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六道缜密审核，铸就卓越风控
登录百度帐号P2P网贷平台与金融机构合作模式有哪些？
来源：国际金融报 作者：唐逸如
优质网贷平台与传统金融机构之间的“互动”正变得越来越频繁。
随着监管的不断趋严,曾经红火一时的网贷行业进入了一个“全面洗牌”、“大浪淘沙”的时期,一些优质平台脱颖而出,银行与优质平台的互动也越来越多。优质网贷平台与传统金融机构之间的“互动”正变得越来越频繁。&“一方面是因为传统金融机构资产配置压力很大;另一方面,网贷平台也在逐步尝试优质资产。”网贷行业交流社区创始人陈雄告诉《国际金融报》记者,“随着网贷平台资质越来越优秀,今年以来,双方合作逐渐增多。”那么,问题来了：目前网贷平台与金融机构合作的模式有哪些?市场上哪些资产受两者追捧?而随着预期收益率的下降,网贷平台又是否会失去自身优势?三种合作形式在国外,网贷平台与传统金融机构合作,屡见不鲜。比如,Lending Club在爆发丑闻事件之前,高盛集团和杰富瑞集团一直购买其贷款。在陷入危机之后,Lending Club与西方资产管理公司洽谈,设立合作基金,金额高达15亿美元。另一家行业领军借贷平台Prosper的贷款购买交易高达50亿美元,买家包括索罗斯基金管理公司、堡垒投资集团等知名机构。此外,Prosper已开始向西班牙毕尔巴鄂比斯开银行出售贷款。不过,在国内,这一合作自去年才开始出现。截至目前,网贷平台和金融机构的资产重合表现为三种形式。一是金融机构购买平台上同类的资产。银行、券商、保险等机构的资管部门都有与一些平台的资产方洽谈资产购买合作,少部分已经达成合作。比如,开鑫贷的保单质押贷款一直是其优势业务。二是资产证券化。包括蚂蚁金服、京东在内的集团将同类资产打包,在交易所发行资产证券化产品。去年10月,由华泰证券(上海)资产管理有限公司发行“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”在深交所正式挂牌,这也是首次对互联网消费金融进行资产证券化。三是平台资产方与银行合作推出助贷业务。平台的资产方将借款用户推荐给银行,由银行放款给借款人。今年5月,友金所宣布和北京银行,双方联合为小微企业主、个体工商户及企业员工提供金融服务,首期授信规模5亿元。对于这一现象,陈雄认为是金融机构和网贷平台“合力”的作用。“对于平台来说,自从去年相关指导意见出台后,打消了监管方面的风险,一些有实力的平台进入市场,他们比较倾向于优质资产。”陈雄告诉《国际金融报》记者。两种资产受青睐网贷行业进入洗牌期,也有助于越来越多的优质资产浮出水面。那么,什么样的资产能同时被金融机构和网贷平台看上呢?陈雄认为,这些资产通常分为两种类型：其一是深耕某一业务领域,形成了相对比较有效的风控体系,比如有实力的小贷公司资产;其二是依托股东资源获取的资产,典型的包括供应链金融。事实上,金融机构对这两块业务并不陌生。比如,银行曾开展过供应链金融服务,不过,通常需要依靠供应链中的核心企业进行风控。如今,包括海尔在内的集团都大力发展供应链金融,并搭建自己的平台,这些平台上的资产自然受到传统金融机构的青睐。资产重合之忧一个经常容易被投资人忽视的问题是,优质资产通常收益率较低。但是,网贷行业发展之初,正是凭借较高的收益率吸引投资者。较高的资金成本也使得平台在争夺相对稳健的资产时缺乏竞争力。不过,随着行业趋冷,网贷行业收益率也持续走低,为平台选择优质资产创造了市场环境。网贷之家数据显示,7月网贷行业综合收益率已下降至10.25%。今年前6个月,综合收益率分别为12.18%、11.86%、11.63%、11.24%、10.96%与10.38%。造成这一现象的原因是低息平台占比持续上升。《2016中国财会人员理财与网贷投资报告》调查显示,在安全前提下,43.43%的受访者可以接受不高于6%的收益率;81.04%的受访者接受不高于8%的收益率。上述报告认为,大量财会人员可以接受6%的预期收益率,大大低于目前行业的平均水平,说明大部分人是比较理性的。随着理性投资人加快进入网贷行业,且持续加大对网贷的投资金额,网贷行业有望以更加合理的资金成本获取优质资产。但问题又来了,互联网金融诞生之初就定位为“传统金融的补充”,如果网贷平台的资产与传统金融机构类似,那么还能发挥其应用的意义吗?陈雄认为,网贷行业最大优势是市场化。虽然现在部分资产出现了重合的趋势,但还会不断涌现新的资产,互联网金融始终能发挥自己的作用。另一方面,网贷行业中原有的高风险产品依然会存在,投资人根据风险偏好选择产品,平台也会根据产品收益进行分级。
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P2P已经不适合投资了？看完这些你就懂了！
本帖最后由 用户 于
P2P依然合适！！！
一、P2P依然是性价比最高的方式之一1、P2P是性价比最高的产品 产品好不好不是吹出来的，是比出来的。 我们来对比一下现在市面上主流的。核心比较风险和参考，其他辅助指标：、门槛、赚钱比例。
收益：P2P平均预期收益在10%左右，高于、、、信；
风险：P2P投资还是有一些风险，相比于和来说风险算低的，选择较低收益的平台安全性基本可以与信托持平；
门槛：P2P的收益比高，但门槛要低很多。
赚钱比例：比其余几个高收益产品风险低的多；大部分人都在赚钱。 通过对比可知，对于普通来讲，P2P确实是一种性价比较高的。
