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　　对保险有需要并且有一些研究的我通过知乎、微博等渠道看大家的发言，以及写保险文章看朋友们的评论，我发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品，导致无法保障自己家的财务安全。今天我们来聊聊怎么聪明地买保险，低保费获得比较全面的高保障。
　　前些日子，第一次写了篇保险相关的文章（见本文后的精彩爆文“干货分享，普通家庭买保险的六大原则”）分享，收到不少留言，对我也是启发。我去平安、人寿、太平、众安、新华等保险公司官网仔细看了看最近的产品，顺便测算了一下各种保费，心里有个数。
　　国内好多人都不相信保险，我分析原因如下：
　　一、卖保险的代理人不专业，没有根据客户的需求规划产品，只是把佣金高的产品推销出去，没能给客户应有的保障。
　　二、经常有老人去银行存款变成买了保险，也属于被忽悠，感觉上就不好。保险像要骗着才能卖出去的东西。
　　三、保险条款太多，一般人看不懂，或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了，待到出险要赔偿时发现保险公司不赔，于是感觉保险是骗人的。
　　也许还有别的原因。其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方，随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，保险会被更多人接受吧。
　　老一辈的忌讳不谈了，在一线城市生活，背着高额的房贷，一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小，谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的。
　　在体制内收入不高但稳定，万一有个病灾什么的，也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧。实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的商业保险，家底也是要拿出来治病的。
　　体制外的话，收入相对高，但老板要的是你能出活儿。倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成本的，尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到。但之前也有高大上的四大辞退生病员工的传闻不是？
　　还是得靠自己。好好规划家里的财务，做好风险防范。
　　意外险
　　我觉得意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买，一年一续，有电子保单和纸质保单可选。快递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。
　　一款综合意外险附加交通意外险（含飞机、动车、轮船、轿车等），一年内，如果出意外去世或全残失去劳动能力，一般意外赔付50万元，飞机500万，动车100万等。这样的一款产品，一年保费是八九百左右，可以承受吧。到期续费还会有折扣优惠。
　　这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用，当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都要搞清楚。自己上网买就要自己看清楚啦。
　　定期寿险
　　寿险，保障的是万一人去世了，不论什么原因去世，保险公司都会赔付保额。如果投保了50万元就赔50万。一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的噢。也就是说在不同保险公司买的寿险，万一人没了，几家的都可以同时赔付。因为人的生命是无价的。
　　买定期寿险和终身寿险，保费差别大了去了。定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的一直到老，那每个月交的不到100元，交10年保50万元保10年的保费，一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。
　　有人就觉得不划算了。但你要知道，保险公司是盈利机构，你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万，到老了人还在会返还，可是通胀，你想过吧？最近的新闻，44年前的1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元。价值能一样吗？以前那钱可值钱了。
　　买寿险我们到底在保障什么？
