信用卡分期还款和最低还款额，哪个更划算？|界面新闻oJMedia问：好贷网信贷顾问，您好！我是一个普通业务员，更是一个骨灰级信用卡用户，平时总是买衣服买化妆品，不知不觉我的招商信用卡已经欠了5万元了。现在想去还，听说有两种还款方式，一种是分期还款，还有就是最低还款。我感觉信用卡分期还比较麻烦，要交手续费和利息还要按照规定好的期数去还，太死板。所以我想选择最低还款额的方式，这个方式会不会更省事省钱一些呢？
好贷VIP服务中心：
杨小姐您好！年轻女孩子买衣服买化妆品太正常了，使用信用卡消费也实在是太正常的一件事儿，把卡刷爆大家更是深有同感，毕竟刷卡的瞬间带给我们太多满足和爽快的感觉。但是有借有还，信用卡欠下的钱也是要还的。
这时候有的用户就会采取就近原则，先把最低还款额补上救救燃眉之急，不过现在银行也经常会推荐分期还款，所以这两种还款方式渐渐被大家认识，不过正如杨小姐的问题，究竟这二者谁更省事省钱呢？小龙下面就给大家分析分析。
以前我们讲过分期还款对不对？认真学习的小伙伴肯定还记得。跑神儿的小伙伴们注意了！分期还款是啥？是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
很多人愿意选择分期还款很大原因是得知&分期还款是免息的&，但其实免息不免费，手续费还是要收取的。分期越长，手续费的标准就越高。不同银行的手续费率差别较大，一般都是根据期限长短来确定标准。
而信用卡最低还款额则是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。
最低还款额的利息是按照总额计算即需支付当期账单所有交易款项的循环利息，而且是利滚利。之前有位网友就说过，自己使用信用卡很多年头了，&我竟然不知道银行是按照消费的总额收取的利息，一直以为是按照未还款部分计算利息，真是无语啊！&
大部分银行规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并且按月计算复利。目前也只有个别银行按照还款后剩余部分计算利息。
有的客户说分期还款的手续费高得吓人，也有人说最低还款额的利息滚得惊悚。究竟哪个多哪个少，我们又适合哪一种还要拿事实说话。
举个例子说明一下：
1.分期还款：
以杨小姐欠的5万元为例，假如分成3期，分期费率是2.7％，到期需要支付的手续费是1350元（可借助分期付款计算器计算）。
2.最低还款额还款：
欠了5万，分3个月还（假设交易日是账单日的前一天），我们看一下结果：
第一个月还最低还款额的10％，即5000元，此时账单中并没有体现利息；
第二个月还款总额变成：剩余本金4.5万元+利息720元（5万*0.05％*18+4.5万*0.05％*12），一共是45720元。到期按照最低还款额应还款4572元。
第三个月还款总额是本金（）元+利息1028.7元（％*18+本金*0.05％*30）=42176.7元，合计还款是2+.7元，利息一共是1748.7元，比起上面的分期还款多了差不多400元。
不过这还只是分3个月还清全部欠款的情况，如果客户需要还款的月数越多，根据信用卡还款的循环计息法，最后需要缴纳的利息就越高，欠款越多，利息越高。
那么我们到底选择哪种还款方式比较合适呢？首先应该先确定自己的情况。如果客户只是临时性的周转不开，可以选择最低还款额，这种方式不会影响持卡人的信用记录，也不会收取持卡人的滞纳金。不过刷卡消费的全额资金从刷卡日起要收取每日万分之五的罚息，而且是复利，直至还钱的前一天停止。
如果客户是消费额度高且大额欠款，可以采用分期还款的方式。信用卡欠款越多，使用分期还款就越划算，而且现在好多银行的分期都是可以提前还清的，只需要多缴纳1期的手续费即可。
最后到底选择哪一种还款方式还是要大家结合自身情况，刷卡虽然任性但是用卡要理性，弄明白这些费率之后，才能实现省钱最大化。
（实习编辑：薛梦静）
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好处一：让钱更值钱!
