重疾险保费不便宜，一年动辄上几千，咱们本身选的时候就会很谨慎。

可偏偏重疾险保障责任又非常灵活（花样多）。

选多少病种，多长期限，要不要多次赔，要不要返本……

乱七八糟一大堆，花了大量时间，发现还是看不懂，懂了又不知道咋选。

摊牌了！这篇文章将跟大家分享简单有效的重疾险配置思路，让大家买重疾险不再难。

先看全文逻辑图，大家按需索取：

重疾险判断维度有哪些？

买重疾险最大的作用就是，弥补自己患病期间的收入损失。

家里没啥积蓄，主要就是靠工作收入维持正常生活的家庭，都需要配置重疾险。

尤其是给家里的经济支柱配置，如果家人没有配置医保和医疗险，更要考虑。

那配置重疾险要考虑哪些维度呢？

主要看三大维度：赔的保额多不多，基本保障全不全，其它保障怎么样。

其中，前两个是最基本也是最重要的，接下来详说。

毫不夸张的说，买重疾就是买保额。

我们买重疾最主要的目的，是为了弥补患病后无法工作的收入损失，所以保额一定要够。

那么，买多少保额才算够用呢？

常规建议一般是年收入的3-5倍。

一方面是从疾病治疗角度考虑。

在医学上，一个大病患者如果能够生存满5年，往往意味着他有很大机会痊愈。

比如癌症里常说的5年生存期，但很多人因为没钱治就会放弃治疗。

如果保额足够，就意味着与疾病抗争的时间更长，生存的几率就更大。

另一方面主要从弥补家庭收入考虑。

得了重疾之后，基本上就失去赚钱能力。

在与大病抗争的这段时间，没有收入，依然要应对各种生活开支。

所以，要想在得病之后平稳过渡，给自己预留3-5年的生活成本很有必要。

在给保瓶儿用户配置重疾险的过程中，大多数用户的重疾保额是50万起步。

但保额越高也意味着保费越贵。

如果你家里有矿，或者不工作也能有稳定的收入，重疾保额可以适度降低；

如果你是全家的经济支柱，一人倒下，一家子断粮，还有房贷车贷要还，就有必要把保额做高一些。

保额要做高，但保费超过预算怎么办？

这个时候可以考虑有特定年龄阶段额外赔的重疾险。

直接拿具体产品跟大家说比较好理解，比如阿波罗1号。

60岁前首次确诊可额外赔60%基本保额。

比如咱买了这款30万保额，60岁前首次出险，能直接赔48万。

60岁前是人生的关键时期，大多数人都要承担家里的经济责任。

这一功能，直接加大了保额杠杆，让我们在人生关键阶段做到保额够用。

目前市场上的产品也有一些限定是保单前15年或者规定年限额外赔。

但比较主流也比较实用的就是60岁前额外赔。

具体每款赔付的比例也各不相同，简单给大家看几个：

选这一功能时，主要考虑特定年龄阶段覆盖人生黄金阶段，然后赔付的比例要尽量高。

需要注意，这一功能有的重疾险本身自带，有的需要另外加钱。

自带的好说，需要另外加钱就要衡量下性价比。

总之，保额选多少，这个不仅要看理论情况，还要结合咱们自身的预算和实际情况来看。

必要的时候我们还可以借助特定年龄额外赔来拉大杠杆。

基本保障主要包括重疾险保障的疾病种类，规定的理赔条件，保障期限这些。

重疾险中有些疾病并不是确诊即赔，而是要满足约定疾病，达到规定条件才能赔。

所以基本保障我们重点看以下几点。

（1）疾病保障有没有覆盖高发疾病

重疾险保多少种疾病不重要，保什么疾病才是关键。

若是保障的疾病都是罕见病，即使保障病种再多，对我们也没啥用。

因为出险概率微乎其微，买的重疾险大概率打水漂。

为了规范保险公司乱凑病种，瞎保障，对消费者不利。

我国保险行业协会联合中国医师行业协会，统一定义了28种重大疾病的病种。

这28种疾病含金量很高，占到了所有重疾理赔概率的95%以上。

注意了，即使统一定义了28种高发疾病，也并不都是确诊即赔。

28种只有3种是确诊即赔，有6种需要做了某种手术才能赔，还有19种要达到疾病约定的状态才能赔。

市面上在售的重疾险，基本都包括这些疾病，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。

