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极速贷款 当天到账
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网贷，有多少人是信而富开始的
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普卡IV级, 经验值 693, 距离下一级还需 506 经验值
没想到老弟不知不觉中…
已经撸了两年多的网贷了…
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是从qq现金贷开始的
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第一个拍拍，第二个小米，第三个美借。
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我是拍拍下水的 初恋 然而这贱货把我甩了
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第一个qq现金贷
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招联和平安 一个8600一个6000 妈的 从这开始征信坏了 要不能整大额的
已有:招行46k逾期 上门还完建行23k逾期民生15k逾期 中信14k逾期光大8k逾期工行3k
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我第一个确实是它，600额度，一年了，现在2000.
狗屎分万年578.小贷75个共13w.亲友贷15w，号强制开始，持续强制中。两张信用卡已经逾期3个月。已经双黑，撸无可撸。
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第一个是趣分qi。接着分期乐等校园贷。。
交通上了灵车-10000
借趣花8200 闪银10000
信用社50000
快贷付10000
何时才能上岸。。。。。
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闪银，也已经两年了
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我第一个好像是快速借款，第二个是信而富
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信用币1725
从花呗开始。
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第一个：手机贷（用了2年多·给套路了·）第二个才是 他·当时QQ的500块钱··
不秀，只为了交流·
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撸口子第一个想到的是QQ现金贷，百度之后申请告诉我没名额，我就知道我这资质撸500都费劲。。。但自从进了我爱卡信用版块。。。我终于相信了那句古话。。。知识改变命运啊。。。
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平安普惠……
什么也不想说了……
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借呗也应该算网贷，去年年初开通去年年尾被封……
什么也不想说了……
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信而富利息现在已经偏高了。当然有的老哥又会说还没有高炮利息贵！我2k额度上个月撸了1k出来这月还了不再撸！
繁华落尽谁会站我身后？
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我爱卡客服八平台同日“踩雷” P2P网贷资金链风险升级
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　　 12月10日，运营时间超过一年的P2P网贷平台爱帮贷公告称，收到法院发出的案件受理通知书，正在积极努力解决目前的问题。此前，爱网贷、腾信嘉华、拉手贷等8家平台在同一天出现提现困难或限制提现。近几个月来，网贷平台问题不断，资金链断裂等原因造成&跑路潮&频发，把P2P推向风口浪尖。据第一网贷统计，倒闭、跑路、提现困难等各种问题平台及主动停业平台11月新发生42家，1至11月份新发生178家，远远超过2013年全年的75家。
　　 业内人士认为，年关似乎成为不少P2P的生死大考，一些资本实力弱、风控不完善的平台，在年底的集中兑付压力之下，资金链容易断裂。股市强劲上扬，吸走很多追逐高收益的P2P投资者，加剧P2P平台面临的资金链问题，其爆发危机的概率也急速上升。
　　 然而，年底的街头仍有不少业务员拉住过往行人，介绍按月付息2%的P2P产品&&
