移投路直播间：万能寿险真的万能吗？（讲座录音文本） - 资讯 - 移投路
由于保险产品的专业性和复杂性，一些人对万能险产生了偏见和误解。然而，也有专家指出：万能险，是个香饽饽。
万能寿险真的万能吗？除了灵活性外，还有哪些特点？到底应该怎么选择保证型万能寿险还是指数型万能寿险？两者优劣势是什么？
日，移投路直播间邀请资深加州保险规划师 Chris
和 Celina 围绕万能寿险的相关信息做解读，并在线解答听众朋友们的问题。
——讲座嘉宾
移投路讲师-Celina倪庆
加利福尼亚州保险协会成员，拥有加利福尼亚州人寿和健康保险执照。倪庆服务中国新移民美国安居生活长达8年之久，非常了解中国高净值客户的需求，尤其在处理新移民家庭生活，以及健康保险选择与购买，外国人人寿保险规划等方面具有丰富经验。她还擅长与保险公司沟通协商,为客户取得最优的保费，并提供优质后续跟踪服务。
移投路讲师-Chris Yen
Blue Ocean Financial Network(BOFN)联合创始人。Chris Yen 非常了解了超高净值个人购买的大型人寿保险需求和承保的复杂性，他专长于遗产规划和外国人保险规划案例设计。在进入财富管理行业之前，Chris Yen 在台湾担任对冲基金分析师，毕业于加州大学伯克利分校经济学和工业工程/运筹学。
——主讲环节
一、万能险的由来和历史：
经济历史做背景，80年代初美国是高利息时代，有10%以上的利息。现在的年利息1%。当时很多客户在wholelife分红保险中有6-7%的回报，所以当时很多人把钱从保险中存入银行。于是退出了万能险。保险公司承诺12%的利息给客户。
另外我们还会说道，万能险之所以是万能，是因为它非常灵活，保费可多可少，保额可大可小，给客户很大方便，在80-90年代很受欢迎。
后来又逐渐出现了基金型万能险，但是90年代末，2000年初， 股市有很大风险，针对这个情况，保险公司又退出了新的产品，推出指数险。
在这个历史背景下，美国保险公司希望大家都参与，还有比较高的回报，
一开始，根据标普500为参考依据，后来又发展了国际指数为参考依据，包括香港，欧洲，标普，所以总有合适的指数，帮助客户去分担风险。
二、万能寿险好在什么？
听到这个话题，客户会问万能寿险真的是万能的吗？其实天下没有一个产品是完美的。
我们今天来分析下，并和指数万能险结合，看看是怎么样的产品。
Universal life是万能寿险的英文，核心价值就是灵活。有很多的灵活定制， 万能寿险有哪些灵活特点。
1）保费灵活：一定范围内，今年多交少交；
2）有基本利率保底，大概是1-2%；
3）保底利息的利率是浮动的，可长可短；
4） 最关键的特点，这个产品有2个账户，一个是现金账户，一个是寿险账户 ；现金账户和寿险账户是相互依赖的，一边的价值会影响另一边的价值，两者分不开。
万能寿险是一个基础产品，也就是说在市面上出现的万能寿险，基本上都会和别的产品搭配组合，比如说我们提到的指数万能险。就是指数+万能险的组合
三、万能险分类：
guaranteed universal life -GUL 中文首先是保证型。
1）特点就是身故理赔金，有保证，不会受经济影响。但是保费就不灵活，不可以随意更改支付额。很大的缺点：没有现金价值，也就是说身前没办法享受，只有给身后的受益人享受
2）指数型万能险：除了身故理赔金以外，身前还有。
3）基金型万能寿险：基本的万能寿险跟公共基金绑在一起，不推荐，可能利润高，但是可能风险也大。
我们先来聊聊指数型万能寿险：一个产品两个账户， 一边是现金账户，一边是寿险账户。
保险公司保费收进来，先要减掉行政成本，再减掉寿险成本，随着年龄增加，寿险成本会变高。 不够覆盖将来的成本的。 所以成本增高后，就要从现金价值的收益去cover寿险成本。
比如说年纪变大，寿险成本不能covor的时候，可能要补交成本。这就是潜在风险。当然我们讲到，这种发生的几率是非常非常小，要世界经济长期发生低迷的情况才会发生。
比如说美国1928年，经济大萧条，之后的15年，美国经济非常不好，我们用标普500去算回报，每年还会有4.6-5.2%的回报。风险是有的，但是几率非常小。
指数型万能险这款产品是低风险， 中回报。
有些客户会问，想要买一个终身有效的保险，不在乎现金价值，只在乎身故之后，有钱能赔给我的受益人，我只想要稳定。这种情况怎么满足？
这就是我们提到的保证型万能寿险。 它怎么做到不受到外界经济的影响呢？这依靠no laps guarantee,也就是保证不中断条款，其实就是用没有现金价值作为代价，来保证一定不会收极端情况的影响。
