北京市顺义区地方税务局
您现在所访问的位置：展示平台&财经信息
当前我国中小企业融资中存在的问题及解决途径阅读次数：1372[ 字体大小：&& ]&&&&前不久，国家计委经济研究所与中国人民银行研究局合作，就中小企业融资问题进行了专题调研。这次调研对象以中小企业和基层金融机构为主，兼听地方政府部门的意见。调研活动的地区，东部为浙江温州市和台州市，中部为湖南长沙市的浏阳（县级市），西部为陕西西安市和咸阳市，以及甘肃兰州市。所去城市，均为各大地带经济发展程度较高、中小企业比较活跃的地区，大体上反映了三大地带经济水平的差距，因此有较强的代表性。共有110个单位的负责人参加了座谈，其中企业40家，金融机构51家，政府部门15家，中介机构4家。与会人员把“企业贷款难，银行放款难”的矛盾揭示得较为充分，同时也提出了一些建设性意见。&&&&　　一、目前中小企业融资的基本情况和特点&&&&　　近几年，中小企业发展已受到社会各界广泛关注，已经成为国民经济发展中的一个新的增长点，各级政府部门以及金融系统为解决中小企业融资问题做了不少努力，取得了一定成效。目前中小企业融资的基本情况和特点是：&&&&　　(一)金融机构仍然是中小企业融资的主渠道&&&&　　中小企业由于底子薄，自有资金少，民间融资渠道又不十分畅通，因此资金的主要来源仍然是金融机构信贷，但各地有所差别。我们所去的东部地区，由于当地多为民营企业，民间资金也较为充裕，因此企业自有资金比重较高，来自民间的资金也较多，对银行信贷的依赖程度相对小些。例如温州市，企业的资金构成，自有资金占40％，银行贷款占40％，民间借款占20％；台州市企业外来资金中，银行贷款和民间借款大约各占一半。少数效益好的企业已经有足够的自有资金，不仅银行所定信贷额度用不完，甚至个别企业根本不需要银行的贷款。近几年中西部地区中小企业虽然改制面有所扩大，但由于企业基础比较薄弱，自有资金的比重仍然较低；城乡居民收入水平不高，社会闲散资金也比较少，因此对银行的依赖程度较大。例如中部地区的湖南浏阳市，金融机构贷款总额约占企业融资总额的82％。而西部地区的中小企业，除了金融机构贷款之外，正常的民间融资渠道较少，以至一些企业在得不到银行贷款时，只好采取“非法集资”的方式以解燃眉之急。&&&&　　(二)抵押贷款和担保贷款已经成为中小企业贷款的主要方式&&&&　　为减少银行的不良资产，防范金融风险，1998年以来各商业银行（含各类中小金融机构）普遍推行了抵押、担保制度，纯粹的信用贷款已经很少。据我们调查了解，温州市只有极少数能划入“3A”或得到“黄金卡”的企业才能够在授信额度内享受到30－50％的信用贷款。温州乐清市今年6月末全市金融机构抵押贷款占60％，担保贷款占33.7％，信用贷款仅占6.3％。湖南浏阳市工、农、中、建四大国有银行及农村信用社，截止今年6月底抵押贷款和担保贷款占全部贷款的比重分别为63％、36％，信用贷款不到1％。据兰州市工、农、中三家银行的数据，目前100％为保证贷款，到今年8月末，抵押贷款和担保贷款分别占41.2％和58.8％。可见，从我国东部地区到西部地区，抵押、担保贷款的方式已经全面推开，其中抵押贷款的比重还会进一步上升。&&&&　　(三)中小企业信贷活动差别越来越明显&&&&　　随着市场竞争机制的健全，中小企业的经济效益出现明显的差距。产品有销路、企业有效益、资信质量高的优质中小企业，已成为各金融机构争夺的对象。各行社纷纷实行客户经理制度和“黄金客户”制度，建立绿色通道，加大对优质中小企业授信额度，改善对优质中小企业的金融服务。这部分企业的贷款需求能够得到及时足额满足，各家银行纷纷压低利率竞相争贷。但是，部分优质中小企业资金相对充裕，对贷款的需求较弱，甚至不需要银行贷款。而一些有发展潜力但目前现状并不十分好的中小企业，由于银行方面尚缺乏识别能力，往往受到冷落。至于那些效益差的中小企业，大部分由于看不准好的项目和产品，即使它们对银行提出贷款申请，也会因不符合贷款条件而无法获得银行贷款，缺乏有效的贷款需求。&&&&　　(四)固定资产贷款减少，流动资金贷款期限缩短&&&&　　在现行的银行授权授信制度下，区县级及其以下基层银行机构授权很小，大部分没有固定资产贷款投放权，而只有规模不大的流动资金贷款权限。例如温州市上半年贷款增量中，信贷资金期限普遍较短。上半年该市中期流动资金贷款仅增加0.99亿元，比去年同期少增0.33亿元。今年上半年乐清市新增短期贷款4.79亿元，占贷款总增量的91.4％，同比上升3.6个百分点。在短期贷款中，绝大多数为3―6个月期限的贷款，占79％。这种情况在中西部地区也存在。&&&&　　(五)企业法人贷款比重相对降低，自然人贷款成为中小企业贷款的新方式&&&&　　鉴于法人企业难以监控，东部地区一些基层银行为寻找资金出路，开始调整贷款方向。在温州和台州，不少银行决定将进一步减少对企业尤其是对中小企业的贷款，而增加对基础设施和自然人贷款。