怕被坑？教你如何买保险最划算！
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怕被坑？教你如何买保险最划算！
戳上面的蓝字财富管理加入交流群！保险合同说明知识来源|综合P2PCN(P2PCN1)、保险在线（baoxianshijie）一、“当我收到一份保险合同，我怎么能读懂？”正文：此产品为主险+附险设计，为银保产品主险：大都会吉祥无忧两全保险B款（分红型）附险：大都会提前给付长期重大疾病保险B款3行产品描述文字出现了8个必须了解的知识点：1寿险是什么？保险最常见的分类是分成寿险和非寿险（如财产保险），其中寿险又可分成终身寿险、两全保险、年金保险、健康疾病险等（粗略分法），其中健康疾病险下又有重大疾病险、医疗费用险、长期护理险等分类。2银保产品是什么？经查询官方网站，此产品为银保产品。大都会保险目前有四个销售渠道：电销、顾问、银行和企业。每个渠道提供的产品是不一样的，自然，后续服务也是不一样的。银保产品就是保险公司跟银行合作，在银行端销售的产品。简单分析四个渠道的特点是：电销：产品数量少，主动推销多，专注销售，很难匹配客户个性化需求，后续服务跟进不足银保：产品数量中等，由于渠道在银行，产品设计偏储蓄功能，客户个性化需求无法很好匹配，后续服务跟进不足顾问：是保险的传统模式，也就是保险代理人模式，通过保险代理人服务客户帮助客户了解保险知识选购到合适保险，产品数量最多，最容易满足客户个性化需求企业：团体保险，这个跟普通人无关，不多说。从渠道优劣的角度来说，我们应该尽量避开电销和银保渠道，主动联系保险公司，保险公司会指定代理人接洽需求方洽谈保险，而不是被动的被电话销售或者银行大堂办理业务时被推销。3两全保险是什么？两全保险是结合传统定期寿险和生存保险的特点推出的品种。其特征是：保险期满前，如被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金（定期寿险的产品特点）保险期满后，被保险人生存，则保险人付给生存保险金（生存保险的特点）本例中李女士从30岁起连续缴纳保费20年，投保30万保额，保险期限到75周岁，如果75岁前任意时间意外身故可获得30万保险金，如果75岁时还活着，可获得30万生存保险金，两者不可得兼。4分红型是什么意思？分红型又可称返还型。分红型保险是客户交保后，保险公司根据公司红利定期分红给客户的保险类型。分红收益不确定，往往比一般的常见投资收益要低（如定期存款、银行理财产品）。分红型保险将分红+保障 捆绑在一起，既给客户一定保障又给客户一定投资收益。看似两便，其实两边都不靠，投资收益不够高，保障成本又太高。个人认为宁可专门购买保障成本低而保障度高的消费型保险，节省下来的钱自己用来做投资获得的收益都远比分红型保险高。当然，如果实在不擅理财，那选保障+分红的保险还是没错的。5消费型是什么意思？分红型保险缴纳的保费到规定年限一定会返还。而消费型保险就像消费商品，如果保险人平平安安，是不会返还的。（如疾病保险、航班失事保险等）如果保险人发生意外达到赔付条件，保险公司就会赔付。消费型保险是真正的花钱保平安，这才是保险公司最有价值的部分。由于发生意外的概率小，消费型保险实际投保金额很小。6重大疾病险是什么？重疾险是寿险中的重要产品，属于健康险下的最常投保的产品，由于重疾产生后在医院花费巨大，一般家庭很难承担，所以在选购保险时推荐优先选择重疾险。一般建议买保险的合理顺序：先意外险（保身故），再健康医疗险（首推重疾），然后才考虑分红险。7提前给付是什么意思？重大疾病险按给付形式分为：额外给付、提前给付、独立给付、比例给付等。提前给付型重大疾病险必须作为附加险存在，需要同时购买主险，属于消费型险种。提前给付的意思不是字面上理解的给提前支付看病的钱。真正的意思是：本来，按照主险的约定，只有等到挂了才能赔。现在既然花钱买了“提前给付”，那么只要得了大病也可以赔付，而此时被保险人还没挂，那么，照比原来主险的约定，赔付提前了。因此遇到提前给付重疾险都需要非常慎重的阅读合同。因为一般提前给付险赔付后后都会对主险发生变化，至于变化到底是什么，一定要研究清楚。在本份计划书里，注意看主险的以下内容：2.若被保险人领取过《附加吉祥无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金，则从我们给付《附加吉祥无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金即时起，本合同的保险金额变更为以下两项金额中的较大者：(1)本合同变更后的基本保险金额：(2)本合同变更后的基本保险金额所对应的《吉祥无忧两全保险(B款)(分红型)》的保险费乘以本合同已经过的保险费交费期数。