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罗昌平称举报刘铁男非奉旨爆料 家人被私下调查
[提要]去年12月6日，《财经》杂志副主编罗昌平通过微博，向中纪委实名举报原国家发改委副主任、国家能源局局长刘铁男，称其涉嫌学历造假、有作风问题，与商人倪日涛结成官商同盟。 原题目：媒体人当举报人是无奈的举动
　　5月12日，罗昌平等到了。
　　这一天，监察部网站发布消息称，刘铁男涉嫌严重违纪，目前正接受组织调查。一场发酵5个多月的公开实名举报终于有了结果。去年12月6日，《财经》杂志副主编罗昌平通过微博，向中纪委实名举报原国家发改委副主任、国家能源局局长刘铁男，称其涉嫌学历造假、有作风问题，与商人倪日涛结成官商同盟。
　　有人说，这是微博反腐一次“里程碑”式的突破。不过，罗昌平对此并不看好，他认为，刘铁男倒台标本是不成功的，更不可复制。近日，罗昌平接受京华时报记者独家专访，详细还原了实名举报刘铁男的始末和心路历程。
　　□谈动机
　　想试探政府反腐决心
　　京华时报：最初怎样介入调查这件事的？
　　罗昌平：最早是在2011年的七八月，我在微博里发现线索，就安排让一个记者调查。当年11月，《财经》杂志上发表了《中国式收购》和《倪日涛沉浮》。报道涉及时任发改委副主任刘铁男，他的老婆孩子在自己分管领域的关联公司里持股，刘还以发改委的名义发函帮助这个公司获取银行，这是一个很典型的政商结盟的案例。
　　京华时报：怎么从媒体报道演变成后来的举报？动机是什么？
　　罗昌平：后来很多人猜测我的动机，有说“奉旨爆料”“情妇维权的枪手”“个人英雄主义”等等。很多媒体想电话采访我，我都拒绝了，因为这个动机不是一两句话能说清楚的，因为事态每一刻都在变化。
　　初始的动机，我觉得这事情风险可控。通过自媒体新媒体的平台来爆料，我不能说一定能成功，但风险系数没那么大，我也是想试一下，看看政府的反腐决心。
　　京华时报：当时有没有想过后果？
　　罗昌平：想过。第一个就是马上被屏蔽，第二个就是打击报复。我想的最糟糕的事是我被免职，这很有可能。但不至于有生命危险，因为这事足够透明了。
　　京华时报：会不会担心被利用成为斗争的工具？
　　罗昌平：我考虑了这个因素，只要自己与这事没有利益冲突，我担心什么呢？我反感“斗争的工具”这一说法，按此推测，我们媒体的任何一篇报道都可以扣上这样的帽子，那我们还做不做事。
　　其间，有人来找我们，来回20多次，希望提供相关证据。我和我的同事张鹭（《中国式收购》第一作者）都拒绝了，我想尽量保持中立，不能在这个事情里有利益关系。
　　□谈过程
　　发微博避免断头新闻
　　京华时报：举报当天下午，能源局新闻办公室回应说“造谣”，紧接着刘铁男出现在出访的新闻中，你当时什么反应？
　　罗昌平：当天真的发生了很多戏剧性的事情，出乎预料，我的情绪都是时涨时跌。我11点多发的微博，就想只要能撑到下午3点就可以了。但是中间有同行打电话告诉我国家能源局接受采访说我是造谣，他们要报警。这条新闻发出来后，很多媒体官微开始转载，舆论开始一边倒，反而救了我。
　　但是接下来又出现一个非常戏剧性的事情。刘在出访参加活动的照片被贴出来，王岐山书记就站在刘铁男的后面。当时我心里就“咯噔”一下。
　　京华时报：后来事情一度淡出公众视野，直到今年初的一条微博。
　　罗昌平：举报后开始受理，走程序，我配合各种工作。但是直到今年1月30日，事情毫无进展，我就发微博说“中央有关部门已就本人实名举报一事立案调查，是立案调查而不止于受理。”其实是将一军，希望能引起更多关注，不然又成断头新闻了。但戏剧性的事又发生了，当晚新闻联播出现了前一天刘铁男参加活动的画面，我心里又“咯噔”了一下。事实上，5个月间发生了很多事，也出现一些波折，导致调查遇阻，不得不重新取证。