支持基础设施建设符合国家产业政策，资金投放也安全可靠；自然人贷款是用个人财产作抵押，其中多以城镇居民住房作抵押，贷款回收比较有保证。由于当地个体私人企业较多，而个人的生产资金和生活资金是混用的，因此这部分贷款相当程度上亦可视为中小企业贷款。&&&&　　此外，一个引人注意的现象是，一些银行为防范风险，贷款对象已从企业法人转向该企业的几位主要股东，并且以其家庭财产作抵押来进行贷款。他们戏称这是“跑了庙跑不了和尚”。银行认为，作为法人的企业是很不稳定的实体，今天财务报表虚假，明天法人代表变更，后天甚至资产也可能会转移。而个人住宅则是跑不了的，况且个人的信用也往往比企业的好。把对一个企业上百万元的贷款，分解为若干个几十万元的贷款，贷款回收的保险系数可大大增加。我们估计，这种贷款方式今后将会在东部地区继续发展，并可能向中西部地区扩散。这可能从一个侧面反映出我国的“有限责任公司”进入门槛过低，缺乏一定的社会信用和社会经济基础，人们只好仍把它们当作无限公司来看待。&&&&　　二、中小企业贷款中存在的突出问题&&&&　　由于金融系统目前仍然是中小企业融资的主渠道，因此中小企业融资难主要表现为企业取得贷款困难，这既表现为企业贷款难，同时也表现为银行放款难，其总根源在于：企业可供抵押的财产与银行可供运用的资金差额偏大。&&&&　　(一)企业贷款难&&&&　　企业贷款难是个老问题，过去主要受银行贷款规模限制，而现在则有新的变化，主要表现为抵押难和担保难，同时还表现为基层银行授权有限，办事程序复杂。目前绩优企业并不存在贷款难的问题，但这样的企业太少。&&&&　　1、抵押难。一是中小企业可抵押物少，抵押物的折扣率高。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产抵押一般为70％，机器设备为50％，动产为25－30％，专用设备为10％。二是评估登记部门分散，手续繁琐，收费高昂。企业资产评估登记要涉及土地、房产、机动车、工商行政以及公证等众多管理部门，而且各个部门都要收费，如果再加上正常贷款利息，所需费用几乎与民间借贷成本相近，普通中小企业难以承受。三是资产评估中介服务不规范，还属于部门垄断服务，对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估，随意性很大。评估登记的有效期限短，与贷款期限不匹配，企业为此在一个贷款期限内要重复进行资产评估登记，重复交费。&&&&　　2、担保难。主要表现为中小企业难以找到合适的担保人。效益好的企业既不愿意给别人作担保，也不愿意请人为自己作担保，免得“礼尚往来”后，碍于情面又不得不为别人作担保，给自己添麻烦；效益一般的企业，银行又不允许作担保人。而中小企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题会连累一批企业，这通常又被认为是社会稳定所难以承受的，使担保常常变得有名无实。因此，从东部到西部，各家银行担保贷款比重在下降，抵押贷款比重呈上升趋势。&&&&　　3、基层银行授权有限，办事程序复杂繁琐。中小企业借一笔数额不大的贷款至少要办十道手续，少则一周，多则数月，即使钱到手，商机可能早已错过。一经借到款，一些企业宁肯接受罚息也不愿意办展期续借和转贷手续，免得再经历一番评估、公证、登记等贷款的全套手续。许多中小企业视到银行贷款为畏途，不得已走上民间借贷的途径。无论在东部地区还是中西部地区，我们在调研中都碰到过这样的情况。目前，在民营经济比较发达、民间借贷比较活跃的东部地区，民间融资几乎与银行融资旗鼓相当，而资金价格仅为月息1分左右，比过去大大降低，与加上各种手续费后的银行贷款成本相比，差别不大，效益好的企业完全有能力承担。而储蓄存款利率不断下调和利息税的征收，也使民间游资乐意流向企业。&&&&　　(二)银行放款难&&&&　　这是近两年出现的新情况，主要表现为不少基层银行贷款相对于存款的比例逐渐下降，资金放不出去。这次调研中碰到较典型的情况是浏阳市一家国有银行，1996年以来存款余额从1.4亿元增加到今年6月末的3.2亿元，贷款余额则从1.6亿元减少为0.6亿元，资金贷不出去。而且该行这些贷款还是历史上形成的，近几年几乎不再放款。造成银行放款难的原因主要有以下几点：&&&&　　一是中小企业财务制度不健全，报表普遍不实。通常是，企业的财务报表上报主管部门一套，上报税务部门一套，上报银行的又是一套，常常使银行信贷员都弄不清“庐山真面目”。甚至一个家庭开办好几个法人企业，多头开设帐户，多头贷款。几十万元的贷款还比较容易收回，几百万元的贷款可能就会发生问题。虽然恶性贷款诈骗事件并不多见，但不少企业在正常经营时还比较守信，一旦遇到市场销路不畅，多半会以逃废债务的方式将其风险直接转嫁给银行，致使银行工作人员对企业的资信质量真伪难辨，“一朝让蛇咬，十年怕草绳”，只好从紧掌握贷款发放。据金融部门反映，目前企业的信用，国有不如集体，集体不如私人。