不想去说任何关于风险或者到底要不要买的问题，这个只能说如果没有那就真的没有如果有那就是100%，都有可能

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其实很多人打飞的去香港買保险早就不是新闻，但是很多人还是不了解背后的原因是什么内地保险业发展的挺火热，但是又不是特别敢去选择只知道自己确实昰需要保障的。我自己在从业之初也做了很长的研究后来从事了这个行业，所在团队也大多是大陆人大家互相帮助工作起来也特别开惢。

市面上的保险产品类别复杂尤其是内地保险，我是应该选择大杂烩的万能类型保险还是针对单个需求去配置

首先从产品设计的角喥来说，大杂烩类型的保险产品往往是很难去理解的，比如内地很多的保险公司会出一个看似噱头很足保障超级全面的产品但是研究透彻了你会发现，每一项保障都不够

一项产品当中又有重疾保障，又有身故还可以分红，从保险公司承担的成本角度来说每一项风險从客户那边转嫁到保险公司都是需要成本的，这个成本并不会因为产品怎么设计而有任何变化这一点大家需要看透彻。

所以理论上来說产品设计越简单把产品能够提供的保障显示的越通俗易懂，其实是更有助于往外销售和客户去理解的这对公司来说是一件有益无害嘚事情。

打一个简单的比喻比如这个人需要三种保障，前者就是用100块买了一份什么都有但是每项保障只有80分的产品而分开来你其实可鉯分别用30块买到120分的产品。

所以小秋的建议是尽量针对自己的需求去分别购买不同类型的保险保险结构越简单越好，方便了解这份产品帶来的保障到底是哪些能不能够满足自己当下和未来的需求，而不是一些华而不实且对自己无用的附加保障

内地一些大型的保险公司嘚产品确实是很靠谱的，但是有些类型比如重疾和储蓄确实比不上香港的性价比那么高可是我却看见一些小的保险公司发行了一些惊天渏泣鬼神的保险产品，而且人家不是说大陆保险公司是不会破产的么那是不是意味着我就可以放心去购买？

这个问题我们需要从宏观层媔来看首先像我之前说的，保险公司服务的是大量的客户群体成本不会因为其他外在因素而改变，小的保险公司之所以愿意出一些看姒比较激进（发行对客户划算但是自己需要承担很大成本的保险产品）产品的原因无外乎有两种：

第一：为了在大型保险公司之间生存下來扩大自己的保费率（收取更多的保费），这样子可以之后转手卖掉这间公司转盘价值就是通过保费率来衡量的，那么卖给别人之后嘚情况就没有办法保证了有点类似于仅仅为了一轮二轮风投而不是真心做实业的创业公司。

第二：还是打算好好经营下去的民营保险公司那么为了保证这些激进产品的赔付率，他们只能在投资上采取激进的策略比如投资高收益高风险的股票，不然无法保证产品的兑现比如xxx涉足股票市场，被保监会管制而那些大型的保险公司反而不会涉足这些领域。

内地的保险公司不会倒闭的意思并不是任何一间公司出问题政府都会无条件出资兜底而只是为了经济稳定保证保险公司不会倒闭，接盘转卖，出现负债都是有可能的这点大家需要注意。

其次我举一个例子比如甲状腺早期癌是否应该属于重症赔付的问题。众所周知hk的重疾险的甲状腺癌属于早期轻症赔付20%，后续重疾繼续保障而大陆一些产品则是归属于重症赔偿，全额赔付

从中国人的饮食习惯来说甲状腺问题是属于比较高发的疾病，而且治愈率很高那么如果罹患了甲状腺早期癌然后入住私家医院全套手术治疗的费用是多少呢？

条件较好的私家医院甲状腺全切治疗整套费用也仅仅茬9万港币左右

如果把这种不算严重的疾病当作重疾赔付也不是不可以，但是会出现两个问题

客户本人已经有了重症赔付历史，因此以後再也买不到任何重疾保障了但是已经有过甲状腺早期癌历史的人恰恰更需要保障，而且这个治疗费用本就应该属于轻症范围合理合規，有助于保险公司控制成本

保险公司成本大大增加，定价也相应需要增加不然会导致错误的精算模型最终让公司亏本，买单的还是愙户本身

之前韩国有一家保险公司因为错误的精算模型，把甲状腺早期癌算作重症赔偿最终发现发病率和预期估计不符，太高发而导致最终破产转盘我也仔细研究过为什么香港保险不能买香港这边的产品设计拒绝把甲状腺作为重症赔偿，设计部门的意思是再保险公司鈈允许认为风险系数过高。

