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中小企业融资方式和策略的研究
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中小企业融资困难原因与解决方法
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自中国改革开放以来，中国经济以不可阻挡的迅猛势头向前发展，并且在前进中不断完善自身经济体制，这其中中小企业发挥了巨大的作用随着我国经济的快速发展，中小企业迎来了巨大的发展空间，有效填补了大型企业的空白。然而中小企业在发展过程中却并没有获得较为有利的条件。现阶段我国中小企业发展过程中存在许多的困难，其中最显著的就是融资困难。本文对主流领域的部分阻碍融资的因素进行研究与探索，力求更加全面地分析制约我国中小企业融资的因素，提出解决中小企业融资难的建议对策。
【关键词】
中小企业；融资困境；金融机构；融资成本
一、中小企业融资现状
（一）中小企业的界定
中小企业划型标准规定是我国根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》制定本规定。中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。
（二）融资定义
融资（Financing）指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。广义的融资是指资金在持有者之间流动以余补缺的一种经济行为，这是资金双向互动的过程包括资金的融入（资金的来源）和融出（资金的运用）。狭义的融资只指资金的融入。根据资金来源的不同，可以把融资分为内源融资、外源融资。内源融资是指企业不断将自己的储蓄转化为投资的过程，但是随着技术的进步和生产规模的扩大，单纯依靠内源融资已难以满足企业的资金需求。外源融资则是指企业通过一定方式向企业之外的其它经济主体筹集资金。外源融资已逐渐成为企业获得资金的重要方式。
（三）融资作用以及融资困境
中小企业已成为世界各国经济组成中及其重要的一部分，中小企业的数量以及产值在GDP中的占比也越来越大，越来越凸显出中小企业对经济发展的重要性。中小企业无疑是我国经济组成中重要的一部分，在促进经济发展、促进企业技术进步、提供就业岗位，减缓国家就业压力方面发挥了显著的作用。无论是股票还是债券融资，本质上都是投资人对融资人的投资。但是仅仅依靠自有资金的作用的有限的，融资在此时显得尤为重要。一定规模的融资为企业的投资提供了保障，为企业的发展与壮大奠定了坚实的基础，在一定程度上可以弥补企业日常经营资金的缺口。但是目前世界上大部分国家中小企业发展遇到的最大瓶颈问题就是融资问题。
二、中小企业融资难的原因分析
中小企业的融资难问题依然困扰着我国中小企业的长期发展，本文主要对主流领域中的影响因素进行讨论，包括企业本身原因、金融机构、政府机构、信息不对称以及其他原因进行讨论。中小企业的发展受限除了自身原因之外，也有许多外部原因，因此有必要对此展开讨论以寻求解决途径。我国经济状况是复杂的，因此导致中小企业融资困难的原因也是复杂多样的，本文仅从企业本身原因、金融机构、政府机构、其他原因四个方面对主流原因展开探索。中小企业融资难的原因有很多，既有面上的又有根上的原因，由于信息不对称我国很多中小企业出现了融资难的问题。
（一）企业本身原因
1.企业治理结构不规范
融资困境被公认为困扰中小企业发展的最主要因素之一，良好的管理结构在一个企业的发展过程中显得尤为重要，对于中小企业来说，制定一套完整良好的管理制度是企业自身发展壮大的一个重要因素，而目前我国部分中小企业存在管理混乱的情况，我们只有找到问题的所在，才能从根本上解决问题。中小企业必须完善组织管理形式，我国中小企业管理制度上存在的问题主要有企业法人财务观念淡薄等问题。2.规模小偿债能力弱企业的规模体现了企业的实力，规模较大的企业偿债能力强，反之规模普遍较小的中小企业偿债能力较弱。这也是大企业比较容易融资的原因之一。中小企业的规模较小，资产规模小，负债能力十分有限，容易受经济波动的影响，一旦出现经营亏损的情况，就很有可能出现资不抵债。并且因为中小企业资产规模小，导致了企业缺乏足够的抵押品和抵押物。这就影响了金融机构对中小企业融资需求的放款过程，阻碍了中小企业进行外源融资。此外中小企业偏向于追求短期利益，相比大企业，中小企业更偏向于将大部分利润分配，而留少部分的自留资金，资本积累缓慢，降低了企业自身内源融资的能力。
（二）金融机构
1.银行与中小企业之间信息不对称分析
信息不对称指的是在市场活动中，交易双方所掌握的信息量不同，掌握信息就多的一方在交易活动中处于有利位置，掌握信息量少的一方在交易活动中处于不利位置。在企业需求融资的过程中，企业拥有者往往不会主动将企业所有的信息公布给提供贷款的机构，或者只提供对自己企业贷款有利的情况，而故意隐瞒或淡化对企业贷款不利的情况。更为恶劣的甚至会出现篡改企业发展历程，改变真实财务报表上数据的违法犯罪行为。这都使得贷款机构无法获得关于企业发展的真实数据，进而无法估计借款的经营风险，因此自然不会愿意想中小企业提供贷款。因此，中小企业与银行之间信息不对称的现象阻碍了中小企业的融资，阻碍了中小企业规模的进一步扩大。