现在很多重疾险都保障几十种、上百种重疾。

理论上来说，病种数量越多，对我们越有好处。

但如果为了表面上的疾病数量，而支付高额的保费，就有些不划算了。

毕竟高发的大家都有，其他再怎么弥补，也最多5%的差距。

所以给大人配置重疾险，重疾病种重点看这28种就够。

如果给孩子配置专门的少儿重疾险，需要重点再关注下16种少儿高发疾病有没有覆盖。

重疾险最开始的产品形态只包括重大疾病保障，算是纯重疾。

但因为重疾理赔的条件比较高。

很多产品就在基本保障里增加了理赔条件稍微宽松的中/轻症保障。

赔付比例的话就没有重疾赔付那么高了，一般赔付30%-60%不等。

中/轻症的病种没有统一规定。

但是保瓶儿根据历年保险公司理赔数据总结了29种高发中/轻症。

拿到一款产品，可以根据轻症疾病列表一款一款进行对照。

如果这些疾病存在缺失，你就要好好衡量一下了。

（2）理赔条件怎么样？

说实话，这部分要是让咱普通人来看有些为难。

因为理赔条件会涉及到很严格的医学知识，不仔细研究根本看不出来有什么猫腻。

好在高发的28中重疾理赔条件，有统一规定。

保险公司在重疾险的理赔条件上不敢乱来。

但在高发中/轻症上，差别就很大。

比如轻度慢性肾功能衰竭，咱们挑选两款不同产品的理赔定义来看下：

我们能看出前后不一样，但很难判断他们到底哪款更宽松。

要想看懂，就要涉及医学专业知识：

慢性肾功能衰竭不是一下子致命的，它有完整的病理周期。

以上两款产品相当于都进入了4期衰竭期。

我们在判断的时候主要看两点：

肾小球滤过率数值越大越好，持续天数越短越好。

这样看的话，第一款的定义更容易达到理赔条件。

所以在中/轻症疾病的理赔条件上，很多产品的要求都不一样，这里要格外注意下。

实在拿不准的，可以看保瓶儿给大家出的产品测评。

基本上每款重疾险中/轻症理赔条件有小问题的，都会在测评文章中跟大家明说。

关于理赔条款这一部分，如果咱们自己把握不准，最好是委托专业人员，全面考量。

（3）保障期限怎么样？

目前的重疾险保障期限非常灵活，可以保障一年、几十年；

也可以直接保到60/70岁或者保至终身。

为啥保障期限也要放到基本保障里说呢？

因为期限也能直接影响你能不能赔。

比如说保到70岁，那么71岁得重疾就不赔了；

选择保障到终身的话，哪怕100岁得病也理赔。

理想的状况，那保障期限肯定越长越好。

首先，保障期限越长，重疾保障就越稳定，不存在中途停售或者续保等问题。

其次，保障期限越长，获得重疾理赔的概率越大。

参考不同年龄阶段发病率趋势表：

可以发现，年龄越大重疾发病率越高，而且到了后期重疾发病率是指数级增长。

但保障期限越长，保费也会越贵。

所以保障期限怎么选，其实很清晰：

主要看预算，在保额够用的前提下，能买终身尽量买终身；

买不了终身，再考虑买定期产品，最好要覆盖人生重要阶段。

比如选择保到60岁或者70岁，先上车，后期手头宽松了再慢慢调整。

通过以上两个方面，基本上就能判断一款重疾险基本保障到底咋样了。

基本保障能满足咱们最基本的重疾保障。

但如果想进一步提高保障，那就要考虑其它保障。

每款重疾险产品都不一样。但主要有三大类：

在医疗条件不发达的时候，得一次大病基本上意味着命不久矣。

没有人会考虑重疾赔几次的问题。

但是随着医疗技术的进步，很多人发现得了大病并不会致死，甚至还能活很多年。

这时候人们开始担心，如果我将来再得一次重疾怎么办呢？

疾病多次赔就派上了用场。

目前主要分不同疾病多次赔和同一种疾病多次赔两种。

不同疾病多次赔付的判断诀窍，主要就是看重疾分组情况。

因为根据条款规定，目前市面上的多次赔付型重疾险，基本上每一组只赔付一次。

比如说A组有20个疾病，得了其中1个，剩余19个将来就不赔了。

怎么办呢？当然是高发疾病越分散，对我们越有好处了，这样它们才能互不影响。