&&&&　　二是虽然普遍实行了抵押担保制度，但落实起来很困难。东部地区由于各类产权交易市场发育较为充分，用于抵押的房地产如果在城镇，变现还比较容易，但在农村的就困难了。而西部地区由于市场发育落后，特别是许多乡镇企业就扎根在农村，房地产变现非常不易。例如兰州一家商业银行，由于接收了不少房地产，都快成兰州最大的房地产公司了。另外，用于抵押的机器设备等其他财产，对于企业来说可能是个宝，但对于银行来说却如同废铜烂铁，比房地产变现更困难。&&&&　　三是对贷款责任人的追究很重，而激励机制却不足。目前银行对从事信贷工作人员的责任追究很重，一笔贷款的失误即使不是信贷员的主观人为责任，也可能使其终身受到牵连，而他们的报酬却与大家差不多，基本上与贷款本息的回收情况无关，少量的奖金与其责任相比，无论如何都是不相称的。因此本来很吃香的工作，现在一些人却不愿意去做，存有恐贷、惧贷心理。有些信贷员反倒愿意从事后勤、政工等相对不用负较大责任的工作。浏阳市一家国有银行共有100名职工，而从事信贷工作的只有12人。&&&&　　四是基层银行和信用社授权、授信不足。目前各专业银行都按照自己的标准对企业资信实行分类管理，但真正符合贷款要求的企业为数不多，其余企业则属严格控制对象。各县级行一笔贷款的授权不过一百万到三百万元不等，少的仅有五十万元。对中小企业技改急需的固定资产贷款，则没有贷款权。上级行对企业的了解一般较基层行少，因此办妥一笔权限以上贷款常常要往返上级行数次，即使对“黄金客户”授信额度内贷款也是如此。&&&&　　五是维护金融债权难度仍然较大，金融环境有待改善。通过企业改制、申请破产、转产、注销法人甚或一逃了之等方式悬空或逃废银行债务的现象比较普遍。不少基层银行反映，司法部门对维护银行的债权不够积极，对逃废债务的行为打击不力。银行与这类企业对簿公堂，常常是“赢了官司，赢不了钱”，个别司法人员和机构甚至把银行的官司当作经费收入来源。&&&&　　(三)目前银行可提供的资金总量与企业可供抵押担保的资产总量方面存在巨大差额&&&&　　对于上述贷款方面存在的问题，银企双方看法基本一致，但在资金供应方面，双方的意见却又截然相反。银行方面认为，尽管实行了抵押、担保，但对比发达国家，我们的贷款原则执行上还是松的，而且不良资产比例近两年还在继续上升；而广大中小企业却感到象被“卡了脖子”，仍把资金问题看作是企业发展最大的制约因素。那么，这究竟是怎么回事，仅仅是银企双方各自的利益不同吗？我们认为其中有着深刻的原因，这就是，在资金的总量方面出了问题，即在银行可提供的资金总量与企业可供抵押担保的资产总量方面，存在着巨大的差额。&&&&　　目前企业贷款难，银行放款难，主要集中在抵押难和担保难两难上。如前所述，信用贷款已经很少，以企业财务报表真实性为前提的道德信用尚未建立，不具备信用贷款的基础，为防范金融风险，银行转向以企业资产信用为前提的贷款方式也就具有客观的必然性。抵押贷款是以企业自身的财产作担保，担保贷款则是以其他企业的资产作抵押，均属于资产信用。况且这也是市场经济体制较为健全的发达国家商业银行通行的信贷方式，尽管那里企业的财务报表真实程度较高。&&&&　　问题是，我国企业的资产信用状况究竟如何，拿得出多少可供抵押的财物呢？长期以来，我国传统的国有企业和集体企业的利润，不是被用于职工分配，就是被国家调走或创办新企业，早已形成银行提供全额流动资金的供给制局面，甚至在新建企业投资中全部为银行贷款的情况亦不乏见，企业往往做无本生意。这种过分依赖银行的心理习惯，目前甚至连民营企业也承袭下来，通过银行来实现“小钱办大事”的期望值非常之高。目前全国中小企业的资产负债率平均在70％左右（民营企业比较低），也就是说，企业所有者权益只占资产总额的30％。这意味着企业以30元的自有资金，从银行和其他渠道得到了70元的借款。自有资金中如果再扣除掉抵押贷款时的折扣，企业真正能够通过这种途径得到的贷款是非常有限的。换句话说，如果严格执行贷款标准，按照我国目前企业的资产信用，银行资金可能会有一大半放不出去��这就是我国企业资产信用的基本情况。也就是说，尚不具备资产信用的基础。无怪乎企业埋怨银行有钱不贷、“见死不救”，制约了企业更快的发展；而银行方面却责怪企业讲信用的不多，可供抵押的物品太少，为防范金融风险，只好爱莫能助。显然，银企双方谁也解不开这个扣，企业资产信用不足才是问题的症结所在，即使其他问题全都解决了，也化解不了这一总量上的矛盾。&&&&　　三、解决中小企业融资难的若干设想&&&&　　中小企业融资中存在的一些具体困难，各级地方政府及各家商业银行都已经或拟出台一些措施来逐步加以解决。但一些更重大的、带有根本性的措施尚需中央有关部门予以考虑。我们认为，纯粹以道德为基础的信用转变为以资产为基础的信用，将彻底改变长期以来我国企业资金吃银行“大锅饭”、潜在金融风险不断增加的局面，无疑是我国金融领域的大事件。