2.银行追求利润的动机
商业银行从根本上来说是一个盈利性质的金融机构，追求利润是所有盈利性单位的目标。由上述的分析我们得知，大企业相比较于中小企业，企业规模大，资产规模大，偿债能力强，能更好地应对经济波动所带来的冲击。站在盈利性金融机构的角度，当然更倾向于把大企业列为放款对象。而中小企业规模小，资产规模小，偿债能力弱，若将中小企业列为放款对象，会给金融机构带来较高的管理成本以及违约风险，因此更具期望收入大小的比较，盈利性的金融机构更倾向于把大企业列为放款对象。
（三）政府机构政策落实力度不够
近年来，随着中小企业在经济发展的重要地位不断显现，我国政府先后出台了一系列旨在帮助中小企业实现稳步发展的融资政策，主要有策，而且也发挥了积极的作用，主要体现:一是健全中小企业工作机制和信贷组织体系。二是对待不同的中小企业逐步实施差异化的监督管理政策。三是对于符合条件的中小企业实施积极的财政补贴制度。四是对于特殊企业实行税费适度减免。五是完善企业信用担保体系建设。但是在实施的过程中也出现了落实力度不够的情况，因为部分地区情况不相同，因此使得部分企业难以达到政府扶持的标准。
（四）民间融资不规范
由于大企业在国家金融机构融资方面比中小企业拥有更多的优势，因此民间融资的主要对象是中小企业。民间融资在中小企业融资中占有重要的作用，但由于目前民间融资的体系制度并不健全，民间金融也并没有得到政府的认可，一是民间借贷投资行为较为混乱，不单止自身发展混乱不堪，而且还对整个国家的金融经济运行造成了干扰。二是放款利率高于国家银行，加重了中小企业经营成本。三是部分民间组织并不具备国家承认的贷款资格，也就是非法贷款，由于流程等方面不正规，像这类贷款容易引起经济纠纷，间接地制约了中小企业贷款扩大规模。
三、解决中小企业融资难的途径对策
（一）加强企业自身建设，增强自身实力
企业自身建设包括企业管理制度建设、企业财务制度建设、企业信用制度建设。其中最关键的是企业财务制度建设，是企业管理建设的中心环节。中小企业要从自身出发，审视自身存在的问题，积极转变思想认识、更新经营管理理念、完善内控管理体系，将财务管理放在企业管理的中心位置上，进而从经营预算成本管理和货币资金流量管理及全面资产管理等方面入手，发现企业财务管理方面的不足，以此来提高企业财务管理的质量。建立健全现行的管理制度和财务制度，加强领导阶层的管理意识和风险意识，提升企业资产价值,改变企业形象，才能更好地吸引融资。
（二）建立中小金融机构，鼓励引导民间资本集中起来用于企业融资
在此先解释此处所说的中小金融机构与传统金融机构的区别：与传统金融机构不同，中小金融机构应该把放款主体确定为中小企业，相比之下更偏向于为中小企业提供融资服务，且并不完全以盈利为目的，而是带有促进社会经济发展的目的开展业务。以中小企业为服务主体，拓宽了中小企业的融资渠道，使企业可以得到更多的融资，同时要出台相对应的政策鼓励引导民间零散资金向中小金融机构集中以形成较大资金，用于中小企业甚至是大企业的融资。
（三）政府应该加大对中小企业融资的扶持力度以及政策落实程度
政府应该深刻认识到中小企业现阶段以及未来在我国经济发展中所能发挥的重大重要，在给予中小企业财政政策支持的同时，也应该考虑到中小企业对资金的需要。在由政府公开招标以及政府采购方面，在质量能得到保证的前提条件下，可以尽量多考虑一下采用中小企业所提供的商品和劳务，这样有利于缩小中小企业与大企业之间融资的差距，有利于中小企业在竞争之中取得优势地位，扩大企业规模和企业资产。另一方面应加大相关支持中小企业融资政策的落实力度，加强监督管理，对符合条件的企业进行资金和财政支持。
（四）加强规范民间融资管理
针对近年来中小企业对民间融资需求不断上升的情况，体现了民间融资越来越成为中小企业融资的重要方式。完善法律法规，将当前活跃的民间融资行为规范化，对民间融资行为加强监管，对于民间资本借贷过程中产生的一系列问题要及时处理，通过有效的风险预警系统使民间资本尽快走上科学透明的发展道路，为中小企业的融资创造一个良好的社会环境。
本文结合我国基本国情以及复杂的经济结构，在马克思主义政治经济学以及西方经济学的理论基础上，通过文献研究法、系统分析法、理论分析法和实证研究法对影响我国中小企业融资的因素进行了探索，并对中小企业融资提出了具有建设性和可行性的建议。本文虽然对“中小企业融资难”这个主题进行了讨论，但受文章篇幅以及作者自身水平限制，在探索的过程中仍然存在一定的缺陷。中小企业融资难是一个世界性、世纪性的难题，需要我们在学习和生活中不断进行理论创新以及时间创新，在后续的研究中，我们不仅要在理论上下功夫，更重要的是将理论同实际联系起来，将理论应用于实际，为中小企业的融资提供理论上的指导，缓解甚至是解决中小企业融难的问题，从宏观上来讲这对我国经济的发展有重大意义。
【参考文献】
[1]吴文成.中小企业融资难问题研究[D].2012:12.
