一、我身体很好，用不上保险，买了岂不是浪费

世界上最昂贵的是人健康的生命，为了健康和生命，人可以不惜任何代价。人的身体和生命有时又是很脆弱的，今天的体壮如牛，并不意味着明天就不会病入膏肓；意外事故的发生也不会专落在病人身上。凡是昂贵的都是怕失去的，如自己的爱车我们会给它购买保险。我们健康的身体是无价之宝，为什么不要保险呢？何况只有健康的身体才符合投保的要求。

二、我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用

保险的功能很多，对于经济不很宽余的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题。保险起的是保障作用；而对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元，您的财力就算没有问题。但是，如果保险只用2000元就可以解决这个问题，为什么不留住您的98000元呢？

我们来到人世积累财富很不容易，应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。

三、买保险不如把钱放在银行合算

买了鸡蛋分放在几个吊篮里，以防放在一起万一蓝子掉下来全部摔碎。世界上有很多理财的方法供人们选择。把钱放在银行的主要好处是安全和存取方便。当然，储蓄起来也可以今后备用，只是取出时只有本利之和罢了。如果万一储蓄中途有个意外，不仅储蓄计划可能中断，很可能会使全部储蓄用于应急而变得一无所有；

保险，特别是长期保险既有储蓄的功能，同时还有转移风险的作用，往往只缴了很少的保险费，一旦出现风险，会得到一大笔的保险金。另外，向我们的养老计划如果通过银行储蓄的方法来实现也有一些困难。储蓄的十几年甚至几十年当中，因为市场的诱惑加至储蓄存取的方便，很可能养老计划中途夭折；保险是定向的、专款专用的、带有一定强制性的储蓄措施，可以帮助我们完成养老的计划。

四、买保险的钱不如放到股市上炒一把

经济专家一再告诫我们，家庭和个人的投资要本着安全第一的原则。炒股票具有投机性，其结果有三种：赢利、保本和赔本。赢利固然很开心，保本等于瞎耽误工夫，万一赔掉老本损失是很大的。

不如先拥有保险，织一张经济安全网之后，再去股市上拼杀。其实，买保险和炒股票并不矛盾，不过是家庭理财的两种方法罢了。只要考虑周全，对于家庭和个人财产的保全和增值会很有帮助。

五、人早晚都会死的，买保险有什么用

是的，我们每个人都是要死的。死的方式也无非有以下几种：

① 无疾而终：这是人类最完美的死法。可惜这种人太少了。

② 自杀：这是人类面对困惑最无奈的归属。

③ 意外身故：这是人类最悲惨的结局。因为没想死的时候却突然死去了。

④ 疾病身故：暴病而亡倒也罢了，多数人惨遭病魔蹂躏，苦不堪言。花光积蓄甚至负债累累，最后被折磨而死。 人活一世，活着的时候准备好挽救生命的看病钱；死后别给自己的亲人落下一屁股债。这就算活出了点人的情感和道德了。

六、保险公司万一倒闭了怎么办

《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。” 第三章第八十七条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”

第三章第八十八条规定“保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：一、所欠职工工资和劳动保险费用；二、赔偿或者给付保险金；三、所欠税款、四、清偿公司债务。” 我们缴纳的保险费是关系到今后保障的大问题，保险公司开办的长期寿险属于对广大投保人的负债经营性质，因此，保险法对保险公司的经营过程均有严格的规定，在最大程度上保护了投保方的利益。这一点我们可以放心。

七、听说保险索赔别提多麻烦了

如果您还没有经历过保险索赔的话，或许您只是听了一些人说保险索赔如何麻烦。这个问题应该辨证地来分析。保险是一种法律合同行为，保险公司的理赔工作要求公正、客观、及时、准确。理赔的依据就是双方签订的保险合同。如果在签订保险合同的时候，我们仔细地审阅并理解了保险合同的条款内容，特别是保险责任部分，而不是盲目相信保险代理人的推销话术，感情用事。

同时，我们又能认真地履行如实告之的义务，实事求是地对待保险公司的书面询问，应该说对今后保险合同的效力发挥打下了良好的基础。另外，当保险事故发生后，应及时向保险公司报案，并收集保存有关证据资料，以便索赔之用。只要我们能够做到这些，保险索赔就不是难事。