&&&&　　(一)从长远看，必须从源头上分流社会资金&&&&　　国有及其他商业银行目前仍然是我国中小企业融资的主渠道。就一般而论，商业银行对贷款安全性的要求是非常之高的，至少要求本金必须偿还，只要有一个企业收不回本金，其他几个贷款项目利息都收回也弥补不了损失。如果说风险基金、风险投资公司可以有90％的失误率，普通投资银行可以有10％的失误率，那么商业银行的失误率就不能超过1％，否则可能会没有盈利。因为商业银行的存贷利差不过2、3厘，1％的损失就差不多冲掉了该项业务的一半毛利，银行就会亏损。而其他融资方式则可以从较高的回报中弥补较高的失误，这就是所谓风险与收益的对称性原则。&&&&　　据了解，市场经济国家中小企业的资金来源，来自企业自身的利润和折旧约占60％，来自银行的不过20％，其余则是从证券市场及民间渠道获得；而居民个人资产中，80％是实物资产，20％才是金融资产。也就是说，整个社会资金中只有少部分进了银行，并通过商业银行信贷这一渠道进入企业，且着重于企业短期周转使用。这与商业银行要求极高的安全性的特征是吻合的。反观我国，居民绝大部分积蓄都存进了各类商业银行，其中大部分又为国有银行所掌握，而可供银行安全流出的渠道显然又太窄，正所谓“水库里有水，禾田里没水”，银行不得已集中了全社会的风险。这与信贷资金所要求的安全性、盈利性和流动性的特性是不相符的。因此，为要真正解决中小企业融资难的问题，必须从源头上分流资金，让更多的社会资金从其它渠道直接进入中小企业，而不只是银行一个通道。这些渠道可能包括：一是鼓励个人创业，直接将个人、家庭的积蓄和亲戚朋友的积蓄进入企业。这一点在我国经济发达地区已经部分做到了。二是大力发展证券融资，这主要是指大量没有能力上市的中小企业，允许其在社区或一定范围内以股票、债券的方式募集资金，用于扩大生产或增加产品的科技含量。三是改组现有银行，组建一批投资银行和投资公司，让一批既懂产业又懂金融业务的专业人才直接参与投融资活动，并参与企业的经营管理。四是创建一批风险基金或风险投资公司，为高新技术中小企业融通资金。&&&&　　(二)近期的政策措施&&&&　　开辟新的融资渠道并真正发挥分流银行资金的作用，还需要较长一段时间的孕育，近期则急需解决以下问题：&&&&　　1、适当扩大贷款抵押率。为防范金融风险，银行贷款以企业财产作抵押的方式是完全必要的。但鉴于目前银行资金总量与企业可供抵押的财产总量之间差距过大，继续严格实行这种信贷方式会进一步扭曲银企关系和银行内部上下级的关系，因此有必要采取一些富有弹性的措施来缓解这种矛盾。例如，国有银行可考虑按照企业的资信、产品的销售状况以及经济周期的不同，采取不同的弹性系数以扩大贷款抵押率。这一弹性系数的确定，由中央银行掌握。这种方式既可增加信用贷款的比重，有利于市场前景看好的企业的发展，也有利于中西部地区经济的快速增长，不致使风险失控。同时，与现有贷款原则也可衔接。当然这是一项重大措施，是在金融风险与高失业风险之间所做出的选择。我们认为，只能采取平衡策略，使两者保持一定的张力。由于经济转型期的特殊性，在商业化改造完成之前，国有银行应继续履行部分政策性职能。&&&&　　2、银行要增强服务观念，提高服务质量。各商业银行要真正完成从“存款立行”向“贷款立行”转变，从坐等客户申请到主动上门为客户提供信贷结算服务。在经济结构发生重大变化的今天，不熟悉产业发展变化的特点，是不可能培育优质客户的，这是转轨时期我国银行业与国外同行所不同的特点。因此必须培养金融、产业跨专业人才。可通过聘请顾问、人员培训等“请进来，走出去”的方式，提高银行工作人员对产业发展趋势的判断力，增强对有发展潜力企业的鉴别力，从而避免只重视报表数字，看似规范化实则简单化的做法。另外，有必要改变现行的信贷机制，简化贷款审批程序，适当下放审批权限，并根据中小企业的特点，开发相应的金融服务品种，在开户、结算等方面提供灵活便捷的服务。&&&&　　3、进一步发展中小金融机构。中小金融机构在很大程度上带有地区和社区性质，服务对象多为地区和社区内的中小企业，一般可以不必经过抵押、担保手续，在资信审查合格后，可以在授信范围内直接发放信用贷款。这对于资产信用不足的中小企业来说，不失为一条重要的融资渠道。在近几年国有商业银行贷款权上收以及机构收缩后留下金融服务空白的情况下，选择金融机构发展比较缓慢、整顿农村“三金”和城市金融“三乱”任务相对较轻的地方，适当加快中小金融机构的发展步伐，这是填补金融服务真空、促进中小企业发展的有效措施。&&&&　　4、政府要提供良好的金融环境。浏阳市政府帮助金融机构追回欠款的做法即是一例，这等于地方政府用自己的行动为银行贷款作了一定程度的担保。这种与金融部门努力共建“金融安全区”的做法，值得提倡。此外，为防止企业财务报表出于不同目的而出现瞒报虚报现象，政府还应把企业提交给税务、银行、工商以及企业主管部门的各种报表统一起来管理，努力营造守信的社会道德氛围。&&&&　　5、严格有限责任公司登记注册制度。企业应严格按照我国公司法的要求建立规范的财务核算制度。对于严重违反法规的，有关部门应将其列入“另册”，特别严重的则应取消其有限公司的资格，要求其承担无限责任。鉴于目前企业财务报表普遍失真，建立良好的社会信用秩序尚需时间，建议修订我国“公司法”，提高设立有限公司的门槛；修订我国“会计法”，提高有限公司的财务透明度。&&&&　　(调研组成员：俞建国、吴晓华、焦瑾璞、李恩强、孔燕；执笔人：俞建国、焦瑾璞)&&&&　　
