
退休的老两口理财应以保值为主
案例：张先生，60岁，企业退休职工。
姜女士，56岁，企业退休职工。
老两口目前退休在家，收入完全靠退休金，有自住房产一套，两人身体都还健康。他们有一个女儿工作稳定，不需要父母支持，每月还能定期给老人生活费。因此，家中有点闲钱。这些钱存银行吃利息太低，他们又不愿冒风险，想通过理财增加收入，提高生活质量。
理财分析：从两位老人的现实情况看，重要的是在保证资金流动的前提下增加资产收益，应以保值为主，增值为辅。
理财师建议：1。张先生和老伴需要建立家庭紧急备用金以备不时之需，可选择活期存款、天天理财产品或货币基金，建议配置比例为40%。这样，既保证了资金的流动性，又尽可能提高了收益。
2。此外，两位老人可以购买一些投资风格偏稳健的银行理财产品或偏债型基金，以提升资产抗通胀的能力，这部分配置比例建议为55%。
3。两位老人还可以考虑在未超过投保年龄前，适当投保意外伤害险，以规避发生不测时对家庭造成的冲击，或购买一些没有年龄限制的投资型保险，建议保险总的配置比例不超过5%。
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网友评论仅供其表达个人看法，并不表明青岛新闻网同意其观点或证实其描述。留给你存养老金的时间不多了
小宝还年轻从来没有想过养老的问题，直至某一天，《留给80后存养老金的时间不多了，你想好怎么存了吗》吸引了我的注意，才开始重视这个问题。
养老金要有多少才够生活？
一位社保专家给出了最低养老金标准：高于当地低保标准10%。
2017年一季度，全国城市平均低保标准506.9元，低保标准最高的北京平均低保标准为每人每月900元。以此计算，一名退休老人最低需要557.59元养老金；如果在消费较高的北京，则每月最低需要990元，每年需要11880元。
以低保为标准显然很难满足有质量的养老生活——虽然工作应酬少了，养育子女担子轻了，但医疗、照护、旅游等费用开支会大幅增加。根据中资协—生命资产中国养老成本指数数据，在过去16年的时间里，我国CPI年均复合增长率为2.48%，而同期居民养老成本指数复合增长率达到3.9%，高于CPI增长。
目前，国际通行的计算方法是看养老金替代率。替代率是衡量养老生活是否舒适的关键指标，即劳动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率。替代率下降，意味着保障水平也相应下降。
举个例子，我在北京的同事大琪琪，今年30岁，每月税后收入1万元，没有企业年金，60岁退休，寿命为80岁。如果他希望退休后的养老金替代率达到50%，即每月收入相当于现在的5000元（每年6万元）。该如何进行养老规划？
不考虑社会变化等其他因素的情况下，如果按CPI指数每年2.5%的复合增长率计算，那么刘林60岁退休当年需要养老金12.59万元（6万元*（1+2.5%）30），才能相当于现在每年6万元的购买力，至80岁需养老金342万元。如果按照未来养老成本按照过去16年养老成本复合增长率3.9%来计算，那么至80岁所需养老金为598万元。
如何筹得598万元养老金？
一种方式是今年一次性存下126万元，并保证每年3.9%复利增长，即可实现598万元的“大目标”。 简单来说，这一目标可以通过五步来实现。
第一步是通过社会养老保障体系“第一支柱”——基本养老保险实现。社保的特点是广覆盖，但只能保障基本生活，很难维持更舒适的养老生活。
第二步是通过企业年金来实现企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但需要企业设立，个人难以直接参与。2017年一季度，中国仅有7.7万家企业的2326.09万人参与企业年金计划。
第三步是通过“第三支柱”——商业养老保险来实现。例如终身养老年金计划。商业年金保险的优势在于可以终身领取。随着医疗技术改善，长寿老人越来越多，只有保险公司设计终身领取的年金产品才能覆盖这种长寿风险。
