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养老形势严峻，我时不时就捣鼓「体面养老」这件事。

人活到老，需求其实可以很简单，除了亲人陪伴，最重要的就是钱。

关注养老的朋友，最近有个新机会，既能看到中短期收益，又能活到老，领到老。

退休了，能领多少养老金？

先给大家说说社保养老金。

养老金，虽然叫“金”，但其实属于社保“五险一金”（养老、失业、工伤、生育、医疗险&公积金）中的“险”。按照规定，个人缴费满15年，达到法定退休年龄就可以领取养老金。

社保养老金能拿多少和三个因素有关：缴费工资的高低、缴费年限的长短、退休时上年度在岗职工平均工资。

举个例子，职工小A工资处于平均水平，交了最短的15年，60岁时退休，算下来每月养老金大约是上一年社会平均工资的20%。

稍微想象一下平均工资的20%对应的生活水平，就知道光靠社保养老远远不够，体面养老，必须自己另外做规划。

养老年金险，活到老领到老

养老年金险，也就是我们提前交一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能从保险公司处领钱。

养老年金险可以实现“活到老领到老”，只要活着，就有持续不断的现金流，是目前市场唯一能和社保养老金一样终身领取的账户，所以投保养老年金属于“今天播种，大后天乘凉”的事。

而且年金险属于人寿保险，即便保险公司破产倒闭，根据保险法规定，监管部门也会安排有能力的保险公司来接管保单，我们保单利益不受损害。

以“光明慧选养老年金险”为例，李先生30岁，年交1万，交30年，保终身，到了60岁时每年可以领到31250元，60-80岁一共可领取656250元，实际收益率IRR在3.05%-4.39%左右。

投保养老年金险，加上社保养老金，我们每年一共就可以领取两份养老金，养老更从容。

由于每个人年龄、年交保费和缴费年限不同，算出来不同时期的实际收益率都不一样，大家可以自己动手算一算，或者预约顾问帮你算，不过整体都差不多，都在百分之三、四点多左右。

部分养老年金险会附带一个万能账户，选择就更灵活。

万能账户是保险公司附加的一个理财账户，通过投保人的资金投入和保险公司相关部门的运营管理，从而产生额外收益，双方从中受益。

在收益上，万能账户下有保底利率，一般是3%，上不封顶，日计息，月复利，可以一定程度上抵御通货膨胀从而获得资金的稳定增值。

结合到养老年金险来看，就是养老年金险里到点领取的钱不取出来，就可以转入万能账户，享受至少3%的保底利率。

同样以“光明慧选养老年金险”为例，当前可关联的万能账户增利宝（至尊版），官网最新结算利率是4.85%。

当前银行利率一降再降，8成货币基金收益率屡屡“破2”，进入“1时代”，所以这个万能账户显得更加稀缺且难得。

但是，如果现在才上车，那么至少得等几十年后可以领钱时，才能进入万能账户享受那个时候的结算利率，时间拉得太长了，能不能在买年金险的同时，直接把额外的钱投进去万能账户，享受当下4.85%的结算利率呢？

一个好消息是，以前不行，现在有了新机会。

6月30日前，投保光明慧选养老年金险，可以直接追加保费进万能账户。

也就是说，在投保的保费之外，可以另外往万能账户加钱，而这部分的钱马上享受当下4.85%、保底3%的结算利率。

当然，会有一定的门槛，首期保费需要达到10万元，放进万能账户里的钱也不能超过总保费，也只能在投保后的3个月内往万能账户转钱，过了3个月再想转进去就没门了，另外总共只有1亿的额度，如果3个月内提前满额了，也不能转了。

条件比较多，我犹豫了很久要不要跟大家说这个消息，但是懂行的人都知道万能账户的好，再瞄一眼官网4.85%的结算利率，还是决定告诉大家这个消息。

虽然这个结算利率4.85%不保证，未来可能下滑，但保底的3%是真真确确写进合同的，大家不用担心。

如果最近在关注养老，而且手上有一笔超过10万块的闲钱，光明慧选就很合适，最简单的方法就是一次性交10万获得将保费转入万能账户的资格，然后将剩余的钱转入万能账户，即时享受结算利率4.85%，复利计息。