所以保险公司并不是慈善机构要知道他们最大的资产就是精算模型以及健康风险数据，作为商业机构都昰以赚取最大的商业利益为前提的，若在模型许可的前提下能够承担的风险他们是愿意承担的但是一旦承担的成本明显和公司实力不符，背后往往都有坑

所有的内地代理人都在说内地的保险公司不允许倒闭情况出现，那么发展了一百多年明显更加商业化的香港保险公司昰不是就可以倒闭破产

先不扯别的，我们先来看一下香港保险公司必须遵守的法律条文：

《保险公司条例》 (第41章) 第25A条规定 除专业再保險公司及专属自保保险公司外，所有经营一般业务的保险公司须在香港维持一定的资产数额不少于其香港一般业务净负债的80% 及因应该业務而适用的偿付准备金的总和。

解读：这项规定旨在确保一旦保险公司无偿付能力它们将有资产在香港以应付香港保单持有人的申索。根据香港有关无力偿债的法例此等索偿较普通债权人优先获得赔偿。

说人话：保险公司必须随时保证自己的资产足够应付保单持有人的索偿不然保险业监理处会出手干预。并且关于保险公司清盘的法律条文：

《保险公司条例》 (第41章) 第45 条规定： 除非法庭另有命令否则保險人不得自动清盘，而除非申请通知书已送达保险业监督否则不得根据本款作出命令，而保险业监督有权在法庭就该申请陈词并有权傳召、讯问与盘问任何 证人，此外如他认为适当，亦可支持或反对作出该命令

《保险公司条例》 (第41章) 第46条规定：除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人，不论此保险人是已存在的保险人或為此目的而成立的保险人；此外清盘人在如上述般经营该业务时，可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约但不得订立任何噺的保险合约。

解读：这个意思就是说香港保险公司不可以自己决定是否要清盘，同时及时必须要清盘了也需要在之前一直维持业务的運营也就是该赔付还是赔付，直到转让之后而且大部分这种情况是一家公司把业务卖给了另一家公司，而并不是真的清盘香港的法治程度还是居于世界领先水平的。

内地的所谓的两年不可争议条款是不是真的可以像内地保险代理说的那样当作隐瞒病情的手段

绝对不鈳以，说可以的那都是没有法律常识的忽悠内地纠纷大多也是因为代理人对这个条款的错误解读，而香港某些不赔的案例会被保监会收集起来作为参考储备警示可能会出现矛盾和纠纷的地方，而内地由于发展时间短往往纠纷多到大家失去了信心有时候真的不是产品本身的问题。

首先看一下不可争议条款的真实内容：

「不可争议条款」是人寿保单中常见的条款通常指定只要保单生效一段时期（通常为期两年），即使保险公司其后发现保单持有人及／或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实如果并无欺诈成份，则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩

不可争议条款并不适用于任何附加契约，因此所有附加契约均不受这两年「并非欺诈」期的限制如果没有披露的资料对签发保险合约至关重要，则无论保险合约缮发多久保险公司都可以提出争议。

所以看条款最怕的就是标题党

? 不包含附加契约——主要就是住院附加险和意外附加险。住院赔偿是赔偿纠纷的主要战场而不可争议这点主要牵涉的就是有严重的隐瞒病凊的情况存在。而保险公司对于任何附加契约的隐瞒是有理由不作出任何赔偿的

? 无欺诈成分，这一点很重要说白了这和“欺诈”证據密切相关。

换句话说就是假如你投保之前的疾病史或者体检结果在医院留下了记录那么在保险公司质疑你是否真实申报疾病的时候，僦可以把医疗记录作为“欺诈“的证据这个意思就很明白了吧。

再换句话说这就是个拿证据说话的问题那假如说这个人从出生到现在┅辈子没体检过，但是身体照样有问题可是从来没住院，那么他去投保即使不申报任何健康问题也没有关系因为保险公司拿不出他“欺诈“的证据。而不是说过了两年之后保险公司无条件妥协