　　 高收益&诱惑&不断 经营情况讳莫如深
　　 临近年底，年息17%左右的理财产品小广告塞满了各个小区的信箱。
　　 12月3日，中国证券报记者按照其中一份传单找到位于上海闹市区的&XX金融信息服务公司&。这家公司租用整层楼面，办公室看样子刚刚装修过。工人们正在会客室里张贴各个分公司的简介，以彰显公司的资金实力。
　　 中国证券报记者说明来意后，客户经理就热情地介绍道，理财产品有1个月、3个月、6个月和12个月期限，对应年化收益分别为9％、10%、12%和15%。客户经理强调，和一般P2P产品不一样，他们的产品是P2B型，就是说投资者的钱是借给公司的，公司将把募集资金投到城隍庙附近的商城建设中，也是划给第三方担保公司。但这些内容在产品说明书和广告传单上并未体现。
　　 &今年12月底之前买，5万元阿拉送5克黄金的。要是明年再买，送的黄金就少了。&客户经理用上海话热情地说，&侬要抓紧啊。阿拉投资的项目都是上海本地的，讲难听点，出了问题也好处理。&
　　 此外，吸引投资者的条件基本就是P2P产品的&标配&：有担保方，资金可以随时取回，按月支付利息等等。
　　 而中国证券报记者从信箱里拿到的另一份&山信宝&的广告则更有特色：凭广告单可以领取长兴岛金橘一箱。在约定日期前投资的客户可以参加橘园采橘活动；投资5万元以上获赠周庄云海度假村一日游；投资1年期21万元以上即时返现1%，投资1年期51万元以上即时返现2%&&
　　 &这些活动明显对老年投资者很有吸引力。我们观察，有些P2P公司就像当年的保险公司，拉客户旅游、吃饭，尤其喜爱老年客户。&上海一家贷款中介的负责人说。
　　 但对于P2P公司经营的真实情况，大家都讳莫如深。
　　 陆金所董事长计葵生近期曾在公开场合透露，如果把平安陆金所的呆账率年化，差不多是5%-6%，才一语点醒梦中人。
　　 &没有人会公布坏账数据。前两天我看到一篇文章说P2P行业的坏账率是10%，吓得我当时就想要不要找下家了。&一家P2P公司员工告诉中国证券报记者。
　　 P2P公司信而富的创始人和CEO王征宇表示，不要被P2P公司早期的低风险水平迷惑。P2P公司快速增长需要以有力的销售管理、严格的风险管理和清晰的财务管理为基础。而美国Lending Club根据账龄产生的风险曲线对认识P2P风险特征非常有帮助。从这条曲线可以看出，Lending Club从2008年开始的风险水平，三年下来是14%多。把这个数字除以3，年化风险率大概是5%不到。而中国P2P风险率显著高于美国同行，也高于信用卡风险率。
　　 &这进一步展示了风险管理的目的，不是简单地把风险降到最低，而是控制风险在一定的范围内，使得扣除风险损失后的收益最大化。&王征宇说。
　　 但现在的问题是，目前国内众多P2P公司的坏账定义五花八门，没有统一规则。第一网贷也表示，因为数据口径不一，均未公开，所以没法提供P2P公司的经营风险情况。
　　 &跑路潮&频发 P2P平台年关难过
　　 实际上，因提现困难而停运的P2P平台还在增加。
　　 12月10日，爱网贷在其网站上以爱网贷运营团队的名义公告称，已收到泰安市中级人民法院发出的案件受理通知书，&我们正在积极努力解决目前的问题。&
　　 此前，泰安市东和晟泰商务咨询服务有限公司发布&关于爱网贷后续工作的通知&。通知称，&根据市场大环境预测，如果继续发布借款标逾期率会提高。因此决定平台暂停运营。期间，爱网贷官方群不会解散，网站不会关闭，暂停运营期间正常回款&&另12月3日开始发布信用标，按照公告提现&&解决问题为先，也可随时到工厂跟法人协商转为线下业务，线下业务正常开展。希望广大投资者朋友们积极配合，与爱网贷共渡难关。&
　　 10日公告还披露，股东裴敏、王承承和张全承诺&对于各位投资人在爱网贷平台投资的债权余额，我们将承担相应的个人连带保证。&后续资金来源为：到期借款及逾期借款的催收回款；线下业务的回款；裴敏名下的泰安市君鑫建材有限公司的产品销售回款；合作单位山东天风能源有限公司政府补偿；线下其他渠道资金筹措，包括但不限于企业银行贷款。
　　 但爱网贷出现提现困难的原因是什么？爱网贷在借新还旧吗？爱网贷到什么时候才能完成兑付？对其他想进入P2P行业的创业者、对投资者、对同行都有哪些忠告&&截至中国证券报记者发稿时为止，爱网贷并没有回答中国证券报记者提出的上述问题。
　　 实际上，除了爱网贷，拉手贷、聚融贷、益元贷、现佳创富、腾信嘉华、君茂财富、江城贷等8家平台同在12月2日这一天被爆出或跑路、或失联、或提现困难、或限制提现等问题。
　　 优选金融执行总裁张虎成认为，11月以来P2P&跑路潮&以及提现难等现象一再发生，主要原因有：P2P网贷融资成本偏高，而宏观经济不好，对于融资企业形成比较大的压力。十月以来，A股牛市行情启动使得投资者重拾信心，P2P产品的投资者原本就是高收益的追逐者，股市的强势上扬吸引他们的资金转投股市，成为当下集中提现的主要原因。据了解，南方有一些平台近期提现增加三成。此外，临近年底，市场资金紧张，加上目前P2P市场监管尚不足，部分平台运营激进，风控不太完善，因此，部分平台无法应付投资者短期集中提现。