还有，需要与保险公司做交换，作为交换，保险公司会要求根据他们设定的保费来要求客户交保费。 缺点就是没有现金价值， 只有身故后，受益人可以收到。
现在我们谈了两类万能寿险， 各自有利弊。
四、怎么选购这两款产品？
指数型万能寿险，因为多功能，灵活， 身前身后都有钱， 这种万能寿险适合多用途合一。比如将用于教育计划，退休理财， 很多客户会提到希望未来退休了可能半年在美国半年在中国， 在美国的时候需要美金，这就是一个灵活的保单。再加上财富传承和身体情况，来确认保单。
保证型万能寿险就比较单一，虽然身前见不到这笔钱，做不到储蓄和理财功能，但是适合财富传承，财富隔离，避免遗产税等。保证型理赔金有保证。
五、如何选购万能寿险
首先要搞清楚弄明白以下几个问题：
1）哪一种万能寿险？指数？还是保证？还是基金型？
2）考虑风险和回报
3）这些好处是不是合同保证的还是一个建立在预估和假设基础上的。
假定这些数据是预估的，我们要考虑是否现实。
长期万能指数型首先的年回报率在6-8%之间，如果有经纪人说在10%以上，我们就要考虑是否现实。
在没有合同保证的部分，有没有风险防范措施。
最后一点，设计方案的细节，是否与客户个人要能达到的需求和目的能吻合能适合。 昨天有一个客户说有一个青岛的客户说朋友推荐香港保险， 但是还是后来考虑到，已经
六、分红型寿险（whole-life)
事实上这个产品已经非常老了。当然有优势，但是很少人买。现在还是有客户经常问道。基于大家还有这样那样的问题，我也来跟大家分享下。
首先：分红是什么？红从哪里分来的。
分红现在用的很乱，严格来讲，不是每个保险都是有分红的。
我们首先要了解保险公司定保费的原理。保险公司到底是怎么算出来应该收多少保费，可以做到只赚不赔。其实保险公司有三个测算基础：评估运营成本，然后考虑到现实中投资到市场上去，投资趋势和市场回报是什么？最后还要精算人均寿命的统计数据来估算。
其中2点是浮动的，其实很简单，一个是投资回报率，一个是保险成本。唯一保持不变的就是“人均寿命”的技术统计。比如说某保险公司运用人均寿命的统计，那么在某一款产品中，数据不变。但是如果推出新的一款产品， 会结合当时的人均寿命。
因为有两个参数是浮动的，一定会有变化，所以实际情况和预算的出入，就是分红的来源。 保险公司预计出来的保费，经过若干年以后，有了变化。在分红型首先中有两种情况，假如保费收少了，保险公司不会有变化，假如保费收多了，保险公司会把保费退给你，就是分红。
七、分红型产品原理是什么？
与万能寿险对比。分红型产品也是一个产品两个账户。 这是相似点。
不同的地方就是分红型寿险有3大保证：
1）分红型保证保费固定。交多少年，交多少年，不会变。万能型是灵活缴费的。
2) 分红型寿险部分，是可以保证终身有效
3）分红型寿险保证现金收益有一定的保证利率。 现金价值有一定的增长。 再加上分红的部分。加入今年里面有分红，现金价值会增长更快些。
八、分红型产品的困惑：
看起来很多都是保证有收益，但是实际上分红型人寿保险也有一定的灵活性，只是投保人不太容易区别。
1）保证和不保证方面的测算数据
不管国内，香港还是美国的风险型寿险都有两部分，保证和不保证。
真正看数字的时候，经纪人会给客户看不保证的部分。主要是现金值上面的问题。客户大多数是希望首先能有现金价值增长。要分清，哪些是保证，哪些是不保证的。
2）交保费问题
这款产品很大的亮点就是保费保证不变的，但实际上，分红保险有两种保费设计的方法。
一种会是多少年付清保费的设计，另一个，是保费交清的年限，按照分红的标准的。
但是分红型首先的分红是不保证的。 所以如果是按照分红标准来付保费，很有可能是保险公司设定的，也不能保证。
3）三大保证其实是有条件的，只要不在这款产品中拿钱，就可以保证，但是一旦开始拿钱，提取现金价值了，这个保险的现金价值就可能不能保证了。
九、分红型优势和劣势：
优势就是“稳”，保证成分多，比较稳定，但是填下没有免费的午餐，也因为保证成分多，相对稳定，凡是理财和投资，风险和回报是成正比的，所以这款产品杠杆比较低，收益非常有限。 加入你购买保险只是为了身故理赔金，这款保险也不是非常适合。
保证型寿险的例子：
男性，45岁不抽烟，可以换来500多万的身故理赔金，杠杆在1：7左右。
健康不吸烟， 身故理赔金分红型购买，只能买到200万不到的理赔金，杠杆是1：3左右。
——问答环节
Q1.为什么保险公司不推万能寿险
