目前，我国“三农”金融的缺口已达）于2015年3月上线，系国内创新的农业互联网金融平台，通过介入农户的“农资消费、农产品销售”场景以及农资经销商的进销存场景，有效地降低信息不对称，致力于解决三农“融资贵、融资难”问题，满足现代农业发展中的资金缺口。

农发贷联合创始人兼CEO杨世华指出，目前，农村金融市场还远远未被开发，随着新型农业经营主体不断发展，农业现代化不断加速，农村金融还有巨大的挖掘空间。

杨世华还认为，面对需求不同农户的需求，服务是金融的重点。农村金融破解“征信缺失”困境，从供应链金融突破或许是解决方式之一。

（农发贷联合创始人兼CEO 杨世华）

未来，农村金融如何发展，金融平台如何形成自己的壁垒？农业行业观察[农业创新创业100+]专访了农发贷联合创始人兼CEO杨世华，解读农村金融未来之势。

农业行业观察：农金圈旗下有农发贷，为何还要推出理财农场？对于这个决策，您看到哪些市场机会？

杨世华：农发贷是国内领先的农业金融服务平台，其母公司农金圈作为国内最大的农业金融服务集团之一，为国内三农提供借贷、理财、保险及股权融资等提供综合金融解决方案。

农发贷，面向三农人群提供生产性经营金融服务。长期以来，我国农村一直在为城市供血，不管是资源、人力还是金融。我们希望通过金融资源的优化配置，引导社会资金投向三农发展，将社会资金与农户的融资需求进行有效匹配，将多元的金融机构与农资的销售企业进行有效对接，引导社会资金支持国家农业现代化，也帮助投资者分享农业现代化发展红利。

农业行业观察：互联网讲究的是速度，为何您要讲究

杨世华：对于“农业、互联网、金融”三个关键词，我们定义自己是“农业金融平台”，第一、互联网只是工具，立足于农业，金融服务才是我们的核心。金融的本质终究还是需要回归本质，风控是核心。

第二、农村金融这个市场刚刚起步，大家其实都在摸索，相比于快跑，我们认为安全和可持续更为重要，所以公司的步伐还是强调稳中求增长。

农业行业观察：纵览当前农村金融平台服务领域依然是塔尖部分，理财农场如何实现

杨世华：农发贷通过一线团队的筛选和尽调线下实际提起借款的农户、经销商等，款项必须用于农业生产，以受托支付的方式避免挪作他用。这也保证了理财农场的资金都是用于农业生产，产业可持续的价值。

农业行业观察：目前，三农领域

杨世华：农业产业结构改革，非一夕之功，也需要各类资源的投入。金融是撬动农业供给侧结构性改革的重要一环。以金融为杠杆，整合行业资源、促进产业升级。

以农发贷的实践为例，我们以金融服务种植垂直领域的上下游各环节（生产厂家、经销商、种植户、收购商等），通过金融的介入解决了这个行业的赊销痛点，提升了行业的生产效率，形成整个产业链的闭环，提高了整个农业种植的效率。比如通过我们的金融介入解决了赊销问题，提高了整个农资供应链条的效率。

从我们服务的客户来说，多是家庭农场、种植大户、龙头企业等新型农业经营主体，他们是农业现代化、规模化的主力军。以金融支持他们发展，扶助他们做强做大，也是在推动农业现代化生产的不断升级、优化。

农业行业观察：农村金融平台靠什么生存？农发贷的行业壁垒又是什么？

杨世华：各家平台都有其盈利模式。农发贷定位是解决三农融资难、融资贵问题。

从长远来说，我们的融资成本会逐渐下降，另一方面我们通过整合供应链各环节来获取收益。

农村金融领域进入门槛很高，这与农村的征信缺失、农业生产风险等因素密切相关农发贷以“场景金融+社群金融+科技金融”，来解决三农征信，降低信用风险，实现资金流闭环，提升服务效率，以此形成农发贷的核心优势和壁垒。

农业行业观察：资金和销售是农户的两大痛点，农发贷的解决方案是什么？

杨世华：农发贷提供的是供应链金融，对种植户来说，我们既提供资金支持，受托支付给农资经销商，农户可以获得质优价廉的农资产品，从而降低的生产成本；同时，我们正逐渐尝试将下游的收购商资源对接给种植户，解决销售问题，并且形成供应链条也可实现资金流的闭环。