　　 &预计随着年底的临近，P2P平台提现困难以及跑路事件还将持续增加。&张虎成说。
　　 处置棘手 本息兑付困难重重
　　 P2P平台出现的问题处理起来相当棘手。
　　 姚女士2013年底在北京德胜门外美廉美超市购物。在超市1层收银台旁收到腾信嘉华的业务员派发的&腾信宝&传单，5万元至150万元的投资，收益率能达到12.5%－15％，保本保息，固定收益。
　　 &后来业务员到我家宣传。今年3月17日业务员在中关村市场张姓总监陪同下又到我的办公处宣传。我经不住他们软磨硬泡，同意购买此产品，15％年化收益，并有总监签字。若紧急用款说可以赎回。&姚女士介绍。
　　 今年9月份，姚女士通过腾信嘉华网站查询，得知债权未匹配，她的钱下落不明。因此，姚女士要求终止协议。当姚女士去开阳桥找到栗姓总裁助理时，他说过了10月1日再谈，怎么打电话也不接。当姚女士今年9月20日再去中关村新中关大厦8层801、802室时，腾信嘉华已人去楼空。几个在现场的业务员说工资3个月未发放。姚女士认为这是非法集资、诈骗，当场报警。
　　 &目前我知道我的两个朋友购买了腾信宝，到期也没有兑付本金和收益。&姚女士说。
　　 经证实，腾信嘉华国际投资管理（北京）有限公司，从2014年6月陆续出现债权到期，拖欠本金、收益等问题，据初步统计，涉案金额达数千万元，受害客户数百人。目前，客户已经陆续通过法律等渠道争取解决问题。
　　 目前腾信嘉华已没有在销的产品，所有业务都停了。
　　 腾信嘉华的投资者告诉中国证券报记者，主要是因为资金链在8&9月份出现问题，导致兑付出现困难。从11月开始，在腾信嘉华购买产品未到期的客户仍能按期获得1%的月息，但到期的客户只能返还0.5%的利息。从日开始，平台将按照投资者产品到期的时间顺序，按比例返还投资者本金。
　　 至于资金链出现问题的原因，腾信嘉华CEO刘云腾曾向投资者表示，因为资金投向房地产领域，从银行贷款周转资金出现问题导致资金链断裂，出现本金兑付困难。目前北京、长春、青岛三地都出现了资金问题。腾信嘉华的工作人员介绍，平台客户总数也就500人，总体资金规模在1亿元左右，本金到期没有兑付的应该有几千万元。
　　 北京地区投资该平台到期的本金规模约有4000万元到5000万元，现在投资者已在陆续向公安部门报备，预计也有2000万元到3000万元。由于投资者处在不同的城区，需要到不同城区的公安经侦部门报案。目前海淀区经侦队已经立案，而北京朝阳区经侦队工作人员表示，案件有侦查期限，现在正在侦查，相关证据还在收集，到朝阳经侦报案的时间比较晚，只有几个人报案。
　　 12月3日，腾信嘉华公司官网仍能正常打开。在其首页有份醒目的&声明&称，&我公司腾信嘉华国际投资管理（北京）有限公司郑重声明：按照银监会规范P2P平台之相关规定，我司正在转变经营模式，因而出现暂时兑付放缓等情况。我司正积极解决因此出现的所有问题。对于社会及网络上出现的不实谣言，我司保留追究法律责任的权利。&
　　 投资者目前能做的就是报警，等待处置结果。
　　 风险重重 关键要防患于未然
　　 交行首席经济学家连平认为，在经济下行、银行不良资产上升压力比较大的情况下，对包括P2P在内的民间融资需求比较大，其在满足需求方面起到了积极作用，这当中也有企业希望加快融资，防止资金链断裂的需求在内。在这个过程中，出现局部风险，有些P2P平台出现问题并不奇怪，关键是要看有没有整体性、系统性风险。
　　 一位资深的金融律师根据其办案经验，对P2P平台倒闭、跑路的几大成因做了归纳。一是纯骗子型：建立一个空壳P2P借贷系统，以高收益或深厚背景为诱饵，平台毫无认真做生意的计划，恶意欺骗卷钱跑路。二是自融自用型：企业融资后自用，但本身财务风险控制能力不强，最终导致入不敷出，当平台出现集中提现，之前拿去投资的钱又没有回款时，平台资金链断裂。三是资金池型：投资人的资金没有进入第三方托管机构，而是进入了平台关联的资金池，违反政策底线，被强制关闭。四是引入担保型：平台会对资金回报与投资者签订担保协议，由平台自身为借款人作担保。这样一来，不管是一般担保还是连带担保，遭遇平台集中提现时，都会面临平台资金链断裂，平台或倒闭或跑路。五是风控较弱型：有些平台出发点是想认真地做一个撮合平台。但因风控能力不够，导致平台被黑客攻击、实际的优质业务过少、坏账率过高，导致收入不能覆盖成本，平台最终支撑不下去。
　　 &所以不要被保本、高收益的宣传蒙蔽是根本。&该律师称，&不要总想着收益特别高，还没有任何风险。&
　　 投储在线COO李卫斌承认，当平台逾期坏账、提现困难、无力垫付成为既成事实后，往往会跟投资者摊牌。&网贷有风险，平台不兜底，我们会走法律程序，请投资者等待法律判决&；有的平台老板会给自己的平台估出一个天价，然后提出投资者债转股；有的平台老板会提出按照一定折扣回购投资者的债权，平台之前承诺的100%本息保障，早已是一纸空文。而投资者在此情此景之下，承受着巨大的精神压力和可能更大的资金损失风险，已别无选择。
编辑：高士佳
责任编辑：王玉飞
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24小时点击排行现金贷=现代版高利贷 有人借款一万赔进去一套房