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[3]郭娜.市场政府谁更有效中国[C].
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[6]张雪梅.小企业融资难的制度性缺陷研究[D].
[7]陈丽芹郭焕书叶陈毅.中国知网利用融资租赁解[C]
作者：何佳佳 胡妍 单位：宜宾学院经济与管理学院
中小企业融资困难原因与解决方法责任编辑：沈应婷&&&&阅读：人次
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融资的方式有哪些 中小企业融资方式怎样选择
融资的方式有哪些 中小企业融资方式怎样选择
阅读：3109次
摘要：融资的方式有哪些？我国中小企业已从初期的拾遗补缺成长为中国企业市场不可或缺的生力军。但面对中小企业融资方式怎样选择？中小企业要想获得所需的资金，可以通过政府的资助，银行的信贷支持，充分利用直接融资手段，融资租赁的创新等以下多种途径。一起来了解下中小企业融资方式吧！
融资的方式有哪些 中小企业融资方式怎样选择
经过２０多年的改革开放，我国中小航运企业已从初期的拾遗补缺成长为航运市场不可或缺的生力军。虽然中小航运企业发展较快，但有相当多的中小航运企业面对融资的高门槛而举步难行。目前中小航运企业融资困难的主要原因是：经营规模不大，经营业绩不稳定，容易给投资者带来风险；资信评级不够普及，拖欠账款影响了企业形象；无力承受过高的融资成本；抵押担保制度尚不完善；融资手续繁琐，使不少企业望而却步。因此，政府要积极构筑中小航运企业生存和发展的平台，中小航运企业要主动提高自身的素质和融资的资质，以提高对投资者的吸引力。
从现阶段看，中小航运企业要想获得所需的资金，可以通过以下途径：
政府的资助
政府的资金支持是中小航运企业资金来源的一个重要组成部分。政府的高度重视和扶持越来越成为航运业健康发展的坚强后盾。
1.争取政府出资设立中小航运企业启动的专项基金
地方政府每年都有专项资金资助中小企业发展。例如：针对 “转产、转业”的渔民初涉航运业，急需资金购买设备，政府可以在一定的年限里给予一些启动资金，起到点石成金、事半功倍的作用。
2.建立运用信用担保公司（基金）
（1）由政府出资设立的信用担保公司（基金）。它是具有法人实体资格的独立担保机构，实行市场化运作，接受政府监管，不以盈利为主要目的。目前，中小航运企业应以设立这种信用担保公司（基金）为主。
（2）企业互助担保公司（基金）。它以中小航运企业自我出资、自我服务、自担风险、独立法人和非盈利性为基本特征，实行会员制管理形式。符合条件的中小航运企业只要遵守公司章程，交纳一定会费就可被接纳为会员，会员中小航运企业可申请数倍于会费的担保贷款。
（3）商业担保公司。它以企业、社会个人为主出资组建，具有独立法人、商业化运作、以盈利为目的的基本特征。
（4）建立相应的再担保机构。设立专门航运保险机构或鼓励现有地方保险机构根据本地区的实际情况，开办贷款保险业务，为符合条件的中小航运企业提供贷款保险业务；当中小航运企业不能还贷时，保险机构给予贷款银行或金融机构一定补偿。
银行的信贷支持
航运业是一个资金密集型产业，资金投入较大，这就决定了航运业没有银行的信贷支持将不可能持续发展。目前国家宏观政策调控，银行信贷紧缩，但对发展前景看好、尤其是对本地区经济有所贡献的中小航运企业，银行应继续重点扶持。中小型航运企业要想获得信贷支持，自身必须加强信用意识，如实反映企业经营状况，确保按时还贷。还应主动与本地银行及有关金融机构协商，为获得银行贷款创造条件。银行应制定适合中小航运企业特点的贷款条件和审批程序，创设灵活多样的贷款制度。
1.进行异地联合信贷。可以寻求一家主办银行牵头，对企业统一提供贷款，再由企业对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。以此对资金量需求大的航运企业给予风险分散的资金支持。
