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XX银行关于中小企业融资和金融产品需求现状调研报告
XX银行关于中小企业融资和金融产品需求现状调研报告
作者：佚名
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内容预览：XX银行关于中小企业融资和金融产品需求现状调研报告制约中小企业发展的瓶颈之一就是融资难，资金瓶颈已经影响到他们的发展壮大。最近，浙江省余姚市农村合作银行为全面了解本市中小企业融资和金融产品需求现状，切实提高金融机构的服务效率，增强竞争力，专门组织了中小企业融资和金融产品调研活动。一、调查对象目前，浙江余姚市共有各类中小型工业企业3万多家，其中规模以上企业近2000家。近年来，余姚市中小企业总体发展势头良好，但仍面临不少“成长中的烦恼”。二、样本选择主要是浙江省余姚市农村合作银行的客户，共计120家企业。根据企业类型分类，私营企业占92.5%，全民所有制和混合所有制企业均占2.5%，集体所有制企业占5%。就注册资金来看，此次所调查的企业大部分是制造类工业企业，占83.5%，其注册资金在1000万以上的占调查总数的14.5%，100-500万元和500-1000万元的分别占61.5%和24%。从销售收入来看，2006年年末销售收入在1亿元以上的企业占12.5%，100-500万元的占17.5……&&&&你还没注册？或者没有登录？这篇文章要求至少是本站的注册会员才能阅读！&&&&如果你还没注册，请赶紧吧！&&&&如果你已经注册但还没登录，请赶紧吧！
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　　主持人：谢谢陶行长。下面有请肖行长。　　　　肖遂宁：深圳发展银行是发端于深圳经济特区的一个全国性的股份制商业银行，我们从银行发展整个历史来看，我们都是和小企业发展、中小企业发展联系在一起的。对中小企业的服务是我们自身的市场选择，我们从2002年开始，就对市场和产品、和客户进行了一次认真的重新的审视，我们发现有相当多的中小企业是围绕一个产业链在生存和发展，围绕一个核心企业在提供加工和服务。于是我们发现这里面有一片对商业银行创造利润和发展机会的蓝海。我们从2002年开始，自主选择面向贸易融资、服务中小企业的市场会。几年来我们心得体会是什么呢？在这些企业中间我们看到一批信用好的、发展非常快的企业。在这个供应链中间，我们通过关注企业的交易对手，关注企业交易的真实性，我们选择了一种新的对企业信用评级方式。在对企业信用评级方法里边，对企业自身的信用体系中，我们更加关注交易对手和交易的真实性。我们看到大部分企业都是在贸易链中，在供应链中生存，一定有上游的原材料供应，有下游的产品或者半成品的服务，或者运输、物流管理。在这些过程中，我们都能够检索到企业的信用系统，用这几个系统，我们就能够比较容易地选择好的重信用的企业，向他们提供足够好的服务，要有各种各样的金融工具。几年下来，我们给企业的授信额在1千亿以上，目前有5千多户企业跟我们长期保持合作的关系。我们不良率，包括去年金融风暴的冲击，我们不良率控制在千分之七以下，我们的经验是我们和企业达到了共生、共赢。　　　　按照银监会的要求，我们现在在中小企业融资的基础上我们又成立了新的专营的小型和微小型企业的专营机构，按照要求逐一落实，根据我们在长时间做贸易工作的经验，我们在这个生存链和供应链上，我们能再发现一批新的做法。谢谢。　　　　主持人：谢谢。有请洪行长。　　　　洪崎：民生银行成立于1996年，是以民营为主的商业银行。成立之初，民生银行当时的定位就是民营、中小、高科技，其实基本还是中小。到了2000年，民生银行贷款70%都是中小型企业，但是很遗憾，当时不良率超过10%，很失败。所以从2000年开始转型，到了2007年，民生银行也长大了，不良率降低，但主要是以大企业为主。我们毕竟是民营为主的股份制商业银行，使命感还是有的，所以2007年开始，我们内外部条件都具备了，开始从战略上转型，由为大企业服务逐步转向为中小企业服务。我们总结前五年失败的经验，我们做大企业就是看钱、傍大款。我们现在做事业部改革，我们把中小企业划为中、小、微，成立了微小企业专营的服务中心。中小企业也都是按照银监会的机制逐一落实。现在两年来，我们服务的企业是一万多个，贷款300多亿，不良率是1.2%，还是很低的。　　　　这里我想谈一个什么概念呢，我们在中间也有很多创新，比如政治、税务、行业协会我们联合在一块，对中小企业进行分类，然后进行批发性的授信。通过中介，减少一些风险。包括供应链，包括动产融资，包括无抵押信贷，现在一些相关的业务都在推出。　　　　第一，我们的产品就是服务，我们现在正在筹备中小企业研究室，研究行业成长周期，研究它的治理结构，帮助中小企业改善发展。　　　　第二，简捷高效。　　　　第三，是风险方面的谈判。风险是一个体系，不是简单的客户信用评分和客户的行为评分，这些都是一个体系的，必须通过你对行业、对中小企业的研究机构进行互补，我们现在正在进行这样的服务体系，我相信在今后的五年会把中小企业研究透，继续发展。谢谢。　　　　主持人：谢谢。接下来我们来听听外资银行的经验，渣打银行长期以来把服务于中小企业作为自己的定位，来听听渣打银行的做法。　　　　BETTY KU：大家早上好，我希望跟大家分享渣打银行四大特色，就是我们团队、中小企业产品特色。投资非常重要，培育中小企业。