文/风吹江南
摘要：当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。今日的资本狂欢是用来日的流动性换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？
从2016年开始，“现金贷”这个名词频繁地在互金业界和资本界出现。起源是在中国互金圈热炒的消费金融。在各类互金会议上，上至流量端的巨头、下至初创的公司，在演讲环节，常常用加粗加大的字体标出“2016年~2020年消费金融将是数十万亿的大蓝海，年均增幅将达20%以上”云云。很少有人知道这个数字的权威来源和计算方法。要的只是这张饼足够膨胀、足够大。而分食这张大饼的，无论系出电商、银行或互联网公司，小额现金贷无疑都是一把能快速抢食的刀叉。
所谓“现金贷”，指的是小额现金贷款业务，为用户提供短期资金借贷，用于日常消费。具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。
这类业务从蚂蚁金服、京东金融等大公司，到用钱宝、掌众金融、量化派等创业公司，都在极力推动，而多家公司已经获得融资，如量化派已经融到C轮，用钱宝已经融到B+轮。目前，现金贷正以熊熊燎原之势席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭了中国的所有角落。
在众多财经门户或新媒体大号上，大小公司和利益方卖力吆喝，讲诉着消费金融将如何拉动中国经济转型升级；而另一方面，在如“戒赌吧”等贴吧和论坛的各路草根，也热络讨论着在现金贷平台遇到的高息压迫或逃脱多头借贷催收后的沾沾自喜。
庙堂之高和江湖之远，喧嚣的往往是截然不同的声音。现金贷就如同一朵双生花，一边让一帮人瞬间暴富；另一边，却让一些人深陷深渊…
两年前，当27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才买回来的国企铁饭碗，跑去干现金贷时，所有人都觉得她疯了。但成为一名贷款销售员后，黄晴居然在一个月内狂挣了4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开了国企，加入这行。这个家族“爆发式”地年收入近百万。
如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。在一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。每天天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。
而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户，“每单提成5-10%”。
“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作，就是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位。
陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可盈利数百万。中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。整个流程也不需要第三方授权和验证。张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到。“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。如此暴利，让所有人都杀红了眼。不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。
2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称，净利润为 1.1亿元。2016 年度，二三四五公司营业总收入、归属于上市公司股东的净利润分别较去年同期增长 18.48%、52.19%。其中全资子公司上海二三四五金融科技有限公司 2016 年度合并报表范围实现的归属于母公司所有者的净利润为11,270.70 万元。而在2015年，该公司还有731.81 万元的年度亏损额。让二三四五成功扭亏的，就是一款现金贷产品“2345 贷款王”，去年12月发放贷款金额 14亿元。
