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借贷宝 熟人模式下的高利贷乱象
来源：北京商报作者：小易
借贷宝 熟人模式下的高利贷乱象
　　“人脉变钱脉”，借贷宝“熟人借贷”模式最简洁的描述，裸条借贷、暴力催收，让这家平台再次站在了风口浪尖。北京商报日前报道了《变味儿的校园贷》后，又接到多位借款人投诉，在调查过程中北京商报记者发现，在激进的营销模式下，平台默认赚利差功能、熟人借贷演变为线上高利贷、咋舌的利息及逾期管理费以及人人催背后的暴力催收，让借款人、放款人都深受其害。在不少业内人士看来，平台初衷主打的社交金融确实是创新，但如果风控不严、将风险推给借款人和放款人，那么平台就会逐渐沦为养育非法民间借贷“毒瘤”的土壤。
　　变味儿的“熟人模式”
　　借贷宝的激进营销模式自诞生以来一直备受质疑。据悉，借贷宝运营模式是“熟人借贷”模式，服务于熟人之间的互联网金融平台，即无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己，而且平台本身不对借款担保。自去年8月以来，借贷宝砸下20亿元巨资启动营销推广活动，由于极具“诱惑性”的奖励条件让大量用户卖力做起了推广，这在前期确实为借贷宝积累了不少用户。
　　据一位借贷宝营销者描述，“之前借贷宝的推广奖励分为两级，第一级为20元，第二级为10元。如果我们的一级客户群有1000人，就可以得到万元的收益。但我们要拿更大收益，让这1000人再去推广。如果他们每人能推广100人，我们就可以拿到二级用户，相当于×10=100万元的二级推广收益”。
　　不过，在激进营销方式下，这种熟人借贷模式开始“变味”。一位借贷宝用户向北京商报记者表示，很多时候借款并不是通过熟人借贷，而是在微信群或者QQ群里发布借款信息，想借多少钱、什么时候还、利率多高，这些条件谈好后在借贷宝上互相添加好友，而这些人其实互相根本就不认识。北京商报记者也在借贷宝App上发布了相应的借款项目，但是由于没有足够的好友，并没有人接单，所以就像不少急于用钱的借款人类似，通过搜索引擎寻找QQ群、微信群，寻找乐意给自己借款的放款人更加直接高效。如此一来，在借贷宝中的好友其实是“假熟人”。
　　为非法民间借贷搭桥
　　“假熟人”借贷关系让线下高利贷转移到线上，而借贷宝并不会对这些熟人进行审核，让这类高利贷在线上无限制蔓延。北京商报记者通过调查同时发现，在激进营销下，还滋生了众多靠利差挣钱的中介。这些中介通过借入低成本资金然后在平台上放贷，因为放贷的资金收不回来，导致被动逾期，加上平台高额的管理费，欠款越滚越大。据了解，目前有不少中介逾期金额高达百万元，但是平台与这些风险产生隔离。
　　借贷宝App上的赚利差功能也吸引了众多资金中介入场。借贷宝官网宣传显示，赚利差功能是借贷宝独创。虽然借贷宝声称年利率不超过24%，但是一些放高利贷的人利用借贷宝平台，在私下和借款人商量好利率条件，然后加为借贷宝好友，在借款人挂单后，放款人接单，最终产生叠加利率。
　　王一（化名）是一名资金中介，她向北京商报记者讲述道，“去年10月底，她通过网络认识了一个中介，这个中介介绍了一个放款人给她，告诉她注册了借贷宝以后可以向那个人借钱。当时借了5000元，通过线上挂单支付24%的年化利率，线下再返借款人利息，当时利息是10天500元，算下来，日息1%。之后王一通过借款再去放贷的方式赚利差。不过，之后这些放款人的利息更高，日息4%，有些甚至还要押金。最开始她也把借来的资金放出去了一部分，但由于借出去的资金还款不及时，资金链断裂。“当时我借了1万元，5天的利息为2000元，到了第5天，我需要还1万元给借款人，但我借出去的钱没有收回来，导致又得去借第二笔，这样恶性循环下来，加上利息和逾期管理费目前需要还147万元。”王一说道。
　　据了解，借贷宝从逾期第一天，开始计收罚息和逾期管理费，以24%年化利率计收罚息，基础逾期管理费按照截至当日未偿还本金、利息与罚息之和×0.1%/天收取。除了基础逾期管理费外，借贷宝还在逾期第16天，一次性计收特别逾期管理费，收取方法是按照截至当日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%。在逾期第76天，特别逾期管理费的金额将调整至：截至当日未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×30%。针对这一高逾期率，借贷宝方面回应称，逾期管理费并非借贷宝一家独创，而是信用借款与生俱来的回收成本高的特点形成的国际国内通行惯例。
　　北京商报记者也在多个群中看到，像王一这种中介很多，当时是为了放款给其余人赚利息钱，但后来拿的款利息太高，根本无法周转。加上高额利息和平台逾期管理费，雪球越滚越大。在分析人士看来，用户从事的是高利贷游戏，本身有一定的责任。但部分贷款平台为非法民间借贷打通了线上渠道，自然也脱不了关系。
　　北京寻真律师事务所律师王德怡表示，这些用户本身也有责任，他们实际上从事的是
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为进一步推动广东省大学生深入学习《习近平总书记系列重要讲话读本》（2016年版），增强中国特色社会主义的道路自信、理论自信、制度自信，为实现中华民族伟大复兴的"中国梦"贡献智慧和力量，广东省委宣传部、南方网决定在全省普通高等学校大学生中开展"党中央治国理政新理念新思想新战略知识竞赛"活动。借贷宝“打裸”出新招 高利贷可能要睡不着了
