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信用卡、花呗、白条里都有的大坑，很多人不知道
信用卡、花呗、白条里都有的大坑，很多人不知道
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今年的数据又双聪滦赂撸渲卸加心阄业囊环莨桶。
然而，比前几天理解双十一优惠规则更考验人的，是下个月怎么处理双十一之后的账单。
马上，你就要面临这些直击心灵的叩问：怎么还款？周转不开咋办？我到底买什么了花那么多钱？
&&古人云，剁手一时爽，还款火葬场。情急之下得注意，千万别掉进专门给你挖的坑！
信用卡最低还款额坑
每次收到账单，银行都会为你贴心提供“最低还款额”的选项，一般只要还上当月账单总额的10%，就不算逾期了，也不会上征信，看起来很美吧？
但要真这么干了，卡宝宝只能沉痛告知，你被银行坑惨了！
原因在于“全额罚息”。
最低还款的利息计算方式，是“账单总额”每天万分之五收取，而不只是还款后的剩余部分。而且，计息是从你刷卡消费第二天算起的，没有免息期！
这还没完。没还的欠款和产生的利息，都将滚入下个月的账单中，按照利滚利滚利……直到全部还清为止。
所以，真实年化利率绝对超过了18%！
所以，最低还款额还款，到头来自己都搞不清要还多少，几百块钱最终搞到几千块都有可能，务必慎重选择。
信用卡账单分期、花呗白条分期坑
不用最低还款额，那么把我的账单分期，总可以吧？很多银行还宣称“免息”分期呢。
注意，“免息”不是免费！银行收的是手续费，按月计算。
而且猫腻也在这“按月计算”中――相比宣称的手续费率，银行其实多收了近2倍！
为啥？比如 12000元的账单分期，月费率0.6%，年化利率就是7.2%吗？
看上去并不算高嘛，但实际上你已经被银行成功误导了，这笔账不该这么算！
因为随着每月还款，你欠银行的钱在逐月减少，算月平均负债的话，其实只有6500元。
但你的手续费，却始终以12000元计算。
发现没有，信用卡告诉你的手续费只是名义利率，而你实际支付的利率是远远高于这个数字的！
那么信用卡分期的真实利率该怎么算？
这就要用到一个神器――Excel中IRR函数了。
第一步，在一列表格最上方输入欠款总额，用负值表示即12000。
第二步，根据月利率算出每月所还金额1072元，依次填入每月还款金额，共12期。
第三步，选择函数IRR，选定B1到B13的金额，然后乘以12，就得到内部收益率，也就是实际的借款年利率是13.03%。为啥乘以12呢？因为通过IRR公式算出的是实际月息，乘以12就是实际年息。
是不是将近你以为的两倍！IRR完全就是照妖镜嘛，真实利息一目了然。要是分期利率再高点，比如一般月费率7%、8%都很常见，看看花呗，12期手续费8.8%，年化利率差不多要18%！
京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%，同样分12期，年化利率则在11%多，还是好那么一丢丢……
退款入账坑
分期和最低还款额的坑，可能老司机会表示不屑。但接下来的这个坑，你可能一不留神还是会踩中！
双十一买买买之后退退退，算是剁手党回血的基本套路吧。退货之后，退款会原路返回。你是不是瞬间觉得，本月信用卡账单可以少还一笔了呢？
呵呵，那就等着下月被催缴高额利息吧。
因为这里有个坑叫：账单日之后的退款，不能抵扣当期账单的还款。
啥意思？比如你双十一消费了1000块，而15号是你的信用卡账单日，那么在15号之后收到退款，是不能充当本期还款金额的。
没错，虽然你实际上没花一分钱，但这1000块信用卡账单，还得按时还。