　　京华时报：公开举报在先，对纪委调查有什么影响？
　　罗昌平：以媒体人的身份公开实名举报高官，这其实给纪委带来非常大的调查难度。原来查一个案子，所有调查都是秘密进行，现在公开化了，当事人、涉案人有很多时间来做充足准备，这也使得这个案子中发生了很多曲折和意外。花了5个月，最终能有所突破，已经非常不错了。
　　□谈影响
　　有人去老家私下调查
　　京华时报：为什么你说“三四月份是艰难绝望的”？
　　罗昌平：当时我最亲近的人得了绝症，那段时间处理家事，要回老家，要忙工作，还要在中欧国际工商学院上课，同时要兼顾随时配合调查，所以很艰难。这些事也没怎么跟人讲过。
　　京华时报：举报的事家人知道吗？
　　罗昌平：举报第三天，姐姐就知道了。一周后我父亲也得知了。他们一直关注我微博。有时我出国，网友就说“罗昌平外逃了”。我怕家人担心，天天得给家里打电话。
　　京华时报：刘铁男找你们单位交涉过吗？
　　罗昌平：《中国式收购》发表后，刘铁男派了一名司长来公关，他们说报道非常客观非常正确，但希望能消除一下负面影响。到我举报时，可以在我博客看到报道，但网上的转载都没了。
　　京华时报：有没有遭遇过人身威胁？
　　罗昌平：我和记者张鹭老家都是湖南的，曾有人去调查我们。他们用很温和的方式，说我家有几口人，还有一些特定的信息，等等。除此之外没有其他威胁。
　　□谈反思
　　不提倡媒体人去举报
　　京华时报：你揭露的贪腐高官有多少？
　　罗昌平：我原来出过一本《递罪》，是关于湖南郴州的官场地震；今年又出了一本《高官反腐录》，汇集了23年来120名省部级高官的腐败样本，都是我在职业生涯里收集到的落马的公开材料。这些人里，我能认出80%以上的照片，对他们非常了解。这些不能算是我揭露的，只是我报道了其中很多的个案，大概在30人左右。
　　京华时报：网络举报会给反腐带来质变吗？
　　罗昌平：很难。这么多年，仅仅是在举报方式上发生变化，制度上并无突破。就刘铁男案本身来看，先后经过了内部人举报、媒体报道、老干部内部举报、我的实名举报四个阶段。你能说这是一种胜利吗？
　　京华时报：对这次事件，有网友评价是反腐的“里程碑”式进展，你怎么看？
　　罗昌平：我并不看好“里程碑”的说法，这仅仅是个案的突破，对制度本身并无贡献。如果以刘铁男倒台作标本，它是不成功的，也不可复制。走到这一步经历了很长时间，证据核实需要非常严谨。不可能每一次都由媒体人通过微博举报，也不可能轻易找到一个省部级官员的贪腐证据。
　　京华时报：你怎么看媒体人变身爆料人的角色转换？
　　罗昌平：我并不提倡媒体人当举报人，这是很无奈的举动。个人行为和职务行为没有明显的界限，这不是职业新闻人应该采取的方式。事实上，我的个人行为很可能伤害到我服务的机构，对此我很愧疚，我也向我的团队和老板致歉过。我只是觉得传统媒体能做的越来越有限，新媒体提供了一个可能，想试一下。
　　□谈机制
　　应保护受干扰举报人
　　京华时报：举报人保护制度应该是怎样的？
　　罗昌平：如果有人举报，有关部门如公、检、法、纪等应该启动一个评估程序，分两部分，一是大体核实事实的真实性；二是要评估举报人的安全等级，根据不同等级启动不同保护措施。
　　关于怎么保护，首先，可以建立一套保密系统。香港廉政公署的举报人制度就是非常保密的，每次举报都有一个编码回馈给举报人，举报材料及举报人信息也以编码的方式自动进入系统，实现公检法在某一个层级的互通，提高办案效率。
　　第二，要有一个干预制度。如果举报人受到非正常干扰，应该启动保护程序。比如当天我举报后，能源局说报警，即使真有警察出动，这在以往看来也不罕见，这时有关部门应该出面制止。
