定期重疾险是什么?和终身重疾险怎么选?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-27 05:17 标签： 重疾险买定期还是终身好

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最近的重疾险市场好久没有新人来报到了，全是老面孔，暮气沉沉的…

没办法，监管层卡着，既不让按照“旧规”设计的产品通过备案，又不让按照“新规”设计的通过。

好在现存的产品中还有几个比较靠谱的，不然真就青黄不接了。

应各位要求，今天小宝再盘点一下目前最推荐的几款重疾产品。

不瞒大家说，手上的底牌就这么多了，打一张少一张，想赶旧规末班车的就别磨叽了。

小宝翻箱倒柜看了一圈，目前保终身的产品里面还剩以下4款是比较给力的——

首先是达尔文3号和超级玛丽3号，这对异卵双胞胎。

表面上看他们的价格并不便宜，比最右边的健康保2.0要贵几百甚至上千块钱，好像并不太划算。

但大家别忘了，它们可是有“独门秘籍”的——

60岁前得重疾的话，赔180%的保额。

比如投50万保额，50岁的时候不幸得了重疾，赔90万。

相当于赠送了一个保到60岁的，保额为40万的定期重疾，市场价值1500元/年左右。

因此，考虑到这点的加持，多出来这些保费也就花得不冤了，而且用几百块就换来了价值一千多块的保障，香~

除此之外呢，达尔文3号和超级玛丽3号的轻症和中症保障也是更给力的。

比如达尔文3号侧重心脑血管疾病保障，一些特定疾病如果复发的话，还能再赔第二次，比如中度脑中风可以赔两次。

以我们这代年轻人越睡越晚和越吃越重口，一言不合就啤酒小龙虾走起的生活习惯来说，不管男女都很合适。

而超级玛丽3号主要是提升了轻症和中症的额外赔付比例，60岁前得轻中症的话，能多赔10%+，也蛮好的~

两款产品都支持附加「癌症二次赔付」保障，不管第一次得的是什么重疾，赔过保额之后，第二次如果得的是癌症，能再赔150%保额。

比如投保50万，小明不幸得了急性心肌梗塞获赔50万，过了两年后，又不幸查出得了癌症，还能再赔75万。

目前癌症是第一高发重疾，而且复发转移的概率较高，预算支持的话，小宝墙裂建议附加一下。

其次是重疾中的“异类”，康惠保2.0。

康惠保2.0的框架跟前面的达尔文3号是类似的，只是相比多了一个「前症」保障。

前症说白了就是比轻症还轻的疾病，有12种，相当于进一步降低了重疾的理赔门槛。

如果达到某种条件就能赔15%的保额，比如投50万保额，后面要是手术切除了肺结节的话，能理赔7.5万前症保额。

另外，康惠保2.0也保癌症二次赔付，无论第一次得的重疾是什么，只要第二次得的是癌症，能再赔120%的保额。

但跟达尔文3号他们不一样的是，康惠保2.0的癌症二次赔付为必选项，必须要附加。

因此，整体来看康惠保2.0也是个不错的产品，只是在灵活性方面稍差一点。

适合喜欢前症保障和本来就想添加癌症二次赔付保障的朋友选择。

最后是憨憨直男，健康保2.0。

相比前面三款产品，健康保2.0就像个没有情调，只会穿格子衬衫的程序猿一样。

保障内容很简单，保110种重疾1次+25种中症2次+50种轻症3次，没有什么前症，也没有60岁前额外赔付的噱头。

它最大的优势就是简单、便宜，且没有职业限制。

适合想要控制总保费，或从事高危职业的朋友选择~

自从达尔文3号和超级玛丽3号取消保到70岁的选项后，可供选择的也就不多了。

看了一圈，还是原来那几个老面孔——

保到70岁的话，四个产品中目前最推荐的是小宝同款，康惠保旗舰版。

这个早在2018年登场的产品，没想到撑了这么久，而且撑着撑着又变成了老大。

四个产品中，康惠保旗舰版的保障是比较全面的，保重疾+中症+轻症，同时价格也比较给力。

30岁左右的朋友，一年只要3千来块就能有50万保额的保障，很亲民~

至于瑞盈和健康福，也还不错，只是少了现在比较常见的「中症」保障。

年纪比较大，比如50岁以上，还想配置重疾险的话，推荐选择瑞泰瑞盈，不仅年龄限制小，而且健康告知也比较宽松。

