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梧桐理财:全民投资时代“风控”是重中之重
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　　据最新数据显示，截至上半年全国互联网P2P平台达818亿元，逼近去年全年成交量。P2P网贷以及其兼具低门槛、高收益、收益稳定等特性，开启了全民的投资热情空前高涨的时代。然而，也正是P2P网贷行业，正在遭遇&冰火两重天&的发展危机，一方面市场供需两旺，体量不断增大，另一方面倒闭跑路事件频发。随着监管时代的到来，整个行业将面临更大挑战。P2P未来走向何方，监管层、业界各有看法。
　　P2P网贷是互联网金融的主要商业模式之一，可简单理解为自然人身份的融资人和资金出借人通过互联网平台实现融资撮合和交易，平台提供信息中介服务。P2P网贷企业的业务模式有多种生态， 主要包括信用和抵押/质押为基础的融资信息中介服务。根据抵押/质押的基础资产分类，又会有多种衍生业务模式， 例如以车贷、房贷等实物资产抵押或以金融资产质押为基础的融资信息中介服务。
　　以金融资产，特别是为非标私募金融资产质押融资提供信息中介服务的P2P企业，风险管理至少涵盖三个方面：产品的风控、交易人的风控和公司治理的风控。非标私募金融资产大体上包含属于私募性质的信托计划、资管计划、有限合伙（LP）份额、私募股权份额等资产类别。由于这类资产的私募特性，资产端的风控尤为重要。
　　对产品的风控中，梧桐网侧重于模型（Model）、机制（Institution）和数据（Data）。非标私募金融资产的风险评估成熟的模型在业内极为少见。梧桐理财网基于房地产类和基建类信托产品风险事件的历史数据分析，认为对于债权型的非标私募产品，按重要性排序的评估维度依序分别是融资人资质、增信措施、项目质量和发行机构，并依此建立产品风险评估模型。机制设计涵盖产品筛选决策的流程设计、机构设置、权利制衡和规则执行。由于目前国内P2P网贷企业的风险准备金拨备水平普遍偏低，相对于渠道端为主驱动的P2P网贷企业，资产端为主驱动的P2P网贷企业应趋向风控部门和产品引入部门的权责分离，减少管理层对具体产品评估的干预，提高产品筛选决策的有效性，控制产品风险。数据的可靠性和获取的难度一直困扰国内市场，但这不意味着非标私募产品的评估就束手无策。
　　对于非标私募金融资产质押融资为基础的信息中介服务，我们并不依赖于信用贷P2P企业常用的大数据方法或是实物资产抵押融资P2P企业的线下征信数据和手段，其诸种数据更多地适用于交易人的评估。我们对数据的需求和收集更多地是围绕融资人资质、增信措施、项目质量和发行机构四个维度开展。
　　不可否认，在业内即使是非标私募金融资产发行机构提供的数据，我们也应持审慎的态度。例如信托公司、子公司往往直接依赖于或引用融资方提供的经审计的财务数据。但这不意味着这些财务数据就一定是可靠的。这一问题对于非上市公司更严重。非上市公司因为无强制披露要求，较有可能通过小型的会计事务所出具无意见审计报告，小型的会计事务所限于专业能力或出于拉业务的需求，对于数据操纵往往视而不见。整体而言，中小房企、非上市房企财务数据的可靠性相对差一些，同时审计财务资料的会计事务所专业能力也是评估产品数据质量时的一个因素。
（南方财富网财经频道）
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随着观念转变，P2P理财已成为一些理财人士追捧的理财方式，但频频爆出的信用危及将P2P网贷目前面临的缺乏统一标准的征信体系这一问题凸显出来。
日前有媒体报道，央行征信中心透露，央行征信中心通过下属的上海资信有限公司建立了网络金融征信系统。华汇财富随着央行首次放开个人征信系统，包括阿里在内的8家机构都将努力做好个人征信业务的准备工作，或将推动互联网金融领域的个人征信牌照成为现实。
