每个人对保障的要求和偏好不同,所以产品的选择也不相同,好的保障是根据自己的需求配置出来的,按需购买才是更加适合自己的保障,保鱼君对时下热销重疾险按不同类别做了下分析测评:
也可以和保鱼君沟通保障需求具体分析产品,希望可以帮到你
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12月1日,旧规重疾险迎来收官之作「如意甘霖」,依旧是保险界“劳模”信泰人寿出品。
此时,距旧规重疾险停售日(2021年1月31日)仅有2月。
换句话说,旧规重疾险的余辉「如意甘霖」只能存活2个月而已。
Hi,我是风起,今天由我给大家盘点下现在的成人重疾险。
希望在这重疾险新旧规范的过渡期,帮大家解决有关重疾险挑选的所有问题。
考虑到可能有些朋友是保险小白。
评测重疾险之前,我先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级(老朋友可快速滑过这段)。
重大疾病保险(重疾险):一旦确诊合同约定的重大疾病,达到赔付标准,一次性获得保险公司几十万赔偿。
重疾险是长期型保险,并且一般推荐选择保障终身,因为越年老,患大病的概率越大。
重疾险是常见保障型保险(重疾险、意外险、医疗险、定期寿险)中保费占比最高的,达到总保费的80%左右。
所以买保险主要就是买重疾险,大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。
我们根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次(分组、不分组)这6大保障内容的搭配组合,可将重疾险分为10个等级。
每个等级后面,都能找到一款产品作为典型代表,10级为最高配置。
但要记住:不是说配置等级越高就越适合我们投保。
产品适合与否,不仅取决于产品,更取决于买产品的人。
就像一个穷人,拿着半年的收入去买一件大衣。
衣服确实不错,值这个价,甚至物超所值,但这真的适合吗?
如果重疾险有记忆,那在2020年,能给它留下深刻印象的,只能是信泰了。
达尔文3号、超级玛丽3号Max等网红重疾险,让今年的信泰人寿火了好几回。
因此,不甘寂寞的信泰,想趁着重疾险旧规还没落幕,自己给重疾险旧规“画上个圆满的句号”。
这个句号就是「如意甘霖」。
实话说,如意甘霖很有诚意,史上最高的中轻症赔付比例,已经做到了旧规重疾险的上限。
此前的超级玛丽3号Max虽比它高,但却有时间限制。
再加上不弱的其他保障,原本真的很有爆款的潜质。
大家可以看下之前的信泰通告:紧急通知!你要买的重疾险可能要到明年才会生效
现在买的信泰保险(如意甘霖、达尔文3号、超级玛丽3号Max等),得明年才能生效了。
与信泰采取相同策略的还有国富人寿,旗下最便宜重疾险「嘉和保」也是2021年1月1日生效。
这无疑让本就只有2个月生命周期的「如意甘霖」雪上加霜。
保障是不错,但这样一来,又给投保人加了一道门槛。
毕竟明年生效就表示,等待期要多延长近1个月,这期间出险又不赔,谁愿意多担这风险?
这让投保人就犯难了,怎么都这样?那么到底该怎么买啊?
之前在《来了!第一款新定义重疾险上线,值得买吗?》一文中,我们也看到了:
新规重疾险现在跟旧规重疾险完全没法比。
新规重疾险不好,旧规重疾险又整这么多幺蛾子,我们该怎么选?
用不着迷茫,这不还有我嘛。
风起带着大家一起看下现在的主流重疾险,找找有哪些值得买的产品。
三、成人重疾险对比评测
我们把市面上所有主流重疾险都放一起对比下:
眼花缭乱?没关系,为了更清晰直观的对比,我们直接将主流重疾险中最热门和最具性价比的产品进行对比就行。
先看保一辈子(保终身)的重疾险:
因此,终身重疾险现在问题不大,守卫者3号的“守卫者”真没白叫。
一夫当关,撑起了成人终身重疾险的门面。
重疾能不分组赔付2次,相比同价位其他赔1次的重疾险算是降维打击。
而且癌症津贴等保障很有特色且实用,中轻症责任也不差。
最重要的,是真的便宜啊。
把赔2次的重疾险和赔1次的重疾险拉到同价位(¥6000),本身就是不公平竞争。
正常赔多次大病的重疾险价位在¥8000左右。
因此,即便信泰没调整生效日,对打算投保终身重疾险的朋友来说,都没影响。
现在第一推荐的终身重疾险就是昆仑健康的守卫者3号,不关信泰的事。
关于重疾险的重疾多次不分组赔付,这里额外解释下:
多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分:
不分组最优秀,其次是分组越多越优秀。
所以,守卫者3号这类重疾可以不分组多次赔付的更好。
那对定期重疾险有没有影响?
