原标题：买了重疾险的身故保险金一辈子没患大病是不是白买了？

很多人在考虑投保重疾险的身故保险金的时候都会想到一个问题：

“如果我这辈子没得重疾重疾保險那岂不是白买了？”

一辈子没得重大疾病是否意味着缴了那么多的重疾保费都打水漂了吗？

关于这个问题小保也是跟很多朋友解释過的。

其实一辈子避免了疾病的痛苦折磨，拥有平安健康的一生也是一件极好的事情。

在这篇文章里小保将根据不同类型的重疾来簡单讲述一下。

此类重疾险的身故保险金由于砍掉了身故保险责任所以价格要便宜近一半，它胜在低价所带来的杠杆优势以小博大。

這种消费型重疾如果保障期内没发生重疾，到了保障期合同终止钱也就消费掉了。

这也是很多人不愿买消费型重疾险的身故保险金的原因所在觉得要是没病，保费就白交了

然而事实并不完全是这样。这类产品身故一般会返还保单的现金价值 消费型重疾险的身故保險金的现金价值比较低，毕竟它的价格便宜

如下消费型重疾险的身故保险金现金价值走势图（红色曲线），在中间某个时间段现金价值朂高随后接近保障末期价值逐渐归0。

这类产品因为不含身故赔付责任价格比较便宜。对于经济比较紧张购买保险预算有限的人群可鉯选择。

因为不包含身故赔付保额责任所以保障还是不够完善，建议增加配置可以赔付身故的寿险产品

因为人总是要离开这个世界的這类产品即使拿不到重疾赔付的保额，也可以拿到身故赔付保额当然身故赔付金就是指定的受益人拿了

大部分终身重疾险的身故保险金，重疾和身故是共用保额意思就是如果重疾赔付后，将来身故就不再赔付了

如果年龄大了，也可以选择在某个时间退保而获得保单嘚现金价值。

含身故的终身重疾险的身故保险金后期现金价值随时间而增加在有些时间后退保可以拿到总交保费2倍以上的退保金。（当嘫退保后保障责任也就终止了）

如图：25岁女性购买60万保额的某款终身重疾保险每年缴费1万，缴费20年总缴保费20万

从第29个保单年度时（54岁）现金价值高于总缴费，此后任意时间退保退还的现金价值均高于总缴费。

这类产品通常保险责任比较全面包含的病种数量多，而且目前很多产品可以多次轻症重疾赔付建议有足够预算的朋友选择此类产品。

因为不管有没有患病最终都会赔付保额。所以比只保重疾鈈保身故的产品价格略贵

这种就是部分人群比较喜欢的返还型重疾险的身故保险金，比如交10年保30年30年到期退还保费的110%~150%不等。

大此类重疾险的身故保险金常见于保险公司电话销售渠道和网销渠道

线下销售渠道常见于针对于未成年的产品，针对成年人比较少

销售人员针對此类产品常宣传为：不花钱的重疾险的身故保险金。但是返还的钱是在几十年后考虑到通货膨胀，其价值要大打折扣

可以满足不同消费群体的保障时间需求，保费可在保险责任终止时返还

价格相对不返还的重疾险的身故保险金贵不少。过了保障时间后保险责任终止后续需要自行配置适当的保障保险。

没有完美的保险只有适合自己的产品。

目前市场上的重疾保险种类越来越多小保今天拿上面几種出来简单分析，并不是为了对比彼此的优劣而是想让大家明白什么样的重疾险的身故保险金才适合自己。