建立征信体系已是大势所趋
资金全托管，多道安全防线组成风控审核体系，提供专业银行级别风控操作流程，多重举措显示P2P行业已进入比拼风险控制能力的时代。 确实，随着P2P行业竞争加剧，收益率的下滑，围绕风控系统所带来的优势更加凸显。
据了解，P2P机构搭建内部征信系统的前提是拥有海量并可靠的数据，以此为基础进行梳理加工。
“征信体系不完善一直是制约网贷行业发展的重要因素，建立P2P内部征信体系是大势所趋。”一直以扶持创业、惠及民生为宗旨，依托行业发展，凭借自身多年风险管理的实践经验与信息技术、互联网、银行、保险、证券等金融领域高端精英人才的积累，采取资金全程托管、第三方担保公司全额本息担保、保险公司对抵押物承保、国际领先的风险控制模型、平台备用金兜底五道“防线”防控资金风险，来保障投资者的利益。
央行征信市场体系满足需求
网络金融征信系统收集并整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息，通过有效的信息共享，帮助P2P机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险，将为网贷行业的发展注入强心针。
同时，征信系统还可放大互联网金融的违约成本，降低行业总体经营风险；帮助互联网企业全面掌握融资主体的负债水平和历史交易表现，优化互联网企业信审流程，降低成本；帮助投资人了解投资对象的真实信用水平，为互联网企业被迫超自身能力提供担保获取资金的局面解困。
“P2P网贷接入银行征信体系更能促进P2P行业健康发展和良性竞争，解决小微企业融资难等问题。”华汇财富也将依托自身品牌、行业地位和人脉资源，进一步发掘优秀项目，并以良好的社会信誉、持续的专业化服务实现普惠金融的理想，创造轻松、便捷、安全、透明的网贷平台。
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众信金融谭阳：风控要让全民参与平台才能大家信赖
来源： 南方网作者：
第十届北京国际金融博览会在北京展览馆落下帷幕，在本次展会上互联网金融企业参会数量之多前所未有，其中尤以P2P企业展台人气最旺。近两年P2P网贷行业发展迅猛，但由于行业缺乏监管，加上涉及到很多普通投资者，所以风险问题在网贷行业一直广受关注。
第十届北京国际金融博览会在北京展览馆落下帷幕，在本次展会上互联网金融企业参会数量之多前所未有，其中尤以P2P企业展台人气最旺。近两年P2P网贷行业发展迅猛，但由于行业缺乏监管，加上涉及到很多普通投资者，所以风险问题在网贷行业一直广受关注。众信金融首席运营官谭阳在接受金融界记者专访时表示，在P2P行业发展时间短、规模增速大、风控技术弱的情况下，P2P企业必须准确把脉P2P行业发展现状、评估各类金融风险，开创新的安全举措和风控模式，加重安全筹码，企业才能发展壮大，才能推进P2P行业的良性与稳健发展。
据网贷之家发布的《中国P2P网络借贷行业2014年9月报》数据显示，今年9月，我国新上线网贷平台103家。截至日，全国目前正在运营的网贷平台共计约1438家，环比增速达5.96%。报告中还指出，9月问题平台约有22家，而其中大部分是由于运营不善倒闭，建议投资人要谨防流动性风险。所以，对于投资人来说，如何规避风险选择靠谱P2P平台进行投资成了关键问题，而对P2P企业来说，安全和风控上的优势也是其发展的关键。
众信金融引入“国家队”提升安全性
今年3月，北京众信金融信息服务有限公司（简称众信金融www.imzhongxin.com），经北京海淀区金融办批准，由北京市海淀区国有资产投资经营有限公司与北京海科融通支付服务股份有限公司共同投资。
作为一家国企互联网金融平台，P2P国家队，众信金融一直致力于为投资者寻找安全、透明、便捷、高收益的投资理财项目，还为在中国的P2P行业中建立一个规范化运作、专业化管理、稳健经营的P2P平台不懈努力。