我们是一个国际性的银行，在亚洲、非洲、中东等地方我们具有领先地位。我们专门设立了中小企业的团队，这也是我们银行重要的部分，透过我们的团队，我们针对中小企业的规模，去设计我们的产品，设计审批管理制度。　　　　在战略方面，我们有明确服务中小企业的战略，我们要跟中小企业一起成长，我们作为他们长期业务的伙伴，而不是一两批贷款。举一个例子，如果企业在初期的时候，我们会提供一些无抵押的小额贷款，审批很快，手续简单，方法非常灵活，给他们很多弹性。如果企业到了发展的中期或者成熟的阶段，我们焦点会转到比较完善的融资方案，比如流动资金的融资、房产贷款、投资服务、现金管理。　　　　最后是产品方面，我这里要提一个例子，我们做了中小企业无抵押贷款，在市场上很受欢迎。我们做无抵押贷款可以达到100万美元那么高的，都是因为我们有比较科学化的经验去审批。作为一个国际性的银行，我们任务是要利用我们的国际网络给中小企业拓展他们国际贸易通道，比如今年已经进入阿联酋、印度、韩国、马来西亚很多国家的团到广州、杭州考察，做经验交流。另外，我们连续三年免费举办中小企业的活动。我们接下来还会继续支持中小企业。　　　　主持人：谢谢。接下来请德赖斯代尔先生给我们谈一谈中小企业融资难的问题。　　　　德赖斯代尔：我来自于澳大利亚，这是一个非常重要的话题。中小企业发展这是很重要的，在澳大利亚有一些经验，中小企业对澳大利亚经济贡献超过50%，基本跟中国的比例差不多。中小企业在经济当中占有非常重要的作用。中小企业在整个经济发展过程当中，起到非常重要的作用。中小企业有三个方面的需求。第一个，进入非常好的发展模式。第二个，建立一个非常好的机制，这是需要各方努力的，而且我们应该更多关注中小企业遇到的实际难题。第三个，中小企业的融资需求。以前我们比较关注大企业融资，对中小企业融资我们比较忽视，但现在已经有了很好的改观，把更多的注意力放在中小企业身上，对发展经济起了至关重要的作用。当然在监管当中，也面临着监管不到位的层面。80%中小企业反映出他们在流动资金方面遇到困难，20%中小企业说他们对投资者非常需要。既然中小企业发展在经济发展中占这么高的比重，那我们就要很好地解决中小企业融资难的问题，使之能够持续增长。展望未来，我相信中小企业会得到很好的发展。我相信他们看了这个论坛以后会很有信心的，对你们举办这个论坛充满感激。我们希望通过论坛发出一些呼吁，让大家更多注意他们。　　　　主持人：谢谢，非常感谢。接下来请观察团成员做一下点评。中资和外资银行的经验对大家来讲有什么启示？　　　　杨家才：外资银行也是银行，他们的做法还是从小事做起，他们的做法给中国银行广泛的思路。　　　　李子彬：民生银行成立的时候是民营、中小型、高科技，后来转型，发展大企业、大客户，经过五年的发展，又一次转型到关注中小企业金融服务。这说明什么呢？商业银行就是要保证贷款的效益。中小型银行和大型银行争大客户方面不具备优势，所以在银行业充分竞争的条件下，中小型银行更多关注中小企业。外国的银行，好的大银行，把中小企业作为蓝海，一方面是充分竞争的结果，香港有一千家银行，中国有一百个银行，竞争很激烈。第二个方面，外资银行对中小企业金融产品风险管理经验要多得多，他们可以把中小企业作为盈利的蓝海，中国现在还做不到，我希望它们能够做到。　　　　巴曙松：我们评价一个国家金融体系发不发达，就是看不同规模的企业的融资渠道，一个企业在发展不同阶段是不是都能得到这些融资渠道。目前中国企业发展过程中，大企业获得的融资非常多，但中小企业就很难。第二点，要懂自己，我自己银行的竞争优势、人力资源在什么地方，了解了这些以后，再进行匹配，再发展。最后一点，他提供的服务正好覆盖需要网点支持的小公司，包括深发展做的金融服务，包括渣打有国际上的经验。　　　　主持人：懂你、懂自己，知己知彼，才可以百战不殆。破解中小企业融资难问题是很复杂很系统的工程，但我们已经看到改变已经开始了。再次感谢五位嘉宾，也谢谢三位观察团的成员。下午论坛继续，希望大家继续保持关注。谢谢。 主持人：各位领导，各位来宾，现场以及电视机前的观众朋友们大家下午好！这里是由中央电视台经济频道正在为您现场直播的如何破解中小企业融资难的国际论坛。关于中小企业，我手里有这样一些数据跟大家分享，在中国有99%的企业是中小企业，中小企业对GDP贡献超过60%，创造了将近70%进出口贸易额，提供了近80%左右的城镇就业岗位，吸纳了将近50%以上的国有企业下岗人员，70%以上农村转移劳动力，而且我们中小企业对国民经济的可持续发展也带来了源源不断的活力，有66%的业专利发明，82%新产品开发都是由中小企业来提供的。从这样一些数字当中可以看出中小企业在当前保增长、扩内需、调结构战略当中起到了非常重要的作用。　　　　但是中小企业在发展道路上融资难一直都是一个最大的拦路虎，这个问题已经得到国家的高度重视，而且在金融危机考验之下，我们对中小企业发展的认识也已经提高到前所未有的高度。今天下午论坛我们非常荣幸请到了中国银监会副主席王兆星，中国保监会副主席周延礼，中国证监会市场部副主任欧阳泽华，欢迎。首先让我们用热烈的掌声有请中国银监会王兆星副主席发言。　　　　王兆星：各位嘉宾，各位朋友们，下午好！金融危机来临，使我们中小企业融资和发展进一步加大了困难，但是令人欣喜和鼓舞的是党中央、国务院、国家各个部门、社会各界以及银行、企业和我们新闻媒体，对我们中小企业融资和发展寄予了如此的关心和关怀，也使我们看到解决中国中小企业融资发展的困难，也使我们看到了促进中小企业发展的信心。　　　　