第四步是购买重大疾病保险。养老问题最重要的两项开支是照护费用和医疗费用。随着年龄增长和环境污染加剧，重大疾病风险有时会比养老问题更先到来，这个问题却常常被忽视。值得注意的是，重疾险应该早买，60岁以上人群重大疾病保险不仅少，保费也相当高。
第五步是投资。个人应该构建多维度的养老保障来源。除了上述办法，还可以通过其他投资方式，作为广义的“第三支柱”来为养老做准备。例如，可以购买银行理财产品等稳定收益类产品，空余房产的租金也是一个退休收入来源，股票投资只能作为有限的补充，并不适用于所有退休人士。
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今日搜狐热点还有这种操作？这个银行你去存“时间”&兑换的却是“养老钱”！
我国老龄化的速度正在逐步加快，
据官方预测，
到2020年，
全国60岁以上老年人口将
占总人口比重提升到17.8%左右；
与此同时，
养老成本逐步提高，
相关的服务人员却日益短缺。
那么这一矛盾到底该怎么解决呢？
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TITLE="还有这种操作？这个银行你去存&时间&&兑换的却是&养老钱&！" />
在南京市栖霞区尧化街道，
我们发现了一个
叫做时间银行的养老新模式。
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TITLE="还有这种操作？这个银行你去存&时间&&兑换的却是&养老钱&！" />
&江苏省南京市居民孔庆凤今年已经90岁了，两个孩子都已经是年过六十的老人，只有生病时孔庆凤才会打电话叫他们过来帮忙，平时老人家不愿意再给孩子们添麻烦。孔庆凤自己每月的收入只有1200元，如果请保洁上门服务，每小时需要30元，每周两小时，一个月就要200多元，这让他感到很难负担。&
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TITLE="还有这种操作？这个银行你去存&时间&&兑换的却是&养老钱&！" />
所谓时间银行，
简单说就是
志愿者将自己提供的志愿服务时间
储存在这里，
未来需要别人向自己提供服务时，
再用这些储存的时间进行兑换。
&2015年，孔庆凤成为了吕秀英提供上门家政志愿服务的定点对象。每周两次，吕秀英都会认真帮助孔庆凤打扫屋里的卫生，并收走需要清洗的衣物、被褥等。这给孔庆凤的生活帮了大忙。
而最关键的是
这些家政服务
不需要孔庆凤支付任何费用。
每次家政服务过后，
时间银行的管理人员就会
将吕秀英的服务时间储存到系统中，
用于今后的兑换。
除了上门家政服务，
吕秀英还在社区养老站点内
负责发放午餐、打扫卫生等志愿服务。
如今她已经在时间银行里
储存了470个小时的时间，
将来等自己需要帮助的时候，
这些时间都能派上用场。
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TITLE="还有这种操作？这个银行你去存&时间&&兑换的却是&养老钱&！" /><img src="http://simg.sinajs.cn/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="http://www.lovebabamama.cn/js/kindeditor/attached/image/_88445.png" ALT=""
TITLE="还有这种操作？这个银行你去存&时间&&兑换的却是&养老钱&！" />
&江苏省南京市时间银行项目志愿者唐志英表示：“我们总归都要老的，而且我现在付出几个为老人的服务，将来以后继续比我们年轻的来为我们来服务，我是这样想的。”
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TITLE="还有这种操作？这个银行你去存&时间&&兑换的却是&养老钱&！" />
目前尧化街道时间银行
采用721兑换模式。