农业行业观察：农村金融需要如何创新？农发贷有哪些模式创新？

杨世华：农村金融存在着许多问题，比如农村征信不足、审批流程繁琐等等。这些问题就是创新的着力点。

其中，农发贷通过“场景+社群+科技”的创新模式解决农村金融难题：

1、构建农业供应链大数据体系，解决农村信用体系缺失痼疾：深入农业生产场景，大量快捷地获得农业生产各经营主体、各环节的信息数据，构建农业供应链大数据体系。

2、定制化金融服务，贴合农业生产需求：深入分析不同作物生产周期，为农户定制符合农业生产周期的金融产品，期限灵活。

3、供应链金融，提高产业链整体效率：以“农资消费”场景为切入点，与全国核心的种子、化肥、农药、农机等生产资料厂家深入合作，使上下游各环节（厂商、经销商、种植户、收购商）形成良性闭环。

农业行业观察：当下，农村金融还是处于

杨世华：三农资金缺口巨大，还远远没有得到满足。不管是传统金融机构、还是创新的金融力量进入行业，对于三农发展都是好事，也是国家政策所鼓励的方向。

农业行业观察：除了农发贷、理财农场之外，你认为哪些农村金融平台能做起来，哪些平台会倒下？

杨世华：真正解决三农融资痛点，立足于实际场景，经过实践证明的平台，才能持续发展。

农业行业观察：为何农村金融平台都会选择农资行业切入？对此，农发贷的差异化又在哪里？

杨世华：据我们所了解，目前并无太多平台从农资行业切入，农发贷算是目前从农资行业切入的互联网金融平台中的NO·1。

目前我们与100多家全国核心的种子、化肥、农药、农机等生产资料厂家深入合作，深入挖掘产业链数据，既解决“赊销”难题，农户以更合理价格获得优质农资。

农业行业观察：未来，农村金融还有哪些蓝海？农金圈将会如何布局？

杨世华：目前，农村金融市场还远远未被开发，随着新型农业经营主体不断发展，农业现代化不断加速，农村金融还有巨大的挖掘空间。

从额度来说，小微金融、大额金融都有大量的需求市场；

从类型来说，农民日常消费场景、农业生产场景等等都有很多尚未被满足；

从产业来说，不管是种植还是养殖，远远没有做到整合产业链形成闭环等。

农金圈立足农业供应链金融模式，把握为种植业提供金融服务的先发优势，在服务深度、广度上不断拓展。

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全国首创全线上、自助式、小额循环贷款产品——“微粒贷”

作为中国第一家民营互联网银行，微众银行率先开发并于2015年5月15日正式推出国内首创基于社交数据风控的手机移动端自助式小额信用、循环使用贷款产品—“微粒贷”，并通过“联贷平台”由微众银行与合作金融机构户向符合当期授信条件的主体共同发放，借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径。

截至2016年9月，成功实现“3个1000”（成功开通客户过千万，贷款发放笔数过千万，贷款发放金额过千亿），切实落实普惠金融的目标，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

基于完全自主可控技术的银行分布式架构

微众银行建立的全国首个完全基于自主可控技术的银行分布式架构，是中国银行业第一个完全采用X86服务器进行数据计算和存储的银行架构；是第一个完全采用开源技术构建基础架构的银行架构；是第一个完全采用分布式架构承载全行所有业务系统的架构。

该架构为互联网银行业务提供更高的性能、扩展性、可靠性和安全性，并有效的降低了IT整体运营成本且规模效应显著。微众银行目标年化每账户IT运营成本有望达到行业平均水平的10% 或更低，有力的支撑了微众银行实现普惠金融的目标。

互联网在线便捷消费信用贷款产品

在国内经济转型和促进消费升级的新形势下，招联消费金融有限公司秉承普惠金融理念，从传统银行业务难以覆盖但普罗大众急需的小微金融服务入手，向广大用户提供线上快捷消费信贷服务。

招联公司坚持创新创业并举，专注互联网消费金融模式，自2015年3月18日开业以来，推出了注重客户体验和覆盖面、兼具普惠金融特点的互联网在线便捷消费信用贷款产品“好期贷”和“信用付”，为传统金融无法惠及的年轻客户提供小额普惠的消费贷款服务，实现无抵押、无担保、凭个人信用申请、借款与还款全部在网上完成的操作，具有流程简洁、审批快捷、客户体验好的特点。