　　我认为是保障年富力强的时间里，一般从30到50岁，最会赚钱的那位万一有事，能有一笔钱继续替这个家庭还房贷车贷。寿险有必要交高额的保费保终身吗？过了50岁，一般家庭的贷款大都还完，除保险外，还有股票、基金、存款、黄金、房地产种种投资理财产品。孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依赖退休金，就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了，对家庭财务的伤害不大。
　　寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华的年龄段不要出事压垮家庭。
　　重大疾病险及其他医疗保险
　　之前我只买了意外险和寿险，研究了好多之后，发现医保的报销漏洞太多，要事后报销，许多药不包括等等。看来社保和医保真的只能管个不饿死。这块儿还是得自己操心，用商业险补上。
　　有人说一年期的重大疾病险会有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险 。岂知还有更好的我最喜欢的类型――定期重疾险。只要看到定期，你就知道这一定是消费型的。没事就算白交。
　　我去各大保险公司网站看了这款产品，一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的，年纪大了，再治疗也没有什么意义。保险的好处在于，保证年青力壮的时候不会因为重大疾病而影响家里的收支。真到了七八十岁得了重疾，我觉得，就好吃好喝算了。这只是我的想法，大家且看看。
　　现在的人恐怕更怕的是因病致贫，所谓的中产阶级，表面光鲜，实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因。
　　经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外，现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度，但是要注意的是，这种一般只保住院，不保门诊。而且都有1万的免赔额。
　　假如治病花销3万，减去社保报销的，再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付。它的优点是很便宜，30岁的人买一年只需要300多。也存在不能保证下一年能不能续保的问题。
　　大家都知道，年纪越大保险费越贵，如果不让买了，等于风险增大。所以我觉得保到七八十岁的定期重大疾病险是配置的基础。这种可以算是一个补充。
　　注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险，这种保险是不能叠加的，也就是说在几家买了，还是实报实销，等于别家的多买了，浪费钱。
　　保险目前名声不好，不代表它不重要。理解了保险转移家庭风险，保障家庭财务安全的本质之后，从它的保障本质出发，根据家里的收支状况和保障需求购买，别想着用保险去理财、返现。
　　先买齐最基础的定期寿险、定期重疾险和一年一买的意外险。在我看来这三样就像车险里的交强险，是基础保障。
　　如果家里财力尚可，可以考虑报销型的医疗险、高端医疗保险、地震险、家财险、银行卡盗刷险、出租险等等。
　　另外，很重要的，出境游，一定要买境外旅游险。国外的医疗可是很贵很贵的。
　　最后，期待大家都健康平安，买的保障都用不上。
　　来源 | 网贷之家 作者：Ivy
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金融小故事，有趣又有料少儿险，你买对了吗？_网易新闻
少儿险，你买对了吗？
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（原标题：少儿险，你买对了吗？）
为了尽可能地保护孩子，很多家长能想到的办法就是买保险，在能力所及的范围内求得一些心理安慰。但是不看不知道，一看吓一跳，由于大多数的保险销售都是以业绩为上，很多宝妈在不充分做功课的情况下，很难拎得清医疗险、意外险、教育金哪个才是最需要的，更不知道市面上的很多“福”“康”类的保险，哪一款更划算。　　有保险专家甚至说，可能99%的儿童保险都买错了。结果就是买了跟没买一样，花了大价钱，真遇到问题的时候，实际上赔不了多少钱，失去了保险作为家庭生活保障的价值和意义。今天，小编就和大家谈谈购买保险过程中如何避开误区不入坑。误区1：优先给孩子购买保险相信绝大部分父母都一样，恨不得拼尽全力保证孩子健康平安快乐成长，把最好的都给孩子，在为孩子购买保险时也是如此，事实上这恰恰也是大部分父母在买少儿险时最容易陷入的第一个误区，即优先给孩子买保险。　　事实上，保险跟消费品不一样，它不是为了享受，而是为了在被保险人发生不幸时，家庭的经济可以得到补偿或支援。比如给自己购买意外险、寿险等险种，保障的是自己遭遇不测后，家庭不至于陷入困境，用保险金延续对家庭的关爱。孩子虽然被看成家庭的未来，但是从出生到成年大多都需要依赖父母的呵护。　　以家庭为单位投保时，最先考虑的，应当是在这个家庭中经济责任最重的人，正确的投保观念应该是：先保大人、再保小孩。也就是说，在家庭的保险计划里，应该优先保障家庭经济支柱，然后再给孩子配置必要的保险。只有经济支柱有了保险，孩子的成长才会更有保障。