第一 被忽视的汽车贬值
我们都知道新车一年的折旧率大概在20%,可想而知,如果把10万快钱放到买车上,一年以后其实你只剩下8万元,你怎么忍心让血汗钱无形中蒸发掉2万元
第二 被忽视的通货膨胀
国家统计局数据2012年CPI比上年上涨2.6%,而对于官方数据 ,大部分人更愿意相信近两年每年的物价上涨在8%-10%.也就是说,2014年的100元到2015年可能只价值90元,为什么不用将来只值90元的钱,分期支付今天的100元债务？那我们算一下如果把10万元投入新车上,一年以后其实价值只剩下10万&80%&0.9=7.2万.投入新车年损失2.8万
好处二：预期收益率更高
自己挣钱的收益率是否远大于汽车贷款利率,都算过一笔账吧,做生意收益多在30%-50%甚至更高,而和汽车贷款年化利率6.5%-7.5%而言不算什么成本吧,如果是汽车厂家贴息,那年化利率将更低
好处三：车贷是获取资金成本最低、手续最方便的方式
因为未来资金的不确定性,如果一旦资金有缺口,解决资金问题多为一下几个途径
1）向朋友借
①他借钱给了我:我开口了,他会借,但即使借了钱,他心里也不会舒服,担心我还不了怎么办,朋友心里不爽
②他不借钱给我:我都开口了,他不借他自己心里会不爽,见面也不好意思
所以,无论哪种结果,大家都不爽,我为什么要开口
2）民间借贷
目前,市面上借贷月息是2-5分（一般要有抵押物,如果没有抵押物要5分以上）并且,利息在&放数&时先扣除,如借10万,月息如果是5分,那么借3个月是1.5万,那么&放数&是直接是给8.5万,如果借用1年,那利息是&&我想我不用计算你也懂得
3）抵押贷款（个人）
个人抵押贷款,一般用房产抵押:一般客户房产都是贷款的,房子便抵押给了银行,如果这时再做抵押,做不了;另外,主要房管局过户一般要1-2周;最耗时间在等待银行额度问题,一般下来,总时间1个月算短的,2个月也正常
4）抵押贷款（公司）企业贷款
一般企业贷款需要抵押物、或者是质押.与个人抵押贷款相比
①款主体是企业,风险比个人要高,所以门槛更高
②中小微型企业,根本没有贷款资格
③一般最小贷款金额是300万
④整个流程时间最短3个月,6个月能贷下来算是非常幸运的
5）信用贷款直接凭个人信用评级贷款
信用卡利率每日是万分之五,如果只还最低还款额,相当于月息1.5%（万分之五*30=1.5%）,年息18%
好处四：积累信用财富
部分人觉得没有贷款、没有逾期是最好的信用记录.其实不然,和银行有贷款记录,并且是良好的借贷记录,这才是最好的信用记录.好比,你是愿意借钱给一个毫不知道他讲不讲信用的朋友,还是一个有过与银行贷款记录,并且非常按时还钱的人呢
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咨询电话：400-868-5830
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请输入图形验证码一列列车行驶在北京居庸关长城附近盛开的山桃花海中。
上了年纪的大爷大妈准点前来，早出晚归，堪比上下班。
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　　此前，优顾理财曾告诫过大家：尽量不要使用信用卡分期，以及最低还款额并不划算。但是，“人在江湖飘，哪能不挨刀”，大家总会遇到一些手头紧张，确实无法全额还款的时候，那么这时候我们选择分期和最低还款哪个会相对合适一些呢？
　　信用卡用户如果选择最低还款方式还款，一般都是按消费总额的10%进行还款，利息将从消费入账日开始计算，按日息0.05%收取全部消费金额的利息，并按月计算复利。比如，某客户刷卡消费10000元，按照本金10%的比例计算，最低还款额为1000元，最后还款日前归还所有欠款，则不用支付利息，若仅归还最低还款额，之后一个月产生的利息为：10000元&0.05%&30=150元。若在下个账单日前还没有还清欠款，那么产生的利息将计入本金继续计算，产生月复利。也就是说，如果一直采用最低还款的方式，欠款时间越长，利滚利，还款压力也就越大。
　　而“分期还款”虽然免息但需要支付手续费，不同银行的手续费差别较大，都是按期限长短来确定标准，期限越长手续费标准越高。据了解，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20天至50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月收取复利。这个利率比当前人气最旺的互联网理财产品的年化收益率都要高出几倍。
　　举例来说，如果消费4800元，在刷卡后向银行提出消费分期申请，如果选择分12期还清，手续费按月收取，手续费率为0.7%，每月还款金额：%+3.6元，即你需每期归还433.6元，12期还清，而不需再支付其他费用。如果同样分12期，手续费率一样，但选择一次性缴清手续费，即账单还款：%&12+.2，剩下11个月每月分别还款400元即可。
　　综上所述，优顾理财以为，对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较小、消费记账日离最后还款日很近，且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。
　　责任编辑:F069
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