解决中小企业融资难是一个长期复杂的任务，它不能凭一时的热情，不能凭一两个文件，更不能靠搞一两次运动就能解决。解决小企业融资难的问题，关键是看政策环境和方法，只有建立良好科学的机制，真正落实和实践科学发展观、转变观念，进行大胆创新，找到解决中小企业融资难的正确途径。只有建立有效科学的机制，才能够真正实现中小企业金融服务在商业基础上的可持续发展。所以从2005年开始，银监会高度重视解决中小企业融资的问题，而且把它作为长期战略性的任务来加以推进，明确提出，解决小企业融资难、解决小企业商业可持续发展，必须建立科学、高效的管理机制，我们提出建立六项机制。　　　　第一，建立成本核算机制。商业银行是一个自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业，它不是政治行动，所以必须讲究成本的核算。小企业也是这样，必须在科学管理、科学评估基础上，这里包括对小企业贷款资本建设的问题，可能发生拨备的成本，以及发生的各种各样的成本。只有对这些成本进行有效的管理、控制，那么才能使对小企业的贷款在商业基础上实现发展。第一，要建立成本核算机制。　　　　第二，建立风险的评价机制，使中小企业利息收入能够覆盖资金成本、管理的成本、拨备的成本，这样有可能使得对中小企业的利率要高于大企业大项目贷款。现在市场化的改革也充分给各商业银行根据小企业贷款的风险成本来制定贷款利率。商业银行完全可以在成本核算基础上，来科学合理制定贷款利率。目前对小企业贷款利率稍高，并不是小企业的责任，更重要还是在于下面几个方面。　　　　第三，建立有效的激励机制。对于大企业、大项目贷款，管理成本相对较低，规模效益比较明显，而小企业经营风险，千家万户，相应比较分散，管理成本比较高。所以为小企业提供金融服务的信贷人员、管理人员必须要有特殊的激励机制，使他们能够尽可能去做这些小企业的沟通、调研和风险评估，为小企业提供更好的金融服务，这样要有充分的激励制度使管理人员愿意去做小企业金融服务。　　　　第四，建立尽职的免责机制。过去很多银行、很多信贷人员不愿意做小企业贷款，除了没有激励机制以外，同时大家有一个很大的担心，就是贷款出了问题，变成坏账，可能要追究责任，甚至被追究终身责任。而作为大企业、大项目贷款，即使发生了不良，变成坏账，相对来讲，也没有更多追究信贷人员的责任，这里存在一个道德风险的问题。我们商业银行特别是信贷人员能够愿意去做小企业贷款的，去提供好的金融服务，提高服务水平，提高服务质量，除了激励之外，要免除他们的后顾之忧。所以我们建立了尽职、免责、渎职、问责的制度，只要尽职，即使贷款发生坏账，也不应该给予处罚，这样使银行信贷人员放下包袱，这样广大信贷人员就愿意做小企业的信贷服务。　　　　第五，建立高效的审批机制。我们商业银行必须转变管理机制，要调整管理的流程，简化审批程序，减少审批的环节，要放低门槛，这样才能适应小企业对信贷资金短、平、快的要求。而像过去在我们改革之间，我们商业银行都是一种官办的银行，在房子里坐等客户，一笔贷款要审批一个月、三个月，这样一种管理、这样一种审批效果是不可能适应小企业金融服务，也不可能来改善小企业的融资困难。一方面要降低门槛，另一方面必须简化程序、减少环节，所以现在很多银行建立了专门的小企业服务部门，有的银行专门进行小企业贷款的批量审批，有的一天、三天就可以拿到贷款，简化了程序。　　　　第六，我们要求商业银行建立恶意违约的惩罚机制。金融经济的健康运行，对小企业用户可持续健康发展，关键是建立在信用的基础上。金融危机的实质实际是信用危机，改善小企业和银行双赢的机制建立，在根本上要靠双方互信，要靠信用记录、信用制度的建立。企业守信用，有了良好的信用记录，银行就应该作为可信的贸易伙伴、业务伙伴来加速对他们贷款的审批。而对那些恶意违约，不讲信用，逃避银行的债务，对这样的企业必须要有一个严厉的惩罚机制。在一个良好的信用制度基础上，才能共同解决小企业的融资困难。要实现对小企业金融服务的商业的可持续发展，而不是变成政治性业务，这是非常重要的。　　　　除了信用建设，同时要注意商业银行网络的建设，最近我们采取了很多措施，一方面放松了对中小企业下设分支机构的审批环节，鼓励中小银行在地、县，甚至乡，来提供更接近、更方便的金融服务。同时我们也在鼓励 ，也在不断推进，建设乡镇银行贷款公司，让基层的金融组织更好地为基层的中小企业提供融资服务。　　　　经过这些努力，我们对小企业的金融服务在不断改进，到今年第一季度，对中小企业贷款无论是增量，还是存量，都占到贷款总额的53%，对小企业贷款的增长是11%，对个体工商户贷款增长了17%，大大高于对大型企业和全国贷款的增速，对小企业贷款规模速度都有很大提高，我相信通过各方面的努力，也相信银行界通过上述的建设，会大大改善对中小企业的金融服务。我相信在危机过程中，更应该关心关注小企业的发展，给予它们更多的支持，同时要建立长期可持续的发展机制，来真正实现小企业的健康可持续发展。　　　　谢谢各位。　　　　主持人：谢谢，谢谢王兆星主席的发言。银行也是企业，也在追求自身的利益最大化，作为银监会来说，他们也正在寻求支持中小企业发展，以及金融机构本身发展中间的平衡点。而且刚才谈到，这是一项长期的工程，不是一两个文件就可以解决的，需要各个链条、各个环节实际的行动。接下来我们要了解一下来自保监会的行动。掌声有请中国保监会副主席周延礼发言，有请。　　　　周延礼：尊敬的各位来宾、女士们、先生们，我发言的题目是中国利用保险机制服务中小企业融资难的问题。