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TITLE="还有这种操作？这个银行你去存&时间&&兑换的却是&养老钱&！" />
以个人志愿者为例，
每次志愿服务后
将时间储存到时间银行里，
累计满20小时后
就可以为个人及其家人进行兑换。
其中70%的时间
可兑换其他志愿者提供的服务，
20%的时间可兑换等值物品，
比如大米、白面、鸡蛋，食用油等。
10%的时间则直接兑换成现金奖励，
每小时的时间价值为12元。
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TITLE="还有这种操作？这个银行你去存&时间&&兑换的却是&养老钱&！" />
而团队志愿者70%的服务时间
捐献给时间银行用于有需要的老人，
剩余30%时间兑换现金
作为交通等服务成本补贴。
资金来源主要为街道的公益基金。
&江苏省南京市尧化街道党工委书记王永怀表示：“我们做过一个测算，通过时间银行这种模式，服务的成本可以减少50%以上。”
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TITLE="还有这种操作？这个银行你去存&时间&&兑换的却是&养老钱&！" />
更加厉害的是，
尧化街道还与银行达成了合作，
替每一个加入时间银行的志愿者
办理一张专用的银行卡，
这张银行卡除了普通银行卡的功能以外，
还专门为时间银行系统
开辟了一个独立的扇区，
时间的储存、兑换通过刷卡实现。
今年第一批650张银行卡
已经发放到时间银行志愿者的手中。
& &江苏省南京市民政局局长蒋蕴翔表示：“一个既解决我们现在养老力量不足的问题，第二个也能丰富健康老人的生活，让他在服务中得到愉悦、充实，极大地丰富了他们的精神生活，第三个就是使得我们这个养老具有一个持续的机制。”
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。80后的养老危机：可能是史上最悲剧一代
来源：21世纪经济报道
作者：董广宇
文章来源：“人文经济学会”微信公众号
本文从人口角度推演未来养老的危机，在这场危机中，80后整个群体将经历不可承受之痛。
关于养老这个话题，最先开始出现养老金空账的说法，而后抛出了延迟退休的论调，如今又推出了以房养老的猜想。所有的这些，都一致指向了一个令人不安的结局：养老危机。
这里我们从人口角度推演未来养老的危机，在这场危机中，80后整个群体将经历不可承受之痛。
先上一张图，下图显示了自新中国建国以来，中国妇女生育率的变化趋势。图片来源于美国学者理查德-杰克逊的著作《银发中国》。
(图：建国以来中国妇女的生育率)
所谓生育率，就是指平均每个妇女一生中所生的孩子数量，也称人口出生率。根据上图中的数据，大致可以分成三个阶段：
(1)生育率均值在6.0；
(2)生育率由6.0降为2.0；
(3)生育率由2.0缓慢下降，稳定在1.8.
需要指出的是，根据最新数据，2010年中国妇女生育率已经降到了1.35(记住这个数据，很重要).
从这幅图上可以了解到，为什么媒体总在说：中国已经步入快速老龄化社会；生育率如果不提高，中国将在本世纪中叶进入深度老龄化社会。。。。。。等等诸如此类的观点。
再给出一张图，下图是根据2010年第六次人口普查数据所做的年龄结构分布图。
(图：2010年中国人口年龄结构分布)
此图的重要性，可以说，怎么强调都不过分，因为中国未来养老的问题都体现在里面(通过这张图，甚至还可以预测中国房价的未来走势，这个后面会谈到).
下面我们来仔细分析一下该图中所表达的信息。
纵轴为人口数量，横轴为年龄分段，5岁为一档，从0-4岁开始，直至80-84岁，之后年龄段的人数比起总人口数太少，加之中国人平均寿命为73岁，故略去不表。
有两个年龄峰值段：20-24岁和40-44岁，各取中间值作为代表，22岁和42岁，两个峰值年龄的时差是20年，差不多等于一个人口代际的时间，80后群体处于20-24岁和25-29岁两档，整体来看，80后年龄每小一岁，相应人数就多一点。