互联网消费金融业务已成为二三四五重要的利润来源，净利润占总体业务净利润的17.8%。这家公司的主要产品还包括2345浏览器、2345网址导航等，基于这些产品会带来广告收入。二三四五互联网消费金融业务主要产品为现金贷产品“2345 贷款王”，为用户提供最长30天、额度在500-5000之间、日费率为0.1%的线上借款业务。2016 年度， “2345 贷款王”平台发放贷款总笔数 411.75 万笔，较 2015 年度增长 2,937%；2016 年度发放贷款总金额62.74 亿元，较 2015 年度增长 2,160%。2016 年 12 月单月发放贷款金额 14.02亿元；截至 2016 年 12 月 31 日，贷款余额超过 13.76 亿元，较 2015 年末增长1,713%。李开复在最近的一次分享中透露，创新工场投资的“用钱宝”上个月放贷是120万笔，单月放贷18亿。从单月放款规模看，2345 贷款王与用钱宝差距不大。这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。
二三四五靠现金贷业务实现过亿的净利润，看来这个行业能挣到钱。这似乎有些违背常理，借款人收入普遍不高，钱也不知道用到哪儿去了，应该是坏账很多，很难盈利才对。坏账确实存在，现金贷业务的高利润主要还是源于较高的利率与费率，以正常还贷人群的利息和费用，来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。简单举例，总共放出一亿元的贷款，按30%的高坏账率来计算，产生三千万坏账，其余的七千万贷款的利息收入至少要达到三千万才行。如果贷款利率达到42.86%，就可覆盖掉这部分坏账。利息再升高，就可以覆盖获客成本、运营成本等，逐步实现盈利。而现金贷企业通过大数据风控等技术手段，识别欺诈，判断用户信用水平，还可以逐步降低坏账。这样盈利还可以增长。
现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。很多用户是几百元、不足千元的借款，往往高利息的感知不像大额借贷那样明显。“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元。”因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。而一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分不受到“法律保护”。市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息。”&这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？“大多都是黄赌毒”，有业内人士表示。现金贷用户都是低信用的用户，用途很多都流向了黄赌毒，以及借新贷还旧贷。行业中存在大量欺诈，现金贷公司为了做大规模给投资人看，往往对欺诈的态度比较暧昧。这些用户，大多会逾期、赖账，甚至骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……
虽然在利润上很风光，不过现金贷行业的风险是人所共知的。从借款端来说，欺诈团伙在盯着现金贷平台，希望找出风控体系的漏洞。即使没有欺诈意图的借款人，也有不少是属于收入不高或缺乏合理财务规划的群体。如果现金贷公司的风控能力不到位，平台早晚会面临比较大的坏账压力。从资金端来说，现金贷企业资金多来自于中小银行、小贷公司、网贷平台等机构，资金成本不低，会吞噬一部分利润。获客方面，如今平台众多，大家都需要争取靠谱的借款人，如有正当职业、守信用的年轻人；同时还要在用户群体中甄别欺诈人群，难度可想而知。去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。结果，连本带息，滚成了8万。第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。觉不觉得这伎俩很熟悉？没错，就是“套利贷”。
“小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。不知从何时开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段。但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人。”从业10多年，张闯的平台上，已经历了两个自杀的借款人。“其中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，最后到了300万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说，这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不？”老母亲就疯了一样。张闯再也没有上门。
这个金钱场，最冰冷的底线，居然是死亡。对于90后的阴旭阳来说，这样的人，他丝毫不同情，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，打算过两年转行，去做心理咨询师。如此高的利息和罚金，各个平台却活得风生水起。说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。“虽然国家规定36%以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。谷歌在去年7月也提出，拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，此后安然无恙。而大部分从业人员，认为短期内，监管依然会是“真空状态”。
