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重疾险人人都需要 需掌握必要的投保攻略
【编者按】相关资料统计显示，人的一生罹患重疾的概率高达71.36%，因此，重疾险人人都需要。那么，在投保重疾险时，应该如何做到正确投保呢？重疾疾病风险大 现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，这样描述着：&当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时，当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时，当孩子
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&& 【编者按】相关资料统计显示，人的一生罹患重疾的概率高达71.36%，因此，重疾险人人都需要。那么，在投保重疾险时，应该如何做到正确投保呢？
　　重疾疾病风险大
　　现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，这样描述着：&当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时，当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时，当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时，当利欲熏心者与社会普遍的无知引发各种严重的污染时，人们在与心脑血管疾病、糖尿病、高血压、各色癌症以及心理疾病共舞。&
　　据卫生部数据，中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。
　　如何抵御重大疾病的财务风险
　　幸运的是，随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与&身故&画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。&一人患重疾，一夜回到解放前&、&一场重疾消灭一个中产家庭&，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。
　　长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保&保而不包&，它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，报销比例的限制通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。
　　即便这两年开始逐步在各地试点的大病（放心保），也有诸多政策限制。而且，大病保险《指导意见》主体针对城乡居民，却并没有涵盖城镇职工在内。
　　商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择具体产品？保障额度又该选择多少为宜呢？
　　选定期型还是终身型
　　&我今年25岁，但是现在大病越来越低龄化，我身边就有朋友因为胃癌去世的，太让人难过了，也让我们几个同学很受震撼，想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低，该选什么样的产品比较合适呢？&Betty是上海一家外企的白领，今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。
　　对于Betty而言，她年纪还轻，又是单身，而且与她差不多的社会新鲜人踏入工作岗位时间还比较短，收入比较有限，开销又不少，那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。
　　比如，人保的&关爱专家&定期重大疾病险，就比较适合Betty，她可以选择20年或30年保障期，让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障，若选择二三十万元的保额，由于年纪轻，每年的保费不会超过1000元。
　　这类定期型的重疾险通常都是消费型的，保费比较便宜，适合有保险意识，保费预算较为有限的年轻人投保。
　　但也有很多人不愿意买定期型的重疾险，觉得保障时间力度不够，无法照顾一生。
　　&我觉得既然投保了，我还是会选择终身保障的产品，让自己一辈子都无忧。你想想看，一般而言，年老后罹患大病的概率肯定比中年时高呀，现在人均寿命不断提高，如果我的重疾险只买到50岁或60岁，那更为年老以后的保障怎么办？&32岁的刘先生是北京一家企业的中层管理人员，他更偏好保障到终身的重疾险产品。
　　如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。
　　重疾险设多少保额合适
　　在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。
　　消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。
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年收入四五十万的家庭有必要每年投入5万元买保险吗
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年收入四五十万的家庭有必要每年投入5万元买保险吗
情况如下：我33目前全职育两娃（大的两岁多，小的刚出生），老公40年收入40-50万（税后），三房房贷每月5000，由于看到朋友圈不断涌现的轻松筹，觉得补充商业保险都有必要（两大人均有深圳社保，孩子少儿医保），随着跟不同保险代理人了解，已经给老大买了一份重疾，年缴费1万，保额120万港币。然后我和老公的保险还没买，如果两人各买一份50万重疾加意外的话，加起来要4万，三个人加起来就5万了。不是笔小数目。我刚全职，而且未来两年需要全职，但如果两年后上班的话年入20万应该是没问题的。
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谢谢，之所以给小孩先买了，主要看到太多小孩患重病的情况，我大学室友的儿子三岁今年也查出一种不治之症。大人尤其是我老公确实应该买，但在犹豫我自己也有必要买吗，毕竟我目前不是经济支柱引用1楼momoD的发言:兩個大人更應該買重疾
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你们香港一般买哪个保险公司的？还有返还型的重疾险，保到70岁，和保费相对便宜的保终身重疾险，你倾向哪种呢？我犯愁中引用5楼momoD的发言:樓上說得是，如果只能選其一，你老公先買，等你上班之后你的再買。買保險就是為了有個保障，但要在沒有給家庭經濟帶來太大壓力的基礎上買。我們在香港的一般家庭都是首先買重疾，公司會買醫療，小朋友教育基金和醫療。
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我不是香港人啊引用13楼我是锂工南的发言:香港人收入这么低?不是清洁工都月入一两万么?