　　第三是事后追责。以前，安徽的一个举报人举报属实，调查部门要重奖他，但他不敢去领奖。《中国青年报》做了一项针对8000多人的问卷调查，结果八成人不看好实名举报，对举报后果也很担忧。能源局之前辟谣，现在看来就很不妥，如果有事后追责制度就比较好。
　　京华时报：你怎么评价自己这次举报？
　　罗昌平：我用自己的“举报信誉”去做这件事。我觉得这会给权力系统一个警示，你有没有做好准备接受监督。
　　□举报始末
　　●日，《财经》副主编罗昌平通过微博实名举报刘铁男。当天下午，能源局新闻办公室回应称罗造谣，并将报警处理。
　　●日，刘铁男以国家发改委副主任、国家能源局局长的身份出席全国能源工作会议并讲话。
　　●日，罗昌平称，中央有关部门已就其实名举报一事立案调查。当晚，刘铁男出现在新闻联播中。
　　●2013年3月，原电监会主席吴新雄接任国家能源局局长，刘铁男留任发改委副主任。
　　●日，监察部网站发布信息：刘铁男涉嫌严重违纪，目前正接受组织调查。
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出门在外也不愁数据和风控是小贷行业的核心——专访四川富登小额贷款公司首席执行官柯文龙 -- 中国征信杂志 -- 传送门
数据和风控是小贷行业的核心——专访四川富登小额贷款公司首席执行官柯文龙
来源：《中国征信》杂志2015年第1期 小贷的经营和作业理念 王晓蕾(以下简称“王”)：很高兴柯总接受我们杂志的访谈。对于全社会广为关注的小微企业融资难、融资贵的问题，据我所知，富登小贷在这方面有一定的特色，今天想就小额信贷的技术，特别是风控方面，听听您的看法？ 柯文龙(以下简称“柯”)：很高兴就此同您和业内做一个交流。 对于您提出的小微企业融资的问题，从我们的从业经验来看，我的看法是：小微企业融资问题的解决要抛弃商业银行式的放贷思维，从小额信贷的行业特点出发破题。很多人认为小额信贷很难做，对小微企业融资很难商业化，其根本原因在于没有认清银行和小贷公司的作业模式是颠倒的。 第一，两者的客户群体不同。商业银行存贷比有限制，服务大企业已经达到上限，在这种情况下银行业务不需要往下层延伸，中国是这样的，其他国家也一样，只是比例成分不同。例如，在富登，我们规定最大客户年销售额不超过6000万人民币，平均是400万人民币。第二，经营理念不同。银行寻求稳定发展，风险控制是第一位。而小贷则是高风险高回报：小贷运营成本高、资金成本高、坏账风险高，因此必须提高回报成本，否则小贷公司无法生存。第三，对于大中型企业贷款，尽管有信用贷款模式，但银行更多的是采取抵押贷款，事先参考财报做好调查，了解该企业的相关情况以确保其资产（押品）状况良好。而对于小贷公司而言，我们绝不以小微企业或个体工商户等客户群体提供的报表作为审核凭证，我们更多的是通过自主审核、清查客户财务状况给他们制作财务报表，才决定对其发放贷款与否及额度，而抵押物则是次要的。 王：我理解您的意思，总结一句话是小额信贷要用小额信贷的技术和理念来做。那如果从回报率来看，小贷公司和银行相比谁的资本金回报率比较高？ 柯：如果政策合意，在风险控制、运营成本、信息系统技术方面控制得当，从长远看，小贷公司的资本金回报率比银行高。充分利用打分卡是能够将坏账成本控制，因而更好地提高回报率。 目前，在中国，如果说小微企业融资难、融资贵部分原因是因为小额信贷供给不足，那么制约因素有三点：一是小贷公司的杠杆率太低，使得我们小贷公司要么做过桥贷，要么做大额贷，否则资本金回报率就很低。目前富登在中国四川2.5倍的杠杆率政策下，我们的信贷额度大多在40万人民币以上，最低只能做到30万，难以覆盖小额信贷市场“金额小、时间短、频率高、要的急”的资金需求。