需要指出的是，遭遇到灾难的人们渴望获得完满迅速理赔的心情是可以理解的。在这种焦虑情绪支配下，可能有些人会对保险公司照章办事的程序和效率缺乏耐心，表现出极度的不理解。在这种情况下，特别需要我们冷静地按合同来办事，毕竟感情是替代不了法律的。

八、风险都是偶然的，哪那么碰巧让我给赶上

有关部门的统计数字表明，某些风险导致死亡的发生概率为千分之几，看起来偶然性极大。但是，对于我们每一个人来说，摊上这千分之几就是死，没摊上就是活，生与死的概率其实各占百分之五十。谁能知道倒霉的将是那位呢？这个世界上有些事情不是我们所能决定的。

比如，我们在马路牙子上走得好好的，就有喝多了酒的司机愣是把车开上便道把人顶到墙上。招谁惹谁了，风险事故就这样落在了我们头上。因此，也别说谁的运气好，谁的命大。最好买份保险以防不测，免得万一走后，给家里什么也留不下。

九、我有社会保险，不必再买其他保险了

世界上的所有国家基本都有自己的社会保障体系。一般由社会救济、社会保险和社会福利组成。各个国家因其经济发展的水平的不同，社会保障的水平也会不同。我们国家人口多、经济尚不发达，加上刚刚从计划经济的旧体制转轨到市场经济上来，过去遗留下来的问题还很多。

因此，我们国家的社会保障的水平不可能满足广大劳动者的更高需求。只能解决其基本的生存需要。况且人口老龄化的浪潮已经到来。我们要想有一个比较富裕幸福的晚年，要想有一个比较完善的医疗资金保障，只靠社会保险恐怕是远远不够的，还要在经济条件允许的情况下，尽可能拥有一些商业保险来做保障的补充。

十、我这么年轻，又没有结婚，买保险干什么

人不论年纪大小，都有过自己的童年，都是父母所生，都得到过父母的抚育和关怀。我们应永远怀着一颗感恩的心来面对自己的生活。父母的责任是把我们培养大，成为国家和社会的有用之才：而我们的责任是让父母生活得幸福快乐。

世间最悲哀的事就是白发人送黑发人的事了。万一当我们突遇不测，将如何再来孝敬父母？如果我们用爱心来设计，准备一份足以报还父母从小抚养我们所付出的花费的保险金的保险，当我们万一真的走在老人之前的时候，也好让老人家的伤悲的心得到些慰籍，在经济上也好让老人生活的水平不会下降。

十一、我是国家公务员，不需要再买保险

当今，作为国家公务员是令一些人羡慕的，除了公务员工作本身的性质以外，拥有比较于其他行业更稳定的基本保障是一个诱人的方面。 但是，从国外很多国家的公务员购买商业保险的事实来看，人们对生活质量的追求是无止境的，换句话说，保单再多、保障再全也压不死人，拿日本来说，一个人一生都拥有很多的保险单。

特别是到了晚年，人不会因年轻时买了很多保险后悔的。再说，当我们万一突然死去，现在的抚恤金的数量并不能解决我们死后的家庭经济问题，从家庭责任角度来说，也应该多留些身后的钱。另外，晚年的养老金当然越多越好，公务员一生为国家工作，老了也应该过上体面的生活，充足的保险养老金是享受晚年幸福生活的基础。

十二、将来孩子孝敬我，没保险也不怕

如果我们的孩子是独生子女，将来再结婚生子，我们老两口和我们的亲家将会成为他们小两口的沉重负担。未来社会里竞争会更加激烈，再不会有大锅饭和公费医疗，他们将随时面对失业的威胁。就算孩子们想尽孝心，只怕爱莫能助。因此，未来我们的生活幸福与否全看我们现在如何来设计了。

十三、我家经济负担比较重，哪有闲钱买保险

一般所谓用闲钱买来的，通常是属于可买可不买的东西。家庭经济不宽余，就意味着因可支配的收入有限，必须在买东西时做选择和割舍。就拿吃饭来说，填饱肚子为最原始和低级的目的，这一点当今比较容易做到；换换口味、补补营养是人们饮食的主要方式，不过这就要多花一些钱了；另外，有些时候还需要去饭店讲讲排场，应付一下生意上的朋友；当然专想尝遍世间美食的也大有人在。