而你退款得到的那笔钱，其实被银行默默关了“小黑屋”――目前大部分银行规定，账单日之后的退款，只能用于冲抵下一期的消费，但期间并不产生利息。
说白了，你这笔钱被银行薅了一个月的羊毛啊……
这个道理，用在花呗和白条上也是一样。
好了，总结一下，不到万不得已，绝不用信用卡最低还款额和任何分期！就算是别无选择，也要早做规划，选费率最低的那张卡去刷卡消费做分期，或是直接找蚂蚁花呗和京东白条的免息分期产品。
当然最终极的办法只有一个――不买。
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获取验证码花呗、白条、信用卡……真实利息傻傻分不清？！（附案例）有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。现在是消费升级时代，生活里总少不了使用“未来钱”关于花呗、白条、信用卡的真实利息，你了解多少？！小懒归纳知识点，利息计算实操手册一分钟读懂还款利息！果断收藏起来吧！蚂蚁花呗共分四种还款周期：以上数据资料，来源蚂蚁花呗官网展示京东白条共分四种还款周期：?以上数据资料，来源京东白条官网展示蚂蚁花呗和京东白条看不出来有多大差别的样子？来来来让我们来小懒用蚂蚁花呗消费了1000元，分期3个月、12个月每月还款情况如下：小懒再次用京东白条剁手1000元，分期3个月、12个月每月还款情况如下：京东白条每月明显还得更少！让我们继续！每个月还款手续费率实际上就是借款利息率，让我们将手续费率转化为实际年利率对比一下！实际年利率计算公式：a*n*24/(n+1)不比不知道，一比吓一跳！算下来白条比花呗的借款年利率低好多~那这就说明白条比花呗要好用了吗？非也虽然从每期还款总额和实际年利率来看，白条都比花呗要划算，但是：▼花呗在线下支付场景中应用场景更广依托马云爸爸的战略推广，很多商超都开通了花呗支付的方式，这让花呗相对于白条只能用于京东商城消费来说，有了更加广泛的支付场景，实用性UP；▼一般来说淘宝要比京东便宜除了统一价格的旗舰店，淘宝里的商品一般都要比京东便宜。所以尽管白条分期更划算，但抵不过花呗总价就少啊……但是！！白条还有一个逆天的空子可以钻！那就是白条支持中信银行、光大银行信用卡还款。而且白条分期是30天内免息↓↓↓↓↓↓而信用卡据各行规定不同，免息还款期一般最长为账单日次日到下月最后还款日。如账单日为1日，最后还款日为20日，则免息还款期最长为50日，这就意味着：用信用卡给白条还款，可以将免息还款期延长到最长80天！将近三个月！是不是很爽？既然提到了信用卡小懒以浦发银行信用卡为例帮大家整理了信用卡各种还款期各自的特点请各位根据自己情况选择最适合的还款期各类信用卡利率有所偏差，小懒以浦发银行信用卡为例：以上数据资料，来源浦发银行官网展示你问小懒为什么懂这么多？还不是因为穷看完记得分享给数学不好的家人和朋友，毕竟能省一点是一点！！！赞同 分享收藏手机金融界
揭秘信用卡,花呗,白条 那些不为人知的秘密！
本文系融360专栏作者&Yo哥时间&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。今天啊，借着上回说到宝宝被限额的话题，我们就来聊聊信用卡中心以及各种第三方借贷产品（花呗、借呗、白条等等）那些不为人知的小秘密吧，不懂理财的小伙伴是不是已经被这类产品玩的不知索然了呢？没关系，Yo哥来为你一一盘点这些微小但又不被大众所关注的深坑！话说信用卡中心打死都不肯告诉你的小秘密！分期免息，只收取少量手续费？不知道从什么时候开始，信用卡的分期业务一下子就火爆了起来，还居然堂而皇之的告诉你分期是免息的哦！