如何破解中小企业融资难的问题，这是一个国际性的难题，世界银行发布的全球中小企业、大企业信贷调查报告专门对45个国家的信贷情况做的研究表明，中小企业在过去银行信贷方面融资难，尽管我国一直高度重视中小企业融资的问题，但是由于受到金融危机等多种因素的影响，中小企业融资难的问题仍然是一个十分突出的问题。　　　　中小企业融资难难在信用风险上。在中小企业融资难的市场上，主要难点就是信用风险难以控制。另一方面中小企业信息透明度比较低，信息披露制度方面有待建立。金融机构对中小企业的信用状况很难做出准确评估，进行有效地信贷决策。　　　　解决中小企业融资难关键在于化解技术风险，保险是解决市场化风险的可行机制，通过专业技术这样一个风险管理来分散风险，首先我们要做到以下四个方面。　　　　首先，建立保险基金，实现风险的社会化承担。　　　　其次，保险有助于减少信息不对称问题，保险运用专业技术对中小企业进行资信评估，有助于完善市场信息的对称问题，特别是建立市场信息甄别机制。　　　　第三，保险也有利于激励金融机构，特别是对中小企业评估融资的激励机制。保险能够直接降低银行的信贷风险，保险是信用担保制度的深化。把信用担保制度和信用保险制度结合起来，共同为中小企业提供信用担保的服务。　　　　近年来，保监会做了以下三个方面的工作，在服务于中小企业融资方面进行了积极探索。　　　　第一，为中小企业提供了保障服务，提升了企业降风险能力，提升了小企业的信用水平，增强了企业的融资能力。　　　　第二，支持中小企业对待，特别是服务于外包投融资。　　　　第三，发展国内的信用保险，加大对中小企业的融资支持。保监会、商务部联合支持中小企业融资，大型保险机构正在积极探索和借鉴国际经验，通过发挥服务抵押和服务担保的小额信贷信用保险，对中小企业融资提供了保险支持。在这方面我们在广大农村地区也开展了小额信贷保险，来有效发挥作用，支持乡镇企业、中小企业，特别是来料加工企业融资方面的环境。　　　　总体来看，保险服务于中小企业融资还处于初级阶段，我们要进一步在以下几个方面做一些探索。　　　　第一个，要积极探索信用风险管理，特别是保险行业高端领域如何在有效控制风险前提之下，加强管理水平，特别是风险管理水平。保险加大产品创新和服务创新方面，要探索多层次全方位的中小企业保险服务。另一方面坚持与有关方面的合作共赢，特别是保险机构和中小企业建立合作的激励机制，共同承担市场风险，取得合理共赢，对中小企业解决融资难问题提供保险的服务。　　　　我的讲话完了，谢谢大家。　　　　主持人：为中小企业融资提供一个良好的环境，同样也是需要成熟的风险管控机制，在这儿我们非常感谢周延礼副主席的发言。接下来的时间，我们用热烈的掌声有请中国证监会市场部副主任欧阳泽华发言，掌声有请。　　　　欧阳泽华：各位来宾，女士们，先生们，下午好！很高兴有这么一个机会，我想从证监会角度来谈谈破解中小企业融资难的问题。前面两位副主席从银行和保险角度来谈了这个问题。　　　　中小企业融资难的问题是一个世界性的难题。对这个问题的理解，和中小企业发展阶段，进入企业的运作特点和我们现在社会法律的完备等各个方面相关。破解中小企业融资难的问题需要各个方面认真探索、多管齐下、积极努力。中小企业所处的发展阶段不尽相同，决定了中小企业的融资需求也不一样，因此中小企业群体的差异化，决定了融资需求的多元化。中小企业融资需求也需要形式多样的方式，比如债权融资、股权融资、民间借贷等等。资本市场在中小企业融资方面也发挥了重要作用，而且作用在逐步增强。从2004年深圳交易所创立中小板以来，深圳交易所中小板已经进入全球三大中小板之一。截止今年5月底，在深圳交易所挂牌上市的中小企业有273家，273家公司总市值达到9730亿元，有205家是科技企业，有135家公司承担了国家级项目。中小板培育了一批优质企业，也对促进产业结构升级发挥了重要作用。　　　　今后一段时期，中国证监会将推进多层次市场结构建设，继续做大做强中小企业板。中国证监会正在总结最近几年中小企业板运作经验，研究进一步完善中小企业板的经营环节，提高企业在中小板发行上市的效率，继续做大做强中小板市场，进一步优化中小板结构，继续强化中小板市场监管。　　　　今年5月1号，创业板上市管理办法公布。还有上市、交易、结算、信息披露等方面的问题也陆续出来，对上市板资源进行了充分的摸底和培育。创办板推出将为自主创新的企业提供有效的监管机制，推动一批中小企业迈上新的发展台阶。　　　　推动市场建设。很多中小企业还达不到上市的条件，解决这类企业股权融资、股份流转需要一个有效的场外市场。在2006年开始，我们启动了非上市股东公司进入证券公司挂牌交易的试点工作。截止今年5月底，已经有55家企业进行挂牌交易。经过三年多的试点，证券监管部门、市场投资方已经积累了大量的经验，我们在总结前期经验的基础上，将逐步推动符合条件的科技园区企业挂牌上市，我们还将为中小企业融资提供更多的便利。在发达国家债权融资是企业主要的融资方式，2008年美国公司债券发行额是同期股票发行额的5倍，与之相比，我国债券市场还有很大的空间。中国证监会将大力推动交易所在这一方面的发展，我们将推出适合中小企业的证券品种。中小企业发行债券也面临着担保、税收等一系列问题，只要有关方面真正关心中小企业的发展，总是能够找到行之有效的解决办法。　　　　随着我国资本市场的不断深化，市场体系的不断完善，产品的足够丰富，资本市场功能将更加显现，必将有利提升资本市场支持中小企业发展的能力，同时也呼吁各方面为中小企业发展壮大创造更加丰富的环境。　　　　谢谢大家。　　　　主持人：非常感谢欧阳泽华主任的发言。