很显然，以上的层次是不同的。生活中其他方面的消费选择也是可以分出不同层次的。 人在追求高品质的生活质量时，应该考虑万一因为突发事件而使我们的最低生活需求受到威胁。比如，当身患重病时，如果经济紧张，又没有及早做好财务上的安排，就会出现必须在医疗费和生活费之间做出选择的残酷现实。因此，拥有适当的保险并不是增加家庭的经济负担，从某种意义上说，保险可以在最关键的时刻减轻家庭的重负。

十四、孩子重要，要买保险也得先给孩子买

当然孩子重要！现在就一个宝贝，况且拉扯大很是不易。只要我们活着，再苦再累也不能委屈了孩子。可话又说回来了，万一我们中途不在了怎么办？是不是应该给孩子留点什么？留下一屁股债，太没良心。那就留下钱，让他好好活下去。保险正好解决这个问题，为了您的孩子，自己先拥有保险，并且保险金越多越好。到了您的晚年，保险金或许还能维护您的个人尊严。

十五、买保险不吉利，一买就出事

这个问题很有意思。在谈这个问题之前，先发布一则消息：某地今日决定关闭所有的医院，理由很简单，有人认为因为有了医院，当地才有那么多的病人。话题拉回来，如果有人认为买了保险才会出事岂不和有了医院才会有人生病的观点同样荒唐吗。 其实，仔细想想，当我们出门在外，第一个保佑我们平安无事的就是家人。

其次，恐怕就是保险公司了。因为，如果我们买了保险，只要我们一出事，保险公司就要赔钱。所以买保险是一件好事。至于发生意外，与买不买保险没有什么关系。因此，考虑问题要讲究科学。

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一、农村养老保险领取金是多少，有分年龄阶段吗？（比如60岁-80岁，85岁以上）

有分年龄段，但是我之知道，60岁以上，70岁以下是每个月60元，其他的就不知道啦

二、国家发布给农村六十岁以上老人发放月最低五十五元养老保险开始执行没有???我们这里怎么都还没听说呀?

只要在试点区，达到标准就可以实现了。

身为农村，可以在试点区参保农村养老保险，其交纳是根据当地农民去年的纯收入为基数，分5个档次，100元/200元/300元/400元/500元，原则上是交得多，对应将来就可以领得越多。

其交纳会随生活水平的提高而提高。

一般至少需要交纳15年，对交纳年限不足15年的，可以申请补交；

同时，国家也规定了退休领取，退休年龄为：60岁，按月领取至终身。

达到退休年龄的，老人可以不交（但子女必须参保）或者采取一次清两种处理方式，是可以享受养老金待遇的。

也是按多交多得，少交少得的原则进行，这只是养老补助，同时也需要采取其它的方式来辅助解决养老问题。

三、新农保缴费每年5000,十五年期满后到领取年龄后每年领多少

依据《新型农村社会养老保险实施办法》第二十九条规定：对新农保制度实施时，已年满60周岁的农村居民，乡(镇)政府应按本《规程》第二十五条有关规定，通知其在办理参保登记手续后，按照第二十六条有关规定办理待遇领取手续，并于次月按标准发放基础养老金。

对于已经领取老农保个人账户养老金且年满60周岁的农村居民，在按规定发放新农保基础养老金的基础上，同时应按原办法继续发放老农保个人账户养老金。

新型农村社会养老保险的相关要求规定：

1、新农保基金单独设立银行账户，单独记账、核算，纳入社会保障基金财政专户，实行收支两条线管理，专款专用，任何单位和个人不得挤占、挪用基金，基金结余按国家有关规定实现保值增值。

2、村协理员应按规定时限将《注销表》及有关证明材料上报乡(镇)。乡(镇)初审无误后，按规定时限将上述材料上报县（市、区）社保机构，由县（市、区）社保机构复核，并将注销登记信息录入农保信息系统。

3、县（市、区）社保机构应对参保人员的相关信息进行复核(可与公安部门的信息资料进行信息核对)，对登记信息进行确认，同时为其建立个人账户，并及时将有关汇总材料上报地（市）社保机构。

