导读： 2022华泰E享无忧百万医疗险怎么样?最近，华泰E享无忧百万医疗上线，60岁也能买，一般医疗，重疾医疗全方面保障，因100种重大疾病住院还享有每天100元的住院津贴。

一、2022华泰E享无忧投保规则

二、2022华泰E享无忧百万保障内容

一般医疗：最高300万

一般医疗费用包括：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前7后30天门急诊医疗费用;

赔付比例：最高100%

重疾医疗：最高600万

医疗费用包括：100种重疾住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前7后30天门急诊医疗费用;

赔付比例：最高100%

重大疾病住院津贴保障：100元/天

每次住院3天免赔，每次最长90天，年度累计180天。

院外恶性肿瘤特药保障：600万/100%报销

三、2022华泰E享无忧百万医疗险怎么样?

2022华泰E享无忧百万医疗险这款产品1-3类职业投保，一般医疗，重疾医疗全方面保障，扩展院外恶性肿瘤新特药品费用责任，有无社保均可投保。

四、2022华泰E享无忧百万医疗险好不好

重疾住院每天100元津贴补助

增值服务优质，住院垫付等实用性高

五、百万医疗险有必要买吗?

百万医疗险最大优点是可以报销自费药、额度高达100万以上，是社保的有效补充，因此有必要买。

百万医疗保险的保障范围是比较广的，可以报销床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备使用费、治疗费、会诊费等相关医疗费用。并且还有相关增值服务附加，比如赠送绿通服务、住院垫付，保额也是非常高的。

六、2022华泰E享无忧百万医疗险值得买吗?

1、一般医疗，重疾医疗全方面保障

2、扩展院外恶性肿瘤新特药品费用责任

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这个问题，主要是从风险的角度来提问的。保险公司的话，主流的保险公司有友邦、保诚等。

第一，安全不安全；第二，理赔风险。

我把加我的客户分为三类，第一类是”小明“客户，也就是说，他们具备配置保险的需求，但是对香港保险和内地保险的一查区别，差异，有所了解，但是对于具体该怎么配置，没有太多的概念。第二类，是”大明“客户，他们已经在网上了解了很多的保险产品，甚至也咨询了很多的理财顾问，只是不知道选择哪位去购买。第三类，是“小小明”客户了，他们对港险的认知，可能只是身边的朋友来港买过保险，他听说过有这么一回事，但是受到内地舆论的影响，对于港险的安全性，理赔风险，一直持怀疑的态度。

这里我来统一回复一下：

香港保险不受内地法律保护，但是受香港法律保护。香港的产品，是面向全球销售的，客户不仅包括内地人，香港人，台湾人，还有外国人。如果您观察一下我之前的一些知乎回答，会发现，很多的客户都有来港买保险的，尤其是内地的中产人士。您可能会问，为什么是中产，因为他们有钱吗？其实并不是的，一方面中产人群确实有配置保险的需求，第二方面主要是保险作为一类长期配置的资产，客户一般都是比较谨慎的。在充分研究和比对了内地与港险之间的差异后，他们选择了香港保险。那你说，如果不安全，如果理赔不到，怎么会打飞的来香港购买呢？

香港保险属于“签约地原则”。也就是说，投保什么地区的保险，就要去该地区投保，才会收到该地法律的保护。香港受“一国两制”保护，是独立经济体。内地虽然有省市之分，面积和跨度再大，也是属于同一个经济体。所以我们看到，我们在内地可以跨省投保，但内地居民要投保香港保险，必须亲临香港投保，才会受到香港法律的保护。

换句话说，可能有客户听说有人说可以不用来香港投保香港保险，在内地签署的香港保单是不具有法律效力的，也就是所谓“地下保单”，这类保单是不受香港法律保护的，也不受内地法律保护。根据“签约地原则”，客户要购买一份香港保险，就必须在投保时亲身来香港签署，这样在日后理赔和索偿时，才可以得到实实在在的保障，但是只需要第一次签约时人在香港境内，日后无论是索偿还是提取，都不需要亲身来香港，文件交还即可。