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寿险200+重疾50万只要缴费7000多？请问哪家公司的产品？还有你老公年龄是？引用22楼fjl4010的发言:保险还是可以买一点的，我们全家都是深户有社保，收入差不多。不过我们买的全部是消费型的。合计只花了7000多一年就可以做到老公重疾50还是60万，还有寿险200万，老婆的重疾20万，小孩10万。主要保大人，尤其是家里赚钱主力。买返还型的保费太高了，保障额度又低。可以多看看消费型的。引用楼主的发言:情况如下：我33目前全职育两娃（大的两岁多，小的刚出生），老公40年收入40-50万（税后），三房房贷每月5000，由于看到朋友圈不断涌现的轻松筹，觉得补充商业保险都有必要（两大人均有深圳社保，孩子少儿医保），随着跟不同保险代理人了解，已经给老大买了一份重疾，年缴费1万，保额120万港币。然后我和老公的保险还没买，如果两人各买一份50万重疾加意外的话，加起来要4万，三个人加起来就5万了。不是笔小数目。我刚全职，而且未来两年需要全职，但如果两年后上班的话年入20万应该是没问题的。
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你想多了引用31楼triton11的发言:你是卖保险的吧
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那个我还真不了解，反正也买了引用24楼要不要给娃买学位房的发言:深圳不是每个人统一买了重疾了吗？那个不够用？
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我老公这个年龄买保诚重疾，保额8万美金，居然缴费要3万一年人民币，缴费十年，我觉得不合适引用35楼gogoxuan的发言:我最终没有购买香港的，买了阳光保险在线销售的重疾险，我算了一下要比香港便宜，另外也更方便些。主要因为是线上销售，没有代理人佣金这块。去香港买的话，同事买比较多就是保成的重疾险，好处保额比较高，阳光只能保75万，保成可以120万。另外美元升值中，香港购买可以对冲一部分风险。引用tknn的发言:有香港的消费险推荐吗？引用29楼gogoxuan的发言:买重疾，优先给家里收入支柱购买，差不多70万到100万的保额就够了，其实也不用去香港购买，购买阳光的直销就可以，没有中间代理人保费更便宜。另外就是寿险，儿童购买重疾也足够了。最最重要的，买消费险，不要买任何分红性质的保险。
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什么是主险？引用15楼蓝清风的发言:说错，是主险和重疾做高一点，主险做60万。保费不超两万能接受吧！
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谢谢提醒引用42楼gogoxuan的发言:你们家最好先把你老公的重疾和寿险配到位，他明显是你们家的收入支柱，且年纪也不小了，后面再买保险保费就特别贵了。引用楼主的发言:什么是主险？引用15楼蓝清风的发言:说错，是主险和重疾做高一点，主险做60万。保费不超两万能接受吧！
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谢谢提醒，我们都是深户且都买了20元的深圳重疾险，但也不知道具体这个保障范围是怎样。有谁了解的能否解析下它与商业重疾的区别？引用44楼blue_deng的发言:&#160;&#160;&#160;并且孩子也可以参加每年20元保20万的重疾，楼主呀，虽然你家有钱买保险也还是要仔细掂量一下，每年花那么多钱买到底能报销多少？什么情况下才能报的到？切不可盲目购买。引用25楼vdai11的发言:1.&#160;社保2.&#160;深圳市政府的每年20元保20万的重疾3.&#160;消费型的意外4.&#160;抗癌公社5.&#160;轻松筹然后宽松点的可以买商业险。
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谢谢科普哈引用48楼蓝清风的发言:主险就是不管你什么原因，保终身，只要人不幸死亡，主险是多少赔多少。不管你保费交了多久。引用楼主的发言:我老公这个年龄买保诚重疾，保额8万美金，居然缴费要3万一年人民币，缴费十年，我觉得不合适引用35楼gogoxuan的发言:我最终没有购买香港的，买了阳光保险在线销售的重疾险，我算了一下要比香港便宜，另外也更方便些。主要因为是线上销售，没有代理人佣金这块。去香港买的话，同事买比较多就是保成的重疾险，好处保额比较高，阳光只能保75万，保成可以120万。另外美元升值中，香港购买可以对冲一部分风险。引用tknn的发言:有香港的消费险推荐吗？引用29楼gogoxuan的发言:买重疾，优先给家里收入支柱购买，差不多70万到100万的保额就够了，其实也不用去香港购买，购买阳光的直销就可以，没有中间代理人保费更便宜。另外就是寿险，儿童购买重疾也足够了。最最重要的，买消费险，不要买任何分红性质的保险。
