又有保障又有返还是很多人都感兴趣的保险产品类型，普通消费者的心态是，虽然买保险，但是我应该还是会无病无灾的过完这一生的，所以我不希望交的钱都打水漂了，好是没有出事的话老了还能返我一笔钱补充我养老。
很正常，非常能理解。一个是花钱，一个是存钱，存钱还送保障，后者吸引力大多了。
各大保险公司们也爱开发这样的产品，好卖。近国寿推出了，广告语如下：
今天的文章我们来讲一讲，国寿这款福禄相伴，具体内容如下：
福禄相伴两全保险责任分析拆解
保险责任我们主要谈两个问题：
1、满期金怎么拿？2、没有满期就身故了怎么拿？
所谓的两全保险，就是保生又保死，死亡有身故金，活着有生存金，兼具“储蓄性”和“保障性”，出事有钱赔，无事到期翻本，是咱爱存钱的中国老百姓爱的险种之一。
国寿这款福禄相伴两全保险，可以选择保至60周岁、70周岁或80周岁满期，在满期之前如果身故，有身故保险金，在满期到来时如果还活着，就给付满期金。
满期金的计算公式是：保额+所交保费。
满期金是多少，跟保额和所交保费有关。所交保费主要又跟年龄和满期时间有关。年龄小，距离设定的满期领取时间更长，保费放在保险公司的时间更长，所以需要交的保费自然更少；同样的年龄，满期金领取的时间设定的更早，保费放在保险公司就更短，所交保费自然更多。
1、以30岁男性为例，30万保额，交费期20年，设定在60岁满期，年交17310元，总保费346200元，60周岁满期的时候可以领取646200元；
2、设定在70岁满期，年交9030元，总保费180600元，70周岁满期的时候可以领取480600元；
3、设定在80岁满期，年交5220元，总保费104400元，80周岁满期的时候可以领取404400元。
发现没有，如果我们希望每年少交点钱，就需要把满期时间设定的更长。但这里又有一个问题，设定到80岁满期，价钱是够便宜了，但是能活到80岁吗？特别是我们的男同胞……
如果没活到80岁就下线了，钱怎么拿？
如果是只按照身故年龄对应的比例拿，那确实太坑了。正确答案是按照身故时年龄对应的比值和现金价值的较大者。这个比值是这样的：
1、如果身故的时候不满18周岁，就退还所交保费与保单现金价值的较大者，基本这个阶段的所交保费都是大于现金价值的，所以可以理解为退还所交保费；
2、如果身故的时候是41周岁（不含41周岁）之前，那么赔付的是已交保费的160%和现金价值的较大者。
3、如果身故的时候在41-61周岁之间，赔付的是已交保费的140%和现金价值的较大者；
4、如果身故的时候在61周岁（含61周岁）以后，赔付的是已交保费的120%和现金价值的较大者。
我们还是以30岁男性为例演示一下保单的现金价值：
在61周岁之前身故，所交保费对应比值都大于现金价值，所以身故赔的是所交保费与一个比值的乘积。比如50周岁身故，这个金额为：5220元X20年X140%=146160元。
在61周岁（含）之后身故，现金价值就开始反超了，比如70岁身故，可以拿到236760元。
1、储蓄的属性很明显，满期更够拿到保额和全部的所交保费，所以只要活到满期，肯定是赚的；
2、绝对是保本的，不论是什么时候身故，保底能拿回本金和一定的利息，绝对不存在亏损；
3、收益性也还不错，年化收益率能达到3%以上，按照目前的投资形势也算不错。
缺点也很明显：保障的属性很弱，几乎没有什么杠杆作用。61周岁之前身故保障的杠杆仅为保费1.6倍、1.4倍、1.2倍和现金价值的较大者，从保险以小博大的角度来说，保障作用可以忽略不计。
福禄相伴两全保险的投保建议
虽然福禄相伴两全保险这款产品的年化收益不算特别的高，但是肯定高于同期银行定存利率，而且是长期锁定的收益。保险的特点就是稳健、确定的回报，重要的还有强制储蓄的作用，不能被挪用和提前支取。想发财的靠买保险肯定是不能实现的。
如果你觉得这个收益率还不错，国寿的这款福禄相伴可以买。但是，请注意！这不是一款保障型险种，虽然看上去好像兼具保障作用，但是在身故保障上它的作用是微乎其微的。重疾、医疗、意外的保障更是没有，需要在这份保单上额外附加或者单独购买。但是这样一来，保费会大幅度的提升。
这个产品的卖点（话术）是，如果买国寿福，再买一份福禄相伴，把福禄相伴的保额设定成国寿福的所交保费。满期的时候国寿福和福禄相伴的保费都能一起返还给客户。
比如，30岁的男性，购买30万国寿福，每年保费9236元，20年交了大约18万元。再买一份保额为18万的福禄相伴，设定在70岁的时候满期，每年5418元。满期的时候，国寿福总保费约18万和福禄相伴总保费约11万可以全部返还，等于是两份保险都不要钱。看起来很美。
但有几个点非常容易忽视:
1、保障是靠额外买的国寿福提供的30万的重疾或身故（身故重疾共保额），福禄相伴没有什么保障作用；
2、只有活到满期才能如愿拿到满期金；
3、虽然到70岁满期有约29万的返还，而其本质也是你所交保费加上一定的增值。
说白了，每一项保障或者返还，都是羊毛出在羊身上，都来自你交的每一分钱，没有白送。
如果分开投保，30岁男性购买50万保额同类重疾险，每年保费约1万左右。再用1万元购买专门的可做养老补充的保险，比如年金险、万能险、增额终身寿险等，特别是保证收益的产品，其保障性和收益性会发挥的更好。
你要考虑你买这份保险的出发点是什么？我的建议是：
1、如果你和家人已经在保障型险种方面配置得比较齐全，想投保一份保险用于强制储蓄、补充养老，又看重国寿大品牌，福禄相伴也还不错。
2、如果你和家人的基础型保障还没有配齐，建议先统筹安排，侧重点要放在经济支柱的保障上面。保额的配置要合理，比如身故保额能否覆盖全部的债务及未来五至十年家庭的正常开支，重疾的保额是否能覆盖五年的收入损失。另外，老人、孩子的保障型险种也都非常重要。
3、如果要做养老金储备，建议选择专门的养老年金险，可以选择按月或者按年领取，能活多久领多久。这样大的好处是真正起到补充社颐养老金的缺口，按月领取避免提前一次性领取被挥霍或者挪作他用。
后提醒各位，投保之前一定要想清楚自己买保险的目的是什么，千万不要本来目的是买一个冰箱，碰到洗衣机在做活动，后一拍脑袋买了个洗衣机回家。回家才发现，家里需要的还是冰箱。
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