在客户来香港时，保险公司通常会提供一个验证服务，证明客户的签署是在香港境内完成的，同时，客户也必须在香港缴纳首期保费。在程序完成之后，保单会通过保险公司的核保程序。如果没有特殊情况，一个星期左右客户就会查询到自己的保单。

可能还是会有人说，法律体系都不一样，还是感觉香港保险没有保障。

这里我来多说几句，香港法律和内地法律的不同风格。香港以前是英国殖民地，所以香港的法律延续了英殖民时期的判例法，或者叫普通法。而内地使用的是社会主义法系，是从苏联法律体系发展来的，延续了大陆法系的传统。两地的法律体系确实不一样。大陆法系是以法官为重心的；英美法系以原告、被告及其辩护人和代理人为核心，法官只是双方争论的仲裁人，其特点是人性化设计，应用灵活。这也是很多内地居民赴港投保的一个重要原因。

当然，对簿公堂在香港保险业也是概率极低的。这里我给出一些数据，

以2014年为例，当年香港新造保单745,836件，内地居民占其中21.4%，而香港保险索偿投诉局（ICB）在2014年仅接到603宗新投诉案，按比例来看，603/.081%，同样的2014年，中国大陆保监公布的数据显示，仅北京一地的有效投诉量已经高达5089件。

还有人会说，万一内地客户的香港保单出现了纠纷，怎么保障我的权益？

首先，内地和香港保险都是遵循最大诚信原则的，需要客户如实告知。有的客户可能会问，香港保险不是无限告知吗？这里我再强调一下，不是几篇公众号说香港保险无限告知，就是无限告知的。我查阅了相关资料，包括内地《中华人民共和国保险法》，内地也是遵循最大诚信原则的，需要就重要事实，如实回答。香港也是如此，可以参考前几天我的一篇新文章：

其实香港保险面向全球销售的，也面向全球理赔，所以当遇到理赔纠纷时，不仅是内地客户，所有客户都可以通过以下的途径来解决问题。香港保险行驶代理人制度，所以需要理赔时，客户应该是首先联系理财顾问，ta会协助客户准备所得理赔材料。如果遇到什么问题，理财顾问也会帮助客户与保险公司进行协商。

其次，香港保险索偿投诉局（ICB）也为所有的香港保单持有人提供免费的法律支援和仲裁服务，该机构的成立有效约束了保险公司的行为。ICB成立于1990年2月，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调，以及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。该机构则出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，能有效约束保险公司的行为。

而且由于近年来内地保险客户激增，赴香港购买保单数量显著增加，因此ICB在2013年5月1日开始，也扩大服务范围至所有保单持有人，无论是否香港居民。换言之，内地居民购买的香港保险，也是受到ICB的保护的，只要在受理范围以内，无需支付任何费用。

2.风险性。在港购险存在汇率和外汇政策风险

是的，香港保单可以使用人民币、美金、港币和澳门币计价，如果持有了美金保单，而美金汇率大跌，客户的保单岂不是要蒙受很大的损失，这个确实是的，但是这个风险其实是可以规避的，要知道港币与美元汇率挂钩的。香港实行的是联系汇率制度，如果你投资的是港币，由于港币实行联系汇率制度，它既可以与美元挂钩，也可以与人民币挂钩。总之，它会选择全球范围内的强势货币去挂钩的。（而且，多持有一个币种的保单，比如美金，是不是比持有单一人民币保单风险要小呢）

那么，内地有外汇管制，尤其如今贸易战背景下管制还加强了，这对投保香港保险有什么影响呢？

我们都知道有外汇管制。首先客户需要明确的是，根据目前国内的外汇管制条例，内地居民有5万美金的外汇额度，在此范围内的外汇是可以合理合法自由使用的，无论是购汇、换汇还是跨境汇款等等。

而且，我们的客户，在首次缴费时，可以选择内地带visa/master的logo的信用卡刷卡缴费，后期续费，也可以通过在线刷visa/master信用卡在线缴费。而且，这种方式，并不在国家每年5万美金外汇管制额度里面。

根据香港法例第41章保险公司条例，

任何在香港获授权的保险公司在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，无论销售对象是本地人士，外国人士，还是中国内地人士。

