中央银行概论复习题——简答题1.决定央行制度类型的主要因素是什么？（P54）

答：①国家的社会制度，主要是指政治体制和经济管理体制；②经济发展水平和金融发达程度；③历史传统、风俗习惯、地理位置以及文化传统等诸多因素的影响。

2.为什么中央银行要求保持相对的独立性？（P80）

答：①货币政策稳定性与连续性要求中央银行具有相对独立性；②防止货币的财政性发行也要求中央银行具有相对独立性；③中央银行业务的特殊性与专业性也要求其具有相对独立的地位。

3.人民银行贷款分为哪四种贷款？具体内容是什么？（P125）

答：①年度性贷款：主要用于解决有关银行因经济合理增长，或承担国家较多的中长期指令性政策贷款任务而引起的信贷资金不足；期限为１—２年。②季节性贷款：主要用于解决各银行和其他金融机构，在信贷资金营运中发生先支后收，或存款季节性下降、贷款季节性上升等客观因素引起的临时性资金短缺；期限为２个月，最长不超过４个月。③日拆性贷款：主要用于解决各银行和其他金融机构因汇划款项未达等因素，发生临时性的资金头寸不足；贷款期限一般为10天，最长不超过20天。④再贴现贷款：专门用于解决各银行因办理票据贴现引起的暂时资金不足；贷款期限一般为３个月，最长不得超过６个月。

4.中央银行在进行证券买卖业务时一般应注意哪几个问题？

答：①只能在证券的交易市场上、即二级市场上购买有价证券。②只能购买具有上市资格，即在证券交易所正式挂牌销售的、信誉非常高的有价证券。③只能购买流动性非常高的有价证券。④一般不能购买国外的有价证券。

《金融风险管理》期末复习资料整理

（一）单项选择题（每题1分，共10分）

狭义的信用风险是指银行信用风险，也就是由于__________主观违约或客观上还款出现困难，而给放款银行带来本息损失的风险。（ B ）

（二）多项选择题（每题2分，共10分）

在下列“贷款风险五级分类”中，哪几种贷款属于“不良贷款”：（ACE ）

（三）判断题（每题1分，共5分）

贷款人期权的平衡点为“市场价格= 履约价格- 权利金”。（X ）

（五）简答题（每题10分，共30分）

商业银行会面临哪些外部和内部风险？

答：（1）商业银行面临的外部风险包括：①信用风险。是指合同的一方不履行义务的可能性。②市场风险。是指因市场波动而导致商业银行某一头寸或组合遭受损失的可能性。③法律风险，是指因交易一方不能执行合约或因超越法定权限的行为而给另一方导致损失的风险。

（2）商业银行面临的内部风险包括：①财务风险，主要表现在资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两个方面。②流动性风险，是指银行流动资金不足，不能满足支付需要，使银行丧失清偿能力的风险。③内部管理风险，即银行内部的制度建设及落实情况不力而形成的风险。

（六）论述题（每题15分，共15分）

你认为应该从哪些方面构筑我国金融风险防范体系？

答：可以借鉴“金融部门评估计划”的系统经验，健全我国金融风险防范体系。

（1）建立金融风险评估体系

金融风险管理主要有四个环节，即识别风险，衡量风险，防范风险和化解风险，这些都依赖于风险评估，而风险评估是防范金融风险的前提和基础。目前我国金融市场上有一些风险评级机构和风险评级指标体系，但是还不够完善，还需要做好以下工作：①健全科学的金融预警指标体系。②开发金融风险评测模型。

（2）建立预警信息系统

完善的信息系统是有效监管的前提条件。我国目前尽管已形成较为完善的市场统计指标体系，但对风险监测和预警的支持作用还有限，与巴塞尔委员会《有效银行监管的核心原则》要求还有差距。①增加描述市场总体金融风险和金融机构风险的指标，为风险监测和预警提供信息支持。②严格和完善金融机构财务报表制度，制定严格的数据采集内容和格式、方式和方法及采集渠道。金融机构上报的资料，要经过会计师和审计师审计，如发现弄虚作假或拖延，监管部门应给予惩罚。