根据前面一张图中的生育率数值，1950年-1970年，该数值高达6.0，也就是说这二十年是人口出生旺盛期，也称之为第一波婴儿潮；那么时间移到2010年，这个时段出生的人，其年龄到了40岁-60岁，因此在第二张图中可以看到，从60岁一直往后推到40岁，人口数量是陡峭上升的。
1970年-1980年，前一张图中生育率数值从6.0快速下降到2.0，反映在第二张图中，就是40岁至30岁的人数陡峭下跌。
也许有人会问，1980年开始，生育率一直维持在2.0左右，那怎么年龄低于30岁的人数又出现上涨了呢？这是因为1960年左右出生的大批人口都到了生育年龄，因此出现了第二波婴儿潮，在这波婴儿潮中出生的小孩正是现在的80后。
由于生育率是2.0甚至更低，因此，这波婴儿潮每个时段的总人数不可能超出其父母一辈的总人数。原因在于，男女比例大致1:1，而小孩由女人生育，生育率是2.0，所以，两个大人最多只能对应两个孩子。
由于40岁至30岁的人数陡峭下跌，因此这群人的生育期来临后，对应的18岁之后的未成年人数也在减少，一直减少到5-9岁年龄段，此为谷底，之后出生的人数又开始上升，第三波婴儿潮来临，原因就在于30岁以下的人数在逐渐增多，并到了生育期。
综上所述，可以小结一下：在某一个年龄段，从年长到年轻的人数在逐渐上升，那么当该年龄段的妇女到了生育期(即经过一个代际的时间)，出生的婴儿数量也逐渐上升，反之亦然；如果生育率低于2.0，那么出生的婴儿总数一定低于相应年龄段的父母辈总数。
根据这个结论，再结合目前生育率小于2.0的情况，依托第二张图中的数据波形图，我们可以大致描绘出未来中国人口的年龄结构分布图(见下图)，横轴依然是年龄，纵轴是人口数量。
(图：未来中国人口年龄结构分布)
显而易见，照此下去，中国人口总数会快速下滑，越来越少的年轻人需要赡养越来越多的老年人。
对于中国这样一个非移民国家来讲，解决的唯一办法就是鼓励多生小孩。而这，谈何容易。一旦人们习惯少生小孩，就很难转变为多生。再加上自身生活成本、小孩抚养成本高企，即便愿意多生，经济能力却不足。不知大家注意没有，从整个社会人群的收入中位数看，80后的上一代人可以做到一人工作养活三口之家；再往上追溯一代人，可以看到，一人工作养活五口之家；而现在的80后，小夫妻两人工作养一个小孩，日子都过得紧巴巴的。因此，即使国家全面放开二胎，能生二胎及以上的家庭少之又少。
根据以上论述，及对未来人口的预测，测算出劳动人口与老年人数之比，列出数据变化趋势图(见下图)，图片同样来源于《银发中国》。
(图：过去与未来的中国老年赡养比率)
上图中红柱表示的是中国过去及未来工作人口(15-59岁)与老人(60岁以上)人数之比。
中国从2013年开始，每年进入退休年龄的老人数量不少于1700万，而新增的工作人口却不多于1300万，人口红利首次转变成人口负债，并且这种趋势至少会持续25年，老龄化速度正在递增。
2025年，工作人口与老人人数之比是3.0，目前这一数值在5.5，即未来十年内会下降近一半。这意味着什么？在目前养老制度不变的情况下，个人缴纳的养老金比例将由8%升至16%，企业缴纳的养老金比例将由20%猛增至40%！任何企业都无法承受如此高的成本。因此，在未来的十年中，社保制度一定会发生本质的改变，而这种改变就是对存量财富的再分配。
从上图中还可以看到，到2040年，这一数值是2.0，即2个工作人口养活1个老人(还需要抚养小孩)，这是什么概念？目前这个数值在5.5的情况下，养老金账户已经在空账运行了，那么在2.0的情况下，工作人口将每月缴纳近三倍于现在的养老金比例，那日常生活开支怎么办，抚养小孩怎么办？不可想象！
是否能让财政来兜底？我要问的是，财政收入的钱哪里来，归根结底，还是由工作人口创造贡献的，可是在未来，劳动人口的绝对数目和相对数目都在下降，因此让财政来兜底的前提都不存在。
值得注意的是，2040年，正好是80后集体退休的年龄，再结合第四张图中右面的两列数据，不难看出，其他国家的80后都将面对悲惨的养老结局，也就是说，未来的养老危机将是全球参与。
