[原创]民间借款利息在银行同期利率四倍范围内的，受法律保护--法律大讲堂
[原创]民间借款利息在银行同期利率四倍范围内的，受法律保护
“借款还钱，杀人偿命”，这是老百姓常挂嘴边最朴素的法律规则。制衣公司向林某借款在期届满后经催讨不还，法院判准制衣公司还款，这里面没有什么复杂的法律规则。但制衣公司该不该按银行同期同类贷款利率的四倍向林某计付利息呢？长期以来，民众可能受“黄世仁和杨白劳”故事的影响，在相互借款中虽约定付还一定金额的利息，但不敢写在借条中。在执业过程我遇到很多的当事人，当问起双方是否有约定利息时也有些讳莫如深，这多半是民众对法律规定的不了解所致。其实，最高人民法院在 1991 年 8 月 13 日下发了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其中第六条就规定：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。” 因此，民间借款时约定利息不仅受法律保护，而且对利率的约定还可以高于银行同类的借款利率，最高可达到银行利率的四倍。林某请求法院按银行同期同类贷款利率的四倍计付利息，符合最高人民法院司法解释的规定，当然会得到潮阳区法院的支持。
所以民众间的相互借款，如果双方有约定利息的，最好还是将约定的利率写入借条中，一来此约定合法有效，不需要顾虑；二来可以克服起诉时无法说清利率多少的困难。至于民间借款时写借条应注意些什么问题，可以参考本律师的另一篇原创文章《余炳荣律师提醒民间借款写借条应注意什么》，东莞余炳荣律师新浪BLOG----，用案例阐述事实越辩越清、道理越辩越明）。
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　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　生活因感动而精彩,理想在创造中放飞央行松绑民间借贷：年息超21.24%将不叫非法
《贷款通则》修订意见稿已基本形成，贷款利率超基准利率4倍以上建议不界定为非法_滚动新闻_新浪财经_新浪网
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央行松绑民间借贷：年息超21.24%将不叫非法
《贷款通则》修订意见稿已基本形成，贷款利率超基准利率4倍以上建议不界定为非法
　　何谓“高利贷”
　　《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷，高出部分将不受法律保护。
　　昨日央行条法司司长周学东在中英非银行金融机构贷款研讨会上表示，修订后的《贷款通则》征求意见稿已基本形成。周学东透露，本次通则修改建议对超出基准利率4倍以上的贷款最好不要界定为非法。目前央行6个月至一年的贷款基准利率为5.31%，那么月息超过1.3%，年息超过21.24%即高于现行基准利率的4倍。
　　而此前央行于2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
　　民间短期信贷利率大多“超标”
　　央行条法司司长周学东称，在贷款通则的修改过程中，各方争议也很多。“对社会各界非常关注的(民间借贷)这一问题，我们打算承认现实，让民间借贷浮出水面，尽可能让它阳光化，要给它松绑。”但在总的方向上，利率市场化是必然的趋势。随着利率市场化的推进，必将取消对贷款利率的限制。周学东透露，本次通则修改建议对超出4倍以上的最好不要界定为非法。
　　根据目前的规定，央行只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限定，并未对贷款上限做出规定。同时现行的法律规定认为，对于在人民银行确定的银行同期同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护。
　　但事实上，目前很多的民间短期信贷利率都是超过基准利率4倍的。目前央行6个月至一年的贷款基准利率为5 .31%，那么月息超过1.3%，年息超过21.24%即高于现行 基 准 利 率 的4倍。记者了解到，在春节前夕由于银行信贷收紧，民间贷款利率飙升。一些民间贷款月息涨到1.8%，有些甚至涨至2%。尽管如此，民间贷款公司的生意依然兴隆。