答：万能寿险分为三种：基本，指数，基金型。 现在在美国80%以上的保险是指数型万能寿险。原因是传统万能寿险比较少，因为08年起，利息很低；基金型买的也少，因为，2008美国都有大型股灾，所以不希望退休保险金理财不稳定
Q2.每年扣成本，会不会造成保单失效
答：可能发生，但是几率非常小。需要指数可能连续15-20年只赚不赔。
Q3. 60岁以上老人要买保险，怎么选？
答：65岁是一个分水岭， 65岁以上客户建议不买指数型，推荐买保证型。因为这个年纪的客户，不大能增长现金值，主要是财富传承。
Q4. 中国人如何买美国寿险？
答：分成三种： 跟美国一点也没有关系的中国公民，现在只有一家voya可以买，但是需要来美国体检。
Q5. 如果变成绿卡，保险还有效吗？
答：当然有效，拿到绿卡后，把社会福利号给保险公司
Q6.跟医疗险会有重叠吗？
答：没有重叠。但是有些人寿保险可以附加一个长期护理的保险。但是没有医疗重叠。医疗保险就是看病住院动手术。
Q7：指数型保险的收益？
答：是按照指数给的，回报率平均是6%， 6.5% 7% 要看哪家公司，哪种产品，根据哪种指数。
Q8：AIG和Voya指数型万能险的最大差别？
答：Voya的投资回报率和AIG差不多，只是苦于美国政府对保险比较严管控，要求按照美国的标普500来测算。所以voya有些国际指数没办法在报表中反应。
Q9: 哪个保险最安全?
答：可以根据现金价值跟银行抵押来对比，看银行可以借多少。基金型万能险打折非常凶，比如100块的现金值，可能银行只能借70.但是指数型，基本是100比100。这也是金融市场对这个东西风险程度的考虑。
Q10：保险经纪人什么资质？
答：美国居民或公民，考执照，每两年知识更新，执照才能保持，可以问那个人在哪一个州营业，在保险局网站上查是否持有效牌照。
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一头鹿小编
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保险公司Youi预计将承担$350,000的罚金
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Youi公司在年度财务报表预算中预留了$350,000的罚金，用于赔偿商业委员会对公平贸易法案提出的违约行为的罚款。
Youi 公司已经对15项指控认罪，这些指控是关于他们试图误导那些只寻求报价的客户，从而达到卖给他们保单的销售手段。
虽然触犯公平贸易法的最高刑罚为$600,000，而该公司预计罚金却只有超过一半的金额。
根据报道:新西兰商业委员会也将根据公平交易法的规定对Youi公司提出诉讼。
根据有关条文规定，一旦这些指控成立，那么Youi公司将需要支付一定的罚金。这些指控包括：
·在其网站上作出虚假或误导性的陈述，从而误导客户在网上获得错误的报价；
·对消费者作出虚假或误导性的陈述，包括让消费者告诉保险公司他们的银行账号或者是信用卡信息，并说明如果想要报价就需要提供这些信息；
·在未经过客户同意的情况下，私自要求客户支付或从客户的银行账号或信用卡里扣除一定费用；
·开出未经客户同意的保险合同的保费缴费通知，也没有对客户说明他们其实没有义务去支付这笔费用。
这笔罚款是基于本月初新西兰保险理事会对Youi颁布的处罚决定：Youi公司需要支付$100,000 的罚款。
根据违规处理程序，新西兰保险理事会决定目前只对公司处以罚款，同时也警告了Youi的员工，如果未来有任何不正当的行为，他们的会员资格将会被终止。
新西兰保险理事会的董事会也发现Youi公司违反了ICNZ准则，而该规则特别要求ICNZ成员要按照公平保险法以合法、诚实和适当的方式来发展业务。
Youi公司在最近一个内经历了一个快速增长的时期，截至到6月30日的12个月内，保费收入从500万增长到了2620万。
Business Desk 报道称，该公司的保险索赔额也从420万增加到1940万。而从账目中可以看出，公司有$161,000的损失来自保单的取消，相比去年同期的$36,000有所增加。
但Youi公司毕竟只是个例，并不是所有保险公司都会做同样的事情，也绝不能通过一个案例就来否决保险对人们生活的重要性。这就是为什么选择一个是非常重要的。如果您想了解更多关于不同险种的细节，欢迎联系保险顾问Leelee。