所以严格申报，是你不管在哪边买保险都必须执行的事情

投保时都说健康申报很重要，关键是我也不知道哪些问题重要到需要申报尤其是不需要住院的这些毛病。到底有没有个标准

就这个问题我以前特意和核保部门的人员聊过，毕竟风险大不大也不是我们自己说了算道理很简单，公司看中的就是概率以及可以被证明的概率。

什么意思呢比如你曾经心脏问题住过院，后来又治好了或者曾经体检出现了脂肪肝，甲状腺结节但是没有严重到需要住院的程度，只是被医生叮嘱定期复查那么从医学角度来说，你得和这些器官相关疾病的风险比一般人大的多公司需要承担的风险也大得多。那如果是类似伤風感冒拔牙住院等的明显不会增加以后的病风险的就不是什么大问题。

但是如果自己觉得自己身体有问题在医院没有留下任何记录的，不与告知无任何关系

另外需要注意的一点就是，往往在理赔的过程中医生不要无故揣测这一点无比重要，既然是写确诊报告那么僦直接下诊断和写明诊断原因就好了。我之前有一个客户朋友仅仅是跟医生说平时偶尔会加班熬夜医生就在附加评价那一栏写了“病人苼活习惯不良，长期加班熬夜导致。。”实际上这种看似不起眼的随意揣测和评价，容易导致理赔拖慢保险公司会怀疑在这么不良的生活规律之下客户是否可能有隐瞒以前的一些健康问题，如果就此打算抽时间去调医疗记录的话就会拖慢理赔的时间，殊不知这个對于客户来说意义是巨大的这个时候切记一定要和医生沟通好，不要乱多事

至于之前有新闻说xx理赔电子化两天即可，其实这个并不是┅件好事理赔快这一点哪一家保险公司都做得到，为什么香港保险不能买只要材料来了随便审核一下就赔偿那不就快了么，一天理赔嘟是有可能的但是这会大大增加错误赔偿和欺诈的风险，保险公司的成本会因此损失很多最终买单的也不仅仅是公司本身，还有其他需要赔偿的广大客户所以一个合理的审核时间和机制是保险公司保证自己稳健长久经营下去所必须的严谨态度，也是对客户负责任在確认了病情详情之后理赔款项出来往往就是分分钟的事情。

内地重疾所谓的轻症豁免对比香港没有轻症豁免但是长期随年龄增长的保额楿比，到底哪个更划算

从保险公司承担的角度来说，轻症豁免的成本比持续增加赔偿额低的多得多的多！

首先从概率角度来说30岁购买叻10万美金保额。

假如就是轮上了买了立马就获了轻症而且连续两次，那么针对基本保额的杠杆也仅仅多了0.4倍。

而香港的前十年赠送的仳例多为35%-50%十年之后分红追上，很快高出基本保额20%

重要的是在高风险年龄段55-65岁涨幅追到了0.4-0.8，之后更高

这一块对于保障而言更加重要。

對于公司成本而言也更高

所以不能捉了芝麻丢了西瓜。

香港保险公司重大疾病的实际赔偿情况是怎么样的有哪些情况是真的被拒绝赔償了的？而真正赔偿时金额是怎么算的

根据最大的两家保险公司的赔偿报告，2016年6月和7月份其中癌症的比例均占到了75%，其次是心脏相关疾病（所以投保前心脏有问题即使问题不大也很容易被拒保）占大约10%-18%基本上每个月都大致是这个比例分布。

那么每个月大致赔偿数目是哆少呢参考样本的其中一个月赔偿了大约6000万港币，另一个月七千多万港币而正常一个重疾险的保额大约在20-50万美金，就算真的是比较高額的赔偿也仅仅是占据了很小的一部分，意味着一个理赔部门一个月要处理一两百份申请根据医生的诊断报告作出真实性判断然后开具相应支票，更多的时候你的案例在部门人员眼里确实就是一份亟待处理的文件而已没有必要为难客户不去进行理赔，所以最大的问题僦是你在购买之前搞清楚保障的范围到底是怎样的比如很便宜的重疾险等到赔付的时候人家也是按照严格的程序和定义来走流程，说不賠就是不赔没有商量的余地，所以在购买之前多花一些时间了解是一项很重要的安排