　　和华利盛律师事务所律师徐劲科表示，目前发生借贷法律纠纷时，法院只会判决贷款人归还借款人本金和低于4倍贷款利率的利息，其他利息被判无效。
　　一家民间信贷公司负责人对记者透露，即使业内的贷款利息普遍超基准利率4倍，但在合同上，利息仍在4倍利率以内，额外利息则附加到了各种品目繁多的费用中去。因此看起来，这些借贷合同都是受到法律保护的。
　　对民间融资有指引作用
　　目前民间借贷的规模不容小觑。周学东以浙江省举例，截至2009年底，该省民间借贷的存量规模达6000亿元人民币。其表示，对社会各界非常关注的民间借贷这一问题，监管层打算承认现实。让民间借贷浮出水面，尽可能让它阳光化。
　　上述贷款公司人士认为，预计该条例出来对现行的民间借贷市场不会造成太大的冲击。因为在条例出来之前，民间借贷市场已呈此现状，而且避开了法律的监管。但是他并不认为以后贷款公司就可名正言顺地在合同上将利息提至超四倍。因为法院很难评估贷款人是自愿还是非自愿签订这样的协议。从海外利率市场化程度高的国家看，即使合同年息是100%，法官也会只判贷款人偿还20%多的利息。
　　但是这个条款可以令更多有闲置资本的人考虑民间借贷这一行为，毕竟监管层正打算正视这一行为的存在。在银行信贷紧缩的今年，更多的人会考虑资金成本和回报率而进入民间融资这一渠道。
　　而徐劲科表示，《贷款通则》出来后如认为超4倍利息不属于非法，那么这只是对贷款利率市场化有促进作用，也令部分的民间借贷逐渐阳光。但即使如此在现行法律中，超过4倍的贷款利率一旦发生纠纷还是很难获得法律的保护。
　　广州另外一家小额贷款公司人士表示，无论修改与否，民间借贷行为本身并不违法，只是银行基准贷款利率4倍以上的利率约定不受现行法律保护而已。而对高利贷是在任何国家都是禁止或者不鼓励的―――但多高的利率为“高利”？四倍的认定是否合理？这些都值得深入研究。本报记者 王梅丽
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贷款公司高息借钱 超银行同期存款利息5倍
本报讯（记者李彦）把钱借给民间贷款公司，一年最高可获得20%的“利息”，超出银行同期存款利息5倍。银行人士提醒：个人或民间机构打着“高息”的幌子融资，一旦借钱不还，投资者很可能血本无归。家住小东门的刘先生前不久刚刚收到一笔连本带息115万的还款。“100万借了一年，就得了15万元利息，比存在银行强多了。”刘先生说，曾通过朋友认识了一位开贷款公司的老板，一年前，对方找到自己，称公司缺资金，希望借点钱周转一下，并承诺按一年15%支付利息。双方签下借条后，刘将100万元闲置资金借给对方。一年后，对方按约定支付本息。“这倒是一个高收益的投资渠道”，尝到甜头的刘先生说，现在一年期存款利率仅为3.25%，银行理财产品收益也只有5%左右，股票、黄金、交易风险太大，楼市又不景气，如果还有这样的机会，可能会考虑把存款都取出来借给贷款公司，比银行利息高多了。生意太好 贷款公司真差钱借钱给别人的贷款公司也会差钱，甚至不惜以高息吸引个人闲置资金？记者带着疑问询问了几家民间贷款公司。在新华路一写字楼内的贷款公司办公室，一自称姓张的男子得知记者有数百万闲钱可外借时，马上表示公司愿接受这笔资金，并称利息以借款时间长短而定，“如果借半年，可以给你8%的利息；如果借一年，利息最高可以拿到20%。”记者询问如何保证借款本息时，该男子称，这是正规公司，双方会签订借款合同，具备法律效力。他坦言，今年以来，由于信贷政策收紧，找公司借款的人很多，目前资金确实有些跟不上。记者随后电话咨询了几家贷款公司，多数表示不需要外来资金，只有一家公司有融资需求，但只接受100万以上的资金，年息在15%左右。记者留意到，贷款公司借出资金的月息多在3%以上，即年息高达40%左右，除去融资成本，仍可年获利20%。缺乏监管 盲目借钱不靠谱对于部分贷款公司“高息”吸引个人资金的现象，江汉支行理财师吴丹称，确有一些个人和机构通过私人承诺进行高息揽存，尽管利率远远高于银行存款，但这类存款并不受国家法律保护。一旦后者无法兑现收益甚至卷款而逃，存款人很难挽回损失。湖北山河律师事务所律师向东表示，贷款公司不属于合法揽储的金融机构，这种行为已构成非法吸收公众存款罪。他说，目前本地公安机关已受理数起贷款公司非法融资后潜逃的案件，市民切忌被非金融机构的“高息”蒙蔽双眼，以免血本无归。
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