Leelee 和她的团队是通过第三方定期独立审计(Third Party Independent Auditing) 并被纽西兰最大的寿险公司评为最值得信赖的保险顾问殊荣的唯一华顾问。
在过去十几年里，我们一直保持着最优秀的记录，因为我们时刻谨记客户利益至上 (Customer Interests First) 的原则。我们被纽西兰最大的寿险公司Sovereign作为保险公司培训保险顾问的榜样。在定期的保险行业法规培训中，我们的工作方式常常被作为优秀案例分享，拿来与其他不合规操作或不遵守职业道德的保险顾问做比较。在这样一个洋人顾问主导的里，我们作为华人顾问能够得到这样的认可无疑是对我们最好的肯定。我们会再接再厉，为我们的客户继续提供最好的服务。
资深保险理财顾问Leelee和她的团队为您提供
新西兰各大优质保险公司的各类保险理财产品：
医疗健康险 & & &终生人寿险 & & & & & &重大疾病险
儿童保障险 & & &收入保障险 & & &永久残疾险 & & &房屋贷款险
探亲访问险 & & &失业保障险 & & &各类商业保险等等
Leelee个人介绍：
Leelee是新西兰顶尖女性保险顾问和风险管理专家
管理学硕士 市场学硕士
私人健康顾问
纽澳专业金融顾问协会(PAA) 会员
我们是具有35年以上历史的新西兰著名洋人保险顾问公司，
Leelee从业十几年，精通的保单和索赔,
常年服务于华人社区，认真诚信，致力于为客户争取最好的利益。
A disclosure statement is available free on request.
电子邮件：info@askleelee.co.nz
网站：www.askleelee.co.nz
&很多人在选保险的时候肯定在纠结一件事，选某大公司的一般产品呢还是某小公司的保障不错的产品呢？然后就会陷入一个误区（而且我发现大公司的代理人几乎一致的话术就是：千万不要买小公司的产品，保障又好价格又低，将来肯定会破产哒，你的利益得不到保障哒！拜托，这是有悖职业道德的呦~）所以很多人就会觉得我一定要买大公司的产品，名气大，保费多，资金雄厚。一旦出了事肯定好赔钱。可是事实是残酷的，公司大小跟理赔效率真的...&【裁判要旨】保险公司对车辆贬值损失是否承担赔偿义务，争议焦点是保险公司对免责条款是否尽到了告知和提示的义务。【关键词】保险责任格式条款告知提示义务明确说明赔偿责任承担一、车辆赔偿损失理由正当的，保险公司免责，侵权人应当承担赔偿责任。【基本案情】日12时16分，被告驾驶豫AV25重型货车在登封市区与同方向原告驾驶的豫AD26小型轿车相撞，致两车损坏。经交警认定，被告邵某承担事故的全部...&保险公司安全吗，我的保单安全吗？万一保险公司破产了我买的保险怎么办呀？经常会听到诸如此类的问题。为了这个刨根问底搞个明白，俺也是拼了，历时三天四夜，七拼八凑，各种抄袭借鉴，整理干货如下：原来，你不知道的，竟然还有这么多：1、保险牌照的超高门槛设立保险公司，其注册资本金的最低限额为二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本（保险法第六十九条）保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存...&近期，很多媒体都报道好几家保险公司的分支机构因拒不执行法院生效法律文书确定的义务，被人民法院列入失信被执行人名单（也就是俗称的“老赖”），有人不禁再次大喊“早就告诉你们，保险都是骗人滴”，让本就形象不佳的保险业更加雪上加霜。虽然这几家保险公司都大呼冤枉，但又不愿主动面对媒体讲明缘由，任由媒体负面报道发酵。那问题来了，保险公司成为“老赖”究竟应该怪谁呢？照笔者看来，其实保险公司在理论上本来是根本没有...&保险公司破产是指保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由法院依法宣告破产，而终止公司业务经营活动并消灭其法人资格的一种法律行为。根据我国《保险法》第87条的规定，保险公司破产，首先要经过保监会的同意，方可由法院宣告。保险公司被宣告破产后，由法院组织保监会等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。根据《保险法》第88条的规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，...&
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