九月连环雷 P2P理财不能迷信银行存管和背景
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随着互联网金融专项整治工作的推进，网贷平台步入加速规范期。在严格的整治监管，致使不合规的平台不断出现“爆雷”，金秋9月的P2P行业迎来了一波“爆雷”小高潮。9月以来，已有十数家上线银行存管的P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业，一直被平台拿来替自己背书的银行存管已难成为“靠山”。&此前，银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。从目前“爆雷”的一些平台来看，拥有国企背景的、拥有银行存管的都照样爆雷，P2P理财已经不能盲目的只看银行存款和国企背景。虽然银行存管已经成为平台合规的硬性指标，但是平台即使上线了银行存管，也可能会因为平台自身经营不善、风险控制出现漏洞等原因使其被淘汰出局。&为什么说有了银行存管依旧会“跑路”，除了因平台自身经营不善风险控制等引发的兑付危机等原因，不得不导致平台停止营业。有了银行存管依旧会跑路的愿意主要有两种：一、只是签订了银行存管协议缺对外谎称已经上线银行存管，给投资人造成已经银行存管的假象。二、虽然平台真的上线了银行存管，但是很多人都忽略了一点，银行存管并不能防止平台设置假标或者进行自融，所以也不是有了银行存管就绝对的安全。但是，没有银行存管则是万万不安全的。银行存管监管办法一再强调，银行不承担平台运营和项目风险，但就国内目前的投资者教育环境，平台大肆宣传银行存管的好处，是许多投资人都误以为平台出事后银行会进行赔付，从而过度信任银行存管。&我们再来说拥有国资背景的平台，你是否心想有国资大企业在背后兜底，不怕平台跑路？实则不然，就算背后是有国企的背景，但是你这个平台持续亏损，国资企业也是会放弃经营的。更何况还有那么多的假国资，在P2P平台想找个国有资本的‘干爹’或者“干爷爷”在业内是很容易的一件事，只要拿钱都能沾亲带故。国资背景可以成为我们衡量一个平台实力的参考条件之一，但仅仅是一个参考而已。&刚刚小编已经说了国资背景只能作为一个参考，那么如何看待银行存管的存在呢？银行存管是平台合规的条件之一，没有银行存管是万万不能投的，除非你愿意拿你的钱去赌一把，那我也没办。如何选择安全的银行存管呢？前面我们已经说过银行存管并不能防止平台设置假标或者进行自融，因此标的的真实则成为了重点，我们以国内最早上线银行存管的汽车质押平台金桥梁为例：1、首先金桥梁采用汽车质押模式，借款人办理质押手续将车停放在平台车库，不怕风险控制引发的兑付危机，借款人不还钱就卖车，平台能在第一时间处置资产，减少投资人的损失。2、平台与四川天府银行合作上线了银行存管，为了保证标的的真实，平台举行了全国范围的查标活动，采用“线上”+“线下”的查标模式，让所有投资人都可以参与到标的实地考察中来，100%的保证标的的真实性。&作为投资人不应该只的关注平台的某一个方面，不能以存管论英雄，更不能被平台牵着鼻子走，应该自己的判读能力，从平台项目质量、风控模式等核心环节，综合整体考虑评估这才是聪明投资人的做法。本文为企业推广，本网站不做任何建议，仅提供参考，作为信息展示！
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P2P频爆雷 存管银行求“隐身”
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曾热衷于宣传上线银行存管的网贷平台变得“低调”起来。
曾热衷于宣传上线银行存管的网贷平台变得&低调&起来。北京商报记者注意到，近日部分已上线资金存管业务的网贷平台，在网站上悄然隐藏了关于资金存管银行的介绍，进一步调查发现，该现象是在网贷平台爆雷事件出现后，银行主动要求部分平台下架相关宣传信息。在分析人士看来，此次事件引发了市场对银行存管效力边界的关注，同时也给开展存管业务的银行敲醒了警钟。存管行信息&隐身&在网贷平台掌中金融网站上，虽然显示有&银行存管字样&，但是点击之后并没有具体介绍。该平台客服人员告诉北京商报记者，平台是在广东华兴银行进行的资金存管。网站之所以未显示出来，是因为华兴银行9月22日做出了相关要求，不能在网站宣传资金存管。不过该客服人员表示，在投资者的投资账户中仍可以看到存管银行。不过，并非所有华兴银行存管的平台都不显示存管银行名称。北京商报记者注意到，粒子财富等平台仍显示&广东华兴银行资金存管&。华兴银行客服人员表示对于银行存管业务并不知情。北京商报记者对于银行存管等相关问题给华兴银行发去采访提纲，但截至发稿，未收到回复。此外，北京商报记者还关注到另一家名为&中兴财富&的平台，该平台公告显示，&中兴财富平台于今年8月18日正式上线安徽一家银行直接资金存管&。中兴财富客服表示，平台对接的是徽商银行存管，徽商银行不允许在平台网站上对银行存管进行宣传。北京商报记者联系了徽商银行并发去采访提纲，但徽商银行暂未回应。银行低调撇关系在分析人士看来，存管银行的这一行为或许与近期频发的已上线存管平台爆雷事件有关。