截至2016年10月末，累计授信客户超过500万，累计放款超400亿，户均贷款余额5000元左右，真正实现更多的人群、地区享受到国家普惠金融战略带来的便利。

银行信用卡反欺诈实时授权决策系统

近年来，国内的银行卡业务发卡量不断扩大、交易量快速增长，电信诈骗、银行卡盗刷等欺诈案件频频发生。目前，国内金融机构的反欺诈系统都是从第二笔交易开始防堵，对于首笔欺诈交易及首笔后立即发生的高频盗刷交易没有很好的解决方案。

平安信用卡在国内无先例可考的情况下，立足防堵首笔欺诈盗刷交易、保证被盗刷客户资金“零损失”，完全自主研发了反欺诈实时授权决策系统。该系统以防堵首笔欺诈交易为出发点，搭载高效的欺诈规则引擎，通过在刷卡的瞬间，实时计算大量的评分模型和欺诈规则，实现对风险交易的实时精准打分。该系统的上线，标志着平安银行成为国内首家实现了对首笔欺诈交易防堵的银行。

CEPA框架下港资控股公募基金公司

深圳市前海金融控股有限公司与香港著名金融机构恒生银行有限公司，按照《<内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排>补充协议十》规则设立恒生前海基金管理有限公司，于2016年6月16日获得中国证监会核准成立，并于2016年9月8日正式开业，成为CEPA框架下我国基金业对外开放第一单，也是内地首家港资控股基金管理公司。

此举对于引进包括恒生银行在内的香港金融机构在资产管理领域的丰富经验，贯彻落实CEPA补充协议十中证券业开放政策，推进我国基金管理行业开放发展，深化粤港合作具有重要意义。

混合所有制的独立再保险公司

2016年3月25日，中国保监会批复同意由深圳市前海金融控股有限公司等7家公司共同发起筹建前海再保险股份有限公司，是我国第一家混合所有制的中资独立再保险机构，注册资本30亿元人民币。

前海再保险的成立，优化了国内再保险市场格局，有利于增强再保险市场功能，推动保险业服务实体经济，促进实体经济的稳定运行。

全国首批相互制保险机构

众惠财产相互保险社于2016年6月22日正式获得中国保监会批准筹建，是我国首批获得相互保险牌照的三家相互保险社之一，由深圳市前海金融控股有限公司与其他多家机构及自然人共同发起设立。

相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式在我国开启新一轮的实践探索，标志着我国多层次保险市场体系建设迈出了全新步伐，将在国内形成良好的创新示范效应，推动我国保险行业创新发展。

设在总行之外的总行级CIPS清算中心

人民币跨境支付系统（CIPS）为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务，是我国推动人民币国际化的重要金融基础设施。农业银行作为CIPS系统的架构设计参与者和直参行，乘前海金融创新之热潮，响应国家“一带一路”政策，将总行CIPS清算中心设立在前海自贸区分行，并开发创新了延时清算、联动清算、系统内不间断清算等领先于同业的跨境人民币清算功能，大大提高了跨境清算效率，标志着农业银行人民币国内支付和国际支付统筹兼顾的现代化支付体系取得重要进展。

截至目前，已为境内外同业清算跨境人民币往来业务共计6.5万余笔，金额总计7300余亿元，日均清算250笔，金额30亿元。

全国首单外债宏观审慎管理试点业务

2015年3月，国家外汇管理局正式批复将深圳前海深港现代服务业合作区列为首批外债宏观审慎管理试点地区。该政策为区内企业营造了具有竞争力的融资环境，创建了新的境外融资渠道，有利于降低区内非金融企业的融资成本，提高区内跨境资本可兑换程度，得到了区内机构和企业的热烈欢迎。

2015年3月9日，招商银行前海分行成功为五矿供应链（深圳）有限责任公司入账外债资金1000万美元，落地全国首单外债宏观审慎管理试点业务，开启了前海企业“牵手”境外资金新模式。

合格境内投资者境外投资试点产品

2014年底，深圳市政府发布《关于深圳市开展合格境内投资者境外投资试点工作的暂行办法》，正式启动合格境内投资者境外投资试点（QDIE）。2015年1月，鹏华资产作为首批八家机构之一，获得合格境内投资者境外投资试点资格。