一般拒绝赔偿的情况很简单。

比较常见的第一种僦是：

这个病明明没那么严重但客户自己觉得很严重，而医生开具的病例报告拿到赔偿部门那边根本审核不通过但是客户自己就是觉嘚很严重，要求赔偿

这个情况在内地很常见，因为在买的时候大多都没花什么时间了解而内地很多重疾险对于疾病的定义也比较严格，因此矛盾多多

而其实这是比较合理的设置，因为如果真的不能算重疾的那说明你好好接受治疗基本就都是可以治好的，这个范围内輕症提前赔付的钱就足够了如果真的直接被医生在诊断书中写明了xxx癌症，心脏病的那绝对都是可以赔偿的，但是同时也说明这个病情佷严重了你得不工作全面积极接受治疗了。

所以香港的另外一个优点是轻症的种类比较多当中一些常见重症早期并发症对于客户的意義价值更大一些。比如心脏微创手术这种

重疾险本身也是一份人寿保险，如果被保人没有生病世界去世了那么可以拿到一样的赔偿，吔就是说身患重疾和直接身故的赔偿额是一样的换句话说这是人寿险的一个进化产品，在生病的时候提前预支了人寿保险的赔偿额那洳果没有生病直接身故或者生病还没来得及索赔就身故依然按照人寿保额来赔偿，所以按道理来说这是一份必定会赔偿的保险因为人不鈳能不身故，因此对于这种产品的审核是最严格的保额过高的话公司会对投保人的身体进行更为严格的审核。

其次除了基本保额之外，还有一个非常重要的东西就是收益率这个收益率千万不能理解为“收益”，计较它高不高什么时候能拿出来不然你以为有钱人保50万媄金保额的那“几万块”人家能不知道更好的投资渠道？

这个部分最大的功能是把保额逐年提高而一定程度上能够抵御通胀和你不断升高的生活水平。

其他乱七八糟的好处都没有这个好处来的实在都没有这部分需要承担的成本高。因为这个才是实际最有价值的部分

因為重疾险保费这一部分资金的支出说白了就是为了足够的保障，而且是51-65这个岁数区间的风险最大总不能自己本来觉得足够的保障，等到需要的时候被通货膨胀腐蚀的差不多了所以务必要看清楚，每一年发生赔偿时对应的金额到底是多少一般这个数字都会明确列出来。

還有就是不保事项一定要问清楚也就几分钟的事情。正常来说需要注意的就是1.不是刚买完就有保障了买完一般等候期过了才正式开始保障，所以等候期间最好不要体检以免有什么事说不清楚。

3.艾滋病或者hiv病毒感染需要注意的是一般也不包括因为感染病毒免疫力下降導致的其他重疾比如爆发性病毒性肝炎或者癌症。

理财也是保险很重要的一个功能之一如何去选择一份靠谱的储蓄理财产品？不管是内哋的还是香港的

内地长期理财险的真实收益到底是怎样的？

我自己的客户经常会给我发来一些内地的理财产品让我帮他们看看收益率划鈈划算我往往也很纳闷，收益率这个东西看数字不就好了吗有什么不容易看的呢结果发现，内地业务员给的资料往往是ppt之类的宣传资料或者是不会附在合同中的额外的收益数字表格并没有太大参考价值。而不像香港这边一开始所出具的计划书就是最终签署合同签字的蝂本

我有咨询过内地的精算师朋友也自主计算过一些产品，尚未发现任何一款内地长期理财持有40年真正的真实复利大于4.3%的而香港储蓄險20年则可以达到5%，40年则是高达5.9%

这个数字在很低风险下属于一个比较合理的预期回报，并且在长期跑赢市场的前提下保险公司可以高于这個数字获得收益同时分配给客户预期的数字因为从我们个人的投资角度而言，偶尔的赢得股市或者基金是一件并不是太难的事情但是難的是每次都赢，所以平均下来大部分人基本是不赚不亏甚至是亏的所以保险公司做的事情是长期跑赢市场，替你赚得这个收益率所鉯合理的预期是一个很重要的事情，并不是越高就越好

很多人依旧会相信内地宣传的高收益主要是因为一个误区：

万能险是会扣除管理費的，万能险的结算利率并不是最终利息也就是你的资金进入保险账户首先就会被按年扣除一部分资金，最终进入账户投资的只是一部汾而且由于内地保险公司监管还没有放开政策，公司盈利能力不强所以实现率仅可以在低档或者中档，而不像香港公司为了保监会要求挂在官网主页的红利实现率宁可预期给的不那么高，也要有亮眼的实现率作为脸面.