刚才来自银监会、保监会和证监会的三位领导发言当中，也让我们感受到更多的信心。中小企业的融资还有很多渠道和方式，也会有很多尝试和探索，稍后我们在论坛当中将会继续就这个问题进行讨论。在这儿之前我们先看一个短片。　　　　(短片)　　　　主持人：欢迎大家继续关注由中央电视台经济频道正在为您现场直播的如何破解中小企业融资难的国际论坛。今天下午的论坛请到了几家银行的负责人，他们是浙江泰隆商业银行董事长王钧，包商银行董事长李镇西，哈尔滨银行董事长郭志文。再给大家介绍一下三位来自观察团的成员，他们是中国中小企业协会会长李子彬，中国银行业监督管理委员会中小企业金融服务领导小组副组长周民源，中欧国际工商学院教授许小年，欢迎各位。　　　　在为中小企业提供贷款的众多银行当中，我们发现了这样一个群体，他们立足于民间，而且摸索出一套草根做法，在不少地区这样的草根银行正在成为一股很重要的力量。　　　　(短片)　　　　主持人：几家草根银行的做法和尝试的确给我们提供了很多思路，他们把中小企业客户看成金矿，和中小企业共同成长。但是他们这种模式不足在哪里，能不能在全国开展起来，为了解开这样一些疑问，首先请三家银行负责人为大家揭开疑惑。首先有请王钧董事长。　　　　王钧：谢谢，很高兴有这样的机会来介绍泰隆商业银行的做法。泰隆商业银行是1993年成立的，一直坚持为小企业服务，小企业占到98%，主要以小企业和微小企业为主。下面我给大家讲三个方面。　　　　第一，中小企业主融资服务过程当中，主要因素是信息如何对称。我们泰隆银行40%的客户经理通过面对面和背靠背了解企业的三品三表，做到眼见为实，知根知底。　　　　第二，小企业服务中抵质押物不足，我们要做到弱势群体强势服务，因为我们通过流程的改造，权力下放，有效进行同步、前移、合并。我们权限下放，支行审批权限从50万到200万。我们有一个承诺，给老客户贷款3小时解决，新客户3天解决。我们目前94%是信用保证贷款。　　　　第三，刚才主持人说我们这种草根做法是否可复制或者是否可持续发展。我们在银监局支持下，从2006年开始我们进行跨地区复制，每年有40%的增长率。去年年底我们资产收益率是1.62%，资本收益率33%。从我们自己的体会来看，认为是可复制的，是商业可持续发展的。　　　　最后，在银监局六项机制的指导下，我们坚持市场定位，我们的目标就是把泰隆建成专为中小企业服务的专业银行。谢谢。　　　　主持人：看看包商银行的做法。　　　　李镇西：非常感谢给这样一个机会，全世界的专家学者学习交流这个课题。我们包商银行最近一直做小企业，我们在小企业核心技术上有自己的特点。小企业贷款难不是难在企业，而是难在银行自身，是想不想贷、敢不敢贷、会不会贷的问题。很多小企业没有财务报表、抵押物，这是小企业的特点，而不是小企业的缺点。要想做好小企业贷款这项工作，从两个方面，一个方面，银行自身文化的概念。包商银行近年一直提倡没有不还款的客户，只有做不好的银行。我们这几年在文化改进上，我们不是等客户上门，要求客户为我们提供这样的资料，那样的条件，而是我们自己主动上门，主动要求我们信贷员上客户那里走街串巷，注重现金流分析，自己得出一个结论，自己对小企业的财务进行制作报表。所以我们经过这样一个技术分析，我们了解到小企业的真实情况、真实的生产经营情况，了解到它的还款意愿、还款能力，我们改变自己，这是非常重要的一方面。　　　　另一方面，我们觉得要积极主动为客户服务。我们提出一个观点，改变不了别人就要改变自己。那么这几年来我们发现许多小企业没有抵押物，没有财务报表，没有管理，他们是三没有，我们就是三不要，完全靠自己的分析，完全靠自己的判断得出一个结论，能不能给他贷，能给他贷多少。这几年我发现这样一个成熟的技术非常重要，所以我们这几年在核心技术方面不断提炼。　　　　另一方面，我们特别注重培训技术，所以没有成熟的技术，没有非常成熟的培训方法，小企业贷款工作是非常难做的。我们包商银行现在小企业贷款日放量已经在70多万，每天都这样。但是我们不良率仍然保持在千分之二，最高时候不超过千分之四。我们也有一个想法，要把包商银行办成跟小企业一起成长的好银行，我们立足国际品牌。谢谢。　　　　主持人：谢谢，改变不了别人，就改变自己。郭董。　　　　郭志文：谢谢主持人。最近大家都在议论中小企业融资难，监管部门采取了有利措施，中小企业融资难的问题得到了很好的改变。　　　　中小企业融资难原因是多方面的，从银行角度讲，中国不缺大银行，不缺中银行，也不缺小银行，但缺少的是真正为中小企业服务的银行，缺少真正对中小企业服务，包括发展战略的银行。在银监局六项机制指引下，哈尔滨银行在中小企业融资方面做了一些探索。到目前我们服务的中小企业这方面客户总数已经达到30多万，余额已经达到130亿左右。中小企业贷款余额已经从5年前占贷款总额4.6%，达到目前的50%。我们近几年每年贷款当中新增70%以上都投到中小企业，在这些方面我们取得了很好的成绩。主要从五个方面做了一些实践。　　　　第一，明确了支持中小企业发展战略，我们提出用三到五年时间，建设成立国内一流、国际知名的小信贷银行。　　　　第二，确定了为中小企业服务的理念。我们提出普惠金融，和谐发展。主要是支持中低端企业，支持弱势群体，为他们提供有效的金融服务。　　　　第三，确立了支持中小企业比较系统的机制和体制，包括独立的绩效考核等。　　　　第四，确立了支持中小企业核心技术和产品。支持中小企业产品有四大类、二十多项。　　　　第五，确立了支持中小企业专门的人才和队伍，到目前为止，我们已经培养了400多名中小企业方面的专家，我相信经过多方的努力，中小企业融资难会得到很好的解决，中小企业的明天也会更加美好。　　　　