借贷宝“打裸”出新招 高利贷可能要睡不着了
　　引导语：借贷宝销账功能自1月1日起上线，在借款到期以后由债权人(借出方)发起，债务人(借入方)接受债权人的销账申请并同意，该部分债权债务消除。高利贷可能要睡不着了。
　　高利贷作为古老的信用形态，植根于民间借贷市场，近期被大众广泛提起并形式社会性话题，是源于&裸条&事件。据媒体披露，受害女大学生的借钱对象多是高利贷放贷者。有些受害女大学生即便短期之内还清了欠款，但裸照依然被泄露了。
　　伴随着&打裸&持续推进，借贷宝探索对&裸条&背后高利贷加大了打击力度。借贷宝的产品专家针对裸贷的特征进行了大量深入详实的研究，提出了&销账&与&打击返利&的功能。
　　销账功能上线提供了债务消减途径，违法违规小贷公司或放贷人意识到裸贷的非法性质，可通过销账功能与裸贷受害女大学生达成债务和解，减轻受害者的债务压力。另外，如果裸条案件能够进入司法程序，裸贷形成的债权债务关系一旦被判定无效，销账也可用于债权的解除。利用借贷平台进行的违规交易，今后将存在按照法律程序解除的可能，将大大降低高利贷分子获利预期，进而从源头上制止裸贷的产生。
　　在&裸条&事件中，部分受害女大学生在借贷宝平台正常借贷交易之外，私下通过红包、转账等方式向出借方支付了返利(统称线下返利)或者支付了押金(统称线下押金)等，导致实际借款利率高于平台借款协议约定利率或者实际借到的金额小于平台借款协议约定的金额。
　　借贷宝对于线下押金、线下返利等变相高利贷行为进行警示并给出处理建议：
　　1.债务人(借入方)能证明遭受了线下返利或押金侵害，可以先偿还平台借款协议约定利率及本金，对超过部分，可以自行与债权人(借出方)进行沟通协商，通过销账功能实现债务销减。
　　2.如果债务人(借入方)向法院提起诉讼并正式受理，借贷宝将对超额债务部分暂停协助催收。如果债务人胜诉，债权人应配合债务人通过销账等方式销减该部分超额债务，如果债权人拒不销减，借贷宝将根据法院的生效判决直接予以销减。
　　借贷宝针对&裸条&事件雷霆手段频频使出：一方面成立了用户权益保护部、设立百万&打裸基金&帮助受害女生打击违法放贷者;另一方面，推出&销账&等新功能，打击&裸条&背后所有线下违规交易。上述功能意在铲除&裸贷&背后的高利贷土壤，提供&裸贷&双方和解途径，迫使高利贷分子获利回吐，达到净化平台、用户权益保护的作用。
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借贷宝“打裸”出新招 高利贷可能要睡不着了相关推荐借贷宝澄清裸条门：民间高利贷原来是这样的 内幕太深
作者:威锋网
借贷宝澄清裸条门：民间高利贷原来是这样的 内幕太深& &&11月30日，在&罗一笑事件&的强势刷屏下，另一则重磅新闻却被掩盖了&&一个10G大小的&女大学生裸条&照片、视频压缩包在网上流传开。这个文件里面包含了167名女大学生手持身份证的裸照及视频，甚至包括所谓的&肉偿&视频。除了这些信息外，文件中还包含女大学生的学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。
而文件泄露的源头则指向了网络熟人借贷平台&&借贷宝。
不过，借贷宝在12月1日凌晨通过官方微博发布了《关于网传借贷宝不雅照泄漏的公告》，声称借贷宝不提供发送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的&裸条&被人打包后的结果。
在这份声明中，借贷宝称自己是合法合规的网络借贷平台，平台上从未产生、储存过任何&裸条&照片。此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。部分用户因急于借钱，绕过平台规则的限制和监督，通过QQ 、微信等渠道，以押&裸条&为条件进行借贷，相关不雅照片皆通过QQ 、微信、短信等渠道流传。此类行为，是借贷宝平台一贯高度重视并严厉打击的。
简而言之就是，&裸条&照片系第三方所为，与借贷宝并无关系。
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借贷宝于去年8月正式上线，是一个熟人间的借贷平台，截止目前注册用户超过1.28亿，累计交易额800亿元。融资方面，天使轮为九鼎投资领投了20亿元， A轮融资25亿元，估值超过500亿元。借贷宝仅用了一年多时间，便成为了&独角兽&企业。
作为一家创业公司，借贷宝显然是成功的，但些漂亮数据的背后，却隐藏了其黑色的一面。
借贷宝一直强调自己为熟人借贷平台，为&互为好友&的双方提供借贷服务，这些好友可以是讯录好友、微信好友、邮箱好友等，并且是实行借款实名、放款匿名的机制，且借款过程不需任何审核、审批，借款金额、利率、期限都可由出借双方自行商定。
这种借贷机制放在熟人圈并没有多大问题，并且还避免朋友间借钱、催收的尴尬。但问题在于，熟人借贷业务局限性太大了，要想一年做到800亿元交易额几乎不可能。而为了业务需求，借贷宝开始扩大熟人圈子，并且主动为用户推荐陌生人，并最终沦为了陌生人借贷平台。
但这种强行推动的&熟人圈&及宽松的贷款机制却为投机者和民间高利贷留下了空子。
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