参考资料来源：西藏人保局-关于印发《新型农村社会养老保险经办规程（试行）》

四、农村养老保险新政策每月领多少钱

现在新农保国家基础养老金每月70元，如果地方政府有补贴的话会更高，个人缴纳一定费用的还多一些。山西省每个月是70加山西省政府的10，是80元，晋城市的90，泽州县105

五、农村养老保险新政策，从45岁起，每月缴纳208元，到了60岁，每个月能拿到多少的保险金（类似退休金的）

现在恐怕没有人可以算出15年之后的退休数字，因为国家政策要变化。

农保每月都可以缴纳的话，退休也就是几百块钱，肯定不如你交的多。

最近，大师兄收到几条留言，想跟大家分享一下：

「我出来工作第三年了，我爸妈给买的保险，每年要交四万多，我还要自己还房贷、买车，我就问问我还能好好活着吗？」

「我爸爸明年 55 了，自己买了一个重疾险，交 15 年，算下来是七万多，保额才 5 万。我觉得保险很有必要，但是不太知道这款在这个价位是不是划算？它是月付三百多接近四百。」

「卖保险的说只要近几年没有住院就不用告知，但是我妈有乳腺囊肿，还有骨质增生，这种不告知以后如果得了乳腺癌能报销吗？另外如果告知了就不能买了这份保险了吗？」

这些都是初次接触保险的朋友踩坑的真实经历 ，而这些教训也告诉我们： 保险和消费者之间存在巨大的信息差，对保险了解不多的朋友，真真不要“一时冲动”就下手！

如果你 不知道哪些保险才是自己真正需要的、不清楚买保险花多少钱才合适、搞不懂健康告知怎么看，那请你一定要先看完这篇文章！

大师兄采访多位保险小白，收集了他们在买保险过程中的困惑，把新手投保流程拆解成了 5 步，大家可以根据自己的需求，直接划到想了解的部分。

话不多说，咱们现在就进入正题！

一、我应该买哪些保险？

我们买保险，就是为了应对生活中可能发生的风险。

一般来说，我们每个人在日常生活中最容易面对的风险主要有三类：

• 疾病风险：小病小痛几天就好，花费不高；若是重症、大病，治疗周期长、医疗费贵，如果需要辗转大城市求医，还得算上工资损失、车马费、食宿费等等。

• 意外风险：小到切菜割到手、被猫狗咬伤，大到摔跤骨折、车祸。要是意外受伤需要住院，甚至因意外导致残疾，后续的康复休养也要大量时间金钱。

• 死亡风险：家庭经济支柱一旦倒下，那家里的贷款、未来孩子的教育费和老人的赡养费都没了着落，生活水平也会大幅降低。

为了转移这些潜在风险，我们应该主要考虑下面四种保险：

对于防范、转移我们日常生活中最容易出现的三种风险，配置百万医疗险、重疾险、定期寿险和意外险这“四大金刚”就够了。

下面，我们对每一种保险都简单做一下介绍：

我们用医保报销的时候，通常要先扣掉起付 线以下、封顶线以上的部分。

然后 医保只能报销医保目录内的费用，而且不能 100% 报销，比如下图：

百万医疗险，大家可以理解为“升级版的医保”。

它可以“接棒”国家医保——医保报销后剩余超过 1 万的费用、医保报不了的进口药、自费药，都可以申请百万医疗险来报销，而且有些产品还能提前垫付住院医疗费，非常方便。