不过也要提醒大家，前5年取出会收取一定比例的手续费，一般第1年收5%，第2年4%，第3年3%，第4年2%，第5年1%。

超过5年，就不会再有手续费了，那时候随时取都行。

所以，如果最近在规划养老，手头有超过10万块的闲钱不知道投哪里，未来5年内也大概率不需要用到万能账户里的钱，光明慧选就是非常合适的选择。

如果当下不感冒也没关系，当作了解下市场，我们也要看开，一些利好本来就是有门槛的。

养老年金险vs增额终身寿险

之前跟大家讲过增额终身寿险同样可以用于养老，那么和养老年金险有什么区别？

我们可以从不同年龄段，可以领取的钱不一样这点来看。

增额终身寿险的现金价值是确定的，如图中蓝色线所示，另外三条线是万能账户高中低三档收益的演示。

从图中可以看出，看三个箭头所在的年龄，最早71岁，最晚90岁，年金险可以跑赢增额终身寿险。

如果自信会活得长寿，喜欢退休后一直领钱，那么选择养老年金险，可以领到老活到老，活着就都有钱，不会像增额终身寿险，如果早早把里面的钱取出来就没了。

如果觉得自己看重目前，喜欢灵活规划，想取就取，不喜欢强制到点领钱，那么就选择增额终身寿险。

光明慧选的活动还有两个星期，看在当下结算利率的份上，也值得好好考虑一下。

最后提一下光明慧选附赠的养老社区入住权，单张保单总保费超过30万就能享有旅居权，有了旅居权，可以在养老社区边旅游边养老，夏天去海边城市消消暑，冬天去三亚避避寒，都是可以的。