我们再看保一段时间(保定期)的重疾险:
虽然无论从哪方面来看,如意甘霖都是目前最好的定期重疾险。
对福乐保等一众定期重疾险来说,威胁不是很大。
再加上延迟生效的保险公司策略,
只能说如意甘霖有点生不逢时…
讲到这儿,风起给大家总结下现在重疾险的挑选思路图(考虑信泰产品延迟保单生效日的版本):
再发个不考虑信泰产品延迟保单生效日的版本:
给一些不在乎保单生效日被延迟、或看到这篇文章时快到/已经到了2021年1月1日的朋友选择:
大家根据上面2张图,按照自己的预算、实际情况对号入座就好,但不管怎么样,总结来看:
当然,有些特殊情况就得特殊对待:
四、几个有关重疾险投保的问题
有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。
觉得大保险公司的网点分布密集、人员多,理赔服务做的比小公司好。
但别忘了:随着互联网的发展,投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理,非常方便,保险公司传统线下网点的作用越来越弱。
个人一直的观点是:比起关注保险公司的大小,更需要关注保险产品本身。
因为其实根本就没有小保险公司,能开保险公司的都是实力非常雄厚的,背后一大堆boss。
2、为什么投保某些重疾险时,“投保地区”没有我的省市?
例如守卫者3号的投保页面上显示的投保地区只有上海市、北京市、山东省等5个省市。
这是不是代表不在那5个地区的朋友就不能投保呢?
不是的,其他省市的也是可以投保的,在投保时可以选到全国的城市。
投保地区是银保监会对保险公司的限制,而不是对投保人的限制。
就好像,香港的保险公司只能在香港销售保险,但内地的客户可以选择去香港买保险。
这种投保的解决方案就是:异地投保。
3、关于健康告知与核保
投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷,投保人必须如实回答问卷上的相关问题。
健康告知中没有问到的问题不需要回答。
核保是指保险公司对投保信息进行评估,进而决定是否承保、以什么样的条件承保。
核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。
常见核保方式有两种:智能核保、人工核保。
智能核保和健康告知类似,可以在线操作,选择对应疾病,根据提问回答自己的情况,立马可以得到结果。
人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司,由保险公司的专业核保老师进行审核评估,来决定是否可以承保。
写到这,其实算是结束了。
只是刚刚码完字望着头顶的灯,发了一会呆,直到眼睛被光刺的有点干。
想着以后写完,要是有闲,就跟大伙聊点别的。
暂时就管这小栏目叫“灯下闲话”吧。
今天说说我的笔名「风起」,如果有人想到了风起青萍之末,那么...还真想对了。
我是觉得,飓风来自一缕缕微风,同样的,什么不是一点点积累起来的呢?