&&&&（国家发展计划委员会宏观经济研究院） 　　 &&&&&&&& &&&&　　&&&&责任编辑： 来源：您好，欢迎光临。无忧商务，让您商务从此无忧。[][]
当前位置：&&&&>>[浙江召开四级政府会议要求帮扶中小企业脱困]正文
浙江召开四级政府会议要求帮扶中小企业脱困
发表时间：
内容提要：浙江召开四级政府会议要求帮扶中小企业脱困
　　新华网杭州10月7日电(记者 方列)浙江省政府7日下午召开省、市、县(市、区)、乡(镇)四级政府电视电话会议，要求各级政府部门进一步加强自身建设，加快转变职能，打造一支高素质的公务员队伍，千方百计推动解决当前中小企业面临的各类难题。
　　中小企业量大面广，是浙江经济的一大特点。今年以来，浙江省中小企业再次遭遇严峻的挑战。原材料价格上涨、劳动力成本上升，特别是资金供给紧张和融资成本快速上涨使得许多中小企业经营举步维艰，温州地区一些企业因为债务和融资问题遭遇前所未有的生存困境。
　　针对中小企业面临的困难，浙江省委副书记、代省长夏宝龙表示，当务之急是政府部门要做好服务工作，把服务贯穿于政府工作的全过程，公务员要牢固树立服务群众、服务基层是天职，不服务、服务不到位就是失职的意识，站在基层、企业和群众的立场上想问题、办事情。当前尤其要加强对企业的服务，要主动上门了解情况，为企业排忧解难。要提高服务效率，围绕当前群众和企业最紧迫、最急需的问题，做到急事急办、要事快办、特事特办。要创新服务方式，拓宽服务渠道，通过改进审批服务、蹲点调研、下访约谈、结对帮扶、上门服务等方式，把行政服务延伸到最基层，方便群众办事，为群众、为企业解决实际问题。
　　夏宝龙说，各级政府应大力倡导创业创新、克难攻坚之风，要在提高产业竞争力、加快经济转型升级上克难攻坚，大力发展创新型经济，着力推动高端制造业和现代服务业发展，加快改造提升传统产业，积极培育战略性新兴产业，构建具有浙江特色的现代产业体系。要坚定不移促进民营经济大发展大提升，集聚天下浙商的巨大能量，开创浙江产业升级的新局面。
　　在一些中小企业面临困境的时候，浙江省各级政府提高服务意识，出台了许多帮扶企业的措施，千方百计为企业解决实际问题。特别是强化公共服务和社会管理职能，努力提高依法行政水平。近年来，这个省深入推进行政审批制度改革，先后取消省级非行政许可事项518项。
媒体称温州中小企业亏损面超1/4 倒闭潮超预想
　　从全国民营经济发展致富的典型到民间资本借贷问题的爆发地，温州被看成是中国经济发展的一个前奏。也正是因为民间资本借贷的问题在温州集中地暴露出来，使得中央各部门都在积极地探寻解决之路，以防止问题扩展到全国。
　　日前国务院总理温家宝包括央行行长周小川、财政部长谢旭人在内的一众财经高官南下温州来处理这一场“温州危机”。他们就与当地的中小企业家来座谈，指示当地政府想尽一切办法，稳定经济形势，稳定金融形势。有专家分析说，当局可能会推出让银行暂缓追债以及防止老板外逃等等措施。
　　妥善处理民间借贷引发的问题
　　据悉，目前温州中小企业倒闭现象比预想的要严重，今年以来，温州眼镜、打火机、锁具等40多家出口导向型企业利润同比下降约30%，亏损面超过1/4。大批中小型企业倒闭，许多企业老板“跑路”，其中包括浙江江南皮革有限公司、波特曼咖啡、乐清三旗集团等名企。
　　据媒体之前报道，央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与。而来自温州官方的文件也首次证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，且相当于温州全市银行贷款的1/5。其资金来源主要是民营企业和普通家庭的闲置资金。这些钱当中，用于一般生产经营的仅占35%，用于房地产的占20%，停留在民间借贷市场上的资金规模高达40%(440亿元)。
　　10月3日至4日，中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在浙江绍兴和温州调研经济运行情况，并在企业主持召开三次座谈会。
　　总理强调，要切实防范金融风险。对中小企业的金融支持，要遵循市场原则，减少行政干预，降低市场风险和道德风险。要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。对已经发生的风险事件，要妥善处置，保护人民群众的合法权益，增强市场信心。
　　谨防借贷的“多米诺效应”