谢谢。　　　　主持人：谢谢各位。请问一下李会长，站在中小企业角度，说说几家银行的做法是不是企业发展的需求。　　　　李子彬：今天电视机前面所有的中小企业界、中小企业投资者们，包括来的三位董事长，听了以后都非常振兴、很亲切，这几家银行把为中小企业提供服务作为主业，他们是盟友，互相支持、互相发展。另外在为中小企业提供金融服务方面，这些小银行是大银行强有力的支持者，而且他们在为中小企业服务的时候，在制度创新、人才培养方面、技术创新等等各方面是强有力的推动者。我们有一个想法，就是银监会要求的国有银行、股份制银行、商业银行、14个城市商业银行，都要设立服务中小企业的专营机构，我希望这些专营机构要认真谦虚的实实在在的学习这几家小银行的一些做法，把中央各项政策能够落到实处。另外我也希望，特别是银监会、财政部、人民银行要积极行动起来。　　　　主持人：谢谢李会长。想问一下许教授，您怎么看这个问题？　　　　许小年：他们将来会是主力军，中小企业融资是一个世界性问题，不光是中国的问题。最根本原因是什么呢？大银行来做这些事，收益、成本不对称，大银行成本非常高。在谈到像中小企业融资的时候，一定要设法把成本降下来，只有把成本降下来以后，才能够在小额贷款上盈利。只有在小额贷款上盈利，才能像刚才讲的，要把中小企业融资变成商业性的可持续发展的业务来搞，不能当成政治指标来完成。这三家金融机构能够在未来发展当中起到主力军的作用，就是因为他们实现了在规定状况下，通过降低成本，而且做到赚钱，能够赚钱就能够持续发展，这是最关键的。所以我认为中小企业融资不是靠大银行设中小企业信贷部，而是靠大力发展像今天在座的三位一样，设立草根性的金融服务机构。政府应该做什么事情？政府不是下指标，也不是说以行政命令的方式要求大银行一定要做中小企业，大银行做不了中小企业，因为中小企业不赚钱。政府应该做的是放松管制，降低市场准入地位，让在座三位的金融机构蓬蓬勃勃发展起来。中小企业占了我国企业总数的99%，将来我们金融机构，像他们三位这样的金融机构是不是也应该占到我国金融机构数量的99%，这个99%来服务工业界的99%。像三位这样的银行还是要大力发展。我们要做的事情就是帮助他们建立信用体系，进一步降低他们的信息成本。当然信用体系也不是只靠政府的，我们看到现在有些网络公司，比如阿里巴巴在尝试用网上交易信息变成中小企业的信用指标，这样的指标出来以后，会进一步降低他们的信息成本。第三个是存款形式，可以让老百姓把钱放进去，而不至于担心银行倒闭。　　　　主持人：这需要实实在在的行动，变被动为主动，更加心甘情愿为中小企业服务。接下来把镜头转向长三角分论坛现场，看看他们在讨论什么问题。　　　　窦岩：据统计，居民储蓄总额已经超过20万亿元，这么庞大的民间资本却缺乏多渠道的投资渠道。一些对外资已经开放的领域，现在对民间资本还是紧闭大门，如何打开这些大门已经成为非常紧迫的问题。　　　　同期声：我们是一家小公司，现在主要的问题就是后期资金不足。　　　　同期声：小额贷款公司要加快试点的步伐，满足广大中小企业融资需求。　　　　主持人：刚才我们看到长三角分论坛讨论的问题，是不是可以放低小企业准入的门槛。我想请周先生来谈一下，下一步银监会会不会放开对小企业准入的机制？　　　　周民源：小企业融资难问题，国家出台了很多政策，其中包括创新方面的政策。但是随着公司治理、规模控制、管控能力进一步提升，他们可以从一个城市到另外一个城市发展他们的机构网络。同时，现在我们有大概一百多家村镇银行，村镇银行的成立对改善县经济投资的瓶颈，包括改善中小企业和支持三农发展将会起到非常重要的作用。刚才前面提到，银行业金融机构大力发展自己有利于小企业融资的专门机构，我们很多银行在这方面进行了有利探索和创新。　　　　主持人：有没有具体的计划和数字？　　　　周民源：到月底，我们要求全国主要银行都要成立专门的机构，同时努力建立更精细化的专门为中小企业服务的机构。现在村镇银行建设要加大力度，要改变市场环境的情况。　　　　主持人：能不能给我们透露一下，在未来几年大概将会成立多少家小银行？　　　　周民源：这个正在酝酿中。　　　　主持人：这是机密，现在不能透露。但我们希望这样灵活多面的小型金融机构能够更多地出现，它们是大银行的有力补充。说到金融推动者，有一个人我们不得不提，他是孟加拉的著名教授尤鲁斯，在中小企业贷款方面有丰富的经验，我们通过一个短片来看看他的经验。　　　　(短片)　　　　主持人：在短片当中我们看到很多张笑脸，尤鲁斯不愧被称为穷人银行家。格兰尼银行确实在小额贷款方面发挥了作用，我想请问一下许教授，您觉得这最值得借鉴的经验在哪里？　　　　许小年：要相信民众，这样的银行一定是民间的，只有这样才能使成本降低。在这件事情上靠的不是政府规划、政府监管，而是依靠民众在市场上无穷无尽的创造力。穷人银行不是政府计划出来的，而是民众在基层，在市场上自己创造出来的。如果把我们这个空间开放出来，我们有13亿人，我们还是收入非常低的国家，这个穷人银行的诺贝尔奖本来应该是中国拿的，但现在被孟加拉拿走了。我们本来最有条件拿这个诺贝尔奖，但是没有拿到，我感到非常惭愧。　　　　主持人：其实为穷人服务，为中小企业服务也是有利可图的，小企业是最大的金矿。　　　　许小年：要相信市场。　　　　主持人：李会长看了这个故事成功经验之后，您会不会有启发、感受？　　　　李子彬：这个银行创办到运营模式颠覆了传统银行的做法，不是人去找银行，而是银行去找人，认识到市场巨大的潜力。