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，进行银行存管之后出现逾期的平台不断涌现，银行也感受到了风险，因此提出上述要求。多位受访人士认为，银行确实有权要求平台不得宣传。网贷之家研究院院长于百程对北京商报记者表示，据其了解，银行并没有公开发文，而是通过客户经理做的通知。最近因为已存管的平台爆雷事件，特别是一些平台借存管大肆宣传，让存管银行承受了很大压力。银行对平台宣传进行限制情有可原，也合情合理。麻袋理财研究院研究总监路南也认为，银行为避免为平台增信，要求平台不得宣传银行存管是有依据的。根据银监会年初下发的《网络借贷资金存管业务指引》&显示&在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用&存管人&做营销宣传&。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，银行要求平台不得在网站宣传由银行存管，体现了银行对平台业务保持谨慎的态度，避免投资者产生银行为平台背书的印象。不过，于百程也指出，在平台自身网站都不让露出，就有些过了。他解释，《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》规定，网络借贷信息中介机构应当向公众披露资金存管信息，这些信息应该包括银行全称。存管效力引关注随着行业整治的深入，近期已有多家网贷平台爆雷。上线徽商银行存管还不满一个月就宣布清盘的酷盈网，在9月17日被北京警方认定为涉嫌从事非法集资活动。此外，华兴银行也接连踩雷，三分贷、网行金融、华银金服等网贷平台集中爆发兑付危机。据不完全统计，包括华兴银行、徽商银行、包商银行等在内的多家银行都经历了委托存管资金的平台发生逾期、提现困难甚至爆雷等事件。网贷平台出现逾期等问题，存管银行该担何责？银行存管的效力边界在哪里？在平台频爆雷之后，这些问题受到市场关注。路南表示，网贷银行存管不能保证投资者不受投资损失。实际起到的作用只是让用户资金和平台自有资金隔离，平台无法动用用户资金而已，银行并不为交易真实性背书。银行不愿意为平台做背书，面对平台海量借款标的，也没有办法鉴别真实性。正是为了增加银行做资金存管的动力，监管撇清了银行的责任。较大的银行存管服务好，门槛也高，只为资质较好的平台提供服务。为了抢存管业务这块蛋糕，一些中小银行不断降低存管门槛，没有切实进行尽调，为一些问题平台提供了存管服务。王德怡指出，部分网贷平台出现了逾期、提现困难，主要原因在于项目经营出现问题，上述原因并非银行造成，而是市场风险所致，除非是因银行技术方面的原因导致不能兑付，否则投资者并不能向银行主张法律责任。存管业务需进一步规范在分析人士看来，银行对于平台的逾期等风险，虽不需要承担责任，但网贷平台频频爆雷也给银行敲响了警钟。&禁止平台宣传存管，说明银行心态已经变化了，将来银行应该会严格执行相关指引，隔离平台风险。另一方面，银行可能会提高存管门槛，对已经合作的平台也会排查风险，不排除终止一些平台的合作。&路南表示。此外，由于网贷银行存管并无统一的业务规范，部分存管等问题仍然存在。如北京商报记者此前报道过，&信融财富平台上的标的分为存管和非存管两类。蜂投网电脑端显示汇付版和华兴版两个页面，该平台客服人员介绍，汇付版上的标的为第三方支付托管，华兴版为银行存管。对此，&尹振涛也表示，这类模式实际上在打政策擦边球，并且有些平台存管标的的利率会低于非存管标的，平台有意引导投资者投资非存管标的。尹振涛提醒，部分存管的风险需要引起监管机构关注。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言也指出，目前银行存管缺少统一的标准，造成投资者很难辨识，主要的问题还是银行存管的业务规范和标准不一致。
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有银行存管的P2P平台爆雷了 银行该不该背锅？
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随着互联网金融专项整治工作的推进，网贷平台步入加速规范期。与此同时，不合规的平台也出现“爆雷”小高潮。
随着互联网金融专项整治工作的推进，网贷平台步入加速规范期。与此同时，不合规的平台也出现&爆雷&小高潮。第一财经记者梳理发现，9月以来，已有十数家上线银行存管的P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业。一直被平台拿来替自己背书的银行存管已难成为&靠山&。多位业内人士在接受第一财经记者采访时表示，银行存管目前已经是平台合规的硬性指标，平台不能利用存管行作为宣传噱头。同时，即使上线了银行存管，平台自身经营不善、风险控制出现漏洞等原因依然会使其被淘汰出局。平台9月频繁9月以来，互金平台问题频出，数十家已经完成银行存管的平台接连踩雷，三分贷、酷盈网、普天金安等接连爆发兑付危机，一些平台甚至在上线存管后的几天内就公告停业。第一财经记者梳理发现，仅9月11日，就有三家平台公告出现问题。