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银行慌了！这款“冷门”投资产品突然走红！
今年有个词突然火爆起来，结构性存款!
这到底是个啥?
简单理解，它也称为收益，是银行通过在普通存款的基础上嵌入衍生工具，从而使存款人在承担一定风险的条件下获得较高利息的存款类产品。
看上去还不错，为啥之前我们都没怎么听说?难道这是刚出来的新型存款方式吗?
其实不然，早在本世纪初，国内就出现了结构性存款业务，至今都快20年了。大家之所以没关注，一是因为产品本身的局限性，大多涉及、汇率产品;二是其他银行火爆，各大银行并没有大力宣传它。
不过，今年以来，结构性存款这个&冷门&的却突然受到广泛关注。就在2017年末，招商银行发行多款面向个人的人民币结构性存款产品，承诺保本，预期利息4%以上，格外吸睛。
经常关注的朋友应该知道，自去年起，金融监管逐渐趋严，越发困难。尤其在去年底，下发了《关于规范的指导意见(征求意见稿)》(资管新规)，明确提出关于&金融机构开展时不得承诺保本保收益，出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付&的规定。
消息一出，整个金融市场一片哗然!
资管业务要打破，不再保本付息，这让很多顿时傻了眼。以前大家投信，玩私募，虽然都知道有风险，但是真要出了问题，还是寄希望于机构兜底的。现在监管层一声令下，金融机构不再承诺保本保收益，这还怎么玩?
部分风险敏感的人可能会说，既然如此，还不如买呢，图个安心。
可问题是，银行大多也涉及资管产品，无法承诺保本付息啊!
大家可能不知道，银行理财产品分为两大类，表内理财和表外理财。
表内产品主要是指在中，栏目可以揭示的业务，比如银行定存，需缴纳存款准备金和，相关资产应按银监会规定计提资本和拨备。按照国家规定，这是能够保本的。
表外业务是银行为了扩展业务，提高收入，从其他金融机构对接产品出售给投资人，银行风险自担。本来原则上是不能兜底的，但是银行为了吸引投资人，维护自身声誉，一般都会暗兜底。像我们平常看到那些年化收益4%以上的银行理财产品大多是表外业务，规模之大，已超过200多万亿。
如今随着资管新规发布，银行理财不再保本付息，投资人需承担风险，这必然会导致表外业务受到冲击，银行面临着挑战。
一边是低利息()的表内业务逐年受冷落，另一边是较高利息的表外业务开始受限制。银行正处于监管和稳住投资人的尴尬处境下，为了打破这一困境，各大银行开始未雨绸缪，为谋求转型，而结构性存款作为一种良好替代品渐渐大力推广。
正因如此，在银行和媒体的宣传下，结构性存款开始走红，很快就得到了不少投资人的关注和认可。据相关数据显示，今年1月，中资全国性银行的结构性存款余额已出现一定幅度扩张，规模接近8万亿元。
相信随着资管新规的进一步落实，保本型的结构性存款的规模还会逐步上升，可能成为另外一种流行的银行理财方式。
不过，现在结构性存款发行主体中，中小银行是主力，占比50%以上。可问题是，中小银行特别是农商行是缺乏衍生品交易资质和优秀的投研能力，发行难度和风险较大，会跟风发行&假结构&型产品。
那么，这样做会不会有违规风险?结构性存款的业务管理办法会不会出台?目前我们还不得而知。
但是，可以肯定的，未来结构性存款产品将会倍受瞩目，成为一匹黑马，奔向投资理财的新天地。
ps：大家登录银行app查看下该类产品，多了解了解总没错的
作者：鸿承子；公众号：一米招财
文章系作者授权发布原创作品，仅代表作者个人观点，不代表网贷之家官方立场，如需刊登转载，请注明来源网贷之家并注明作者，违者必究。
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审计出身，平台风控人员。
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甄别银行里的理财产品 教你6个技巧
　　里五花八门的，层出不穷，理财投资者怎样区分是不是理财经理在为自己揽私活?对此，小编整理了几个甄选小技巧：
　　方法一：登录银行官网查阅理财产品清单，就会一目了然。
　　方法二：购买理财产品前，不仅要了解清楚产品的风险等级，还要清楚可能导致的最大投资损失。通常，产品收益越高，风险越大。理财投资过程中，理财者不能片面追求高收益，忽视潜在的风险。理财风险无法规避，但我们可以规避或降低。
　　方法三：签订理财合同时，投资者还要查看公章。不管理财经理如何花言巧语，能说善辩，理财投资者都要以合同上的公章为据。嘉丰瑞德理财师表示，公章代表了以公司名义进行的交易，即使日后有任何不妥，理财投资者都有证可查，有理可依。
　　方法四：在产品购买过程中，投资者要配合并支持银行进行录像，录像是对投资者的保护。鉴于银行对理财经理的行业约束，录像可以避免理财经理对投资者进行诱导性购买，这是对理财投资者权益的保护。
　　方法五：货比三家。不仅是各个银行间进行对比，还需要与理财机构的产品进行比较，优中选优，不可单恋银行理财产品。
　　方法六：学习理财知识。即使全部掌握这些技巧，建议投资者还要不断深入学习投资理财知识。同时，了解银行的责任也是可以有效维护自身权益的。