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好的，回头看一下。我家保姆反正一口咬定保险就是骗人玩意引用46楼愤怒的房子的发言:百度搜索郎咸平的一期节目，保险，保不保险？
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中国人寿（海外）引用54楼呖咕呖咕－晕的发言:想知道你买的寿险是哪个？引用fjl4010的发言:保险还是可以买一点的，我们全家都是深户有社保，收入差不多。不过我们买的全部是消费型的。合计只花了7000多一年就可以做到老公重疾50还是60万，还有寿险200万，老婆的重疾20万，小孩10万。主要保大人，尤其是家里赚钱主力。买返还型的保费太高了，保障额度又低。可以多看看消费型的。引用楼主的发言:情况如下：我33目前全职育两娃（大的两岁多，小的刚出生），老公40年收入40-50万（税后），三房房贷每月5000，由于看到朋友圈不断涌现的轻松筹，觉得补充商业保险都有必要（两大人均有深圳社保，孩子少儿医保），随着跟不同保险代理人了解，已经给老大买了一份重疾，年缴费1万，保额120万港币。然后我和老公的保险还没买，如果两人各买一份50万重疾加意外的话，加起来要4万，三个人加起来就5万了。不是笔小数目。我刚全职，而且未来两年需要全职，但如果两年后上班的话年入20万应该是没问题的。
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我老公有两份保险，一份是意外，一份是公司给买的，具体也不是很清楚买的什么，回去弄清楚。我自己9年前买了一份安联的万能险，年缴费6200，重疾10万，人寿10万，意外20万，我觉得二十几岁买的怎么到现在这么不划算。引用53楼呖咕呖咕－晕的发言:楼主买保险搞错先后顺序了，一定要大人的保障齐全再买孩子的，说句难听点的，万一楼主老公有什么意外或者重疾，全家就没有经济来源了，还得负担巨额医药费，另一方面楼主买保险估计是被保险经纪人忽悠了，大人的重疾，保额50万，买到七十岁，有很多每年保费六七千的，意外险便宜的更多，保费和保额比在的大把，淘宝都可以直接买了，楼主现在一定要买你和老公的重疾和意外，有预算再给老公买份单独的寿险。
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他们说是因为我老公年龄超过40了，所以基本要2万左右保费，保额50万引用53楼呖咕呖咕－晕的发言:楼主买保险搞错先后顺序了，一定要大人的保障齐全再买孩子的，说句难听点的，万一楼主老公有什么意外或者重疾，全家就没有经济来源了，还得负担巨额医药费，另一方面楼主买保险估计是被保险经纪人忽悠了，大人的重疾，保额50万，买到七十岁，有很多每年保费六七千的，意外险便宜的更多，保费和保额比在的大把，淘宝都可以直接买了，楼主现在一定要买你和老公的重疾和意外，有预算再给老公买份单独的寿险。
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谢谢你详尽分析，保诚我咨询过了，重疾保费8万美金终身，10年缴费大概每年是3万人民币，觉得太高了。引用43楼oscarleungc的发言:其实一个家庭里，两位家长是经济之柱，因此两位的保障更重要。您好，我是做个人财务策划的，于财务上已有接近8年的工作经验。现直属于英国保诚，世界上其中一家最大的金融机构。现在家庭年收入，我取个中位数，45万。房6万。如加上两位家长的保费和大宝的保费共5万。撇除固定支出后，可支配收入为34万。一直建议客户以五个罐子的原则分配收入:&#160;50%生活费用10%进修费用10%玩乐20%长期储蓄10%短期投资保费占总收入11%，可算进长期储蓄的部分，还未到20%，因此5万其实不算多。可能妳已咨询过香港保险。在这里跟您都介绍一下保诚的重疾保。跟其他的不同，这计划可以最多理赔7次，保102重疾病，含人寿和储蓄在里面，保终身，供款年期随意选择(客户通常选20年)，保终身，一次理赔后不用再供款。
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没有，我搜一下。不过想想我们父辈那一代都没有买保险也都过来了，一般重大疾病走得很快，不存在钱足够了就能医好。哎，可能我意识觉悟还不够高吧。但保险人士基本都强烈推荐重疾，这个保费又最高引用60楼原来如此吧的发言:有一篇名为最不保险的就是买了保险，不知楼主看过没有