这段内容非常晦涩难懂，我的理解是当提前给付的重大疾病险发生理赔时，主险合同将发生变更（这种变更肯定是强制性的，在合同中会有说明，投保人很难注意到）。而这种变更一定是往保险公司的利益靠而不会往投保人利益靠。这里可能是一个巨大的陷阱，建议咨询相关代理人或客服。8主险+附险是什么意思？主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。附加险必须依附于主险之下。需求方可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。如果缺乏保险知识，一般被推销的都是主险+附加险，且主险都是分红险，从而实现推销方卖更多保险的目的。产品评价：目前的主险是一款分红型的两全险，身故、全残时获得赔付；满期后生存亦可获得赔付；保险金额是30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为940*20），期间每年可获得低收益的分红，是款很不划算的保险，名为保障，实际不如专门买单独的消费型意外险，把剩下来的钱自己用做投资理财。目前的附加险是一款提前给付型重大疾病险，发生重疾时获得赔付，保险金额30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为4*20）。合计每年缴纳保费1+2310）,20年缴纳保费总额285000。自己做的投资，流动性远远好于把钱存保险公司里。钱想拿回来就拿回来，而如果想把钱从保险公司拿回来要损失75%左右的本金。所以说，分红险是坑人的。总结：所有保险计划书或合同，都可以用这样的分析方法去分析保险产品。二、一家人买保险怎样最划算，四点要素一定要记住！一家人有老有小，有男有女，需求不同偏好不同，买保险的时候怎么办？很简单，记住今天讲的四点，就能科学地为家人买好保险。1、男人投保要舍得男人投保要舍得一点成年男性对人寿保险明显认知不足，觉得作为家庭支柱，工作赚钱都是为了孩子，自己有没有保险都没关系，给孩子买了就行。但不要忘记，买保险有一个重要原则，就是家庭经济支柱最需要保险，而大部分家庭经济支柱都是男人，要想支撑一个家，必须要有健康的身体和稳定的收入，这是男人责任的体现，也是男人尊严的体现。实际生活中，男人普遍有着不良生活习惯，比如抽烟、酗酒、熬夜……男人的风险比女人大，预期寿命比女人短，但是承担的责任又更多，因此，给男人投保舍得一点，为男人构建完善的保障体系是家庭投保中最重要的原则。2、女人投保要理智女人投保要理智一点男人挣钱，女人理财，这是大多数家庭的财务关系，女人作为严把花钱关的人，在投保的时候，更喜欢买理财型的保险，哪个产品收益更高，哪个产品时间更短她们都了如指掌。但是，女人也有风险，也需要转移分散风险，因此，在购买理财型保险产品的时候，女人应该首先看看自己有没有风险保障，是否已经有了基础的意外险、医疗险、重大疾病保险等消费型保险产品。3、孩子投保要节制孩子投保要节制一点许多家庭，唯一一个有保险的人都是孩子，甚至有的家庭里父母都没有保险，孩子却有好几张保单。为孩子买保险，尤其是为孩子买教育保险，解决前途问题，是许多家长首先考虑的问题。但是，先不论给孩子买什么险种，单就给孩子买这么多保险，而不解决大人的风险问题，就是不科学的。给孩子投保要节制一点，首先规避最可能出现的风险，比如意外、疾病，因为孩子自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率高；其次才是考虑教育金保险。4、老人投保要早家里的老人年轻的时候保险意识比较弱，大多数都只有社保，或者没有任何保险，但是当他们生病时才发现，医保报销以后仍然有很大一笔花销。如果要给老人买保险呢？当子女的收入高了，父母也就老了，这时候投保的保费相对较高，医疗类的保险甚至会被加费或者拒保，许多消费者咨询以后得到的结果都是，因为年纪太大，费用太高保障较低，建议不要为父母投保。所以，如果子女想为父母买保险，并且能够有更多的选择机会，尽量趁早购买。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。—END—我们尊重每位原创作者的心血，如文章涉及版权问题，请作者与我们联系！邮箱：二手房猫腻儿多 稍不小心就钱房两空！居高不下的房价面前，很多人选择购买二手房，不过买二手的门道可挺多，稍不留心就可能钱房两空。有二手房购房计划的亲，应吸取哪些经验教训呢？关注房地产内参，告诉你如何挑选二手房。房地产内参fdc920长按二维码识别关注