谭阳指出，在全国近2000家P2P平台中，国资系是相对少数的。我们是有国资背景的，所以不存在很明显的运营压力，我们做事心态相对稳定，有自己的节奏，讲究规范的运营流程，严格的风控规范。在现今雾霾笼罩下，如何树立企业的社会责任是我们的首要任务，我们不急于扩张，不急于战略投资，我们更大的责任是在于每一步要走得稳、走踏实，不出差错。
众信金融开创环保产业垂直模式新典范
值得一提的是，与其他P2P平台不同，众信金融独树一帜，只做节能环保产业的网贷，不涉足其他行业。对此，谭阳表示，众信金融首创P2R模式，用户可以投资环保企业的债权，用闲散资金支持环保实业，不仅可以获得安全稳健的高收益，同时也支持了环保事业，实践了个人的社会责任。让广大民众通过互联网理财的方式加入到支持环保事业中去，为减少雾霾而努力。
早在2013年12月，海淀区国资委筹划成立P2P平台以解决我国环保行业企业融资难题。2014年初，海科融通探寻到一些环保企业由于落后的结构导致产能落后，无法融到充足的资金进行生产改造实现节能环保，这严重阻碍实业的发展并使环境更加恶化。随即海科融通在互联网金融与煤化工等实体经济领域开辟蓝海，众信金融在此背景下应运而生。众信金融平台自2014年6月上线以来，经过4个多月运营发展，交易额近5亿元，融资资金已全部投向环保新能源领域。
谭阳说：“因为很多高污染、高排放的企业换代升级需要大量的资金，特别是煤加化企业造成大量的雾霾，它们得不到银行的足额支持，所以国资委希望有个平台能解决融资问题，帮助其加大新能源开发力度、进行技术改造、提升煤加工技术等，这是众信金融隶属于环保产业垂直的原因，同时也是我们一个优势。”
众信金融推“云风控”：13亿公民人人都是监督员
众信金融的风控体系有双重手段，第一重是传统风控，第二重是基于互联网信息披露的云风控。传统风控包括众信自身风控团队的审查，外聘环保行业专家组的审查和合作的国有融资性担保公司风控团队审查，三方各自给出独立意见，一致过会后企业才能发标借款。
众信金融的“云风控”模式开创了P2P行业信息公开、透明化的先河。云风控是众信金融独有的特色，利用互联网时代人人参与的模式，在网站上对所有借款企业进行阳光全透明的信息披露，所有借款企业必须实名制发标（如四川江油万利、河南鹤壁宝发等），而不是行业中通行的“某企业”字样。由于借款企业、资金流向等完全透明，实际上整个贷款投向和使用受到了互联网上广大网民的共同监督，所以实际上13亿公民都是众信金融平台的风控团队，互联网的本质，就是让大家都参与。众信金融相信，这种基于互联网的监督力量和集体风控，会比一个企业自身的风控更加有效。
为进一步打消投资者的疑虑，保证信息披露的真实性。众信金融还组织投资者对发标企业进行实地考察，使投资者深入地了解自己所投企业的发展规模和投资前景，直观、明了地看到项目的实际进展。众信金融还有一个亮点在于：在其对被投资企业的信息披露方面，做到了相比其他P2B平台更加详实。
“最安心、最踏实的风控就是透明，P2P平台首先要明确自己的特点，就是要自律。十三亿中国人都是我们的风控团队，行业内大多数P2P平台是不披露企业实际情况的，只看到某企业，但是众信金融不同，我们必须要对我们的投资人负责，如果企业要来跟我们合作，就必须实名制，在平台上予以公开，让全社会来共同监督。”谭阳说。
编辑： 陈葵香
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为进一步推动广东省大学生深入学习《习近平总书记系列重要讲话读本》（2016年版），增强中国特色社会主义的道路自信、理论自信、制度自信，为实现中华民族伟大复兴的"中国梦"贡献智慧和力量，广东省委宣传部、南方网决定在全省普通高等学校大学生中开展"党中央治国理政新理念新思想新战略知识竞赛"活动。