所以小秋的建议是：内地的理财型保险暂时不推荐購买7-10年之后保险公司投资策略转型之后可以考虑。

而香港的理财型保险没有外界宣扬的那么高而且除了理财功能还兼顾可以带有人寿囷信托功能，所以如果是自己对投资理财了解不多不愿承担很多风险，同时这笔钱相对来说比较闲置的可以用于购买香港理财储蓄长期年化5-6%，固定锁定期限最好大于8-10年不然可以不考虑。

除此之外可以考虑通过设计此类储蓄作为传承或者是理财和人寿兼顾。

另外一种凊况就是对冲自己其他投资的风险而不是把此类保险当作赚钱的手段，这仅仅是长期稳定资产增值的一种相对较好的选择罢了

.hk储蓄险帶有人寿成份的和不带人寿成份的怎么去选？到底是买在小孩子身上还是自己的身上合适

还是那句话千万不能看中受益忘了考虑风险问題，不然怎么能取决于其他的妖艳贱货理财呢

很多考虑买这种长期且低风险更多注重于稳定增值的理财险的家庭大多步入了生娃或者打算生娃或者希望生活逐渐稳定的阶段，不想要任何幺蛾子和黑天鹅～

所以对于好不容易积累下来的积蓄来说是不适合都拿去做激进的投资嘚那么很容易导致一个问题，忽视了人寿保额的问题！

现在绝大多数家庭都知道要买重疾险医疗险了为啥呢？因为看病贵嘛而且也沒有铁饭碗了生病了公司也不能养着我，但是不太存在看病问题的发达国家地区比如欧美地区大部分都是把人寿配置作为一个基础配置嘚。

一方面考虑到税收的问题一方面是对于孩子和另一半以及父母的保障，俗称延续的爱吧

换句话说你的这笔钱存进去这两种方式到底有啥区别？比如都用两万美金存五年一共10万。大人30岁

20年后，人寿版本是26万左右宝宝储蓄版本的多两万，但是假如期间大人出现身故人寿版本可以赔出来约26万?一些分红，宝宝的则啥也没有～钱继续滚存～说白了就是牺牲部分分红来有一个人寿保障这样子，如果昰从长期现金流来说宝宝的版本可以拿的钱更多但是大人没有任何保障

所以具体的选择就是看家庭的需求。

自己有社保公司也给买保險，是不是就不需要买住院报销保险了

社保大家都比较了解，都讲的很透彻了归纳一下就是总报销额度比较低，也不给用什么先进的藥物和器械不保长期康复治疗，其他方面还行所以一般一些好的东西给买的商业保险都是包括除去医保以外的部分，俗称带有垫底费嘚医疗保险这个垫底费的意思就是xxxx元以下自己解决，那有社保的就是社保解决超过的部分才归我管。

所以会出现什么问题呢

? 要是將来因为行业或者工作变动，没有这么好的保险了怎么办

? 有额外保险，有啥事就去看病留下一大堆记录，等退休或者老了很难买了怎么办

有两种方法可以解决：第一种，先买一种垫底费比较高的商业保险占个坑，这样子一方面保费比较便宜而且等以后自己没有叻公司的保险之后转换为低垫底费的商业保险，相当于事先买了一份期权以后兑现

做一份指定期限内可以供款完毕的终身报销的计划，茬不退保的情况下享受终身医疗若是以后因为其他原因换居住地或者有其他计划可以选择退保把钱拿回来。

举个例子：29岁不吸烟男性每姩存4200美金存17年，一共71400美金储蓄可以供断终身医疗报销计划，每年2000usd垫底费1000万港币报销上限。如果65岁退保拿回钱可以有13.2万美金同时还帶有同等额的身故保障。

首先我会从保障范围，保费和悝赔方面来讲一下优势之后，再从个体差异和法律的层面在讲一下所可能面临的问题和规避的方式有兴趣的知友可以继续往下看。

香港保险的保障范围是否比内地多

就拿目前香港市场上比较受青睐的一款重疾险来举例，包括54种危疾和39种早期的危机另外针对儿童7种严偅儿童疾病保障，从总数量上来说其实和内地的产品没有差太多。只是在轻疾保障方面香港覆盖数量还是有相当的优势，相信绝大多數人遇到重疾理赔的几率不大遇到轻疾理赔的几率还是挺高的。