而在印度，小贷公司融资杠杆率是6倍，我们的贷款额度大多在5—10万元人民币，平均额度在6万元。 其次，“贷款利率不得超基准利率4倍”的限制，迫使我们小贷公司更倾向于做抵押贷款，这样我们风险才能够下降。目前，富登公司超过70%的贷款都为抵押贷，这显然与大部分小客户无法提供抵押物相悖的。 最后，就是对小额信贷的政策支持不够，小贷公司网点设立审批过严。这可能是与小贷公行业的社会认知有关。例如，我们刚进入中国市场时小贷公司名声很不好，认为我们是“水货公司”（笑）。因为民间借贷、高利贷等利息高，借款人无法偿还本金和利息后采取非常强硬的手段追回资金。如果是正规金融机构，好比正规的小贷公司就不存在这样的问题，正规机构会通过风险技术尽量降低坏账率。 小贷公司的风控技术
王：我同意您的观点：要想提高小额信贷的供给，得让从事小贷的公司活下去，通过市场化的手段、做到商业可持续。而要做到这一点，对小贷公司来讲，一方面是通过合理的信贷定价让收入尽量高些，另一方面是通过流程的管理和效率的提升，使运营成本、坏账成本尽量低些，而这两个方面的落脚点我认为都在您的风控技术和信息支持。 柯：我非常赞成您的观点。 富登在中国的微贷模式，我叫它一个大脑两条腿。大脑是依托本土化的“淡马锡微贷模式”，建立的一套风险前置管理、流程中的风险预警、风险后端的信用回复循环系统，两条腿是人行征信系统的数据支持佐证和审批人员的现场勘查。 在我们信贷发放过程中，分别从欺诈查询、黑名单查询、信用查询、税单核实、现场勘查、上下游交易核查、电话核实、背景调查等方面，对借款人进行审查。在贷款调查过程中，我们十分注重实地调查，眼见为实，富登的客户经理类似于“陆军”地面作战部队，在作业半径上，无抵押贷款距离不超过20公里，有抵押贷款不超过50公里，通过深入的入户调查和对客户的拜访、询问、回访等沟通方式，获取第一手资料，在客户关系管理系统中建立客户的相关信息库。在审贷过程中，我们也参考被我们称之为各行业意见领袖的意见等软信息，做实一对一的调查，这些意见领袖往往是当地各行业的行业带头人，能深刻、及时洞悉本行业的有关情况。 王：如您介绍，我上午在富登崇州市分公司的网点，同管理层、客户经理（RO）和授信经理（CO）的交流中切身感受到了。应该说，富登公司的流程已经标准化，但是在审贷过程中还是依靠信贷员的经验，能否介绍一下富登的信贷审批流程？ 柯：我们公司政策和流程非常完善了，这一点从我们的无纸化客户审批系统可见一斑。我们依靠富登类银行信息技术系统管理客户，通过影像管理系统打破传统的纸质审核模式，结合集中化审批的组织架构，实现所有信贷审批全部电子化，做到无纸化、无现金。从信贷审批到发放贷款都以扫描文件为主，提高了信贷审批效率，降低了运营成本。这套系统也是我们从印度引入再结合中国国情进行了改进后运作，这是为什么我们短短几年能在中国发展到32家分公司，这从运营角度回答您刚才提出的运营成本控制的问题。 我们公司一般的流程是，通过客户经理的入户调查，将借款人信息收集后交由授信经理审核，授信经理决定贷款后，再将资料交由数据分析部门。分析部门结合现金流、公式计算，形成最低贷款利率和最高授信额度方案。其中，客户经理只是核实借款人经济情况，并不是进行贷款审核，决定贷款与否。 王：富登公司数据分析部门对贷款额度会根据市场行情作调整吗？ 柯：会的。如果某行业近期风险较大，那么我们会降低贷款额度或者是提高贷款利率。 王：据我了解，富登公司对续贷客户采用打分卡的方式进行辅助判断，对初次贷款客户还是采取信贷人员实际调查的方式判断。 柯：对。我们使用打分卡也是十分谨慎的。打分卡实质是数据的分析，而我们的数据分析是前几年引进的。