更重要的是，百万医疗险一般有 200 万 -400 万的报销额度，对于绝大多数重大疾病住院医疗费来说是妥妥够用的。

另外，百万医疗险的保费也不贵，二三十岁人群投保，通常都是二三百左右，非常适合作为医保的补充。

重疾险和百万医疗险都能保障大病，但不同于百万医疗险的“报销”制度，重疾险会更加“豪爽”，只要达到合同约定的三种情况，就会直接赔一笔钱，供我们自由支配：

• 患了合同约定的疾病（4 种）：比如恶性肿瘤，确诊该疾病后就能拿到理赔款。

• 实施了约定的手术（6 种）：比如主动脉手术、冠状动脉搭桥术等。

• 达到疾病的约定状态（21 种）：比如双耳失聪、严重脑损伤、脑中风昏迷 180 天等。

重疾险的赔偿款是可以供我们自由支配的，即便我们拿这笔钱去补贴医疗费、偿还治疗期间的房贷车贷都是没问题的；对于患者及其家人来说，都能减轻很多负担。

意外险是当前最常见的一类保险，一年只要两三百，就可以帮我们转移生活中大部分的意外风险。

一份普通的综合型意外险，通常有这几项保障：

• 意外医疗：因意外导致的受伤（比如摔伤骨折），意外险可以报销治疗的医药费，花多少报多少；

• 意外伤残：因意外导致残疾，则按照伤残等级，赔付一定比例的保额，便于伤者后续的康复理疗；

• 意外身故：因意外导致死亡，那意外险会全额赔付，直接赔一笔钱给家人，保证家人的生活不受太大影响。

一般来说，我们购买意外险需要 50 万保额起步，又因为意外险价格便宜，大家可以把保额买高一点，万一不幸发生伤残，那赔到手的钱也能多一些。

另外，市面上有些产品还会额外附加「猝死」保障，工作强度高、经常加班熬夜、身体有基础病的朋友可以着重考虑这类型产品。

定期寿险是家庭经济支柱必不可少的一项保障。

明面上，定寿是保障我们的生命，实际上保障的是我们的家人，所以 寿险又叫“家庭责任险”。

如果承担家庭主要经济来源的人发生不测，寿险能直接给家人赔一笔钱，

如果保额买得够高，能覆盖家庭未来 3 - 5 年的支出，那家人在这段时间里的生活就不会受到太大影响，至少家里的房贷车贷不会成为太大的负担。

在众多保险之中，百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，这四大保险，其实足以覆盖我们生活中出现概率较高的疾病、意外风险了，对于大多数人来说，这些最基础的保障是必不可少的。

之前也有一些“好奇宝宝”来问大师兄：

那些 名字上带了「分红型」、「两全型」、「万能型」的保险，是不是更好？

毕竟听起来就给人一种“很全能、有收益”的感觉！

在这里，大师兄要郑重告知各位——不要碰这三类保险。

就拿“两全险”来说，它的本质是“保生也保死”，像“两全 + 重疾”就是大家听得最多的“有病治病、没病返钱”类重疾险，但和单纯保障疾病的重疾险来说，它的弊端可不少：

• 价格很贵：单纯保疾病的重疾险，每年保费只要几千，而两全险动辄上万。

• 保障不全：明面上“重疾、身故”都能保，实际上赔过重疾通常就不能再赔身故了。

• 能“返钱”但不划算：虽然没出险确实能“返钱”，但“返钱”的这项保障是我们多交的保费换来的，比如说多交 10 万才能返回 14 万，而且这笔钱要几十年后才能拿到，算上通货膨胀，其实这笔收益是非常低的。

所以，大家买保险，真的只考虑百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险就足够了。其他的，尽量谨慎入手。