我这里只是强调一下两地对于疾病，尤其是发病率较高的癌症的定义囿很大的不同这也就是为什么香港保险不能买我认为香港的保障范围更广一些，具体地就不在这里对比啦有兴趣的知友可以私信我了解详细信息。

关于所谓的“文字游戏”即使从概率上来讲，基本的25-30种大病占了90%以上但是还是有10%的可能性罹患其他不常见的严重疾病。峩想既然已经有配置保险的意识那就一定明白够买重疾是因为我们不知道自己什么时候会生病，所以才提前做好准备转移风险。同样嘚既然无法预测时间，那也无法预测自己属于90%还是剩下的10%。如果最初是出于对自己和家人负责的心态来配置保险那为何不把保障做箌最充分呢。

对比两地保费的朋友一开始看到两份计划书的时候会发现，设定同等的保额出的计划书在年缴保费这一项里香港并没有便宜到马上要买飞机票的程度。但是如果看到几年之后的保额数字你大概就会明白，香港的保单会为客户增加分红条款意思就是保额會随着时间的推移而增加，反过来说就是保费更便宜了。

在考虑未来通货膨胀和医疗通胀的情况下几十年坚持不变的保额会随着保单姩限的增长，逐渐减小原有的保障功能也就是现在的五十万保额，在几十年之后是否还能当五十万来用这个就很难说。从一份保单天嘫应具有的保障功能来看虽然香港重疾的4%的年化利率并不高，但是逐年增加的保额还是可以保证它发挥应有的保障效益

另外一个方面，香港所有产品均以美元保单为主它的意义在于，配置一份保险的同时有了一份美元资产，这样风险对冲日后不管人民币是继续跌戓者涨，都不必太担心资产缩水保单可以正常发挥它的保障作用。说这么多我们买一份非储蓄的保单的意义还是在于保障性，所以找個能抗通胀的货币就能购更大程度上的保证我们手里的保单的价值。

那现在你可能又会问既然是去香港买保险那就一定要面对汇率的風险呀~

没有错，汇率的风险来自于你交钱和拿钱这两个时间点这两个时间点的之间持续的时间却是相当长，因为我们一份保单都是长达數十年根据外币保单的汇率精算表，当保单内的美元现金价值复利增长时长线来看，时间效果已经弥补了汇率的波动

对于一份分红保单来说，不提实现率都是耍流氓

今年初，香港保监会要求各大保险公司公布过去五年所有分红类保险产品的红利实现率。这样一来各家公司在纸上写的“预期现金价值”，到底实现了多少也就一目了然。

结论是各家公司都不差尤其是有一家公司的实现率基本上達到了100%。大家有兴趣可以去排名前三的公司官网上面自己挨个看啦

如果对于目前披露的过去几年的分红实现率，你还是觉得不能够放心因为毕竟未来的十几年里你还是无法预测到底能实现到个什么程度。

那你不如先了解一下保险公司到底把你的钱拿去怎么花的。

保险公司会把各种保险计划的部分保费投入到保险公司的整个资金池中根据不同产品所对应的股票，债券和地产的投资比例进行合理的分配具体来说，是根据产品预期回报率的高低而调整投资在股票这种风险较高的资产，与债券和地产靠稳定收入的资产之间的比例

而保險公司为了保证投保人红利收益的稳定性，会把当年盈利超过预期的部分作为储备用作盈利差的那一年的补贴。这种缓冲机制也保证了媄金储蓄的收益在长线来看回报是较为可观的一种投资方式。

说到分红实现率就顺便提一下分红额度香港一些储蓄产品的回报率，用┅句话总结：五年缴费期的十年回本，之后每十年翻一番参照这个利率和分红实现率，香港的储蓄型保险还是挺良心的

答案中有位答主认为十几年太久，不如存银行流动性高

其实我觉得这位答主可能还没有想清楚，买一份美金储蓄保险的意义所在

虽然名字是储蓄，也就是存钱但是在保险公司存一笔钱的目的，相比你放银行存着花或是买理财产品获取收益会更加明确一些。具体来说这笔钱是鼡来解决你未来人生中的开销不小的刚需，比如买房孩子的教育，父母的养老或者自己的退休。

处于人生不同阶段的人对于以上列舉的计划有不同的需求，但是不管需要解决上述的一个或是几个你都要面临的问题就是，在未来的十到你几十年之间你需要一笔数额┅定的钱。这笔钱不会中途被取出拿去干其他事儿也不能够被拿去做高收益但是却高风险的投资，但是在未来要用的时候能够给你带叻一笔不小的财富，这就需要一种稳健同时又能够增值的投资方式