唯一的问题是，比银行理财、信托高，需要一定的投资能力，不懂乱投容易亏钱。但天下没有免费的午餐，想获得收益，必然要承担一定的风险，这是所有投资人必须面对和解决的现实问题，付出和回报永远成正比。
2、迅速，整体风险在不断降低
（1）P2P投资95.5%的人在赚钱
截至2017年1月底，投资人47.8万人，但只占总投资人数的比例的4.5%，触资金265.8亿元，占总投资额的3.1%。换句话说，这个95.5%的人是赚钱的，96.9%的钱目前还是安全的。这个比例，跟股市7赔2平1赚的相比，要好很多。
很多人可能会质疑，P2P赚钱比例这个数据不靠谱。市面上的新闻那么多，让我们觉得P2P是骗子很正常。投P2P没选好，踩雷了，觉得它是骗子更是理所当然。但是，媒体口里、我们印象中的“世界”不一定就是最真实的世界。事实上这个更多的人在赚钱。（2）P2P有实际价值 P2P实实在在解决了小微企业和社会底层群众借钱无门的问题，增加了普通人的投资渠道。 截止到2017年5月P2P给小微企业和个人累计输送45790.32亿元资金，使得预期参考3年内降低了一倍。P2P使得400多万投资人，累计获利4000亿元。P2P的交易规模7年时间暴涨了300倍。事实胜于雄辩，结果说明一切！
（3）行业风险在降低
A、P2P逐渐被被大众认可
短短6年时间，P2P投资人数从1.5万增长到2350万，增长速度非常可怕。在媒体和谣言不断丑化P2P的当下，每年那多人开始挤入P2P投资，是因为这些人钱多傻X吗？并不是他们傻，只能说是P2P有利可图。毕竟人为财死、鸟为食亡。
B、从业者素质在不断蜕变
C、的质量在大幅提升
大量资本的投入，出现了许多的专业平台。除开控股的平台外，几个大型P2P已率先完成了上市，行业领先的多个平台也在为上市做准备工作，行业变得越来越正规。随着业务的逐渐成熟，平台对于风险的把控也更加专业，使得风险进一步减少。
（4）政府对行业的支持，监管力度逐渐加大
17年《》正式实行，对于办备案、、个人与企业借款的业务限额均做出了明确的规定，行业会越来越规范。
3、投P2P唯一的门槛是识别风险 通过多多的观察，只要稍显复杂，大部分人就觉得摸不着头脑无法入门，想要熟练掌握并赚钱那更是难上加难。比如稍微难度大一点的，95%的人在亏钱，哪怕被称为万能的，都没有拯救到那些人。 P2P已经相对比较简单，风险处在中等偏下的位置，但由于平台较多（几千个），如何筛选、识别，对大部人说是个难事。要么觉得P2P都是骗子，要么觉得都差不多，不知道投哪个，挑高收益的投，对于风险毫无意识，那么肯定亏钱。 不过通过科学的学习，几个月时间基本能对平台的风险判断个七七八八了。如果实在不想学不想动脑，也可以挑那些后台吓死人的低风险平台投资，收益少点也比银行和多。4、P2P处仍处在
P2P的预期参考收益率正在逐年降低，从最高点的23%到2016年平均预期收益仅有9%左右，预期参考收益率缩水了一倍，17年收益仍在下降，预计未来预期参考利率更低。现在的P2P正出于红利期，我们要牢牢抓住机会，等到市场稳定趋于成熟那么高收益也将不复存在。信托这个例子很好的说明了这一点，三年前平均19%左右的收益到今年8-9%的收益，相差的不仅仅是一点点。二、如何循序渐进投资P2P1、刚开始投资低风险平台 低风险的平台主要有几类：
第一类是银行系的P2P，即银行旗下的，银行信用加上资产来源银行内部，风险极低。
第二类是大集团旗下的P2P平台，即新浪、平安、这类巨头的旗下的P2P平台，资金雄厚，运作规范，风险接近信托。
第三类是已经自己上市的P2P平台，即、，这类平台财报完全公开，风险透明，风险非常可控。
第四类是已经形成行业领导地位，有自己核心竞争力的平台，即、、这类领头羊平台，都向他们集中，风险比较低。
低风险的平台不需要分析太多东西，比较简单。新人可以做为入门，慢慢理解学习P2P，等积累了一定知识，再较高，难度稍大的平台。 最后，需要注意，某些名气很大，名列前茅的但是背景不强、根基不牢的平台，可能风险不大，但需考虑。2、有经验了再投资一些高性价比平台 高性价比平台主要是上市公司全资或者控股的P2P平台，这些平台的财务数据计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间，虽然风险要比第一档高些，但有12%的收益，价比反而更高一些。其中性价比最高的是一些实力很强，刚上线不久的平台。新上线的平台一般知名度较低，投资人较少，为了吸引投资人，他们会大量补贴用户，除了预期参考利率高外，还会送各种各样的、体验金等。更重要的是，新上线的平台，没有历史包袱，业务有竞争力，运作比较，整体风险更低一些。3、成为高手再投资高收益平台 高收益的平台鱼龙混杂，真正值得平台是做自己比较熟悉的业务，压缩运营成本，给投资人收益比较高，整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右，非常诱人，但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息获取能力，需要对平台的业务有非常深的了解。比如我之前一位朋友，本身放贷经验丰富，投资一个平台前跟着平台的业务员跑了一个月业务，暗中观察平台的，查阅平台的风控资料、，银行流水等，经过明察暗访，最后才确资。
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