二、应该花多少钱买保险？

大师兄毫不客气地说，90% 的人买保险都买贵了，因为大多数人并不知道自己花多少钱买保险才合适。

尤其线上线下的保险市场并不完全透明，可能几百上千块的保险，某些线下代理人敢翻倍卖给你！

如果买之前不做准备，不坑你，坑谁？

所以，大师兄想真心实意地跟大家强调几句：

第一，保险并不是“保费越贵，保障越好”。

第二，买保险的预算要根据收入水平、负债情况等综合考虑，家庭保费预算最高不要超过家庭年收入的 7%-10%。

比如说家庭年收入只有 10 万，那 家庭保费预算最好不要超过 7 千 - 1 万。

第三，保障要根据每个人的实际需求来配置，比如儿童和老人不承担家庭经济责任，就不需要买定寿；老人买重疾险保费贵，能买到的保额很低，也可以不买重疾险。

简单来说，大家做购险预算之前，必须先刨除家庭必要开支、投资理财等方面的费用，在不影响正常工作生活的情况下，用剩余空闲的钱来买保险，才是最恰当的。

为了方便大家更好地了解每种保险的大概费用，大师兄在这里也顺便整理了 不同年龄段购险的保费区间，希望能给大家做个参考吧！

可以看到，同一类保险，根据不同的年龄、不同的产品、不同的保障内容，相对应的保费也会有较大差异。

就拿 30 岁人群买 50 万的达尔文 6 号重疾险为例，同样是分 30 年交，我们来看看价格：

• 保到 70 岁，30 岁男性的保费为 3390 元，若附加癌症多次赔则要 4135 元

• 直接保终身，30 岁男性的保费为 5515 元，若附加癌症多次赔则要 6625 元

所以啊，大家完全可以根据自己的实际情况，合理规划买保险的预算。

但是，一般不建议大家的保费支出超过表格中的预算上限，因为这样可能会影响自己的正常生活。

在这里，大师兄也给大家看看我给两位知友设计的方案例子：

大学毕业生入门型方案：保费预算 1000 元

小张今年刚毕业工作，工资不高，还得付房租和生活费，但他想给自己一些基础保障，希望保障能控制在每年 1000 元以内。

考虑到小张预算比较紧张，大师兄给他配置了基本的百万医疗险、意外险和一年期重疾险。

• 百万医疗险：小张很年轻，身体状况也很好，大师兄推荐的是好医保·长期医疗（6 年期），这个产品保障续保 6 年，而且 6 年内能共享 1 万免赔额。

• 意外险：小蜜蜂 2 号超越版（尊享版）报销不限社保，经社保报销后的费用能 100% 报销。

• 重疾险：健康福的价格非常便宜，一年只要 300 多就能买到 50 万的重疾保额。但是这款产品续保要重新审核，目前只能作为临时的过渡，后期再更换成保长期的产品。

至于 定期寿险，因为考虑到小张目前刚参加工作，家庭经济责任的担子还不是很重，大师兄建议暂时不配置定期寿险，等他后面手头充裕了，再把定期寿险补充起来。

家庭顶梁柱进阶型方案：保费 10000 元

李先生今年 28 岁，刚成家，年收入 30 万，除去房贷车贷之后，他决定拿出 1 万元来做自己的保费预算。

李先生的预算相对充裕，大师兄建议他一次性配齐四大险种。

• 意外险：小米综合意外 2022 版不限社保报销，而且 0 免赔 100% 报销，另外还额外附加有猝死保障。

• 百万医疗险：李先生年纪也不大，大师兄给他选了好医保（6 年期），如果产品不停售，6 年期满后可以免健康告知直接续保；要是停售了，也能免健康告知转投保新的产品。

• 重疾险：保到终身的超级玛丽 6 号，附加了 60 岁前额外赔，这样保障更全面，万一 60 岁前不幸发生合同约定的重疾，能一次获赔 100 万。

• 定期寿险：考虑到李先生的贷款压力比较大，大师兄给他的保额配到 200 万，万一不幸身故，这笔钱也足够偿还剩余的贷款，还能保障家人的生活。

总而言之，钱少有钱少的买法、钱多有钱多的买法。要是现在手头不太充裕，也不要强求“一步到位”。

三、保险应该去哪儿买？

到了购险这一步，肯定有人说“买保险一定要选大品牌”、“大的保险公司才靠谱”、“没听说过的都是小公司，不赔就麻烦了”……

其实，保险公司并没有“大小”之分，我们也不能单纯从“自己听没听说过”这个角度来判定一家保险公司“靠不靠谱”。

保险公司究竟理赔痛不痛快，理赔数据说了算！

大师兄整理了2021 年各家保险公司的理赔年报：

从这个表格可以看到，其实各家保险公司的理赔差异其实并不大：

像中国人寿、泰康养老、富德生命、太平洋人寿、天安人寿，这几家公司的理赔率都在 99% 以上，其他公司也几乎都在 96% 以上。

这是因为，不管我们和哪家保险公司签的合同，本质上都是受到法律认可的，只要出险的情况满足理赔条件，保险公司都是要赔的。

那么，我们去哪里买保险更好呢？

简单来说，投保的渠道大致就分为 2 个：线上、线下。

线上投保，就是指上保险公司官网、支付宝或微信之类的第三方平台买保险；

线下投保，就是找保险公司的分支网点、找代理人直接买保险。

这两种渠道的差异，主要在于沟通方式、产品灵活性和价格三个方面：

• 线下投保沟通更便捷：线下买保险，当地就有分支机构，可以找代理人当面解释条款，如果后续出险也可以直接联系代理人协助处理；而线上往往是通过微信、电话来联络，不如线下面对面沟通那样便捷。