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怎样给自己，给家人买到最适合、最划算的保险丨家庭CFO训练营
亲爱的财蜜们，小长假都去哪里浪啦？今天是否开始按部就班，该上班的上班，送娃上学的送娃？反正我准时来给大家上课了！如今越来越多的人都有了买保险的意识，无论你是要买给自己、还是买给家人，买保险之前你都得先弄清楚各大保险的功能，清楚投保对象最需要的是什么保险，这样才能买到最适合的保险。本课就是要给大家介绍保险的一些基础知识，以及教你怎么买保险最划算！学习方法：1，如果你是她理财APP访问此贴，点击课程的链接即可学习相关课程。2，如果你是用电脑访问此贴，请使用微信的“扫一扫”相应课程的二维码，开始学习课程。说明：1，每学完一个知识点，加10个学分2，每课后有相关的作业，每完成一题作业，加10个学分3，大家自行记录自己的学分，为了防止遗忘，可以跟帖记录之怎样给自己、给家人买到最合适的保险____________________________第一节 保险快速入门——了解各种险（每完成一个知识点+10学分，总20学分）1 五花八门的保险，老班叫你分清楚（上）（学完后+10学分）2 五花八门的保险，老班叫你分清楚（下）（学完后+10学分）如电脑访问，请扫码如下二维码开始学习第一节____________________________第二节 保险要买给对的那个人（每完成一个知识点＋10学分，总30学分）1 一家人怎么买保险最英明（学完后+10学分）2 其实不需要给爸妈买保险（学完后+10学分）3 给孩子投保前要懂这几招（学完后+10学分）如电脑访问，请扫码如下二维码开始学习第二节____________________________第三节 你最需要什么保险？（每完成一个知识点＋10学分，总40学分）1 人人都该买意外保险（学完后+10学分）2 生病怎么办？钱少买重疾（学完后+10学分）3 生命无价，怎么算钱？（学完后+10学分）4 不是每个孩子都需要教育金险（学完后+10学分）如电脑访问，请扫码如下二维码开始学习第三节____________________________第四节 怎么买保险最划算？（每完成一个知识点＋10学分，总30学分）1 确定保额，良心建议分三步（学完后+10学分）2 受益人确定，有学问（学完后+10学分）3 让我们机智地投保（学完后+10学分）如电脑访问，请扫码如下二维码开始学习第四节____________________________作业：1，总结学习本课有哪些收获？有哪些疑问？跟帖或单独发帖；（完成后得10学分）2，根据自己的实际情况，参与如下与本课的话题；（每参与1个话题得10学分）3，格式：作业的标题请按照格式＃家庭CFO训练营#+自拟如：＃家庭CFO训练营＃第一份保险买什么？PS：请同学们把自己认真完成的课后作业链接留在下方评论区，或者在交作业的时候
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买商业保险好还是缴社保好？教你怎么买最划算！
区别商业保险和社会保险本质上都是属于保险的一种，商业保险的承保公司是企业，社会保险的承保是国家，同时商业保险是有具体的保险责任，而社会保险由于咱们国家复杂的国情，各地区的政策不同，一直都在改良中，简单来说商业保险是知道以后自己能有多少钱的，而社会保险具体能有多少钱还不清楚（但是有政府兜底收益还是很不错的）。百姓选择保险第一当然是社会保险，有社会保险的前提下，在购买一定的重大疾病保险和医疗保险，如果还有一部分资金可以购买万能保险和分红保险，这样就比较完善了。个人建议首先说明我不在社保和政府机关工作，更不是某某的代言人，是一个下岗后再上岗的普通打工者。根据出题描述，社会保险与商业保险的区别优劣分析，现在网上能查到很多，说法各种各样，莫衷一是，关键还是看各人的喜好偏向。我不抄条例理论了，只回答我自己的想法，本人一直不喜欢商业保险，感觉有风险很复杂，险种多分类细，合同条款密密麻麻，云里雾里确认签字难下笔，操作嫌麻烦等等。理念上始终坚持通过工作或个人在当地能交一份社保，感觉这样本分安稳，既可靠又合算。因为，社保毕竟是政府主导下的社会保险，由政府统一规范操作，涉及面广，风险管控也更安全。他保障你退休前的医疗失业生育工伤和退休后的养老就医普加及至死亡。基本上达到一保全保，而且，像我们当地总工会，还配套了大病医疗互助保险，每人年交一百多元钱，基本上可报销你生病就医自负费用的100%。这样一保定终身，做人又省心，何乐而不为。当然了，如果你经济条件很好，不妨再买上养老补充商业保险，这样双重保险，齐头并进，那么，你退休后的生活，会过得更美好 ! 个人想法，仅供参考。提醒登录沃保账号