　　虽然美银美林发表的报告称，温州的“灰色借贷”对于整个中国来说或者只是“茶杯中的风暴”，对于温州和中国沿海的制造中心地区来说，真正的挑战是愈来愈高的人工成本和对于提升产品附加值的急切需要。美银美林认为无需担心中国会出现自己的“次贷危机”，因为投资者已经对于温州出现的破产和“灰色借贷”失败等状况产生警惕。
　　但是，温州民间资本借贷出现的一系列问题却不得不引起足够的重视。民间资本借贷之所以如此火爆，一方面民间资金想找出路，另一方面，中小企业“融资难”。中小企业难做、实体经济难为，使很多企业家把企业生存与发展的注意力放到“转行”上来，炒房、炒稀土、炒古董、炒金融衍生品，再到眼下的民间高利贷，什么赚钱炒什么，以至于现在炒出了资金链断裂的问题。
　　最新的资料显示，进入9月份，流入银行体系的存款呈现出加速的趋势，截至9月15日，国有四大商业银行各项存款比较8月末，下降了4200亿元，贷款增速只有800多亿元。而业内预计，全国银行业各项存款下降，可能高达6000亿元以上，与银行存款大幅下降形成鲜明对比的是，民间借贷是欲发疯狂。
　　而这场火爆的借贷中的可怕之处就是一旦民间资本借贷出现问题便会像多米诺骨牌一般引发一连串的问题。不少中小企业即时债权人又是债务人，就像二十多年前的“对缝”一样，一旦哪个环节出现了问题，上游下游都会随之出现不良运转。在我国民营经济占据半壁江山，若不能很好解决民营经济的融资问题，那么中小企业的倒闭潮或会如滚雪球一般越来越大，最终危及我国的实体经济，对此不能不引起我们的注意。
　　金融体制改革迫在眉睫
　　说到底温州只是全国的一个缩影，但是却给整个金融运作与监管体系敲起了警钟，如果不进行改革，直接影响到的是全国各地的资金链与企业生存，乃至于整个社会的稳定。
　　一味靠“堵”不是解决办法，给民间资本一个合法的出路，引导民间借贷阳光化、规范化，当是根本之策。不少业界和学者纷纷呼吁，民间借贷阳光化是解决目前问题的关键所在，也就是说改革迫在眉睫。
　　首先是要认可民间借贷的合法社会地位，要纳入到银行小贷公司，融资担保机构等，同等的金融体制内。此外对民间借贷中，借贷双方资金使用途径等要有明确的法律手段和武器来规范，监管机制尤为重要。
　　这就要求我们逐步放开金融市场，疏通民间资本进入金融领域的渠道，实现资本要素的自由配置，也就是打破现有银行的垄断体制。事实上，“新36条”已有类似规定，如“支持民间资本发起设立信用担保公司，鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”，民间借贷阳光化其实也是“新36条”的具体落实过程。
数据显示温州89%的家庭参与民间借贷
　　“十一”长假期间，不少温州中小企业主为民间借贷的资金链危机而忧心忡忡。受访者普遍表示，中小企业在银行贷款难，“逼迫”企业不得不选择高利率的民间借贷，而温州庞大的民间借贷市场如今已经牵连了当地的家家户户。
　　近期温州越来越多的企业主“跑路”已经引发了高层的关注。随着政府的最终介入和多项扶持政策出台，中小企业阴霾的生存困境或将迎来曙光。
　　“十一”长假期间的温州，气温骤降，阴雨笼罩着城市上空。不少温州中小企业主的心情和天气一样阴沉，越来越多老板“跑路”的消息和对整个资金链或将断裂的忧虑搅得一些人人心惶惶，熟人见了面都会私下议论着各处听来的最新消息。
　　10月4日，国务院总理温家宝到温州调查中小企业发展情况，并明确提出提高对小企业不良贷款比率的容忍度以及加大财税政策对小微企业的支持力度等措施。 至此，已持续半年的温州中小企业主跑路和跳楼情况引起了高层关注。
　　中小企业主跑路成潮
　　自今年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。有媒体报道称，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。
　　“跑路企业主和停工企业的数据没有办法完全统计，有名有姓的都是比较大的企业，那些小微企业根本不在统计范围内。”温州中小企业促进会会长周德文对记者表示，加上小微企业，跑路、停工和倒闭的企业远不止上述数字。
　　“我从今年1月份就开始呼吁政府部门关注温州中小企业的生存状况，却没能引起足够的重视。”周德文介绍说，“上半年已经有一些企业处于停工或者半停工的状态，但这些都是没有名气的小企业，所以没人理他们。”周德文一直向记者重复说，如果早点开始采取措施或许就不会蔓延成现在这种形势。
　　银行利息高昂融资无门
　　东信集团董事长王崇焕对本报记者表示，温州中小企业资金链危机波及的范围很广，从东信集团的感受来看，企业最大的压力来自于过高的银行贷款利率。
　　“目前企业实际的贷款利息已经达到了15%-20%，而一个正常企业的回报率在10%左右，这就等于所有的利润都不够给银行的，温州企业主为什么不想做实业了？就是因为做实业总是亏损。”王崇焕称尽管不难从银行中贷到款，但是如此高的利息却令企业难以承受。他算了一笔账，一个企业若贷款20多亿，按照现在实际的利息算，每年就有3亿左右的利息要交给银行。