吓得Yo哥赶紧来了个冰棍压压惊，原来尼玛改叫手续费了啊，这一改不要紧，关键是改的大众小白们错以为银行迷途知返不再给我们小白们挖坑了，那这可绝对不行，Yo哥就必须要说道说道了，来&&小Le上个月心血来潮想买个笔记本电脑，想着自己还有张信用卡可以刷，于是就豪刷了12000人民币，氮素，一想到下个月要怎么还这12000，小Le就傻眼了，踌躇之余就接到了信用卡中心的来电&&来电的大致意思就是您这笔12000的消费可以分期还款的哦，我们可是支持12期免息的哈，每期我们只收取您很少的手续费就好了，不要感谢我们，这是我们应该提供给您的服务，我们就是您的及时雨，&不拉不拉&说的小Le也是感动的不要不要的，当即就直接同意了&&听到这里Yo哥简直是要炸啊，容我再来一根老冰棍压压心中的怒火&&言归正传，Yo哥为何会这么认为呢？Yo哥这就来和大家一起简单算算这笔深坑巨帐，小Le消费12000分12期免息还款，利率假设是0.6%，那么每月需要还12000/12 + % = 1072元，按理说年利率就是0.6% * 12 = 7.2%，简单粗暴很容易得出，那你要是这样想，恭喜你，你又被银行套路了&&其实，我们第一个月确实是占据了银行12000元，然而在第二个月及以后我们不断还款后，实际占用银行的资金已经是越来越少了，但手续费还是按照起初的12000来计算（学名应该叫做：全额计息，听起来就好渗人有木有），那么这笔分期还款背后的真实利率又是多少呢，真实年华利率高达13.03%，高出了银行所谓费率接近一倍！这么深的坑，容Yo哥不忍直视你那纵身一跃的美姿啊！这么算来，那我还是希望你不要给我们免息哦，这样尼玛也比你这手续费便宜啊，毕竟利息的计算是按照我们真实占用银行资金多少来计算的，越是到后面，利息就越低，这么高明且卑劣的改名玩法恐怕也就只有你们这些大城市聪明人能想得到啊，城市套路深，我要回农村。信用卡预存、取现？方便你我他？如果你有通过信用卡取过现金的经历，那你肯定是深有体会啦，这其中的苦涩真是一言难尽，取得我是肉真疼啊&&信用卡取现和消费不一样，是不会享受免息期的哦，通常在取现的第二天就开始计息了，而且是月复利哦！什么是月复利，就是你这个月没有还清欠款，在下个月开始上月产生的利息也会计息的，简直就是利滚利，大家可别小看复利的魔力，看过Yo哥之前文章的小伙伴应该都不会台陌生，没有看过的可以翻看翻看咯。再来看看预存一部分钱到信用卡的情形，这事儿Yo哥我是深有体会的，现在想来也不免是一度惭愧啊，简直是愧对Yo哥这二十多载的英明啊（毫无违和感的暴露了年龄）&&依稀记得上次买东西发现信用卡可剩额度不够用，于是就充了一部分资金到信用卡里，简直是聪明的不要不要的，一度佩服自己到不行，居然可以想到这么玩，果然不愧对理财自媒体这一光辉形象啊，可还是被我给玩坏了&假设充了3000人民币后，现在的剩余额度是1万了，我之前本想买的东西是8000元，那么消费之后，信用卡额度还剩2000元（这个很好计算和理解的吧），这个时候，我致电信用卡中心说我多给信用卡充值了2000元，现在我要提现了啊，你们有没有什么规定啊（得亏Yo哥机智还打了电话咨询了一下），尼玛居然告诉我提现要收手续费，就算是你前一分钟充值到信用卡的钱，提现也得支付手续费哦，我当时就呵呵哒了，得亏就多充了一点点，下个月扣款直接抵掉就好了，只是可怜我那一点点的资金为银行免费站岗了一个月&&说到这儿，相信大家也都大致明白了信用卡的预存、提现这里的坑有多深了吧，不急，如果你的信用卡被偷盗了，别人直接用你的卡取现了，那这个损失还是蛮大的，建议你致电信用卡中心，可以关闭掉自己信用卡的取现功能哦。那么我们又该如何玩转信用卡，而不是被它玩呢？秘诀就在于：除了上述提到的拒绝分期免息（带有收取手续费）的服务、拒绝使用提现功能以外，还需要了解信用卡的最长免息期功能，这个才是对我们真实有效的信用卡福利，也正是信用卡真正的价值所在！