比如把前六大高发重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），尽量分散在不同的组里。

或者把最高发的癌症，单独分一组，目前重疾多次赔付型产品，如意金葫芦就是这种。

但是最最科学的分组方法，还是不分组，也就是每个疾病单独一组，这样大家互不影响。

比如健康保普惠多倍版重大疾病保险，就是不分组。

同一病种多次理赔的情况，主要看间隔期。

目前最火的就是癌症多次理赔，部分产品还有急性心梗多次理赔、脑中风后遗症多次理赔等等。

第一款是得了癌症之后，只要间隔满3年，还活着，还有癌症，就能获得理赔；

第二款是得了癌症后，只要后续持续有治疗，后边3年内，每年都能拿到一定比例的理赔。

价格区别不大的情况下，果断选择第二款。

原因很简单，要求我们生存的时间越短，拿到理赔的概率就越大。

（2）特定高发疾病额外赔：

对于不同的人群，他们高发的疾病也是不同的。

比如男性高发的重疾有前列腺癌等；

女性高发的重疾有乳腺癌、宫颈癌等；

少儿高发的有白血病等。

如果针对不同人群有特定高发疾病额外赔，就意味着患上这些特定疾病，能比一般情况获得更多的理赔款。

如果这些保障是产品本身包含的无可厚非。

但如果需要加钱才能买，咱们自己要衡量下，要不要多花点钱买这个。

在我看来，只要基础保障充足的话，想要追求更高保障可以考虑。

但如果预算不足，这些都不是重点考虑的。

买完重疾险之后，很多人都会担心一个问题：

如果我没得病就身故了，这笔保费岂不是打水漂了？有没有办法把钱拿回来呢？

于是，市面上的终身重疾险，在你没得病就身故的情况下，有三种理赔标准：

现金价值、已交保费、基本保额。

如果你只在意重疾保障，完全不在乎身故，可以买不带身故的重疾险。

没得病就身故的情况下，可以通过退保拿回现金价值，但是有亏损的可能性。

因为现金价值在前期是很低的，想要超过已交保费，一般得等到60岁之后。

这类产品由于不加身故保障，能否返本完全依靠产品本身的现金价值，所以价格最低。

如果你不希望自己买的重疾险在没有出险的情况下，保费白交，可以选择身故赔保额。

但这种情况就比消费型要贵一些了。

我们以完美人生守护2021重疾险为例，30岁男性，买30万保额，30年交，不带身故保障，每年保费要4107元，而带身故保障的话，每年要5625元，每年足足贵了1518元。

保费相当于上涨了37%左右。

要的越多，价格也越高，最终保证的收益也越多。

那么，要不要附加身故保障呢？

我个人的看法是保额第一，控制预算，如果你的保额已经够用，预算又比较宽松，那么可以考虑。

但是如果只买了10万、20万的保额，还非要花很多钱去买身故返本的产品，恐怕就有些本末倒置了。

在其他方面保障上，保险公司为了吸引消费者，往往会搞得花样很多。

但不管怎么花样多，只要搞定最基本的保障，其它也就很好选。

因为没有这些其它因素，并不影响基本的保障。

如果有的话，锦上添花，希望追求更高保障可以考虑。

但如果价格增加过多，就要衡量下到底有没有必要买。

重疾险的挑选方法，基本以上三大维度。

大家会发现，每个维度下会有几个重要的小点。

但如果在面对具体小点时，还是容易眼花，不知道怎么选。

最简单有效的办法就是根据自己的预算来取舍。

怎么取舍呢？这里将需要考虑的点按照重要程度给大家进行排列。

大家在配置的时候，可以按照重要程度，在自己预算内来做加法或减法。

保额要够用，高发病种要覆盖全面，高发疾病理赔条款要合理，保障期限要尽量覆盖人生主要承担经济责任的阶段，越长越好。

这是最最基础的考虑维度。

如果预算多点，再考虑其他方面的保障，首要考虑癌症多次赔，再考虑重疾多次赔，再考虑其他。

近日，央视《第一时间》栏目发布的“重疾险行业调查”显示：过去的10年间，重疾险提供给为1亿多人总保额22万亿元有余的风险保障，为超过百万人累计给付509亿元赔偿款！