好的、坏的、财富、大病,都是如此。
但区别在于:我们要维护好的发展,扼杀坏的发展。
因此,我最不想听到的就是:我们走了一些弯路。
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消费型重疾险由于保障期限灵活、缴费压力小,受到很多人的关注。每隔一段时间,深蓝就君就会收到很多关于定期重疾险的咨询。 今天深蓝君就和大家聊一聊消费型重疾险,通过不同产品组合的对比,看看重疾险应该怎么买,才能做到性价比最高?主要内容如下:
传统的终身重疾险,比如平安福、华夏常青树、天安健康源优享等,都是可以做看作由如下2个部分构成: 正因为含有寿险责任,所以由于意外导致的身故、或者90岁自然身故,传统的终身型的重疾险也是赔付保额的,相当于我们买了,一定能拿回来保额,毕竟人终有一死嘛。这种传统的重疾险降低了用户理解的门槛,方便用户选择,受到用户的普遍认可。 但是还有一种重疾险不包含身故责任,只关注疾病的保障,这种消费型的纯重疾险也有比较大的市场,主要体现在如下几个方面:
今天我们就通过对以下几款产品的对比分析,为大家带来消费型纯重疾险的横向测评:
大家通过下面对比图,可以清晰的看到各产品的差异: 上面几款产品是目前市场上公认的性价比较高的产品,下面我们分别进行分析,看看到底怎么买? 这款产品已经上市几年了,从保障和性价比来看,目前并没有太多的优势。但是由于这款产品保障时间非常灵活,可以选择保障10年、20年、30年等,所以特别适合下面2类人:
另外这款产品还有一个优势就是乙肝病毒携带者可以线上投保,也是上面几款产品中唯一的一款,关于乙肝购买保险点击这里查看详情。 2、华夏保险至尊保(优优宝) 这款产品是悟空保与华夏保险定制的产品,保障81种重疾,等待期只有90天,整体来看是非常不错的一款产品。 这款产品和弘康健康一生C款,保障范围都是没有包含轻症责任的,所以如果想选一款简单只有重疾保障的产品,个人推荐华夏至尊保,目前这款产品已经暂停销售接近半年左右的时间,后续可能会开放购买。 之前我们有过重疾险包含轻症必要性的分析,附加的轻症变相降低了重疾险的理赔门槛,也是非常有利于投保人的设计。 所以这里面就有一个需要自己判断的地方,是否选择含有轻症保障的重疾险,个人觉得是没有标准答案的,要根据自己的基本情况来判断。 弘康健康一生A款是目前市场上性价比最高的重疾险,而且可以选择30年缴费,非常适合预算有限的朋友。我们知道买保险就是买保额 ,保额太低是没有意义的。 深蓝君也做了3种方案的对比分析,大家可以看下购买不同的产品,保障和保费的差异。 通过上图我们可以看出,方案3:年缴保费仅需5395,同传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合,是可以获得很不错的保障。 不过这种方案的不足就是缴费时间长,而且重疾险70岁以后,定期寿险60岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,在购买其他终身型产品也不迟。 这款产品和弘康健康一生A款是非常类似的,不过在具体缴费时间、保障时间都有一些差异。我们集中看一下2者的差异:
具体大家可以通过上文的对比表格查看更多的差异,关于销售区域的差别如下:
没有一个产品是十全十美的,深蓝君能做到的就是公开这些信息,具体选择哪款产品,是否要有轻症、保多久、多少年缴费,需要大家结合自己的实际情况和自己的偏好来定。 在谈如何投保之前,我们先看一下关于投保区域的问题,这是某平台关于投保区域咨询的回复。 问:可购买区域是指什么?是否全国通赔?如果购买后去了不属于购买区域的地区出险了是否可以理赔? 答:可购买的区域指的是页面上列明的可购买本产品的区域,只有被保险人的长期居住地属于本产品的可购买区域才能够购买本产品,长期居住地一般是指工作地。本产品全国通赔,支持异地理赔。 对于销售区域的问题,行业内有一个默认的潜规则,就是异地投保,待保单生效后在通过电话客服进行保全,将地址修改为目前的地址。这个深蓝君不做过多评价,只能说太多人是这样操作的。目前中国人口流动太大了,变换工作和居住地更是非常普遍,限制购买区域更多是保监会对保险公司经营范围的限制。 这些消费型纯重疾险都是没有寿险责任的,对于家庭支柱来讲,如果选择这种重疾险,请务必为自己在搭配一款定期寿险,这样就是非常好的组合了。而且也可以为孩子购买,50万保额保障到60岁,每年保费也才1000多元。 今天深蓝君就和大家详细的对消费型重疾险进行了分析,目前来看消费型重疾险的适合人群更广一些,无论预算有限还是土豪大款,都可以善用消费型的重疾险使自己的保障更加合理完善。 |