前几年中国市场是非常具有活力的，速度增长很快。如果要将这种环境下的打分卡应用在经济下行期风险就很大，以前的优质客户不代表现在也优质。 王：也就是说贷款与否主要还是取决于信贷员实地调查获取的信息，除非你对评分模型有一定信心。模型来自于数据的积累，依赖所处的经济周期。换句话说，即使信息积累了很多年，若所处的经济期发生变化则基于此的模型分析也存在偏差。 柯：是的。总体上，我们对打分卡的使用很小心，我们打分卡用来判断风险客户，不决定贷或不贷，而是用来引导信贷审批流程，判断什么样的客户哪些环节可以简化、哪些该强化。据我所知，目前中国还没有哪家放贷机构敢完全依赖打分卡进行自动化放贷的。 王：我非常赞成您这这个观点。分数的高低只作为放贷审核流程的一项参考指标：分数低的客户在对其审核时可能会更加严格，分数高客户可以采取快速通道方式，简化审核流程。 柯：对此，我想给一些建议：银行如果需要运用打分卡作业，那么该打分卡必须经过一个较长时间的市场周期才能得出一个综合打分卡，通常时间为7年，且7年时间必须经历一个下降性循环，我们才能说这个分值是综合分。而中国还没有经历这样一个周期。另外，由于担心给出具体的分数可能会误导工作人员作出客观评判，所以富登小贷的打分卡并不是给出具体的分数，而是通过红黄绿三种颜色的提醒灯给信贷审核人员作出判断。绿灯客户属于比较优质的客户，黄灯属于一般性客户，红灯属于较危险客户。但需注意的是危险客户也不一定不好，只是坏账率会相对较高。 王：我理解您的意思是，虽然富登公司内部开发了打分卡，但是为了避免误导信贷人员所以没有给出具体的分数，只是划分成不同的风险等级，并据此可以给出不同的风险贷款流程。
柯：是的，在富登绿灯区域内的好客户占多数，至少80%的人可以通过审批，只是在审批过程中需要更加的仔细，因为没有哪家银行能够承受20%的坏账率。美国通过费埃哲评分量化每个人的信用质量，中国和他们还是有差距。美国征信之所有今天是因为他们的银行基础打得扎实，信贷员从一手资料开始整理逐渐转变成为自动化数据处理。而且他们已经经历了好几个经济周期，所以数据很全面。其实制作打分卡并不难，关键是数据的积累。 王：想要积累高质量数据，市场的成熟度也是前提条件。在您的风控中，征信系统一般发挥什么作用？怎么看待小贷行业接入征信系统？ 柯：征信系统对小贷非常重要。从客户角度看，如果他存在恶意骗贷我们也很难防范。只有全部接入征信系统以后才能全方位了解客户借贷信息，从而有效降低小贷风险。富登小贷四川和重庆两地分公司都已接入征信系统，征信系统中的打分卡信息非常重要，直接反映了还款意愿和行为方式，我们风险政策对征信的需求很高。 在小微信贷风控中，征信系统提供的信用报告，一般在以下阶段发挥作用：一是在客户准入中，用于打分卡和客户还款意愿的判断；二是在现金流分析中，辅助判断客户的还款能力；三是在反欺诈判断中，通过交叉验证、用于甄别客户的故意欺诈；四是用于现场勘查，判断客户的是否存在过度负债；最后是用在客户的贷后打分卡追踪和预警与不良的清收中。 同时，如果小贷行业全部接入征信系统对中国宏观经济是非常有利的。中小企业一旦手上资金多就很容易出事，他们并未将贷款资金运用在公司经营上，而是将其用于其他不擅长或是初次投资，因而失败概率很高。目前信用报告也只能看到借款人与商业银行是否发生借贷行为，并不清楚借款人在小贷公司的行为，不利于我们风险防范。我知道，在柬埔寨，所有的小贷公司都通过互联网接入征信系统。既然柬埔寨有技术接入征信系统，那么中国肯定也做得到。 王：政策上没有问题。征信中心以服务为主，多年来一直在努力通过拓展接入渠道、简化报数方式等，争取用最快速度为小贷接入征信系统。