　　常言道，富贵险中求。真正能在险中求得富贵的人都是懂得如何把握风险的能者。很多投资者不愿意将存款放在银行吃利息，转为购买理财产品，理财有风险，投资需谨慎，所以风险是必然存在的，关键是我们要学会通过降低投资风险，实现财富的保值增值。
（责任编辑：王刚 HF004）
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购买银行理财产品的几个冷门技巧
1.自动滚续
一般来说，银行对于理财产品销售期的申购资金往往会给予活期利息，但兑付期则完全不计息。投资者资金的占用天数是：购买日至投资开始日的天数+实际投资天数+兑付期天数。因此，兑付期越长，对投资者越不利。目前各银行的兑付期从当天到4天不等，甚至，个别的特殊产品兑付期竟长达10个工作日，注意，是工作日，遇到节假日会顺延的。
技巧：不少银行会发行到期自动滚续的理财产品，这样理财资金到期后会自动购买下一期产品，期间不存在兑付期，能够提高投资者资金的使用效率。
2.选择期限稍长的产品
面对当前理财产品收益进入下行通道的情况，可以通过选择期限稍长的产品来锁定较高收益。目前购买理财产品不能&等&，遇到适合的产品应尽快下手。据普益财富数据统计，截至今年6月14日，6个月&1年期产品的平均预期收益率已降至5%左右；而6个月以下期产品平均收益率更降到4.55%以下。
3.基金化操作
理财产品像开放式基金一样直接上市交易，可能是未来发展的大趋势。也就是说，一些理财产品会拥有一个交易代码，投资者可以每天在交易平台上买卖该产品，银行每天公布该产品的净值，投资者可在净值上下波动的一定范围内进行买卖。这会增加产品的流动性，当你缺钱的时候随时可以退出而不受损失，比有些银行提供的质押贷款强多了。建行、招商银行、光大银行、平安银行等均曾推出过这样类基金运作的理财产品。
责任编辑：若叶
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请问关于“银行理财产品怎么购买？有技巧吗”的具体内容是什么？什么是“银行理财产品怎么购买？有技巧吗”？对于“银行理财产品怎么购买？有技巧吗”的相关介绍和看法有哪些？——来自武汉晨报的问题。
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购买银行理财产品的经验有哪些
我有更好的答案
购买银行理财产品的技巧预期收益率不等于实际收益银行在销售理财产品的时候，都会给出一个预期收益率，准确的说法是预期年化收益率，而这并不等于实际收益。实际收益的计算公式=理财产品购买资金总额×预期年化收益率/365天×实际投资天数。比如投资资金为10万元，预期年化收益率是5.6%，投资期限半年的实际收益是2800元;投资期限一年的实际收益是5600元。结构型产品风险更高目前不少银行推出的结构型产品，因为大部分是保本的，所以投资者可能以为其风险不高。事实上，目前结构型产品的风险更高。所谓结构型产品，是指在产品设计中嵌入了金融衍生工具，理财产品的收益与金融衍生工具最终投向的标的表现挂钩的一类理财产品，是将固定收益证券的特征与金融衍生工具特征融为一体的理财产品。国内的结构型产品主要的挂钩标的有股票、汇率、基金、利率、商品、信用、指数，以及对以上标的组合挂钩，而每一类标的中又有为数众多的具体标的。理财师表示，尽管结构型产品是保本的，且其预测的最高收益往往都比较高，但由于这类产品实际收益取决于挂钩标的走势和自身产品结构，因此收益实现的不确定性比较高，风险也比较大。募集期越短越好募集期间是指，理财产品从发售到发售结束的这段时间，募集期间本金仅有活期利息。这就是说，投资者并不是买了理财产品就开始计息;因此在选择理财产品的时候尽量选择募集期比较短的产品，一般银行募集期从7天至14天不等。理财师表示，特别是在节假日，银行最喜欢拉长募集期。比如国庆、春节的募集期可能达12~14天，这些天只能获得活期利息，产品收益将被大大摊薄，平均下来，实际收益率可能就没有预期收益率那么高了。保本产品未必保收益尽管保本型理财产品收益一般略低，但往往成为风险偏好较低投资者的避风港。据理财师介绍，投资者在购买保本型理财产品时应注意两点。第一，保本有期限。如果投资者提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。第二，不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。网银买理财产品需到柜台签约对于很多投资者而言，去柜台买理财费时费力，而网银则成为一大利器。据了解，目前想开通网银购买理财产品，必须到银行网点柜台面签并做风险评估测试才可以。此外，一些银行也推出了夜市理财，专门针对网银客户。
采纳率：88%
来自团队：
国家不让做线下理财，新的网贷监管也明确规定了，把p2p理财限定在线上。p2p作为互联网金融的一个重要组成部分，就应该利用互联网技术来节约企业的经营成本，提高运转效率，应该大力发展线上。线上p2p理财公司就比较多啦，排名都还可以。想要保险一些的就要多花些时间来考察，甚至要勇敢尝试，相对来说，现在整个行业还处于比较好的时机。
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