企业发展阶段不同，我们也不能认为格兰尼银行能够解决所有的问题。　　　　主持人：请教一下周主任，我们怎么更好利用小银行和企业之间的联系？　　　　周民源：在城市信用社基础上就是城市银行，我们城市商业银行就是服务市场经济，服务中小企业，服务城乡居民。只要城市商业银行本着这么一个理念，那么对于小企业融资方面的问题就会有很大的改进。同时我们建议小银行在创新理念的同时，一定要进行细致的创新，坚持银监会提出的六项机制，这六项机制能够保证我们小银行做小企业融资的根本。第三方面，鼓励小银行进一步创新，鼓励它们建立自己专门的机构，把小企业融资工作、市场服务做得更精细，更有利于小企业短、平、快、小的信贷特点。只有有这些方面的创新，小银行在小企业融资方面一定会有很大的提升。　　　　主持人：谢谢周主任，我们的确需要努力，需要创新。刚才我花了一些时间更多来探讨小银行、小型金融机构它们在破解中小企业融资难问题上所起的作用。实际为了解决这样一个问题，我们应该建立多元化的融资服务手段，其中包括直接融资的渠道。稍后论坛当中我们将对这个问题进行探讨。再次感谢几位，谢谢。　　　　主持人：欢迎大家继续关注由中央电视台经济频道正在为您现场直播的如何破解中小企业融资难的国际论坛。其实中小企业还有一个获取资金来源的很重要的方式，就是直接融资，包括风投、创业板、海外上市等多种多样的渠道，不同企业在不同发展阶段对于资金的需求也是不同的，是多元化的。什么样的融资方式对它们是最需要的，接下来请教在台上的四位代表。首先介绍一下他们，他们是北京产权交易所董事长熊焰，中国银行间市场交易商协会副秘书长冯光华，伦敦证券交易所北京代表处首席代表姜楠，九鼎投资总裁黄晓捷。首先有请熊焰先生发言，时间三分钟。　　　　熊焰：中国一直是一个权力资本短缺的国家，因为大力发展股权投资实际是从源头上破解中小企业融资难这样一个难题的重要方面。同时权力资本比较活跃的投资方式就是股权投资，应该说大力发展中国的股权投资行业从根本上、源头上来化解解决中小企业融资难的主要任务。当然股权投资另外一个重要要求就是要顺畅流转。我们想用产权市场为国企服务的成功实践，因为聚集了大批投资人和专业机构，同时利用现代化的信息手段，为中小企业信息更广泛披露，来加强信息披露强度，以降低中小企业信息不对称性，通过这样一个平台来买卖中小企业产权，使中小企业更快得到资金、降低风险。　　　　主持人：谢谢熊先生，听听冯光华先生的发言。　　　　冯光华：谢谢主持人。非常感谢给我这么一个机会，跟各位专家就中小企业融资难这个问题进行交流。我们交易商协会就是根据银行市场需求，组织投资，实现产品再创新。近年，企业新增融资资金4522亿，是直接融资总量的70%。关于中小企业的融资问题，我们协会也做了积极的探索，出台了减免会费等措施。我们继续推行中小企业诚信治理，针对成长型的中小企业组织私募。中小企业融资难问题要解决是一个长期的系统工程，我们要进一步探索中小企业通过银行间市场直接融资的新途径、新方式，为中小企业融资共享做出自己的贡献。谢谢大家。　　　　主持人：谢谢，接下来请姜楠谈谈看法。　　　　姜楠：像刚才主持人讲到的，不同企业的生命周期有不同的融资途径，一个企业刚刚设立的时候，通常跟亲戚朋友借钱，有了产品，还没有推向市场，有危机天使给他们投资，再到下一步可能有VC给他们投资，到了成长期，可以有创业板为企业提供股权融资的渠道。我们有一个创业板是非常成功的经验，不仅仅像其他市场一样，为扩张期、成熟期企业做上市，我们这个在创业期就可以取得资金。在浙江有一个太阳能企业，成立9月左右的时候，就得到了一千万美元的融资，到两年的时候，就到纽交所融资。我们这个交易所就是提供融资平台。另外我们是不需要英国证监会审批的市场，直接向交易所递交材料。中小企业的特点，它在融资的时候，没有那么长的等待时间，可能融一点金额，中一个标或者上一个生产线，去掉审批的过程，就大大增加了直接融资的时间的可操作性和预测性。另外在上市之后，监管机制上，这个平台上的上市公司没有季报，年度是一个审计报告，这也降低了企业的维持费用和融资的成本。我想这些对于中国创业板推出，目前不能一下做到这样一个程度，也是因为我们中国投资的环境跟英国非常不一样，主要是有这么几个方面。　　　　第一，我们是一个机构化的市场。在中国有非常大量的散户参与二级市场、一级市场，有这种特殊的波动性和特殊的独特现象，只有提高了机构化的程度，在企业一级市场定价，减少波动性才会有这样一个条件。　　　　另外，市场上有多层次的中介机构，市场有融资的需求方，还有基础设施的整合过程。比如做中小企业融资的会计师、律师，二级市场的投资人，有专门做小市场的，比如500万美金，100万美金的融资，他也可以做，这就形成了一个基础设施的多层次，在这种情况下，企业就可以为中小企业服务。目前在一级市场还没有开放的情况下，如果我们推出创业板，有很多券商有兴趣来做这个事情，那是不是很红火的时候，他们又转过去做一些大的项目，所以监管层也要逐渐培育各个阶段所谓的中介机构为企业股权融资来量身订作，而且中小企业的风险情况也是非常不一样的。　　　　谢谢。　　　　主持人：谢谢姜楠女士。下面有请黄先生发现。　　　　黄晓捷：很高兴有这个机会跟大家交流。我们融资面临着两个问题，国有多、民间少。股权投资在解决融资难方面发挥着巨大作用，IPO、创业板对解决融资也是非常重要的。我们在四川投资了一个连锁企业，当时银行投了4000万的贷款，这在以前都是不可想象的。我们运作比较灵活，而且是长期投资，投资以后与我们公司都是荣辱与共的。谢谢大家。　　　　