要想玩转信用卡的最长免息期，就得先知道你的信用卡有两个基本的日期，分别为：账单日和还款日，通常最长免息期在50天左右，也就是还款日在账单日的后20天左右。是不是有一点蒙圈了呀，不急，Yo哥来举个例子：比如你的账单日在每月的10号（从上个月13号到这个月13号之间的消费，统统计算在一个账单期间），而还款日是在每月的24号，那么上个账单产生的费用只要在本月的24号之前还完就OK啦，这里的免息时间就是上个月的13号到这个月的24号之间，通常为50天左右，利用好了这个免息期，我们就可以最大程度上让银行为我们工作了，多余的钱放在余额宝等流动性较高的货基产品也可以为我们带来收益哦&&免息期高级玩法：大额信用卡消费尽量放在上一个账单日的第二天或是前几天，这样我们可以最佳的利用信用卡的免息期，如果不巧没能在这个时间段之内，那么也不用着急，有的信用卡中心支持每张卡用户每年可修改两次账单日的功能，那这样就更好了，如果我们在本月的21号进行了一笔大额的消费，而我们的账单日在5号，那么我们就可以致电信用卡中心修改账单日为20号，这样我们就同样可以享受最长免息期了哦。Yo哥总结市面上的借呗、花呗、白条等各类金融借贷服务本质上玩法和信用卡是一样的，只是都包装的很好看很亲民，尤其以短期借贷为主，每天微薄的几元钱甚至几毛钱的利息，也就不会让大家为之哗然了。氮素，我们既然是学习理财的，就必须要揭开这些金融产品的外衣，观其本质才能更好的让其为我们工作，否则也就只能人云亦云，受其套路而不所知了，这无疑是悲哀的&&福利时间这里给大家推荐一个公式，在以后的生活当中，可以成为你推断产品真实利率的最佳助手，而不至于被别人一次又一次的套路而不知索然&&a*n*24/（n+1）这个公式怎么用呢？其中a代表月费率，n代表你需要借几个月。举个栗子：比如某宝的花呗服务，3个月、6个月、9个月、12个月的费率分别是2.5%，4.5%，6.5%，8.8%，首先获得各自的月利率（比如3个月的月利率就是2.5%/3=0.83%），那么借用如上公式就很容易计算出其真实的年利率了：借3个月，实际年利率就是（2.5%/3）*3*24/（3+1）=15%;借6个月，实际年利率就是（4.5%/6）*6*24/（6+1）=15.42%;借9个月，实际年利率就是（6.5%/9）*9*24/（9+1）=15.6%;借12个月，实际年利率就是（8.8%/12）*12*24/（12+1）=16.25%;此外除了这个公式以外，某宝的借呗借款每期还款是固定的，按照日息来计算，比如大多数人的借呗日息都在万分之五，那么也就是借1000元钱，一天的利息需要5毛钱，换算成一年来看，年利率就是5/.25%！还真不低！写在最后当下各类金融玩法是一套接一套，千万不要被看似微不足道的利息诱骗，假以为其是真的便宜而不知索然的相信和上当，一定要观其本质，看其内在，这样才不至于被人套路！让我们一起独立思考，理性分析，拒绝被套路。公众号：Yo哥时间（ID：yogetime）将花呗额度提升至5万的最全攻略，关注：融360财秘，回复&花呗&获取。
责任编辑：Robot&RF13015微粒贷PK支付宝借呗花呗，哪个利息更低？
稿源：微哥客栈
一、微粒贷
第一感觉是：这个工具除过没有信用卡的鸡肋积分外，最起码在以下三个方面秒杀现有的信用卡分期产品。如果有一笔大额消费要分期的话，用信用卡前期支付，再用微粒贷借款还信用卡，将分期转移至微粒贷分分钟省下几百块。以下简述一下体验后印象最深的几点，我在微信办卡精灵里面也分享了更多的支付宝花呗借呗的技巧，还有更多你不知道的。
1、用户体验超级好，借款到账速度超快。