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想想我9年前买的安联万能理财险，才二十几岁买的，每年缴费6300（交20年），重疾保额10万（保到85岁），终身寿险10万，总保额才20万，居然每年要交6000多，即便放在现在每年6000多也不是小数目，可真的发生重大疾病赔付10万够什么用？我还要继续缴费10年，到时候保额更是贬值得效用微乎其微了，我都不知道要不要继续投保。退保觉得亏，续保觉得不值当，毕竟保额太有限
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谢谢提醒引用69楼原来如此吧的发言:现在的社保和少儿医保已经让我们走了部分保障，未来如果真的有支撑不下去的事发生，也绝对不是商业保险能让你安心度过的
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（家在广告业务）一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！ - 简书
一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！
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“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。辛苦打拼很多年却可能在一场大病面前重回赤贫，这种忧虑，大家的都是相通的。包括大猫财经保险群里在内的很多人问我最多的一个险种就是重疾险。我们今天就来说说重疾险该不该买？怎么选？挑哪个？01我们为什么需要重疾险随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。
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看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。再看看收入。《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。这种情况下怎么办？医保是个好东西，一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但很可惜，医保的特征是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题。看个数据，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。除此之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹，以及不治了。或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但他们在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？在我看来，最好的选择是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”试想一下，当一个人不幸患上重大疾病，保险公司给他一大笔钱，跟他说“拿去花”、“随便花”，会是怎样一种感受。医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。这也是我为什么在群里一直推荐大家考虑重疾险搭配百万医疗险的原因，重疾险是基石和城墙，百万医疗险是对城墙的加固，二者结合，才能让我们的防御堡垒更加牢固。有人在群里问过，是不是买了百万医疗险就可以不用买重疾险了，我可以很明确的说，No！二者是完全不同的逻辑：百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。二者是非常互补的，最好都买。我十年前买了第一份定期重疾险，百万医疗险一出现，我就火速的买了，今年又给自己补充了一份终身重疾险。每个人的保障，都是要随着时间推移、新产品的出现来不断进行补充的。02选重疾险时应该看重什么、看轻什么现在的重疾险真是特别丰富。这个福、那个健、还有什么享的，几百种产品，摆在那，看得人眼花缭乱。现在重疾险和十年前比真的是有很大的变化，保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都达到三位数了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来；附加服务也增加了，比如绿色通道，二次会诊。这些功能真的有用吗？今天我就来给大家科普科普，看看选重疾险什么最关键。
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▌疾病数量先来看看大家最关注的，保多少种疾病。是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？我们先来看一个数据：中国人一辈子可能患的重大疾病，有6种占据绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病占比高达95%-98%了。目前中国内地市场的所有重疾险，都包括这25种疾病，而且对疾病的定义是一模一样的。因为这是保监会的统一规定。