主持人：在听完他们的发言之后，李会长，您站在中小企业的角度，目前为止什么融资方式最适合中小企业？　　　　李子彬：中小企业几乎分布在全国的所有行业，企业在不同的发展阶段，融资需求也是不同的。中小企业行业不同，发展阶段不同，融资需求是不同的。举个例子说，比如我们有了技术发明，我们想把它产业化，很有前途。但是我们刚刚组建的公司，没有经营业绩，也没有资产可以抵押，只有三个人、三台电脑，也没有信用记录，这时候你向银行贷款那确实非常困难。所以我一再强调，不要把不同阶段、不同行业的中小企业全部资金需求都要求银行包下来，银行是包不下来的。　　　　主持人：具体问题具体分析。　　　　李子彬：中国一定要拓宽中小企业直接的融资渠道，比如创业板、中小板、债权融资、私募等等，这些渠道都要有。现在中国有这些渠道，但这些渠道都是乡间小路，不通畅，直接融资的钱不到2%。　　　　主持人：我想问问许教授，您认为我们现在直接融资的渠道还有哪些不足？　　　　许小年：像孟加拉穷人银行一样，我们应该解除管制、开放市场，让民间自发组织起来社区性、中小型、草根型的股权投资基金，就像穷人的银行一样。我们现在在认识上有一个误区，一谈到中小企业融资，就谈到交易所、创业板、交易中心，不是这样的。交易所、创业板、交易中心只是股权投资的退出渠道，是为了解决股权流动偏低这么一个弊病。为了鼓励民间创造出更多的穷人基金，我们需要重新考虑我们对于非法集资的限制，这样穷人股权投资基金之所以无法产生，是因为我们有一条法律就是非法集资。我们几个人有一个很好的商业主意，大家觉得这个事能够干成，我们把钱凑一下，拿它做投资。但做这个事情的时候，经常踩到一条线，这条险就是非法集资。我们要在立法监管上重新考虑，给民间流出一些集资的空间来，不要动不动就是非法集资，就打下去。　　　　主持人：这是我们需要思考的一个问题，如何更好引导资本流向中小企业。经过这轮讨论，我们听到很多直接融资的渠道和方向。创业板在我们国家历经10年才推出，为什么千呼万唤始出来，它对中小企业融资意味着什么？来看一个短片。　　　　(短片)　　　　主持人：我们接下来想就创业板的问题请教一下许教授，您简短谈一谈，您对深交所推出的创业板有什么期待，它对解决中小企业融资难能发挥多大的作用？　　　　许小年：创业板对解决中小企业融资难发挥不了多大的作用，主要靠民间草根性的金融机构解决这个问题。创业板主要是提供退出渠道。你设想一下，上多少家公司，最多上一千家、两千家，最多三千家，而全国中小企业有多少家呢？我们要靠众多民间直接投资的金融机构。让中小贷款机构试着做股权投资，看能不能解决这个问题，这需要我们监管上再放松，允许这些小型的金融机构也试着做一些股权投资。　　　　主持人：包括创业板在内的融资渠道需要方方面面的完善，在国际上有许多值得我们借鉴和参考的经验，我们一起来看一看。　　　　(短片)　　　　主持人：今天我们在一起讨论了很多中小企业融资的方式和模式，站在金融行业角度来讲，关键在于体制的创新，站在中小企业角度来看可能更加希望看到是一个更健康、更加宽松的金融环境，最后请李会长为我们描述一下，您心目当中最理想的金融环境是什么样的？　　　　李子彬：中小企业融资难在中国来说，归根到底是由于我们金融市场结构、金融市场发育程度、金融体制与广大中小企业多元化的融资需求有太大差距，这是一个技术工程，解决这个问题一定是立体的、多元的、多维的，而不能是平面的、简单化的。既然中国金融体系主要力量是永远70万亿资产的银行，化解中小企业融资难，我们对国有大中型银行寄予很大希望。我对银监会提出的要求国有六大银行、股份制13家银行、104家城市合作银行，都要求他们建立中小企业融资的专业机构，并且落实六项机制，我对此抱有很大的期待。这个任务提得很明确，但对这六项机制究竟落实到什么程度，我还是觉得有一些不太放心，我们大银行都是侃侃而谈，开很多论坛，每次论坛银行都能介绍很多经验，但他们讲的东西，和下午三家小银行讲的东西就是不一样的。希望大银行建立专业机构的时候，一定要谦虚地踏踏实实向小银行学习他们的观念，学习他们的技术，学习他们的金融产品，要切实能够帮助中小企业缓解融资的困难，企业感觉融资难缓解了，这才说明我们工作有效了。　　　　另外，因为企业成长阶段不同，融资需求是不同的，我一再强调，银行不可能也不应该把所有不同阶段的中小企业融资问题全部归到一起，中国直接融资占30%，间接融资占70%，而中小企业直接融资占20%、间接融资占80%，这有太大的差距，所以我们政府、银监会、人民银行、财政部这些部门应该把大银行的中小企业融资服务机构搞好，放宽他们在各地设立分支机构的门槛，扩充资本市场体系。还有小企业要加强诚信体系建设，加强责任能力的建设。企业应该尽到自己的责任，在整个链条当中，政府、企业和银行都应该各自寻找好自己的定位，把握好自己的角色，希望在政府大力推动下，在中国建立起功能完善、监管到位、金融服务产品多元化的中小企业金融市场的制度。我满怀期待，希望破解中小企业融资难的春天能早日到来。　　　　主持人：谢谢。刚才李会长谈到很多希望、要求、期待，在表达心情之外，还透露出一丝担忧，的确是这样，一次相关的论坛、一次大型电视直播活动只能是杯水车薪，只有我们坚持不懈的努力，以及社会各方面的努力，才能让中小企业融资难的问题得以解决。我们祝愿中小企业早日焕发青春和活力，祝愿宽松的金融环境能够早日诞生。谢谢几位嘉宾，下面我们把信号交给主演播室。谢谢大家，论坛到此结束。发稿时间:日&
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