（3）建立良好的公司治理结构

金融机构治理结构是否良好对金融风险防范是至关重要的。如果公司治理结构存在缺陷，会增大金融体系风险。国外银行的实践表明，金融风险及金融危机的发生，在某种程度上应归咎于公司治理的不足。我国近些年的金融业改革非常重视法人治理结构的改进，但是国有独资商业银行的所有者与经营者定位还不是很清楚，高管人员仍然集治理权与管理权于一身，缺乏治理与管理的监督机制。股份制商业银行表面上看有着良好治理结构，但实际运行中也存在一些问题，如股东贷款比例过高，小股东收益被忽视等。为此，应在公司治理结构方面做好以下几项工作：①改进国有商业银行的分权结构。②完善公司治理的组织结构。③完善激励机制和制约机制。④加强信息披露和透明度建设。（4）加强审慎监管体系建设

构筑以银监会、证监会和保监会为主体、机构内控为基础、行业自律为纽带、社会监督为补充，“四位一体”的复合型金融监管体制，以预防金融风险的发生。①构建监管主体的监管组织机构。②健全我国金融机构的内部监控制度。③建立金融行业自律机制。④充分发挥社会中介的监督作用。

（四）计算题（每题15分，共30分）参考样题：

1、贷款风险分析各项指标的计算。（P44-45页）

这里说的公积金贷款并不是公积金住房贷款，而是贷款机构基于个人公积金缴纳情况为个人消费提供的贷款产品。

公积金消费贷通常要求借款人在本单位连续缴存公积金超过6个月以上，个人月缴纳金额超过500元，优质单位会有些优惠政策。

公积金消费贷的贷款额度通常是收入的15-40倍，最高20-50万，利率4%-7%，期限最多5年，还款方式多样。

工资贷是贷款机构基于个人打卡工资而提供的贷款产品，但银行这类产品直接针对普通工薪阶层的比较少，多数还是会审核工作单位，消费金融或小贷公司会更多一些这类产品。

工资贷通常要求借款人在本单位工作满1年以上，打卡工资最低要求5000元。

工资贷的贷款额度通常是收入的15-40倍，最高20-50万，利率5%-9%，期限最多5年，还款方式多样。

社保贷是贷款机构基于个人社保缴纳情况而提供的贷款产品，这类产品对于普通工薪阶层来说应该是最好办理的信贷产品之一了，毕竟只要稳定的公司都会购买社保。

社保贷通常要求借款人在本单位连续缴纳社保满6个月以上，养老保险缴费基数超过5000元。

社保贷的贷款额度通常是缴费基数的15-40倍，最高20-50万，利率4%-8%，期限最多5年，还款方式多样。

保单贷是投保人将所持有的保单抵押给贷款结构，并按照保单现金价值的一定比例获得资金的贷款产品，但通常只有具有现金价值的保单才可以进行保单贷款，比如具有储蓄性质的长期人寿保险，包括两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，而短期意外险和健康险由于没有现金价值，所以不能办理保单贷。