误区2：给孩子买保险，多多益善一些家长疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给孩子，在购买保险时也是如此。　　但在实际理赔过程中，保险并非多多益善。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，因此世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。　　具体到我们国家，保监会的规定是：对于被保险人不满10周岁的，赔付保额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，赔付保额不得超过人民币50万元。也就是说，即使家长购买了超过限额的高保额产品，依旧只能获得规定范围内的赔付。　　对于保障性的儿童保险产品，保险公司则一般是实施差额赔付的原则，例如某家长为孩子购买了A、B两款意外住院医疗险，当孩子发生意外住院花费了1万元，A款产品根据规定赔付了1万元，则B款产品不予以赔付，相当于家长多花了一份保险的费用，却没有发生任何作用。　　所以，要提醒各位宝爸宝妈：给孩子买的保险并不是多多益善，重复投保或过度投保只会造成不必要的浪费，家长要根据孩子情况及家庭经济状况，合理进行搭配。误区3：优先购买教育金保险行业业内人士表示，从目前少儿险消费情况来看，教育金无疑是卖得最好的。很多宝爸宝妈更是听信保险推销员建议，孩子出生就赶着办三件事：起名字、上户口、买保险，孩子出生不久就购买了数额不小的教育金。　　事实上，教育金是一种强制储蓄，目前国内的教育金保险收益率很低，并且扣的费用也多，所以现金价值的积累并不可观。尤其是万能险当作教育金来用，每年缴费元之间的，投资价值却并不高，不是家庭财富规划管理的正确打开方式。　　事实上，孩子2岁之前属于体弱多病的阶段，难免经常住院，医疗费用往往会成为家庭的负担。　　保险公司也知道这个阶段的宝宝病多，所以很多的医疗保险对于2岁以下儿童价格非常高。　　不过，很多保险公司的少儿意外险里包括住院医疗，保额包括5000元、10000元和20000元，高的甚至达到50000元，一般的疾病，这个额度的住院费用足够了。　　意外险一般都是保险公司最便宜的险种，含有住院医疗费用也就是一百到几百，比起大概率发生的2岁以下住院花费，这个性价比非常高。2岁以后这种意外险的价格则更便宜，各家保险公司都在100元左右，孩子上学后则会有学平险，内容包括各种意外和住院医疗，价格从几十到一百多元不等。
　　当然，如果不幸罹患重疾的话，动辄几十万的重大疾病医疗费用，对大多数家庭都是很大的负担，此时保额在50000元以下的意外险就不能满足需求了，预算允许的情况下，宝妈可以给孩子购买保额更高的重大疾病保险。而且，儿童阶段购买重疾保险，价格非常便宜。同时给家长和孩子买保额相同的终身重疾险，孩子的保费可能只有家长的不到一半。　　意外、医疗和重疾保险都配置齐全之后，此时有实力的家庭就可以考虑给孩子购买教育金了。想通过保险的方式积累教育金，一次性缴费或者3-5年集中缴费、每次5万至10万才是教育金购买的正确打开方式。这种情况下，本金积累快，很快能回本并增值。据《华夏时报》
(原标题：少儿险，你买对了吗？)
本文来源：山西新闻网-山西晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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无锡市&活跃顾问很多人都买错了意外险，你真的买对了吗？
本文原创，首发【智能保险师】公众号，未经授权，禁止一切转载行为。
关于保险产品的选择，我说了很多关于重疾险、寿险和百万医疗险的知识点。对于意外险的挑选应该只发过一两篇文章，相较而言并没有在意外险上做太多的文章。然而最近咨询意外险产品的人越来越多了，很多人都说接到了电话销售意外险，不知道到底要不要买？这次我整理一些意外险的产品特点及投保意外险产品的重点，认真说一说意外险。
意外险是什么？
意外险，是提供被保险人因遭受意外事故而受到死亡、伤残或门诊、住院医疗等结果的保险赔偿责任。
这里的“意外事故”要包括四个要素“外来的”、“突发的”、“非本意”和“非疾病”。只有满足这些条件，才能被认定为意外伤害事故，从而触发意外险的相关责任赔付。
意外险包含哪些保障责任？
意外身故：是意外险都包含的保障责任，这部分很好理解，就是因意外导致死亡的直接赔付保额。
意外残疾：同样是是意外险都包含的保障责任，这里要注意的是，意外残疾的赔付是按照伤残等级进行比例赔付的，全残保额和身故保额一致。
意外医疗：绝大部分意外险产品包含的保障责任，因为意外而导致的医疗费进行报销。其中大部分产品报销范围仅限社保范围，如果遇到不限社保范围的，那就很不错了。
意外津贴：少部分意外险产品包含的保障责任，通常以意外住院津贴的形式体现（通常每天住院补偿50-200元）。
也就是说，一份意外险产品至少要具备以上3种或4种保障责任，才能称得上是保障齐全的意外险产品。目前突发疾病身故、疾病住院医疗等保障责任也出现在意外险的保障责任中，意外险所能提供的保障责任越来越凸显了。
如何选择意外险？
选独立险种or附加险种?