这也变相地说明了一个事实，在如今的社会，重疾的高发率和重疾所消耗的资产都是触目惊心的，只有真实体验过的人才会晓得，只要罹患重病，那便会花费几代人奋斗的血汗。

在面对重大疾病时，面对高昂的医药费，有多少人可以毫发无伤？因此，对于经济实力一般的家庭来讲，一份足额的重疾保单，才可以让自己或者自己的家人在面对疾病时，更有信心！

那刚好趁今天这个机会，学姐就趁此机会来给各位朋友介绍一款来自海保人寿的新产品，而这款新上架的产品名称叫做“如意生活终身重疾险”，那么接下来我们就来好好了解一下这款产品吧！

要是有小伙伴赶时间的话，想直接提前了解的，可以考虑先点击收藏下面的文章，以防后面找不到这篇链接：

一、如意生活终身重疾险的优点有哪些？

学姐废话不多说，直接上图：

看完产品保障图之后，学姐带各位小伙伴来深入分析一波。

如意生活终身重疾险一共包含了4种缴费期限，主要有10年、15年、20年和30年交，这里面最长的缴费期限肯定是30年交。

倘若大家手中预算不太多，选择30年交绝对算得上是性价比特别高的一种缴费方式！

因为假设是选择的30年交，首先大家每年所要缴纳的保费对自身造成的负担并不会很大，再一个就是，现在市面上的重疾险都具有保费豁免的功能，如果在交费期间首次罹患合同内所规定的病症，就能够豁免掉后期的保费了，并且保障也不会失效。

但是每个人的经济状况不一样，选择的缴费期限肯定也有不同，学姐还特地在这里为大家准备好了一篇文章，感兴趣的朋友建议可以来了解一下：

值得一提的一点就是，如意生活终身重疾险的中症赔付比例非常给力地达到了60%保额，毕竟市面上还有很多重疾险对于中症赔付的比例只有50%。

兴许有朋友并不是很在意这多出来的10%，因为他们对这没什么概念，那么学姐就直接给各位举个例子好了。例如王先生买了一份保额为50万的如意生活终身重疾险，如果一旦中症出险的话，王先生可以拿到30万元的赔偿金，

但如果中症是50%的赔付比例的话，保险公司只会给予王先生25万元的赔偿金，这可是少拿了5万元呢！

多领取的这5万元用于寻求更好的医疗手段也好，还是后续要进行康复治疗，都是非常合适的！

二、如意生活终身重疾险值得投保吗？

如意生活终身重疾险的承保范围涵盖了出生满30天-55周岁的人群，换句话说就是，这款产品多只能让55周岁的人配置，超过55周岁的人群是不支持入手的。

但是，现在市面上有很多的同类型产品，其设置的最高投保年龄通常为60或65周岁，甚至更优秀的承保范围还涵盖70周岁的老人。但是如意生活终身重疾险明显不具备这个水平。

如意生活终身重疾险提供了足足180天的等待期，这个时长在重疾险市场已经没有对手了！

毕竟不少重疾险产品规定的等待期仅为90天，也就是大概3个月的时间，这样一来，被保人就可以在90天后享有保障了，不过若是设置了180天的等待期，时间直接达到了原来的两倍，被保人想要拥有保障就得等近半年时间了。

并且等待期越长越不利于被保人，假如被保人出险的时间刚好对应等待期内，保险公司承担保险责任的概率很低，就只能掏钱支付出险所花费的费用了。

因此站在我们消费者的角度，等待期还是越短越有利。

关于等待期事情特别多，学姐都写进了下面这篇文章中，大家可以直接通过下方链接获取详情：

总的来说，如意生活终身重疾险的保障内容表现很普通，尽管设置了分30年缴费的选项，并且设置了较高的中症赔付比例，不过这款产品的投保年龄要求不低，并且等待期非常长，足足有180天！

因此学姐建议大家在购买如意生活终身重疾险这款产品前，需要先想明白，不妨再去看看市面上其他优秀的重疾险产品！

假如大家不认识什么优秀重疾险的话，可以参考学姐的这篇文章哦：