　　“企业的资金越来越紧张，我们这些搞实业的信心都不是很足。”一位不愿透露姓名的企业主对记者表示，目前他的企业从银行中贷款仍然较难，即使贷到款，企业也没有那么高的利润支付利息。
　　周德文指出，目前大部分企业资金链的断裂主要是由于银行和民间借贷对企业的逼迫。他介绍，“我们有一个会员企业也倒了，他的事例非常典型。这个企业主欠银行5000万元，银行承诺先还钱然后再贷给他。因为没有那么多现金，他就先借了短期民间高利贷来还给银行，结果还款后银行变脸不再贷款给他，民间高利贷还不上，他只有跑路了。”
　　浙江时代商务律师事务所主任邱世枝认为，除2008年金融危机余震的影响外，4万亿救市政策对中小企业资金链的断裂亦是不可推卸的影响因素。“4万亿下来后，政府加快投资、银行也不计风险地贷款，有些企业经不住诱惑，贷款几个亿投资房地产和太阳能，现在来看这两个行业都一落千丈，信贷用完了，又不能让企业倒闭，只能转向民间借贷市场，高利贷由此进来，也就是毒药进来了。”
　　庞大的民间借贷市场
　　企业从银行贷不到款，便转向温州发达的民间借贷市场，而跑路或跳楼的企业主或多或少都与民间借贷市场有些瓜葛。温州模式一直被作为民间金融的试验田和榜样，规模庞大的民间借贷为温州的中小企业提供了新的融资途径，同时也自身具备高收益和高风险的特性。
　　随着今年以来国家控制通胀、流动性不断收紧的影响下，温州民间借贷空前活跃，借贷利息一路疯涨。周德文称，目前温州民间借贷利率已经超过历史最高值，一般月息3-6分，有的则高达1角，甚至1角5分。年化利率高达180%。
　　受访者介绍，温州“全民借贷”绝非夸张。有数据显示，温州89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷。随着多米诺骨牌的依次倒下，这场借贷危机已不限于浙江，还波及了江苏、福建、河南、内蒙古等省区，并有愈演愈烈之势。
　　邱世枝指出，民间借贷市场都是地下操作，很难做准确的统计，在温州有一部分人自己没有钱，募集到钱后以高利息放出去；另一些人本身有做工业的平台，在温州有很大的厂房就比较容易拿到银行贷款，工业利润下降后，为了补贴工业的亏损就把从银行贷出来的钱以更高的利息放出去。这种现象在温州普遍存在。“温州的服装业、打火机、眼镜、皮革等基本上是无利可图的，所以他们就发展非主营业务，倒卖人民币搞个差价也算是非主营业务之一。”邱世枝说。
　　“民间借贷的资金来源复杂。”周德文称，由于过高的利润，这个巨大的市场吸引着各路资金，其中有人专门长期从事民间借贷；上市公司的资金；也有国企和公务员的资金。民间借贷的过程也非常简单。
　　多项扶持政策将出台
　　目前，温州中小企业生存状况终于引发各级政府关注。9月29日，温州市政府出台了多项解决中小企业债务危机问题的措施，其中包括要求银行业机构不抽资、当地政府抽调25个工作组进驻市内各银行，防止银行抽资压贷导致中小企业资金断链。温州市银监局也已要求当地各家银行调低贷款利率，最高上浮不能超过30%；如企业财务危机牵涉多家银行贷款，银行间要“同进同退”，不得单独抽资。
　　10月4日，国务院总理温家宝于国庆节长假中赴温州考察中小企业生存状况。他表示，“跑路”和“跳楼”在温州毕竟是极少数。他要求政府明确将小微企业作为重点支持对象，加强对中小企业民间借贷的监管和引导，采取有效措施遏制高利贷化倾向，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题。
　　次日，记者从知情人士处获悉，轰动一时的跑路的信泰集团董事长胡福林于10月5日回到国内，谈判企业重组事宜。业内人士预言的温州中小企业倒闭潮因政府的最终介入而渐显曙光。
　　案例二则 “温州人不把鸡蛋放一个篮子”
　　C小姐的家人在温州经营一家低压电器制造企业。由于经营需要，公司经常需要从外面借钱。她表示，借贷在温州是一种很正常的经营需求，地下钱庄、标会等二十几年前就已经存在了。只不过最近几年由于资金规模迅速膨胀、各个行业间的资金壁垒被打通，而且外地资金也开始源源不断流入温州，民间借贷问题才逐渐被外界所关注。
　　据C小姐介绍，在温州的生意人一般不会把鸡蛋全放到一个篮子里，在经营某一项主业的同时往往还经营其他副业。如果企业按照正常经营，一般不会在资金方面出现太大的问题，就算周转不灵也只是局限在某一项业务中。她家人经营的企业一直以来都是以较低成本获得贷款，经营状况也不错。只不过最近一段时间以来，由于外部环境恶化以及中小企业融资难的长期困扰，使得温州民间借贷成本飙升，于是出现了“老板跑路”事件。她表示，发生这种情况要么是摊子铺得太大，除实业之外的房地产、股票、黄金等投资全面崩盘，要么就是企业老板拿着大量现金赌六合彩、赌马，有时甚至不惜借高利贷去赌，希望能通过这种不劳而获的方式迅速致富。