选独立险种，通常附加在重疾或寿险的意外险，会占据主险的保额，换言之，一旦进行了意外险赔付，主险的保额就会相应减少。还有另外一个因素，很多保险公司对于定期的重疾险和寿险附加的意外险，会备注主险缴费期满后，意外险就终止。
返还型意外险or消费型意外险？
肯定是消费型意外险，我曾经分析过二者的实际费用支出，得出的结论是，对返还型意外险投入的资金越多，亏得越多。选择保险时还是回归保险保障，保险绝对不是理财的最优选择。
长期产品or一年期产品？
一年期产品，虽然很多人想寻求长期保障，但是意外的费率与年龄没有太大关系，况且很多一年产品投保年龄已经开放至65岁，甚至推出老年意外险80周岁都可投保，所以通过一年期产品也可以获得长期保障。另外，长期意外险产品相比一年期，价格差距很大，性价比十分不划算。
一般意外险or特定意外险？
一般意外险，在挑选时，建议以一般意外险为基础，根据需要补充特定意外险。比如航空意外险、公交意外险。
你适合哪款意外险？
根据上面这些原则去选择意外险产品，基本就不会碰到坑产品。当然挑选适合的意外险时，还需要考虑两点——年龄和职业。
1. 年龄：虽然意外险的保费与年龄的关系不大，但是对于每个年龄阶段的保障针对重点有所不同，比如孩子的医疗、成人的保额、老人的特定服务等等，我们可以根据不同产品的投保年龄段来选择判断。
2. 职业：每一款意外险产品都会对承保职业类别进行划分、选择，从事危险性较高的职业，产品选择范围相对就会少一些，比如化工行业的一线工人、机械操作岗位、外勤警察等，我们可以通过承保职业列表查询。
为了更直观了解性价比较好的产品特征，我整理了几款不同类型的产品，让大家参考比较。
哪些意外险值得买？
0-17岁的未成年人，可以选择【安心少儿门诊护小保】，保障责任包含意外身故/伤残、意外门诊/住院、疾病住院保障，是一款综合医疗保险，适合儿童购买。
16-65岁的成人，可以选择【安意保综合意外险】，保费是198元/年。50万保额，保障责任包括意外身故/残疾、医疗、突发疾病身故等，这款产品我提过许多次，也算是“佼佼者”了。
60-80岁的老年人，可以选择【安享尊年老年综合意外险】，保费是288元/年。30万保额，保障责任包括意外身故/残疾、医疗、住院津贴、救护车费用等。很多保险产品对60周岁以上的老人，并没有太多的选择，这款面向老年人的意外险，也算是“良心”了。
高风险职业人群，可以选择【职业无忧意外险】保费最低359元/年，10-30万保额，保障责任包括意外身故/伤残、医疗，1-6类职业均可投保，对于很难进行意外险投保的5、6类高风险职业人群来说，是个不错的选择。
相比重疾险、医疗险这些比较复杂的险种，意外险的选择容易很多，只要远离连续缴费、返还和月缴10年保20年返本这种听起来不错的字眼，基本就挑选到能达到及格水平的产品。
在每个人的保险方案中，都应该有一款意外险产品。
意外险，我最喜欢的保险产品。
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