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买了消费型保险不等于浪费 怎么买划算？
在投保时过多地注重保单的投资功能，甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为保险的主要功能是保障，而储蓄、投资只是附加值，投保时可不能本末倒置了。
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导读：在投保时过多地注重保单的投资功能，甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为的主要功能是保障，而储蓄、投资只是附加值，投保时可不能本末倒置了。
“几年前我买了份消费型健康险 ，有住院及手术补贴，但这几年我也没生病也没住院，每年还要交保费
，貌似不划算，保费都白交了还不如把钱存银行呢!”投保人金娟最近向笔者反映道。其实，以上这种想法存在于很多购买了保险的人心中。
“如果不发生保险事故，保费就拿不回来了?对于消费型
，投保人多有这样的疑问，当支付的保费存在”覆水难收“的可能时，大家更倾向于选择返还型产品。就算不发生保险事故，返还型产品到达一定年限后也能拿回保费，没有经济损失当然更”划算。然而这样的想法真的合适吗?
对此，济南大学经济学院教授张红认为，在投保时过多地注重保单的投资功能，甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为保险的主要功能是保障，而储蓄、投资只是附加值，投保时可不能本末倒置了。
保险不等于浪费
很多人在选择保险时更加偏爱返还型保险产品，在保险到期时或是某个约定的时间不仅可以拿回保费，还能获得一定“增值”返还。不失为一举两得的好事。
然而，笔者从工作人员处了解到，其实返还型保险的费率要远高于消费型产品，同样一款保额10万元的，消费型产品的保费可能只要每年200元，而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。从保障能力上看，既然保额是一样的，那么消费型就不会输给返还型产品，反而能令投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇。
反观返还型产品给出的“增值回报”，虽然看起来光鲜诱人，但实际的内部贴现率却很低，计算下来，实际的年化收益可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大笔的费用作为保费投入返还型产品，那等于失去了这笔资金做其他投资所能带来的潜在收益。所以将保险看作“投资”，怎么也不划算。
济南大学经济学院教授张红认为，保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。“好多购买者并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会把当成投资，而不是出于‘风险转嫁’的动机。”
事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。
如果想要达到“保障+投资收益”的效果，也可以通过组合的方式实现，一边进行金融投资，另一边购买消费型保险产品，这样既获得高额的保障，又不会失去资产保值、升值的机会。
选保险先看保障范围
当你不再把保险看作一种投资时，自然会在挑选具体产品时更注重保障功能。家庭潜在的财务漏洞在哪里，哪些保险产品可以堵住漏洞，解决这些问题才是保险的意义所在。相比投资型产品，意外保险、
、健康险会更受关注，而这类产品才能为家庭建立更多保障。
尤其对家庭收入不高，资产处于积累期的家庭来说，不必因为保费过高而放弃高额的保障，消费型产品低费率的特点能很好满足投保人需求 .
当然，返还型产品也并非没有市场，如果你投保的出发点就是希望通过保险强制积累，长期储蓄，收入较多、高保费无压力，那么返还型产品能带给你一定的保障，同时还能保证你未来的收益权。这种收益权是相当牢固的，只要是合同约定的返还数额，就一定可以实现。
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