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所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。话又说回来，如果俩重疾险放那儿，价格就差一点点，我肯定选保的疾病多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。注意我说的前提条件，“价格就差一点点”！所以，选择的核心关键是性价比。要看保险公司在定价时，没有将高额的利润藏在这部分扩展疾病中。▌轻症最开始的重疾险都只保重大疾病，但最近几年，很多产品都开始将“轻症”纳入到重疾险的保障范围。轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已。比如原位癌，类似0期癌症，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。但在含轻症的重疾险里，会加上原位癌。一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。从发病概率来看，轻症发生率大约是重大疾病发生率的30%。随着体检技术的提高，我觉得只要大家重视体检，很多问题都能在早期发现的。所以我的建议，如果预算允许，轻症可以有！▌多次赔付得了重疾，赔一次？不够，再赔一次！还不够，再赔一次！！之前的重疾险都是“一锤子”买卖，得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，甚至很多人预后还能活很久。比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。多次赔付的产品设计思路很好，但赔付概率到底有多大还有待商榷。我认为，如果多次赔付的重疾险明显比单次赔付的贵很多，可以不考虑，有这钱还不如把保额买更高点儿。如果价格差不多，建议买。另外，也要注意，多次赔付的重疾险，想多次理赔也有一定的门槛：比如一般会将具有关联性的疾病归为一组，每组只能赔一次；比如，两次重疾的确诊时间也要有一定的间隔，最短的180天，或者1年，癌症多次赔付都是要5年以上。▌绿色通道先说结论，这个服务很好，可以有。一般保险公司提供的就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等。现在，优质的资源集中度很高，有名的医院人满为患。可以不夸张的说，一号难求、一床难求。尤其是涉及到异地就医等问题，有绿色通道会方便很多。▌返还功能有的重疾险会主打不出事儿多少岁返还多少钱，带返还功能的重疾险要比不能返还的重疾险贵。羊毛出在羊身上，返还的部分，本金也是来自于你交的保费，保险公司不会做亏本买卖，赚钱是必须的，而且收益率又不高。所以如果不是有特殊的需求，没必要追求返还。03重疾险到底该怎么选？接下来咱们说说重疾险到底怎么选。▌选便宜的还是选贵的咱们首先说说买重疾险选便宜的还是选贵的。这个问题看起来好像有点傻。但是，却是实实在在困扰很多人的问题。先说说这一年交几百的重疾险和一年交上万的重疾险，到底差在什么地方吧。其实，差价来源主要有几个：保障期限越长保费越贵：只保一年的重疾险的价格&能保几十年的定期重疾险的价格&终身重疾险的价格。保障期限肯定越长越好，但也要考虑经济承受能力，一般来说，保障期限和保额二选一时建议选保额，也可以考虑定期重疾和终身重疾各买一些。功能越花哨越贵：带理财功能、返还型的重疾险的价格&纯保障重疾险的价格功能越多、利润点越多，越是简单的产品藏的猫腻越少。怎么分辨？看看重疾险的宣传里是否出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字眼儿带身故责任的重疾险贵：身故赔保额的重疾险的价格&身故退现金价值或者退保费的重疾险的价格所谓的身故赔保额，指的是重疾险带了寿险功能，因为人必有一死，不死在重疾也可能死在其他原因上。对保险公司来说，这笔钱是必然要赔出去的，区别只是赔得早和赔得晚罢了。而只带纯重疾保障的重疾险就不一样了，得不得重疾，理赔不理赔是有概率的。身故赔保额适合对寿险有需求的投保人。另外，在理赔实务中，也有的保险公司会对前者大方一点，因为区别就是早赔几年晚赔几年，而对后者会严格一点，因为涉及到盈亏平衡的问题。目前一些大公司的产品都是以寿险为主险，重疾险做附加险的形式出现的，这种产品也都可以归于身故赔保额的重疾险。