从该条例，不难看出，香港作为全球主要金融中心，它的保险市场也是面向全球开放的，任何人士在香港完成投保都是符合要求的。

同样，我们反过来思考一下，国内保险公司也是接受外国人士投保的，购买保险一样也是合法的。综上所述，内地人士赴香港购买适合自己的保障计划是合情合理而且合法的，外管局在2016年政策的收紧，只是因为人民币贬值严重而对外汇政策作出了具体的调整，刷卡消费的方式收到了一些限制而已，这种监管是针对全球范围的外汇渠道，而不仅仅是针对香港保险的。

另外，需要补充的是，到香港购买保险推荐客户刷卡消费仅仅是为了方便客户而已，但并不表示只有这一种方式可以将内地的资金转移至香港进行保费的缴纳。除此之外，还可以选择电汇、网银、转账、支票本票等多种方式，总有一款是适合客户的。

外汇管制这块，我再多谈几句。

近年来，央行实行了比较宽松的货币政策，导致市面上流通的人民币不断增多，人民币兑换美金有贬值的压力。为了防止资本外逃，维持人民币汇率的稳定，国家外汇局开始实行比较严格的外汇管制。对于内地居民来说，外汇管制主要涉及结汇与购汇，其中结汇是指将外币换为等值的人民币，购汇是指将人民币换为等值的外币。目前，个人结汇和个人购汇实行年度总额管理，年度总额分别为每人每年5万美金。

实行外汇管制，对于中国居民的海外投资造成一些限制，比如房地产，证券和保险。不过，长期实行外汇管制，也会造成一些问题，比如汇率扭曲，一定程度上也会影响国际贸易，外汇黑市等等。目前的外汇管制，更多的是从防止资本出逃，以及维持汇率稳定角度出发的。

那么，外汇管制下，客户未来香港保单的理赔或者现金价值提取会受影响么？

外汇管制，是管制资本外流，对于境外资金的回流，一向是宽松的。所以，这个问题不需要太担心，只需要客户做好这么几点：

1. 在香港投保之后，建议办理一张香港银行卡。这样会更方便客户办理理赔或者价值的提取。可以让客户从自己的境外账户往自己的境内账户打钱，同时可以注意一下，现在香港的银行卡基本都有银联（UnionPay）标识，所以，客户是可以直接拿着香港银行卡在内地有银联标识的POS机上随意刷卡消费的；
2. 其次，在有了香港账户之后，未来理赔或者价值提取超过5万美金的外汇管制额度之后，可以再收到保险公司的款项后，请家属在内地帮助接收汇款。也就是说，客户在香港这边，通过跨境汇款到内地的账户——香港是没有外汇额度限制的，汇出多少都可以的，而内地每人每年可以接收5万美金。这样，客户的资产不会受外汇管理的影响，也方便理赔和价值提取；
3. 如果没有办理香港银行卡，也不需担心。目前，已经有保险公司提供新服务，理赔或价值提取时，可以选择使用全球兑换的支票，有些紧跟时代步伐的保险公司，还是可以直接汇款到客户的内地账户的。

第三，香港保险收益的不确定性，这个我在之前的回答以及文章中谈过了

如果您有了解过美国和新加坡的分红保险产品，会发现几乎这些发达地区的寿险产品，无论是现金价值，甚至全部的保额，它都是非保证的。这个并不是说，非保证的分红，就一定给不到。香港保险公司的投资范围比较广泛，尤其是美元的投资标的选择会更多一些。保险公司对于投资的目前收益，75%的可能性是可以实现的，有25%的概率高于或者低于此标准值。

分红这块，建议大家看看我的文章，了解一下分红方式的差异。找到最适合自己的分红模式。谢谢。

好了回答了这么多，总而言之，随着国家的开放，相信未来陆港融合是大势所趋的，未来只会越来越方便。那么，问题中提到的那些风险，你现在又是否心中有数了呢？

*作者系香港理工大学会计硕士，3年央企金融分析经验，现香港某保险公司财富管理经理，TOP AGENT，我的专栏：, 有需要咨询可以加我微信：tsengyimiao

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