2015年3月，鹏华资产推出首只QDIE试点产品“鹏华广盈2号信合东方专项资产管理计划”，主要投资于境外对冲基金信合全球，规模3120万美元，进行全球绝对收益投资。在风险可控的前提下，为逐步提高人民币资本项下可兑换程度做出有益尝试。

全国首创跨境碳资产回购融资业务

2013年深圳在国内率先启动碳交易试点市场，深圳排放权交易所在2014年首家获得国家外汇管理局正式批复允许境外投资者（机构和个人）参与碳交易之后，于年度推出跨境碳资产回购融资业务，以碳配额为融资标的物，引进境外低成本资金助推深圳节能低碳工作。

2016年3月，由深圳妈湾电力有限公司和BP在交易所的协助下，完成了国内首单跨境碳资产回购交易业务，妈湾以400万吨配额获得了BP上亿规模人民币的融资资金。此业务模式尚属国内首例，极大促进全国碳交易市场的创新发展，为前海其他要素交易平台和兄弟自贸区同业提供创新示范作用。

“三农”金融服务平台——“农发贷”

“三农”金融服务平台——“农发贷”，通过深入农资消费场景、农资供应链场景，打破原有的信息不对称，获取更精准的风险定价，致力于填补农村地区金融缺位，解决“三农”融资难、融资贵问题。自2015年3月正式运营以来，通过不断迭代和创新，先后推出“种植贷”、“经销商贷”、“农机贷”等多款农资消费和供应链金融产品。

截至2016年10月，累计为“三农”产业链提供资金支持超过35亿元，项目已覆盖全国27个省及自治区、2000万亩耕地，含盖了主要农作物产区。

全国首创房屋产权交易保险——“交易保”

“交易保”是大道金服公司首创的业务模式。通过购买专项保险产品，买方可提前获得银行按揭贷款，使房产交割时间提前，交易费用降低，并使买卖双方免于可能发生的产权或抵押权损失。

“交易保”一方面解决了消费者在房产交易过程中的痛点，保障了消费者在房产交易期间的资金和权益安全，使房产交易的买卖双方享受到更快、更省、更安全的住房金融服务。另一方面，完善了整个住房金融服务的新流程，大幅提升了房产交易效率，节约交易成本，且在实操层面将住房金融服务“嵌入”了金融监管体系之内，具有重要的社会意义。截至目前，“交易保”业务共计发放贷款超3亿元，并在深圳、郑州、广州、南京等地陆续落地。

航运业大数据综合服务平台——“航付保”

“航付保”通过创建航运领域新的应用场景，解决国内16.2万艘登记船舶交易中缺乏信任机制的问题，实现了船舶价值的市场化发现；同时，针对航运业市场融资难问题，为航运企业的经营性融资和交易性融资提供第三方征信数据报告和贷后跟踪管理报告，并对国内约5000家中小航运企业创建个性化数据档案，支持企业转型升级。

“航付保”是国内首个针对内河及沿海航运市场，利用大数据开发应用，以“互联网+航运”方式建立的航运征信服务平台，通过金融支持中小民营实体经济发展，践行普惠金融战略。

全国领先的自贸区金融创新综合服务平台

前海工行率先打造不同于传统分行模式的自贸区金融创新综合服务平台，包含“跨境业务平台”、“金融资产交易平台”、“总部企业服务平台”、“产品创新平台”四个核心内容。通过创新的组织架构、特色的经营管理、优秀的创新人才、集团的资源支持，充分发挥前海平台的创新试验田和集团纽带作用，实现商业银行低经济资本项下的高利润增长。

目前，该平台已自主研发推广“工银前海跨付通”、“工银前海跨境贷”、“工银前海租赁贷”等多项区内首款创新产品，并成功受理区内合格境外有限合伙人（QFLP）业务、落地港资银行熊猫债等多项首笔业务。

广东自贸区首单离岸人民币债券

离岸人民币债券是目前海外人民币的主要投资标的，也是中资企业海外融资的重要手段之一。2015年4月22日，深圳市前海金融控股有限公司成功赴港发行规模10亿元的离岸人民币债券，吸引来自世界各地等142家投资机构参与认购，并获得12倍超额认购，创离岸人民币市场超额认购最高纪录。

前海金控率先贯彻落实国务院批复支持赴港发债的政策，成为海外市场第一单具有前海概念的人民币债券，这同时也成为自贸区挂牌以来海外市场第一单具有自贸区概念的人民币债券。