2014年，通过建立直接专线接入、通过一些省市建立的省级征信系统平台接入、互联网接入等渠道，截至2014年9月底，企业和个人征信系统已分别接入446家和453家小贷公司和融资性担保公司。 信息和“养数据” 王：我的体会是，从事正经放贷生意的机构，如您所介绍的，要通过业务人员接触了解客户，在风险管理方面，要有一技之长的。无论是新兴的"人人贷"（P2P），还是传统的放贷机构，都不能跳过风险技术管理。 柯：对，即便如阿里等电商平台，他们最大的优势也在于能够了解平台上的贷款人商户信息，他们可以用这个来作风险判断。 目前“人人贷”炒的很热，规模也逐渐做大，其实质就是所谓的“中介”。有实力的“人人贷”公司能够自己供应资金，但多数“人人贷”公司只是作为中介平台将资金供给方和资金需求方联系起来。他们不是银行没有吸收存款的权利，但又要放贷款，因此资金来源主要是股东资金、投资人。这种放贷模式没有风险意识，所有资金借贷交易通过互联网进行，对客户信息的真实度无法把握，风险会相对较高。 王：您怎么看"人人贷"行业所谓的大数据分析？
柯：其实数据分析并不难，只要有一套最基本的信息、较为强大的人力就能做到。但如果数据质量本身存在问题，分析出来的结果没有任何意义。数据是需要时间积累的，中国“人人贷”行业才刚刚起步，时间太短，数据量不够，因此无法做出准确的数据分析。 王：电子商务获取的客户信息和传统信贷审核模式获取的信息，这两种方法在风险管理方面哪种更好？ 柯：现场获取的信息比线上要踏实，阿里巴巴以量为主，客户数量庞大，现场获取信息成本高，两者模式不同。 王：目前国内但凡有点数据的机构都想要做征信，将信息往外出售。是否有机构向富登公司出售数据？你怎么看待这些数据源？ 柯：有这样的情况。但是我们不愿意购买他们的数据。第一，我们本身数据是我们信贷员脚踏实地干出来的，非常可靠。第二，现在的数据还是在经济向上期产生的，没有经历市场周期变化，对于我们数据分析不够准确。第三，我们无法判断对方数据可靠性，数据质量无法保证。综上所述，我们没有必要购买。 来自网络和其他数据机构的信息是有差别的，在法律空白的前提下，网上欺诈风险高，由于客户量很大一定程度上覆盖了数据不够精准的问题，但都不如现场实际调查获得的信息可靠，放贷机构在数据的积累上没有捷径，必须通过脚踏实地的调查采集和一点一点的业务积累，才能“养”出好数据，才有数据分析可谈，才有有用的打分卡等风控模型。 王：现在越来越多的人都在上网，您认为富登公司的业务发展空间有多大？ 柯：网络借贷模式我们迟早有一天要跟上这个潮流，但目前我们还在观望人人贷行业走势。正因为人人贷这股潮流发展势头迅猛，所以我更要站在一旁观望。我认为人人贷还需要一段时间才能够成熟，最终存活下来的人人贷公司运营模式我需要进一步研究。现在即使成本高，但是我们公司整体运作模式、客户来源等都已经较为成熟。 王：你不担心公司的客户会成为电商平台的客户？ 柯：从竞争角度看会有，但中小微客户群体很大，因此我并未感觉这是一个非常致命的竞争对象。总体而言，虽然互联网是个趋势，但不是隔夜的事，有待时间的考验，线下小贷还是存在发展空间的。王：你们怎么看待小贷市场的数据分析这条路？ 柯：数据不能滥用，数据质量再好也代替不了人与人面对面交流和实地调查得出的结果可靠。目前整个小贷市场也才刚开始起步，数据积累时间太短不成熟，所以目前这条路还太窄，但是在将来数据分析这条路还是必须走下去。 版权声明：中国征信杂志（微信号：zgzxzz）所有注明来源于《中国征信》杂志的文章，请媒体和微信公众号转载时注明出处，否则将追究法律责任。欢迎转发至朋友圈。
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