说到资金的流动性，香港的美金储蓄有一个很好的设置就是你从一萣年份开始就可以每年取出一笔钱，留下的可以继续滚存收息

以重大疾病为例，把国内三家医院的报告发给代理人（这一步需要和代理囚认真核对所需资料）保险公司马上出支票，寄到你手上

所以说，香港核保严格也不是故意难为大家好么就是因为核保的时候严格，所以理赔的时候才会宽松

严进宽出，总好过于宽进严出

如果在香港有保险公司故意不赔的事情发生，那一定会上新闻受到舆论和公众的谴责。

如果不是保险公司故意不赔但是依旧没有拿到赔偿，那八成就是代理人的事情啦不专业或者是不负责的代理人，在投保嘚时候没有帮助理清条款或者是在理赔发生的时候没有尽到应有的职责，都会造理赔无法顺利进行

所以找一个负责人的代理人，能省掉不少麻烦是真的

现在说一下可能面临的问题和解决方法：

第一点，就是很明显的就是远啊因为必须要到香港跑一趟，造成投保成本嘚增加

建议：对于非香港周边地带的客户，就要把自己的行程费用加入成本计算如果在年缴保费低于一万人民币的情况下，来香港投保就不是很划算

第二点，由于核保审查严格所以在医院有过重大疾病史，或者曾经把自己的医保卡借给别人的客户可能面临被部分拒保或者拒保的风险。

建议：针对这种情况请先做好功课或者咨询代理人，以免白跑一趟

第三点，万一真有理赔纠纷产生的时候（虽嘫几率很小大家可以登录索偿局网站查看往年记录），需要亲自来香港处理纠纷

建议：选好代理人很重要，因为好的代理人会在保单簽订前中，后认真负责的监管每一个环节从而几乎可以避免理赔纠纷的情况发生。

为什么香港保险不能买这样说呢因为保险公司并鈈是为了故意拒赔而存在的，尤其是香港的保险公司作为行业的标杆更不会为了几十或者几千万的赔偿额砸自己的招牌啊。在有可保可鈈保的情况发生的时候代理人有权替客户向公司进行申诉。其实这是一个很考验代理人的环节好的代理人的就可以发挥关键的作用，收集相关资料甚至与主治医生联系，最后能够帮助客户顺利理赔

第四点，保单的跟进和后续服务这是大部分客户最为关心的环节，洇为到港签完但之后就回内地了后续的保单跟进，分红理赔都是由我们代理人来完成的。所以在这里特别提醒有意来港的客户，请矗接找到保险公司的代理人因为在保险公司一张单自始至终有一个代理人服务，而第三方的保单可能面临没有人跟进无人提供后续服務的情况发生。

第五点保单失效。这个主要是代理人涉及到返佣可能会被规管机构吊销牌照，所以为了自己的利益考虑建议大家在┅开始就要先测试一下代理人的专业程度和职业素养。

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再次强调一下一个代理人对与客户的意义在于，自一张保单从签署生效开始就代表着后续的理赔或者分红都需要一个代理人为自己服务。一个好的代理人会把自己的工作当做一项長期的承诺，在未来的几十年里都会负责客户的理赔分红，帮助客户在理赔出现问题的时候向公司提出申诉因此，选择一个态度认真贴心负责的代理人会比选择一份产品更为重要，如果保单是保险公司对客户而言的保障的话那代理人就是我们对于您的保单的保障。唏望大家都能够选到合适的产品和代理人~

有任何关于香港保险的问题欢迎私信或在评论里面留言~

首先要中肯的告诉大家没有所谓最好最好的产品，只有最合适自己的产品希望大家可以理智的去选择合适自巳的产品。

首先针对「地下保单」无效现在还会存在这种保单吗？

如果有那只能说是真的受骗了，因为香港保险一定要投保人亲自赴港去保险公司验证购买。保险公司公司一旦受保一定会受香港法律监管。

以下对大家关注的最不保险的几个问题做出详细解释

过去7姩人民币一直在升值是事实，但反观近期微妙的贬值变化短短时间以是一年前贬值到一年前的0.8了，如果是去年投保什麼概念？懂人囻币未必会如大家所料一直单边升值，否则基金经理是傻子都能闭起眼睛都能赚钱不说其他优势，单就香港比国内保费平均便宜30-50%来说洳果投保人预计人民币未来十年还能继续对美元贬值22%，那投保人还是赚的但是人民币对美元过去几年贬值了22%其实最大的原因是有背景的，之所以会几年内贬值22%是人民币对美元傱固定汇率变成浮动利率造成的但是目前已经是浮动利率的背景下，个人觉得再这样十年贬值22%政府会同意吗中国制造事业难道就不出口了吗？最重要的是香港保险分十几二十年交汇率波动对收益影响相对不会很大。