得了重疾赔完身故还能赔的贵：额外给付型重疾险的价格&提前给付型重疾险的价格这两类保险都包括身故和重疾责任，区别是：提前给付型重疾险，不管身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔一次，赔完保单失效；而额外给付型重疾险是得了重疾赔一次，之后身故再赔一次，很明显由于它有可能赔两次，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。还有大家讨论比较多的平安福，寿险保额比重疾险保额高1万，重疾险赔了，其实寿险保额也就只有1万了，更接近提前给付型重疾险。说完了重疾险贵和贱的原因，相信大家在选择的时候就容易衡量了。产品没有绝对的好和坏，只有适合自己需求的。▌买保到60岁、70岁还是买保终身的？这种问题的答案其实非常显而易见，肯定是保障越久越好嘛。但保险时间越长肯定风险越高成本越大，保费就会变贵。有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。刚毕业的年轻人可以考虑定期的，40来岁有一定经济基础的要考虑终身的了。如果钱有限，必须在保额和保障期上做选择题，建议你优先考虑保额。人生责任最重的时期的保障一定要做足。也可以考虑折中一下，像我一样，定期重疾和终身重疾做搭配。▌买多少保额？最近跟一个保险公司的董事长聊天，她认为可能会很快攻克癌症。目前癌症的治愈率已经高达72.18%。医疗手段的进步，给人类带来了福音，比如上海市质子重离子医院，治疗效果明显高于常规放疗。然而其治疗费用每疗程27.8万元。目前25种核心重疾的治疗整体费用大致在30万-50万左右，但医疗费用是水涨船高的；除了考虑治疗费用，也要考虑家庭的“经济生命”，有建议说重疾保额要做到年收入的3-5倍。我觉得需要考虑的方面很多，从目前看，建议重疾险保额最好能在50万元人民币以上。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班。保额够了，可以吃效果更好、副作用更小的抗癌药物，也能够承担最新但昂贵的试验疗法，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症，或者可以去国外治疗。▌有多长缴费期限就选多长缴费期限应该一次把保费交了（趸交保费）还是分成10年、20年30年交保费？缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。举个栗子：有一份20年保险期间的重疾险，缴费期间有趸交和20年交两种。20年交的总保费比趸交保费高。如果A选择了趸交，B选择了20年交。最极端的例子，他俩第一年就出事理赔了，那明显B划算。虽然缴费的总钱数是多了，但期缴的缴费压力小，保障的杠杆比更大。▌什么时候买最划算保险是越老越贵，越老越难买。多少人现在想起给自己爸妈买保险，结果是要么买不到，要么算算太不划算了。爸妈的今天，就是我们的明天，如果不想给自己的孩子添麻烦，那还是趁早买保险吧。网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，我没亲耳听见，但理儿是这个理儿。成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。如果不是全“否”怎么解决：进入线上或者线下核保流程，也就是保险公司的核保工作人员对你进行评估。评估的结果可能是：正常投保告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。加费承保已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，比如别人花100你就得花120。但是，之后出险可以正常理赔。除外责任某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。延期受理目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。拒保保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。最近在群里有不少非标准体的猫友问核保的事情，还有被线下多家公司拒保的问能不能私人定制保险计划让她顺利买到保险。对被保险公司拒保，我也很遗憾。真是应了那句话：四十岁前人找病，保险求你买；四十岁后病找人，你求着买保险。04重疾险要注意什么？最后要提醒大家两件事儿。首先，对重大疾病保险要有正确看法。重大疾病保险是保险行业的一个概念，其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。不是被保险人患了医学上的大病后，重疾险就必然赔付。具体什么算什么不算，一切都以合同为准。另外，要重视健康告知，不要给理赔留隐患。保险公司问你有什么问题就回答什么问题，没问的不用回答。如果存在问题，不能线上直接投保，可以走线上核保通道。
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