一张保单既能享受当下较高利率，又能领养老金，还能旅游养老，规划比较全面了。

现在开始规划养老，未来很可能少走三十年弯路，有兴趣的朋友，可以点击下方免费预约顾问后再做决定。

在互联网险大洗牌的最后时刻，

很多朋友都想抓住机会，为自己未来养老配置一份，

毕竟在资本市场的波动、利率下行的外部环境下，

能够锁定长期利率的增额终身寿和年金险，

相比其他产品，拥有更大的优势。

不过，这两种理财险同样安全可靠，与生命等长，还能保值增值，

选谁更好呢？很多朋友纠结了。

今天，哆啦就跟大家聊一聊，

存养老钱，增额终身寿和年金险，到底怎么选？

增额终身寿和年金险，有什么区别？

虽然同样可以用来准备养老的钱，

但增额终身寿和年金险，有着本质的区别~

年金险，通俗来讲就是我们把钱放到保险，

到了约定时间，保险公司按年/月把钱返还给我们，

活到老，领到老，现金流持续不断。

它是以被保人生存为给付条件，只要人活着，就能定期领到钱。

增额终身寿险，是把钱放到保险公司，让资金复利增值，

但合同并不约定怎么返钱，只有在身故/全残时才会赔一笔钱。

由于增额终身寿险的现价增长快，并有减保功能，

我们可以根据自己的需要取出一部分现金价值，

虽然同属于理财型保险，

但增额终身寿和年金险的使用和特点，却是截然不同的。

养老年金险，确定性强，定时定量领钱，活多久领多久，

能够保证未来有一笔伴随终身的现金流。

增额终身寿险，资金使用更灵活，

虽然没有领钱的功能，但可以通过减保取现，

什么时候领，领多少，可自由规划，

属于一个逐渐积累的资金池。

既然都是保值增值的理财险，那自然绕不开收益。

增额终身寿和年金险，谁的收益更高？

增额终身寿和年金险，谁的真实收益更高呢？

我们拿比较热门的光明慧选养老年金和金满意足臻享版这款增额终身寿险来对比：

案例：30岁大雄，年交10万，交5年，共50万保费

看看这两款产品的收益情况：

金满意足臻享版，37岁时现价就超过已交保费，

而光明慧选养老年金，在46岁时才回本，

不难看出，增额终身寿在灵活度上，确实具有天然的优势，

而年金险则更注重强制储蓄~

84岁前，金满意足臻享版的收益一直比光明慧选高，

最高达到)，我们将及时更正、删除，谢谢。

导读： 年金险和增额终身寿险哪个好？很多人都不知道这两款保险有什么区别？都是有复利递增的，为什么叫法不一样？今天我们就来看看年金险和增额终身寿险区别？

想要为家庭规划好保障的同时又进行家庭资产储备的话，增额和都是值得考虑的选择。

一、年金险和增额终身区别？

为被保险人及其家庭提供保障，是保险产品最基本的功能。而增额终身寿险和年金险的不同，最主要的也在于保障的内容不同。增额终身寿险赔偿金的给付条件是被保险人伤残或身故，是身故保障，为可能发生的风险做好规划，避免因被保险人发生意外而使整个家庭遭遇经济上的窘境;相反的，年金险的保险金给付条件是被保险人的生存，是生存保障，是为未来必然发生的需求做好规划，如养老保险年金、教育年金或创业年金等。

2、资产回报的确定性不同。

由于增额终身寿险的保险金是以被保险人伤残或身故为条件给付的，而基本保险金额是逐年复利增长的，所以增额终身寿险的合同上不会写明保险金具体的给付时间和金额，但增长的利率是固定的，每年额度的变化也是确定的。而年金险是以被保险人的生存为保险金的给付条件，因此保险金的给付时间和具体金额也是白纸黑字写在合同上的，但年金险附加的万能账户的利率是不确定且随时间变化而变化的。

增额终身寿险的一大特点是能保持灵活的现金流。在缴纳保险费后，如果遇到突发事件，临时需要一笔现金，可以将部分保险费取出。如果不想对基本保险金额造成影响，也可以凭借保单，向保险公司贷款，贷款的最高额度为保单现金价值的80%，利率也比市场上许多商业贷款低，只要按期交还贷款，就不会影响到基本保险金额。但年金险不同，在缴纳保险费后，如果遇到突发事件需要退保，会承受一定的损失，因此，年金保险在保持资产的灵活度上不及增额终身寿险。

二、年金险和增额终身寿险哪个好？

1、看重高利益、养老社区、万能账户，选光明一生（慧选版）

光明一生（慧选版）没有健康告知，亚健康朋友都能买。

保障期限的选择更灵活，有定期（保至年金开始领取后20年）和终身（活到老领到老），满足不同朋友的需求。

兼具“高回报+万能账户+养老社区”，一次性解决“养老钱”+“去哪养老”，绝绝子！

非常适合享受高品质养老生活，想为自己、父母养老提前做准备的朋友。

2、看重大品牌、养老社区的朋友，选太平e养添年

太平e养添年最重要的亮点是，全国区域都能投保，因城市原因，买不了其他产品，可以关注这款。

3、看重趸交利益高、终身护理的朋友，选颐悦无忧终身护理保险

有些人可能会疑惑，颐悦无忧不是一款终身护理保险吗？

其实，它的功能和增额终身寿险很相似。

同样有寿险保障，疾病身故时，颐悦无忧可以赔一笔钱。

不过，颐悦无忧多了护理保障，当投保人需要护理保障时，会按合同约定赔一笔钱，来作为护理金。

更优秀的是，在现有产品中，如采用趸交方式缴费，颐悦无忧的现金价值增长速度处于市场一流水平。

分期交费的现金价值增长情况也很不错，IRR最高可以达到3.49%。

且无论采用哪种缴费方式，都能在第6年现金价值＞保费。

4、看重利益较高、投保人豁免、全国可以买、高龄的朋友，选长城司马台

在现金价值增长情况上，长城司马台的增长情况比前2款低一些，但整体利益还不错，也支持加保、减保。

最最重要的是，它是互联网专属产品，支持全国投保。

如果因为城市问题，买不了以上几款产品，可以考虑这款。

如果您对增额寿险和年金险产品感兴趣，或者想要了解更多其他保险产品，可以直接点击“免费咨询”，会有客服小姐姐为您提供免费咨询服务！