：重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。五步购买重疾险，轻松不被坑。市面上重疾险种类繁多，通常普通人根本就不知道要怎么买。今天慧择网就来跟你说说重疾险该怎么买。　　一、保额怎么定

　　1、在线查询　　客户可以登录中国人寿官网（.cn/），进入服务中心页面，其中有理赔服务栏目，并且也可以点击在线客服，让客服人员帮助您查询理赔进度。　　2、电话查询　　客户也可以拨打电话95519进行咨询，可以根据语音提示选择人工客服，然后向客户反映诉求，客服人员会帮助您查询理赔进度，并且告知您结果。　　3、柜台查询　　中国人寿是一家专业可靠的保险公司，并且在全国各地开设了分支机构，因此客户也可以携带身份证前往保险公司营业网点进行查询，可以清楚理赔最新进度。　　国寿祥瑞终身寿险理赔案例可知，申请保险金赔偿主要分为四个步骤，分别为出险报案、准备材料、审核计算以及支付赔款，并且在申请时要准备齐全材料，确保顺利获得理赔款，并且在理赔过程中，人们可以通过在线查询、电话查询以及柜台查询知晓理赔进度。

　　2015年，乐安康便开始上线，作为泰康的首款轻症豁免终身重疾自然吸引了不少消费者的目光。下面是这款产品的基本信息。　　投保年龄：出生满 30天~60周岁　　等待期：180天　　缴费期间：趸缴、3、5、10、15、20年缴　　保险期间：终身　　险种特色：60种重疾+22种轻症，不同轻症可给付3次不分组，轻症享豁免，绿通服务就医路路通。　　轻症赔付次数：3次，不分组别，不限时间，且轻症可豁免保费　　免体检保额：18-40岁：70万，未成年人：50万　

　　达尔文1号这类保终身的重疾险可以用“现金价值”的方式给予消费者返本，不过一部分人不清楚，为什么保险会有现金价值，这个现金价值怎么来的。　　保险的现金价值解释起来很复杂，简单概括：被保险人年轻的时候保费交多了。出现这种情况主要因为年轻人和老年人得病的概率是不一样的。大家知道，越年轻患病的可能性越小，年纪越大换的可能性也随之增加。所以在年轻的时候缴纳的保费里面，实际上有一部分提前支付了老时的保费。而多出来的钱扣掉一部分的管理费以及其他的支出，便成为了现金价值。　　目前重疾险保终身返本的诸多产品中，多数都含有“现金价值”，而现金价值的作用主要表现在三个层面：　　1、退保返现金价值。比如说购买了一款保终身的重疾险，但是一段时间之后不想购买了，有些保险公司会返还现金价值，以这样的方式返还给消费者一定保费。　　2、身故返现金价值。很多消费型重疾险对身故是不赔偿的，但是也有类似于达尔文1号的重疾险身故返还现金价值，算是给消费者一些补偿。　　3、保单贷款。这点很多保险都有，被保险人可以利用自己保单的现金价值进行贷款，最高可贷款保单的80%。　　简单总结性，若想要选择一款合适的重疾险保终身返本，除了最为常见的返还型重疾险之外，如果想要保费便宜的保险，也可以选择类似于达尔文1号这类的重疾险。达尔文一号的现金价值一直上涨。越到后来对被保险人越有利。　　重疾险保终身返本不仅局限于返还型重疾险，市面上也有一些不错的消费型重疾险具备返本的功能，不过需要消费者仔细甄别，挑选出合适的保险，有什么不懂的要多与自己的保险员沟通，不要带着疑问投保。

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昨天就有人来问学姐：“买重疾险是买定期的还是终身的好呢？”，他不知道该如何挑选，怕被坑，纠结了好几天，迟迟做不了决定，于是便来咨询，相信很多人在买重疾险也会有同他一样的疑惑，那今天，就让学姐来给你们做详细讲解吧。

其实学姐之前有写过关于购买重疾险保障期限如何选择的文章，大家可以先回顾一下，便于深入了解：

• 定期重疾险和终身重疾险的区别是什么？

一、 定期重疾险和终身重疾险的区别是什么？

定期重疾险的保障期限有一定的年限，通常可选保10年、20年或30年，也可以是保至60岁、70岁或80岁，若被保人在保障期限内出险，可以获得相应赔付，保障期限内未出险，则合同终止，保障失效；终身重疾险的保障期限为终身，只要在去世之前出险都能够获得赔付，保障时间更充足。

学姐汇总了市面上值得购买的重疾险对比表，对保障期限有不同需求的朋友可以直接通过表格查到适合自己的产品：

定期重疾险因为保障时间是固定的，相对较短，所以保费也比较便宜；而终身重疾险因为保障时间为终身，相对较长，所以保费较高。

以现在市场上热门的重疾险产品——海保人寿的芯爱2号为例，如下图所示：

从上图测算可以看出，在50万保额、30年缴费和含身故责任的相同情况下投保，保终身的保费是要比定期的贵了大约1倍左右。

因为保险产品的保费是和风险成正比，随着年龄增长，人们的患大病的概率升高，即风险增加，那么终身重疾险的保费肯定会比定期的高。

很多人在买重疾险时纠结于到底买保终身好还是保定期的好？学姐来给大家具体情况具体分析：

如果你预算充足，不差钱，学姐就推荐你购买终身型重疾险，它的保障时间充足，保障更全面，避免后续没有保障，却不幸出险的窘境，以及年纪大了之后由于年龄限制和身体素质变差等问题，无法再购买到合适的重疾险，导致丧失重大疾病的保障。

人在70岁后患病风险会越来越高（如下图所示），不幸罹患重疾后，高额的治疗费用对于普通家庭来说是一笔较重的经济负担，但若买了终身型的重疾险，70岁后出险也能够获得理赔，既降低了子女的经济压力，甚至还能有余钱去支助他们缴纳房贷、车贷等。