通过央行征信和深度挖掘各自购物、社交大数据，阿里和腾讯研发出各自的互联网征信体系，在此基础上，他们主动筛选出还款能力和还款意愿优秀的用户，直接采取邀请机制，而非传统的信用卡审批流程来重塑了信用贷款产品。
重塑流程带来的好处是用户体验超级良好。用户使用手机QQ进入产品界面后，点击查看可用额度，1秒内可获得自己的可借款额度，日息0.05%；借款流程设计合理，1分钟内客户可完成借款操作；打款迅速，三五分钟借款到账，对比信用卡、P2P个人小额贷款的繁琐流程，我想说这个产品太超前了。
2、已还本金不计息，尊重金融规律，光明磊落赚良心钱。
按日计息，贷款发放之日起计息，按照等额本金方式还款，月还款额逐月降低。
重点来了，微粒贷已还本金不计息！相比传统金融机构的霸王条款，微粒贷从一开始就以尊重金融规律的方式设计产品，他们是光明磊落的赚该赚的钱，不该赚的对不起人家就不赚。传统的信用卡借1万块分12期还款，即使至第10期已归还8000块，接下来的11、12期还是按照刷卡总金额一万元来计算利息，两相对比这产品算不算良心？芝麻分550以上，关注微信办卡精灵就可以申请一万到二十万的信用贷款。
3、提前还款不罚息，自己合同正义的情况下礼让客户三分。
按理来说选择了借款金额、分期还款时间，输入支付密码确认借款后就相当于和微粒贷签订了这个借款的使用合同。要是传统的金融机构，你说借20个月，结果10个月要还完，可以，但是你把20个月的利息还完吧，他们会说这笔款的资金配期是20个月的，合同是定死了的，你违约了，人家正义，你得还这利息。
但是一款伟大的产品会怎么做呢？人家占理的情况下就偏偏说不！借款人考虑不周没关系，借款用了多久还他多少利息+本金就行了，不用考虑他的资金配期问题。前几天通过微粒贷借款，说好借20个月，突然不到一个月你的资金周转过来了，想要现在就将借款全部还清，OK，微粒贷提前还款不罚息，利息收取至还清当日，无其他费用。
4.1 没有信用卡的20&&55天的消费免息期。
4.2 暂未开发精细的会员经营方案，比如类似信用卡的积分奖励、兑换礼品、航空里程等功能，真的是借款一码归一码，没啥其他好玩的事情。
二、支付宝借呗
据了解，支付宝借呗日息0.045%，1000元年息约为90元，换算成年利率是16.425%。而目前1年期的银行贷款基准利率是5.35%，由此可见，支付宝借呗和银行贷款相比，前者利率要高出数倍!但如果是与银行无抵押贷款相比，那两者利率相差无几。目前银行无抵押贷款年利率大部分平均在14.5%~20%。虽然支付宝借呗利率不低，但是其贷款门槛较低，芝麻分550以上，关注微信办卡精灵就可以申请一万到二十万的信用贷款。
本质上来讲，京东白条、阿里花呗、阿里借呗和腾讯的微粒贷都属于个人小额无抵押信用贷款产品。两家公司通过政策博弈、利用互联网技术创新打磨产品，使其必定会从社会边缘渗透进入大家日常生活，就像现在的淘宝和微信一样。
我在微信办卡精灵里面也分享了更多的支付宝花呗借呗的技巧，还有更多你不知道的
如果说京东白条、阿里花呗打酱油的话，阿里借呗和腾讯的微粒贷结束内测推广开来的话，可以预见的是他们将是一记重拳，直接打向传统商业银行的信用卡中心的分期业务，与此同时P2P网站上个人发起的小额借款需求也将受到冲击。
个人贷款业务营收对比商业银行整体营收确实微不足道，对公业务才是商业银行的主要利润来源。但就像余额宝等宝宝军团导致各大商业银行存款大搬家一样，这远远只是开始。腾讯阿里的小微企业服务产品正在紧锣密鼓研发中，个人微贷和小微企业之后呢，回想一下存款搬家吧，他们有还手之力吗。
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