2.将“封闭贷款”引入中小航运企业信贷程序。这种贷款方式可以实行专项资金专人负责，封闭运行，既可降低银行贷款风险，同时也可为中小航运企业有优势的某项产品提供资金援助。
3.银行在抵押贷款方面要有所突破和创新。对自然人提供担保贷款业务，担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等；可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券；还可以针对船舶的资金周转和回收等特点，实行一次抵押循环放贷，并考虑在企业抵押品不足的情况下以企业的应收账款作抵押，以解决航运企业在运力投资中的资金运作时间差问题。
充分利用直接融资手段
对绝大部分规模小、管理落后的中小航运企业，直接融资市场的准入门槛较高，融资成本较大，主要融资手段是股权融资、债权融资、风险投资与资产证券化。股权、债权融资是指企业通过发行股票、债券等方式募集资金。中小航运企业目前的股权融资通过率还很低，主要原因是改制方案存在与现代企业制度不适应的地方。但其中面向中小企业的创业板则较为适合中小航运企业从证券市场获得资金。此外，对于市场前景极佳的中小航运企业，可以通过同类上市公司收购、兼并、托管或股权置换等资本运作方式，达到间接上市及金融资本与产业资本优化配置的目的。因此，对于大多数中小航运企业来说，要加快制度创新和完善法人治理结构，克服 “家天下”一股独大的弊端，建立起有利于企业自身发展的管理制度，以利用各种直接融资方式进行资金筹措。
融资租赁的创新
融资租赁是一种以融资为直接目的的信用方式，非常适合资金规模小、单台设备价值高的中小企业。日，重庆长江水运股份有限公司和上海金海岸企业发展股份有限公司签署了总价1亿多元、标的物为20条船舶的融资租赁合同。在这项创新租赁模式中,金海岸设计了一系列担保与反担保协议,充分利用银行信用和出租物品的自身价值,使各方形成了风险共担、利益共享的价值链。所谓创新租赁，即首先由金海岸与长江水运签订20条船舶租赁合同,金海岸随后招标选定船舶制造商，签订购买合同，制造商按长江水运要求供货；而重庆当地银行则为长江水运出具租金偿还担保，向金海岸出具担保函。上海方面银行向金海岸提供1亿元贷款。制造商将船交给长江水运后，后者每年通过本地银行将租金支付给金海岸；租期5年，租金支付完后，金海岸以“名义价格”将20条船的产权转让给长江水运。这一做法把金融、贸易、生产三者紧密结合，把银行信用、商业信用、消费信用有效迭加，形成了由承租人、银行、租赁公司、制造商“共享利益、共担风险”的超大价值链，变过去传统融资租赁风险由出租方或承租方独自承担为承租方、银行、供货商和出租方等共同承担，从而分散了融资风险。
创新租赁给企业带来的好处是多方面的： 可以维护和提升企业的资信状况,增强企业融资能力；可以减少一次性资金投入,减轻企业还款压力,降低投资风险和财务风险；具有加速设备折旧的特点,使企业降低融资成本,尽快收回投资；成本费用低,综合效益高；操作方式灵活。
由于许多地方的中小航运企业是在养家糊口的基础上发展起来的，尽管目前已具相当规模，但大部分企业仍存在运力规模小、融资能力弱、后劲不足等问题，因此，可以运用这种方式寻求所需资金。
有效利用民间资本
民间资本介入融资市场，具有融资速度快、资金调动方便、门槛低等优势，在一些民间资本活跃的地区，则出现了一批“天使”投资人，他们将分散在民间的资金集中起来，投入到具有潜力、处于起步阶段的中小航运企业。由于这个阶段企业的资金需求较小，随着企业的成长，资金可通过股权转让、收购兼并的方式退出并获利。因此，中小航运企业也可以利用民间资金渠道来补充融资手段的不足。
综上所述，中小航运企业要想突破融资难的“瓶颈”，必须根据自身的经营状况、管理水平、资产效益、资金周转速度等因素，在政府政策的引导下选择适当的融资方式，以解决生存发展中的资金需求。
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