• 线上产品灵活性更高：线下投保通常要依赖代理人介绍推荐产品，而且多数产品会捆绑责任；线上投保则可以自己多方对比选择，线上的保险产品也可以灵活选购各项保障。

• 线上产品价格更低：一般情况下，保险公司销售线下产品，还得考虑场地、人手、宣传之类的成本，产品价格自然就比较高；而线上产品都砍掉了这些成本，价格自然有优势。

现在，大家耳熟能详的国寿、平安、人保、泰康、阳光等线下公司，也会开拓互联网赛道，在线上卖保险。

如果确实对线上产品感兴趣，但又担心自己看不懂产品保障条款，也不用太过担心，因为现在很多保险公司也开通了在线 / 电话沟通渠道，可以直接和保险公司的客服人员联络。

四、准备投保了，要注意什么？

如果打算买保险了，有哪些需要注意的呢？

一般来说，对我们买保险影响较大的因素有 2 个，分别是保险条款和健康告知。

注意点一：保险条款怎么看

PS：这里大师兄将以大黄蜂 7 号（全能版）重疾险为例，给大家讲讲保险条款应该怎么看。

保险条款相当于这份保障的“说明书”，打开这份产品的保险条款，大家可以首先关注下面几个部分：

● 保险责任：保障内容

● 责任免除：不能保障的情况

● 现金价值：中途退保能拿回多少钱

● 关键时间规定：等待期、犹豫期、宽限期

通过这几个部分，我们可以大概清楚一份产品到底好不好。

保险责任，就是我们 买到的这份保险能保障什么、在什么情况下出险才能理赔、会怎么理赔。

大家可以看到，大黄蜂 7 号（全能版）的保险责任，包括 1 个基本责任，和 4 个可选责任，这两者的具体解释，也会在合同条款中的相应位置进行说明。

其中 基本责任就是保障必选项；而可选责任，可以根据我们自己的实际需要看要不要附加。

不过，不同的产品保障责任设计不一样，有可能 A 产品中的可选责任，在 B 产品中又是必选责任，所以我们 在分析保障责任时，还是以产品的条款为准。

责任免除通常在保障责任部分的下面，加粗加黑显示，一般简称为免责。

它是指 「因为规定的某些情况出险，保险公司不能理赔」 的情况。

不过这些一般都是比较极端的情况，比如故意杀害、故意犯罪、自杀之类的情况，这份保险是不能赔的。

不同的险种，免责条款的范围基本也都是不同的。比如重疾险、医疗险免责可能多达十几条，而寿险少的可能只有 3 条，一般来说，我们简单了解就好。

现金价值是指 中途退保，保险公司能给我们退回多少钱。

很多人买了保险后不想要了，结果退保的时候，发现几千块的保险，只能退回几百块钱。

这是因为我们买了保险之后，保险公司也已经按照合同约定为我们提供保障了，所以 退保的现金价值，通常是比我们已交保费低得多的，除非是在犹豫期之内退保，一般不会有损失。

关于现金价值，一般是我们投保后，保单上才会写明，在投保过程中是没有现金价值表的。

大家感兴趣的话，可以直接问保险公司要这份产品的现金价值表。

三个关键的时间点分别是 犹豫期、等待期和宽限期，每个期限规定的时间都不太一样，接下来我们仔细讲讲。

上面我们其实已经讲到犹豫期了，犹豫期通常有 15 天，也有的产品是 10 天。

犹豫期是指保险正式生效后指定的一段时间内，如果我们 后悔投保，在此阶段内申请退保，通常不会有什么经济损失。

等待期有点像我们入职新公司后，互相约定的“试用期”。

一般来说，在 等待期之内出险，保险公司一般不会承担保障。

但每类险种、每个产品对等待期出险的具体约定又各有差异，像大黄蜂 7 号（全能版）规定在等待期内确诊轻症或中症，还能继续享受重疾的保障；若是重疾出险，保障就会失效。