举个例子，若小A买了份保至70岁的重疾险，但他不幸在71岁时罹患重疾，那么他是不能获得赔付的，因为他的合同已经失效，没有保障了。

而治疗大病的平均治疗费用需要30万左右（如下图所示），因为医保报销内容和项目等的限制，在治疗时大部分的费用往往都需要我们自掏腰包，通常还需要子女帮忙给付，对家庭的经济压力大，但如果买了份保终身的重疾险，70、80岁的时候保障仍有效，便能解决晚年高额治疗费用的问题，避免需要四处借钱治疗的窘境，老得更体面些。

有关重疾险还保哪些大病，感兴趣的可以看学姐写的这篇文章深入了解下：

如果你预算不足，学姐就推荐先买定期重疾险，毕竟买保险是买份保障，不能因为高额的保费而影响了正常的生活开销，等经济能力提升，有一定积蓄后，再选择追加一份保终身的重疾险产品。

保定期的情况下可以尽量把保额做高，能在保障期限内得到更充分的保障，至于保额该选多少合适，学姐在这里详细分析好了：

总的来说，我们在选择重疾险的保障期限时，优选保终身的，保障全面充足，若预算不足便退而求其次，先选择定期的重疾险，等经济能力提升后，便追加保障终身的重疾险，转移未来随时可能发生的经济风险，让我们能够安享晚年。

现在市场上重疾险产品众多，你不会挑也没关系，来看学姐挑好的这几款就够了：

　　我们在买重疾险的时候，会有一个身故的选项给我们选择，要不要选呢？

　　其实这个问题我也仔细的思考过，今天分享给大家~

　　1，什么是带身故的重疾险？

　　有些重疾险会保身故，就是身故也赔钱，赔付已交保费、保额、或现金价值。

　　有的是作为可选项给我们选，有的就必须带身故，捆绑在一起了。

　　带身故的好处就是，触发了重疾条款，可以赔重疾的钱。

　　如果没得重疾，在身故后也可以赔身故的钱。

　　所以买重疾附加身故，建议买终身期限的。

　　无论得不得重疾，一定会理赔。

　　但是我们也别把它想的太美好。

　　绝大多数带有身故责任的重疾险，在重症出险并理赔后，身故责任即失效。

　　也就是说，重症责任与身故责任，两者只能赔一个。

　　2，重疾险附加身故贵不贵？

　　以达尔文5号焕新版和达尔文5号荣耀版为例。

　　30岁，50万保额，保障终身，附加比不加贵约2500元。

　　3，都是死了赔钱，是买重疾险加身故，还是买寿险？

　　无论重疾险是否附加身故责任，定期寿险都是要买的。

　　首先，带身故的重疾险和纯粹的寿险，作用是不一样的。

　　定期寿险是为了保证家庭经济支柱身故后，其他家庭成员能够照常生活下去。

　　而重疾险附加身故，主要是储蓄的作用更大一些。

　　每年多掏一部分钱，以后就算没有生重疾就身故的话，也能赔付保额。

　　其次，只买重疾带身故，不买寿险，保障可能会有缺失。

　　因为重疾险保额最多也就是五十万左右，而且保费很贵。

　　但是家里需要承担的责任可能不止这个数额，也许要100万、200万。

　　如果得了重疾，赔完了之后，在治疗的过程中把钱都用掉了。

　　这个时候万一再身故，重疾险是不赔的，就需要额外有个寿险留下一笔钱。

　　4，定期重疾险要不要加身故？

　　如果买的是定期的重疾险，就很好比较了。

　　直接拿附加身故的价格，减去不附加身故的价格，得到的差值。

　　跟一款同样期限的定期寿险去比较。

　　假如定期寿险便宜，或者价格差不多，买定期重疾险的时候就可以不用附加身故。

　　咱们买定期的重疾险，本来就是为了便宜，用更少的钱去撬动更高的重疾保额。

　　买一份纯消费型的重疾险+一份定期寿险，先把保障做到位。

　　5，终身重疾险，要不要加身故？

　　如果是终身重疾险加不加身故，同理应该跟终身寿险去比较。

　　但事实是终身寿险的费用比较高，我们就可以退一步，选择保障时间尽可能长的定期寿险。

　　比如保到88岁的瑞和定期寿险，在人均寿命73岁的现在，约等于买了个终身寿险。

　　刚刚试算的达尔文5号荣耀版和达尔文5号焕新版，附加身故的加价是2500元左右。

　　瑞和定期寿险保障到88岁，男性的保费是3100，女性的保费是2300。

　　所以买重疾险加身故，和买88岁的定期寿险，价格其实是差不多的。

　　在必须买一份定期寿险的前提下，我们有2个选择：

　　买88岁定期寿险+不带身故的重疾险，保费1万左右。

　　买60岁定期寿险+带身故的重疾险，保费也是1万左右。

　　不同情况下的赔付，我拉了个表格。

　　人一生中得重疾的概率其实很高，没记错的话是70%以上。

　　所以没得重疾直接身故的可能性不那么大。

　　这么看的话，在保费差不多的情况下，买88岁定期寿险+不带身故的重疾险，有更大的可能获得更多的赔付。

　　分析了半天，其实只能是在大概率的情况下去考虑哪种情况下，性价比可能更高。

　　但是，重疾这种事情，一旦摊到某一个人身上，对于他的概率就是100%。

　　所以，在预算充足的情况下，还是建议加上身故的。

　　大几千都花出去了，最后如果这笔钱回不来，还是会心疼~

　　买保险，还是很个性化的，匹配自己需求，才最关键。