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中国的银行存款利率为什么比其他国家高？
来源：&|& 16:36:05&作者：91jucai
众做周知，中国的银行存款利率在世界名列前茅，反观他国同期的银行存款利率不难发现，美国、日本的银行的同期限存款利率都比中国的利率低，究其所以，我们会怀疑，银行存款利率市场化是否是导致存款利率的大幅升高的原因所在呢?
银行存款利率
银行存款利率和通胀水平最主要相关(还有无数其他因素，略去不展开)，中国名义通胀率高于美国、日本，实际通胀率可能更高(我国统计方法和大多数西方国家不同，而且也不对外公开，一般认为公布通胀率低于西方认为的实际水平)。利率市场化存款利率必然大幅升高，参考目前各大银行提供的低风险产品的利率基本等于市场的实际存款利率。原因很多，比较重要的是，我国储蓄率居高不下，和居民对社会保障的不安全感密切相关;同时，法律制度不完善，各种渠道对普通居民明显风险太大;所以明知银行存款利率低于通胀率，但大多数居民仍选择存银行。由于目前存贷差较大，银行盈利空间不小，一旦放开存款利率管制，在市场竞争之下，各银行必然大幅提高银行存款利率争夺存款，只到银行存款利率达到一个使得存贷差较为合理的水平。
从世界银行统计的三个国家的实际银行存款利率情况看，而实际利率就是名义利率提出通胀因素后的利率情况，从表上可以看出，我国实际利率并不高，长时间低于美日，甚至时不时还出现负利率，通胀太高了，利率带来的货币增值弥补不了货币购买力的下跌啊。银行存款利率市场化存款利率增加幅度应该不会太大，虽然比理财等揽储来的方便，但高负担的负债需要高收益的资产业务支撑，如果银行对于资产业务的经营模式调整没有跟上，入不敷出，可能不会报太高的银行存款利率，只是在同业市场上高价临时拆拆资金而已。这是一个系统性的问题，有很多原因共同作用，是几篇论文的体量，不然很难说全面，个人总结起来一句话，中国的体制较西方国家封闭，受政(府)政策影响较大，市场化调节功能较小。
其次，银行存款利率市场化而言，有大量的研究来预测政策推行的结果和影响，这里有几个共识：1、肯定会缩小存贷款利差;2、在增加银行经营自主权的同时，倒逼银行提高内部管理水平，转变发展方式;3、存款提升的空间增大，但应该是有差异化的，即对于不同的客户有不同利率水平，并不会完全放开。
影响利率的因素有很多，作为衡量资本价格的重要之一，其决定性因素，是资本的供求状况。通常而言，对于高速发展的经济体，其对资本的需求是较大的，在此情况下如果其原始积累的社会资本不足，则会造成短期资本供应紧张。随之而来的是资本定价提高，并吸引外来资本的进入，供求关系得以缓解。
因此，从各国央行贷款基准利率表(存款利率可以类推)可以看出，发展中国家普遍利率水平要高于发达国家，金砖国家尤甚。这主要得益于发展中国家对资本的饥渴，而绝大多数发达国家在经历了高速发展的时期后，难以长期维持。
一般来说只有银行从业人员会关注吸储问题，银行存款利率下调是国家队经济的调控的手段，作为银行只能被动接受，作为百姓同样也只能被动接受。所以，从相对的角度来说，下调银行存款利率对银行对普通百姓来说都是无可奈何的事，银行仍然要依靠传统的存款业务和新兴的影子银行业务来吸储，我是一名银行从业人员，我每天面对的受众群体都是文化程度不高，信息敏感度不强或者面对大信息量没有多少其他选择的人群，他们仍然会选择继续存款，定期，但是对于文化程度较高的或者财富管理意识较强的人，他们会选择理财产品或者选择去资本市场捞钱，就是这么简单，年轻人对于财富的管理意识淡薄，消费意识强，所以，他们对吸储压根没有多少兴趣。吸储将来在银行的业务份额中会逐渐的有所减少，银行业会在其他方面有所创新
银行存款利率的影响因素还有很多，包括政策因素(近期的俄罗斯加息就是一个典型例子)、制度因素(如我国有存款利率上浮限制)等，但都不是决定性因素。
值得一提的是，中国的储蓄观念深入人心，这一观念对银行存款存款利率本身是有抑制作用的， 银行存款利率市场化(制度因素)和观念变化将对存款利率定价的影响。但我并不认同通胀对利率的影响， 因为通胀率和银行存款利率的正相关本身只是因为它们共同受一因素影响，即经济增长速度。看存款准备金率的趋势就知道了，实际上这几年国家在实行紧缩货币政策，存款准备金率上升，货币乘数下降，货币供应量减少，货币价格即银行存款利率上升其他条件不变，现在实行银行存款利率市场化，银行存款存款利率会上升;假设市场化同时大幅增加货币供应量，银行存款利率不一定上升。
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银行同业存款利率 为什么银行要同业存款？
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　　有媒体报道称，近期各大银行纷纷提高了存款利率，如1年期存款利率从此前的1.75%升至1.8%(1万元以下)和1.95%(1万元及以上)。同期，同业存单发行利率创出今年新高，银行理财产品预期收益率也纷纷升高。
　　消息的背景与市场流动性收紧、资金利率上扬有关。近期中国银行(3.650, -0.03, -0.82%)间同业资金成本持续上涨，5月22日一年期SHIBOR首次超过一年期贷款基础利率(LPR)。
　　新快报记者昨日调查了解到，以一年期整存整取存款利率为例，农业银行(3.500, 0.00,0.00%)、中国银行、交通银行(6.010, -0.02, -0.33%)的存款利率为1.75%，目前央行的基准利率为1.5%，也就是说，两家国有大行的一年期存款利率是在央行基准利率上上浮了16.67%。
　　国有大行存款基数高，对&抢存款&没有太大动力，而且成本付出高。相对而言，股份行上浮幅度更高，以广发银行、中信银行(5.970, -0.04, -0.67%)、民生银行(7.840, -0.05,-0.63%)为例，其整存整取一年的利率为1.95%，算下来是在央行的基准利率上上浮了30%。
　　此外，不少银行网点有大额存单业务，利率相对高于普通存款。融360理财分析师表示，若手头钱多，存在大额存单的话，利率能高不少。定期存款的上浮幅度大多不超过30%，但是大额存单的上浮幅度大多为40%，提前支取大部分银行都可以靠档计息。以招商银行(21.800,-0.03, -0.14%)一年期大额存单为例，该行的存款利率为2.1%，在央行的基准利率上上浮了40%。如果存10万元的话，相比央行基准利率，一年可多得了1200元。
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