广东自贸区首单银行同业熊猫债落地前海

2016年5月，香港创兴银行有限公司成功发行2016年第一期人民币债券（熊猫债）。中国工商银行为本期债券发行的主承销行和薄记管理行，工商银行前海分行为此次熊猫债发行设立并落地了NRA资金专户归集及资金划转的账户体系，该项目为《中国（广东）自由贸易实验区前海蛇口片区扩大人民币跨境使用的通知》(深人银发〔2016〕57号文)发布后，前海区内落地的首笔银行同业熊猫债，也是近期市场上发行的唯一一单境外商业银行熊猫债项目。

项目总发行规模15亿元，期限3年期，最终票面利率3.6%，发行获得发行人的高度认可。本期项目募集资金将全部用于创兴银行在我国境内的分行，有效支持了发行人的境内业务发展，同时该项目在跨境债券融资创新上取得积极的成效，也进一步深化了深港两地合作。

广东自贸区首单NRA人民币境外贷款业务

2016年4月，中国人民银行发布《关于金融支持中国（广东）自由贸易试验区建设的指导意见》，支持自贸区内银行基于实际需要和审慎原则向境外机构和境外项目发放人民币贷款。

招商银行深圳前海分行快速响应，借力自贸区金融改革政策东风，通过前海分行开立的NRA人民币账户向招商局旗下香港平台瑞嘉投资实业有限公司直接发放流动资金贷款，首笔金额共计2亿元人民币。该笔业务是招商银行系统内首单创新业务，也是广东自贸区第一笔NRA跨境人民币流动资金贷款业务。

基于大数据的金融风险评估预警系统

根据国务院和省市关于互联网金融风险防控的工作部署，全国金融风险防控工作任务重、时间紧。为满足有关部门的风险监管需求，深圳市前海数据服务公司在自身业务基础上，开发了首例基于大数据的金融风险评估预警系统。通过整合各行政部门数据、网络数据以及自采数据，建立数据分析模型，开发数据挖掘产品，已对4.57万家企业进行数据归集和整合，并划分评估等级。

为更有针对性的排查金融业风险、动态掌握金融业情况、提升监管与服务能力提供了有力保障，兼具创新性、实效性和可复制性。

广东自贸区首批租赁资产证券化产品

2015年8-9月，德润融资租赁（深圳）有限公司、海晟国际融资租赁有限公司等两家前海融资租赁公司均成功在上海证券交易所挂牌发行租赁资产支持计划，金额分别达8.18亿元和1.87亿元，二者共计10.05亿元。

这是广东自贸区挂牌后首批租赁资产证券化项目，既有利于盘活融资租赁公司资产、降低融资成本、增强融资租赁公司服务实体经济的能力，也进一步丰富了资本市场产品门类，为投资者提供了新投资渠道，为我国正在迅猛发展资产证券化浪潮增添了助力。

中资企业离岸账户开户及结算业务

在政策允许拥有离岸业务资格的中资银行在前海办理离岸业务后，2015年8月交通银行深圳前海分行离岸业务中心正式成立，成为首家前海离岸业务机构；率先成功为中资企业开立了离岸账户，在批准的额度内允许出口外汇留存离岸账户内并提供结算服务，简化了企业进出口收付汇环节，提升企业资金使用效率。

此项业务扩大了离岸业务的服务范围，增强了商业银行服务客户的能力，也为支持中资企业“走出去”提供了便利。

年度前海优秀金融创新案例

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全国首创全线上、自助式、小额循环贷款产品——“微粒贷”

作为中国第一家民营互联网银行，微众银行率先开发并于2015年5月15日正式推出国内首创基于社交数据风控的手机移动端自助式小额信用、循环使用贷款产品—“微粒贷”，并通过“联贷平台”由微众银行与合作金融机构户向符合当期授信条件的主体共同发放，借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径。

截至2016年9月，成功实现“3个1000”（成功开通客户过千万，贷款发放笔数过千万，贷款发放金额过千亿），切实落实普惠金融的目标，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

基于完全自主可控技术的银行分布式架构

微众银行建立的全国首个完全基于自主可控技术的银行分布式架构，是中国银行业第一个完全采用X86服务器进行数据计算和存储的银行架构；是第一个完全采用开源技术构建基础架构的银行架构；是第一个完全采用分布式架构承载全行所有业务系统的架构。