宽限期和我们缴费的时间息息相关。

像重疾险、定期寿险多是保障时间很长的保险，保费通常要交好多年，如果有些朋友 到了缴费期却忘记续费，那在宽限期内出险，也是可以正常申请理赔的。

但如果 超过宽限期 了都还没支付下一年的保费，那 保障就会自动中止。

看完保险条款之后，选定了心仪的产品，就能直接买了吗？

这可不一定！除了大多数意外险产品之外，百万医疗险、重疾险和定期寿险都有健康告知。

在投保之前，我们还得过了保险公司“健康告知”这一关，只有满足健康告知的要求，我们才能正式买到这份保障。

那具体应该怎么看呢？大师兄以蓝医保长期医疗险为例，带大家来看一下。

注意点二：健康告知怎么看

健康告知就是一份健康问卷，一般会询问我们 是否存在里面提到的检查异常、疾病或就医行为、特殊购险行为等情况。

如果提 问的内容与自己的情况有关 ，那我们一定要 有问必答、不问不答、如实回答；

大师兄也拆解了一下蓝医保的健康告知内容，大家可以点开大图看看。

可能、也许确实有那么一丢丢复杂……

好嘛，别着急，大师兄一点点帮你分析。

在这些询问的内容中，大家重点要关注的是右侧的四项询问。

即便健康告知有涉及自己的健康异常也不用太紧张，我们也可以走一下 核保，如果符合条件，也有机会能买到自己心仪的产品。

保险公司最常用的核保方式往往有两种，分别是智能核保和人工核保。

● 智能核保：根据自身实际情况回答线上核保问卷，能马上得知承保结论。

● 人工核保：需要提交病历资料、体检报告、出院小结等材料，由保险公司的核保专家审核后给出结论，一般需要 3 - 7 个工作日。

大师兄建议大家优先尝试智能核保，因为智能核保非常便利，线上几分钟就可完成，而且不像人工核保那样会留下记录。

当我们 走完核保流程之后，保险公司会给出具体的承保结论，通常有下面 5 种：

这 5 种承保结论中，最好的就是正常承保，最差的就是拒保了。

在实际核保的时候，如果大家对 A 产品的核保结论不满意，也可以尝试多款产品同时核保，然后买承保结论最佳的那一款产品。

大师兄也经常提醒大家：因为健康告知比较复杂，一定一定要逐字逐句认真阅读。

但很多朋友对于健康告知的一些提问还是摸不着头脑，大师兄也简单整理了一些比较常见的问法，大家可以看看下面的表格。

健康告知非常重要，在买保险过程中，我们必须慎重对待。要是大家在做健康告知时有不明白的地方，欢迎来问大师兄，大师兄一定知不无言！

最后，大师兄再啰嗦一句：

有些朋友在做健康告知之前，为了“自证健康”，一个冲动就跑去做了全身体检，结果查出了更多的小毛病，反而为投保设置了障碍。

所以呢，大家在投保之前，最好不要去做体检；如果实在想做体检，也尽量在过完保险等待期之后再去检查。

不过，如果身体确实出现不舒服的地方，还是需要及时就医治疗的。

五、保单太多，怎么管理？

买完保险之后，不少朋友都会把保单抛之脑后。特别是一家几口人的十来份保单，不是弄丢了就是忘了第二年续保缴费。

大师兄还遇到过几个马大哈，出险了想要申请理赔，却忘了自己买的是哪一个产品，来找大师兄查询保单信息，差点耽误了理赔进度。

其实，现在有不少办法可以避免这些尴尬情况。

最传统的办法，就是 保存好每份保险的纸质保单，但是要做好防潮防霉防老鼠的打算；为了万无一失，也可以在电脑上再存一下电子保单。

还有比较方便的办法，就是用一些线上的保单管理工具，比如深蓝保的 「小深保管家」 小程序录入保单后，我们就能统一管理保单了，而且来年保险到期了也会发短信提醒我们缴费。

大师兄也截图了具体的操作步骤，感兴趣的朋友也可以自己尝试操作一下。

如果确实想不起来自己买的是什么保险，大师兄也有办法让大家查询到自己的保单信息，

比如 中国保险万事通、金世通 App，就能查到自己买过哪些哪些保险；若是想查询具体的保单情况，也可以直接找保险公司的官方渠道。

对保险了解不多的人来说，买保险就是一件非常棘手的事情——

不管是需要的险种、购买流程、注意事项还是产品挑选，都挺令人头疼的。

所以，大家如果想给自己和家人添加一些保障，但又无从下手，

或者对买保险有什么解决不了的疑问，欢迎点击下方免费预约 1 对 1 的保险规划师，为您答疑解惑。