保单贷通常要求借款人具有现金价值的保单，并且缴费次数大于3次以上，中途不能出现断缴的情况。

保单贷的贷款额度通常是保单现金价值的80%以内，最高50万，利率6%-9%，期限最多5年，还款方式多样。

这里的车主贷并非车辆抵押贷款，而是贷款机构根据车辆价值为借款人提供的消费型信贷产品，对于有车但不愿押车的朋友是一个不错的选择。

车主贷通常要求借款人为车辆所有人并且是主贷人，车辆估值超过10万，车辆处于按揭中，至少还款超过6个月。

车主贷的贷款额度通常为车辆估值的70%以内，最高50万，利率6%-10%，期限最多3年，还款方式多样。

月供贷和上面的车主贷差不多，只是月供贷是针对有按揭房的贷款客户，这类贷款产品也不是抵押贷款而是基于按揭记录而发放的信用贷款。

月供贷通常要求借款人按揭还款超过12个月，少数产品可以放宽到6个月。

月供贷的贷款额度通常为房贷月供实缴金额的30-70倍，最高50万，利率6%-10%，期限最多5年，还款方式多样。

企业信贷是贷款机构根据企业的经营情况而提供的一种信贷产品，这类贷款产品只适用于有真实经营，并且经营较好的企业，对经商人士应该是个不错的选择。

企业信贷包括很多种，主要有流水贷、发票贷，税票贷、电费贷等等，除了要求企业达到一定的经营情况外，还会要求企业征信无异常，无诉讼等等，企业实际经营1年以上。

企业信贷的贷款额度根据产品而定，最高可以达到1000万，利率4%-12%，期限3年左右，还款方式以随借随还和先息后本为主。

很多朋友在办理贷款时，往往会忽略信用卡，其实信用卡对于普通小额资金需求来说是最适合的，并且办理难度也不高，只要有个稳定的工作就能申请办理，而且随着日常使用，信用卡的额度还会持续上涨，有不少朋友的信用卡总额都超过了50万，对于一个优质单位的小白，通过办理信用卡可以很轻松地拥有超过20万的额度。

信用卡的使用费率可以控制在0.6%以内，使用期限基本算是一辈子，还款方式是随借随还，如果希望减少还款压力，还可以申请分期，但分期的年化利率在15%左右！

限于某些原因，关于信用卡的使用这里就不展开讲了，感兴趣的朋友可以关注致享融交流互动！

或许有人会说，除了以上8种贷款外，还有比如装修贷、旅行贷、医生贷、彩礼贷、墓地贷等等没有列出，其实其他的贷款虽然有一定的针对性，但是其核心还是基于个人收入、参保情况以及工作单位进行审批，这和上述的前三种是差不多的，而且前三种还经常被大家合在一块称为工薪贷，所以这里就不单独列举那些专项贷款产品了！

除开企业信贷和信用卡以外，我们可以发现银行个人信用贷款的一些相同之处，比如信贷的最高额度主要集中在30-50万这个范围，利率在4%到9%之间，贷款期限没有超过5年的，还款方式比较多样，能想到的还款方式基本都可以选择，比如先息后本、随借随还、等额本息、等额本金、等本等息、计划还款等等，而信贷产品的区别主要在于针对客户群体的资质不同，比如有公积金的、有社保的、有稳定收入的、有保单的等等，不同客户可以根据自身情况进行选择适当的信贷产品。

如果有朋友觉得自己所需资金较多，而单个信贷产品无法满足需求，那么怎么办？这里提醒一下大家，信用贷款产品在同一时候可不只能办一个哦，如果操作合理，信贷额度也是可以很高的！拿北京为例，一个中等收入的优质单位的工薪人士，在一个月内获得150万的信贷资金并非难事，但需要注意的是，在办理贷款之前切记不可盲目申请，一定要做好贷前规划，了解每个将办理贷款产品的具体情况，有效地评估自己的贷款金额，安排合理的办理顺序，从而才能将自己的资质最大程度的调动起来。

最后再附带一下信贷产品的其他要求和办理需要准备的材料：

信贷其他要求：当前无逾期，近两年无连三累六；近2个月查询不超过4次，半年不超过8次；月负债不超过月收入的70%；年龄在22-60岁；部分信贷要求无网贷小贷。

信贷所需材料：个人有效证件（身份证等）；社保/公积金账户信息（看产品需求，有要截图的、有要缴费凭证的、有要查询密码的）；收入流水（打卡流水为主，一般是要求提供半年的）；工作证明（工薪贷部分要求提供，还有些贷款产品会要求到现场拍照审核）；保单（保单贷才会要求提供，其他贷款可以作为补充材料）；车辆信息（除车主贷外，非强制提供，通常作为资产证明）；房产信息（除月供贷外，非强制提供，通常作为资产证明）；银行卡（通常做收款用，也有后期批款了再要求办理的）。

致享融专注于提供房产与资金整体解决方案！