　　“高利贷并不是问题的关键，‘融资难’才是背后的症结”，她表示。以前银行对于中小企业的要求特别严苛，不仅贷款流程繁琐，还会经常要求企业提前还款。再加上温州企业普遍技术含量低，如果没有技术革新和企业转型，利润率会不断走低，经营状况更加困难。内忧外困迫使部分企业只能寻求高利贷，但这非但不能使他们走出经营困境，还使其债务负担更加沉重。
　　“幸亏当时没有抵押房子”
　　温州民间借贷市场之火爆，连在北京工作的温州人倪先生也感受到了。
　　去年下半年，倪先生接到一个在温州的朋友的电话，说要给他指一条“轻松赚钱”的明路。原来这位朋友鼓动倪先生与他合伙，将已买下的房产作为抵押，向银行申请贷款，再将这笔资金放入担保公司中，由担保公司出面放贷，再到年底将本息一并归还。朋友向倪先生保证，他在这家贷款公司里面“有熟人”，且公司贷款记录一直良好，叫他放心，基本不会有风险。
　　事实上，此前温州不少人都在通过这种方式赚钱。倪先生有个朋友照着上述方法，将200万房产抵押贷款交给担保公司放贷，年终获得利息30多万元，扣除银行贷款利息后，剩下的纯利能超过总利息的一半，回报相当诱人。不过，行事向来谨慎的倪先生思前想后，还是觉得风险太大。“如果担保公司收不回来钱，也跟着‘跑路’了，我的房子就要被银行收回去，那就得不偿失了。”他说。
　　倪先生最终没有答应朋友。而今年开始，一批温州企业老板因为借高利贷导致资金周转困难，出现逃跑甚至自杀的现象，倪先生越发庆幸自己当初没有涉足民间借贷。温州信泰集团董事长胡福林出逃事件发生后，倪先生特意致电上述朋友，“我跟他说，‘你看，出问题了吧，幸亏当时没听你的’。但他还坚称，那家担保公司特别看重借贷企业的信誉，没有出现过违约的问题”。
　　而在和其他一些涉足借贷的朋友们聊天时，倪先生也明显感觉到了他们的紧张情绪，不过所幸至今无人出现资金方面的问题。而从今年开始，温州的银行已经不再接受个人房产抵押贷款，他有一些原本打算这么做但未能获得批准的朋友们也都长舒了一口气。
　　专家看法 应将借贷由卖方向买方市场转变
　　长期关注中小企业生存现状的原中国社科院中小企业研究中心主任陈乃醒认为，部分温州企业家心态浮躁，在前几年赚取了足够多的利润后，放弃了原有的实业，转而投资虚拟经济，贸然进入到自己并不熟悉的房地产、股票等市场。“如果那些资金出了问题的老板是因为投资这些领域失败而‘跑路’，那么他们不值得同情”，他说。
　　但陈乃醒同时指出，国家应该对民间借贷实行规范和监督，赞成将大量地下钱庄“阳光化”，同时大力发展银行业，形成市场竞争，将借贷由卖方市场向买方市场转变，降低中小企业融资门槛。此外，他还建议政府部门从减轻中小企业税负负担、提供优惠等政策方面引导企业进行技术改造，促进企业转型升级，以帮助中小企业走出因成本上升、劳动力短缺造成的经营困境。
　　全球中小企业联盟副主席何伟文表示，解决企业“民间借贷依赖症”的关键还是在于如何使中小企业从银行能够更容易地借到钱，这就需要国家对银行借贷管理制度进行深层改革。此外，还可以借鉴国外的一些做法。比如在美国，就有专门的联邦政府小企业管理局。该部门经国会授权拨款，可以向小企业提供贷款。而小企业能否获得贷款，与其信用评级直接挂钩。贷款一般有三种形式，一是直接贷款，二是和金融机构、发展公司等为小企业提供联合贷款；三是担保贷款，由该部门向贷款机构担保，如果该企业逾期不还，则由小企业局归还所欠部分的90%。
　　链接 民间借贷链
　　在温州的民间借贷一般有两种形式，一种是通过“中间人”，一种是通过担保公司。
　　担保公司就是由公司出面放贷，然后将每年的利息交给出资人的借贷形式。
　　“中间人”则又可细分为两种。一种是“中间人”依靠私人关系放贷。“中间人”一般是在朋友圈中比较活跃的女性，人际关系广，而且在长期的“从业经历”中被证明比较“靠谱”，有能力将亲戚朋友手中的闲钱聚拢起来，然后通过借贷赚取稳定的收益。每位出资人出资的金额不会太大，但经过“中间人”之手后聚沙成塔，总的资金量并不比专业的担保公司少。据记者了解，在温州到处都活跃着这样大大小小的“中间人”，他们得到的利息在保证出资人收益的前提下，会留下一部分当做中介费，中介费的高低根据资金额度、投资方向、借贷时间的不同而略有差异。第二种“中间人”一般是银行职员、政府官员，或者大型企业的老板。他们利用自己资信较高、比一般中小企业更能获得银行贷款的优势，将从银行拿到的钱再以更高的利率借给其他人，从中赚取利差。这些人放出的每笔贷款往往数额较大，因为要确保借款人一定能按时还钱，他们往往对其还款能力、信誉度、投资项目的风险等事前要经过严格的考察。
　　本报记者 李蕾 沈玮青
相关主题新闻
T 版权所有 Copyright & 2013
All Rights Reserved.
本站所有产品都是会员自行发布，所有信息都有对方的企业名片和联系方式，如果您需要咨询产品具体参数和细节，请直接联系和咨询厂商，谢谢。