最后是健康保2.0，目前只砍剩保到80岁和终身的选项。

如果觉得保到70岁有点短，保终身又有压力的话，可以折中选择保到80岁的它。

到了这个维度，选择就更少了，只剩两个——

如果只想保20年，比较合适的是支付宝的健康福。

像一些刚毕业的大学生，想要给自己配置一份保障，但又没有足够的预算，选这款产品就非常合适了。

二十多岁，一年只要几百块就能配置50万保额，作为过渡非常顶用~

而如果想保得时间久一点，比如保30年或者保到60岁，那么瑞盈会更合适。

在30岁这个年龄段，瑞盈比健康福更便宜。

当然，保障内容上瑞盈是稍逊于健康福一丢丢的，轻症只保1次且赔付比例为25%，而健康福是轻症赔3次，每次赔30%。

总的来说，小宝目前手上的底牌也就这几张了。

具体是选择保终身还是保到70岁，根据个人的年收入考虑。

一般小宝在给家庭做配置方案的时候，会建议把保费控制在年收入的8%左右。

太高，影响资产增长速度，太低，保障得又不够全面。

从保障内容的角度看，保终身且附加癌症二次赔付的，优于只保终身的，而保终身又优于保到70岁或80岁的，保到70岁的优于只保20、30年的。

有条件，最好选前面的那类，比如保终身并附加癌症二次赔付，一步到位~

我估计，很多人在购买重疾险的时候，都会有这样的困惑：到底是买固定期限的（比如保至60岁或70岁，或者是保障30年的重疾险好），还是直接买保至终身的好？

自己测算保费，发现定期重疾险更便宜，但是万一买了一份保障30年的重疾，结果不幸在第31年患病，这可咋整？而终身重疾可以确保这辈子不担心没钱看病，但是保费也贵，好纠结。

那到底是买定期的好，还是一步到位买终身的划算？

不妨跟着规划君一起比较一下。不过目前好规划「保险精选」的产品中，还没有上架保障期限既有定期又有终身的重疾险。考虑到如果选择两款不同的保险产品，从保障内容上可能没啥可比性，因此耿直的规划君另外选择了一款保险产品来进行说明，保险名称为「弘康健康一生重大疾病保险」。

具体地，假设投保人是一名30周岁的女性，保障期限选择保至70周岁，保额选择50万，30年缴费期，那么每年她需要支付2930元的保费。

如果其他条件不变，保障期限选择终身的话，保费则提高至5125元。

保至70岁和保终身，保费相差2195元。

再从保障的杠杆比（保额/保费）来看，保至70岁杠杆比为170 : 1，保终身杠杆比为97 : 1，很明显，定期的杠杆比要高于终身的杠杆比。

这里解释一下，所谓杠杆比，就是1块钱保费在不确定的未来换成几块钱的保额补偿。因为重疾险的种类有很多，比如消费型、返还型、定期的、终身的、分红型和非分红型，不同种类，保额相同，保费差别很大，所以如果想要杠杆最大化，那么肯定是消费型的，因为保费低，而带有返还性质的重疾险，保费高，杠杆也小。

因此，单从价格上看，定期的重疾险要比终身的更划算。

但是，牵扯到未来十几年，甚至几十年的时间跨度，就必然要考虑一个很重要的因素——通货膨胀。

我们假设通胀率为3%，那么40年后的50万，相当于今天的15.32万元。而目前看，常见重疾的治疗费用通常都在30万左右，那么未来的30万，回推到现在，差不多得有100万。这还仅是保障到70岁的，如果选择保至终身，再多活一二十年，保额就真的不够了。

而且，现在终身重疾的保费要比定期高出2195元，如果选择定期的，然后自己承担人生后半段的风险，每年拿这两千多块钱进行投资，就按6%的年回报率计算，40年后你将得到近34万元，算上通胀贬值的保额，其实也很划算。

照这样分析看，是不是更坚定的认为定期重疾险最值了？

因为年龄越大，保费也越高，而且通常60岁以后就买不了重疾险了，再加上现在延迟退休政策的逐步落实，说不定到时候60多岁还没退休呢，到时候你想买都买不了。

那么，重疾险到底是买定期还是终身的？

有钱没钱自己还不知道吗？！不差钱儿的就直接买终身，差钱儿的就先买定期，等什么时候富裕点儿了，再补充保障就行。

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