隔壁的邻国日本，在20年前也曾有过类似的情景。1999年，武井保雄以78亿美元资产力压孙正义登顶“日本首富”。靠的正是自己名下的消费金融公司——“武富士”。武富士由武井保雄在1966年创办，从事的业务正是小额消费贷。武井保雄开创性的将客户定位为日本的普通家庭主妇。他认为日本女人的信用要优于日本男人，并自制了一套衡量客户信用的直观方法（如关注接待人家中物品是否整洁，庭院物品是否有序、孩子是否懂礼貌与邻里关系是否友善等），武井保雄的事业迅速崛起。日本的消费金融兴起于上世纪50年代，雏形为“百货店开展的按月分期付款服务”，主要推动者以零售企业和百货商店为主。
随着业务量和规模的扩张，进入60年代，此类百货商店开始发行集团内部的信用卡并进一步扩张与VISA合作开发国际信用卡。随着城市化的大发展、日本居民消费能力和意愿的提升，日本的消费金融开始急速狂飙。
1998年，武富士在东京证券交易所上市，1999年，武井保雄登顶日本首富。但是，长期以来，日本消费信贷市场存在的多头借贷、利息过高，暴力催收及借贷人权益受损事件并未改善。（注：当时，日本民间消费信贷的年利率普遍为30%左右）发迹前即有黑社会背景的武井保雄领导下的“武富士”和日本其他消费金融公司一样，不仅向借贷人催收，甚至会上门和其父母、亲属催收。晚年的武井保雄甚至做出窃听调查记者手机的丑闻。伴随着20世纪末日本经济增速的放缓，不良贷款率增高，不当甚至暴力催收导致社会性问题频发的情况下，日本政府开始通过行政和立法等手段介入日本信贷秩序维护。2006年是日本消费信贷的“改革年”。此前，日本制定和修改了《破产法》，强化对破产者保护。06年，日本最高法院发布《利息限制法》规定，消费贷款公司的年利率不得超过20%，之前多出的利息部分，要全部退还给借贷者。实施日期为日。武富士需要退还的借贷人涉及约200万人，涉及金额超过2万亿日元，约240亿美元。2010年9月底，武富士向东京地方法院申请破产保护。当年10月，武富士在东京证券交易所的摘牌退市。时至今日，早已关闭的武富士网站依然保留一条热线，等着曾经的借贷人打电话去拿多交的利息。武富士的缔造者武井保雄，在2006年日本消费信贷改革年已经离世。现如今，日本的消费信用贷萎缩到2006年前规模的50%左右，行业辉煌之路困难重重。如果说日本的一纸法令造成了武富士的崩盘，不如说，伴随着日本经济的遇冷、消费水平达到一定程度以及老龄化的日益严重，小额现金消费贷这个发动机再也无法有力驱动整辆马车，而与此同时，带来的社会问题已经无法让政府再坐视不管。仅1年，严厉的政策监管下，整个行业没落了。而中国的现金贷，又会如何呢？
《关于银行业风险防控工作的指导意见》中，首次提出“做好‘现金贷’业务活动的清理整顿工作”。确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传，明令禁止了高利放贷及暴力催收的行为。
随后，北京、上海、深圳、广州等地相继发文要求整顿现金贷业务。近日，央行副行长易纲也表示，普惠金融必须依法合规开展业务，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。
目前运营的现金贷平台没有牌照的不在少数，越多越多平台的涌现，也使得市场进一步趋于饱和，随着监管的收紧，这部分“玩家”必然会被清洗。
趣店的成功上市给现金贷行业又打了一剂鸡血，不难想象行业的集体狂欢必将引来监管，现金贷行业势必会经历新一轮的洗牌。
除了已经上市成功的宜人贷、信而富和趣店，行业内多个平台都在伺机而动，据传很多现金贷平台都在排队筹备上市，其中现金贷平台拍拍贷、和信贷也在积极筹备上市。不出意外将在今年将登陆美股市场。
业内人士认为，如果这种情绪传染到整个行业，越来越多现金贷公司急于谋求上市，可以预见给行业和市场带来的风险将远大于收益。
几千家平台也会迅速分化，面对监管，行业中的头部力量不得不规范化经营，虽然短期内利润会被大幅削减，但也会为整个行业树立标杆。
而对于大部分跟随者来说，行业洗牌后它们的生存空间会被大大挤压，只能在不安中继续狂欢。不管是哪种“玩家”，都不过是趁着最后的窗口期落袋为安罢了。
借贷，本质是透支未来的弹性，以时间换空间。当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。
对于金融活动的轻视和错误处置，放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性。毕竟今日的资本狂欢是用来日的流动性换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？
来源&/&风吹江南（ID：jrjnfq）
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