第四张图中2005年以后的数据还是联合国根据假设的中国恒定生育率1.8测算出来的(即每个妇女一辈子生育1.8个子女)，实际这一数据更低，也就是之前说的，2010年已经降到了1.35，换句话说，工作人口与老人之比会以更惊人的速度下降。80后将提早进入养老悲剧时代。
更加悲惨的是，80后退休前，在生活成本高企的环境下，以房奴、车奴、卡奴的身份还将面临4-2-1家庭结构，即一对80后夫妻要同时赡养4个老人和1个子女；一个上世纪20后或30后的老人生病卧床，几个50后的子女轮流照顾，都显得力不从心，不要说2个80后去照顾4个老人了，俗话说“久卧床榻无孝子”。80后最早会从40岁开始(这时上一代人基本进入70岁，各种病状正在出现)，就将进入忙碌辛苦又没有回报的惨淡余生。
80后的养老出路在哪里？
难道说真的要延迟退休？目前赡养比高达5.5，已经出现了要延迟到65岁退休，那么当赡养比是2.0时要延迟到几岁退休？
以房养老？80后在青壮年时期用30年时间还清了房屋按揭贷款，终于有了完全自我产权的房子，之后因为养老却还要再次抵押给银行，获取反按揭贷款？如果那时房产泡沫破灭，再加上房龄已经接近合格抵押品35年的资产年限，银行不认可怎么办？根据前述预测，由于年轻人越来越少，对房子的需求只会越来越低，而存量房随着前一代老人的去世，变成名副其实的空房，大量空置房被释放出来，房子将会变得供远大于求，房产泡沫破灭可以说是板上钉钉的事。
其实从第二张图中就可以看到，2010年时，20-24岁是人口的高峰期，其后比之更年轻的年龄人口急速下滑；把20-24岁的青年人结婚买房年龄设定在30岁，那么容易推导出，年，房子的需求将达到顶峰，之后，随着青年人口数量下滑，再加上老年人的逝世，房子的供求关系发生巨大扭转，因此，年是房价真正的高危期，房价的崩塌也许提早就会来临。
行文至此，总结起来就是，80后在退休前经历了高生活成本、承担了最繁重的赡养任务，但到了退休时却无人赡养。
从第四张图的内容看，70后、90后的退休养老情况也不容乐观。
不过，70后在退休前的生活比80后要好，因为70后毕竟不是独生子女时代，家中一个老人可以有多个子女一起轮流照顾；并且70后(尤其是生于75年前的)不需要对高房价买单，他们中相当一部分人群甚至还享受到了福利分房的政策；与80后群体有质的区别。
反观90后，倒是与80后有着太多的相同：都是独生子女、都要面对高房价、都处在物价高通胀年代、都有着4-2-1家庭结构、退休后社会整体赡养比都是极低的2.0。可以说，90后简直复制了80后的一切。
我无法确定第四波婴儿潮是否开始出现转机，也不知道2050年后赡养比这个数值是否会出现拐点，能确定的是：80后、90后将为未来中国人口与经济的转型付出巨大代价，这个代价大到甚至不可承受。
来谈谈第三波婴儿潮。
第三波婴儿潮就是80后的子女，出生于21世纪的10年代左右，这里称他们为10后。
由于80后处于高生活成本的环境，加上房奴、车奴、卡奴的身份，即使可以生二胎，绝大多数80后夫妻依然选择只生一胎，甚至选择“丁克”状态，这就会造成生育率的急剧下降，人口总数加速下滑。
等到10后们长大成人时，会发现，他们自己是独生子女，他们的父母80后也是独生子女，这时他们仍旧将面对4-2-1家庭结构！甚至部分家庭还要赡养隔代老人，即80后的父母辈。不过，那个时候，他们至少都不是房奴，因为前面说过，随着上一代老人的陆续去世，大量空置房被释放，房价猛降，生活成本也随之下跌。不是房奴的10后们也许(注意是“也许”)会以此为契机，轻装上阵，将时间精力投入到技术变革和制度创新的浪潮中去，经济从而出现新的增长点，为可能的第四波婴儿潮转机埋下伏笔。
是否真的如此，作为80后拭目以待，虽然那时我们已经70来岁，行将就木。
（节选自图书《被忽视的货币真相》，仅代表作者观点，版权归作者）
(责任编辑：杨明)
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