该架构为互联网银行业务提供更高的性能、扩展性、可靠性和安全性，并有效的降低了IT整体运营成本且规模效应显著。微众银行目标年化每账户IT运营成本有望达到行业平均水平的10% 或更低，有力的支撑了微众银行实现普惠金融的目标。

互联网在线便捷消费信用贷款产品

在国内经济转型和促进消费升级的新形势下，招联消费金融有限公司秉承普惠金融理念，从传统银行业务难以覆盖但普罗大众急需的小微金融服务入手，向广大用户提供线上快捷消费信贷服务。

招联公司坚持创新创业并举，专注互联网消费金融模式，自2015年3月18日开业以来，推出了注重客户体验和覆盖面、兼具普惠金融特点的互联网在线便捷消费信用贷款产品“好期贷”和“信用付”，为传统金融无法惠及的年轻客户提供小额普惠的消费贷款服务，实现无抵押、无担保、凭个人信用申请、借款与还款全部在网上完成的操作，具有流程简洁、审批快捷、客户体验好的特点。

截至2016年10月末，累计授信客户超过500万，累计放款超400亿，户均贷款余额5000元左右，真正实现更多的人群、地区享受到国家普惠金融战略带来的便利。

银行信用卡反欺诈实时授权决策系统

近年来，国内的银行卡业务发卡量不断扩大、交易量快速增长，电信诈骗、银行卡盗刷等欺诈案件频频发生。目前，国内金融机构的反欺诈系统都是从第二笔交易开始防堵，对于首笔欺诈交易及首笔后立即发生的高频盗刷交易没有很好的解决方案。

平安信用卡在国内无先例可考的情况下，立足防堵首笔欺诈盗刷交易、保证被盗刷客户资金“零损失”，完全自主研发了反欺诈实时授权决策系统。该系统以防堵首笔欺诈交易为出发点，搭载高效的欺诈规则引擎，通过在刷卡的瞬间，实时计算大量的评分模型和欺诈规则，实现对风险交易的实时精准打分。该系统的上线，标志着平安银行成为国内首家实现了对首笔欺诈交易防堵的银行。

CEPA框架下港资控股公募基金公司

深圳市前海金融控股有限公司与香港著名金融机构恒生银行有限公司，按照《<内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排>补充协议十》规则设立恒生前海基金管理有限公司，于2016年6月16日获得中国证监会核准成立，并于2016年9月8日正式开业，成为CEPA框架下我国基金业对外开放第一单，也是内地首家港资控股基金管理公司。

此举对于引进包括恒生银行在内的香港金融机构在资产管理领域的丰富经验，贯彻落实CEPA补充协议十中证券业开放政策，推进我国基金管理行业开放发展，深化粤港合作具有重要意义。

混合所有制的独立再保险公司

2016年3月25日，中国保监会批复同意由深圳市前海金融控股有限公司等7家公司共同发起筹建前海再保险股份有限公司，是我国第一家混合所有制的中资独立再保险机构，注册资本30亿元人民币。

前海再保险的成立，优化了国内再保险市场格局，有利于增强再保险市场功能，推动保险业服务实体经济，促进实体经济的稳定运行。

全国首批相互制保险机构

众惠财产相互保险社于2016年6月22日正式获得中国保监会批准筹建，是我国首批获得相互保险牌照的三家相互保险社之一，由深圳市前海金融控股有限公司与其他多家机构及自然人共同发起设立。

相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式在我国开启新一轮的实践探索，标志着我国多层次保险市场体系建设迈出了全新步伐，将在国内形成良好的创新示范效应，推动我国保险行业创新发展。

设在总行之外的总行级CIPS清算中心

人民币跨境支付系统（CIPS）为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务，是我国推动人民币国际化的重要金融基础设施。农业银行作为CIPS系统的架构设计参与者和直参行，乘前海金融创新之热潮，响应国家“一带一路”政策，将总行CIPS清算中心设立在前海自贸区分行，并开发创新了延时清算、联动清算、系统内不间断清算等领先于同业的跨境人民币清算功能，大大提高了跨境清算效率，标志着农业银行人民币国内支付和国际支付统筹兼顾的现代化支付体系取得重要进展。