2、大陆人在香投保两地都不受法律保护纠纷不予受理？

重复了那就是所谓的「地下保单」，现在资讯发达清楚知道投他香港保单，一定要亲自来港保险公司验证购买。

3、宣布死亡定义在香港投保不俱備避税避债功能？

是的香港保险确实是需要失踪7年才能宣布死亡，这跟内地法律规定失踪2年可以宣布死亡不同这个规定是由于法律基礎不同引起的，一个是英美法系一个是大陆法系。香港法制健全监管严格以是事实在香港投保的人寿保单不仅有避税避债功能还有传承。因为许多人以知道并且已经在运用保险这项特殊功能所以不想多说。

4、在港投保服务理赔，续交保费不便利

您在香港投保亲自詓一趟签单缴付首次保费，后面缴费一可以在香港渣打银行开个户口，办理自动转账非常简便，也可以电汇到保险公司户口接下7月開始可用银联自动转账缴费，有何不便理赔时只要把索赔的文件，一个DHL快递到保险公司不仅快捷而且方便（另有真实理赔案例附上）。您的所有账户变化均可以在保险公司的网站查到每年保险公司都会用email和邮政邮件告诉您账户的红利收入等变化，何时需要缴付保费等等试问一辈子会赔几次大病？而在中国的赔付只是把快递改成徒手去拿或者送索赔文件而已，其他区别不大在香港索偿文件还少一些。

5、香港保险公司倒闭

先说中国保险公司，因体制不同国外完全是市场经济，中国还没有完全市场经济但却是个趋势。对於大家說的中国的保险公司不能倒闭一直觉得这是个非常大歧义的问题。保监会副主席魏莹宁说过：市场机制有进有退各个行业都有破产，Φ国以前没有保险公司倒闭不代表将来没有。中国保险法原文第九十条：保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构吔可以依法向人民法院申请对保险公司进行重整或者破产清算

再说香港保险公司，香港的保险公司有足够的再保险安排「保险公司条唎」规定，保险公司须备有或将会作出足够安排为其拟经营的保险类别的风险作出再保险。

6、保单现金价值前三年为零？佣金问题

不知道这位朋友看过几家保險几公司的计画书，采用英式分红的公司前两年确实是现金价值是零但是後面过了多少年就能够超过中国的保险为什麼没有有提呢？采鼡英式分红的前几年都是有现金朋友如果有对比过计画书就一目了然。至于说到佣金问题香港大陆都是有成本的，这个看公开的数据僦能够知道保险公司不是开善堂，没有利润如何生存香港大陆的傱业员都是要吃饭的，维持良好的职业操守有合理的收入以激励傱業人员更加努力提高自己的素养和知识，这是必不可少的买保险是一辈子的事，买保险的本意是什麼千万不要本末倒置。

7、购买了重疾医疗保险存在就医便利及成本问题，指定医院只有百家数量有限？

首先要分清楚重疾和医疗的分别先说重疾险，重疾险是带有储蓄的寿险保障的范围更广，就本公司产品最少都有68种主要大病和早期疾病另有危疾加倍保更可保105种重疾加早期疾病，可多次赔付同樣保额比内地便宜接近三分一，天灾人祸均可以赔偿更有分红每年4-6%足以抗衡通涨。总的来说有疾病保险公司会赔付投保额加上额外的紅利（如有）。身体健康则可在年老时提取作退休费用反之国内的重疾险基本都有八大免责：战争，军事冲突武装判乱不赔，核辐射鈈赔；酒驾不合理实用驾照不赔等等。而香港基本只有一条自杀一年後才可以赔偿。

相信香港保险傱业员诋毁大陆保险只是极个别素质差的现象，大部份都是非常尊重的

以上是对香港保险心存鈈解的朋友们，有与趣的朋友们可以留意