其中，普天金安发布逾期标的还款说明称，由于平台部分标的逾期，未能及时还款，鉴于平台系统以及借款标的出现了逾期等状况严重影响公司正常运营，公司将先行垫付部分投资标的欠款。这家平台于今年6月与恒丰银行签署协议，上线银行存管。同日，网行金融爆出因逾期兑付被投资者投诉，但该平台并未就此事作出公开回应。而就在9月5日，网行金融刚刚宣布与广东华兴银行正式完成银行存管。9月3日在华兴银行上线银行存管的三分贷也于9月11日公告称，平台将转型实业暂停P2P业务，即日起停止充值、发标、汇款及提现等操作，并积极协商汇款、赔偿方案。网贷之家最新统计数据显示，截至2017年8月底，已有472家平台上线银行存管。但由于业务转型调整以及项目逾期等原因，9家成为停业及问题平台，其中3家平台为停业，6家出现提现困难。网贷之家研究员刘美茹告诉第一财经记者，这9家中3家停业平台是因为战略调整或业务转型等原因暂时停止发标或者退出P2P网贷行业，这属于良性退出;剩余6家提现困难平台皆因部分项目逾期，导致无法及时回款，而产生集中兑付等问题，出现提现困难。除上述停业及问题平台外，第一财经记者还发现，与徽商银行合作进行资金存管的拉拉财富，在包商银行存管的好会理财，纷纷于9月公告因逾期兑付问题，暂停P2P业务，与华兴银行签约存管的华银金服更于9月12日被警方查封，平台也已宣布清盘。存管银行是否应背锅记者通过梳理发现，上述发生爆雷的平台，多数是在华兴银行进行银行存管，平台爆雷是否与存管银行有关？存管银行该不该背锅？对此，盈灿咨询分析师张叶霞对第一财经记者解释称，华兴银行目前是签约平台数量最多的银行，在所有存管银行里，其存管门槛相对较低，签约的大多数平台属于中小型平台，相对而言发生问题的几率也会高一些。但根据银监会的存管指引，银行对于平台的爆雷是没有责任的。日由银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出，平台除必要的披露和监管要求外，不得用存管人做营销宣传。商业银行担任网络借贷资金存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险。新联在线COO陈智诚也对记者表示，目前银行存管已经成为平台合规的标配，这些平台爆雷与存管是否上线并没有直接关联，而是由于平台经营不善、风险控制出现漏洞等自身原因而造成。事实上，银行参与资金存管业务是存在很大顾虑的，因为平台爆雷会造成银行信誉受损的风险。&虽然历次监管办法、银行存管业务指引都一再强调，银行不承担平台运营和项目风险，但在网贷平台上线银行存管以来，从对行业的观察看，国内目前的投资人教育环境，特别是平台出事以后投资人&抓住最后一根稻草&的心理，都让银行承担了过多的责任和风险，从而导致银行选择平台时以风险为第一考量点。&陈智诚告诉记者。不过，也有观点认为，存管系统对银行的要求其实非常高，实力强大的存管系统可以从资金的流向上判断标的项目是不是出现问题，并对平台方展开监控。但是一些并不具备相关实力的银行存管系统，往往只是开个账号就&甩手&。空中金融CEO赖效纲对第一财经记者表示，从理论上来讲，由银行作为存管方，安全系数是相对较高的，但银行存管的上线并不代表存管银行对P2P网贷平台的所有标的100%负责。银行只负责项目资金从出借人账户直接打入借款人账户，这样可以极大程度上避免平台自融和设立资金池，但是对于标的质量，银行并不做任何审核。&某些银行甚至连银行卡认证绑定和资金划拨这么重要的核心环节都外包给第三方，这样的银行存管完全就是&为了存管而存管&，平台借此当噱头，银行借此提业绩。尽管从法律上来讲，对于存管平台爆雷的出现，银行可以不负任何责任，但是从实际出发，如果某银行的存管平台出现连续爆雷，那么这家银行就应该出来说明问题。&赖效纲表示。平台爆雷或将进入高发期近日，中国互联网金融协会已向300多家会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿和《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿。此前，银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网贷行业&1+3&制度框架基本搭建完成。陈智诚表示，随着监管政策的相继出台及落地，P2P网贷行业进入史上最严的政策应用期，各地政府、金融监管部门对平台的密集式检查、整改、&双降&(平台数量和贷款余额要实现下降)要求，使平台的历史问题充分暴露，一些经营能力较弱、风控实力较差或资产无法转型的，很可能都将在未来一段时间逐渐暴露问题，乃至出现经营危机。&平台爆雷事件或将进入新的高发期，但这与行业过往所指的&监管雷&不同，严监管只是使平台问题更充分暴露，而非直接引发爆雷，其根本原因还是平台自身经营或资产不符合监管要求。&陈智诚称。据网贷之家研究中心不完全统计，截至日，累计停业及问题平台已达到3886家，其中有国资、上市公司以及风投背景的平台55家，占比为1.42%，这55家平台中有3家已上线银行存管。附：9月部分停业及问题平台
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