截至目前，已为境内外同业清算跨境人民币往来业务共计6.5万余笔，金额总计7300余亿元，日均清算250笔，金额30亿元。

全国首单外债宏观审慎管理试点业务

2015年3月，国家外汇管理局正式批复将深圳前海深港现代服务业合作区列为首批外债宏观审慎管理试点地区。该政策为区内企业营造了具有竞争力的融资环境，创建了新的境外融资渠道，有利于降低区内非金融企业的融资成本，提高区内跨境资本可兑换程度，得到了区内机构和企业的热烈欢迎。

2015年3月9日，招商银行前海分行成功为五矿供应链（深圳）有限责任公司入账外债资金1000万美元，落地全国首单外债宏观审慎管理试点业务，开启了前海企业“牵手”境外资金新模式。

合格境内投资者境外投资试点产品

2014年底，深圳市政府发布《关于深圳市开展合格境内投资者境外投资试点工作的暂行办法》，正式启动合格境内投资者境外投资试点（QDIE）。2015年1月，鹏华资产作为首批八家机构之一，获得合格境内投资者境外投资试点资格。

2015年3月，鹏华资产推出首只QDIE试点产品“鹏华广盈2号信合东方专项资产管理计划”，主要投资于境外对冲基金信合全球，规模3120万美元，进行全球绝对收益投资。在风险可控的前提下，为逐步提高人民币资本项下可兑换程度做出有益尝试。

全国首创跨境碳资产回购融资业务

2013年深圳在国内率先启动碳交易试点市场，深圳排放权交易所在2014年首家获得国家外汇管理局正式批复允许境外投资者（机构和个人）参与碳交易之后，于年度推出跨境碳资产回购融资业务，以碳配额为融资标的物，引进境外低成本资金助推深圳节能低碳工作。

2016年3月，由深圳妈湾电力有限公司和BP在交易所的协助下，完成了国内首单跨境碳资产回购交易业务，妈湾以400万吨配额获得了BP上亿规模人民币的融资资金。此业务模式尚属国内首例，极大促进全国碳交易市场的创新发展，为前海其他要素交易平台和兄弟自贸区同业提供创新示范作用。

“三农”金融服务平台——“农发贷”

“三农”金融服务平台——“农发贷”，通过深入农资消费场景、农资供应链场景，打破原有的信息不对称，获取更精准的风险定价，致力于填补农村地区金融缺位，解决“三农”融资难、融资贵问题。自2015年3月正式运营以来，通过不断迭代和创新，先后推出“种植贷”、“经销商贷”、“农机贷”等多款农资消费和供应链金融产品。

截至2016年10月，累计为“三农”产业链提供资金支持超过35亿元，项目已覆盖全国27个省及自治区、2000万亩耕地，含盖了主要农作物产区。

全国首创房屋产权交易保险——“交易保”

“交易保”是大道金服公司首创的业务模式。通过购买专项保险产品，买方可提前获得银行按揭贷款，使房产交割时间提前，交易费用降低，并使买卖双方免于可能发生的产权或抵押权损失。

“交易保”一方面解决了消费者在房产交易过程中的痛点，保障了消费者在房产交易期间的资金和权益安全，使房产交易的买卖双方享受到更快、更省、更安全的住房金融服务。另一方面，完善了整个住房金融服务的新流程，大幅提升了房产交易效率，节约交易成本，且在实操层面将住房金融服务“嵌入”了金融监管体系之内，具有重要的社会意义。截至目前，“交易保”业务共计发放贷款超3亿元，并在深圳、郑州、广州、南京等地陆续落地。

航运业大数据综合服务平台——“航付保”

“航付保”通过创建航运领域新的应用场景，解决国内16.2万艘登记船舶交易中缺乏信任机制的问题，实现了船舶价值的市场化发现；同时，针对航运业市场融资难问题，为航运企业的经营性融资和交易性融资提供第三方征信数据报告和贷后跟踪管理报告，并对国内约5000家中小航运企业创建个性化数据档案，支持企业转型升级。

“航付保”是国内首个针对内河及沿海航运市场，利用大数据开发应用，以“互联网+航运”方式建立的航运征信服务平台，通过金融支持中小民营实体经济发展，践行普惠金融战略。

全国领先的自贸区金融创新综合服务平台

前海工行率先打造不同于传统分行模式的自贸区金融创新综合服务平台，包含“跨境业务平台”、“金融资产交易平台”、“总部企业服务平台”、“产品创新平台”四个核心内容。通过创新的组织架构、特色的经营管理、优秀的创新人才、集团的资源支持，充分发挥前海平台的创新试验田和集团纽带作用，实现商业银行低经济资本项下的高利润增长。

目前，该平台已自主研发推广“工银前海跨付通”、“工银前海跨境贷”、“工银前海租赁贷”等多项区内首款创新产品，并成功受理区内合格境外有限合伙人（QFLP）业务、落地港资银行熊猫债等多项首笔业务。

广东自贸区首单离岸人民币债券

离岸人民币债券是目前海外人民币的主要投资标的，也是中资企业海外融资的重要手段之一。2015年4月22日，深圳市前海金融控股有限公司成功赴港发行规模10亿元的离岸人民币债券，吸引来自世界各地等142家投资机构参与认购，并获得12倍超额认购，创离岸人民币市场超额认购最高纪录。

前海金控率先贯彻落实国务院批复支持赴港发债的政策，成为海外市场第一单具有前海概念的人民币债券，这同时也成为自贸区挂牌以来海外市场第一单具有自贸区概念的人民币债券。

广东自贸区首单银行同业熊猫债落地前海

2016年5月，香港创兴银行有限公司成功发行2016年第一期人民币债券（熊猫债）。中国工商银行为本期债券发行的主承销行和薄记管理行，工商银行前海分行为此次熊猫债发行设立并落地了NRA资金专户归集及资金划转的账户体系，该项目为《中国（广东）自由贸易实验区前海蛇口片区扩大人民币跨境使用的通知》(深人银发〔2016〕57号文)发布后，前海区内落地的首笔银行同业熊猫债，也是近期市场上发行的唯一一单境外商业银行熊猫债项目。

项目总发行规模15亿元，期限3年期，最终票面利率3.6%，发行获得发行人的高度认可。本期项目募集资金将全部用于创兴银行在我国境内的分行，有效支持了发行人的境内业务发展，同时该项目在跨境债券融资创新上取得积极的成效，也进一步深化了深港两地合作。

广东自贸区首单NRA人民币境外贷款业务

2016年4月，中国人民银行发布《关于金融支持中国（广东）自由贸易试验区建设的指导意见》，支持自贸区内银行基于实际需要和审慎原则向境外机构和境外项目发放人民币贷款。

招商银行深圳前海分行快速响应，借力自贸区金融改革政策东风，通过前海分行开立的NRA人民币账户向招商局旗下香港平台瑞嘉投资实业有限公司直接发放流动资金贷款，首笔金额共计2亿元人民币。该笔业务是招商银行系统内首单创新业务，也是广东自贸区第一笔NRA跨境人民币流动资金贷款业务。

基于大数据的金融风险评估预警系统

根据国务院和省市关于互联网金融风险防控的工作部署，全国金融风险防控工作任务重、时间紧。为满足有关部门的风险监管需求，深圳市前海数据服务公司在自身业务基础上，开发了首例基于大数据的金融风险评估预警系统。通过整合各行政部门数据、网络数据以及自采数据，建立数据分析模型，开发数据挖掘产品，已对4.57万家企业进行数据归集和整合，并划分评估等级。

为更有针对性的排查金融业风险、动态掌握金融业情况、提升监管与服务能力提供了有力保障，兼具创新性、实效性和可复制性。

广东自贸区首批租赁资产证券化产品

2015年8-9月，德润融资租赁（深圳）有限公司、海晟国际融资租赁有限公司等两家前海融资租赁公司均成功在上海证券交易所挂牌发行租赁资产支持计划，金额分别达8.18亿元和1.87亿元，二者共计10.05亿元。

这是广东自贸区挂牌后首批租赁资产证券化项目，既有利于盘活融资租赁公司资产、降低融资成本、增强融资租赁公司服务实体经济的能力，也进一步丰富了资本市场产品门类，为投资者提供了新投资渠道，为我国正在迅猛发展资产证券化浪潮增添了助力。

中资企业离岸账户开户及结算业务

在政策允许拥有离岸业务资格的中资银行在前海办理离岸业务后，2015年8月交通银行深圳前海分行离岸业务中心正式成立，成为首家前海离岸业务机构；率先成功为中资企业开立了离岸账户，在批准的额度内允许出口外汇留存离岸账户内并提供结算服务，简化了企业进出口收付汇环节，提升企业资金使用效率。

此项业务扩大了离岸业务的服务范围，增强了商业银行服务客户的能力，也为支持中资企业“走出去”提供了便利。

年度前海优秀金融创新案例